UNIVERSIDAD LAS AMERICAS

FACULTAD DE DERECHO
DERECHO DE SEGUROS

INTERES ASEGURABLE

CURSO : DERECHO DE SEGUROS

ALUMNO : ALFREDO AUGUSTO SOTIL ASTETE

FACULTAD : DERECHO

CICLO : XII

GRUPO : V01

DOCENTE : Dr. Daniel Ernesto Alpaca Febres

FECHA : 15 de abril de 2017

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DERECHO DE SEGUROS

CONTENIDO

I. INTRODUCCION

II. EL CONTRATO DE SEGURO

III. EL INTERES ASEGURABLE

- DEFINICION Y CARACTERISTICAS

- FUNCION EN EL CONTRATO DE SEGURO

IV. NORMATIVIDAD NACIONAL Y COMPARADA

V. JURISPRUDENCIA

VI. CONCLUSIONES

VII. BIBLIOGRAFIA

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I INTRODUCCION

Las fuentes de la regulacin del contrato de seguro se dan con el Cdigo de

Comercio de 1902, legislacin que se encarg de regularlos y que fue incipiente
para el negocio jurdico de los seguros en nuestro pas; este cuerpo legal, que fue
superado por la realidad econmica; y que pese a las modificaciones y
derogaciones de su contenido, convirtindose en una norma fragmentada que solo
ha logro el poco inters en su consulta y aplicacin para la solucin de conflictos
en particular.

Con la liberalizacin de la economa a partir de los aos noventa el sistema de

seguros dejo de ser cerrado y exclusivo (plizas y tarifas nicas), siendo la
ASPESEG1 la que fijaba las condiciones del mercado. Con esta liberacin del
mercado, el sistema de seguros sufre varias transformaciones que cambia el
mercado con la introduccin de nuevos productos, servicios y la concentracin de
empresas aseguradoras.

La introduccin de nueva legislacin en el mercado de seguros, que se adapte a

nuestra realidad econmica y social, que sea aun sistema confiable y eficiente,
que cumpla con su funcin principal de resarcimiento e indemnizacin cuando es
invocado; era una necesidad invocada por la sociedad y los inversionistas.

Con la vigencia de la Ley N 29946 Ley del Contrato de Seguro ( 26 de

noviembre de 2012); el mercado de seguros se conduce en un marco regulado y
con equilibrio de condiciones entre los usuarios, las empresas aseguradoras y
entes reguladores; se tutela las buenas prcticas y correcta informacin en las
interrelaciones del negocio del seguro, permitiendo esto que los usuarios tengan
una correcta interpretacin e identificacin del inters asegurable, protegida y
regulada dentro del marco de esta ley.

1
ASOCIACION PERUANA DE EMPRESAS DE SEGURO, asociacin sin fines de lucro que agrupa a las compaas
de seguros del pas

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II EL CONTRATO DE SEGURO

La ley2 lo define como el acuerdo en que el asegurador se obliga, mediante el

cobro de una prima y para el caso que se produzca el evento cuyo riesgo es
objeto de cobertura, a indemnizar dentro de los limites pactados el dao producido
al asegurado o satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

DONATI3 lo define como una relacin en la cual el asegurador contra el pago o

contra la obligacin del pago de la prima, se compromete a indemnizar al
asegurado, dentro de los lmites convenidos, por las consecuencias de un evento
daoso e incierto.

En la doctrina espaola, Eduardo Ma. Valpuesta Gastaminza4 seala que... el

contrato de seguro es aquel por el que el asegurador, se obliga, mediante el cobro
de una prima y para el caso que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de
cobertura a indemnizar, dentro de los limites pactados, el dao producido al
asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

Las definiciones precedentes, tienen enunciados comunes cuando sealan en

buena cuenta que el contrato de seguro es un acuerdo bilateral, son sujetos
principales del mismo el asegurador y el asegurado. El contrato se basa en la
existencia del riesgo, es decir en eventualidad daosa que afecta a una persona.

