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INTRODUCCIN

En primer lugar, antes de responder Cmo funcionan las Compaas de Seguros, podemos decir que la
existencia de las aseguradoras es fundamental. Cumplen un rol necesario, participando activa y
resolutivamente ante hechos inesperados, los cuales seran muy difciles, o imposibles, de afrontar para los
particulares o empresas si no contaran con dicho respaldo.

Estas empresas, actan cubriendo riesgos de bienes o personas en caso de siniestro. El asegurado realiza
peridicamente una cantidad de pago en fechas estipuladas, acorde al plan de seguro por el que haya
optado (pago denominado prima); y la empresa -que recibe dicho ingreso- se compromete a afrontar la
cifra que corresponda (indemnizacin) en caso de que acontezca un hecho inesperado, un siniestro .

El asegurador puede aparecer bajo la figura de sociedades annimas, cooperativa y mutualidades de


seguros o, tambin, un organismo oficial.

QU ES UNA COMPAA DE SEGUROS?

Una compaa de seguros o aseguradora es la empresa especializada en el seguro, cuya actividad


econmica consiste en producir el servicio de seguridad, cubriendo determinados riesgos econmicos
(riesgos asegurables) a las unidades econmicas de produccin y consumo.

Su actividad es una operacin para acumular riqueza, a travs de las aportaciones de muchos sujetos
expuestos a eventos econmicos desfavorables, para destinar lo as acumulado, a los pocos a quienes se
presenta la necesidad. Sigue el principio de mutualidad, buscando la solidaridad entre un grupo sometido a
riesgos.

Esta mutualidad se organiza empresarialmente, creando un patrimonio que haga frente a los riesgos. El
efecto desfavorable de estos riesgos, considerados en su conjunto, queda aminorado sustancialmente,
porque, para el asegurador, los riesgos individuales se compensan: slo unos pocos asegurados los sufren,
frente a los muchos que contribuyen al pago de la cobertura. Ello permite una gestin estadstica del
riesgo, desde el punto de vista econmico, aunque se conserve individualmente desde el punto de vista
jurdico.
Actividad financiera

La actividad aseguradora es uno de los tres pilares de los mercados financieros, junto con el mercado de
crdito o bancario y los mercados de valores o de instrumentos financieros. Su importancia estratgica,
social y econmica, lleva a que estn sometidas a estricta supervisin administrativa con reglas propias de
funcionamiento, control e inspeccin.

Caractersticas de las empresas de seguros

Las entidades aseguradoras, para poder afrontar los riesgos derivados de su actividad deben disponer de
los recursos financieros suficientes y en consecuencia la legislacin les impone determinadas
restricciones.

Dada la conveniencia de que exista permanencia y estabilidad en este sector, las normas legales
suelen prohibir que esta actividad pueda ser desarrollada por personas naturales.
Para garantizar la solvencia de las empresas aseguradoras, la legislacin rechaza que estas
empresas puedan ejercer algn tipo de actividad distinta de la aseguradora.
El ejercicio de una actividad de intermediacin financiera que tiene que inspirar la mxima
confianza entre los asegurados e inversores conlleva que estas entidades estn sometidas a la tutela del
Estado que las somete a control, tanto para el inicio de su actividad como del desarrollo.

Principios tcnicos

Las entidades de seguro deben tener en cuenta una serie de principios tcnicos que les permitan asumir la
cobertura de los riesgos.

Individualizacin. Es necesaria la definicin y delimitacin de cada uno de los riesgos existentes para
clasificarlos y poder evaluarlos y agruparlos.
Acumulacin. De acuerdo con las leyes de la probabilidad, cuanto mayor es la agrupacin de riesgos,
menores son los fallos entre la probabilidad terica y el nmero de siniestros. (Vase Teorema de
Bernouilli y la Ley de los grandes nmeros)
Seleccin de riesgos. Los aseguradores solo deben aceptar los riesgos que por su naturaleza, se
presuman que no originarn necesariamente resultados desequilibrados.
Otro principio bsico de las empresas aseguradoras, es la distribucin o divisin de riesgos. La
existencia del riesgo tcnico-asegurador lleva a la aseguradora a la necesidad de conseguir que los
riesgos que asume en virtud de los contratos de seguro sean homogneos cualitativa y
cuantitativamente, de forma que se cumpla el principio mutual o de compensacin. Ello se puede
lograr distribuyndolos en el tiempo (constituyendo reservas o provisiones tcnicas para desviaciones
en la siniestralidad en los aos econmicamente favorables o positivos), geogrficamente (slo es
vlido cuando sus consecuencias son poco importantes), al operar en varios ramos y modalidades de
seguro (compensando las prdidas entre ellos), entre el asegurado (a travs de franquicias o de
infraseguros -parte de la indemnizacin va a cargo del mismo-), o entre otras empresas coaseguradas
o reaseguradoras, o incluso tambin aplicando una poltica de seleccin de riesgos adecuada.

