El Contrato de Seguro

La Ley del Contrato de Seguro lo define en su Artculo 5 en los

siguientes trminos:

"El contrato de seguro es aqul en virtud del cual una empresa de

seguros, a cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos ajenos,
que no se produzcan por acontecimientos que dependan enteramente de la
voluntad del beneficiario, comprometindose a indemnizar, dentro de los
lmites pactados, el dao producido al tomador, al asegurado o al beneficiario,
o a pagar un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, todo
subordinado a la ocurrencia de un evento denominado siniestro, cubierto por
una pliza".

Ahora bien, cuando se emplea el trmino contrato de seguro,

generalmente se hace con la intencin de designar el instrumento, documento
o pliza, por medio del cual quedan expresamente sealadas las clusulas
que regularn la relacin contractual entre el asegurador y el asegurado.

A travs del desarrollo del seguro, diversas legislaciones al igual que

reconocidos juristas han emitido su concepto sobre qu es un contrato de
seguro.

El Cdigo de Comercio Italiano de 1.882, en su artculo 417 lo define

as: "El Seguro es un contrato por el cual el asegurado se obliga, mediante el
pago de una prima, a indemnizar las prdidas o los perjuicios que puedan
sobrevenir al asegurado, como consecuencia de ciertos eventos fortuitos o de
fuerza mayor, o bien a efectuar el pago de una suma de dinero, dependiendo
del fallecimiento o de una eventualidad determinada de la existencia de una o
varias personas".

La Legislacin Espaola en su Ley de Contrato de Seguro establece en

su artculo primero la definicin legal del Contrato de Seguro: "El Contrato de
Seguro es aqul por el que el asegurado se obliga, mediante el cobro de una
prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de
cobertura a indemnizar, dentro de los lmites pactados, el dao producido al
asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones
convenidas".

La Legislacin Argentina, define el contrato de seguro as: "Por el cual

una de las partes se obliga, mediante cierta prima, a indemnizar a la otra de
una prdida o de un dao, o de la privacin de un lucro esperado que podra
sufrir por un acontecimiento incierto".

El contrato de Seguro es de carcter imperativo, a no ser que en ellas

se disponga expresamente otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las
clusulas contractuales que sean ms beneficiosas para el tomador, el
asegurado o el beneficiario. Le es atribuible el carcter de contrato mercantil.
Si slo la empresa de seguros es comerciante, el contrato ser mercantil para
ella.

Se aplican a los convenios mediante los cuales una persona se obliga

a prestar un servicio o a pagar una cantidad de dinero en caso de que ocurra
un acontecimiento futuro incierto y que no dependa exclusivamente de la
voluntad del beneficiario a cambio de una contraprestacin, siempre que no
exista una ley especial que los regule.

En Venezuela el contrato de seguro en sus diversas modalidades est

regulado por la Ley del Contrato de Seguro, publicada en la Gaceta Oficial N
5.553 Extraordinario del 12-11-2001 y la cual derog los Artculos
comprendidos entre 548 al 611, ambos incluidos, del Ttulo XVIII, Libro Primero
del Cdigo de Comercio vigente a partir del 19-12-1919, reformado
parcialmente por leyes del 30-07-1938, 17-08-1942, 19-09-1942 y 23-07-1955,
publicado en la Gaceta Oficial N 475 Extraordinario del 21-12-55.

Y el organismo encargado de emitir las autorizaciones relativas a todo

contrato de seguros es La Superintendencia de Seguros, segn los trminos
previstos en la Ley que rige la actividad aseguradora (Ley de Empresas de
Seguros y Reaseguros).

Caractersticas del contrato de seguros

a. Consensual: Se perfecciona con el simple consentimiento de las
partes.
b. Bilateral: En cuanto que genera obligaciones para las dos partes
contratantes. Para el asegurado, ms jurdicamente, para el tomador, la
de pagar la prima, fuera de otras que los expositores denominan cargas,
y para el Asegurador, la de asumir el riesgo y, consecuencialmente, la
de pagar la indemnizacin si llega a producirse el evento que la
condiciona.
c. Oneroso: En cuanto que cada una de las partes se grava en beneficio
de la otra. No constituyen liberalidad ni el pago de la prima, ni el de la
indemnizacin llegado el caso.
d. Aleatorio: No existe equivalencia en las prestaciones del asegurado y
del asegurador. Uno y otro estn sujetos a una contingencia que puede
significar para uno una ganancia (en el sentido lato) y para otro una
prdida (dem). Esa contingencia es la posibilidad de ocurrencia del
siniestro. Hay quienes discuten el carcter aleatorio del contrato de
seguro, argumentando que, dada su organizacin tcnica, ajustada a la
Ley de los Grandes Nmeros y al Clculo de las Probabilidades, la
empresa aseguradora no est sujeta a la contingencia de prdida.
e. De ejecucin sucesiva: O de tracto sucesivo como suelen denominar
los expositores de Derecho Civil aquellos contratos cuya ejecucin no
es instantnea. Y tal ocurre con el contrato de seguro, toda vez que las
obligaciones que impone a los contratantes se van desenvolviendo
continuamente en el tiempo desde el perfeccionamiento del contrato
hasta su terminacin por cualquier causa. El pago de la prima no es la
sola obligacin a cargo del asegurado, quien debe adems mantener el
estado de riesgo a travs de la vigencia del contrato. Y lo es para el
asegurador, cuya obligacin consiste en asumir el riesgo y estar presto
al pago de la indemnizacin tan pronto como sobrevenga el siniestro.
Por ser de ejecucin continuada, el contrato de seguro produce efectos
indelebles hasta el momento en que se opere su terminacin por
incumplimiento de las obligaciones.
f. De buena fe: Como todos los contratos, slo que el seguro lo es en ms
alto grado, lo que tiene un fundamento ostensible en la intangibilidad de
 la mercanca que constituye su objeto y en la imprecisa consistencia de
los elementos que se utilizan para regular el precio de ella.

