El Seguro

DEFINICIN:
Es un contrato mediante el cual, el Asegurador, a cambio de una prestacin econmica llamada "prima" se
hace cargo de los daos que puedan sucederle a unos objetos predeterminados por el Asegurado, en caso de
que acontezca alguno de los siniestros descritos en la pliza. Desde un punto de vista general, puede
entenderse como una actividad "econmico-financiera que presta el servicio de transformacin de riesgos de
diversa naturaleza a que estn sometidos los patrimonios, en un gasto peridico presupuestable, que puede
ser soportado fcilmente por cada unidad patrimonial".

CARACTERISTICAS DEL SEGURO

El seguro es un servicio y no una actividad industrial.
La actividad aseguradora tiene un marcado acento financiero y econmico.
Facilita la redistribucin de capitales al evitar que un elevado nmero de patrimonios se puedan ver afectados
por perdidas (siniestros).
Contribuye a la economa del pas mediante las inversiones y reservas econmicas.
Ayuda a las economas familiares estimulando el ahorro y dando prestacin financiera cuando es ms
necesaria.
Ofrece: Asistencia tcnica, especialmente en los riesgos de naturaleza industrial. Asistencia mdica, clnica,
quirrgica o de rehabilitacin.
Servicio de asistencia judicial, defensa procesal, prestacin de fianzas, etc.

FINALIDAD
La finalidad de los seguros es prevenir contingencias.
En resumen se puede decir que los seguros constituyen un sistema de transferencia de riesgos.

Sus caractersticas
El contrato de seguro presenta las siguientes caractersticas:
ES UN ACTO DE COMERCIO
Efectivamente el contrato de seguro constituye un contrato mercantil, regulado en superficialmente por
el Cdigo de Comercio y en otros aspectos supletoriamente por la legislacin civil.
ES UN CONTRATO SOLEMNE
El contrato de seguro es solemne, ya que su perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el
asegurador suscribe la Pliza.

ES UN CONTRATO BILATERAL
En razn de que genera derechos y obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes,

ES UN CONTRATO ONEROSO
Es oneroso, porque significa para las partes un enriquecimiento y empobrecimiento correlativos.

ES UN CONTRATO ALEATORIO
Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador estn sometidos a una contingencia que puede
representar para uno una utilidad y para el otro una prdida.
ES UN CONTRATO DE TRACTO SUCESIVO
Por cuanto los derechos de las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma
continua, a partir de la celebracin del contrato hasta su finalizacin por cualquier causa.
ES UN CONTRATO DE ADHESIN
El Seguro no es un contrato de libre discusin sino de adhesin. Las clusulas son establecidas por el
asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan slo puede aceptar o rechazar el
contrato impuesto por el asegurador.
 CLASES DE SEGUROS:
Existen innumerables clases de seguros, pero despus de hacer una anlisis de la clasificacin que hacen
diversos autores sobre el particular, la clasificacin mas acertada es la siguiente :
Seguros de intereses, que pueden ser :

o Por el objeto.- el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho determinado a un bien o
derivado de un bien y sobre todo el patrimonio.
o Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el inters del capital y el inters de la ganancia.
Seguros de personas, que pueden ser :

o En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el caso de muerte, supervivencia, etc.
o En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o integridad corporal.

Adems se puede agregar, atendiendo a la importancia del tema, una clasificacin ms exhaustiva sobre los
seguros, as tenemos los:
Seguros Acumulativos.- aquel en el que dos o mas entidades de seguros cubren independientemente y
simultneamente un riesgo.
Seguro a todo riesgo.- aquel en el que se han incluido todas las garantas normalmente aplicables a
determinado riesgo.
Seguro colectivo.- aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por cubrir mediante un solo
contrato mltiples asegurados que integran una colectividad homognea.
Seguro complementario.- aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la persona asegurada en
ambos una nueva garanta o ampliar la cobertura preexistente.
Seguro de accidentes.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones en caso de accidentes
que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa de actividades previstas en la pliza.
Seguro de asistencia de viajes .- aquel seguro conducente a resolver las incidencias de diversa naturaleza
que le hayan surgido durante un viaje.
Seguro de automviles.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de
accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos.
Seguro de enfermedad.- es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se le entrega una
indemnizacin prevista previamente en la pliza.
Seguro contra incendio.- aquel que garantiza al asegurado la entrega de la indemnizacin en caso de
incendio de sus bienes determinados en la pliza o la reparacin o resarcimiento de los mismos.
Seguro de orfandad.- aquel que tiene por objeto la concesin de una pensin temporal a favor de los hijos
menores de 18 aos en caso de fallecimiento del padre o de la madre de los que dependan econmicamente.
Seguro de personas.- aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es la persona humana, tomando
en cuenta su existencia, salud e integridad al pago de la prestacin.
Seguro contra robos.- aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por las
perdidas sufridas a consecuencia de la desaparicin de los objetos asegurados.
Seguro de transportes.- aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas
indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos durante el transporte de mercancas.
Seguro de vida.- es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el contrato se
hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una poca determinada.

