ACCIONES DE COBRANZA Y DERECHOS FUNDAMENTALES

Dyrn Jorge Linares Rebaza (*)

I. ACCIONES DE COBRANZA.

1. NOCIN.

Las tasas de morosidad que registran las instituciones financieras exigen que stas adopten
las medidas necesarias para disminuirlas, entre ellas: la creacin de departamentos propios
de cobranza y/o tercerizando dicha funcin a travs de estudios de abogados o empresas
especializadas en cobranzas. De este modo, las acciones de cobranza se incrementan segn
la necesidad de las instituciones financieras de recuperar el capital debido, lo que a la vez
genera la necesidad de contar con personal capacitado en cobranzas, ya sea laborando en
las mismas entidades o en empresas independientes dedicadas a la recuperacin de crditos.

Pero qu se entiende por acciones de cobranza? Empecemos definiendo el trmino

cobranza. As, para MANUEL OSSORIO[1], implica la percepcin de cantidades
debidas, esto es, la percepcin o recuperacin inmediata de lo debido. Sin embargo, por
experiencia propia sabemos que la cobranza no siempre supone el inmediato pago de lo
debido; sino, por el contrario, involucra un conjunto de acciones mediatas que se ejecutan
con el objetivo de recuperar lo adeudado. Es por eso que mejor cabe utilizar el trmino
acciones de cobranza, pues tales acciones son aquellas destinadas a exigir a los deudores
el pago de sus obligaciones dinerarias vencidas y cuya finalidad es recuperar el capital
anteriormente otorgado en prstamo. Es necesario distinguir aqu entre acciones destinadas
a la recuperacin de lo debido y acciones que buscan asegurar el cumplimiento de la
obligacin. Las primeras, nacen luego de vencido el plazo para el pago de la obligacin
(acciones de cobranza); y las segundas, son aquellas que se realizan antes de vencida la
obligacin y persiguen asegurar en el futuro el cumplimiento de la obligacin, como por
ejemplo: la emisin de pagars incompletos o la constitucin de garantas reales o
personales (acciones preventivas de cobranza).

2. MTODOS DE COBRANZA.

Los mtodos de cobranza constituyen la forma o modo cmo las acciones de cobranza se
objetivizan en la realidad. La accin de cobranza supone la exigencia del acreedor para el
pago de la obligacin a cargo del deudor. En cambio, el mtodo de cobranza implica la
forma como dicha exigencia se exterioriza. Los mtodos de cobranza se pueden clasificar
de dos maneras: desde un punto de vista subjetivo, es decir, de acuerdo al sujeto que cobra;
y desde un punto de vista objetivo, es decir, de acuerdo al contacto que exista con el
deudor. Por tanto, dicha clasificacin es como sigue:

A. De acuerdo al plano subjetivo:

a. Mtodos de Cobranza Directos.- Estos mtodos son aquellos mediante los cuales el
acreedor, exige el pago de la obligacin al deudor sin la intervencin de terceros. En otras
palabras, la persona con quin se contrajo originariamente la deuda, es la encargada de
exigir al deudor el pago de la obligacin, y todo mtodo de cobranza que utilice se
considerar directo. Asimismo, cuando el acreedor cede sus derechos o su posicin
contractual a otra persona (nuevo acreedor), los mtodos que sta utilice tambin sern
directos. Por otro lado, Es necesario que los nuevos acreedores acrediten su titularidad
como tales frente a los deudores.[2]

b. Mtodo de Cobranza Indirecto.- Son aquellos mtodos utilizados por terceras personas
(empresas de cobranza o estudios de abogados), que han sido facultadas por el acreedor
originario, para que exijan el cumplimiento de la obligacin. Es necesario que estas terceras
personas acrediten frente al deudor su legitimidad para ejercer las acciones de cobranza en
nombre del acreedor.

B. De acuerdo al plano objetivo:

a. Mtodos de Cobranza Presenciales.- Estos mtodos se sustentan en el contacto personal

con el deudor, lo que permite la negociacin directa entre acreedor y deudor. Ejemplo: la
visita al domicilio o centro laboral del deudor.

b. Mtodos de Cobranza No Presenciales.- Estos, por el contrario, se ejecutan

prescindiendo del contacto personal entre deudor y acreedor, utilizndose medios
alternativos que viabilicen una futura negociacin. Ejemplo: llamadas telefnicas, entrega
de cartas, envo de e-mails, pegado de carteles, el envo de informacin a las Centrales
Privadas de Informacin de Riesgos (Infocorp Certicom).

Para ejemplificar que los mtodos de cobranza se desarrollan en ambos planos a la vez,
podemos citar el siguiente caso hipottico: La empresa de cobranza C, facultada por la
empresa acreedora A, enva una carta al deudor B requiriendo el pago de S/. 3,500.00.
En este caso, el envo de la carta es un mtodo de cobranza no presencial, desde el punto de
vista objetivo; y es tambin un mtodo indirecto, desde el plano subjetivo, pues un tercero
es quien se encarga de ejecutar las acciones de cobranza.

Es necesario acotar que desde el momento en que vence el plazo para el cumplimiento de la
obligacin hasta el momento en que la obligacin es efectivamente pagada, las acciones de
cobranza generalmente transitan por dos etapas. El punto de bifurcacin de ambas etapas es
el inicio de un proceso judicial donde las entidades financieras cautelan su derecho al cobro
de lo adeudado. Entonces, as tenemos a la etapa prejudicial, a travs de la cual las acciones
de cobranza se expresan mediante diversos mtodos de cobranza (contacto personal,
publicacin de listas, gestin telefnica, etc.); y a la etapa judicial, donde adems del
proceso judicial iniciado, la empresa crediticia puede utilizar los mtodos antes citados.

3. COBRANZA JUDICIAL.

El trmino cobranza judicial puede inducirnos a un error en su significado. No se trata

pues de algn tipo de cobranza realizada va judicial o por autoridades judiciales; sino,
consiste en aquellas acciones de cobranza ejecutada, de manera privada, cuando se ha
iniciado un proceso judicial. Esto es, en aquella etapa donde los acreedores, no obstante
existir un proceso judicial ya iniciado, utilizan diversos mtodos para exigir el pago de lo
adeudado (que incluye el monto total de la deuda, gastos de cobranza y gastos procesales).

Para aclarar el tema, necesitamos saber si el proceso judicial iniciado por el acreedor es un
tipo de mtodo de cobranza. En primera instancia parecera que s lo es. Pues, por un lado
el acreedor segn su anlisis de costos y riesgos puede iniciarlo cuando lo crea
conveniente, y por el otro, es a travs de ste que el acreedor exige el pago de lo adeudado.
Estas dos caractersticas hacen del proceso judicial un modo o forma de expresar la accin
de cobrar (mtodo de cobranza). Sin embargo, atendiendo a las finalidades del proceso
judicial, no es posible sostener lo antes expresado.