Con la posibilidad de distribuir los riesgos asumidos entre otras empresas de seguros y reaseguros se
consigue la homogeneidad cuantitativa de los mismos, ms fcilmente controlable y llevada a la prctica
que la cualitativa, pues se basa en otro principio fundamental para la empresa aseguradora, el principio de
distribucin o divisin de los riesgos, indicado en forma general anteriormente pero que se concreta en
que para la empresa es preferible (en condiciones normales y uniformes) suscribir un gran nmero de
contratos con una elevada suma asegurada (pues en este caso las desviaciones son mayores). Sin embargo,
por las razones antes expuesta, la sola aplicacin de este principio es insuficiente, dado el grado de
heterogeneidad de las sumas aseguradas y la diversidad de los riesgos asumidos, y adems no puede
generalizarse a todas las empresas, pues tambin depender del volumen del negocio, de su patrimonio,
del importe o montante de reservas o provisiones tcnicas constituidas, y del control (reduccin de las
desviaciones) de su riesgo tcnico-asegurador en definitiva.

Tcnica y contrato de seguro

Desde el punto de vista econmico financiero, las empresas aseguradoras son intermediarios financieros,
que emiten como activo financiero especfico las plizas o contratos de seguros, obteniendo financiacin
mediante el cobro del precio o prima del seguro, y constituyen las oportunas reservas o provisiones
tcnicas (operaciones pasivas) a la espera de que se realice el pago de la indemnizacin o prestacin
garantizada (suma asegurada), bien porque ha ocurrido el dao o prdida indemnizable (siniestro) segn el
contrato suscrito, o bien porque se estima su posible ocurrencia por mtodos y procedimientos actuariales.

La tcnica del seguro se basa en el pago anticipado de los recursos que se invierten a largo plazo, fijndose
las reservas especiales, las denominadas provisiones tcnicas, que garantizan, cuando ocurran eventos
daosos, el pago de las indemnizaciones por siniestro. Las citadas reservas o provisiones tcnicas son
invertidas por las empresas de seguros normalmente en activos reales (inmuebles) o en otros activos
financieros (ttulos o valores mobiliarios, operaciones activas).

Por el Contrato de Seguro, el Asegurador o Compaa de Seguros, al recibir una prima en concepto de
pago, se obliga frente al Asegurado a indemnizarle segn lo pactado, si deviene el evento esperado. Todo
esto debe quedar claramente establecido entre el Asegurado y la Compaa de Seguros en una pliza o
contrato.

El contrato firmado entre las partes es: bilateral, consensual y aleatorio. Bilateral, ya que origina derechos
y obligaciones que son recprocas, para asegurado y aseguradora; Consensual, puesto que se perfecciona
por el mero consentimiento de las partes y, sus efectos, tienen lugar desde el momento en que tuvo lugar la
convencin; y aleatorio porque hace referencia a la indemnizacin de un dao o prdida por un hecho
incierto, ya que se desconoce si va a producirse y, en caso de que s tenga lugar, se desconoce cundo.

PLIZA

La pliza debe contener:

1. Razn social, registro de informacin fiscal (RIF), datos de registro mercantil y direccin de la sede
principal de la empresa de seguros, el carcter con el que acta y los datos del documento donde consta su
representacin.

