TEMA 1

Aspecte generale privind asigurarea i societile de asigurri

1.1. Asigurarea concept, esen economic, rol, funcii i clasificare

Asigurarea reprezint una dintre cele mai vechi categorii ale relaiilor publice de producie.

Sensul iniial al asigurrii este legat de cuvntul fric. Expresia asigurare uneori se folosete cu
sensul de susinere ntr-o afacere, garania succesului ntr-un anumit domeniu etc. La momentul actual,
acest termen tot mai des se folosete n calitate de instrument de protecie a intereselor
patrimoniale ale persoanelor fizice i juridice.

Formele iniiale ale asigurrii au aprut n antichitate. nc din epoca ornduirii sclavagiste proprietarii
de avere i robi foloseau asigurarea ca metod de protecie mpotriva forelor naturii, a pierderilor n
urma unor evenimente neprevzute.

Cele mai vechi reguli ale asigurrii sunt descrise n una din crile lui Talmud. Dac unul dintre ciobani i
pierdea animalul, Talmud ordona altor ciobani s-i dea n schimb alt mgar, dar n nici un caz bani.
Astfel, nc de atunci a fost elaborat principiul de baz: asigurarea este doar o protecie contra riscului i
n nici un caz nu poate servi drept baz pentru mbogire.

La baza primelor forme ale asigurrii a fost ajutorul reciproc colectiv, care era garantat prin obligaii
reciproce.

O dat cu dezvoltarea oraelor i apariia localitilor mari sporea i pericolul de moarte sau deteriorare
a averii n urma incendiilor sau altor dezastre i astfel, este foarte clar tendina oamenilor de a se uni
pentru a preveni pericolul, a lichida consecinele acestuia, inclusiv prin metode economice. Astfel, n
anul 1310 n oraul Brugge (Germania) a fost nfiinat Camera de asigurare, care se ocupa de
protecia intereselor patrimoniale ale negustorimii i breslelor meteugreti.

n epoca descoperirilor geografice se observ o dezvoltare vertiginoas a transportului maritim i

comerului internaional. Apariia noilor piee pentru comer sporete pericolul, totodat crescnd
necesitatea de protecie a intereselor patrimoniale. Apar primele forme ale organizaiilor de asigurare,
la care particip diferii proprietari de avere. Aceste organizaii au fost create n baza asigurrii
patrimoniale reciproce de ctre grupuri separate ale negustorimii sau proprietarilor de nave maritime.
n cazul unei caravane de comer terestru sau a transportrii pe cale maritim, construciei sau
producerii n comun oamenii se nelegeau ca n caz de distrugere sau deteriorare a patrimoniului unuia
dintre participanii la aceast ntreprindere comun, prejudiciul acestuia se mparte proporional ntre
toi participanii. Acesta era principiul asigurrii reciproce.

Pe lng asigurarea imobilului ca obiect al activitii de antreprenoriat se dezvolta i asigurarea contra

incendiului. Cea mai simpl form a acestui tip de asigurare consta n crearea unui fond special pentru a-
i ajuta pe cei, ai cror avere a ars sau a fost deteriorat. Astfel, dup incendiul de la Londra din 1666,
cnd acesta a distrus aproape tot centrul oraului, a fost creat Polia de asigurare contra incendiului
pentru asigurarea caselor i altor edificii. n 1667 n oraul Cristiania (Oslo) a fot creat Brand-casa
norvegian. n decurs de civa ani n toat Europa au aprut o serie de organizaii de asigurare.

Trebuie de menionat, c n cazul asigurrii reciproce scopul participanilor la astfel de comuniuni nu era
obinerea profitului din acest tip de activitate. Acetia se ocupau doar de minimizarea daunelor, care ar
putea aprea. Astzi, un astfel de sistem exist n domeniul asigurrii maritime.

Cu timpul, primele comuniuni de asigurare reciproc au nceput s fie transformate n companii de

asigurare comerciale profesioniste, care se dezvoltau pe principiile antreprenoriatului i obinerii de
venit din acest tip de activiti. Profitul acestora era compus dintr-un procent din prima de asigurare i
posibilitatea c evenimentele asigurate nu vor surveni.

Pe msura dezvoltrii economice, creterii intereselor patrimoniale sporea i numrul de companii de

asigurare, capitalul circulant al acestora i investiiile n alte ramuri ale economiei. La nceputul anilor 60
secolul XVIII n Occident existau circa 100 de tipuri de asigurare a averii i asigurare de persoane. Ideea
asigurrii satisfcea complet necesitile economiei care se dezvolta i asigurarea s-a rspndit rapid n
toate sferele de activitate. Formele i metodele asigurrii se modificau periodic n dependen de
necesiti. Spre exemplu, n 1706 a fost creat prima companie de asigurare de via, iar n sec. XVIII-XIX
a nceput apariia unor noi tipuri de asigurare, cum sunt asigurarea animalelor, asigurarea contra
furtului, asigurarea pierderilor financiare, asigurarea de accidente i alte tipuri de asigurare.

