id
TUGAS AKHIR
Oleh :
SLAMET RAHARJO PRASETYO
NIM F3609062
commit to user
i
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
ABSTRAKSI
F 3609062
commit to user
ii
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
iii
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
iv
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
If you cant make it good, at least make it look good (Bill Gates).
Jika engkau menginginkan kebaikan, segeralah laksanakan sebelum engkau mampu, Tetapi
jika engkau menginginkan kejelekan, segeralah hardik jiwamu karena telah
menginginkannya (Sokrates).
Jadilah seperti karang di lautan yang kuat dihantam ombak dan kerjakanlah hal yang
bermanfaat untuk diri sendiri dan orang lain, karena hidup hanyalah sekali. Ingat hanya
karena Allah apapun dan di manapun kita berada dan kepada Dia-lah tempat meminta
dan memohon (Penulis).
Sahabat-sahabatku
Teman-teman KP 09
commit to user
v
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
KATA PENGANTAR
penulisan tugas akhir ini yang merupakan karya ilmiah dengan judul PROSEDUR
memperoleh gelar Ahli Madya Keuangan dan Perbankan Universitas Sebelas Maret
Surakarta.
Penulis menyadari sepenuhnya bahwa Tugas Akhir ini bisa terwujud berkat bantuan
dan bimbingan berbagai pihak yang memberikan pengarahan, keterangan serta bahan-bahan
yang penulis perlukan dan penulis menyadari bahwa Tugas Akhir ini masih jauh dari
1. Bapak Dr. Wisnu Untoro, S.E, MSi selaku dekan Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas
Maret Surakarta.
2. Bapak Kresno Sarosa Pribadi, S.E, M.Si selaku ketua Program Diploma III Keuangan dan
3. Bapak Malik Cahyadin, S.E,M.Si selaku dosen pembimbing yang telah meluangkan
4. Seluruh Bapak/Ibu dosen Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret Surakarta, semoga
ilmu yang didapat penulis dapat menjadi berkah dan bermanfaat untuk hidup dan masa
depan.
commit to user
vi
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
5. Bapak Syah Indra Selaku Branch Manager PT. Bank Tabungan Negara (Persero)
Tbk. Cabang Madiun yang berkenan memberikan ijin bagi penulis untuk melakukan
6. Segenap staff dan karyawan PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Madiun
yang tidak dapat penulis sebutkan satu-persatu yang telah membantu memberikan data-
7. Bapak dan Ibu serta segenap keluarga besarku atas dukungan serta doanya selama ini.
9. Semua pihak yang telah membantu baik moril maupun materiil dalam penyelesaian Tugas
Akhir ini.
Penulis menyadari bahwa dalam Tugas Akhir ini masih ada kekurangan dan belum
sempurna. Oleh karena itu, penulis berharap agar pembaca berkenan untuk memberikan kritik
dan saran yang bersifat membangun. Semoga Tugas Akhir ini dapat digunakan sebagaimana
mestinya dan semoga dapat memberikan manfaat bagi penulis dan pembaca.
Penulis
commit to user
vii
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
DAFTAR ISI
ABSTRAKSI............................................................................................... ii
HALAMAN PENGESAHAN.................................................................... iv
DAFTAR TABEL....................................................................................... xi
BAB I PENDAHULUAN
B. Rumusan Masalah..................................................................... 3
A. Bank
commit to user
viii
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
B. Kredit
C. Kredit Bermasalah
B. Pembahasan ........................................................................ 54
commit to user
ix
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
BAB IV PENUTUP
A. Kesimpulan.................................................................................. 76
B. Saran............................................................................................. 78
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
commit to user
x
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
DAFTAR TABEL
Tabel Halaman
commit to user
xi
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
DAFTAR GAMBAR
Gambar Halaman
3.1 Struktur organisasi PT. BTN (Persero) Tbk. Cabang Madiun ........... 37
Cabang Madiun..................................................................................... 59
commit to user
xii
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
DAFTAR LAMPIRAN
commit to user
xiii
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
xiv
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
ABSTRAKSI
F 3609062
ii
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
ABSTRAC
MADIUN BRANCH
F 3609062
The need for shelter is a necessity for every human being. Home
ownership can be acquired through mortgage loans on Kredit Pemilikan Rumah
(KPR). One bank that has a business focus on the mortgage is PT. BTN (Persero)
Tbk. The risk of non-performing loans on mortgages is not inevitable. Therefore,
PT. BTN (Persero) Tbk. Madiun Branch takes steps to minimize the handling of
problem loans and improve the quality level of credit losses.
