Sabes que es el ttulo de crdito

hipotecario negociable?
Mayo 3, 2015 0 comentarios creditos financieros, crditos hipotecarios, formularios Sunarp, SUNARP, ttulo de
crdito hipotecario negociable
Hay que tener en cuenta ciertas claves para los prstamos y crditos.
Y cuando una persona, una empresa o un banco quiere otorgar un prstamo toma en cuenta una
serie de medidas para saber que a quien presta efectivamente retorne dicho crdito a su favor.

De tal manera, el prestamista lo que buscar es que su crdito se encuentre debidamente

garantizado, creer que su deudor le va a pagar en el plazo convenido. Para ello, podr constituir
una hipoteca, una garanta mobiliaria o cualquier otra garanta real o personal, de acuerdo al
riesgo que presente el solicitante.
Ante estas circunstancias, han habido una serie de instrumentos financieros que tienen como
finalidad promover el crdito hipotecario o financiero, optando por mecanismos que permitan
la fcil constitucin y ejecucin de crditos hipotecarios.
Entre estos mecanismos tenemos los siguientes: el fideicomiso en garanta, la cdula
hipotecaria, la letra hipotecaria, la Ley N 28698 (22.03.2006), la cual establece los
mecanismos para ejecutar extrajudicialmente inmuebles hipotecados para programas de
vivienda( donde los Fondos de AFP sern garanta para comprar viviendas en el 2015) y el
ttulo de crdito hipotecario negociable, cuyo modelo de formato lo encuentra AQUI.
Caractersticas del ttulo de crdito hipotecario negociable
En s, es un ttulo valor que representa un derecho real de garanta hipotecaria, constituido de
manera unilateral por el propietario del bien inmueble o de su representante debidamente
facultado, a travs de escritura pblica siguiendo los requisitos establecidos en el artculo 1099
del Cdigo Civil, a cuya orden es expedido por Registros Pblicos.
Entre las principales caractersticas del ttulo de crdito hipotecario negociable tenemos :

Es un ttulo valor que se emite a la orden, y que representa hasta antes de su endoso slo un
derecho real de garanta.
Es expedido por Registros Pblicos, en virtud de la constitucin unilateral de Hipoteca
mediante Escritura Pblica.
Garantiza slo obligaciones dinerarias.
Garantiza nicamente el crdito hipotecario contenido en el Ttulo.
Es endosable libremente.
Puede garantizar obligaciones indirectas slo si se trata del primer endoso.
Los sucesivos endosos transfieren ambos derechos, no requirindose inscripcin registral
de la transferencia hipotecaria.
Constituye ttulo de ejecucin de la garanta hipotecaria, sea judicial o extrajudicialmente.
 1. Naturaleza jurdica
2. Caractersticas
3. Formalidades para la constitucin de la hipoteca unilateral
4. Formalidades de la emisin del titulo
5. Circulacin del titulo
6. Ejecucin de la hipoteca
7. Cancelacin de la hipoteca
8. Perjuicio, deterioro o extravo del titulo
9. Conclusiones
10. Reglamento del ttulo de crdito hipotecario negociable

I. INTRODUCCION:
En la legislacin bancaria no existe un antecedente inmediato de este ttulo valor. Es la Ley 26702,
vigente a la fecha, la que crea el Ttulo de Crdito Hipotecario Negociable (en adelante el Ttulo).
No obstante, la poltica econmica a partir del ao 1990 fue la de crear nuevos instrumentos
financieros, entre ellos los hipotecarios, que permitieran dinamizar el mercado crediticio peruano. Es
as que la derogada Ley de Banca aprobada por D. Leg. 637 cre las Letras Hipotecarias, como medio
de permitir un acceso masivo al crdito hipotecario.
Posteriormente, el D. Leg. 861 Ley del Mercado de Valores, estableci en su 15 Disp. Final que
los crditos respaldados con garanta hipotecaria de primer rango que hubiesen otorgado
las empresas del sistema financiero podan ser incorporados a un ttulo circulante, endosable
libremente y sin obligacin alguna por parte del endosante. Dicho instrumento fue
denominado Certificado Hipotecario Endosable.
De otro lado, existen caractersticas del Ttulo como las referidas a la potestad otorgada al acreedor y
deudor de pactar la ejecucin extrajudicial de la Hipoteca que han sido reguladas en normas de
antigua data como el D. Leg. 495 Ley del Registro Predial e Hipoteca Popular, la misma que permita
que un tercero, en virtud de un poder irrevocable que no estaba sujeto a caducidad, se encargara de
efectuar la venta extrajudicial del inmueble gravado, en las condiciones establecidas por el Art. 33 de
dicha norma.
Con la dacin de la Res. 838-97-SBS en noviembre de 1997, que reglamenta el Art. 239 de la Ley
26702, se establecieron las condiciones y caractersticas generales del Ttulo, otorgando a la SUNARP
como ente rector de los Registros Pblicos y del Registro Predial Urbano, la facultad de aprobar las
caractersticas fsicas del Ttulo, lo que se ha cumplido mediante Res. 258-99-SUNARP del 12.08.99.
II. NATURALEZA JURIDICA:
La naturaleza jurdica de dicho instrumento crediticio est establecida por el Art. 239 de la Ley 26702, el
mismo que seala que es un ttulo valor a la orden, es decir, un documento que contiene un derecho
patrimonial, tanto personal como real, destinado a la circulacin, y que requiere para ser considerado como tal
de ciertas formalidades establecidas por ley.
Si bien ni la Ley 26702 ni la Res. 838-99-SBS lo sealan, es de precisar que el Ttulo se rige por
los principios generales de incorporacin, literalidad, autonoma, legitimacin y buena fe del tenedor, en
aplicacin del Art. 208 de la Ley de Ttulos Valores. En consecuencia, se trata de un documento que de
manera unilateral declara la existencia de una obligacin a cargo de quien lo suscribe, as como el
correspondiente derecho a exigir el cumplimiento de la obligacin por parte del tomador del mismo. Pero,
adems, dicho documento contiene un derecho real de garanta que confiere al endosatario tomador las
facultades de persecucin, venta judicial o extrajudicial y preferencia en el pago de su deuda con
el producto del remate. Ambos derechos tienen la amplitud que aparece del Ttulo, ni ms ni menos. Por tal
razn, la Hipoteca que se transfiere con el endoso no garantiza otras obligaciones que la del crdito al que
respalda.
Por la autonoma, los derechos personales y reales incorporados al Ttulo, si bien vinculados a una relacin
causal subyacente, se reputan legalmente independientes. En razn de ello, el obligado no podr hacer uso
de las excepciones personales que pueda tener contra el primer endosatario, desde que cada nuevo endoso
supone la existencia de una nueva relacin cartular.
Por ltimo, la legitimacin confiere al ltimo endosatario las facultades de exigir el cumplimiento de la
obligacin dineraria, y de ejecutar la garanta real hipotecaria en caso de incumplimiento en el pago. Pero
tambin la legitimacin opera respecto del deudor: Si este cumple con su obligacin frente a quien aparece
legitimado para exigir su cumplimiento, aquella se extingue, aun cuando el titular sea uno aparente.
III. CARACTERISTICAS:
Es un ttulo valor que se emite a la orden, y que representa hasta antes de su endoso slo un derecho real de
garanta.
Es expedido por el Registro Pblico, en virtud de la constitucin unilateral de Hipoteca
mediante Escritura Pblica.
 Garantiza slo obligaciones dinerarias.
Garantiza nicamente el crdito contenido en el Ttulo.
Es endosable libremente.
Puede garantizar obligaciones indirectas slo si se trata del primer endoso.
Los sucesivos endosos transfieren ambos derechos, no requirindose inscripcin registral de la transferencia
hipotecaria.
Solo si el ltimo endosatario es una empresa del sistema financiero, el crdito representado por el Ttulo goza
de preferencia total y absoluta frente a cualquier otra obligacin del propietario del predio afectado,
sea laboral, alimentara, tributaria o de otra naturaleza. En caso de insolvencia del propietario, el predio se
excluir de la masa concursal.
Constituye ttulo de ejecucin de la garanta hipotecaria, sea judicial o extrajudicialmente.