Como sabemos, la finalidad concreta del proceso es resolver un conflicto de intereses o

eliminar una incertidumbre, ambos con relevancia jurdica, haciendo efectivos los derechos
sustanciales; y su finalidad abstracta es lograr la paz social en justicia (artculo III del
Ttulo Preliminar del Cdigo Procesal Civil). En este caso, el acreedor no solo podr, a
travs del proceso judicial, exigir el pago de lo adeudado, sino lograr la concreta
realizacin de su derecho; pues con la intervencin del rgano jurisdiccional la exigencia
del pago se torna obligatoria y puede dar lugar a una futura ejecucin forzada sobre los
bienes del deudor. En otras palabras, el acreedor no puede hacer justicia por sus propias
manos, es decir, no podr compeler o forzar al deudor a fin de que cumpla con su
obligacin. Para eso existe el proceso judicial, pues mediante aqul el acreedor satisfacer
su inters (finalidad concreta), mantenindose el orden pblico (finalidad abstracta). Por lo
tanto, no se puede definir al proceso judicial como un mtodo de cobranza, en razn a que
el acreedor, a travs de este ltimo, slo requiere o exige el pago de una deuda dentro de los
lmites establecidos por la ley, mientras que a travs del primero el rgano jurisdiccional a
pedido del acreedor obliga o coacciona al deudor a cumplir con su obligacin, evitando
acciones privadas que vulneren la paz social.[3]

En efecto, el proceso judicial no es un mtodo de cobranza; sin embargo, acta dentro de la

ejecucin de las acciones de cobranza como un elemento diferenciador de las etapas por las
que transcurren dichas acciones. Estas etapas (Prejudicial o Judicial) no influyen en el
tratamiento legal de los mtodos utilizados, pues siempre estarn regulados por la Ley N
27598 y su reglamento.

Una vez delimitado el concepto cobranza judicial, es necesario identificar cuales son los
procesos judiciales ms utilizados por las entidades financieras; as como tambin, las
medidas cautelares comnmente trabadas a solicitud de stas.

En efecto, el proceso judicial diseado para proteger los intereses de las entidades de
intermediacin financiera es el de Obligacin de Dar Suma de Dinero, ya sea va ejecutiva
(Proceso Ejecutivo) o va causal (Proceso Contencioso). Obviamente, iniciar un proceso
ejecutivo de obligacin de dar suma de dinero es la primera alternativa para toda empresa
crediticia, pues segn explica HINOSTROZA MINGUEZ: Su tramitacin es breve, el
nmero de actos procesales que la conforman es menor al de otros procesos, se limitan los
casos de contradiccin por parte del ejecutado, los plazos son cortos y pocas las
formalidades, lo cual le da mayor celeridad a la secuela progresiva de ejecucin que
culmina con la sentencia correspondiente. (...) La finalidad de un proceso ejecutivo, ms
que obtener un pronunciamiento jurisdiccional acerca de la existencia de un derecho
sustantivo que se pretende sea tutelado, radica en la bsqueda del cumplimiento de una
obligacin que el Derecho Positivo presume cierta y exigible en atencin a determinado
documento con caracteres especiales en el que aqulla est contenida. (...) El proceso
ejecutivo tiene como consecuencia inmediata un acto de coaccin o conminatorio: Mandato
ejecutivo, que se patentiza con el apercibimiento de dirigir la ejecucin forzada contra los
bienes del ejecutado en caso de no ser acatado tal mandato[4]. Como habamos explicado
antes, las entidades financieras otorgan prstamos a sus clientes, quienes emiten pagars
incompletos bajo la condicin de que en caso de incumplimiento, stos sern completados
con el saldo deudor. As, una vez completado el ttulo valor, estas entidades tienen la
facultad de iniciar el proceso ejecutivo donde no se discute el derecho contenido en el ttulo
ejecutivo, sino simplemente se busca efectivizarlo a travs de un mandato judicial.

Por otro lado, las entidades financieras tambin pueden exigir el pago de lo adeudado a
travs de un proceso contencioso de Obligacin de Dar Suma de Dinero (va causal). Sin
embargo, dicha va procesal slo es utilizada por las entidades financieras cuando no es
posible ejercer la accin cambiaria emanada del ttulo ejecutivo (an cuando la Ley de
Ttulos Valores faculta a las entidades financieras a elegir alternativamente la va causal o
la va cambiaria), ya sea porque la accin prescribi, el ttulo no cumple con las
formalidades prescritas por ley, o porque no fue protestado en su debida oportunidad
(siempre y cuando no se haya consignado la clusula de no protesto). Asimismo, la clase
de proceso contencioso ser de acuerdo a la cuanta de la pretensin. En caso la cuanta sea
menor a 20 URPs, deber tramitarse la peticin a travs del proceso sumarsimo; si la
cuanta es mayor de 20 URPs y menor de 300 URPs, el proceso ser abreviado; y
finalmente, si la cuanta es mayor de 300 URPs estaremos frente a un proceso de
conocimiento.

Entre las medidas cautelares comnmente utilizadas por las entidades financieras tenemos
al embargo en forma de inscripcin y al secuestro conservativo de bienes muebles. El
primero; es aquella medida cautelar dirigida a restringir la disponibilidad de los bienes
registrados (predios, naves, aeronaves, vehculos automotores, etc.) del obligado,
logrndose su ejecucin con la inscripcin del embargo en el Registro Pblico que
corresponda, para lo cual se deben cursar las partes judiciales respectivos. Si bien no
impide la transferencia del bien, trae como consecuencia jurdica que el adquirente del
mismo asuma la carga de la medida preventiva por el monto que ella alcance,
sustituyndose aqul al deudor para tales efectos, salvaguardndose as los intereses del
titular de la medida. (...) Se basa esta clase de embargo en el principio registral de
publicidad por el cual se presume, sin admitirse prueba en contrario, que toda persona tiene
conocimiento del contenido de las inscripciones. En consecuencia, una vez registrado,
ninguna persona puede alegar el desconocimiento de embargo en forma de inscripcin,
descartndose entonces la buena fe del adquirente en caso de transferencia del bien, quien
afronta dicha medida al tenerse por cierto que conoca que el bien afectado aseguraba el
resultado de un proceso[5]. Cabe resaltar que las empresas crediticias suelen trabar este
tipo de embargo cuando no se ha iniciado el proceso (medida cautelar anticipada), pues con
dicha medida evitan posibles enajenaciones o transferencias de los bienes inmuebles a fin
de que los deudores no evadan sus responsabilidades. La segunda medida cautelar ms
conocida en el mundo de las cobranzas financieras es el Secuestro Conservativo de Bienes
Muebles, el mismo que tiende a asegurar el pago dispuesto en mandato ejecutivo, y puede
recaer en cualquier bien del deudor, con la respectiva orden de desposesin y entrega al
custodio (artculo 643 del C.P.C.). Este ltimo se ejecuta cuando el proceso judicial est en
trmite o ya ha finalizado, y tiene como contrapartida la figura jurdica de la desafectacin
de bienes, a travs de la cual el propietario de los bienes secuestrados (tercero no
involucrado en el proceso judicial) solicita la devolucin de los mismos en mrito a pruebas
que acrediten su derecho (boletas de venta, facturas, contratos de compra-venta, etc.). Al
respecto, se aplicar lo prescrito por el artculo 624 del Cdigo Procesal Civil: Cuando se
acredite fehacientemente que el bien afectado con la medida pertenece a persona distinta
del demandado, el Juez ordenar su desafectacin inmediata, incluso si la medida no se
hubiere formalizado. El peticionante pagar las costas y costos del proceso cautelar y en
atencin a las circunstancias perder la contracautela a favor del propietario () Si se
acredita la mala fe del peticionante, se le impondr una multa no mayor de treinta Unidades
de Referencia Procesal, oficindose al Ministerio Pblico para los efectos del proceso penal
a que hubiere lugar.

