PLANEJAMENTO

FINANCEIRO
APRESENTAO
Ter uma vida financeira equilibrada o sonho de muitas

pessoas. Isso depende de vrios fatores, e um deles o

planejamento. preciso ter em mente o que se deseja

conquistar e quanto custa cada uma destas conquistas.

Nesta cartilha tentamos traduzir, de forma simples

e didtica, os princpios do planejamento financeiro.

Esperamos que estas informaes te auxiliem na

conquista dos seus objetivos.

Boa leitura!
SAIBA ONDE VOC EST
O planejamento financeiro pessoal depende de
disciplina e fora de vontade. Precisamos dar forma,
colocar um conjunto de objetivos e sonhos. Suas metas
so suas, no se deixe levar pelas modas do momento
ou pelas tentaes do comrcio.

Hoje, vemos vrias pessoas que continuam na ativa

mesmo depois de aposentadas. Claro que nem para
todo mundo, aposentadoria sinnimo de frias. Mas
bem diferente trabalhar por hobby ou por um ideal
do que ter que se manter na ativa porque a renda no
suficiente para as despesas mensais da casa.

O brasileiro tem grande tendncia para o consumo

e ainda no adquiriu o hbito de poupar. Os dois
aspectos esto ligados ao excesso de otimismo e
falta de conhecimento do mercado. A ausncia de
educao financeira e essa crena de que tudo sempre
pode melhorar acaba gerando consumo, pois passa-se
a acreditar que o problema amanh ser solucionado,
sem realmente atentar-se s consequncias futuras de
seus atos no presente.
O verdadeiro planejamento surge a partir da construo
de um plano de vida. Para dar incio organizao de
sua vida financeira, primeiramente, identifique como
est sua atual situao. Depois, coloque todas as contas
no papel, tudo que ganha e o que gasta. Planeje o que
se deseja alcanar e, em seguida, comece a poupar e
guardar dinheiro. Um dos passos mais importantes
colocar as contas em ordem.

fundamental relacionar todos os gastos fixos do ano

inteiro, como IPTU, IPVA, mensalidade da escola dos
filhos (se tiver), contas de luz, gua, telefone, internet,
entre outras despesas. Separe por perodo, ou seja, os
que so semanais, mensais e anuais. Ao fazer isso,
possvel descobrir se est havendo gasto excessivo em
alguma conta.

No gaste alm do necessrio e nem mais do

que recebe. Assim que receber o salrio, separe,
primeiramente, a quantia que ser direcionada
realizao da meta estabelecida e pague todas as
contas que j esto definidas no papel.
ESTAR PREPARADO TO IMPORTANTE QUANTO
ESPERAR O MELHOR

Para ter uma vida financeira mais saudvel, preciso

compreender o real valor do dinheiro, estabelecer
prioridades, no consumir mais do que o necessrio e
adquirir a disciplina de poupar, regularmente, um valor
mensal.

Eliminar maus hbitos, estipular metas para as suas

economias e ter mais conhecimento financeiro so
estratgias que ajudam a conquistar a estabilidade,
mesmo se as melhores previses no se concretizarem.
Quando a pessoa sabe exatamente o que quer,
naturalmente ir poupar dinheiro para no sofrer com
a falta dele em momentos difceis. Isso porque ter
a conscincia de que preciso pensar no hoje e no
amanh, sempre.
PRIMEIRO PASSO:
ORGANIZE SUAS CONTAS
Voc sabe exatamente como est a sua sade financeira?
No custa nada reservar alguns minutos para analisar de
forma honesta a sua situao atual.

O QUE POSSUO? O QUE DEVO?

Financiamen-
Dinheiro vivo
to da casa

Conta Cor- Financiamen-

rente to do carro

Poupana Emprstimos

Dvidas no
Imveis
carto
Outras dvi-
Terrenos
das

Carros

Investimen-
tos

Outros bens

TOTAL
Quanto (e o que) voc tem, e quanto voc deve? Pegue
uma caneta e escreva tudo no papel. Em um lado da
pgina, liste tudo o que voc possui, e no outro, as
suas dvidas.

