Tipos de Bancos
Integrantes:
1
ndice
Introduccin03
Autorizacin de Funcionamiento...07
Banca Comercial...................09
Caractersticas....................11
Caractersticas...................16
Obligaciones Bancarias...18
Sector bancario........25
Conclusin...................26
Bibliografas.27
2
Introduccin
La banca comercial est vinculada a los bancos que actan como operadores universales y
que pueden ofrecer todos los servicios y las operaciones pasivas y activas que le son
permitidas por ley. El banco comercial, es un tipo de banco, como el banco de inversin o
el banco hipotecario. La funcin principal de la banca comercial es intermediar entre la
oferta y la demanda de recursos financieros. El funcionamiento de la banca comercial est
sometido a las leyes especficas de cada pas y a las normativas de cada Banco Central. Es
habitual es que estos bancos comerciales brinden otros servicios, como el cambio de
billetes y monedas, el alquiler de cajas de seguridad o el cobro de impuestos.
3
Funciones Bancarias en Venezuela
Objetivos:
Regular el medio circulante y promover la adecuada liquidez del sistema financiero con el
fin de ajustarlo a las necesidades del pas; Estabilizar el valor interno y externo de la
moneda; Centralizar las reservas monetarias internacionales del pas y vigilar y regular el
comercio de oro y divisas; Emisin billetes y acuar monedas; Regular las actividades
crediticias de los bancos y otras instituciones financieras pblicas y privadas, de una forma
armonizada con la poltica monetaria y fiscal, as como con el desarrollo regional y
sectorial de la economa nacional;
4
Marco Regulatorio de la Banca
El Marco Regulatorio por el cual se rigen las instituciones que integran el sistema bancario
venezolano est integrado por los siguientes textos legales:
Autorizacin de Funcionamiento,
Artculo 10:
5
3. Especificar el origen de los recursos y proporcionar la informacin necesaria para su
verificacin. Si los mismos provinieren del patrimonio de personas jurdicas, indicar
expresamente las actividades a las cuales se dedican y a su vez, el origen de los recursos
que constituyen su capital social.
4. Comprobar que los recursos aportados por los accionistas se encuentran dentro del
territorio venezolano.
5. Actualizar toda la informacin a que se refiere el artculo 7 de este Decreto Ley, cuando
haya sufrido modificacin entre el lapso transcurrido desde la solicitud de autorizacin de
promocin hasta la autorizacin de funcionamiento.
La decisin correspondiente deber producirse dentro del plazo de tres (3) meses contados
a partir de la fecha de la recepcin de la solicitud de funcionamiento y sus recaudos
correspondientes. Dicho lapso podr ser prorrogado por una sola vez y por igual perodo,
cuando a juicio de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras ello
fuere necesario.
6
Inhabilidades, Artculo 12:
1. Quienes ejerzan funciones pblicas, salvo que se trate de cargos docentes o de misiones
de corta duracin en el exterior. Esta prohibicin no ser aplicable a los representantes de
organismos del sector pblico en juntas administradoras de instituciones financieras en las
cuales tengan participacin.
3. Quienes hayan sido objeto de condena penal mediante sentencia definitivamente firme
que implique privacin de libertad, mientras que dure sta o inhabilitados para el ejercicio
de funciones financieras de conformidad con este Decreto Ley por el mismo tiempo que
permanezca la inhabilitacin.
7
medidas, siempre que haya sido demostrada judicialmente su responsabilidad mediante
sentencia definitivamente firme sobre los hechos que originaron las situaciones antes
referidas, durante los diez (10) aos siguientes a la fecha del cumplimiento de la condena.
Banca Comercial
El trmino "banco comercial" entr en uso comn como una manera de distinguir este tipo
de entidad financiera de un banco de inversin, que gestiona principalmente los valores
para los gobiernos y las empresas por la suscripcin de sus actividades financieras.
8
cualquier entidad bancaria, que en un banco comercial adquiere an mayor relevancia. La
banca comercial tambin suele realizar otros tipos de operaciones como las relacionadas
con las tarjetas de crdito y dbito, las transferencias y los avales.
El funcionamiento de la banca comercial est sometido a las leyes especficas de cada pas
y a las normativas de cada Banco Central. Es habitual es que estos bancos comerciales
brinden otros servicios, como el cambio de billetes y monedas, el alquiler de cajas de
seguridad o el cobro de impuestos.
La banca comercial es muy difcil que entre en una situacin de prdidas, de ah que sus
beneficios sean muy estables.