4. LOS MTODOS DE COBRANZA EN EL SISTEMA JURDICO PERUANO.

Segn se explic anteriormente, existen diversos mtodos de cobranza que se utilizan para
exigir el pago de una deuda. Sin embargo, como cualquier acto relevante para el derecho,
dichos mtodos no pueden sobrepasar los lmites que le impone la ley. En este caso, los
lmites son los derechos fundamentales, y su vulneracin supone un ejercicio abusivo del
derecho a cobrar. Es por tal razn que se habla de los mtodos abusivos de cobranza.
Ahora bien, se podra sostener que los mtodos abusivos de cobranza constituyen, por un
lado, un abuso del derecho, y por el otro, una vulneracin a los derechos fundamentales de
la persona en nuestro sistema jurdico?

Respecto a que si los mtodos abusivos de cobranza constituyen o no un abuso del

derecho[6] en nuestro sistema jurdico, nosotros consideramos que no lo son. Pues en virtud
a lo sostenido por RUBIO CORREA, el abuso del derecho consistira en un acto en
principio lcito, pero que por una laguna especfica del Derecho es tratado como no lcito al
atentar contra la armona de la vida social. Tal calificacin no proviene ni de la aplicacin
de las normas sobre responsabilidad civil, ni de otras normas expresas restrictas de la
libertad, sino que se realiza por el juez aplicando los mtodos de integracin jurdica. (...).
El acto que se califica como abuso del derecho es un acto en principio lcito, es decir, que
formalmente constituye ejercicio de un derecho subjetivo dentro del sistema jurdico de que
se trate. (...). Sin embargo, ese acto lcito contrara el espritu a los principios del Derecho
en el transcurso de su ejecucin y, por tanto, se configura una laguna del Derecho que debe
ser resuelta por el juez, ante la carencia de una disposicin restrictiva o prohibitiva
especfica que impida el acto tal como se realiza[7]. As, segn el autor, uno de los
requisitos necesarios para la configuracin del abuso de un derecho es la inexistencia de
una norma especfica que prohba los actos que le originaron (laguna o vaco legal).
Asimismo, como sabemos, el 15 de Diciembre del ao 2001, se public la Ley N 27598
que modific al Decreto Legislativo N 716 (Norma sobre proteccin al consumidor). Esta
ley fue reglamentada por el Decreto Supremo N 011-2003-PCM, publicado con fecha 11
de Febrero del ao 2003. Ambas normas prohben el uso de mtodos de cobranza que
afecten la buena reputacin del consumidor, la privacidad de su hogar, sus actividades
laborales o su imagen ante terceros. En efecto, antes de la publicacin de las citadas normas
el ejercicio abusivo del derecho a cobrar no estaba prohibido por norma especfica alguna;
sin embargo luego de emitidas dichas normas el vaco o laguna legal se subsan, y por lo
tanto, ahora la utilizacin de mtodos abusivos de cobranza ya no constituyen supuestos de
abuso del derecho, sino simplemente supuestos que vulneran la Ley N 27598 y su
reglamento, siendo finalmente el Estado a travs del Instituto Nacional de Defensa al
Consumidor y de la Propiedad Industrial (INDECOPI) quin se encargar de sancionar
dichos actos ilegales.

La Ley N 27598 y el D.S. N 011-2003-PCM, tipifican algunos supuestos concretos de

prcticas abusivas de cobranza, no siendo tal relacin numerus clausus; sino, por el
contrario, se admite la posibilidad de la existencia de otros casos de iguales caractersticas
(numerus apertus). Estos supuestos legales son los que a continuacin se detallan:

a. Son mtodos de cobranza que afectan la actividad laboral del deudor o de su garante, los
requerimientos de cobranza realizados a stos, dirigiendo comunicaciones escritas,
telefnicas, virtuales o de cualquier otro ndole a sus superiores y/o compaeros o
realizando visitas a su centro laboral.

b. Est prohibido enviar documentos al domicilio o centro de trabajo del deudor o de su

garante requirindole el pago de la deuda, que aparenten externa o internamente ser
cobranza judicial, o simulando que se acta en nombre de un funcionario judicial, o
dirigiendo dichos documentos a personas distintas a estos. Asimismo, est prohibido el
envo de cualquier documento que contenga apercibimientos que se basan en informacin
falsa.

c. Est prohibido enviar comunicaciones o realizar llamadas telefnicas a terceros ajenos a

la obligacin informando sobre la morosidad del consumidor. Ello, sin perjuicio de las
obligaciones que tienen los bancos y entidades financieras de brindar informacin a las
centrales de riesgo de acuerdo a lo dispuesto en la Ley N 26702 (Ley General del Sistema
Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnico de la Superintendencia de Banca y
Seguros), y la Ley N 27489 (Ley que regula las Centrales Privadas de Informacin de
Riesgos y de Proteccin al Titular de la Informacin).

d. Los requerimientos de cobranza no podrn ser efectuados en el domicilio o centro de

trabajo de deudor o de su garante en das sbados, domingos o feriados, a ninguna hora.
Est prohibido efectuar cualquier gestin de cobranza de lunes a viernes, entre las veinte y
siete horas. En caso de no encontrarse el deudor o su garante en su domicilio o centro de
trabajo, la comunicacin podr ser entregada a la persona que se encuentre en l.

e. Est permitido el empleo de carteles pegados en la parte externa del domicilio del deudor
o de su garante, siempre que no atentan contra la privacidad de su hogar y su imagen ante
terceros. Se prohbe el empleo de carteles y/o notificaciones en el lugar de trabajo u otro
lugar distinto al domicilio del deudor o de su garante.

f. Estn prohibidos aquellos mtodos de cobranza segn las cuales el proveedor encarga a
una o varias personas que ubiquen al deudor o que se instalen con una vestimenta no
frecuente a una distancia menor de 500 metros a la redonda de su domicilio o centro de
trabajo, con letreros o pancartas en donde se expresa que dicha persona tiene una deuda
impaga y/o requirindole el pago.

g. Est prohibido difundir por cualquier medio de comunicacin la nmina de deudores o

hacer el requerimiento de pago sin previa autorizacin judicial.

h. En los requerimientos de pago dirigidos al deudor o su garante en los que los

proveedores hagan mencin a la posibilidad futura de embargos o retiros de bienes a
verificarse en el domicilio particular o laboral del deudor o su garante, se debe indicar
expresamente la norma legal aplicable.
Finalmente, y regresando a la pregunta que nos formulamos en un principio, nosotros
consideramos que el ejercicio abusivo del derecho a cobrar s vulnera derechos
fundamentales de la persona humana, como son: el derecho al honor y la buena reputacin,
a la privacidad, y a la imagen frente a terceros. Estos derechos los detallamos a
continuacin.

II. DERECHOS FUNDAMENTALES VULNERADOS MEDIANTE MTODOS

ABUSIVOS DE COBRANZA.