Experiena acumulat de-a lungul anilor demonstreaz c cu toate c calamitile neprevzute poart un
caracter ntmpltor i neuniform, numrul persoanelor afectate ntotdeauna este mai mic dect
numrul persoanelor sau entitilor asigurate. n aceste condiii distribuirea solidar a daunelor posibile
ntre proprietarii de avere interesai aplaneaz semnificativ consecinele calamitilor. Cu ct numrul
persoanelor participante n distribuirea daunelor este mai mare, cu att mai mic este cota resurselor
pentru fiecare participant. Astfel a aprut asigurarea, esena creia const n distribuirea nchis a
daunelor ntre persoanele interesate.

O form mai primitiv a asigurrii a fost asigurarea natural. Odat cu creterea relaiilor monetare i
comerciale, asigurarea natural a cedat locul asigurrii n form bneasc.

Distribuirea daunelor n form bneasc a lrgit i a simplificat semnificativ posibilitile de asigurare.

Asigurarea s-a transformat ntr-o metod universal de protecie a bunurilor persoanelor fizice i
juridice n cazul unor anumite evenimente (cazuri de asigurare) din contul fondurilor monetare formate
din contribuiile pentru asigurare (prime, pli). Adic, esena economic a asigurrii const n formarea
de ctre asigurator a fondului de asigurare din contul primelor de asigurare ale persoanelor asigurate,
destinat pentru efectuarea plilor de asigurare n beneficiul asigurailor n cazul apariiei cazurilor de
asigurare, stipulate n contract.

Din punct de vedere al perioadei actuale este necesar de a sublinia importana asigurrii ca categorie
economic independent.

Asigurarea reprezint mbinarea subiectivului i obiectivului. Ea reflect sfera necesar i existent a

relaiilor economice. Aceasta este o relaie dintre stat, ntreprinderi, entitile de toate formele de
proprietate, populaie, companii de asigurri. Caracterul obiectiv al asigurrii s-a format n situaia
contradiciilor existente dintre om i natur, precum i a contradiciilor care apar n procesul de
producie i diferite tipuri de fenomene i evenimente. Aceasta este o contradicie dintre posibilitile
dezvoltrii societii i dezvoltarea ca atare, diferite riscuri aprute n cazul nclcrii procesului
dezvoltrii tehnice. Activitatea public a omului, viaa i experiena acestuia permanent sunt nsoite de
posibilitatea apariiei calamitilor, accidentelor, riscul apariiei crora se majoreaz o dat cu
dezvoltarea tiinei, tehnicii, produciei.

Rolul asigurrii poate fi perceput corect n cazul analizei cadrului economic monetar al republicii, care
include finanele (bugetul de stat i finanele ntreprinderilor), creditul i asigurarea. Fiecare dintre
aceste categorii economice are trsturi, esen, forme de manifestare i funcii proprii. Categoria
economic a asigurrii se manifest prin diferite ramuri, tipuri i subtipuri ale asigurrii.

Dup coninut i provenien asigurarea difer de finane i credit. Asigurarea reprezint o categorie
economic independent. Aceasta constituie un sistem de relaii economice, care n primul rnd, include
formarea din contul aporturilor persoanelor fizice i juridice a unui fond special de resurse i, n al doilea
rnd, utilizarea acestuia pentru compensarea daunelor aduse averii n urma calamitilor naturale i
accidentelor, precum i pentru acordarea ajutorului cetenilor n cazul unor evenimente din viaa
acestora.

Veriga iniial de studiere a esenei asigurrii distribuirea nchis a daunelor ntre persoanele
interesate. Asigurarea reciproc este un exemplu clasic de distribuire nchis a daunelor.

n afar de aceasta, asigurarea ntotdeauna este legat de posibilitatea de apariie a unui caz de
asigurare, adic caracteristica obligatorie a asigurrii este caracterul probabil al relaiilor. Utilizarea
mijloacelor fondului de asigurare este legat de apariia i consecinele cazurilor de asigurare.

n calitate de categorie economic asigurarea reprezint un sistem de relaii economice, care include
totalitatea formelor i metodelor de formare a fondurilor de asigurare i utilizarea acestora pentru
compensarea daunelor n caz de apariie a unor evenimente neprevzute, precum i pentru acordarea
ajutorului n cazul unor evenimente aprute pe parcursul vieii.

Totodat, asigurarea presupune redistribuirea nchis a daunelor prin intermediul fondului specific de
asigurare, format din primele de asigurare. n cadrul asigurrii apar relaii de redistribuire, legate de
crearea i utilizarea acestui fond, fapt care pe de o parte apropie asigurarea de finane, iar, pe de alt
parte, scoate n eviden trsturile acesteia. Micarea costului n form monetar n asigurare depinde
de probabilitatea de cauzare a daunelor n rezultatul apariiei cazurilor de risc.