De todas las caractersticas, son 03 las que a nuestro juicio resultan de suma importancia y trascendencia: A)
Que contenga un derecho real y uno personal, B) Que el crdito garantizado goce de preferencia absoluta
frente a cualquier otra obligacin del propietario, y C) Que la ejecucin de la garanta sea susceptible de
efectuarse extrajudicialmente.
En ese sentido, la primera caracterstica significa un cambio radical en el contenido tradicional contenido de
los ttulos valores, los que slo podan representar derechos personales, y nunca reales.
La segunda obedece al propsito del legislador de otorgar a este instrumento caractersticas que lo conviertan
en atractivo para las empresas financiera posibles tomadoras del ttulo. Sin embargo, resulta criticable que se
discrimine de tal preferencia a las dems empresas o personas naturales que se constituyan en endosatarias
del Ttulo, tanto ms cuanto si por mandato legal las garantas resultan un factor secundario a ser considerado
al momento de otorgar crditos por parte de las entidades financieras, lo que no necesariamente ocurre en los
casos de crditos otorgados por otras personas naturales o jurdicas, para quienes s podra ser relevante la
garanta otorgada, tanto o ms que la capacidad de pago de la obligacin.
La tercera particularidad hace an ms interesante el uso del Ttulo: La recuperacin del crdito ante el
incumplimiento no se dilatar por aos inclusive en un proceso judicial, pues se prev un mecanismo
expeditivo y seguro tanto para el propietario como para el acreedor y para los posibles adquirentes del predio
a subastarse. La intervencin del Poder Judicial en este caso es decisiva: No sern pocas
las acciones judiciales entabladas por el propietario cuyo predio se encuentre ad portas de una ejecucin
extrajudicial con el propsito de dilatarla.
IV. FORMALIDADES PARA LA CONSTITUCION DE LA HIPOTECA UNILATERAL:
La Hipoteca a constituirse deber reunir, de manera general, los requisitos de validez a que se refiere
el Art. 1099 del Cdigo Civil. Quien afecte el predio deber ser el propietario, o su apoderado con
facultades expresas y suficientes tanto para gravar el inmueble como para solicitar la expedicin del
Ttulo, debiendo encontrarse inscrito el Poder en el Registro correspondiente. Igualmente, el monto
del gravamen deber ser determinado o determinable, por cada inmueble afectado, debiendo
considerarse al respecto que dicho monto es distinto al del crdito garantizado o al valor de tasacin
del inmueble. Por ltimo, la Hipoteca debe garantizar un crdito determinado o determinable, crdito
que por mandato del Art. 1 del Reglamento slo puede ser dinerario.
Conviene precisar que para el caso especfico de la Hipoteca Unilateral que nos ocupa, la obligacin
dineraria obviamente es legalmente inexistente al momento de la constitucin de aquella: Es recin
con el endoso que se reputa nacida la obligacin. Empero, ello no afecta la validez del gravamen, pues
sus caractersticas hacen que precisamente la obligacin garantizada sea contrada con posterioridad
a la inscripcin de la Hipoteca que la respalda.
Conforme al Art. 4 del Reglamento, se requiere necesariamente de Escritura Pblica, en la cual deber
insertarse la valuacin del inmueble a efectuarse por un Perito inscrito en el Registro de Peritos
Tasadores REPET de la SBS. Adicionalmente, deber acompaarse una copia de la misma, para su
puesta a disposicin de los eventuales tomadores del Ttulo.
El inmueble no debe reconocer, al momento de constituir la garanta hipotecaria, ninguna otra carga,
medida cautelar o gravamen en general, es decir, que la Hipoteca deber tener primer rango. Para tal
efecto, el propietario podr hacer uso del Bloqueo Registral, a fin de hacer preferente la inscripcin de
la Hipoteca Unilateral, cuyos efectos en caso de inscripcin se retrotraen a la fecha de presentacin
del Bloqueo.
El Bloqueo se constituye en el mecanismo registral ms eficaz para hacer preferente y excluyente la
inscripcin de determinada titularidad, real o personal. Su uso, sobre todo por parte de
las instituciones financiera, es habitual, a diferencia de los contratantes comunes, que por lo general
inscriben su derecho sin Bloqueo previo. Por ello, su uso debe ser difundido por los operadores del
Derecho, y el cierre registral operado con su inscripcin debe ser respetado por todas las instancias,
incluidas las judiciales.
La Escritura deber contener adems la manifestacin de voluntad expresa del propietario del predio
para que el Registro expida a su orden el Ttulo.
La norma no ha contemplado los supuestos de constitucin de Hipotecas sobre varios inmuebles, y el
de Ampliacin del monto del gravamen. Respecto del primer caso, necesariamente deber emitirse
tantos Ttulos como Hipotecas existan, no siendo legalmente posible que un solo Ttulo contenga
todas las otorgadas por el propietario, en virtud del Art. 1099 inc. 3) del Cdigo Civil, que exige que el
inmueble se afecte por un monto determinado o determinable. En cuanto al segundo, ser factible
siempre y cuando no exista un gravamen posterior al que se pretende ampliar, y se devuelva el Ttulo
original conjuntamente con la Escritura Pblica de Ampliacin, para la expedicin de uno nuevo hasta
por el monto ampliado. Creemos necesario que en los casos de Ampliacin se efecte nueva
valuacin del inmueble, en razn que la norma vincula el monto del gravamen con el del inmueble, a
fin de otorgarle cierto grado de confiabilidad al instrumento hipotecario, evitando los perjuicios a los
tomadores del mismo, tal como se colige del tenor del Art. 4 del Reglamento. La nueva tasacin no
ser necesaria, en cambio, si el monto de la ampliacin no supera el de la valuacin efectuada
originariamente.
V. FORMALIDADES DE LA EMISION DEL TITULO:
Conforme al Anexo del Reglamento y al formato aprobado por Res. 258-99-SUNARP, el Ttulo deber
ser emitido por el Registro conteniendo el nombre del beneficiario del ttulo y obligado principal, el
monto del gravamen constituido, los datos de identificacin e inscripcin registral del inmueble, los
datos referidos al valor de la tasacin y perito que la efectu, los datos de la Escritura Pblica de
constitucin del gravamen y los de su inscripcin registral, la constancia que la Hipoteca es de primer
rango, la firma y sello del Registrador y los datos de identificacin del constituyente. Los dems datos
exigidos por la Res. 258-99-SUNARP debern ser completados de acuerdo a los pactos celebrados con
el tomador del Ttulo.
VI. CIRCULACION DEL TITULO:
Siendo un ttulo valor a la orden, su caracterstica es la de servir de instrumento de crdito, y por lo
tanto est destinado a la circulacin. El primer endoso del Ttulo supone la incorporacin del derecho
de crdito, por lo que deber ser completado con los dems datos adicionales que exige la norma,
como los referidos al crdito garantizado (monto, plazo, moneda, tasa de inters, forma, fecha y lugar
de pago, etc.), y el concerniente al poder otorgado a una empresa financiera para que se encargue de
la ejecucin extrajudicial de la garanta en caso de incumplimiento.
El endoso podr ser efectuado en blanco, para ser completado con arreglo a los acuerdos
establecidos en la relacin causal. El endoso podr efectuarse en propiedad, en procuracin o
en fideicomiso, presumindose que es en propiedad. El endoso transfiere tanto el crdito como la
garanta hipotecaria que lo respalda, pero no se requerir de inscripcin registral de dicha
transferencia, lo que constituye una ventaja comparativa respecto de las Hipotecas comunes, para
cuya transferencia s es exigible su inscripcin registral. Se reducen as tanto las formalidades como
los costos de las transferencias.