Los Contratos de seguro debe contener clusulas moderadas, basadas en

el respeto hacia los tomadores, asegurados o beneficiarios, en consecuencia
dichos contratos no podrn contener clusulas abusivas o tener carcter lesivo
para los mismos. Ser redactados en forma clara y precisa.

Deben destacarse de modo especial las que contengan la cobertura bsica y

las exclusiones.

El contrato de seguro podemos diferenciarlo de la fianza, del ahorro y

del azar, de acuerdo a los siguientes cuadros sinpticos (Nos. 0023 a 0025).

El contrato de seguros puede cubrir toda clase de riesgos. y el requisito

indispensable para que la empresa de seguros cubra el riesgo es por supuesto
que exista inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley.

La causa del contrato de seguro la constituye todo inters legtimo en la

no materializacin de un riesgo, que sea susceptible de valoracin econmica.
Pueden asegurarse las personas y los bienes de lcito comercio en cuya
conservacin tenga el beneficiario un inters pecuniario legtimo.

Se perfecciona el contrato de seguro y sus modificaciones con el simple

consentimiento de las partes.

El contrato de Seguro se demuestra en principio con la pliza. A falta

de entrega de la pliza por parte de la empresa de seguros con el recibo de
prima, cuadro recibo o cuadro de pliza.

En los casos en los que la empresa de seguros no entregue la pliza de

seguro o sus anexos al tomador, se tendrn como condiciones acordadas a
aquellas contenidas en los modelos de pliza que se encuentren en la
Superintendencia de Seguros para el mismo ramo, amparo y modalidad del
contrato segn la prima que se haya pagado. Si hubiese varias plizas de esa
empresa de seguros a las que dicha prima sea aplicable, se entender que el
contrato corresponde a la que sea ms favorable para el beneficiario.
ELEMENTOS DEL CONTRATO:
ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGUROS
Los elementos del contrato de seguro son los siguientes:
El inters asegurable
El riesgo asegurable
La prima
La obligacin del asegurador de indemnizar

El Inters Asegurable
"Por inters asegurable se entiende la relacin licita de valor econmico sobre un
bien. Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters
asegurable"
El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura
de algn riesgo, reflejado en su deseo verdadero de que el siniestro no se produzca, ya
que a consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio.
El principio del inters asegurable se entender fcilmente si se tiene en cuenta lo que
se esta asegurando, esto quiere decir, el objeto del contrato no es la cosa amenazada
por un peligro incierto, sino el inters del asegurado en que el dao no se produzca.
El inters asegurable no es solo un simple requisito que imponen los aseguradores,
sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institucin aseguradora. En
efecto si tomamos en cuenta estas premisas, tendramos que la existencia de contratos
sin inters asegurable, producira necesariamente un aumento en la siniestrabilidad y
esto motivara una elevacin de las primas y el verdadero asegurado tendra que pagar
un precio superior al que realmente correspondera a su riesgo, perjudicndose as no
slo l, sino tambin la economa del pas, que tendra que soportar una carga
econmica superior a la debida.
El Riesgo Asegurable
Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja una
necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no
existira inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque si
necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo. Constituye uno
de los factores principales dentro de la actividad aseguradora. Es el objeto del seguro
como medida de prevencin de un acontecimiento incierto, que de producirse obliga
al asegurador a pagar la indemnizacin convenida.
El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la certeza as como de la
imposibilidad, abarcando el caso fortuito, sin descartar la voluntad de las partes,
siempre y cuando el suceso no se encuentre sometido inevitable y exclusivamente a
ella. La incertidumbre no debe tener carcter absoluto sino que debe ser visto desde
una perspectiva econmica, para lo cual resulta suficiente la incertidumbre del tiempo
en que acontecer, es decir, ya sea en lo que toca a la realizacin del evento o al
momento en que este se producir.
Tratndose de un acontecimiento incierto es indudable que no puede depender de la
voluntad de asegurado dado que entonces no habra posibilidad de seguro. Los
riesgos sobre las cosas tambin presentan una cierta regularidad que los hace materia
de aseguramiento. La practica aseguradora ha consagrado normas para medir dichos
riesgos y calcular las normas que debe percibir el asegurador.
El riesgo determina la prima a cobrar, y en consecuencia, para los riesgos agravados
con relacin a los riegos normales, la prima ser ms elevada. En la pliza de seguro
el riesgo asumido por el asegurador debe definirse con mucha claridad, pues se trata
de un elemento de capital importancia en este contrato.
En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera
abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los
riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro
de la relacin contractual.
La Prima
La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro, constituye la
suma que debe pagar el asegurado a efecto de que el asegurador asuma la obligacin
de resarcir las prdidas y daos que ocasione el siniestro, en caso de que se produzca.
Este monto se fija proporcionalmente, tomando en cuenta la duracin del seguro, el
grado de probabilidad de que el siniestro ocurra y la indemnizacin pactada.
Es la cantidad que paga el asegurado como contrapartida de las obligaciones,
resarcitivas e indemnizatorias del asegurador. Es el precio del seguro y un elemento
esencial de la institucin. Es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador
como contraprestacin del riesgo que asume ste y del compromiso que es su
consecuencia.
Obligacin Del Asegurador De Indemnizar
Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios del contrato de seguro, ya
que si no se indica el contrato no surte efecto, resultando ineficaz de pleno derecho.
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin que
asume el asegurado de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a
pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la
indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra.
Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es sino
consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien
puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del
seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la asuncin del riesgo
que hace el asegurador al celebrar el contrato, siendo exigible la prestacin
indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro.
La indemnizacin, es la contraprestacin a cargo del asegurador de pagar la cantidad
correspondiente al dao causado por el siniestro, en virtud de haber recibido la prima