Funciile asigurrii i coninutul acesteia n calitate de categorie economic sunt corelate din punct de
vedere organic.

n calitate de funcii de categorie economic ale asigurrii pot fi numite urmtoarele:

- formarea fondului specific de asigurare n form bneasc (rezervelor tehnice de asigurare);

- compensarea pagubelor i indemnizaiilor de asigurare;

- prevenirea i minimizarea daunelor.

Prima funcie formarea fondului specific de asigurare n form bneasc ca pli pentru riscul, pe care
i-l asum societatea de asigurare.

Funcia de formare a fondului de asigurare n form bneasc este ndeplinit prin formarea rezervelor
tehnice de asigurare, care asigur stabilitatea asigurrii, garantarea plilor i compensrilor. Dac n
cadrul bncilor comerciale acumularea fondurilor de la populaie cu scopul, spre exemplu, acumulrii
mijloacelor bneti are doar un caracter de economisire, atunci asigurarea prin intermediul funciei de
formare a fondului de asigurare poart un caracter de economisire i de risc. n plan moral, fiecare
participant la procesul de asigurare, spre exemplu asigurarea vieii, este sigur de obinerea asigurrii
materiale n caz de accident i expirarea termenului contractului. n cazul asigurrii patrimoniului prin
intermediul funciei de formare a fondului de asigurare nu doar se rezolv problema de compensare a
valorii patrimoniului prejudiciat n limita sumelor i condiiilor asigurrii prevzute n contractul de
asigurare, dar i se creeaz condiii pentru compensarea material a valorii totale sau pariale a
patrimoniului prejudiciat.

Tot prin intermediul acestei funcii se rezolv problema investirii mijloacelor temporar disponibile n
structurile bancare sau alte structuri comerciale, a investirii mijloacelor bneti n imobil, achiziionrii
hrtiilor de valoare etc. O dat cu dezvoltarea pieii asigurrilor, se va perfeciona i extinde mecanismul
de utilizare a resurselor temporar disponibile. Va spori semnificaia funciei de formare a rezervelor
tehnice de asigurare.

A doua funcie a asigurrii este compensarea pagubelor i indemnizaiilor de asigurare persoanelor

asigurate. Doar persoanele fizice i juridice care au participat la formarea fondului de asigurare au
dreptul la plata pagubelor i indemnizaiilor de asigurare . Compensarea pagubelor prin intermediul
acestei funcii persoanelor fizice i juridice este efectuat doar n limitele contractelor de asigurare.
Ordinea de compensare a pagubelor i a indemnizaiilor de asigurare este determinat de societatea de
asigurri, reieind din condiiile contractelor de asigurare i este reglementat de Autoritatea de
supraceghere.

A treia funcie a asigurrii prevenirea cazului de asigurare i minimizare a daunelor presupune un set
de msuri preventive, inclusiv finanarea evenimentelor pentru mpiedicarea sau minimizarea
consecinelor negative ale accidentelor, calamitilor naturale etc. Tot aici este inclus i impactul legal
asupra asigurtorului, prevzut de contractul de asigurare, ncheiat i orientat spre gestiunea bunului
asigurat. Msurile asigurtorului de prevenire a cazului asigurat i minimizare a pagubelor poart
denumirea de msuri de preventive.

Este n interesul asigurtorului s transmit o anumit sum din mijloacele bneti pentru msurile de
prevenire a pagubelor (spre exemplu, finanarea msurilor de prevenire a incendiilor: procurarea
echipamentului de stingere a incendiului, instalarea dispozitivelor de control a emanrilor de cldur
etc.), care vor contribui la pstrarea bunului asigurat. Cheltuielile asigurtorului pentru msurile
preventive sunt utile, deoarece permit economisirea semnificativ a mijloacelor bneti la momentul
achitrii plii de asigurare, prevenind un incendiu sau orice alt situaie de risc.

Conform Legii 407-XVI din 21.12.2006 cu privire la asigurri Societile de asigurri practic asigurri
de via i asigurri generale.

Clasele de asigurri de via i asigurri generale conform Anexei nr.1 a Legii cu privire la asigurri includ
urmtoarele tipuri de asigurri:

Clasele de asigurri

A. Asigurrile de via

Tipurile de asigurri care au o baz contractual:

a) asigurrile de via, care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de deces,

asigurarea la termen de supravieuire i de deces (mixt de via), asigurarea de via cu rambursarea
primelor, asigurarea de cstorie, asigurarea de natere;

b) anuitile;

c) asigurrile de via suplimentare: asigurrile de deces din accident, asigurrile de vtmri corporale,
asigurrile de incapacitate permanent de munc din boal, asigurrile de incapacitate permanent de
munc din accident, asigurrile de incapacitate temporar de munc din boal, asigurrile de
incapacitate temporar de munc din accident, asigurrile de spitalizare, asigurrile de cheltuieli
medicale, asigurrile de boli grave, asigurrile de omaj, cnd acestea snt subscrise suplimentar unui
contract de asigurare de via;

d) asigurrile permanente de sntate.

