BANCARIZACION

SISTEMA FINANCIERO

MANUEL FERNANDO LADINO

PROFESORA
LUCERO SANCHEZ

UNIVERSIDAD DEL QUINDIO

ADMINISTRACION FINANCIERA
CERAD PEREIRA
III SEMESTRE
2011
 PANORAMA DE LA BANCARIZACION

Qu es la bancarizacin, en qu consiste y cmo se encuentra en Colombia y

Amrica Latina en la actualidad?

Podramos empezar definiendo la bancarizacin como el uso masivo del sistema

financiero formal por parte de los individuos, para la realizacin de transacciones
financieras o econmicas; incluyendo no solo los tradicionales servicios de ahorro y
crdito, sino tambin la transferencia de recursos y la realizacin de pagos a travs
de la red bancaria formal. As, el concepto se relaciona con el acceso a los servicios
financieros por parte de la poblacin al igual que se refiere a todas las acciones que
realiza un banco para aumentar su poblacin de clientes.
Desde mi punto de vista de acuerdo a este tema puedo opinar que la bancarizacin
es una actividad que ha estado presente en la sociedad desde hace mucho tiempo,
pero que slo en los ltimos aos ha ganado gran importancia, gracias al
reconocimiento que se le ha dado al sector financiero como elemento que contribuye
al desarrollo econmico de la poblacin en cualquier mbito. Esto ltimo debido a
que el acceso a los servicios financieros permite ampliar la liquidez de las empresas
y los agentes econmicos, contribuyendo a incrementar su ahorro, su gasto privado,
su inversin y por lo tanto la productividad del pas en vastos sectores, llevando
hacia una mejora continua en cuanto a la disminucin de la pobreza y una
distribucin ms equitativa de los ingresos.
A nivel mundial, el mayor avance en materia de bancarizacin se puede observar en
los pases desarrollados, destacndose Estados Unidos, Alemania, y Espaa, entre
otros, donde ms del 85 por ciento de la poblacin tiene acceso a la banca. Para la
referencia especfica de Amrica Latina, puedo observar que la situacin no es muy
favorable, pues adems de que el conocimiento de los agentes con respecto a los
servicios financieros es bajo, las diferentes crisis econmicas de finales de los
noventa y principios de esta dcada, acentuaron el bajo nivel de bancarizacin. No
obstante, en varios pases vienen implementndose polticas econmicas con el
objetivo primario de incrementar el acceso a los servicios financieros de su
poblacin, como es el caso de Chile, Brasil, Mxico y Colombia, entre otros.
Ayudando as a que se cosechen los frutos de la buena gestin macroeconmica en
los ltimos aos por parte de los gobiernos centrales.
En Colombia una estimacin razonable hace prever que a mediano plazo el pas
podra duplicar los actuales ndices de bancarizacin, con lo cual se llegara al 46%
de la poblacin haciendo uso e interactuando de manera significativa en operaciones
financieras. Apoyado esto en una proyeccin econmica, e incentivada por medio del
modelo de las Oficinas Mviles. Dicho de otra manera; carros bancos que se
desplazan de una oficina bancaria en determinado pueblo haca algn sector de la
poblacin en el cual se observen necesidades y carencias de los habitantes en
cuanto a los servicios ofrecidos por la banca, apoyados por un representante asesor
del banco, que se encarga de dar a conocer y vender los distintos productos
financieros a los pobladores, que no cuentan con una entidad bancaria en su
municipio, y que desean hacer inversin.
Este asesor se asegura de captar en cuentas de ahorro, los dineros escondidos de
territorios remotos, evasores de toda clase de impuestos. Y a donde el sistema
inversionista, no ha podido llegar por mala infraestructura tanto vial como de
comunicaciones.
Tambin existen acuerdos con incentivos a principales entes comerciales en
municipios o pueblos tales como: Supermercados, tiendas de abarrote, grandes
superficies, centros de telecomunicaciones u oficinas de servicios pblicos, llamados
Corresponsales No Bancarios con su sigla (CNBs).
Con los (CNBs) gran nmero de municipios cuentan con servicios Financieros, en
donde los habitantes fluyen sus ahorros, pagan sus servicios pblicos, realizan
pagos de cartera, tarjeta de crdito y hasta utilizan tarjeta dbito, entre otros.
As mismo, es necesario bancarizar a los pequeos establecimientos de comercio de
las poblaciones menores a 50 mil habitantes para que reciban los medios de pago
electrnico, y se reduzca por esta va el componente de mayor peso en los costos de
distribucin que es el trasporte areo del dinero. A estos negocios es factible
ofrecerles condiciones especiales tanto en las cuentas bancarias como en el
impuesto del 4 por mil para incentivarlos a vincularse.
Como es sabido; el 38 por ciento de Colombia no tiene acceso a servicios financieros
debido a que los problemas de seguridad especialmente los relacionados con el
conflicto armado desincentivan las operaciones de la banca comercial en muchas
zonas rurales. La propuesta a largo plazo es que la banca maneje competitivamente
las tasas de inters, de acuerdo con la capacidad de endeudamiento de la persona
jurdica o natural. Se estima que por fuera de la banca hay negocios por un valor de
U$ 28.8 millones de dlares esto es de igual manera incentivado por los bajos
niveles en acceso a servicios sociales (salud y educacin) y por lo tanto se evidencia
el bajo nivel en la adopcin de una cultura financiera.
Otra cosa que me interesa resaltar es el desarme del cuatro por mil, los ingresos
bancarios no sern lo mismo, y estos establecimientos tienen que buscar otra
manera de cubrir tales egresos, pero en igual forma me reconforta saber que por fin
se ira desmantelando este impuesto que inicio como un impuesto temporal para el
alivio del sector financiero y se convirti en un impuesto casi permanente para el
pueblo colombiano aplicado a algunas operaciones financieras.
Con la bancarizacin se afilian; tanto a personas de mnimos ingresos, como a
personas con salarios de cien millones de pesos. En una opinin personal cabra
aadir que para seguir aumentando los ndices de bancarizacin las transacciones
se deben hacer en cheque, tarjetas crdito, dbito, los residentes en el exterior
deben manejar remesas en cuentas especiales, con nfasis en crditos de vivienda
para que el crecimiento de la banca sea un hecho real con el aporte de la poblacin
en general, y por ende se vean los resultados en el favorecimiento y bienestar de los
habitantes.