La circulacin podr ser restringida por cualquiera de los endosantes. Si pese a ello se transfiere el
Ttulo por endoso, la transferencia tendr la eficacia de la Cesin de Derechos, siendo oponibles al
adquirente las excepciones personales correspondientes.
En caso de incumplimiento en el pago de una o ms cuotas, el tenedor tiene el derecho de dar por
vencidas las cuotas pendientes y efectuar el protesto del Ttulo, conforme a las reglas aplicables a la
Letra de Cambio. El protesto se efectuar ya sea por todas las cuotas que se han dado por vencidas, o
en relacin a la ltima cuota no pagada, o en relacin a las cuotas vencidas.
VI. EJECUCION DE LA HIPOTECA:
Conforme al Art. 15 del Reglamento, el tenedor del Ttulo, ante el incumplimiento del pago del crdito,
podr efectuar su Protesto, formalidad que una vez cumplida permite al tenedor ejecutar la garanta
hipotecaria, la misma que podr efectuarse judicial o extrajudicialmente. La ejecucin extrajudicial se
rige por las normas del Cdigo Procesal Civil, con la atingencia que el levantamiento de la Hipoteca
que motiva el proceso de ejecucin slo ser posible si a los Partes se adjunta el Ttulo original.
En razn de las considerables ventajas para los acreedores, por la disminucin
del tiempo y recursos para la satisfaccin de sus crditos, interesa sobremanera la posibilidad que la
Ley 26702 otorga de prescindir del trmite judicial para la venta del bien gravado, la que estar a cargo
de una empresa del sistema financiero facultada para tal efecto mediante poder irrevocable otorgado
por el propietario del predio, debidamente inscrito en el Registro de Mandatos y Poderes y consignado
expresamente en el Ttulo.
La Ley seala que debe otorgarse Poder, es decir, que la facultad se otorga por acto unilateral. Ello
puede ocasionar ciertos problemas en el caso que la empresa apoderada se niegue a aceptar y
ejercitar el poder, en cuyo caso el deudor tendra que optar irremisiblemente por la va judicial.
El Reglamento no contempla la posibilidad de que sean 02 o ms las empresas financieras encargadas
indistintamente de la venta extrajudicial, lo que es legalmente posible en aplicacin del Art. 147 del
Cdigo Civil, adems de tener el efecto prctico de evitar contratiempos en caso de cierre o
intervencin de la entidad financiera.
La empresa apoderada podr efectuar la venta directamente, o a travs de corredores inmobiliarios.
En cualquier caso, slo deber efectuarse la venta si existen posturas iguales o superiores al 75% del
valor del inmueble determinado en la valuacin inicial, debidamente ajustado. Ello supone que al
momento de sacar a la venta el inmueble deber efectuarse nueva valuacin pericial que deber ser
insertada en la Escritura Pblica de Transferencia de Propiedad por Venta Extrajudicial, lo que debe
ser tomado en cuenta al momento de su otorgamiento, a fin de evitar la tacha del ttulo, pues en tal
caso el defecto no sera subsanable.
Efectuada la venta extrajudicial, el ltimo tenedor del Ttulo deber hacer constar en ste la venta
efectuada y el precio pagado, as como el hecho de haberse cancelado total o parcialmente el crdito,
con indicacin del saldo a su favor. Al momento de otorgar la Escritura Pblica de Adjudicacin por
Subasta, el tenedor deber hacer insertar el Ttulo, o acompaar el original, documentos que
constituirn ttulo suficiente para la inscripcin de la Venta y de la cancelacin de la Hipoteca, lo que
producir el efecto de anular el Ttulo.
La norma no precisa el tratamiento que se dispensar a los dems gravmenes que afecten el predio
al momento de la venta extrajudicial, as como el procedimiento a seguir en el caso que el propietario
cuyo inmueble ha sido enajenado se niegue a efectuar su entrega al adjudicatario. En ese sentido, los
gravmenes posteriores aparentemente permaneceran afectando el predio, y la desocupacin de este
requerir siempre decisin judicial a travs de un Proceso de Desalojo por Posesin Precaria. En
ambos casos, las omisiones constituyen factores que eventualmente desalentaran la utilizacin del
Ttulo, requirindose en tal sentido una precisin legislativa.
VII. CANCELACION DE LA HIPOTECA:
Cumplida la obligacin a cargo del propietario o del deudor directo, podrn solicitar la cancelacin de
la Hipoteca el propietario o el ltimo endosatario, mediante Escritura Pblica. En uno u otro caso, el
propietario deber ser el ltimo endosatario del Ttulo, o este deber encontrarse cancelado por el
ltimo endosatario o por el mismo constituyente, si el Ttulo no fue endosado y por ende no circul.
En este ltimo caso, deber ser insertado en la Escritura Pblica.
VIII. PERJUICIO, DETERIORO O EXTRAVIO DEL TITULO:
EL Reglamento ha previsto los supuestos en que el Ttulo se perjudique, deteriore o extrave. Para tal
efecto, el ltimo tenedor y endosatario deber seguir el procedimiento judicial de Ineficacia del Ttulo,
conforme a las normas del Proceso Abreviado.
La demanda de Ineficacia deber ser anotada en el Registro, para lo cual deber tenerse en cuenta las
normas sobre Medida Cautelar. Es materia de inscripcin, igualmente, la Sentencia que declara la
ineficacia del Ttulo, siendo que esta ltima constituye requisito previo para que el demandante
solicite al Registro la expedicin de un duplicado del Ttulo.
IX. CONCLUSIONES:
La crisis de las garantas reales ha ocasionado su devaluacin como instrumento de seguridad para
las transacciones. La responsabilidad corresponde al Estado, quien consciente de ello ha creado
nuevos documentos cuyas caractersticas pretenden revertir tal situacin, mediante la atribucin de
ciertas caractersticas que les confieren considerables ventajas frente a las tradicionales garantas
reales. En ese orden de ideas, el Ttulo de Crdito Hipotecario Negociable est llamado a convertirse
en un mecanismo eficiente para promover el otorgamiento de crditos dinerarios por parte de
empresas financieras, y de personas naturales y jurdicas en general. Aun cuando se requiere de
algunas modificaciones que amplen y/o precisen sus alcances, las normas que regulan lo relativo a
dicho instrumento hipotecario establecen pautas bsicas que aseguran los derechos de todos los
involucrados en su constitucin, emisin, circulacin y ejecucin. Por ello, la aplicacin racional de
dichas normas, y el respeto a la autonoma de la voluntad de los contratantes dentro de
una economa de libre mercado, deben contribuir a que se perfeccione y aliente su utilizacin, con el
consiguiente efecto multiplicador que beneficiar a la sociedad entera. Depende mucho de aquellos
agentes econmicos y en especial de los operadores del Derecho involucrados en el tema que ello sea
una realidad.
REGLAMENTO DEL TTULO DE CRDITO HIPOTECARIO NEGOCIABLE
Alcance
Artculo 1.- El presente Reglamento establece disposiciones complementarias a las contenidas en la Ley de
Ttulos Valores, Ley N 27287 y sus modificatorias, que sern aplicables a los Ttulos de Crdito Hipotecario
Negociables que sean emitidos por las empresas del sistema financiero, as como a aquellos que sean
endosados a favor de dichas empresas, en ambos casos, en garanta de los crditos directos o indirectos que
stas concedan.
Definiciones
Artculo 2.- Para efectos del presente Reglamento considrense las siguientes definiciones:
a. Ley General: Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la
Superintendencia de Banca y Seguros, Ley N 26702 y sus modificatorias.
b. Empresas: Empresas de operaciones mltiples contenidas en el literal A del artculo 16 de la Ley General
y empresas de arrendamiento financiero.
c. Ley de Ttulos Valores: Ley de Ttulos Valores aprobada por Ley N 27287 del 17 de junio de 2000 y sus
modificatorias.
d. Ttulos: Ttulos de Crdito Hipotecario Negociables.
e. Perito: Perito valuador, ya sea persona natural o jurdica.