Clasele de asigurri de via

(inclusiv transmiterea i primirea n reasigurare):

1. Asigurrile de via, anuitile i asigurrile de via suplimentare prevzute n prezentul

compartiment la lit.a)-d), cu excepia celor prevzute la pct.2 i 3.

2. Asigurrile de cstorie, asigurrile de natere.

3. Asigurrile de via i anuitile care snt legate de fondurile de investiii, prevzute n prezentul
compartiment la lit.a) i b).
B. Asigurrile generale

Clasele de asigurri generale:

1. Asigurrile de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale), pentru care se acord:

- despgubiri financiare;

- despgubiri n natur;

- despgubiri mixte (financiare i n natur);

- despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului.

2. Asigurrile de sntate, pentru care se acord:

- despgubiri financiare;

- despgubiri n natur;

- despgubiri mixte (financiare i n natur).

3. Asigurrile de vehicule terestre (altele dect cele feroviare), care acoper:

- daunele survenite la vehiculele terestre cu motor;

- daunele survenite la vehiculele terestre altele dect cele cu motor.

4. Asigurrile de vehicule de cale ferat, care acoper:

- daunele survenite la vehiculele de cale ferat care se deplaseaz sau transport mrfuri ori persoane.

5. Asigurrile de nave aeriene, care acoper:

- daunele survenite la navele aeriene.

6. Asigurrile de nave maritime, lacustre i fluviale, care acoper:

- daune survenite la navele fluviale;

- daune survenite la navele lacustre;

- daune survenite la navele maritime.

7. Asigurrile de bunuri n tranzit, care acoper:

- daunele suferite de mrfuri, bagaje i de alte bunuri transportate.

8. Asigurrile de incendiu i de alte calamiti naturale, care acoper:

- daunele suferite de proprieti i de bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7)

cauzate de:

- incendiu;

- explozie;

- furtun;

- alte fenomene naturale, n afara de furtun;

- energie nuclear;

- alunecri de teren.
9. Alte asigurri de bunuri, care acoper:

- daunele suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7), n cazul
n care aceste daune snt cauzate de furt, grindin sau nghe altele dect cele prevzute la pct.8.

10. Asigurrile de rspundere civil auto, care acoper:

- daunele ce rezult din folosirea autovehiculelor (inclusiv rspunderea transportatorului).

11. Asigurrile de rspundere civil avia, care acoper:

- daunele care rezult din folosirea navelor aeriene (inclusiv rspunderea transportatorului).

12. Asigurrile de rspundere civil maritim, lacustr i fluvial, care acoper:

- daunele care rezult din folosirea navelor maritime, lacustre i fluviale (inclusiv rspunderea
transportatorului).

13. Asigurrile de rspundere civil general, care acoper:

- daunele din prejudiciul produs terilor altele dect cele menionate la pct.10, 11 i 12.

14. Asigurrile de credite, care acoper urmtoarele riscuri:

- insolvabilitatea;

- creditul de export;

- vnzarea n rate;

- creditul ipotecar;

- creditul agricol.

15. Asigurrile de garanii pentru:

- garaniile directe;

- garaniile indirecte.

16. Asigurrile de pierderi financiare, care acoper:

- riscurile de omaj;

- insuficiena veniturilor;

- pierderile datorate condiiilor meteorologice nefavorabile;

- nerealizarea beneficiilor;

- riscurile aferente cheltuielilor curente;

- cheltuielile comerciale neprevzute;

- deprecierea valorii de pia;

- pierderile de rent sau alte venituri similare;

- pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior;

- pierderile financiare necomerciale;

- alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare.

17. Asigurrile de protecie juridic, ce acoper:

- cheltuielile aferente procedurii judiciare i alte cheltuieli cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de
asigurat ntr-o procedur civil sau penal, aprarea ori reprezentarea asiguratului ntr-o procedur
penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva lui.

18. Asigurrile de asisten ale persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la
domiciliu ori de la locul de reedin permanent.

Not: Riscurile cuprinse ntr-o clas nu pot fi incluse ntr-o alt clas, cu excepia riscurilor auxiliare.

C. Riscurile auxiliare

Asigurtorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie riscuri cuprinse ntr-o
alt clas, fr ca licena s prevad aceste riscuri, dac ele:

- snt legate de riscul principal;

- privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal;

- snt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal.

Riscurile cuprinse n compartimentul B n clasele nr.14 Asigurrile de credite, nr.15 Asigurrile de

garanii i nr.17 Asigurrile de protecie juridic nu pot fi considerate riscuri auxiliare pentru alte
clase.

Riscurile cuprinse n compartimentul B n clasa nr.17 Asigurrile de protecie juridic pot fi considerate
riscuri auxiliare clasei nr.18 Asigurrile de asisten n cazul n care snt legate de riscul principal i n
care riscul principal se refer numai la asistena furnizat persoanelor aflate n dificultate n cursul
deplasrilor sau absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent.

Asigurrile de protecie juridic pot fi considerate riscuri auxiliare cu respectarea prevederilor primului
alineat al prezentului compartiment dac litigiile sau riscurile care decurg din acestea snt aferente
utilizrii navelor maritime.