2
Art.1, LEY N29946 LEY DEL CONTRATO DE SEGURO

3
EL CONTRATO DE SEGURO EN EL PERU, Ghunter Gonzales Barron, p.115
DONATI.op.cit.pags.271-271
4
http://www.derecho.usmp.edu.pe/cedec/doctrina_extranjera/Contrato_seguro.pdf
CONTRATO DE SEGURO, teora general del contrato de seguro (conforme a la ley espaola),p.1
Profesor titular de Derecho Mercantil de la Universidad de Navarra, Espaa.
Magistrado Suplente de la Audiencia Provincial de Navarra

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Gunther Gonzales Barrn5 seala el riesgo debe existir objetivamente, porque

caso contrario el contrato carecera de funcin que cumplir, y por ende, el contrato
seria nulo por falta de causa. Es necesario sealar que excepcionalmente se
admite el riesgo subjetivo en el negocio del seguro martimo, cuando las partes no
saben si ocurri o no el siniestro, y aunque este se haya materializado, el seguro
es vlido.

Tomando en cuenta las definiciones del contrato de seguro y el reconocimiento del

riesgo en la celebracin del negocio asegurador, establecemos que la base
econmica del contrato es la permanencia inalterable del estado de riesgo que se
tuvo presente para el clculo de la prima; por tanto, es la etapa de ejecucin se
debe mantener la relacin jurdica establecida respecto al cumplimiento de
deberes y cargas que obligan al asegurado a preservar el riesgo y comunicar las
agravaciones que existen al entorno y reconocimiento del mismo.

Conforme los seala la ley6, en la celebracin del contrato de seguro intervienen

los siguientes elementos:

a. Naturaleza consensual7

b. Solicitud no vinculante8

c. Contenido de la solicitud de seguro9

d. Renovacin del contrato10

5
EL CONTRATO DE SEGURO EN EL PERU, Ghunter Gonzales Barrn, p.117

6
LEY N29946 LEY DEL CONTRATO DE SEGURO

7
Art.4, LEY N29946 LEY DEL CONTRATO DE SEGURO

8
Art.5 LEY N29946 LEY DEL CONTRATO DE SEGURO

9
Art.6, LEY N29946 LEY DEL CONTRATO DE SEGURO

10
Art.7, LEY N29946 LEY DEL CONTRATO DE SEGURO

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Conforme se seala precedentemente, estos elementos dan un primer entorno

para determinar la relacin jurdica del contrato de seguro sin embargo, deben
participar elementos fundamentales que hacen posible su funcionamiento, de
acuerdo a los siguientes:

El riesgo; la causa del contrato

El inters; considerado el ms discutido y valorado en el contrato.

El siniestro; la produccin del evento asegurado

La suma asegurada; el valor que se fija por la cuanta del inters

III EL INTERES ASEGURABLE

Habindose realizado precedentemente algunas precisiones importantes respecto

al contrato de seguro; los elementos que intervienen en su celebracin y los
elementos fundamentales que sustentan el mismo; encontramos que el riesgo es
un elemento fundamental que desencadena las teoras de asuncin y desarrollo
del mismo, su participacin en la decisin correcta y la valoracin que este tiene
en el negocio del seguro; todo lo que evidentemente se involucra en la esfera
principal del contrato de seguro.

3.1. DEFINICION Y CARACTERISTICAS

Gunther Gonzales Barrn11 nos seala queen el seguro interviene un elemento

particular llamado inters asegurable, y que consiste en la relacin econmica
que existe entre el asegurado y el objeto asegurado, de tal manera que si el bien
sufre dao, entonces se afecta el patrimonio del asegurado. Por tanto, si no se

11
EL CONTRATO DE SEGURO EN EL PERU, Ghunter Gonzales Barrn, p.118

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tiene algn derecho sobre la cosa, mal podra asegurarse y si se celebra este,
seria nulo por faltarle un elemento esencial.