La banca de inversin, por su parte, cuenta con unos beneficios que son mucho ms
inestables ya que dependen de las fluctuaciones del mercado. De esta manera, en pocas de
bonanza logra que aquellos sean superiores a los de la banca comercial, pero en tiempos de
crisis disminuyen ms que los de la otra.
La banca de tipo comercial podramos establecer que tiene ya su origen en la Edad Media
pues fue en ese momento cuando empezaron a surgir las primeras personas que ya no
deseaban guardar el dinero que tenan en casa.
En el mundo existen muy pocas entidades que se puedan considerar como bancos de
inversin puros.
Los bancos comerciales son operados con el objetivo de obtener una ganancia. Su
estructura de cuotas y tasa de inters estn diseadas con la intencin de hacer dinero para
9
los propietarios y accionistas. Esta caracterstica de los bancos comerciales contrasta con la
funcin principal de las cooperativas de crdito, que son instituciones sin fines de lucro de
la comunidad que ayudan a individuos y empresas a manejar su dinero. Los bancos
comerciales ganan dinero mediante el cobro a los clientes que utilizan sus servicios y piden
prestados fondos. Las cooperativas de crdito cobran por las cuentas bancarias y los
prstamos tambin, pero cobran menos porque su estructura de comisiones ha sido diseada
para cubrir sus costos, en lugar de tambin obtener una ganancia.
Propiedad Privada
Los bancos comerciales son propiedad de particulares o de colecciones privadas que actan
como accionistas. Estn regulados por las instituciones gubernamentales y deben cumplir
todas las leyes aplicables, pero no son propiedad del gobierno. Excepto en circunstancias
inusuales, tales como el plan de rescate financiero de 2008, los particulares que manejan los
bancos comerciales son los responsables de las decisiones polticas importantes. A
diferencia de las cooperativas de crdito, donde los depositantes se convierten
automticamente en miembros y en las partes interesadas, unindose y haciendo depsitos,
los accionistas de los bancos comerciales deben invertir dinero especficamente en la
propiedad mediante la compra de acciones.
Los bancos comerciales ofrecen a veces los productos y servicios a las personas, pero su
inters principal es el trabajo con las empresas, de hecho, los bancos comerciales tambin
se conocen a veces como "bancos de negocios". Los servicios bancarios que se ofrecen a
las personas se refieren a veces como "la banca minorista," porque son a menudo las
operaciones de pequea escala. Las cuentas de las empresas tienden a involucrar grandes
sumas de dinero y los honorarios y beneficios que los bancos comerciales obtienen de ellas
tienden a ser mayores.
Los bancos comerciales debern tener un capital pagado en dinero en efectivo o mediante
la capitalizacin de resultados acumulados disponibles para tal fin, no menor de Diecisis
10
Mil Millones de Bolvares (Bs. 16.000.000.000, oo). Los aumentos adicionales a dicho
monto, igualmente debern ser en dinero efectivo o mediante la capitalizacin de dichos
resultados acumulados. No obstante, si tienen su asiento principal fuera del Distrito
Metropolitano de la ciudad de Caracas y han obtenido de la Superintendencia de Bancos y
Otras Instituciones Financieras la calificacin de bancos regionales, se requerir un capital
pagado, en las condiciones antes mencionadas, no menor de Ocho Mil Millones de
Bolvares (Bs.8.000.000.000, oo).
Una vez modificado el capital mnimo requerido, los bancos comerciales debern ajustar en
un lapso de noventa (90) das continuos, contados a partir de la modificacin realizada, su
capital social a la cantidad que corresponda.
Caractersticas:
Banca Nacional: Es aquella que debe tener un capital pagado en dinero efectivo no menor
de UN MIL DOSCIENTOS MILLONES DE BOLIVARES (Bs. 1.200.000,00).
Banca Regional: Deben tener su asiento principal en zonas fuera del rea de Caracas, la
mayora de los miembros de su Junta Directiva con residencia en la entidad que le sirve de
sede, debe destinar no menos de un 60% de los recursos que capten el financiamiento de
actividades econmicas en Venezuela en zonas fuera del rea de Caracas. El monto del
11
capital pagado en dinero efectivo debe ser no menor de SEISCIENTOS MILLONES DE
BOLIVARES (Bs. 600.000.000,00).
1. Otorgar crditos por plazos mayores de tres (3) aos, salvo que se trate de programas de
financiamiento para sectores econmicos especficos.