2. Los nombres y domicilio del asegurador y el asegurado.

3. El carcter con el que el asegurado contrata el seguro, si es en su nombre o por cuenta de otro.

4. La designacin clara y precisa de la naturaleza y valor de los objetos asegurados y su situacin.

5. La cantidad asegurada.

6. Los riesgos que el asegurador toma sobre s.

7. La poca en que principian y en que concluyen los riesgos para el asegurador.

8. La prima del seguro y el tiempo, lugar y forma en que ha de ser pagada.


9. La fecha en que se celebra el contrato con expresin de la hora.

10. Todas las circunstancias que puedan suministrar al asegurador conocimiento exacto y completo de los
riesgos, y todas las dems estipulaciones que hicieren las partes.

11. Las firmas de la empresa de seguros y del tomador.

La prima considerada como equivalente del riesgo

La prima es la contraprestacin que, en funcin del riesgo, debe pagar el tomador a la empresa de seguros
en virtud de la celebracin del contrato. Salvo pacto en contrario la prima es pagadera en dinero. El
tomador est obligado al pago de la prima en las condiciones establecidas en la pliza.

La prima expresada en la pliza incluye todos los derechos, comisiones, gastos y recargos, as como
cualquier otro concepto relacionado con el seguro, con excepcin de los impuestos que estn a cargo
directo del tomador, del asegurado o del beneficiario. Las empresas de seguros y los productores de
seguros no podrn cobrar cantidad alguna por otro concepto distinto al monto de la prima estipulado en la
pliza, salvo los gastos de inspeccin de riesgo, en los seguros de dao.

La prima es debida desde la celebracin del contrato, pero no es exigible sino contra la entrega de la
pliza, del cuadro recibo o recibo de prima o de la nota de cobertura provisional.

La entrega de la pliza, del cuadro recibo o recibo de prima o de la nota de cobertura provisional,
debidamente firmada por la empresa de seguros hace presumir el pago de la prima con excepcin de los
contratos celebrados con los entes pblicos.

El siniestro: definicin y caractersticas

Definicin:

El siniestro es el acontecimiento futuro e incierto del cual depende la obligacin de indemnizar por parte
de la empresa de seguros. Si el siniestro ha continuado despus de vencido el contrato, la empresa de
seguros responde del valor de la indemnizacin en los trminos del contrato. Pero si se inicia antes de la
vigencia del contrato, y contina despus de que los riesgos hayan principiado a correr por cuenta de la
empresa de seguros, sta queda relevada de su obligacin de indemnizar.
El tomador, el asegurado o el beneficiario deben probar la ocurrencia del siniestro, el cual se presume
cubierto por la pliza, pero la empresa de seguros puede probar que existen circunstancias que segn el
contrato de seguro o la ley la exoneran de responsabilidad.

La indemnizacin: definicin y caractersticas

Definicin:

Se entiende por indemnizacin la suma que debe pagar la empresa de seguros en caso de que ocurra el
siniestro y la prestacin a la que est obligada en los casos de seguros de vida.

La indemnizacin es la primordial obligacin del asegurador dentro del contrato, cuyo cumplimiento trae
consigo su derecho de subrogarse en los derechos del asegurado para repetir el importe de la
indemnizacin pagada contra los terceros responsables. El asegurado ser responsable ante la compaa de
cualquier acto practicado por l, antes o despus del siniestro, que perjudique el ejercicio de los derechos y
acciones objeto de la subrogacin.

Los gastos que se originen por el cumplimiento de la citada obligacin, siempre que no sean inoportunos o
desproporcionados a los bienes salvados, sern por cuenta de la empresa de seguros hasta el lmite fijado
en el contrato, e incluso si tales gastos no han tenido resultados efectivos o positivos. En ausencia de
pacto, se indemnizarn los gastos efectivamente originados, sin que esta indemnizacin, aunada a la del
siniestro, pueda exceder de la suma asegurada.

La empresa de seguros que en virtud del contrato slo deba indemnizar una parte del dao causado por el
siniestro, deber reembolsar la parte proporcional de los gastos de salvamento, a menos que el tomador, el
asegurado o el beneficiario hayan actuado siguiendo las instrucciones de la empresa de seguros y haya
demostrado que dichos gastos no eran razonables, en cuyo caso los gastos sern a costa de sta.

Terminadas las investigaciones y peritajes para establecer la existencia del siniestro, la empresa de seguros
est obligada a satisfacer la indemnizacin de ser el caso, dentro del plazo establecido en la ley, segn las
circunstancias por ella conocidas.

