Modulo 4.

El Credito

Como Obtener un crdito en el Banco.

Identificacin de necesidades.

El crdito para las empresas es algo en que cada empresario tiene que
pensar en algn momento. El mejor momento para solicitarlo puede ser al
principio cuando una empresa est iniciando y necesita algo de capital para
ponerlo en marcha, o cuando se quiere iniciar un nuevo proyecto y requiere
de fondos adicionales para impulsarlo.

Obtener crdito no es la meta, es un medio para ciertos objetivos, que en la

mayora de los casos deben ser estratgicos para la empresa.

El acceder al crdito nos permite:

Aprovechar oportunidades
Invertir
Respaldar acuerdos comerciales
Capitalizarnos
Hacer negocios internacionales
Dar crdito a nuestros clientes
Poder vender ms
Renovar maquinaria
Disminuir costos

y muchas otras actividades generadoras de valor sostenible.

Recordar que una compaa que puede acceder al crdito es por lo general
una compaa bien manejada y exitosa. En la medida que obtenga ms
fuentes de financiamiento y en mejores condiciones, an si no las usa, ser
la mejor evidencia de crecimiento y desarrollo ordenado generando valor
sostenible.

El destino del crdito es el primer aspecto a considerar antes de dar el

primer paso
para solicitar los recursos Por qu?

Es muy importante definir el destino del crdito: si se necesita para adquirir

capital de trabajo (materias primas, inventarios) o bien para comprar activos
fijos como bienes inmuebles (maquinaria, automvil, edificios, terrenos). De
esto dependern aspectos como plazo para pago del crdito, la moneda en
que se contrata y el tipo de inters que se pagar.

De acuerdo a mis necesidades puedo requerir un crdito para

capital de trabajo:
Crecimiento de ventas.
Cambio de Proveedor.
Compensar descapilizacion.
Cubrir insuficiencia de caja.
Financiamiento a cuentas por cobrar.
Adquisicin de materias primas.
para activos fijos
Incrementar la capacidad instalada.
Mejorar la tecnologia.
Maquinaria, equipo, bienes, etc.

Hay situaciones en las cuales no es recomendable solicitar un crdito:

Cuando hay constantes decrementos en las ventas, sin perspectivas
claras de mejora.
Estar sobre inventariado.
Cuando la empresa ha generado prdidas.
Presentar un alto grado de apalancamiento.
Cuando existan problemas estructurales que no son susceptibles de
solucionarse nicamente con crdito a menos que se acompae de
un plan integral efectivo, factible de implementarse.
Cuando exista quiebra tcnica, es decir, se han perdido las 2/3 partes del
Capital social o se tenga Capital Contable negativo

Integracin de expediente.

Las instituciones financieras, solicitan una serie de requisitos importantes

para comprobar informacin financiera, solvencia moral y econmica,
existencia del negocio y propiedades. Por lo que el empresario debe
mostrar cuidado al recopilar la documentacin e informacin, que son
relevantes para que el banco apruebe el financiamiento.

Experiencia. Se refiere al cumplimiento histrico de sus obligaciones es

decir si es puntual al realizar sus pagos. Tambin la experiencia en del
tiempo de realizar la actividad de negocio.

Informacin de soporte. Informacin financiera, de mercado tcnica y legal.

Solvencia econmica y moral. La medida que se responde a los

compromisos econmicos, establecidos por otras personas, cumpliendo
puntualmente sus pagos.

Empresa. Tamao de la empresa, Capacidad de produccin, Penetracin

en el mercado, Calidad de productos, etc.

Garantas. contar con bienes como garanta para respaldar el crdito.

Cuestiones por las cuales no se puede otorgar un crdito:

Qu es el expediente de crdito?

Es el trmino utilizado por los bancos para referirse a la integracin de

documentos, formatos y requerimientos que debe presentar una empresa o
persona fsica al solicitar crdito.

Importante: La integracin de un expediente no garantiza la obtencin de un

crdito. Es evidente que la decisin de otorgar un crdito depende de la
solvencia moral y financiera de la empresa.

Requisitos generales
Ser Persona Moral o Fsica con Actividad Empresarial, con nacionalidad
mexicana o extranjera con residencia permanente.
Tener de 2 a 3 aos de antigedad en la operacin con la misma actividad.
Contar con la posibilidad de proporcionar un obligado solidario o aval, ya
sea persona fsica o moral.
Referencias comerciales y bancarias

Los elementos que integran tu expediente son:

Cuide la integracin de su expediente de crdito, considere:
Que el expediente contenga toda la informacin solicitada.
Informacin legible y dos copias de la documentacin que te soliciten.
Informacin actualizada, que no tenga ms antigedad a la permitida.
Requisita los formatos establecidos con las firmas correspondientes.
Recuerda, en la medida que seas cuidadoso y tengas una correcta
integracin del expediente, el anlisis y evaluacin del mismo, se
facilitar y por consiguiente tendrs una pronta respuesta a tu
solicitud.
Por ltimo que la informacin sea integrada en orden e identificable
En resumen
Gran parte de la respuesta positiva de una institucin bancaria en relacin al
otorgamiento de un crdito depende de que el empresario sepa transmitir
con claridad su objetivo, el potencial de su giro, la eficacia de su
infraestructura, as como de los resultados positivos y del xito que ha
tenido su negocio.

Adicionalmente, y pudiendo variar acorde al banco, se debe entregar la

siguiente informacin:

Legal: representante legal, aval y garantas.

Financiera: estados financieros firmados por el contador pblico en donde
asiente su nmero de cdula, relacin patrimonial y cinco referencias
bancarias/comerciales.
 Complementaria, as como contestar formatos de financiamiento.

Es muy importante integrar bien el expediente, reunir todos los documentos

y llenar todos los formatos que requiera.

Los empresarios, al dimensionar su capacidad de pago (flujo y solvencia),

ganancias que generadas (rentabilidad), las eficiencia en su operacin y
cobranza (liquidez), la evaluacin de sus necesidades reales de recursos,
as como al presentar un manejo serio del cumplimiento de sus
obligaciones, podrn determinar de manera ptima sus requerimientos de
crdito traducidos stos en monto, plazo, destino y uso del prstamo, as
como las condiciones que se ajustan a sus posibilidades y planes.
Gozar de tener crdito es un privilegio bien ganado!

TEMA 3. Anlisis y evaluacin del expediente de crdito

Crdito Joven