2. Adquirir ms del veinte por ciento (20%) del capital social de una empresa, manteniendo
dicha participacin por un perodo de hasta tres (3) aos; transcurrido dicho lapso deber
reducir su participacin en el capital de la empresa, a un lmite mximo del diez por ciento
(10%) del capital social. Cuando se trate de empresas que realicen operaciones conexas o
vinculadas a la actividad bancaria, no se aplicarn los lmites y plazos establecidos en el
presente numeral, siempre y cuando hayan sido autorizados por la Superintendencia de
Bancos y Otras Instituciones Financieras. En todo caso, la totalidad de las inversiones antes
sealadas no podrn superar en su conjunto el veinte por ciento (20%) del patrimonio del
banco comercial; incluida la participacin en empresas conexas o vinculadas a la actividad
bancaria.
3. Adquirir obligaciones emitidas por los bancos, entidades de ahorro y prstamo y dems
instituciones financieras; salvo cuando se trate de la colocacin de excedentes en
operaciones de tesorera, a plazos no mayores de sesenta (60) das.
7. Tener invertida o colocada en moneda o valores extranjeros una cantidad que exceda el
lmite que fije el Banco Central de Venezuela.
12
Banca Universal
Los bancos universales son aquellos que pueden realizar todas las operaciones que, de
conformidad con lo establecido en el presente Decreto Ley, efectan los bancos e
instituciones financieras especializadas.
La Banca Universal Tambin conocido como modelo continental. Este tipo de banco se
caracteriza por poder realizar todo tipo de actividades de prstamo y ahorro, enfocadas
tanto en empresas grandes y pymes como en particulares. Entre otras, pueden realizar
operaciones en los mercados de valores y prestar mltiples servicios financieros.
- Prestar bajo una misma figura, los servicios que individualmente ofrecen en distintos
plazos.
- Prestar bajo una misma figura, los servicios que individualmente ofrecen las instituciones
financieras especializadas.
13
Constitucin de los Bancos Universales:
El capital mnimo requerido para operar como banco universal ser de Cuarenta Mil
Millones de Bolvares (Bs. 40.000.000.000,00), en dinero en efectivo o mediante la
capitalizacin de resultados acumulados disponibles para tal fin. Los aumentos adicionales
a dicho monto, igualmente debern ser en dinero en efectivo o mediante la capitalizacin de
dichos resultados acumulados. No obstante, si tienen su asiento principal fuera del Distrito
Metropolitano de la ciudad de Caracas y han obtenido de la Superintendencia de Bancos y
Otras Instituciones Financieras la calificacin de banco regional, se requerir un capital
pagado, en las condiciones antes mencionadas, no menor de Veinte Mil Millones de
Bolvares (Bs. 20.000.000.000,00).
Una vez modificado el capital mnimo requerido, los bancos universales debern ajustar su
capital social a la cantidad que corresponda, en un lapso de noventa (90) das continuos
contados a partir de la modificacin realizada.
14
Segn el Artculo 76 de la Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras.
15
3. Otorgar prstamos hipotecarios por plazos que excedan de veinticinco (25) aos o por
ms del setenta y cinco por ciento (75%) del valor del inmueble dado en garanta, segn
avalo que se practique. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras
podr aumentar el plazo indicado en este numeral.
4. Otorgar crditos comerciales por plazos que excedan de tres (3) aos, salvo que se trate
de programas de financiamiento para sectores econmicos especficos regulados por el
Ejecutivo Nacional.
6. Adquirir ms del veinte por ciento (20%) del capital social de una empresa, manteniendo
dicha participacin por un perodo de hasta tres (3) aos; transcurrido dicho lapso deber
reducir su participacin en el capital de la empresa, a un lmite mximo del diez por ciento
(10%) del capital social. Cuando se trate de empresas que realicen operaciones conexas o
vinculadas a la actividad bancaria, no se aplicarn los lmites y plazos establecidos en el
presente numeral, siempre y cuando hayan sido autorizados por la Superintendencia de
Bancos y Otras Instituciones Financieras. En todo caso, la totalidad de las inversiones antes
sealadas no podr superar en su conjunto el veinte por ciento (20%) del patrimonio del
banco universal; incluida la participacin en empresas conexas o vinculadas a la actividad
bancaria.
7. Adquirir obligaciones emitidas por los bancos, entidades de ahorro y prstamo y dems
instituciones financieras; salvo cuando se trate de la colocacin de excedentes en
operaciones de tesorera, a plazo no mayores de sesenta (60) das.
Obligaciones Bancarias
16
La primera tarea de la direccin de un banco es cumplir con los requisitos de la reserva
legal y estar preparado para hacer frente a los retiros de depsitos. Los bancos tienen que
estar preparados para satisfacer las peticiones de dinero de sus clientes sin discusin alguna
y por lo tanto tener monedas y billetes en sus bvedas de seguridad.