Cuando as est establecido en el contrato de seguros y la naturaleza del seguro lo permita y siempre que
el asegurado o el beneficiario lo consienta al momento de pagar la indemnizacin, la empresa de seguros
podr cumplir su obligacin reparando o entregando un bien similar al siniestrado.
Los riesgos. Caractersticas y clasificacin

Riesgo

Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja una necesidad
patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existira inseguridad. Lo
imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la
obligacin de repararlo. El riesgo se individualiza en cada pliza por su unin a circunstancias de
"tiempo" (periodo de vigencia), espacio (lmite territorial de la cobertura), y causas (riesgo incluido y
exclusiones del riesgo). Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se
produzca el evento daoso, ni podr existir dao ni se puede pensar en indemnizacin alguna.

CARACTERSTICAS

El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes:

Es incierto y aleatorio
Posible

Concreto

Lcito

Fortuito

De contenido econmico.

CLASES

Existen innumerables clases de seguros, pero despus de hacer un anlisis de la clasificacin que hacen
diversos autores sobre el particular, la clasificacin ms acertada es la siguiente:

Seguros de intereses, que pueden ser:

Por el objeto.- el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho determinado a un
bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio.
Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el inters del capital y el inters de la ganancia.

Seguros de personas, que pueden ser:

En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el caso de muerte, supervivencia,
etc.

En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o integridad
corporal.

Seguros de personas

Los seguros de personas pueden dividirse en seguros de vida y seguros de accidentes, enfermedad y
asistencia sanitaria y decesos.

Seguros de vida

Los seguros de vida se contratan con el objeto de paliar el impacto econmico desfavorable que pueden
producir las circunstancias que afectan a la vida de una persona. Por ejemplo, una persona puede suscribir
un seguro de vida para que, si fallece, sus hijos no tengan problemas econmicos; o un trabajador suscribe
un seguro de jubilacin para que cuando se jubile no disminuyan sus ingresos totales. Hay tres tipos
bsicos:

Seguros para caso de supervivencia: a cambio del cobro de una prima el asegurador se obliga a pagar
una cantidad determinada (suma asegurada), si el asegurado vive en la fecha fijada en el contrato.
Seguros para caso de muerte: a cambio del cobro de una prima, el asegurador se obliga, en caso de
muerte del asegurado, a pagar al beneficiario una cantidad determinada (suma asegurada).
Seguros mixtos: combinan, en un solo contrato, una prestacin para caso de muerte y otra para caso de
supervivencia.

Entre las variables con mayor influencia en el precio del seguro (prima) se pueden citar la edad, el estado
de salud del asegurado y su profesin. Las personas que representan mayor riesgo, como por ejemplo las
personas que fuman, las que tienen trabajos peligrosos o las que practican deportes de riesgo, pagan
primas ms elevadas que la media.
Cuando una persona contrata un seguro de vida, la entidad aseguradora en el momento inicial debe
realizar una valoracin del riesgo, que consiste normalmente en someter a la persona que contrata el
seguro a un cuestionario sobre su salud. Sobre las contestaciones a este cuestionario hay que destacar la
importancia que tiene lo manifestado en el mismo, ya que si se responde de forma inexacta o se omiten
datos, el asegurador en caso de producirse la contingencia, puede incluso quedar exonerado del pago de la
prestacin si medi dolo o culpa grave en la declaracin. Adems, en algunas ocasiones, la aseguradora
exige la realizacin de un reconocimiento mdico previo a la firma del contrato de seguro. Dentro de los
seguros de vida cabe hacer especial mencin a las modalidades siguientes:

El seguro de jubilacin

Los seguros de jubilacin son seguros de vida mixtos (es decir, combinan una prestacin en caso de
muerte y otra en caso de supervivencia) que tienen como fin constituir un capital asegurado a largo plazo
mediante el pago de primas peridicas. La prestacin se puede recibir en forma de capital, renta temporal
o renta vitalicia.

En este tipo de producto, no existen lmites respecto al importe de las primas y pueden gozar de total
liquidez, generalmente a partir de los dos aos, si se prev en el contrato, aunque las entidades
aseguradoras penalizan por la desinversin anticipada (rescate) de estos productos. No hay que esperar a la
edad legal de jubilacin, para poder ejercer el derecho de rescate.