Contenido de los ttulos

Artculo 3.- Cuando los ttulos sean emitidos por las empresas o sean endosados a favor de ellas debern
contener lo siguiente:
a. Denominacin del ttulo y el nmero que le corresponde.
b. Lugar y fecha de su emisin.
c. Nombre y nmero del documento oficial de identidad del propietario que constituye o constituir el
gravamen hipotecario.
d. Descripcin resumida del bien afectado con el gravamen hipotecario, conforme aparece o aparecer en
la oficina registral correspondiente.
e. Monto de la valorizacin que ser el importe hasta por el cual se constituye o constituir el gravamen
hipotecario, con indicacin del nombre del perito y de su registro o colegiatura respectiva.
f. Fecha de la escritura pblica, nombre del Notario de ser el caso, y dems datos de la inscripcin registral
de la hipoteca. En el caso de ttulos emitidos por las empresas con anterioridad a la inscripcin de dicho
gravamen en el Registro Pblico, deber sealarse este hecho al momento de la emisin y completar
la informacin antes mencionada en el momento de la inscripcin.
g. Nombre y firma del Registrador, con indicacin de la oficina registral correspondiente. En el caso de
ttulos emitidos por las empresas con anterioridad a la inscripcin del acto de emisin en el Registro
Pblico, deber sealarse dicho hecho al momento de la emisin y completar la informacin antes
mencionada en el momento de la inscripcin.
h. Nombre y firma del funcionario autorizado para suscribir los ttulos emitidos por las empresas, as como
datos de la inscripcin registral de los poderes correspondientes otorgados a dicho funcionario.
i. Monto del crdito, de los intereses y de la garanta.
j. Cronograma de pagos o fecha de vencimiento o pago del crdito.
k. Forma y lugar de pago.
l. Endosos anteriores, de ser el caso.
m. Otras condiciones.