Mientras que algunos clientes estn depositando dinero mientras que otros lo estn
retirando, de modo que la mayora de las extracciones pueden ser atendidas con el dinero
depositado el mismo da. Pero los depsitos y las extracciones jams se equilibran
exactamente. Cuando la extraccin de dinero se sobre pasan los depsitos, el banco hace los
pagos con su reserva en efectivo en bveda.
Mediante una cuenta corriente, los depositantes colocan su dinero en el banco y para hacer
el pago de sus obligaciones los retiran por medio de cheque que l mismo confecciona
segn su conveniencia. Este tipo de cuentas facilita las operaciones comerciales, como
tambin el retiro del dinero.
La intermediacin de la banca consiste en llevar el dinero desde los ahorristas hasta los
inversionistas. Pero en el mbito venezolano, la banca cuenta un papel muy importante, ya
que esta es la que promueve la gran maquinaria de los pequeos y grandes empresarios a
nivel nacional, motivando de alguna manera a mover la economa venezolana. Es decir, los
bancos actan en el mercado de dinero y capitales. Ello permite inferir que el sistema
financiero venezolano, como todo sistema, es un complejo conjunto de elementos
interrelacionados e interdependientes entre s, que no pueden ser analizados de manera
aislada, sino por el contrario, el mismo est sujeto a un compendio normativo global que de
17
manera determinante, establece un blindaje de carcter superior en la ejecucin de sus
ejecutorias, y donde participan todos los entes gubernamentales que de alguna u otra
manera tienen incidencia en el desarrollo y ejecucin de la actividad bancaria y financiera
en el pas.
Banca Comercial:
Ofrecen pocos productos de servicios ya que los principales son los depsitos, prstamos y
descuento.
Son reguladas por la Ley General de Bancos, pero establecen regulaciones especficas para
la Banca Comercial.
Banca Universal:
Tambin son reguladas por la Ley General de Bancos, pero sus regulaciones son diferentes
a las de la Banca Comercial.
Universal y Comercial
Cuota del
Institucin Tipo de Tipo de
Fundacin mercado
financiera banco capital
(%)
Estrato Grande
Banco de Banco
1 1890 Pblico 22,9
Venezuela Universal
Banco
2 Banesco 1992 Privado 19,0
Universal
18
BBVA Banco
3 1952 Privado 13,4
Provincial Universal
Banco Banco
4 1925 Privado 7,2
Mercantil Universal
Banco
Occidental
Banco
5 de 1957 Privado 6,9
Universal
Descuento
BOD
Estrato Medio
Banco Banco
7 1956 Privado 4,0
Exterior Universal
Banco
8 Bancaribe 1954 Privado 3,7
Universal
Bicentenario
Banco
9 Banco 2009 Pblico 3,2
Universal
Universal15
Venezolano Banco
10 1925 Privado 2,8
de Crdito Universal
Banco
Banco
11 Nacional de 2002 Privado 2,5
Universal
Crdito
Banco
13 Bancrecer 2006 Privado 1,4
Comercial
Banco
14 Banco Plaza 1989 Privado 1,4
Universal
19
Banco
15 Banplus 2007 Privado 1,4
Universal
Estrato Pequeo
Banco
16 Banfanb 2013 Pblico 0,7
Universal
Banco
17 Banco Caron 1981 Privado 0,6
Universal
Banco
18 100% Banco 2006 Privado 0,5
Universal
DELSUR
Banco
19 Banco 1978 Privado 0,5
Universal
Universal
Banco
20 Banco Activo 1978 Privado 0,4
Universal
Banco Banco
21 1990 Privado 0,3
Sofitasa Universal
Banco
Banco
22 Agrcola de 2005 Pblico 0,2
Universal
Venezuela
Banco
23 Bancoex 1996 Pblico 0,2
Comercial
Banco
24 Mi Banco 2006 Privado 0,2
Comercial
Banco
25 Citibank 1917 Privado 0,1
Universal
20
Municipal de Comercial
Crdito
Popular
(IMCP)
Banco
27 Bangente 1999 Privado 0,0
Comercial
Banco
28 Bancamiga 2007 Privado 0,0
Comercial
Banco
29 Novo Banco 2015 Privado 0,0
Universal
Banco de
Banco
30 Exportacin - Privado 0,0
Comercial
y Comercio
Banco
Internacional Banco
31 - Privado 0,0
de Universal
Desarrollo
Tipo de
Banco Destino
capital
Fusionado por
1 Standford Bank Privado
absorcin con BNC
Banco Canarias de
2 Privado Liquidado
Venezuela (GFB)
Fusionado con
4 Banfoandes Pblico
Bicentenario BU
Fusionado con
5 Bolvar Banco (GFB) Privado
Bicentenario BU
21
Banco Confederado Fusionado con
6 Privado
(GFB) Bicentenario BU
Fusionado con
7 Central Banco Universal Privado
Bicentenario BU
Fusionado con
8 BaNorte Privado
Bicentenario BU
Fusionado por