El inters asegurable consiste en la voluntad de querer conservar indemne un

valor incorporado a una relacin jurdica de contenido econmico que vincula a un
sujeto con un objeto, en la voluntad de conservar un valor incorporado al derecho
subjetivo. En tal sentido, podemos afirmar, que el inters asegurable es la relacin
de valor econmico sobre un bien (patrimonio o persona, un objeto o un sujeto de
derecho) que existe cuando esta relacin se haya amenazada por la eventualidad
de un riesgo, por lo que se le incorpora en el programa del contrato de seguros12.

La ASOCIACION PERUANA DE EMPRESAS DE SEGUROS13 , seala que el

Principio del Inters Asegurable14, concurre en quien desee la cobertura de
determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se
produzca, ya que a consecuencia de l se originara un perjuicio para su
patrimonio.

Este principio se entender ms fcilmente si se tiene en cuenta que lo que se

asegura, es decir el objeto del contrato, nos es la cosa amenazada por un peligro
fortuito, sino el inters del asegurado en que el dao no se produzca.

12
Blog de Sergio Senz Sucre
Magster en Derecho Civil por la Pontificia Universidad Catlica del Per
http://blog.pucp.edu.pe/blog/sergiosaenz/2010/02/25/el-inter-s-asegurable/
13
http://www.apeseg.org.pe/index.php/orientacion/yo-tengo-el-poder/
14
LEY N29946 LEY DEL CONTRATO DE SEGURO

Artculo II. El contrato de seguro se rige por los siguientes principios:

a) Mxima buena fe. b)
Indemnizacin.
c) Mutualidad.
d) Inters asegurable. e)
Causa adecuada.
f) Las estipulaciones insertas en la pliza se interpretan, en caso de duda, a favor del
asegurado.

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El inters asegurable no es slo un requisito que imponen los aseguradores, sino

una necesidad para velar por la naturaleza de la institucin aseguradora, sin la
cual sera imposible cumplir su funcin protectora en la sociedad.

Alfredo Cogorno C.15 seala respecto al Principio de inters asegurable: El

seguro no es una apuesta y su finalidad nica consiste en compensar un dao
sufrido, dentro de los lmites que el propio asegurado especifique. Aparece
evidente, en consecuencia, que no puede existir un seguro contra un determinado
riesgo si, al producirse el evento temido, no existe alguien cuyos intereses
resulten perjudicados. Debe existir, en otros trminos, un inters asegurable,
que constituye el fundamento moral y prctico de todo seguro.

Definir correctamente el inters asegurable no es fcil, aunque la idea bsica es

suficientemente intuitiva: inters asegurable es un inters de tal naturaleza que el
evento contra el cual se asegura, pudiera causar prdida al asegurado.

Andrs E. Ordoez Ordoez16 no obstante, en el artculo I de la ley peruana,

que corresponde a un ttulo denominado Ley del Contrato de Seguro, se habla
del inters asegurable como uno de los principios que rigen el contrato de seguro,
y es bien evidente entonces que todos esos cuerpos de normas aluden al inters
asegurable, si bien como un elemento esencial, y admiten, contrariamente a como
lo hace la ley colombiana, que el inters asegurable puede ser futuro( o
contingente, como lo denomina la ley de Peru en el Articulo II) respecto del
momento de la celebracin del contrato, y que su presencia es requerida
solamente, en consecuencia, en el momento del siniestro para que el contrato
opere.

15
ELEMENTOS DEL SEGURO, http://www.herdkp.com.pe/adds/info/elementos_del_seguro.htm

16
Artculo Las nuevas tendencias del derecho de seguros en las legislaciones ms recientes de los pases
latinoamericanos, REVISTA DE DERECHO PRIVADO, N26, Enero-Junio de 2014, pp.305 a 349.
profesor emrito de la Universidad Externado de Colombia en Derecho de Seguros, profesor de la Maestra de Derecho
de Seguros de la Universidad Javeriana, Colombia.
revistas.javeriana.edu.co/index.php/iberoseguros/article/download/11244/9960

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Entonces, conforme lo sealado precedentemente, podemos mencionar que las

caractersticas principales del inters asegurable son los siguientes:

El inters asegurable es uno de los principios que rigen el contrato de

seguro

Constituye la relacin econmica que existe entre el asegurado y el objeto

asegurado.