Final Project aims to: a) determine the factors that cause the problem loans
on mortgages, b) the development of non-performing loans in the mortgage/KPR,
c) the procedures for handling problem loans mortgages. Data collection
techniques used in this study is to make direct observations and interviews with
staff PT. BTN (Persero) Tbk. Madiun branch. Data analysis methods used is
descriptive analysis.
iii
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
BAB I
PENDAHULUAN
dana dari masyarakat dalam bentuk tabungan, giro dan deposito yang kemudian
atau kredit (Ismail, 2010). Salah satu produk kredit yang disalurkan oleh bank
kredit pemilikan perumahan (KPR) yang paling maju dan memiliki perkembangan
Bank BTN merupakan salah satu bentuk dari bank fokus, dengan berfokus pada
bisnis PT Bank Tabungan Negara (Persero) ini sesuai dengan visinya yaitu
setiap manusia. Karena kebutuhan akan tempat tinggal merupakan salah satu dari
tiga dasar kebutuhan primer manusia yaitu: sandang, pangan dan papan. Akan
maupun membeli rumah secara cash (tunai) karena memerlukan dana yang relatif
besar.
commit to user
28
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
Oleh karena itu masyarakat lebih memilih sistem kredit pemilikan rumah
(KPR) pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Melalui sistem
pembayarannya bisa diangsur sesuai dengan kemampuan dan tempo yang telah
disepakati bersama.
perbankan, bahwa kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat
meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam
untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.
memberikan fasilitas kredit pemilikan rumah (KPR) kepada calon debitur harus
perkreditan yang sehat. Serta didukung oleh itikad baik dari para pejabat yang
secara umum dapat dilihat dari analisis prinsip-prinsip 5C. Yaitu: watak
memberikan kredit kepada calon debitur jika pihak bank merasa yakin terhadap
kredit yang disalurkannya. Dengan ketentuan kredit yang diberikan kepada calon
commit to user
29
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
nasabah tersebut akan dapat dikembalikan kepada pihak Bank sesuai jangka
waktu dan syarat yang telah disetujui oleh kedua belah pihak (Ismail, 2010).
perjanjian yang telah disepakati sebelumnya. Semisal debitur melarikan diri dari
risiko yang tinggi. Apabila resiko tersebut tidak bisa ditangani dengan baik akan
mengganggu kinerja dan kesehatan bank yang bersangkutan. Maka PT. Bank
bermasalah membentuk suatu divisi khusus yaitu Collection and Work Out
B. Rumusan Masalah
dalam melakukan penelitian secara cermat dan tepat sesuai dengan prinsip-prinsip
penelitian ilmiah. Selain itu, bertujuan agar penelitiaan dapat terarah dan terbatas
commit to user
30
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
1. Faktor apa yang menyebabkan kredit bermasalah pada kredit pemilikan rumah
rumah (KPR) di PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Madiun ?
pemilikan rumah (KPR) di PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang
Madiun ?
C. Tujuan penelitian
kredit kepemilikan rumah pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk.
Cabang Madiun.
produk kredit pemilikan rumah di PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk.
Cabang Madiun.
commit to user
31
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
D. Manfaat penelitian
ataupun manfaat bagi berbagai pihak. Manfaat yang diharapkan dari penelitian ini
sebagai berikut :
1. Bagi penulis
lapangan.
Hasil penelitian ini dapat menjadi acuan maupun bahan pertimbangan bagi
commit to user
32
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
E. Metode penelitian
1. Desain Penelitian
(KPR).
2. Objek penelitian
a. Data Primer
Adalah data yang diperoleh secara langsung dari objek yang diteliti dari
sumbernya, yang diamati serta dicatat pertama kali oleh penulis. Meliputi
b. Data Sekunder
Adalah data yang dikumpulkan secara tidak langsung dari sumber kedua
commit to user
33
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
a. Observasi
langsung di PT. BTN (Persero) Tbk. Cabang Madiun tentang obyek yang
b. Wawancara
dengan staff unit CWO dalam hal ini dengan Bpk. Triogo Raharjo, Bpk
5. Teknik Pembahasan
diteliti.
commit to user
34
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
A. Bank
1. Pengertian Bank
usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpananan dan
2002).
2. Fungsi Bank
35
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
Berbagai jenis produk pelayanan jasa yang dapat diberikan oleh bank
yang berasal dari luar kota dan luar negeri (inkaso), letter of credit (L/C),
safe deposit box, bank garansi, bank notes, travellers cheque, dan jasa-jasa
lainnya.