Autorizacin para la emisin de los ttulos

Artculo 4.- Las empresas debern contar, antes de la emisin del ttulo, con la autorizacin del propietario
del bien que sirve de garanta y, en su caso, del deudor del crdito garantizado. Dichas autorizaciones
debern constar por escrito y tendrn el carcter de declaracin jurada de acuerdo con lo dispuesto en el
artculo 179 de la Ley General.
Formato de los ttulos
Artculo 5.- Los ttulos fsicos que emitan las empresas debern tener el mismo formato que los ttulos fsicos
emitidos por los Registros Pblicos, en cuanto les sea aplicable. Tratndose de ttulos representados
mediante anotaciones en cuenta, stos se sujetarn a lo que establezca la Comisin Nacional Supervisora de
Empresas y Valores (CONASEV).
Comisin por la emisin de ttulos
Artculo 6.- La comisin que las empresas cobren por la emisin de los ttulos deber ser puesta
en conocimiento del pblico mediante su exhibicin en un lugar visible y destacado al interior de los locales
donde se atiende al pblico y mediante folletos informativos que se encontrarn a disposicin de los clientes.
Ttulos incompletos
Artculo 7.- En caso el propietario, conforme al prrafo 242.3 de la Ley de Ttulos Valores, haya autorizado
a la empresa a la que endosa el ttulo a completar las informaciones referidas al crdito garantizado, sta
deber incluir el plazo o los plazos de vencimiento del crdito, los intereses acordados y dems condiciones
del mismo, as como la referencia al contrato que origina el crdito y la fecha en que ste fue suscrito, de
acuerdo con lo dispuesto por el artculo 10 de la referida Ley.
Valorizacin de los bienes
Artculo 8.- Las empresas slo podrn emitir o recibir ttulos que representen hipotecas sobre bienes que
hayan sido valorizados conforme a los criterios sealados en el numeral 3 del Captulo IV del Reglamento
para la Evaluacin y Clasificacin del Deudor y la Exigencia de Provisiones aprobado por esta
Superintendencia. Para estos efectos, la valorizacin deber ser practicada por un perito inscrito en el
Registro de Peritos Valuadores (REPEV), quien ser responsable de la veracidad del valor asignado al bien
en la fecha de la valuacin.
El valor que determine el perito se consignar en los ttulos para informacin del tomador de los mismos y de
los endosatarios posteriores de ser el caso. De igual forma, copia de dicha valuacin tambin estar a
disposicin de los potenciales tomadores en el Registro Pblico correspondiente.
Cuando la empresa tenedora de los ttulos considere que ha existido una sobrevaloracin significativa en la
valuacin del perito realizada al momento en que stos fueron emitidos, comunicar dicha sobrevaloracin al
REPEV, adjuntando los documentos probatorios respectivos para su estudio y aplicacin de las sanciones que
pudieran corresponder.
Ttulos a favor de empresas
Artculo 9.- Cuando el emisor o endosatario sea una empresa, la hipoteca representada por el ttulo
constituir garanta preferente del crdito a favor de sta frente a cualquier otro acreedor del propietario del
bien afectado, cualquiera que fuere el origen o naturaleza de las acreencias de cargo de ste frente a
terceros, aun los de carcter laboral, alimenticio o tributario y, se encuentre o no el constituyente sometido a
proceso concursal.
En los casos de concurso de acreedores del propietario del bien susceptible de ser hipotecado o
de procesos concursales a los que ste fuese sometido, la empresa tenedora del ttulo slo participar en
dichos procesos por el exceso que resultase a su favor, una vez que haya culminado el proceso de cobro de
su acreencia y venta del bien afectado. El bien gravado con la hipoteca ser separado de la masa concursal
por el organismo encargado de dichos procesos, constituyendo una identidad independiente del resto
del patrimonio del propietario. El bien ser destinado a atender con el carcter de preferente, el pago de hasta
el importe del crdito que garantiza, ms los intereses y gastos que la ejecucin del bien pueda originar. Slo
de existir saldo a favor del propietario, luego de culminado el proceso de cobro de la acreencia sealada en el
ttulo con la venta del bien, dicho saldo pasar a formar parte del patrimonio concursal o, en su caso, ser
puesto a disposicin del propietario.
Conforme a lo dispuesto en el artculo 1 de la Ley N 27851, la hipoteca representada por el ttulo no respalda
otras deudas u obligaciones distintas al crdito que origin su emisin o primer endoso, salvo que se estipule
expresamente en el ttulo y en el contrato de garanta que sirve adems para garantizar otras deudas y
obligaciones del deudor a favor de la empresa emisora o endosataria, en cuyo caso debe agregarse
necesariamente clusula que limite su negociacin. Cuando el bien afectado en hipoteca a favor de la
empresa es de propiedad distinta al deudor, ste slo respalda las deudas y obligaciones del deudor que
hubieran sido expresamente sealadas por el propietario de la garanta.
Responsabilidad del obligado principal
Artculo 10.- El obligado principal asume la obligacin de pagar el monto total del crdito sealado en el
ttulo en favor de su tenedor, en las condiciones que consten en el mismo ttulo; obligacin que estar
garantizada con la preferencia indicada en el artculo anterior, hasta por el equivalente al valor de realizacin
del bien; y con la facultad del tenedor del ttulo de exigir por la va ejecutiva el pago del saldo que resultase en
su favor luego de aplicar el referido valor de realizacin. Se entiende por valor de realizacin del bien lo
establecido en el numeral 3 del Captulo IV del Reglamento para la Evaluacin y Clasificacin del Deudor y la
Exigencia de Provisiones aprobado por esta Superintendencia.
Pago de los ttulos
Artculo 11.- El crdito representado por el ttulo, deber ser pagado en la fecha sealada para ese efecto y,
cuando se trate de pagos en cuotas o armadas, el pago deber hacerse en las respectivas fechas que
corresponda a cada cuota o armada. Tales fechas de pago y las correspondientes anotaciones de los pagos
realizados, debern constar literalmente en el mismo ttulo bajo responsabilidad del tenedor que recibe dichos
pagos; con obligacin adicional de ste de expedir las respectivas constancias o recibos de pago.
En el caso de pagos por cuotas o armadas, la falta de pago de una o ms de ellas, faculta al tenedor del ttulo
a dar por vencidas todas las cuotas que se encuentren pendientes de vencimiento y requerir el pago
inmediato del monto total adeudado por el crdito garantizado. El uso de esta facultad y el consiguiente
requerimiento y plazo que pueda concederse para ese efecto, dirigido al obligado principal, deber constar por
escrito si el crdito garantizado es uno indirecto. En el caso de crdito directo representado por el ttulo,
bastar el protesto por falta de pago o la respectiva formalidad sustitutora, procedimientos que deben
cumplirse aun cuando se trate de un ttulo con clusula que libere del protesto, conforme seala el prrafo
243.1 de la Ley de Ttulos Valores.
Formalidad sustitutoria del protesto
Artculo 12.- Cuando proceda la formalidad sustitutoria del protesto a que se refiere el prrafo 243.1 de la
Ley de Ttulos Valores, dicha formalidad consistir en la constancia por falta de pago del crdito puesta en el
propio ttulo, por la empresa tenedora del mismo. Las constancias debern contener el motivo del protesto, la
fecha de ste y la firma del funcionario autorizado de la empresa.
Venta de los bienes
Artculo 13.-En caso de incumplimiento del deudor, el acreedor podr solicitar la venta directa, siempre que
se cumpla con los requisitos sealados en el artculo 243 de la Ley de Ttulos Valores, o la venta judicial del
inmueble afectado. La limitacin o renuncia a la facultad de proceder a la venta directa deber consignarse de
manera expresa en el ttulo.
En los casos en que proceda la venta directa del bien, la empresa que recibe el encargo lo har a condicin
de que el precio de venta que consiga, descontados los gastos y honorarios que correspondan, no sea inferior
al 75% de la valorizacin sealada en el ttulo.
Constancia por venta de bienes
Artculo 14.- En el caso de venta directa y sin intervencin de la autoridad judicial, la empresa que interviene
en la enajenacin expedir la constancia de la venta realizada. Para tal efecto, el levantamiento del gravamen
se sujetar a lo dispuesto por el artculo 244 de la Ley de Ttulos Valores.
Cesar Cisneros Salvatierra
Facultad de Derecho USMP
5to ao
Lima - Per
Cancelacin de hipoteca mitos y leyendas
10 Dic, 2013