Vela por la naturaleza de la institucin aseguradora, sin la cual sera

imposible cumplir su funcin protectora en la sociedad.

Expresa la voluntad de querer conservar indemne un valor incorporado a

una relacin jurdica de contenido econmico que vincula a un sujeto con
un objeto, en la voluntad de conservar un valor incorporado al derecho
subjetivo

3.2. FUNCION EN EL CONTRATO DE SEGURO

Considerando que el contrato de seguro es aleatorio; y tomando en cuenta que, la

indemnizacin o capital se debe solamente en el caso que ocurra un evento
previsto (siniestro); para regular la cuanta de la indemnizacin, el inters
asegurable participa como funcin en el negocio del seguro, considerando lo
siguiente:

a. La suma asegurada; es el valor que se le asigna a la cosa, o el valor

convenido al momento de celebrar el contrato con respecto a la vida
humana; por tanto el asegurador no responde nunca ms all de este
lmite.

b. El valor del inters; el valor de real de la cosa o derecho al momento del

siniestro.

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c. Franquicias o deducibles; porcentajes de los daos que no se indemnizan,

siendo que ese riesgo corre a cargo del asegurado.

IV NORMATIVIDAD NACIONAL Y COMPARADA17

ASPECTOS DE
CHILE PERU COLOMBIA
LEGISLACION

Es un elemento esencial
Elementos esenciales Lo considera requisito y un factor legitimo para
Es un principio
del contrato esencial del contrato la contratacin de un
seguro

Distingue figuras en el
Ineficiencia e insistencia
Consecuencias de la plano de las causales y
de pleno derecho ante
ausencia de elementos Igual a la de Chile reconoce la declaracin
falta de cualquiera de
esenciales judicial en caso de
elementos esenciales
nulidad

No hay condiciones
Dentro de la regulacin
aquel que tiene el especficas de
Diferente nocin de del seguro de personas (
asegurado en la no legitimacin para
inters asegurable solo en seguros de
realizacin del riesgo contratar un seguro de
daos patrimoniales
vida

riesgo Son asegurables Son asegurables

Cualquier riesgo es
mediante convencin mediante convencin

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Artculo Las nuevas tendencias del derecho de seguros en las legislaciones ms recientes de los pases
latinoamericanos, REVISTA DE DERECHO PRIVADO, N26, Enero-Junio de 2014, pp.305 a 349.
profesor emrito de la Universidad Externado de Colombia en Derecho de Seguros, profesor de la Maestra de Derecho
de Seguros de la Universidad Javeriana, Colombia.
revistas.javeriana.edu.co/index.php/iberoseguros/article/download/11244/9960

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expresa asegurable expresa

Conservacin del
Continuara vigente solo Carga de dar aviso
Transmisin del inters contrato en caso de
si el asegurador acepta dentro de cierto tiempo
asegurable transferencia por causa
mantener la cobertura al asegurador
de muerte

Suspensin automtica
de la cobertura
transcurridos 30 das a
partir de la mora y a la
La prima es devengada La prima se devenga por
terminacin del contrato
ntegramente una vez el asegurador
al vencimiento de los 90
que los riesgos proporcionalmente al
Naturaleza de la prima das siguientes al
comienzan a correr a su tiempo corrido del riesgo,
vencimiento del plazo; al
cargo, salvo se estipule salvo el caso de los
momento de suspensin
en plazo determinado seguros de transporte
la aseguradora queda en
libertad de resolver el
contrato mediante
comunicacin escrita

V JURISPRUDENCIA

a. INDECOPI

Se ha analizado la Resolucin Final N0248-2014/CC1, sobre denuncian a

RIMAC SEGUROS Y REASEGUROS S.A. (RIMAC), por las materias de
idoneidad, medidas correctivas, graduacin de la sancin, costas y cotos.