1. DERECHO AL HONOR Y A LA BUENA REPUTACIN.

Segn BERNALES BALLESTEROS, El honor es el sentimiento de autoestima, es decir,

la apreciacin positiva que la persona hace de s misma y de su actuacin. El honor es
violentado cuando esa autoestima es agraviada por terceros. Tales los casos de una ofensa
en pblico o en privado o de una agresin fsica, psicolgica o espiritual. En este sentido,
el honor es un sentimiento eminentemente subjetivo que, sin embargo, es susceptible de ser
objetivamente defendido por el Derecho. (...). La reputacin es la idea que los dems tienen
o presuponen de una persona. Es la imagen que los dems tienen de cada uno de nosotros
comos seres humanos. La reputacin es agraviada cuando nuestra imagen en los dems es
daada. Importante, es decir que el dao a la reputacin es producido tanto cuando se
afirman falsedades, como cuando se dicen verdades daosas. No es menos atentatorio
contra el derecho a la reputacin el imputar pblicamente algn defecto o alguna condicin
negativa que tenga determinada persona. (...). Honor y reputacin son derechos
complementarios de la persona, pues se refieren a su estimacin desde dos perspectivas
concluyentes: la de ella misma y la de los terceros para con ella[8]. Por su parte, la
COMISIN ANDINA DE JURISTAS, hablan no slo del honor y la buena reputacin,
sino tambin sobre el derecho a la honra, as explica que ... el honor es la percepcin que
el propio sujeto tiene de su dignidad, por lo que opera en un plano interno y subjetivo, y
supone un grado de autoestima personal. En otras palabras, el honor es la valoracin que la
propia persona hace de s misma, independientemente de la opinin de los dems. (...) Por
otro lado, la honra es el reconocimiento social del honor, que se expresa en el respeto que
corresponde a cada persona como consecuencia del reconocimiento de su dignidad. En
otras palabras, constituye el derecho de toda persona a ser respetada ante s misma y ante
los dems. (...) La reputacin, en cambio, es el juicio que los dems guardan sobre nuestras
cualidades, ya sean morales, personales, profesionales o de cualquier otro ndole. La
reputacin tambin conocida como derecho al buen nombre, se encuentra vinculado a la
conducta del sujeto y a los juicios de valor que sobre esa conducta se forme la sociedad.
(...) Atentan contra el derecho a la honra y a la buena reputacin todas las conductas
dirigidas a denigrar a la persona, las cuales incluyen la imputacin de delitos y de
inmoralidades, las expresiones de vituperio y los actos de menosprecio pblico.[9]
Desde otro punto de vista, ESPINOZA ESPINOZA seala que Existe una clsica divisin
entre honor objetivo y subjetivo. El honor objetivo, denominado tambin reputacin, es la
valoracin que otros hacen de la personalidad tico-social de un determinado sujeto, en
otras palabras, representar para una persona su buen nombre y forma que goza ante los
dems. Al respecto, Carrera dijo: El patrimonio del buen nombre no existe en nosotros, sino
en la mente de los otros. El honor subjetivo es la autovaloracin o el sentimiento de aprecio
que la persona tiene de s misma, es decir, de su propia dignidad.[10]

Sobre el tema, el Tribunal Constitucional ha sealado que el derecho al honor ... est
estrechamente vinculado con la dignidad de la persona; su objeto es proteger a su titular
contra el escarnecimiento o la humillacin, ante s o ante los dems, e incluso frente al
ejercicio arbitrario de las libertades de expresin o informacin, puesto que la informacin
que se comunique, en ningn caso puede resultar injuriosa o despectiva.[11]

Respecto a esto ltimo, el Tribunal ha considerado tambin, que pretender poner en

conocimiento de las principales centrales de riesgo, el estado de morosidad de una persona,
amenaza de violacin a los derechos a la buena reputacin e imagen.[12]

2. DERECHO A LA IMAGEN.

Para MESSINEO[13], el derecho a la propia imagen consiste en que la representacin

corporal de una persona slo puede ser utilizada por ella y por aquellos a quienes autoriza.
El derecho tiene que ver con la representacin corporal que es la imagen captada en el cine,
la televisin o el video, pero tambin la imitacin y, an, la caricatura. La propia imagen es
protegida porque identifica al titular como ser humano; consecuentemente, ste tiene el
derecho de prohibir su reproduccin.

El Tribunal Constitucional sostiene que el derecho a la imagen ... protege, bsicamente, la

imagen del ser humano, insita en la dignidad de la que se encuentra envestido, garantizando
el mbito de libertad de una persona respecto de sus atributos ms caractersticos, propios e
inmediatos, como son la imagen fsica, la voz o el nombre; cualidades definitorias,
inherentes e irreductibles de toda persona.[14]

3. DERECHO A LA PRIVACIDAD.

El derecho a la privacidad se identifica jurdicamente con el concepto de intimidad

personal. La palabra intimidad se emplea para hacer referencia al conjunto de actos,
situaciones o circunstancias que por su carcter personalsimo no se encuentran, por regla
general o de ordinario, expuestos a la curiosidad y a la divulgacin[15]. El derecho a la
privacidad protege tanto la intimidad de la persona como la de su familia, y comprende la
libertad del individuo para conducirse en determinados espacios y tiempo, libre de
perturbaciones ocasionadas por terceros, as como la facultad de defenderse de la
divulgacin de hechos privados.[16]

El derecho a la privacidad se proyecta en dos dimensiones: como secreto de la vida privada

y como libertad. Concebida la intimidad como secreto, atentan contra ella todas las
divulgaciones ilegtimas de hecho relacionadas con la vida privada o familiar, o las
investigaciones tambin ilegtimas de acontecimientos propios de dicha vida. Concebida
como libertad individual, la intimidad trasciende y se realiza en el derecho de toda persona
a tomar por s sola decisiones que conciernen a la esfera de su vida privada.[17]

El ncleo esencial del derecho a la intimidad define un espacio intangible, inmune a

intromisiones externas, del que se deduce un derecho a no ser forzador a escuchar o a ver lo
que no se desea, as como un derecho a no ser escuchado o visto cuando no se desea.[18]

En un sentido positivo, por lo tanto, el derecho a la privacidad implica la libertad de toda

persona para decidir qu hacer con su vida privada as como guardar reserva sobre aquellos
aspectos de la misma que no desea que sean conocidos por los dems. Esta es precisamente
las caractersticas del arbitrio, facultad de toda persona para adoptar en la intimidad los
comportamientos a las actitudes que mejor correspondan a sus orientaciones y preferencias,
y que le permiten, entre otras cosas, ejercer en el plano de la intimidad su derecho al libre
desarrollo de la personalidad y a la libertad de conciencia.[19]

De otra parte, en un sentido negativo, el derecho a la privacidad significa no ser molestado

y mantener una vida privada sin interferencias de ningn particular ni del Estado[20]. Esto
implica la inviolabilidad, es decir, la prohibicin de interferir arbitrariamente en diferentes
aspectos de la vida privada, tales como el escenario ntimo (domicilio, oficina, etc.), los
medios relacionales (correspondencia o cualquier otra forma de comunicacin) o la
conducta personal.[21]

BERNALES BALLESTEROS, comentando el artculo 2 inc. 7 de la Constitucin, explica

que La intimidad es el conjunto de hechos y situaciones de la vida propia que pertenecen
al ser humano como una reserva no divulgable. Entre otros estn sus hbitos privados, sus
preferencias, sus relaciones humanas, sus emociones, sus sentimientos, sus secretos, sus
caractersticas fsicas tales como su salud, sus problemas congnitos, sus accidentes y las
secuelas consiguientes, etc. (...) La Constitucin da dos dimensiones a la intimidad que, en
realidad, son complementarias: lo personal y la familiar. La intimidad que, incluso, puede
negarla a sus familiares. La intimidad familiar son todos los eventos y situaciones que
pertenecen a las relaciones que existen dentro de la familia: las relaciones conyugales, de
padres e hijos, de hermanos, etc. Es lgico que la intimidad asuma estas dos dimensiones y
particularmente la ltima, en la medida que la familia es una unidad natural de
socializacin del ser humano, con alto contenido emocional y sentimental, dentro de la cual
se producen situaciones y relaciones de incomparable intensidad en relacin a las que cada
persona puede tener con terceros. Por ello mismo, es un mbito reservado de las invasiones
externas.[22]

III. PROCESO CONSTITUCIONAL DE AMPARO Y MTODOS ABUSIVOS DE

COBRANZA.