Elementos Personales: asegurador, asegurado, beneficiario y tomador.

a.
b. La empresa de seguros o asegurador: La persona que asume los riesgos.
c. Asegurado: Persona que en s misma, en sus bienes o en sus intereses econmicos est expuesta al
riesgo.
d. Beneficiario: Aqul en cuyo favor se ha establecido la indemnizacin que pagar la empresa de seguros.
e. Tomador: La persona que obrando por cuenta propia o ajena, traslada los riesgos.
 f. Asegurador: persona que asume las consecuencias daosas producidas por la
realizacin del evento cuyo riesgo es objeto de cobertura.
g. Contratante (tomador): persona que suscribe la pliza y se obliga al pago de una
prima (generalmente su personalidad coincide con la del asegurado).
h. Asegurado: persona que en s misma o en sus bienes est expuesta al riesgo.
i. Beneficiario: persona designada en la pliza como titular de los derechos
indemnizatorios que en dicho documento se establecen.
j. EL MEDIADOR En la suscripcin de un contrato de seguro, si bien no es obligatorio, puede
intervenir un mediador, bien sea un agente o un corredor. El agente es considerado un
representante de la entidad aseguradora, en virtud del contrato de agencia que les
vincula.

Elementos Reales o Especficos: Siniestro, riesgo, prima e indemnizacin.

a. Siniestro: Es el acontecimiento futuro e incierto del cual depende la obligacin de indemnizar por parte
de la empresa de seguros.
b. Riesgo: Es el suceso futuro e incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, del
asegurado o del beneficiario, y cuya materializacin da origen a la obligacin de la empresa de seguros.
c. Prima: Es la contraprestacin que, en funcin del riesgo, debe pagar el tomador a la empresa de seguros
en virtud de la celebracin del contrato.
d. Indemnizacin: Es la suma que debe pagar la empresa de seguros en caso de que ocurra el siniestro y
la prestacin a la que est obligada en los casos de seguro de vida.

Elementos Formales: La solicitud, el cuestionario y la pliza.

a. Solicitud y el Cuestionario: Estos podran definirse como documentos preparatorios del contrato.
b. La Pliza: Es el documento escrito donde constan las condiciones del contrato.