B. Kredit
1. Pengertian
pihak pemilik dana kepada pihak yang memerlukan dana. Penyaluran dana
Dalam bahasa latin, kredit berasal dari kata credere yang artinya
menerima kredit, bahwa kredit yang diberikan pasti akan terbayar. Di lain
36
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
(kontraprestasi) akan terjadi pada suatu waktu di hari yang akan datang
Ismail, 2010)
2. Unsur-Unsur Kredit
berikut :
a. Kreditur
b. Debitur
mendapatkan pinjaman dari pihak lain, dalam hal ini adalah Bank.
commit to user
37
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
c. Kepercayaan (Trust)
d. Perjanjian
e. Risiko
Setiap dana yang disalurkan oleh bank selalu mengandung adanya risiko
f. Jangka Waktu
g. Balas Jasa
Sebagai imbalan atas dana yang disalurkan oleh kreditur, maka debitur
3. Fungsi Kredit
commit to user
38
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
4. Tujuan Kredit
baik bagi nasabah (debitur) maupun bagi pihak Bank sebagai kreditur.
dimasa depan.
commit to user
39
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
5. Jenis Kredit
berikut :
1) Kredit investasi
kerja yang biasanya habis dalam satu siklus usaha. Kredit modal kerja
ini biasanya diberikan dalam jangka pendek yaitu lamanya satu tahun.
3) Kredit konsumtif
barang dan jasa untuk keperluan pribadi dan tidak untuk digunakan
commit to user
40
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
tahun.
tahun sampai tiga tahun. Kredit ini dapat diberikan untuk ketiga jenis
kredit yaitu kredit modal kerja, kredit investasi dan kredit konsumtif.
Kredit yang jangka waktunya lebih dari tiga tahun. Kredit ini diberikan
(KPR).
1) Jaminan perorangan
commit to user
41
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
berharga lainnya.
1) Kredit revolving
debitur.
Yaitu kredit yang dananya diberikan sekaligus pada realisasi kredit dan
1) Kredit likuiditas
42
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
C. Kredit Bermasalah
sesuai dengan perjanjian yang telah ditandatangani oleh Bank dan nasabah.
oleh pemberian kredit kepada nasabah, maka pihak bank diwajibkan menilai
sebagai konsep 5C,7P dan 6A. Pada dasarnya konsep-konsep ini akan dapat
a. Character
43
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
calon debitur.
b. Capacity
c. Capital
d. Colleteral
e. Condition
sektor usaha calon debitur. Kondoisi ekonomi ini termasuk pula kebijakan-
debitur.
commit to user
44
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
a. Personality
Bank mencari data tentang kepribadian calon debitur seperti riwayat hidup
b. Purpose
sehingga bank mengetahui tujuan dari pengajuan kredit oleh debitur yang
c. Prospect
Merupakan harapan di masa yang akan datang terhadap bidang usaha atau
kegiatan usaha calon debitur selama peridode tertentu, sehingga bank akan
d. Payment
pinjaman yang akan diberikan. Hal ini diperoleh dari perhitungan tentang
pengembaliannya.
e. Party
commit to user
45
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
mendapat fasilitas yang berbeda pula dari bank, baik dari segi jumlah,
f. Profitability
g. Protection
legalitas calon debitur. Pihak bank dan calon debitur mempunyai hak
debitur dapat diterima oleh pasar dan berapa lama produk tersebut
dapat bertahan.
commit to user
46
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
tujuan untuk mengetahui fisik dan lingkungan usaha calon debitur serta
commit to user
47
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
kredit oleh nasabah atau penyebab terjadinya kredit bermasalah pada bank
kepada bank.
commit to user
48
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
Yaitu kredit yang pembayaran pokok pinjaman dan bunganya tepat waktu,
perkembangan rekening baik dan tidak ada tunggakan serta sesuai dengan
persyaratan kredit.
commit to user
49
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
kurang lancar (KL), diragukan (D) dan Macet (M), sedangkan untuk kredit
yang dikategorikan Lancar (L) dan dalam perhatian khusus (DPK) tidak
adalah bagian dari kredit bermasalah dengan kualitas kredit yang paling
rendah, artinya semakin tinggi jumlah kredit dengan kualitas macet, maka
terdiri dari:
a. Pembinaan Kredit
commit to user
50
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
b. Restrukturisasi Kredit
Yaitu berupa pengurangan jumlah bunga kredit yang telah jatuh tempo
Merupakan cara yang sama dengan diatas, tetapi yang dikurangi adalah
oleh bank.