Some todos os itens em cada lado da pgina e, por fim,

subtraia o total de suas dvidas do total que voc possui.
O balano positivo ou negativo? No se assuste se
sua situao estiver negativa, o importante que voc
comeou a se organizar para ficar no azul.
Hora de agir
Para ter uma noo exata do quanto ganha, e com o
que est gastando, ser necessrio mais uma etapa na
qual os gastos sero detalhados. A partir da, possvel
comear o planejamento. Parece fcil, mas muita gente
simplesmente recebe o salrio, paga as contas, utiliza
todo o dinheiro, faz compras no crdito, e assim vai
vivendo a vida.

No d para comear o planejamento sem interromper

esse ciclo. Pode parecer chato, mas preciso saber para
onde est indo cada centavo. Muitas vezes a pessoa
nem ganha to mal e at paga as contas em dia, porm
assume tantos custos adicionais que no consegue
montar uma reserva para comear a investir, pensar no
futuro, etc.

Planeje-se para poupar uma parte de seus rendimentos.

Considere este dinheiro como uma despesa fixa,
destinada a garantir os objetivos que voc traou
no passo anterior. De preferncia, cumpra com esse
compromisso logo no incio do ms, ou logo aps
receber o seu salrio. No espere para ver o quanto vai
sobrar s no final.
Muitos bancos permitem que voc planeje depsitos
mensais automticos em contas de poupana e outros
investimentos. Uma dica aderir a um destes servios
para no se esquecer de poupar.

DESPESAS MENSAIS

Poupana

Investimentos
Parcelas de financiamento
imobilirio
Parcelas de financiamento
do veculo
Parcelas de emprstimos

Aluguel

Eletricidade

Gs

Telefone fixo

Telefone celular

gua

Impostos
Despesas do lar

Combustvel

Transporte pblico

Seguro-sade

Outros seguros

Educao

Lazer

Empregada domstica

Bab

Cuidadores de idosos

Outros

TOTAL

Aps detalhar todas as suas fontes de renda e todas as

suas despesas mensais, voc conseguir determinar
o que necessrio e o que pode ser cortado, com o
objetivo de criar uma sobra que contribuir para a
realizao de seus sonhos.
Infelizmente, no h frmula mgica para fazer o
dinheiro sobrar. Caso gaste mais do que ganha,
hora de rever suas despesas e cortar aquilo que for
desnecessrio. Se voc foi detalhista no passo anterior,
bem provvel que tenha ficado surpreso ao ver que
pequenas despesas do dia a dia acabam representando
uma boa quantia que poderia ser economizada.

No caso de no ser possvel cortar mais nenhuma

despesa, comece a pensar em como gerar novas fontes
de renda. Mas lembre-se de no cair nas famosas
promessas de dinheiro fcil que circulam por a na
Internet. Um bom patrimnio construdo ao longo do
tempo, com trabalho e responsabilidade financeira.

LIVRE-SE DAS DVIDAS

Caso termine de organizar as finanas e perceba que

h contas atrasadas e dvidas elevadas necessrio
estar disposto a quit-las. Como cada pendncia pede
uma estratgia de negociao diferente, listamos trs
alternativas para voc sair das dvidas. Confira:
Dvida com uma loja

Renegocie: o primeiro caminho tentar uma

renegociao direta com o credor, parcelando a dvida
em valores mensais, por exemplo. Deixe bem clara sua
inteno de saldar a dvida e as condies de pagamento
que realmente consegue assumir. Por isso, antes de
pagar, muito importante fazer um levantamento
detalhado de suas receitas e gastos mensais, verificando
o que pode ser cortado e reduzido, para saber que
quantia mensal pode ser destinada ao pagamento do
acordo. Caso o credor no aceite a sua proposta, outra
opo guardar algum valor mensalmente, para depois
tentar quitar a dvida integral, negociando
algum desconto.

Dvida de carto e cheque especial

Converse com seu gerente: dvidas de carto e cheque

especial tm juros muito altos e, portanto, precisam de
maior ateno. Nesse caso, o melhor renegociar com
o banco o pagamento conjunto das dvidas, sempre com
um valor de parcela que caiba no oramento mensal. E,
enquanto voc paga a renegociao, muito importante
no contrair novas dvidas.