1.2. Organizarea i supravegherea activitii societilor de

asigurri.
Cadrul juridic privind activitatea n domeniul asigurrilor, dezvoltarea i consolidarea relaiilor dintre
asigurtori, asigurai i tere persoane este format din Constituia Republicii Moldova, Codul civil al
Republicii Moldova, Legea Republicii Moldova nr.407-XVI din 21 decembrie 2006 Cu privire la
asigurri, alte acte legislative, acte normative ale Autoritii de supraveghere a asigurrilor,
acordurile internaionale n domeniu la care Republica Moldova este parte.

Piaa de asigurri, ca o parte component a pieei financiare, este obiect de supraveghere i control
de ctre stat prin intermediul Autoritii de supraveghere cu scopul de a garanta o funcionare
stabil.

n procesul asigurrii particip dou subiecte eseniale: asigurtorul i asiguratul.

Asigurtorul este persoan juridic nregistrat n Republica Moldova, care deine dreptul de a
desfura activiti de asigurare conform legislaiei n vigoare.

Asigurat este declarat persoana, care are ncheiat un contract de asigurare cu asigurtorul i a
achitat sau va achita prima de asigurare conform condiiilor prevzute de acesta.
Procesul de asigurare cuprinde transferarea riscului eventual, inclusiv al riscului unei pierderi
financiare sau al unei pagube materiale, de la asigurat la asigurtor, n conformitate cu contractul de
asigurare.

Obiectul asigurrii l constituie interesele patrimoniale ce nu contravin legislaiei Republicii Moldova,

corelate cu:

- persoana asiguratului sau a beneficiarului asigurrii, cu viaa, sntatea i capacitatea lor de

munc (asigurarea de persoane);

- bunuri, credite i garanii, pierderi financiare ale persoanelor fizice i ale persoanelor juridice
(asigurarea de bunuri);

- rspunderea pe care asiguratul o poart fa de persoanele fizice sau persoanele juridice

pentru prejudiciile cauzate lor (asigurarea de rspundere civil).

Obiectul asigurrii servete drept criteriu de clasificare a asigurrilor.

Dup modul de efectuare, exist dou forme de asigurare: obligatorie i benevol (facultativ).

n asigurarea obligatorie, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile fiecrei pri,
condiiile i modul lor de implementare se stabilesc prin lege.

n asigurarea benevol, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile fiecrei pri
se stabilesc prin contract de asigurare. Condiiile asigurrilor benevole snt stabilite de asigurtor, n
conformitate cu legislaia i cu actele normative ale Autoritii de supraveghere n vigoare.

Activitatea de asigurare poate fi desfurat exclusiv de ctre asigurtori, sub form de societate pe
aciuni, inclusiv cu investiii strine, care dein licen de activitate eliberat n condiiile prevzute de
legislaie.

Asigurtorul (reasigurtorul) nu poate fi nregistrat la Camera nregistrrii de Stat a Ministerului

Dezvoltrii Informaionale fr avizul Autoritii de supraveghere a asigurrilor.

Acionari ai asigurtorului (reasigurtorului) pot fi persoane fizice i persoane juridice rezideni i

nerezideni ai Republicii Moldova, n condiiile prevzute de legea cu privire la asigurri i ale altor
acte legislative n vigoare.

Capitalul social minim al asigurtorului (reasigurtorului) conform legislaiei n vigoare este stabilit de
15 milioane lei, la care se aplic:

- coeficientul 1 - pentru activitate de asigurri generale;

- coeficientul 1,5 - pentru activitate de asigurri de via;

- coeficientul 2 - pentru activitate de reasigurare exclusiv.

Conform prevederilor legii cu privire la asigurri, la momentul nregistrrii de stat, capitalul statutar al
asigurtorului (reasigurtorului) trebuie s fie depus integral de ctre acionarii si.

Aporturile la capitalul statutar minim se depun integral n form bneasc att la constituire, ct i la
majorare.

Activitatea de asigurare se desfoar n cadrul a dou categorii: asigurri de via i asigurri

generale.
Activitatea asigurtorului se desfoar n baz de licen, eliberat exclusiv pentru activitate n
categoria asigurri de via sau pentru activitate n categoria asigurri generale.

Persoanele fizice i persoanele juridice strine, apatrizii (fr cetenie), care desfoar activitate
pe teritoriul Republicii Moldova au aceleai drepturi i obligaii n ceea ce privete negocierea,
ncheierea i executarea contractelor de asigurare ca i persoanele fizice i persoanele juridice ale
Republicii Moldova.

n baza legii cu privire la asigurri, activitatea asigurtorului (reasigurtorului) se limiteaz la

asigurare, reasigurare i la operaiunile ce rezult direct din aceste aciuni, exclus fiind orice alt
activitate comercial.