commit to user
51
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
hanya sementara dan wajib ditarik kembali setelah jangka waktu lima
52
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
D. Pengertian KPR
Kredit Pemilikan Rumah (KPR) adalah suatu fasilitas kredit yang diberikan oleh
perbankan kepada para nasabah perorangan yang akan membeli atau memperbaiki
(http://www.marketingsakti.com, 2012) :
1. KPR Subsidi
perbaikan rumah yang telah dimiliki. Bentuk subsidi yang diberikan berupa
fasilitas ini.
commit to user
53
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
Yaitu suatu kredit pemilikan rumah (KPR) yang diperuntukan bagi seluruh
commit to user
54
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
BAB III
Postpaarbank dalam dunia perbankan Indonesia pada masa itu sangatlah baik,
hal ini bisa dilihat dari keberhasilan Postpaarbank dalam menghimpun dana
dari masyarakat sebesar 5,4 juta. Ini merupakan sebuah jumlah yang besar
Surabaya dan Makasar. Pada masa perang dunia II tepatnya pada 1940
commit to user
55
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
kembali pada tahun 1941. Hal ini ditandai dengan pulihnya kembali
Postpaarbank.
pemerintah Jepang. Pada masa itu segala aspek sistem pemerintahan yang
digantikan oleh Tyokin Kyoku sebuah bank yang pada prinsipnya sama
tabungan. Saat itu Tyokin Kyoku hanya berhasil membuka cabang di wilayah
melakukan penabungan.
menjadi Kantor Tabungan Pos atau disingkat KTP yang dipimpin oleh Bapak
commit to user
56
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
cabang dari Kantor Tabungan Pos. Namun, pada Juni 1949 pemerintah
Pos, kemudian perubahan nama dari Bank Tabungan Pos menjadi Bank
Tabungan Negara didasarkan pada PERPU No. 4 Tahun 1963 tanggal 22 Juni
1963 yang kemudian dikuatkan dengan UU No.2 Tahun 1964 tanggal 25 Mei
1964.
1964) Bank Tabungan Negara menjadi BNI unit V. Jika tugas utama saat
tabungan, maka sejak tahun 1974 Bank Tabungan Negara ditambahi tugasnya
yaitu memberikan palayanan KPR dan untuk petama kalinya penyaluran KPR
commit to user
57
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
perpanjangan dari kantor pusat, yang mana awalnya merupakan sebuah Kantor
Kas yang berdiri sejak Tahun 1989 yang beralamatkan di Jalan Kolonel
dirubah menjadi sebuah Kantor Cabang dengan Bapak Suparjo sebagai Branch
Manager pertama.
terus mengalami kemajuan, hal ini dibuktikan dengan pembukaan satu Kantor
Cabang Pembantu di kota Ponorogo dan dua Kantor Kas yang masing-masing
58
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
terkini.
Shareholder Value.
1) PELAYANANA PRIMA
dan eksternal).
2) INOVASI
59
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
3) KETELADANAN
4) PROFESIONALISME
5) INTEGRITAS
yang teruji.
6) KERJASAMA
60
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
Membangun hubungan yang tulus dan terbuka dengan sesama insan Bank BTN
dan pihak lain yang ditandai sikap saling percaya dan
commit to user
61
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
4. Nilai-nilai Dasar
Untuk mewujudkan Visi dan Misi Bank BTN, maka jajaran Bank BTN
secara khusuk.
BTN.
tugas untuk mencapai tujuan Bank BTN dengan kinerja yang terbaik.
d. Pegawai Bank BTN selalu memberikan yang terbaik secara ikhlas bagi
pamrih pribadi.
commit to user
62
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
5. Etika Perorangan
berlaku.
lingkungannya.
maupun keluargamya.
profesinya.
a. Kita layani secara ikhlas, sopan dan santun semua langganan Bank
63
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
bukan haknya.
7. Strktur Organisasi
commit to user
64
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
Gambar 3.1
Sumber : data yang diloah dari bagian SDM PT.BTN (Persero) Tbk. Cab. Madiun
commit to user
1
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
usaha cabang.
commit to user
2
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
a) Administrasi kepegawaian.
b) Pengelolaan logistic.
c) Menjaga keamanan.