Ventajas
Permite el impulso y la formalizacin de la economa a travs del sistema
financiero en el cual se reflejan gran parte de las transacciones realizadas en
un ambiente econmico.
Permite la creacin de una base de actos disponibles que sirva de apoyo a
fiscalizaciones futuras sirviendo como fuente de informacin.
Desincentiva la realizacin de operaciones marginales y simuladas.
Permite elevar la presin tributaria y as el financiamiento del gasto pblico.
La Bancarizacin permite realizar cruces entre contribuyentes, ampliando la
base tributaria.
La administracin tributaria obtiene informacin de los ingresos y egresos no
declarados en los actuales contribuyentes y facilita la deteccin de acciones
evasivas.
Permite detectar operaciones de origen ilcito, como lavado de dinero y
corrupcin.

Desventajas
No permite la libre movilidad de capitales, pues eleva los costos de
transaccin.
Se dan complicaciones en la gestin y la dinmica del sistema financiero.

Conclusiones
De la revisin de las fuentes de informacin y bases de datos sobre bancarizacin en
Colombia y Amrica Latina se pueden derivar algunas conclusiones propias muy
importantes.
La primera es que, a pesar de estar reconocidos, los bajos niveles de en los accesos
a los servicios financieros de Colombia y Amrica Latina las medidas adoptadas
para subsanar estas falencias son extremadamente limitadas pero a paso lento se
avanza en buena manera hacia los objetivos trazados por los gobiernos centrales de
cada pas, incluyendo los grandes esfuerzos de Colombia en este sentido.
El anlisis de las caractersticas del sistema financiero particular a cada pas y el
entendimiento de sus instituciones y restricciones econmicas, sociales y polticas
son esenciales para identificar los obstculos a la bancarizacin y para derivar
recomendaciones relevantes para cada sistema financiero. La iniciativa de la
Secretara General Iberoamericana de organizar mesas de dilogo entre autoridades
financieras, bancos, ONGs y acadmicos sobre el tema de bancarizacin en un
grupo de los pases de la regin es un esfuerzo que debe ser continuado, ampliando
el nmero de pases sobre los cuales se preparen estudios especficos y se aplique
las soluciones respectivas.

Bibliografa
lucerosanchezc.blogspot.com
http://www.imf.org/external/spanish/index.htm
http://www.portafolio.com.co/noticias/expectativa/fondo-monetario-internacional-cree-
que-el-pais-crecera-menos

http://www.felaban.com/archivos_publicaciones/arte_bancarizacion.pdf