El artculo 37 inc. 8 del Cdigo Procesal Constitucional (Ley N 28237) seala que el
proceso constitucional de amparo procede en defensa de los derechos al honor, intimidad,
voz, imagen y rectificacin de informaciones inexactas o agraviantes. Entonces sera
correcto afirmar que el proceso de amparo procedera contra los mtodos abusivos de
cobranza?

En primer lugar, si bien es cierto que los mtodos abusivos de cobranza vulneran los
derechos fundamentales antes descritos, tambin es cierto que el deudor afectado debe
iniciar un procedimiento administrativo ante INDECOPI, a fin de que se sancionen tales
actos y se tomen las medidas correctivas necesarias. En segundo lugar, dicho procedimiento
administrativo constituye una va previa de acuerdo al artculo 5 inc. 4 del Cdigo
Procesal Constitucional, por lo tanto se debe agotar antes de acudir al amparo y slo si no
se obtuviese un resultado favorable a travs de dicha va. Por lo tanto, cuando se presenten
actos o mtodos abusivos de cobranza, es necesario primero agotar el procedimiento
administrativo ante INDECOPI, y si en caso dicho procedimiento no arribe a una solucin
que cautele los derechos vulnerados, se podr iniciar un proceso constitucional de amparo.
Al respecto, el artculo 45 del Cdigo Procesal Constitucional prescribe lo siguiente: El
amparo procede cuando se hayan agotado las vas previas. En caso de duda sobre el
agotamiento de la va previa se preferir dar trmite a la demanda de amparo.

Cabe precisar que no ser exigible el agotamiento de las vas previas si: 1) Una resolucin,
que no sea la ltima en la va administrativa, es ejecutada antes de vencerse el plazo para
que quede consentida; 2) Por el agotamiento de la va previa la agresin pudiera convertirse
en irreparable; 3) La va previa no se encuentra regulada o ha sido iniciada
innecesariamente por el afectado; o 4) No se resuelve la va en los plazos fijados para su
resolucin (artculo 46 del Cdigo Procesal Constitucional).

IV. BIBLIOGRAFA.

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5. DORSEY, Gray L. La Libertad Constitucional y el Derecho. Limusa Wiley, Mxico,
1967.
6. ESPINOZA ESPINOZA, Juan. Estudio de Derecho de las Personas. 2 Ed., Editorial
Huallaga E.I.R.L., Lima, Mayo, 1996.
7. ETO CRUZ, Gerardo. Introduccin al Derecho Civil Constitucional. Editores Normas
Legales S.A.C. Trujillo Per, 2000.
8. FIGUEROA BUSTAMANTE, Hernn. Derecho Bancario Editorial RODHAS, Lima,
Octubre, 2000.
9. HINOSTROZA MINGUEZ, Alberto.
Manual de Consulta Rpida del Proceso Civil 1 Ed. Ed. Gaceta Jurdica, Lima, Mayo,
2001.
Derechos de las Obligaciones y pagos de Intereses. Ed. P.U.C.P., Lima Per, 1993.
10. MONROY GLVEZ, Juan. Introduccin al Proceso Civil. Tomo I, Ed. Tenis S.A.
Santa F Colombia, 1996.
11. MONTOYA MANFREDI, Ulises. Derecho Comercial. Tomo I, 9 Ed. Ediciones
Grijley, Lima Per, 1998.
12. MUELLE GONGORA, Edgar. Derechos Humanos en el Derecho Internacional
Editorial Mercantil, Cuzco Per, 1997.
13. ORTECHO VILLENA, Vctor Julio. Derecho Constitucional Peruano, Garantas
Nacionales, Sociales e Individuales, Editorial Avalos, Trujillo, 1986.
14. OSSORIO, Manuel. Diccionario de Ciencias Jurdicas, Polticas y Sociales, 26 Ed.
Editorial Heliastasta, Buenos Aires, 1999.
15. RUBIO CORREA, Marcial.
Ttulo Preliminar 6 Ed. Fondo Editorial PUCP, Lima, 1993.
El ser humano como persona natural. PUCP, Lima Per, 1995.SAGASTEGUI
URTEAGA, Pedro. Procesos de Ejecucin y Procesos Cautelares, Editorial RODHAS,
Lima 1993.
_______________________________

[1] OSSORIO, Manuel. Diccionario de Ciencias Jurdicas, Polticas y Sociales, 26 Ed.

Editorial Heliatasta, Buenos Aires, 1999, p. 185.
[2] Respecto a esto ltimo, el Tribunal Constitucional en la sentencia del Exp. N 2790-
2002-AA/TC, de fecha 30 de Enero del 2003, ha sealado lo siguiente: ... es evidente que
si la empresa Recobro S.A. pretenda el pago de las obligaciones, que en su oportunidad el
demandante contrajo con el Banco Solventa, previamente debi informar sobre la
titularidad de dicha obligacin...
[3] Al respecto, el Tribunal Constitucional en la sentencia del Exp. 2790-2002-AA/TC, de
fecha 30 de Enero del 2003, ha sealado lo siguiente: ... que el monopolio de la actividad
coercitiva corresponde al Estado, como tercero imparcial, y por tal le corresponde resolver
las controversias que le sean planteadas, ejerciendo dichas facultades con el objeto que se
cumplan sus decisiones, situacin que en ningn caso queda librada al criterio o voluntad
de las partes, sino al de la autoridad competente.
[4] HINOSTROZA MINGUEZ, Alberto. Manual de Consulta Rpida del Proceso Civil.
1ra Ed., Edit. Gaceta Jurdica, Lima, Mayo-2001, p.545.
[5] HINOSTROZA MINGUEZ, Alberto. Manual de Consulta Rpida del Proceso Civil
1 Ed. Ed. Gaceta Jurdica, Lima, Mayo, 2001, p. 518.
[6] El artculo II del Ttulo Preliminar del Cdigo Civil prescribe lo siguiente: La ley no
ampara el ejercicio ni la omisin abusivas de un derecho. Al demandar indemnizacin u
otra pretensin, el interesado puede solicitar las medidas cautelares apropiadas para evitar o
suprimir provisionalmente el abuso.
[7] RUBIO CORREA, Marcial. Ttulo Preliminar. 6ta Ed., Fondo Editorial P.U.C.P.,
Lima, 1993, p. 40.
[8] BERNALES BALLESTEROS, Enrique. Ob. cit., pp.103-104.
[9] COMISIN ANDINA DE JURISTAS. Proteccin de los Derechos Humanos.
Definiciones Operativas. 1ra Ed., Talleres Grficos de EDIAS S.A., Lima, 1997, pp. 179-
180.
[10] ESPINOZA ESPINOZA, Juan. Estudio de Derecho de las Personas. 2 Ed., Editorial
Huallaga E.I.R.L., Lima, Mayo, 1996, p. 205.
[11] Exp. N 0446-2002-AA/TC (19 de Diciembre del 2003): En este caso una empresa
cobradora coloc afiches, en el domicilio de la demandante, que contenan frases
agraviantes tales como: MOROSO, ESTAFADORA, CONOCIDA TRAMITADORA
DE DOCUMENTOS FALSOS, EVITE SE PERTURBE LA TRANQUILIDAD DE SU
FAMILIA Y SE DETERIORE SU IMAGEN, VERIFICADO PARA EMBARGO
JUDICIAL. As, el Tribunal Constitucional consider que dichas frases resultaban
agraviantes y vulneraban los derechos constitucionales de la recurrente al honor y a la
imagen, toda vez que al haber sido publicadas en un lugar pblico, frente al domicilio de la
demandante, tuvieron cmo propsito evidente el sarcasmo y el tenaz escarnecimiento de
su persona para persuadirla al pago de una deuda, utilizndose incluso su imagen fsica y
nombre.
[12] Sentencia del Exp. N 835-2002-AA/TC (10 de Mayo del 2004): Conocido caso de los
Hombrecitos de Color (personas vestidas de manera singular y llamativa que portaban
carteles con frases denigrantes a fin de poner en conocimiento el estado de morosidad de
una persona). En este caso, la empresa de cobranza Hombrecitos de Color S.A., adems
de ejecutar acciones de cobranza mediante personas vestidas de manera llamativa, amenaz
a la empresa Full Line S.A. con informar a las centrales de riesgo a fin de imposibilitarle el
acceso a crditos en el Sistema Financiero.
[13] Citado por BERNALES BALLESTEROS, Enrique. La constitucin de 1993. Anlisis
Comparado, 2 Ed., ISC. Editores, Lima, Octubre 1996, p. 107.
[14] Sentencia del Exp. N 0446-2002-AA/TC (19 de Diciembre del 2003).
[15] MADRID-MALO GARIZABAL, Mario. Citado por la Comisin Andina de Juristas.
Ob. cit., p. 182.
[16] COMISIN ANDINA DE JURISTAS. Ob. cit., p. 182.
[17] Ibidem.
[18] COMISIN ANDINA DE JURISTAS. Ob. cit., p. 183.
[19] Ibdem.
[20] BALAGER CALLEJN, Mara Luisa. Citado por Comisin Andina de Juristas. Ob.
cit., p. 183.
[21] COMISIN ANDINA DE JURISTAS. Ob. cit., p. 183.
[22] BERNALES BALLESTEROS, Enrique. Ob. cit., p. 104.
___________________________
(*) Abogado egresado de la Universidad Nacional de Trujillo. Asistente en Funcin
Fiscal de la Segunda Fiscala Superior Penal de la Libertad