Dvidas com vrios credores

Faa um emprstimo: em vez de renegociar a quitao

de cada uma das dvidas, mais simples buscar um
emprstimo no valor de todas juntas. Mas, cuidado!
Essa opo s vale se o auxlio tiver juros mais baixos do
que os que voc est pagando aos seus atuais credores.
Uma boa opo costuma ser o emprstimo consignado
que, geralmente, tem melhores taxas. Para o credor traz
a segurana de ser debitado diretamente da folha de
pagamento. Trabalhadores assalariados e pensionistas
no devem contrair parcelas que comprometam mais
do que 30% de sua renda. Os especialistas recomendam
que as parcelas do consignado no sejam superiores a
25%, sob o risco de comprometer seu oramento.

(Consultoria: Edson Pacheco, educador financeiro filiado a ABEFIN,

Associao Brasileira de Educadores Financeiros e Eduardo Felipini,

consultor da DSOP Educao Financeira.)

TENHA UM OBJETIVO, OU MELHOR:
VRIOS!
Com as dvidas saldadas hora de dar o prximo passo.
Fazer o planejamento financeiro se torna mais fcil
quando temos metas e objetivos definidos. Qual rumo
quer que sua vida tome? Reserve um tempo para listar
tudo aquilo que deseja, tanto em um futuro prximo
quanto em um prazo mais longo, e que requer que
poupe ou invista para tornar real.
A vo alguns exemplos:

Sair de casa, caso ainda more com os pais.

Dar uma entrada para sua casa prpria.

A viagem de seus sonhos.

Um carro, uma moto.

Pagar por um curso superior (o seu, o de seu

companheiro(a), o de seus filhos).

Preparar-se para uma aposentadoria confortvel.

Criar seus filhos.

 Resguardar-se para uma eventual emergncia
mdica ou de outra natureza.

Proteger-se do desemprego.

Cuidar de seus pais.

Faa sua prpria lista e reflita sobre quais objetivos so

mais importantes. Coloque esses itens no topo de sua
lista. Para cada meta, estabelea o prazo que tem para
atingi-la. Seja realista em sua expectativa, no adianta
decidir que tem seis meses para adquirir sua casa
prpria sem que haja condies para isso. Cada item
exigir que escolha uma maneira de poupar ou investir
que se adeque ao prazo estabelecido.
POR ONDE COMEAR/
PASSO A PASSO
Em geral, os objetivos podem ser divididos em curto,
mdio e longo prazos.

Curto prazo: so aquelas que voc pretende

alcanar em at dois anos, a compra de uma nova
televiso, computador ou a realizao de uma
viagem nacional, por exemplo.

Mdio prazo: so as que, pelo planejamento, devem

se tornar viveis entre dois e cinco anos, como uma
aquisio ou troca de carro, uma viagem ao exterior,
etc.

Longo prazo: so as que traamos para um perodo

superior a cinco anos, um intercmbio no exterior, a
educao dos filhos at a faculdade, a compra de um
imvel, a aposentadoria, entre outros.

necessrio listar todos os objetivos que deseja atingir.

Em seguida, calcule quanto dinheiro ser necessrio
para alcanar cada um e, por fim, defina um prazo, em
meses ou anos, para realiz-las.

Feito isto, hora de colocar o planejamento prova:

basta dividir o custo de cada meta pelo prazo em que
pretende alcan-la. Assim, saber quanto preciso
poupar mensalmente. Por fim, ao somar os valores das
parcelas das suas metas, verifique se o seu oramento
comporta o investimento. E caso as prestaes estejam
acima do que voc poder poupar, algumas medidas
devem ser tomadas:

Altere o prazo para a realizao dos objetivos

(aumentar ou reduzir algumas delas);

Reduza o valor necessrio para realizar as metas;

Escolha o que mais importante e elimine o resto;

Reduza despesas pessoais;

Aumente a receita da famlia;

No deixe de pensar na aposentadoria.

A aposentadoria, uma meta de longo prazo, pode ser

negligenciada em algumas situaes, pois quando se
adulto ou jovem, comum pensar que o custo de
vida na terceira idade ser menor. Um erro que pode
trazer muitos prejuzos, j que pesquisas mostram o
oposto: os gastos podem at crescer, principalmente
por conta das despesas com a sade. Mesmo sendo
um investimento de maior rendimento em longo
prazo, os planos de previdncia privada e fundos de
penso oferecem benefcios que podem trazer mais
tranquilidade para o trabalhador e sua famlia, alm de
garantir uma aposentadoria livre de preocupaes.