Asigurtorul (reasigurtorul) are dreptul s efectueze urmtoarele aciuni ce rezult din activitatea
de asigurare sau reasigurare:

- investirea i fructificarea fondurilor i rezervelor proprii i celor atrase, a rezervelor tehnice n

modul stabilit de actele normative ale Autoritii de supraveghere;

- acordarea de mprumuturi cu dobnd propriilor asigurai persoane fizice n limitele sumei de

rscumprare prevzute n contractul de asigurare de via, cu acumulare a capitalului respectiv.

Legea cu privire la asigurri prevede obligaia asigurtorului (reasigurtorului) n cazurile

modificrilor participaiilor n capitalul social s informeze despre aceasta Autoritatea de
supraveghere.

n cazul dobndirii de ctre o persoan fizic sau juridic, direct sau indirect, individual sau n comun
cu persoanele sale afiliate, a dreptului de proprietate sau n cazul dobndirii de ctre o persoan
juridic a dreptului de administrare asupra participaiilor calificate la capitalul social al asigurtorului
(reasigurtorului), asigurtorul (reasigurtorul) este obligat s informeze despre aceasta Autoritatea
de supraveghere n termen de 7 zile de la data efecturii tranzaciei.

Asigurtorii (reasigurtorii) prezint anual Autoritii de supraveghere informaie detaliat despre

identitatea acionarilor semnificativi, numrul i valoarea total a aciunilor deinute, n modul i n
termenele stabilite prin actele normative ale Autoritii de supraveghere.

Majorarea participaiei calificate n capitalul social al asigurtorului (reasigurtorului) peste 20%,

33% sau 50% din aciunile cu drept de vot ale acestuia i, respectiv, reducerea sub aceste niveluri a
participaiei calificate se efectueaz cu avizul prealabil al Autoritii de supraveghere, n modul
stabilit prin actele sale normative.

Autoritatea de supraveghere este n drept s solicite, n limitele competenei sale, prezentarea

actelor de constituire i a rapoartelor financiare de la fondatori, acionari i de la alte persoane
juridice care intenioneaz s obin participaii calificate n capitalul social al asigurtorului
(reasigurtorului), precum i s solicite informaii autoritilor administraiei publice privitor la
stabilitatea financiar i buna-credin a persoanelor menionate.

Asigurtorul (reasigurtorul) n scopul dirijrii activitii sale conform cadrului legislativ n acest
domeniu este obligat s respecte urmtoarele norme specifice de pruden:

- organizarea i desfurarea cu pruden i profesionalism a activitii, n concordan cu

specificul i amploarea ei;

- ncadrarea n activitate a unui numr suficient de persoane care s corespund criteriilor de

pregtire i de competen profesional.

Pentru asigurrile benevole practicate, asigurtorul este obligat s elaboreze:

- propriile condiii de asigurare, cu respectarea prevederilor legale referitoare la contractul de
asigurare;

- propriile clauze de asigurare, care pot modifica condiiile de asigurare, n funcie de opiunea
proprie sau de cea a asiguratului;

- propriile criterii de stabilire a primelor de asigurare;

- propriile reglementri i instruciuni de constatare i lichidare a daunelor, n strict concordan

cu prevederile cuprinse n condiiile i n clauzele de asigurare;

- reglementri interne privind constituirea i meninerea rezervelor tehnice, n funcie de propriul

sistem de eviden operativ, cu respectarea actelor normative emise de Autoritatea de
supraveghere;

- reglementri privind respectarea principiilor guvernrii corporative.

Asigurtorul are urmtoarele obligaii:

1. S in evidena contabil i operativ care s permit:

- ntocmirea rapoartelor solicitate de Autoritatea de supraveghere;

- analiza rezultatelor tehnice pe clase de asigurri pentru a stabili dac activitatea sa n

ansamblu este rentabil.

2. S supravegheze activitatea unitilor din subordine i a agenilor si de asigurare astfel nct

activitatea de asigurare pe care o desfoar s nu fie periclitat (depistate nclcri).

3. S-i organizeze procedurile de control intern astfel nct s ndeplineasc prevederile legale i
s prezinte Autoritii de supraveghere toate documentele, situaiile i informaiile solicitate de ea.

4. S ntocmeasc situaii financiare consolidate, n conformitate cu actele normative emise de ctre

Autoritatea de supraveghere.

5. S prezinte orice alte raportri financiare, n conformitate cu actele normative emise ntru
aplicarea legii cu privire la asigurri.

6. S in un registru special al activelor, n conformitate cu prevederile legii cu privire la asigurri.

7. S asigure auditarea situaiilor financiare anuale de ctre o organizaie de audit.

n scopul meninerii situaiei financiare adecvate, legea cu privire la asigurri limiteaz rspunderea
asigurtorului la preluarea riscurilor.

Limita maxim a rspunderii asigurtorului (reasigurtorului) pentru un risc asigurat sau preluat n
reasigurare nu poate depi 25% din valoarea capitalului propriu i a rezervelor tehnice.