Infocorp PERU

3 de mayo de 2016

COMO COBRAN BANCOS UNA DEUDA

Con el importante crecimiento de la morosidad en nuestro pas se est experimentando un

aumento en la actividad de las agencias de cobro de morosos, que adems son cada vez ms
agresivas. Estas prcticas estn reguladas por la ley y existen lmites que se deben respetar
aunque la situacin de incertidumbre hace que estas agencias lleguen a rozarlos.

El camino que sigue una deuda hasta llegar a estas agencias es variado aunque cuando
llegan suelen hacerlo bajo una circunstancia comn: ser de muy difcil cobro. Cuando las
vas tradicionales para intentar cobrar una deuda se demuestran intiles podemos llegar a
un punto de desesperacin y contar con los servicios de estas empresas cuyo negocio es
cobrar lo que nadie ha podido cobrar.
Con el importante crecimiento de la morosidad en nuestro pas se est experimentando un
aumento en la actividad de las agencias de cobro de morosos, que adems son cada vez ms
agresivas. Estas prcticas estn reguladas por la ley y existen lmites que se deben respetar
aunque la situacin de incertidumbre hace que estas agencias lleguen a rozarlos.

El camino que sigue una deuda hasta llegar a estas agencias es variado aunque cuando
llegan suelen hacerlo bajo una circunstancia comn: ser de muy difcil cobro. Cuando las
vas tradicionales para intentar cobrar una deuda se demuestran intiles podemos llegar a
un punto de desesperacin y contar con los servicios de estas empresas cuyo negocio es
cobrar lo que nadie ha podido cobrar.

El camino de la deuda

Una vez se contrae una deuda ya sea con un comercio, un arrendador, una entidad bancaria
o un particular esta queda recogida como una partida negativa pendiente de ser cobrada y
por tanto ejerce una gran presin sobre la economa de aquel con el que se contrae, si bien
dependiendo del caso esta presin se puede volver en insostenible en ms o menos tiempo
segn se puedan acumular deudas de otros morosos o segn el peso relativo del importe.

El primer paso que se sigue normalmente es la va amistosa mediante negociacin,

llamadas telefnicas e incluso facilitando las frmulas de pago segn sea el caso. Segn
pasa el tiempo la presin aumenta porque se hace cada vez ms inviable la posibilidad de
cobrar. Cuando todos los intentos bsicos resultan fallidos entonces las agencias de cobro
pueden entrar en juego.

Las medidas menos ortodoxas que utilizan las compaas y el hecho de que tomarlas no van
en contra de su reputacin comercial hace que se conviertan en la ltima alternativa para
muchos, lo que en momentos de crisis se traduce en una gran oportunidad de negocio.

Cuando una empresa o particular toman medidas de cobro muy agresiva estas pueden
resultar lesivas para su imagen e intereses comerciales mientras que para estas agencias son
publicidad.

La deuda puede ser vendida a estas compaas a un precio muy inferior a su valor real con
el fin de recuperar parte de esa partida que se ha dado por perdida de modo que fuerzan el
cobro para recuperar su inversin y ganar el resto del montante.

Por otro lado tambin se puede negociar el cobro parcial de la deuda si logran que esta sea
satisfecha sin mediar compra de la misma. Evidentemente estas agencias se juegan mucho y
aumentan la presin para poder hacer que su negocio sea viable.

Entre la tica, la ley y el negocio

Cuando el negocio es cobrar, todos los esfuerzos se destinan a presionar al moroso. La gran
mayora de estas empresas actan bajo los lmites legales y de forma lcita aunque en
nuestro pas no existe una legislacin concreta para regular la actividad de estos negocios.
En el proceso algunos trabajadores de estas agencias pueden llegar a ser agredidos fsica o
verbalmente por la desesperacin de los morosos pero tambin pueden ejercer malas
prcticas en algunos casos aislados. En este punto tenemos que tener en cuenta que muchos
morosos estn viviendo un drama personal (sobretodo en estos momentos) y que pueden
estar especialmente irascibles.

Aunque un cobrador dispone de herramientas permitidas legalmente como las llamadas por
telfono, fax o correo, tambin existen lmites que no deben traspasar y que pueden
representar un delito.

La presin no puede traducirse en amenazas, vejaciones o lenguaje intimidatorio ni

tampoco se puede coaccionar al pago ni se pueden introducir en la empresa donde trabaje el
deudor si esta no lo permite.

La actividad se mueve por los vacos legales espaoles pero bajo las normas de convivencia
comn que recoge nuestra legislacin. Seguir a alguien puede ser considerado por muchos
como una agresin pero siempre y cuando sea en espacios pblicos no representa en s
ningn delito. Igualmente la accin telefnica est dentro de las vas legales siempre y
cuando no se produzca intimidacin, coaccin, etc

Junto al crecimiento de las agencias de cobro tambin est repuntando el inters de los
morosos para ser protegidos legalmente de las malas prcticas y muchos abogados han
convertido a estas demandas en parte de su actividad habitual.

En muchos casos las deudas se acumulan en manos del moroso y las primeras que se
satisfacen son aquellas por las que ms presin se recibe de modo que el porcentaje de xito
de estas agencias puede ser significativo aunque siempre dentro de las posibilidades del
deudor. Este puede sufrir las consecuencias y caer en depresin con facilidad al verse
asediado continuamente por una situacin insostenible.