CLASES DE CONTRATO DE SEGURO:

La clasificacin legal bsica de los seguros:

Seguro contra daos.

Seguro de personas.
Los seguros contra daos a su vez pueden ser:

Seguro de incendios.
Seguro contra el robo.
Seguro de transportes terrestres.
Seguro de lucro cesante.
Seguro de caucin.
Seguro de crdito.
Seguro de responsabilidad civil.
Seguro de defensa jurdica.

Algunas subvariedades seran el (seguro de alquiler), para proteger una propiedad

alquilada, el seguro multirriesgo del hogar o el seguro agrcola, para protegerse
de la prdida de una cosecha.

Los seguros contra personas pueden ser:

Seguro sobre la vida.

Seguro de accidentes.
Seguros de enfermedad y de asistencia sanitaria.

La variedad es muy amplia e incluso se pueden negociar contratos no previstos

por la aseguradora. Algunos ejemplo menos comunes son:

Asegurar una parte del cuerpo. Las piernas, el pecho, la nariz, etc.
Asegurar un sorteo. Si sale premiado lo paga la aseguradora y si no sale la
aseguradora ha ganado.
Seguros de vehculo de duracin un da. Por ejemplo vehculos antiguos que
se conducen uno o pocos das al ao.
Seguro de ttulo inmobiliario. Tambin llamado seguro de ttulo, es un tipo de
seguro creado en los Estados Unidos para proteger toda clase de
compraventa inmobiliaria o gravamen sobre inmueble. Segn Carlos
Odriozola autor del primer libro escrito sobre el tema en idioma castellano El
Seguro de Ttulo Inmobiliario, el seguro de ttulo es un convenio de
indemnizacin, pues colateralmente a una operacin principal, que puede ser
la compraventa o la hipoteca, la aseguradora se obliga a indemnizar al
asegurado en el caso de que ste tuviera alguna prdida causada por
acciones incoadas por un tercero.
En algunos caso es obligatorio por Ley tener un seguro como por ejemplo:

Seguro obligatorio de vehculos, que es seguro bsico del ramo ms

amplio del seguro del automvil
Seguro de perros considerados peligrosos.
Seguro de caza.
Seguro de daos materiales o de caucin, a contratar por el promotor de
un edificio.

En estos casos los poderes pblicos entienden que la peligrosidad de ciertas

actividades es suficiente para obligar a quin las efecta a contratar un seguro
que proteja a terceras personas de los daos que se puedan causar.

Otros contratos pueden venir obligados por un contrato anterior. Es muy habitual
en una hipoteca tener que asegurar el bien hipotecado a favor del acreedor.

DIFERENCIA ENTRE EL SEGURO, EL COASEGURO Y LA RETROCESIN

Esta situacin se da cuando existen varios seguros del mismo tipo sobre el mismo objeto, de tal
manera que si ocurriera la perdida, deterioro o destruccin del objeto a consecuencia de un siniestro,
cada asegurador pagara una indemnizacin, con lo cual se sobrepasara el valor real del objeto y sera
causa de lucro para el asegurado. Es por ello que a diferencia del coaseguro, el seguro mltiple
contempla la posibilidad de que se pueda asegurar el objeto por un valor superior al real, ya que se
celebran varios contratos y si ocurre el siniestro cada asegurador indemniza al asegurado; a diferencia
del coaseguro en el cual la responsabilidad de indemnizar se divide en forma proporcional entre cada
una de las empresas coaseguradoras.