12 Mi Casa EAP Privado absorcin con Banco
de Venezuela
Fusionado por
13 Total Bank Privado
absorcin con BFC
Liquidado
15 Banco Federal Privado
parcialmente
Federal Banco de
16 Privado Liquidado
Inversin
Banco Hipotecario de
17 Inversin Turstica de Privado Liquidado
Venezuela (Inverbanco)
Helm Bank de
20 Privado Liquidado
Venezuela
22
21 Bancoro Privado Liquidado
Fusionado con
24 Banco Guayana Privado
Banco Caroni
Fusionado con
25 Corp Banca (Venezuela) Privado Banco Occidental de
Descuento
Liquidado. Activos
Banco Industrial de
26 Publico trasladados al Banco
Venezuela
del Tesoro
Las instituciones del sector bancario debern cumplir (se sometern ha, dice la ley) las
normas contables dictadas por la Sudeban, independientemente de la aplicacin de las
disposiciones tributarias (!), y le presentarn, segn lo que sta disponga sobre su forma,
contenido y dems requisitos, para cada tipo de institucin del sector bancario, lo siguiente:
1. Dentro de los primeros quince (15) das continuos siguientes al respectivo mes,
un balance general y estado de resultados de sus operaciones durante el mes
inmediato anterior.
2. Dentro de los primeros quince (15) das continuos siguientes al respectivo
trimestre, deber entregrsele (enviarse, dice la ley), una relacin de indicadores
sobre su situacin financiera al final de cada trimestre.
3. Dentro de los primeros quince (15) das continuos siguientes al final de cada
ejercicio, un balance general y estado de resultado correspondientes al ejercicio
semestral inmediato anterior.
4. Dentro de los noventa (90) das continuos siguientes al final de cada ejercicio, los
estados financieros correspondientes al ejercicio semestral inmediato anterior,
auditados por Contadores Pblicos en ejercicio independiente de su profesin,
inscritos en el registro que lleva Sudeban, de acuerdo con las reglas que para la
realizacin de tales auditoras sta establezca. Estos documentos debern ser
publicados conforme lo establezca el Manual de Contabilidad emanado de Sudeban
23
Los estados financieros e indicadores de las instituciones bancarias, a que se refieren los
numerales 1, 2 y 3 antes trascritos, sern publicados en un diario de circulacin nacional,
dentro de los primeros quince (15) das continuos siguientes al cierre mensual, trimestral y
semestral.
Las instituciones del sector bancario sern sancionadas con multa entre cero coma dos por
ciento (0,2%) y dos por ciento (2%) del capital social en los siguientes casos:
2. Cuando publiquen en sus estados financieros informaciones inexactas o bajo rubros que
no les correspondan.
3. Cuando se nieguen a publicar nuevamente los balances con las correcciones ordenadas
por Sudeban.
Las instituciones del sector bancario sern sancionadas con multa entre 0,2% y 2% del
capital social, cuando se nieguen o resistan a la actuacin inspectora de Sudeban, siempre
que medie requerimiento expreso y por escrito al respecto. Igual sancin le ser aplicada
por la falta de remisin a la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, al
Banco Central de Venezuela o al rgano Superior del Sistema Financiero Nacional, de
cuantos datos o documentos deban remitrsele o le requieran en el ejercicio de sus
funciones, o por falta de veracidad.
A estos efectos, se entender que hay falta de remisin cuando sta no se produzca dentro
del plazo concedido al efecto por el rgano competente al recordar por escrito la obligacin
o reiterar el requerimiento.
La ley obliga a las instituciones del sector bancario a registrar en sus sistemas de
informacin contable la totalidad de sus operaciones pasivas y activas; para lo cual los
sistemas de informacin debern contar con procesos automatizados que garanticen
24
Conclusin
En los ltimos aos vemos que los bancos han otorgados prstamos o microcrditos a
cortos plazos y con tasas preferenciales brindndoles al cliente la posibilidad de obtener
alguno de acuerdo con los beneficios que este preste.
25
Bibliografas
http://wwwgrupo4bancacomercial.blogspot.com/2010/02/unidad-i-historia-de-la-banca-
comercial.html
https://es.wikipedia.org/wiki/Bancos_de_Venezuela
26