Poseer una deuda bajo la que existen varios interesados solo se puede traducir en ansiedad,
lo que sumado a una situacin personal posiblemente desesperada hace que muchos se
sientan hundidos social y econmicamente. La deuda se convierte en una marca imborrable
en la que todos son vctimas, incluso las agencias de cobro si no logran que se ejerza el
pago

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Infocorp PERU

3 de mayo de 2016
LOS BANCOS PUEDEN EMBARGAR NUESTRO SUELDO?

Una de las principales preocupaciones que ha saltado como reguero de plvora en casi
todos los medios de comunicacin es la posibilidad de un embargo de sueldos y salarios por
parte de los bancos y dems entidades de depsito Es eso posible?

Para empezar, habra que decir que un embargo de bienes es una traba o secuestro de bienes
que slo puede ser originado por el mandato de un juez o por la ejecucin coactiva de una
autoridad competente. Por consiguiente, un embargo de cuentas sera la retencin, traba o
bloqueo de cuentas bancarias que inclusive puede ser ordenado por la misma autoridad
tributaria.
Y para qu se mandara hacer una retencin o bloqueo de cuentas? Se puede efectuar
como medida cautelar en un proceso judicial. Por ejemplo, un juez podra mandar bloquear
las cuentas con la finalidad de asegurar, preventivamente, la cobranza de un pago por parte
de un deudor enjuiciado, de modo que el pago est asegurado en caso que ste pierda el
litigio en curso.

Lo mismo puede ocurrir con la autoridad tributaria que, ante la falta de pago de impuestos o
de multas por no hacer la declaracin de impuestos, puede solicitar el embargo de cuentas
del deudor tributario durante el proceso de cobranza coactiva. Es decir, la autoridad
tributaria en esta etapa no puede cobrarse de las cuentas embargadas, a menos que el
deudor lo autorice o d su consentimiento, pero s las puede embargar, inmovilizndolas o
congelndolas, hasta que se efecte el pago.

Un tema diferente es, por ejemplo, un juicio por alimentos. En ese caso, el juez notifica al
empleador del enjuiciado para que le retenga el pago de remuneraciones, hasta un mximo
del 60%, y lo pague directamente a los beneficiarios. Es decir, no hay banco ni hay
embargo de cuentas de por medio.

Entonces, si los bancos no pueden embargar las remuneraciones ni bloquear cuentas por
iniciativa propia hay alguna forma en la que los bancos puedan cobrar las deudas con el
dinero de las remuneraciones de sus deudores sin recurrir antes a un juicio? S, pero slo
bajo determinadas circunstancias y condiciones especiales: a travs de una compensacin.

De acuerdo al artculo 87 de la Constitucin, el Estado fomenta y garantiza el ahorro y, por

esa razn, la ley establece obligaciones y lmites que deben cumplir los bancos y las dems
entidades de depsito que reciben los ahorros del pblico. Y precisamente parte de esa ley
est conformada por la ley de banca vigente que establece las condiciones que deben de
cumplir dichas entidades.

El artculo 132 de la referida ley de banca, en alusin directa al artculo 87 de la

Constitucin, establece las formas mediante las cuales la ley procura la atenuacin de los
riesgos para el ahorrista, buscando evitar la insolvencia de dichas entidades. Entre dichas
medidas se establecen los lmites a su apalancamiento mximo, los lmites para asegurar la
diversificacin del riesgo y la obligacin de constitucin de reservas patrimoniales, del
mantenimiento de un capital social mnimo en trminos reales y de la constitucin de
provisiones para los diferentes riesgos. Es decir, se protege al ahorrista buscando asegurar
la solvencia de la entidad de depsito que recibe sus ahorros.

No obstante, adems de estos deberes, en el mismo artculo se establecen derechos o

privilegios nicos para estas entidades, como el mrito ejecutivo de las liquidaciones de
saldos deudores, la preferencia en la cobertura a estas entidades de las garantas
constituidas sobre valores, recursos y dems bienes y la posibilidad de dar por vencidos
todos los plazos de las obligaciones de un deudor que cae en algn incumplimiento. Es slo
en esta ltima circunstancia, cuando un deudor incumple o cae en impago, donde la ley les
da el derecho a la compensacin a las entidades de depsito.

Este derecho permite compensar entre los activos (prstamos) y los pasivos (ahorros) que
cada una de las entidades tenga con un mismo cliente. Es decir, un banco puede cobrarse
deudas impagas (morosas) compensndose con los depsitos (ahorros) que el mismo
deudor moroso mantenga en dicha entidad, no en otra. Sin embargo, la ley establece
claramente que no son objeto de compensacin los activos del deudor (ahorros que son
pasivos del banco) que sea legal o contractualmente declarados intangibles o excluidos de
este derecho.

Y aqu aparece, por otro lado, el reconocimiento legal de la intangibilidad de las

remuneraciones hasta un determinado monto mensual (S/. 1,800 y los dos tercios de la parte
que lo exceda). Dicho monto no puede ser tocado por las entidades, incluso cuando el
deudor as lo hubiera aceptado en los contratos de adhesin (esos contratos que se hacen
firmar como panfletos para poder ser atendidos por las entidades).

As las cosas, y con la finalidad de evitar mayores arbitrariedades que aumenten la

congestin en los sistemas de denuncia ante la autoridad de proteccin al consumidor, tal
vez sera conveniente que las remuneraciones se depositen necesariamente en una cuenta
bancaria especial, de modo anlogo a la cuenta de compensacin por tiempo de servicios.
De este modo, se podra contabilizar, en forma acumulada, qu parte de dicho saldo no
puede ser objeto de compensacin alguna. No obstante, an cuando no cree una cuenta
especial, esta informacin ya es identificable a partir del impuesto a las transacciones
financieras en cualquier tipo de cuenta. Qu hacer entre tanto?

Mientras el tema no est completamente zanjado, de modo preventivo resulta conveniente

mantener la cuenta donde cada uno recibe sus remuneraciones en un banco o en otra
entidad de depsito (cajas municipales, financieras, cajas rurales, etc.) diferente de donde
cada uno tiene facilidades crediticias como tarjetas de crdito u otros. Eso, a la vez, nos
audar a mejorar nuestro control de cargos indebidos que suelen ser uno de los reclamos de
mayor incidencia y que pueden poner a ms de uno en serios aprietos de liquidez, en tanto
se soluciona el reclamo.

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Infocorp PERU

3 de mayo de 2016

MEJOR DEJO DE PAGAR MI TARJETA!

Muchas personas que estn seriamente endeudadas se preguntan qu pasara si mejor, de

plano, dejan de pagar su tarjeta de crdito.
Algunos seguidores de la pagina me han comentado, por ejemplo, que han escuchado casos
de gente que deja de pagar, y que despus de unos meses reciben llamadas de despachos
jurdicos en donde terminan por ofrecerles un pago mucho menor a lo que deban en un
principio. Hay gente que incluso me ha dicho que a algn conocido le han hecho quitas
hasta de un 70%.
Sin embargo, hacer esto no es aconsejable bajo ninguna circunstancia. Adems de que la
realidad es muy distinta, dejar de pagar tiene consecuencias muy desafortunadas, que deben
tomarse muy en cuenta.

Qu Pasa si Dejo de Pagar Mi Tarjeta?