Autor Francisco Rosales

cancelacin de hipoteca, consumo, hipoteca, Notario

455 Comentarios

No deja de sorprenderme la cantidad de ancdotas y experiencias que me pasan a diario en el despacho

en relacin a la cancelacin de las hipotecas.

Lo primero que resulta difcil es explicar es: qu es una cancelacin de hipoteca. Siempre uso el mismo
ejemplo; pagada la hipoteca esta est muerta, y hay que enterrarla, como cualquier muerto. Ante todo
hay que estar tranquilo, porque igual que (salvo Lzaro) los muertos no resucitan, tampoco el prstamo
muerto puede resucitar.

El tema de la muerte de la hipoteca me sirve para explicar dos ideas:

1.- Es obvio que muerto alguien hay que enterrarlo, pues el olor sera insoportable y hay razones
higinicas que as lo aconsejan. Pero la hipoteca no es ninguna persona, su muerte no desprende olor
alguno, es ms mientras que todos lloran un fallecimiento, todos tambin celebran la muerte de la
hipoteca.

La hipoteca puede estar muerta y sin enterrar indefinidamente sin mayores problemas.

2.- Igual que cuando se entierra a alguien, resulta que hay unos gastos por entierro y funeral, el
entierro de la hipoteca lleva aparejado unos gastos.

El objeto de este post es explicar las ventajas e inconvenientes de dicho entierro as como esos gastos,
pues no dejan de existir abusos en esta materia provocados por errores muy frecuentes.

Antes que nada, no s por qu siempre me veo forzado a realizar una aclaracin, y es que la hipoteca es
accesoria del prstamo, es una simple garanta del mismo y por tanto ms que hablar de extincin de la
hipoteca hay que hablar de la extincin del prstamo (para mayor claridad yo no lo har, aunque aqu
podr entender mejor la diferencia entre el prstamo y la hipoteca ).
 Qu pasa si pagada la hipoteca no se firma la
cancelacin?
Estamos ante uno de los casos ya tratados en un post anterior, cuando planteo el problema de qu pasa si
mi escritura no est inscrita en el Registro de la Propiedad.
Ante todo hay que llamar a la tranquilidad, la cancelacin registral de la hipoteca ni es obligatoria, ni es
la causa de extincin del prstamo, simplemente sirve para evitar la aparicin de terceros suspicaces.

La obligacin del deudor hipotecario de pagar el prstamo, se extingue por el pago, y ni por el
otorgamiento de la escritura de carta de pago y cancelacin de hipoteca, ni por la inscripcin de dicha
escritura en el Registro de la Propiedad.

Si el deudor pag, el banco nada puede reclamarle (y de hecho nada reclama) simplemente sucede que el
banco tiene una escritura a su favor que le da derecho a reclamar ejecutivamente el prstamo y dicha
escritura al estar inscrita en el Registro de la Propiedad le permite usar para el cobro el procedimiento
especial y rpido (si es que en Espaa hay procedimientos rpidos) de ejecucin hipotecaria.

Ante la ms que improbable (de hecho inexistente) reclamacin del banco, de la deuda, la justificacin
de su pago por el deudor paralizara automticamente el procedimiento, por lo que me reitero en mi
llamada a la tranquilidad.

Lo que sucede es que simplemente hay una apariencia de vida de una hipoteca muerta, y conviene
destruir dicha apariencia, pues lo que sabe el deudor y el banco (que la deuda est pagada) no tiene por
qu saberlo un tercero, y dado que si este compra una finca hipotecada y llegara a ejecutarse la hipoteca
se vera en la disyuntiva de: o pagar una deuda ajena o verse privado de su propiedad, es lgico que
quiera comprobar como Santo Toms que lo que se le dice es cierto.
La mera entrega por el banco de un documento justificativo del pago debe de servir para convencer al
tercero. El nico problema es que el tercero puede dudar de la validez de dicho certificado
verdaderamente viene del banco? el garabato que aparece como firma es de un representante del
banco?, no sera ni la primera ni la ltima vez que se falsifican documentos.

La funcin de la escritura de cancelacin es precisamente la de acreditar que no hay un papel con un

garabato que dice que el prstamo est pagado, sino que una persona que es representante del banco, en
nombre de este declara formalmente ante Notario que ha cobrado y tambin formalmente da por
extinguida la obligacin (deliberadamente he repetido la palabra formalmente, pues como ya he
explicado de hecho la obligacin y la garanta estn extinguidas, e igual que se entierre o no a una
persona, sea o no ms lujoso su entierro, el muerto est muerto, se cumplan o no formalidades el
prstamo pagado y la hipoteca que lo garantizan estn extinguidos).