Officer)
commit to user
3
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
b) Appraise (taksasi).
commit
5) Memberikan alternatif to user kredit agar kredit kembali lancar
pembinaan
4
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
debitur kolektif
kebutuhan pembinaan.
g. Teller Service Sub Unit (Sub Unit Layanan Teller), dengan fungsi :
kepada nasabah,
kredit.
5
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
8. Kegiatan Perusahaan
PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Merupakan bank umum milik
a. Produk Dana
Manfaat :
commit to user
6
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
real time.
real time.
lainnya.
perorangan.
Manfaat :
real time.
c) Bunga bersaing.
bulan.
commit to user
7
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
pewrorangan.
Manfaat :
belajar.
Manfaat :
commit to user
8
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
Manfaat :
6) Tabungan Haji
Manfaat :
dengan quota.
7) Giro BTN
Manfaat :
serta usaha.
commit to user
9
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
8) Deposito BTN
Manfaat :
a) Bunga menarik.
b. Produk Kredit
Persyaratan :
10
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
lain (take over), dapat kami layani dengan cepat dan mudah serta
Manfaat :
3) KP Sarusun Bersubsidi
Manfaat :
subsidi.
Manfaat :
c) Lokasi maketable.
11
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
kebakaran.
Persyaratan :
sebagai hunian.
banjir.
Bangunan (SHGB).
Manfaat :
a) Proses cepat.
b) Persyaratan mudah.
12
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
yang berlaku.
kebakaran.
7) Kredit Swadana
Manfaat :
sekaligus ke Tabungan.
8) Kring BTN
Manfaat :
commit to user
13
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
Persyaratan :
Persyaratan :
untuk KMK dan 65% dari total biaya investasi untuk KI.
Tahun.
Persyaratan :
commit to user
14
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
c. Jasa-Jasa Lainnya
1) Kliring (Clearing)
waktu tertentu.
Yaitu Jasa pengiriman uang dalam valuta rupiah atau Valuta asing
3) Inkaso
commit to user
15
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
dan sebagainya.
Ketentuan-ketentuan:
5) Money Changer
6) SMS BATARA
b) Informasi transaksi
16
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
7) Batara Payroll
9) Payment Point
commit to user
17
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
B. Pembahasan
Madiun
faktor, dapat disebabakan oleh kesengajaan dari pihak Bank atau pihak debitur
Hal ini terjadi apabila pihak analis kredit kurang disiplin dalam
18
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
kerugian.
efektif dan efisien yang pada akhirnya kegiatan usaha debitur tersebut
mengalami kerugian.
commit to user
19
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
Madiun
20
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
Tabel 3.1
Perkembangan Kolektibilitas KPR PT. BTN (Persero) Tbk. Cabang
Madiun
Periode Januari-Maret 2012
KL 11 44 12 395 12 61
D 17 173 18 10 19 362
Sumber : data yang diloah dari bagian CWO PT.BTN (Persero) Tbk. Cab. Madiun.
diketahui perhitungan rasio NPL Kredit Pemilikan Rumah (KPR) pada PT.
= x 100 %
= 0,77 %
commit to user
21
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
= x 100 %
= 1,01
= x 100 %
= 1,08 %
pemilikan rumah (KPR) PT. BTN (Persero) Tbk. Cabang Madiun selama
kurun waktu tiga bulan terakhir untuk bulan Januari sebesar 0,77 % dan
pokok pada kolektibilitas Kurang Lancar yang pada bulan Januari sebesar Rp
Rasio NPL pada PT. BTN (Persero) Tbk. Cabang Madiun untuk
produk KPR selalu ditekan pada kisaran dibawah 1,5%, hal ini diupayakan
Febrruari 2012).
commit to user
22
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
Sedangkan untuk rasio NPL tahunan untuk tiga tahun terakhir pada
PT BTN (Persero) Tbk. Cabang Madiun dapat diketahui dari grafik dibawah
ini.
Gambar 3.2
Perkembangan NPL Tahunan PT BTN (Persero) Tbk. Cabang Madiun
Periode Tahun 2009-2011
Sumber: data diolah dari bag. CWO PT.BTN (Persero) Tbk. Cab. Madiun.
ditahun 2010 sebesar 0,2% menjadi 1,02% sedangkan untuk tahun 2011 rasio
perkembangan rasio NPL pada PT. BTN (Persero) Tbk. Cabang Madiun untuk
kurun waktu tiga tahun terakhir ini dapat dilihat bahwa tingkat Non
rasio NPL yang telah diberlakukan oleh Bank Indonesia sebesar 5%.