Para empezar, al dejar de pagar uno arruina su historial crediticio con una mancha que tarda
hasta 108 meses (9 aos) en desaparecer. Esto implica que seguramente durante todo ese
tiempo, uno podra no ser sujeto de crdito nuevamente. Pero esto adems tiene muchas
otras implicaciones negativas. Por ejemplo, cada da ms empresas revisan el historial
crediticio de sus candidatos para verirficar si son personas de fiar, es decir, si estn
contratando a gente honrada, honorable y que cumple sus compromisos.
Por otro lado, sobre los descuentos que en ocasiones se pactan, por lo general son sobre
intereses y cargos moratorios, para poner fin a un problema. Debemos recordar que cuando
uno deja de pagar una tarjeta de crdito, la deuda crece muy rpido no slo por los intereses
ordinarios de cada mes, sino por los intereses moratorios y comisin por falta de pago que
cada mes se carga, adems de el impuesto correspondiente.
Esto hace que, en unos cuantos meses, la deuda llegue a duplicarse o incluso a triplicarse.
Los bancos por lo general primero hacen un intento propio de cobranza (hacen alguna
llamada, mandan cartas, etc.) para intentar que la gente se ponga al corriente. En caso de
que el incumplimiento persista, despus de varios meses (cuando tu deuda ya es mucho
mayor por efecto de los cargos citados), remiten tu caso a un despacho de cobranza.
En este sentido, el posible descuento que logres pactar es sobre un monto mucho ms
grande que el que originalmente uno deba. Muchas veces, incluso, se hace slo para
perdonarte una parte importante de esos cargos moratorios en los que si hubieses pagado,
no hubieras incurrido.
Adicionalmente, en ciertos casos si el banco no logra recuperar el adeudo o llegar a un
arreglo, bajo ciertas condiciones podra llegar a entablar un juicio en nuestra contra.
En resumen, el dejar de pagar una tarjeta de crdito puede tener consecuencias nefastas
sobre nuestra vida y la de nuestros seres queridos, cuyos efectos permanecern en el
mediano y largo plazos. Consecuencias que adems influirn de manera muy significativa
en nuestra capacidad de lograr nuestras metas futuras.
No quiero terminar esta publicacion, sin antes invitar a los seguidores a la reflexin. Es
importantsimo que entendamos el valor de la responsabilidad en nuestras vidas. El slo
hecho de considerar dejar de pagar, implica que no somos capaces de cumplir nuestras
promesas. Implica una total falta de compromiso, no slo con nuestro acreedor, sino
tambin con nosotros mismos. Es tomar una actitud que, en realidad, slo nos aparta ms de
lo que verdaderamente queremos en la vida (nuestras metas y objetivos), los cuales slo se
pueden alcanzar si logramos tomar, en mano propia, el control de nuestro dinero. Y esto es
sin lugar a dudas una gran responsabilidad.

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Infocorp PERU

2 de abril de 2016

QUE PASA SI NO PUEDO PAGAR MIS DEUDAS?

Dejar de pagar un prstamo, sea hipotecario o personal, le puede acarrear graves problemas.
En la gestin de cualquier presupuesto, el pago puntual de las deudas tiene que tener
prioridad sobre los dems gastos. Nunca tome la decisin de dejar de pagar un prstamo
como solucin a un problema econmico, porque lejos de ser una solucin, ser el
comienzo de problemas mucho peores.

Si usted sufre un cambio en su situacin economica que realmente hace imposible el

cumplimiento de sus obligaciones, lo mejor es acercarse a su banco o caja para
comunicarles el problema antes del vencimiento del pago. Siempre es ms recomendable
anticiparse al problema que esperar a que se lo reclamen. No tenga vergenza en acudir a
su oficina para exponerles su problema y pedir ayuda. Cualquiera se puede encontrar con
dificultades econmicas en un momento determinado y las entidades de crdito prefieren
cobrar, aunque sea con retraso, que tener un cliente moroso y verse obligadas a iniciar
reclamaciones judiciales. Encontrar una solucin beneficia a ambas partes.
Es muy posible que su entidad le proponga alguna medida como por ejemplo refinanciar la
deuda, establecer un plazo ms largo para que la cuota a pagar sea inferior, o incluso la
concesin de un perodo de carencia, durante el cual slo tendra que pagar los intereses.
Estos son ejemplos de posibles soluciones que le podran ayudar a pasar malas rachas, pero
tenga en cuenta que normalmente significan que a lo largo la deuda le resulta ms cara.
An as, siempre ser mejor que simplemente dejar de pagar.
Qu pasa si simplemente deja de pagar?
Con la primera cuota que deja de pagar, el banco le va a aplicar intereses de demora, cuyo
tipo suele ser muy superior a de los intereses ordinarios. El banco tambin podr cobrar una
comisin muy elevada por reclamacin de cuotas impagadas. Estos intereses y comisiones
se van acumulando a la deuda original de forma que con cada da que pase usted va a deber
ms dinero.
La entidad seguir reclamando el pago durante un plazo de tiempo. A partir del tercer
impago puede iniciar una reclamacin judicial, aunque normalmente dejan pasar hasta seis
meses, (recuerde que mientras tanto su deuda va creciendo cada vez ms). Finalizado este
plazo lo que pasa depender del tipo de prstamo que tiene y de los bienes que posee.
Si se trata de un prstamo hipotecario sobre su vivienda u otro inmueble, la entidad
solicitar a un juez la ejecucin de la hipoteca. Tendr otro plazo de ms o menos un ao
para poder saldar la deuda (que ya ser considerablemente mayor que al principio), pero si
no lo hace se subastar su casa y usted tendr que abandonarla, perdiendo cualquier
derecho como propietario. Si no se consigue subastar la vivienda por el importe total
debido al banco, ms gastos, usted, an despus de perder su casa, seguir teniendo una
deuda con el banco y este podr exigir el pago a sus avalistas o embargar sus otros bienes.
Hable con su banco. Las entidades prefieren cobrar, aunque sea con retraso, que tener que
iniciar reclamaciones jurdicas.
Si se trata de un prstamo personal, no crea que se libra. Al contratar un prstamo personal
(prstamo de consumo) usted pone de garanta la totalidad de sus bienes presentes y
futuros. Ante una situacin de impago prolongado la entidad podra conseguir que un juez
embargue estos bienes, que incluyen su vivienda, su auto, sus cuentas bancarias, etc. todo
lo necesario para saldar la deuda.
Si usted ha dado la garanta adicional de uno o ms avalistas, estas personas tienen que
responder tambin de forma solidaria de todas sus deudas pendientes. Es decir, si usted no
paga y no tiene bienes para embargar el banco puede exigir a sus avalistas que paguen su
deuda o tambin embargar sus bienes.
Por supuesto, no pagar un prstamo tambin supondr que incluyan sus datos en los
ficheros de morosos, consultados por todas las entidades de crdito, lo que dificultar o
imposibilitar la obtencin de financiacin en el futuro.

No te olvides compartirlo porque mas vale estar informado y pensar si nos conviene tener
una tarjeta de credito.
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Edilberto Filancho en Infocorp PERU

29 de marzo de 2016

Les envi por inbox una consulta, por favor responder. Gracias

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Cecili Claud Romn en Infocorp PERU

7 de marzo de 2016

Una persona llamada Miguel Guerra Perez trabaj en infocorp, suele estafar a muchas
personas y su cmplice es un trabajador activo de esta misma entidad en Chiclayo, su
nombre es: Hector Heredia. Por favor, verifiquen bien a su personal porque hacen cosas
ilcitas con el sistema.

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Infocorp PERU

6 de marzo de 2016

PARA MANTENERTE INFORMADO CREAMOS NUESTRO CANAL DE YOUTUBE.

Pensando siempre en mantenerte informado ,creamos nuestro canal de youtube donde

publicaremos entrevistas,nuevas leyes a favor del usuario ,y lo mas importante consejos
para que no te generen problemas al utillizar una tarjeta de credito.

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