Otros seguros de personas

Aseguran determinadas circunstancias o contingencias que pueden afectar a la integridad corporal o estado
de salud de a las personas.

1. Seguro de accidentes: En los seguros de accidentes, a cambio de una prima, el asegurador se obliga a
pagar, al beneficiario del seguro, una cuanta determinada (suma asegurada), en caso de que el
asegurado sufra un accidente que le ocasiona la muerte, una invalidez permanente o una incapacidad
temporal. El importe de la indemnizacin y los supuestos en los que se paga estarn determinados en la
pliza y variar segn el seguro contratado.
2. Seguros de enfermedad y asistencia sanitarias: Cubren el riesgo derivado de la enfermedad del
asegurado y se distingue entre:
o Seguro de enfermedad: a cambio del cobro de una prima, el asegurador se obliga, cuando el asegurado
se encuentra enfermo, a reembolsarle la totalidad o un porcentaje de los gastos de asistencia mdica y
farmacutica. Tambin puede acordarse que el asegurador le indemnice con una determinada cuanta
que suele consistir, en caso de invalidez permanente en un pago nico y en caso de incapacidad
temporal, mientras se encuentre en dicha situacin, en una renta diaria o mensual.
o Seguro de asistencia sanitaria: A cambio del cobro de una prima, el asegurador se obliga a realizar
prestaciones de asistencia sanitaria a los asegurados, de acuerdo con las condiciones pactadas en la pliza.

Normalmente, el asegurado puede elegir donde recibir la asistencia sanitaria dentro de una lista cerrada de
centros y profesionales mdicos.
3. Seguro de decesos: es aquel por el cual el asegurador, a cambio de una prima, se compromete a prestar al
asegurado los servicios de enterramiento previstos en la pliza o a asumir su importe cuando el
fallecimiento se produzca dentro del periodo de cobertura del seguro.

Dependiendo de los casos, los servicios pueden incluir el fretro, traslado, coronas, asistencia religiosa,
sepultura, lpida, esquela y tramitacin administrativa. Puede preverse el abono del equivalente en los
casos en los que no pueda prestarse alguno de estos servicios por fuerza mayor o renuncia de los
interesados.

Seguros relacionados con prstamos hipotecarios y personales

Hay bsicamente tres tipos de seguros asociados a un prstamo hipotecario. Estos seguros pueden
contratarse con cualquier compaa aseguradora, aunque las entidades de crdito suelen ofrecer, como
parte de su oferta, los de las compaas con las que tienen acuerdos comerciales.

1. Seguro de daos sobre el inmueble hipotecado: cuando se concede un prstamo hipotecario,


la entidad de crdito puede exigir la contratacin de un seguro contra daos por un importe igual al valor
de tasacin del inmueble (excluido el valor del suelo, que no es asegurable)

Este seguro tiene por finalidad indemnizar, a la persona que aparece como asegurado, normalmente el
propietario, de los posibles daos que pueda sufrir el inmueble hipotecado, por determinadas causas
(incendio, daos por agua, etc.) establecidas en el contrato de seguro. En este caso, la entidad de crdito
tiene derechos sobre la indemnizacin que pueda percibir el asegurado, ya que si el inmueble que acta
como garanta de cobro para la entidad de crdito se destruyese, dicha garanta desaparecera, por lo que la
existencia de un seguro de daos sobre el bien evita esta situacin.

No obstante, lo ms habitual es que el seguro contenga, adems de la cobertura de daos al inmueble


(continente), otras garantas, como la de daos que puedan sufrir los bienes que se encuentran dentro de la
vivienda (contenido); la responsabilidad civil del propietario, o la defensa jurdica, entre otras. Estos
seguros son conocidos comercialmente como seguros multirriesgo de hogar, ya que contienen mltiples
garantas relacionadas con daos que pueden afectar a la titularidad de un bien inmueble. Respecto a las
indemnizaciones que el propietario pueda recibir por razn de estas ltimas coberturas, la entidad de
crdito no tiene ningn derecho derivado del contrato de seguro.
2. Seguros de amortizacin de prstamos: Los seguros de amortizacin de prstamos son
seguros de vida, que se caracterizan porque el asegurador asume el pago de la cantidad pendiente de
amortizar del asegurado-prestatario, si ocurre alguna de las contingencias previstas en el contrato de
seguro (fallecimiento o, en su caso, invalidez) antes de haber satisfecho la totalidad de la deuda.