Asigurtorul (reasigurtorul) are dreptul s preia obligaiile aferente riscului de asigurare

(reasigurare) depind limita stabilit de actele normative n vigoare, cu condiia ca partea
excedent a riscurilor legate de executarea obligaiilor preluate s fie reasigurat.

n cazul efecturii reasigurrii la asigurtorul (reasigurtorul) nerezident al Republicii Moldova,

reinerea proprie a asigurtorului (reasigurtorului) rezident al Republicii Moldova trebuie s
constituie cel puin 20% din volumul total al obligaiilor, cu condiia respectrii cerinelor legii cu
privire la asigurri la efectuarea acestor operaii.
Autoritatea de supraveghere are dreptul s stabileasc cerine referitor la dezvluirea informaiilor
privind existena de instrumente financiare derivate neincluse n raportul financiar al asigurtorului
(reasigurtorului).

Asigurtorul (reasigurtorul) i brokerul de asigurare i de reasigurare conform actelor normative n

vigoare sunt obligai s elaboreze regulamente interne, care prevd cerine minime privind
respectarea urmtoarelor principii obligatorii ale guvernrii corporative:

1. Acionarii semnificativi i persoanele cu funcie de rspundere ale asigurtorului (reasigurtorului)

i ale brokerului de asigurare i de reasigurare vor corespunde cerinelor stabilite prin actele
normative ale Autoritii de supraveghere.

2. Persoanele cu funcie de rspundere ale asigurtorului (reasigurtorului) i ale brokerului de

asigurare i de reasigurare vor evita n activitatea lor relaiile cu acionarii sau cu persoanele cu
funcie de rspundere ale altor asigurtori (reasigurtori) i brokeri de asigurare i reasigurare care
pot afecta n orice mod exercitarea obligaiilor lor fiduciare fa de asigurai.

3. Persoanele cu funcie de rspundere ale asigurtorului (reasigurtorului) i ale brokerului de

asigurare i de reasigurare nu vor deine mai mult dect o funcie n cadrul societii n cazul n care
cumulul de funcii ar putea conduce la apariia unor conflicte de interese.

4. Persoanele cu funcie de rspundere ale asigurtorului (reasigurtorului) i vor exercita

obligaiile cu scopul de a asigura: suficiena rezervelor tehnice i matematice, meninerea marjei
minime a solvabilitii i ndeplinirea cerinelor privind rezervele tehnice i matematice, suficiena n
orice moment a lichiditilor i respectarea de ctre asigurtor (reasigurtor) a prevederilor actelor
normative ale Autoritii de supraveghere.

5. Asigurtorul (reasigurtorul) i brokerul de asigurare sau de reasigurare vor evita ncheierea de

tranzacii cu persoane tere (sau n beneficiul lor), care se afl n relaie de afiliere cu asigurtorul
sau cu brokerul de asigurare i reasigurare, n condiii mai favorabile dect cele existente n mod
general pentru celelalte persoane care nu se afl cu acetia n asemenea relaii.

Legea cu privire la asigurri prevede unele restricii privind efectuarea tranzaciilor de ctre
asigurtor (reasigurtor):

1. Asigurtorul (reasigurtorul) nu poate investi mai mult de 15% din capitalul propriu n capitalul
social al unei societi comerciale fr avizul prealabil al Autoritii de supraveghere.

2. Tranzaciile de proporii cu activele asigurtorului (reasigurtorului) se efectueaz cu avizul scris

al Autoritii de supraveghere.

3. Asigurtorului (reasigurtorului) i se interzice:

- s participe la capitalul social al persoanelor juridice cu una din formele juridice de organizare
de societate n nume colectiv sau de societate n comandit;

- s contracteze mprumuturi n cuantum ce depesc 10% din valoarea capitalului social fr

avizul scris al Autoritii de supraveghere.

4. Asigurtorul (reasigurtorul) este obligat ca, n decursul a 5 zile, s informeze Autoritatea de

supraveghere despre gajarea bunurilor sale, acordarea de garanii sau preluarea unei alte obligaii
nereflectate n bilanul contabil.

Asigurtorul (reasigurtorul) are dreptul la constituirea filialelor (reprezentanelor) ce se efectueaz

n modul prevzut de legislaie.
Filiala (reprezentana) asigurtorului (reasigurtorului) i desfoar activitatea sub denumirea
asigurtorului (reasigurtorului).

Asigurtorul (reasigurtorul) este obligat s aduc la cunotin Autoritii de supraveghere, n

termen de 5 zile de la data adoptrii, hotrrii adunrii generale privind constituirea filialei sau
reprezentanei.

Cum a fost menionat, asigurtorul desfoar activitate n categoria ce a obinut licen de

activitate.

La desfurarea de ctre asigurtor a activitii de asigurare de via, legea cu privire la asigurri

prevede urmtoarele obligaii:

1. S efectueze, la finele anului, examinarea activitii de asigurare de via, inclusiv calcularea,

conform principiilor fundamentale i general acceptate ale calculului actuarial, a obligaiilor aferente
asigurrilor de via i a rezervelor matematice necesare, precum i estimarea concordanei dintre
rezervele tehnice, matematice i activele aferente.