Os fundos de penso trazem maior segurana em

casos de imprevistos que dificultam ou impossibilitam
a atividade laboral. Alm da renda complementar,
muitas empresas oferecem, em seus planos, a
cobertura em casos de doenas e acidentes. Algumas
empresas oferecem tambm linhas de crdito para os
participantes com taxas de juros mais competitivas do
que bancos e seguradoras.

CURTO MDIO LONGO

PRINCIPAIS TIPOS DE
INVESTIMENTOS
Aps saldar dvidas, traar metas e comear a poupar,
chega a hora de investir. Para fazer a melhor aplicao
possvel, de acordo com a sua fase da vida, preciso
avaliar fatores como tempo de investimento, retorno,
inflao e taxas de juros.

AOS 20 ANOS

Sem despesas com moradia e alimentao, vivendo sob

a tentao da variada gama de produtos tecnolgicos:
esse o panorama dos jovens na faixa dos 20 anos. No
preciso deixar de curtir a vida, mas importante frear
o consumo e aproveitar o abrigo dos pais para poupar
e investir. Os jovens no precisam necessariamente
investir em ativos com maior risco. Independentemente
da idade, todos devem manter de 60% a 70% de seus
recursos em ativos de baixo risco, como Tesouro Direto,
previdncia complementar, poupana e certificados de
depsito bancrio (CDB). O restante pode ser aplicado
em produtos financeiros variados.
AOS 30 ANOS

A renda j maior e a busca por bens de consumo passa

a dar mais espao para sonhos de constituir famlia e
ter seu prprio lar. A mudana requer uma renda mais
gorda, e natural que boa parte do investimento no
seja especificamente em produtos financeiros. a hora
de investir em capacitao profissional, que resultar em
maior renda mais adiante. Outro tipo de investimento
ganha importncia nessa fase: aquele que visa
complementar sua aposentadoria pelo Instituto Nacional
de Seguridade Social (INSS). Tesouro Direto e Previdncia
Privada so boas opes.

AOS 40 ANOS

Essa a fase da consolidao profissional, quando,

geralmente, j se colhe o investimento em capacitao
feito na dcada anterior e se alcana cargos mais altos.
Por isso, em uma situao de desemprego, a procura
por uma posio similar costuma tomar mais tempo.
O ideal ter o equivalente a seis meses de salrio
reservados para eventuais dificuldades. Quanto aos
investimentos para essa fase, vale recorrer aos produtos
financeiros intermedirios, que combinam opes mais
conservadoras com outras mais arrojadas, como o caso
dos fundos multimercado.

A PARTIR DOS 50 ANOS

Esse um bom momento para poupar ao mximo

e realizar investimentos seguros com o objetivo de
engordar a renda que voc ter logo mais. O foco so
produtos financeiros mais conservadores, que oferecem
maior segurana. A importncia de ter uma reserva
tambm existe nessa fase. Em geral, h um aumento nos
gastos com sade, especialmente por conta de convnios
mdicos mais elevados para essa faixa etria.
HORA DE TESTAR SEUS
CONHECIMENTOS
COMO EST SEU PLANEJAMENTO
FINANCEIRO?
Agora que voc j aprendeu alguns conceitos bsicos
sobre planejamento financeiro, hora de verificar o
quanto est comprometido em tornar seus sonhos
realidade. Como esto suas metas de curto, mdio e
longo prazo? Para descobrir, responda ao teste elaborado
com a consultoria de Frances Hesse, economista com
MBA em Planejamento Financeiro Pessoal.

1. Voc se planeja para conquistar seus sonhos e

objetivos?
( ) a. Sim, tenho objetivos definidos para conquistas a
curto, mdio e longo prazo.
( ) b. Tenho objetivos em mente, mas nunca me planejo
para coloc-los em prtica.
( ) c. Tenho alguns objetivos - todos a curto prazo.
2. Seus sonhos foram concebidos junto com sua
famlia?
( ) a. No costumo falar de dinheiro com minha famlia.
( ) b. Sim, os sonhos foram construdos com a
participao de todos.
( ) c. Minha famlia tem conhecimento, mas os planos e
sonhos so meus.