Es en el momento de la firma de la escritura de cancelacin de la hipoteca, cuando al dar el banco carta

de pago, da por extinguida la obligacin del prestatario de pagar el prstamo y automticamente la
hipoteca que es una garanta accesoria del mismo desaparece.

Siempre me ha sorprendido la postura registral que ante una escritura de carta de pago del prstamo y
por omitirse el consentimiento formal para la cancelacin se han negado a practicar esta, pues como he
dicho, extinguida la obligacin principal (sea por pago o por otro motivo) la obligacin accesoria no
puede subsistir, de hecho (y como he reiterado en varias ocasiones) no subsiste aunque no se otorgue la
escritura.
 Es obligatorio que el banco cancele la hipoteca, cuando
la he pagado?
El artculo 79.2 de la LH dispone que podr pedirse y deber ordenarse, en su caso, la cancelacin total
de las inscripciones o anotaciones preventivas () cuando se extinga tambin por completo el derecho
inscrito o anotado ().

Sinceramente esta es la parte del presente post que ms trabajo me ha costado escribir, pues resulta
increble, pero cierto, que el Cdigo Civil (el pobrecito tiene ms de 100 aos) regula las obligacin de
pago que tiene el deudor pero no las obligaciones que ante dicho pago tiene el acreedor.

Lo cierto es que como dice Dez Picazo, en sus fundamentos de derecho civil patrimonial, el Cdigo
Civil no hace referencia alguna a la obligacin que tiene el acreedor de reconocer el cobro, pero debe de
entenderse que de acuerdo con la buena fe, los usos y el trfico, debe entenderse existente dicha
obligacin, especialmente en los casos en los que el importe del pago exceda de los gastos menudos.

En el mismo tratado niega el citado autor la calificacin de la deuda como un deber jurdico y la califica
ms acertadamente como una situacin jurdica, cuyo contenido fundamental est formado por el deber
jurdico de pago, pero que implica otros deberes (legales -como las limitaciones de pago en metlico a
profesionales y empresarios ms de 2.500)-, convencionales -como la de aceptar el pago por TPV si
hay logotipos en las puertas de la tienda-, o incluso de la buena fe y del uso -como la ancdota de quien
pretende pagar con monedas de cntimo-) y dichos deberes son tanto para el deudor como para el
acreedor (que tambin ha de conservar la cosa vendida y no entregada, entregar documentos legales
necesarios para el uso de la cosa vendida, o entregar manuales de instrucciones y explicar el
funcionamiento.o dar carta de pago y factura -que no es lo mismo-).

Tiene el banco derecho a cobrar por firmar la

cancelacin de la hipoteca?
Destaco un par de prrafos interesantes y bastante desconocidos de la publicacin del Banco de Espaa
sobre reclamaciones efectuada en el ao 2010 (al cual enlazo al final de este trabajo -pues trata muchas
otras materias muy interesantes-):

Comisin por emisin de un certificado preciso para el cumplimiento de una obligacin legar
derivada del artculo 82 de la ley hipotecaria o por la mera cancelacin notarial de una hipoteca.
Esta comisin remunera la preparacin de la documentacin necesaria, a peticin del cliente, para que
sea la entidad la que realice las gestiones y tramitaciones precisas para la cancelacin notarial de su
hipoteca.

Para que exista derecho al cobro por este concepto, el Servicio de Reclamaciones exige que se acredite
que se ha prestado un verdadero servicio al cliente, sin que quepa incluir en este supuesto:
La entrega al cliente de la documentacin justificativa de la extincin de la obligacin contractual
frente a la entidad (el mero otorgamiento de la carta notarial de pago o la emisin de un certificado
de deuda cero), o
El simple desplazamiento del apoderado de la entidad a la notara que, a esos efectos, indique el
cliente, ya que, en estos supuestos, la actividad desarrollada no es otra cosa que el consentimiento
otorgado por el acreedor hipotecario (exigido por el artculo 82 de la Ley Hipotecaria) para la
cancelacin de una inscripcin hecha a su favor en virtud de escritura pblica.
Comisin por preparacin de la documentacin para cancelacin notarial de hipoteca.
Adems de lo comentado en el punto anterior, debe recordarse que los clientes pueden llevar a cabo por
s mismos los trmites necesarios para la cancelacin registral de su hipoteca, por lo que esta comisin,
en cuanto retribuye un servicio opcional, normalmente no viene recogida en las escrituras de prstamo
hipotecario.
Por tanto, las entidades nicamente prestan este servicio si lo solicita su cliente (entendiendo por tal, en
la cancelaciones de prstamos hipotecarios, bien el titular del prstamo, o bien la persona que est
interesada en esta cancelacin notarial); es imprescindible, para que el cobro de la comisin que lo
retribuye pueda considerarse procedente, que el cliente preste su consentimiento previo no solo a que la
entidad realice este servicio, sino a que se le adeuden las comisiones tarifadas e informadas por este
concepto.

Es necesario un certificado del banco para otorgar la

escritura de cancelacin?
El llamado certificado de deuda cero no es necesario nunca para cancelar.

El banco que ha cobrado, como cualquier otro acreedor, lo nico que tiene que hacer es comprobar en
sus datos internos que no se debe nada y acudir a un notario a otorgar la escritura de cancelacin.

Otra cosa es que internamente las entidades exijan a sus apoderados que no firmen si no tienen ese
certificado, pero es por una cuestin de control interno, y por tanto no debe afectar al deudor.

La facultad de certificar, tan actualmente extendida en la prctica bancaria, no est regulada en norma
alguna, al igual que no lo estn las compulsas bancarias que tan extendidas estuvieron en otras pocas.

La facultad de certificar implica la atribucin de una funcin de f pblica que en absoluto tiene la
banca, pues la fe pblica implica una delegacin del poder que en ningn caso se ha realizado a favor de
la banca (slo los secretarios de los Consejos de Administracin de los bancos pueden certificar, y slo
el contenido de los acuerdos de dicho Consejo de Administracin o de los libros obligatorios de la
entidad).

Dicho de otra forma, el llamado certificado bancario es una confesin en documento privado de
naturaleza extrajudicial, cuyo valor (sobre todo a efectos de prueba que es el nico que tiene amn de
una funcin de control interno dentro de la empresa) ni es mayor ni es menor porque el citado
documento se autodenomine certificado o se autodenomine de otra forma.