commit to user
23
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
Madiun
pemberian kredit oleh bank. Karena apabila terjadi suatu kredit bermasalah
maka akan menurunkan kualitas asset yang dimiliki oleh bank yang
bersangkutan.
kebijakan yang dilakukan pihak bank BTN terdiri dari kebijakan pra realisasi
kredit yang terdiri dari beberapa tahap yaitu penanganan secara non litigasi
dan penanganan secara litigasi (hukum). Namun dalam penelitian ini penulis
(early warning sign) atas tanda adanya kredit bermasalah dan mengambil
tindakan cepat sebelum kredit semakin bertambah parah. Oleh karena itu
dalam hal menangani kredit bermasalah, PT. BTN (Persero) Tbk. sebelumnya
24
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
dalam membayar angsuran kreditnya, hal ini dilakukan agar pihak bank dapat
1. Lancar (L), apabila debitur sama sekali tidak ada tunggakan dalam
mengangsur kreditnya.
adalah kolektibilitas kredit yang masuk dalam kategori lancar (L) dan dalam
bermasalah pada produk KPR yang dilakukan PT BTN (Persero) Tbk. Kantor
25
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
1. Pembinaan debitur
a) Pembinaan on Desk
b) Pembinaan On Site
oleh debitur apakah sudah sesuai dengan syarat dan tujuan yang
commit to user
26
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
bermasalah.
Tabel 3.2
Pembinaan debitur secara umum
Kolektibilitas 1
1 Kategori 1 On Desk
Kolektibilitas 2
Kolektibilitas 3
Kolektibilitas 4
2 Kategori 2 On Site
Kolektibilitas 5
Sumber: data diolah dari bag. CWO PT.BTN (Persero) Tbk. Cab. Madiun.
commit
5. Surat Peringatan to user
(SP I,SP II dan SP III)
27
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
a. Kolektibilitas 1
b. Kolektibilitas 2
a. Kolektibilitas 3
telah disampaikan.
commit to user
28
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
bank.
angsurannya.
Debitur.
Kunjungan Debitur.
commit to user
29
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
b. Kolektibilitas 4
berakhir.
commit to user
30
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
antara lain:
c) Rekening koran
litigasi.
2. Restrukturisasi Kredit
kredit.
commit to user
31
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
8/19/PBI/2006 pasal 16 ) :
bunga kredit.
berikut :
32
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
Persyaratan :
tahun.
tempo PUL.
kewajiban di PUL.
Persyaratan :
33
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
Persyaratan :
dialihkan.
commit to user
34
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
Persyaratan :
berikut:
commit to user
35
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
Tabel 3.3
Persentase perhitungan pengurangan tunggakan bunga dan atau
denda
commit to user
36
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
perjanjian baru tersebut dapat dibatalkan oleh pihak Bank dan kembali pada
perjanjian kredit yang lama dan atau menempuh penyelesaian kredit secara
bumi) sehingga tidak bisa diberlakukan hak lelang maka pihak bank
37
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
yang bersangkutan.
lain :
commit to user
38
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
Cabang Madiun dalam menangani kredit bermasalah pada produk KPR lebih
commit to user
39
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
BAB IV
PENUTUP
A. Kesimpulan
Berdasarkan penelitian dan analisis data yang telah dilakukan penulis pada
Cabang Madiun disebabkan oleh faktor intern dari bank, faktor dari debitur
dan faktor eksternal. Akan tetapi, secara umum faktor penyebab kredit
pemilikan rumah di PT. BTN (Persero) Tbk. Cabang Madiun pada bulan
Januari sebesar 0,77%, Februari sebesar 1,01%, Maret sebesar 1,08% dan
untuk rasio NPL tahunan pada tahun 2009 sebesar 1,22%, tahun 2010 sebesar
1,02% dan tahun 2011 sebesar 1,08%. Hal ini menunjukkan tingkat kredit
baik karena masih dibawah batas maksimal tingkat NPL yang ditetapkan oleh
commit to user
40
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
(KPKNL).
B. Saran
masa yang akan datang, maka penulis mengajukan beberapa saran sebagai berikut:
Cabang Madiun disebabkan oleh faktor dari sisi debitur. Oleh karena itu
batas maksimal NPL yang ingin dicapai baik NPL bulanan maupun tahunan
commit to user
41
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
untuk memperbaiki kualitas kredit yang dimiliki dan akan berdampak pada
dikarenakan pihak Bank bisa lebih menghemat waktu dan biaya yang
dikeluarkan.
commit to user
42