Dentro de los seguros de amortizacin de prstamos podemos distinguir dos tipos:


o aquellos en los que el capital a pagar por la entidad aseguradora coincide con la cantidad
adeudada del prstamo, por lo que aqul disminuye conforme se amortiza el prstamo y el plazo de
cobertura del seguro es idntico al del prstamo.
o aquellos en el que el importe a pagar en caso de que se produzca el fallecimiento, o la
invalidez, permanece inalterable a lo largo de todo el periodo de duracin del contrato de seguro. En estos
casos, la entidad aseguradora pagar a la entidad de crdito la cantidad pendiente de amortizar y el exceso,
al resto de personas designadas como beneficiarias en la pliza.

En consecuencia, este seguro protege a la entidad de crdito ante el posible impago del prestatario debido
a su muerte o incapacidad.

3. En el mercado asegurador tambin se comercializan seguros cuyo objetivo es permitir cumplir


las obligaciones del deudor con respecto al prstamo hipotecario, con carcter temporal. Se conocen con el
nombre comercial de seguros de proteccin de pagos/prstamos y se suelen comercializar de forma
independiente, o como coberturas adicionales dentro de un seguro de amortizacin de prstamos de los
mencionados en el apartado anterior.
Estos seguros garantizan en caso de desempleo o incapacidad temporal del asegurado, el pago a la entidad
de crdito, mientras dure esta situacin, de un nmero mximo de cuotas mensuales del prstamo.

Seguros contra daos

Los seguros contra daos pueden ser seguros contra daos en las cosas o seguros patrimoniales. Estos
ltimos son los que protegen el patrimonio de las personas en general, por ejemplo contra las
responsabilidades en que puedan incurrir o en el caso de prdidas econmicas, segn las coberturas
contratadas y recogidas en la pliza.

En los contratos de seguros contra daos en las cosas el objeto asegurado no es un elemento personal sino
un elemento material, recayendo el inters sobre cosas concretas y determinadas:

Los principales seguros de daos en las cosas son:

1. Seguro de incendio: En el seguro contra incendios el asegurador se obliga, dentro de los lmites
establecidos en la ley y en la pliza, a indemnizar los daos producidos por incendios en el objeto
asegurado,
2. Seguro de robo: Por el seguro de robo el asegurador se obliga a indemnizar, dentro de los lmites
establecidos por la Ley y por la pliza, los daos derivados de la sustraccin ilegitima por parte de
terceros de las cosas aseguradas
3. Seguros de daos por agua.

Los principales seguros patrimoniales son:

1. Seguro de responsabilidad civil: A travs de este contrato de seguro el asegurador se obliga, dentro de
los lmites establecidos por la Ley y por la pliza, a cubrir el riesgo del nacimiento, a cargo del asegurado,
de la obligacin de indemnizar a un tercero los daos y perjuicios causados por un hecho previsto en el
contrato, de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el asegurado.
2. Seguro de defensa jurdica: Es el seguro por el que el asegurador se obliga, dentro de los lmites
establecidos en la ley y en la pliza, a hacerse cargo de los gastos en que pueda incurrir el asegurado como
consecuencia de su intervencin en un procedimiento administrativo, judicial o arbitral, y a prestarle los
servicios de asistencia jurdica judicial y extrajudicial derivados de la cobertura del riesgo.
3. Seguro de prdidas pecuniarias diversas: Es aquel por el cual el asegurador se obliga, dentro de los
lmites establecidos por la Ley y por la pliza, a indemnizar al asegurado por la prdida del rendimiento
econmico que hubiera podido alcanzarse en un acto o actividad de no haberse producido el siniestro
descrito en el contrato.