3. Para alcanar seus objetivos, preciso estabelecer

metas. Como esto as suas?
( ) a. Tenho metas para alguns dos meus objetivos.
( ) b. Ainda no transformei meus objetivos em metas.
( ) c. Tenho metas definidas para cada um dos meus
objetivos.

4. Voc utiliza o oramento mensal para cortar

despesas e facilitar a conquista dos seus objetivos
financeiros?
( ) a. Sim, utilizo o oramento mensal para detectar
excessos e cort-los.
( ) b. Ainda no transformei meus objetivos em metas.
( ) c. Tenho metas definidas para cada um dos meus
objetivos.

5. Suas metas financeiras esto:

( ) a. Na minha cabea.
( ) b. Registradas e colocadas num lugar onde toda
famlia tem acesso.
( ) c. Registradas e guardadas comigo.

6. Com relao ao tempo para cumprir cada meta,

voc:
( ) a. No tenho ideia.
( ) b. Tenho uma ideia, mas no acompanho o
andamento do que planejei.
( ) c. Estipulei prazos e observo se tenho cumprido meu
cronograma.
7. Com relao ao dinheiro necessrio para
conquistar seus objetivos:
( ) a. Sei o valor de cada um deles e me planejo para
consegu-los.
( ) b. Nunca fiz essa conta.
( ) c. Tenho uma ideia do valor, mas ainda no me
planejei para juntar o que preciso.

8. Quando consegue poupar uma quantia, voc:

( ) a. Tenho um objetivo certo e sei exatamente o destino
do dinheiro.
( ) b. Penso em ter dinheiro para o futuro, mas sem
nenhum projeto em mente.
( ) c. Dificilmente tenho algum dinheiro no fim do ms
para fazer algum tipo de poupana.
9. Ao ouvir sobre planejamento financeiro:
( ) a. Penso em comear o meu no mesmo instante.
( ) b. J tenho alguns planos para garantir uma renda
extra no futuro.
( ) c. Acho que este assunto est muito longe da minha
realidade.

10. Seu oramento mensal mostra que:

( ) a. Tenho equilbrio nas minhas contas.
( ) b. Preciso economizar mais.
( ) c. Ainda no tenho oramento mensal.
RESULTADOS:
PLANOS E METAS DEFINIDAS (0 a 18 pontos)
Parabns! Voc sabe estipular seus objetivos e trabalha
para que eles se concretizem. Mantenha o foco e no
abra mo da disciplina e da organizao. Seus hbitos
certamente contribuiro para que toda sua famlia realize
seus sonhos.

PLANOS EM MENTE (19 a 42 pontos)

Suas intenes so boas, mas...ficar s no campo das
ideias no gera resultados. Voc at tem alguns objetivos
e metas - falta se organizar melhor, dar os primeiros
passos no sentido de realizar seus sonhos. Que tal dividir
seus sonhos com sua famlia? Todos esto engajados
no mesmo objetivo? Refine seus objetivos, estabelea
prazos e mos obra!

QUE PLANOS? (43 a 60 pontos)

O caminho a ser percorrido ainda longo. Comece
estabelecendo objetivos importantes, juntamente com
sua famlia. Em seguida, estipule prazos para conseguir
atingir cada um deles. Calcular quanto voc precisar
para chegar l tambm faz parte do processo.
Gabarito:

1(a-0, b-3, c-6), 2(a-6, b-0, c-3), 3(a-3, b-6, c-0), 4(a-0, b-6,
c-3), 5( a-6, b-0, c-3), 6(a-6, b-3, c-0), 7(a-0, b-6, c-3), 8(a-0,
b-3, c-6), 9(a-3, b-0, c-6), 10(a-0, b-3, c-6)
REFERNCIAS:
Arquivo Engrenagem Virtual
Guia CVM de Planejamento Financeiro
Cartilha Planejamento Financeiro - Sebrae Nacional

EXPEDIENTE:
Pesquisa:Kelly Neres
Organizao do contedo: Dbora Almeida e Kelly Neres
Diagramao e Projeto Grfico: Tobias Uchoa
Produo: Engrenagem Virtual
2016