Tiene el deudor que soportar los gastos derivados de las

fusiones bancarias, cuando se cancela la hipoteca?
La fusin de entidades de crditos ha existido siempre, y ahora con la crisis bancaria se ha visto
incrementada.

Cada fusin de bancos, implica una cesin de sus prstamos hipotecarios, bien al banco absorbente, bien
al banco que sea creado.

Esa cesin del crdito es similar a la venta de una finca y por tanto genera unos honorarios, pues en el
Registro de la Propiedad de aparecer un acreedor, pasa a aparecer como nuevo acreedor otra persona.
En la prctica jams la cesin se refleja en el Registro de la Propiedad, pero lo cierto es que cuando se
cancela la hipoteca se comprueba que el prstamo lo concedi una entidad (por ejemplo el Banco
Hipotecario de Espaa) y la cancelacin la hace otra (en el caso del Banco Hipotecario actualmente es el
BBVA, siendo que antes fue creada la entidad Argentaria).

Esto genera unos honorarios registrales tal y como contempla la resolucin de la Direccin General de
los Registros y del Notariado de 15 de Febrero de 1.999, que por otra parte permite dicho cobro en caso
de fusin, pero no en el de cambio de nombre de la entidad acreedora, por lo que entiendo que tampoco
cabra en el caso de transformacin (pues subsiste la personalidad jurdica del acreedor)

Dicho de otra forma: si un banco absorbe a otro hay una cesin de crdito (sea la absorcin por fusin o
por creacin de una nueva entidad) y por tanto esta cesin de crdito hay que pagarla conforme a los
criterios de la citada resolucin; no sucede lo mismo si una entidad de crdito cambia de nombre o si
ejerciendo la misma actividad cambia su tipo social (por ejemplo se transforma de Caja de Ahorros en
Banco)

Pero eso no implica que tales gastos deban de ser pagados por el deudor, pues la norma octava
prrafo 1 del Anexo II del Real Decreto 1427/1989, de 17 de noviembre, por el que se aprueba el
Arancel de los Registradores de la Propiedad dispone Los derechos del registrador se pagarn por
aquel o aquellos a cuyo favor se inscriba o anote inmediatamente el derecho, siendo exigibles
tambin a la persona que haya presentado el documento, pero en el caso de las letras b) y c) del artculo
6 de la Ley hipotecaria, se abonarn por el transmitente o interesado.
De hecho no conozco factura alguna del Registro de la Propiedad que no cobre estos conceptos y cuyo
destinatario sea la entidad de crdito, distinto es que en el momento de retirar la escritura el Registro
intente cobrar al interesado (que es el presentante) o la prctica bancaria de intentar repercutir en el
cliente gastos que le son propios.

Pueden imponerme la gestin de la cancelacin de la

hipoteca y los gastos correspondientes?
No, es el deudor quien tiene derecho a que se le reconozca que ha cumplido con sus obligaciones, as
como el que tiene derecho a que dicho reconocimiento se refleje o no en el Registro de la Propiedad.

Ya he explicado que es importante para el deudor que se le reconozca el pago, con el objeto de poder
protegerse de cualquier reclamacin del acreedor, pero no tiene por qu interesarle la inscripcin, pues
en nada le molesta dado que la hipoteca diga lo que diga el Registro de la Propiedad no existe ya.

Si no puede ser obligado a inscribir la cancelacin, mucho menos puede ser obligado a que de dicha
inscripcin se ocupe una gestora, pues tambin puede hacerlo l mismo, y de hecho con la presentacin
telemtica, y (en Andaluca) la no necesidad de liquidacin de impuestos, por poco ms de diez euros
puede lograrlo.

Lo dicho, por supuesto.

No quiere decir que las gestoras no sean ni necesarias ni convenientes, pues lo son, aunque quiz
sea cierto que su utilidad en materia de cancelaciones es menor; pero tambin es evidente que,
incluso en este caso, a cambio de sus honorarios ahorran al ciudadano el coste de tiempo y dinero
que le supone tener que gestionar por si mismo el documento.
No es de aplicacin cuando la cancelacin de la hipoteca es presupuesto previo para obtener un
nuevo prstamo con garanta hipotecaria, sea o no con la misma entidad, pues evidentemente sta si
 tiene inters en su rango hipotecario (esto ltimo lo afirma adems la memoria del banco de
Espaa, cuyo enlace puede encontrar al final de este trabajo).
Pero en ningn caso el banco puede imponer una gestora concreta.
Quin escoge el Notario que firma la escritura de
cancelacin de hipoteca?
En su condicin de consumidor, es el deudor hipotecario el que tiene el derecho de escoger la Notara
que ms convenga a sus intereses siempre que tenga alguna conexin con el negocio, as lo afirman el art
126.2 del Reglamento Notarial, como la ya referida memoria del banco de Espaa.

Quin debe de pagar los gastos de cancelacin de

hipoteca?
El deudor, que es quien se beneficia de ello y adems se ve obligado por el artculo 1168 del Cdigo
Civil

Es siempre necesaria la escritura pblica para cancelar la

hipoteca?
No, pues el derecho real de hipoteca prescribe a los veinte aos contados desde el vencimiento de la
obligacin garantizada (ojo que el plazo no se cuenta por tanto desde la firma de la escritura de prstamo
hipotecario, sino desde que vence el plazo de duracin de dicho prstamo fijado en tal escritura -
normalmente entre diez y cuarenta aos desde la firma-), as lo establecen tanto el artculo 1964 del
Cdigo Civil y 128 de la Ley Hipotecaria.

As lo permite el art 82.5 de la ley hipotecaria (que no obstante pide una ao adicional, sin que conste en
el Registro de la Propiedad que se haya renovado la obligacin o novada la hipoteca o iniciada la
ejecucin de la misma por lo que el plazo es de 21 aos).

Bastar la mera instancia con firma legitimada notarialmente o puesta en presencia del registrador, para
obtener dicha cancelacin.

Puedo abaratar los gastos de cancelacin de una

hipoteca?
El proyecto de Ley de Jurisdiccin Voluntaria, que en principio entrar en vigor el 15 de Julio de 2014
altera el artculo 1176 del Cdigo Civil y diversos aspectos del Reglamento Notarial, permitiendo el
ofrecimiento de pago y consignacin ante Notario, aunque ello ha de hacerse antes de pagar la ltima
cuota.
En este mismo blog explico cmo conseguir que ha cancelacin de una hipoteca se haga de forma ms
barata y rpida aplicando este artculo.