La denunciada se neg a activar el seguro de desgravamen (inters

asegurado) vinculado a un prstamo personal de la denunciante,
sealndolo como un hecho injustificado; se le ordena a la denunciada a
activar el seguro, entre otras acciones administrativas materia de la
denuncia. En este caso se afect el inters asegurado materia del contrato

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de seguros, como seguro de desgravamen sobre un riesgo declarado en el

contrato de seguro.

b. TRIBUNAL CONSTITUCIONAL

Expediente N00578-2013-PA/TC de fecha 21 de agosto de 2014,

interpuesto por Rmac Internacional Compaa de Seguros y Reaseguros;
contra la Resolucin de fecha 12 de octubre de 2012, de fojas 786,
expedida por la Stima Sala Civil de la Corte Superior de Justicia de Lima.

La Sal Civil fallo a favor del demandante para que la empresa aseguradora
cumpla con otorgar la prestacin econmica (inters asegurado) por la
enfermedad profesional acreditada por el demandante, riesgo incluido en el
contrato de seguros entre el demandante y la empresa aseguradora, quien
no reconoci el riesgo debido a que la certificacin presentada por el
demandante corresponda a otra institucin, segn los fundamentos de la
demandada ante la Sala Civil.

El TC declaro infundado el proceso de amparo solicitado por la

Aseguradora.

VI CONCLUSIONES

Con esta liberacin del mercado en 1990, el sistema de seguros sufre

varias transformaciones que cambia el mercado con la introduccin de
nuevos productos, servicios y la concentracin de empresas aseguradoras.

Con la vigencia de la Ley N 29946 Ley del Contrato de Seguro ( 26 de

noviembre de 2012); el mercado de seguros se conduce en un marco
regulado y con equilibrio de condiciones entre los usuarios, las empresas
aseguradoras y entes reguladores.

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El contrato de seguro es un acuerdo bilateral, son sujetos principales del

mismo el asegurador y el asegurado. El contrato se basa en la existencia
del riesgo, es decir en eventualidad daosa que afecta a una persona.

El inters asegurable consiste en la relacin econmica que existe entre el

asegurado y el objeto asegurado, de tal manera que si el bien sufre dao,
entonces se afecta el patrimonio del asegurado.

El inters asegurable es uno de los principios que rigen el contrato de

seguro

VII BIBLIOGRAFIA

EL CONTRATO DE SEGURO EN EL PERU, Gunther H. Gonzales Barrn, edicin 2002, Jurista Editores.

Blog de Sergio Senz Sucre

Magster en Derecho Civil por la Pontificia Universidad Catlica del Per

http://blog.pucp.edu.pe/blog/sergiosaenz/2010/02/25/el-inter-s-asegurable/

ASOCIACION PERUANA DE EMPRESAS DE SEGUROS

http://www.apeseg.org.pe/index.php/orientacion/yo-tengo-el-poder/

ELEMENTOS DEL SEGURO, ALFREDO COGORNO C.

http://www.herdkp.com.pe/adds/info/elementos_del_seguro.htm

Artculo Las nuevas tendencias del derecho de seguros en las legislaciones ms recientes de los pases
latinoamericanos, REVISTA DE DERECHO PRIVADO, N26, Enero-Junio de 2014, pp.305 a 349.
Profesor emrito de la Universidad Externado de Colombia en Derecho de seguros, profesor de la Maestra de
Derecho de Seguros de la Universidad Javeriana, Colombia.

revistas.javeriana.edu.co/index.php/iberoseguros/article/download/11244/9960

CONTRATO DE SEGURO, teora general del contrato de seguro (conforme a la ley espaola) , Eduardo Ma.
Valpuesta Gastaminza .Profesor titular de Derecho Mercantil de la Universidad de Navarra, Espaa. Magistrado
Suplente de la Audiencia Provincial de Navarra

http://www.derecho.usmp.edu.pe/cedec/doctrina_extranjera/Contrato_seguro.pdf

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