ELEMENTOS REALES
El Inters Asegurable
En general, el objeto inmediato del contrato es la obligacin que por l se constituye, pero como sta, a su
vez, tiene por objeto una prestacin de dar, hacer o no hacer, se llama ordinariamente objeto del contrato a
las cosas o servicios que son materia, respectivamente, de las obligaciones de dar o de hacer.
La obligacin principal del asegurador tiene por objeto la tutela del inters amenazado por el riesgo
asegurado, mientras no se haya producido el siniestro, y esta obligacin se convierte en la de indemnizar el
dao causado, si el siniestro se produce.
Por inters asegurable se entiende la relacin lcita de valor econmico sobre un bien. Cuando esta relacin
se halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable.
El inters asegurado tiene necesariamente un valor econmico, que en unos seguros (los de cosas) se
determina a posteriori mediante la correspondiente tasacin pericial, y en otros (los de personas) se
determina a priori, contractual o legalmente. No obstante, en aquellos seguros, al tiempo de formalizarse el
contrato se fija unilateralmente por el asegurado la cantidad que l estima suficiente para reparar el dao en
caso de siniestro, esta cantidad llamada suma asegurada, representa el valor aproximado del inters, sirve de
base para calcular la prima (a mayor suma mayor prima) y de lmite contractual a la futura prestacin del
asegurador. El ideal es que exista coincidencia entre el valor del inters y la suma asegurada, pero la
discordancia siempre es posible, pues, como hemos dicho, esta ltima la fija libremente el asegurado y,
deliberadamente o por error, puede fijarla en cantidad distinta del valor del inters.
En principio se pueden asegurar todas las cosas corporales (coches, viviendas, negocios, etc.) e incorporales
(perjuicios econmicos, paralizacin de actividad, etc.), adems se puede asegurar la vida y el patrimonio.
Para que la cosa sea susceptible de ser asegurada debe cumplir con los siguientes requisitos:
 Debe tratarse de una cosa corporal o incorporal.
La cosa debe existir al tiempo del contrato, o al menos al tiempo en que empiecen a correr los riesgos o
daos.
La cosa debe ser tasable en dinero.
La cosa debe ser objeto de una estipulacin lcita.
La cosa debe estar expuesta a perderse por el riesgo que corre el asegurado.
A contrario sensu, no se pueden asegurar:
Los riesgos especulativos (precepto bsico: "La indemnizacin no constituye ganancia").
Los objetos del comercio ilcitos.
Las cosas en donde no existe un inters asegurable.
El Riesgo
La finalidad del seguro consiste en proporcionar seguridad contra el riesgo. Esta finalidad se consigue no por
la supresin del acontecimiento temido (fuego, muerte, enfermedad, etc.), sino por la certeza de tener una
compensacin econmica cuando se produzca el evento daoso temido.
Desde el punto de vista jurdico, el riesgo viene a ser un elemento esencial del contrato y consiste en un
acontecimiento incierto en cuanto al hecho mismo o en cuanto al momento de su realizacin, o respecto a la
cuanta del efecto. El riesgo, segn expone JOAQUN GARRIGUES, es la posibilidad de que por azar ocurra
un hecho que produzca una necesidad patrimonial. Esta necesidad patrimonial puede ser concreta, como
ocurre en los seguros contra daos; o abstracta, como ocurre en los seguros de personas, especialmente en
el seguro sobre la vida.
Sin riesgo no puede haber seguro, porque si no existe la posibilidad de que se produzca el evento daoso, no
podr existir tampoco indemnizacin alguna. En este sentido, el riesgo, para ser asegurable, debe tener las
caractersticas siguientes:
Incierto y Aleatorio. Es indeterminado en su forma y se desconoce el momento de su concrecin.
Posible. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser objetivamente probable, porque si necesariamente va a
ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo.
Concreto. Se especifica una situacin determinada (accidente, muerte, enfermedad, etc.)
Lcito. No se podra asegurar la vida de un narcotraficante bajo el supuesto de ser asesinado por miembros de
otra mafia.
Fortuito. No puede ser producto de la voluntad humana (suicidio, manejar en estado etlico, etc.)
De contenido econmico. Es apreciable en dinero.
Como se puede observar, en el Contrato de Seguro, el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera
abstracta, sino que ste debe ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables,
es por ello que deben limitarse e individualizarse dentro de la relacin contractual.
La Prima
Es uno de los elementos indispensables del contrato de seguro. Es el precio del seguro o contraprestacin,
que establece una compaa de seguros calculada sobre la base de clculos actuariales y estadsticos
teniendo en cuenta la frecuencia y severidad en la ocurrencia de eventos similares, la historia misma de
eventos ocurridos al cliente, y excluyendo losgastos internos o externos que tenga dicha aseguradora.
Salvo pacto contrario, si no se ha pagado la prima antes de producirse el desastre o accidente, el asegurador
se libera de la obligacin contrada en el contrato. Tambin, salvo pacto en contrario, es pagada en dinero; su
pago es de carcter obligatorio para el tomador o contratante segn las condiciones establecidas en la pliza
de seguros.
La Obligacin de Pagar la Suma Asegurada
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin que asume el Tomador de
pagar la prima correspondiente; o sea, ste se obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma
el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra.
Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es sino consecuencia del deber del
asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta
del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto sta se configura con la asuncin del
riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la prestacin indemnizatoria
slo en caso de ocurrir el siniestro.