Dentro de estos seguros contra daos hay que destacar los seguros sobre la vivienda y sobre los vehculos,
los cuales comprenden varias de las coberturas anteriormente enumeradas:
o Seguro multirriesgo del hogar: Es el contrato de seguro a travs del cual se cubren los daos causados a
la vivienda, a los bienes que se encuentran en ella, as como otros riesgos que pueden afectar a su
titularidad .Se caracterizan por incluir, en un mismo contrato una variedad de coberturas que afectan a la
titularidad de una vivienda, como son incendio, daos por agua, robo, responsabilidad civil, prdidas
pecuniarias, defensa jurdica, etc. En estos seguros se distingue entre continente y contenido del inmueble.
Continente: lo constituyen los elementos fijos del edificio o vivienda, es decir, instalaciones, paredes,
caeras, instalacin elctrica, ventanas, suelos, sanitarios, garajes y trasteros, as como la parte
proporcional que corresponda de las zonas comunes del edificio o la urbanizacin. No obstante, se deber
atender a lo dispuesto en la pliza para saber si un elemento se considera continente o contenido.
Contenido: conjunto de mobiliario y pertenencias que sean propiedad de los asegurados. En la mayora de
las plizas, en caso de siniestro, se valoran los bienes por el valor que tenan en el momento anterior al
siniestro, no por el coste que supone comprarlos nuevos. Normalmente se imponen limitaciones al capital
asegurado sobre todo para dinero en efectivo, joyas y objetos de valor.
o

o Seguro de automviles: Ver seccin Comprando un coche del bloque B

Prestaciones

La prestacin es la indemnizacin a la que se obliga la compaa de seguros en el caso de que ocurra la


contingencia contemplada en el contrato. Este pago puede percibirse:

En los seguros de personas:


o En forma de capital: se cobra todo el importe a la vez, como pago nico.
o En forma de renta: se va recibiendo una serie de pagos sucesivos a lo largo de un tiempo. En este caso
las rentas pueden ser temporales (durante un plazo determinado) o vitalicias (durante el resto de la vida del
beneficiario).

Asimismo la obtencin de estas prestaciones puede ser a la fecha de la contingencia, o bien diferida a un
momento posterior.
o En forma de servicios: la indemnizacin por parte de la entidad aseguradora consiste en la prestacin de
un servicio determinado en la pliza.
En los seguros contra daos:
o En metlico: la entidad aseguradora valora el importe del dao sufrido por el asegurado y le indemniza en
metlico. En los seguros contra daos, la aseguradora debe indemnizar los daos sufridos por el asegurado
a travs de una indemnizacin monetaria, salvo que en el contrato de seguro o posteriormente se acuerde
otra cosa.
o En forma de reparacin: la entidad aseguradora repara o repone el objeto u objetos daados.
o En forma de servicios: en determinados seguros como el de asistencia en viaje la entidad aseguradora o
los profesionales concertados por ella prestan al asegurado el servicio que necesita.

Fiscalidad de los seguros de vida

Conclusin

Los seguros desempean un papel primordial en las economas modernas, proporcionando medios
adecuados para reemplazar la prdida o destruccin de bienes materiales y garantizando
un poder adquisitivo mnimo en caso de enfermedad, accidente o defuncin. Adems, las enormes reservas
de capital que necesitan las empresas de seguros para hacer frente a los pagos por indemnizacin se
invierten, por lo que constituyen una fuente de financiacin para que la industria aumente
sus inversiones o sus bienes de capital.

Las compaas aseguradoras amplan de forma constante su mbito de competencia asegurando a las
personas ante nuevos riesgos. En aos anteriores era normal que los seguros de vivienda no protegieran
contra catstrofes como los terremotos, las guerras, el riesgo de explosin nuclear o de radiacin y otros
acontecimientos similares. Sin embargo, durante la dcada de 1980 las compaas aseguradoras han
ampliado su cobertura, por lo que ahora se pueden cubrir casi todos los riesgos posibles.

Finalmente tenemos que la pliza, es el nombre que recibe el documento en que se plasma el contrato de
seguro y en el que se establecen las obligaciones y derechos tanto de la aseguradora como del asegurado, y
donde se describen las personas u objetos que se aseguran y se establecen las garantas e indemnizaciones
en caso de siniestro. Es aconsejable antes de celebrarlo, leer todas las clusulas contenidas en el mismo,
para tener una informacin completa de sus trminos y condiciones.
NORMATIVA

Ley 17.418 - Ley de Seguros

Ley 20.091 - Ley de Entidades de Seguros y su Control

http://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosseguros/planesjubilacion.html

http://www.seguros-seguros.com/seguros-instituciones.html