2. S efectueze examinarea activitii de asigurare de via pentru orice perioad, la cererea

Autoritii de supraveghere, conform condiiilor stabilite de legea cu privire la asigurri.

3. S furnizeze informaii, documente i detalii suplimentare, n forma pe care Autoritatea de

supraveghere o consider necesar, pentru evaluarea activelor i a situaiei sale financiare, dup
depunerea la Autoritatea de supraveghere a raportului privind asigurrile de via.

Activele admise s acopere rezervele tehnice i matematice n cazul asigurrilor de via vor fi
folosite doar n raport cu obligaiile aferente acestor asigurri. Este interzis grevarea unor astfel de
active cu gaj sau ipotec.

Legea cu privire la asigurri permite desfurarea activitii simultan n categoriile asigurri de

via i asigurri generale numai n condiiile separrii acestor dou activiti, n conformitate cu
prevederile legii i cu actele normative ale Autoritii de supraveghere.

Activitatea de asigurare de via i activitatea de asigurare general sunt gestionate separat pentru
ca:

- interesele deintorilor de polie de asigurare de via i, respectiv, de polie de asigurare

general s nu fie n nici un fel prejudiciate i, n special, profitul nregistrat n una dintre cele dou
activiti s nu fie folosit n beneficiul celeilalte activiti dect n cazuri excepionale i cu aprobarea
prealabil a Autoritii de supraveghere;

- marjele de solvabilitate, stabilite n conformitate cu prevederile legii cu privire la asigurri i cu

actele normative ale Autoritii de supraveghere, pentru fiecare dintre cele dou activiti s fie
calculate n mod independent, fr transfer de active de la o activitate la alta.

n cazul n care prin respectarea acestor condiii rezult c mai exist active disponibile la una dintre
cele dou activiti evideniate n mod distinct, aceste active pot fi folosite pentru cealalt activitate,
dar numai cu aprobarea prealabil a Autoritii de supraveghere.

Contabilitatea asigurtorilor cu activitate simultan trebuie organizat astfel nct din nregistrri s
derive sursele rezultatelor pentru fiecare dintre cele dou activiti. n acest scop, toate veniturile (n
special primele ncasate, plile de la reasigurtori i veniturile din investirea activelor) i toate
cheltuielile (n special cele de plat a daunelor, sumele suplimentare pentru rezervele tehnice i
rezervele matematice, primele de reasigurare, cheltuielile operaionale pentru activitatea respectiv)
trebuie s fie reflectate potrivit originii lor.

Cheltuielile comune ale celor dou activiti se nregistreaz separat, pentru fiecare activitate, n
conformitate cu o metod de repartizare aprobat de ctre Autoritatea de supraveghere.
n cazul n care una dintre cele dou marje de solvabilitate disponibile este insuficient, Autoritatea
de supraveghere aplic, cu referin la activitatea la care se nregistreaz deficiene, msuri de
redresare.

Asigurtorii care desfoar activitate simultan sunt obligai:

1. S in pentru fiecare dintre cele dou activiti cte un registru special al activelor, n
conformitate cu prevederile legii cu privire la asigurri.
2. S transmit Autoritii de supraveghere toate informaiile, documentele i raportrile, a
cror form, al cror coninut, ale cror detalii i certificri snt stabilite pentru fiecare
activitate.
3. S depun la Autoritatea de supraveghere, n termen de 3 luni de la ncheierea anului
financiar, separat pentru fiecare dintre cele dou activiti, bilanul contabil i contul de profit
i pierderi, la care s anexeze rapoartele de audiere, precum i rapoartele financiare stabilite
de Autoritatea de supraveghere.

Condiiile constituirii asigurtorului, licenierii i ncetrii activitii lui, prevzute de legislaia n

vigoare n domeniul asigurrilor, sunt aplicabile reasigurtorului care efectueaz reasigurarea ca
gen de activitate.

Cedarea de ctre asigurtorul (reasigurtorul) rezident al Republicii Moldova a riscurilor n

reasigurare n afara teritoriului ei poate fi efectuat nemijlocit ctre un reasigurtor nerezident al
Republicii Moldova dac acesta este un reasigurtor autorizat i supravegheat n ara sa de
reedin. Cedarea de ctre asigurtorul (reasigurtorul) rezident al Republicii Moldova a riscurilor n
reasigurare ctre reasigurtorul menionat nerezident al Republicii Moldova poate fi efectuat prin
intermediul brokerului de reasigurare nerezident sau rezident al Republicii Moldova.

Legea cu privire la asigurri reglementeaz procesul de efectuare a supravegherii pieei de

asigurri:

1. Supravegherea participanilor profesioniti la piaa asigurrilor se efectueaz prin:

- control al documentelor;

- analize din oficiu i inspecii n teren;

- intervenii n limita mputernicirilor atribuite prin prezenta legea cu privire la asigurri.

2. n cadrul supravegherii, Autoritatea de supraveghere solicit participanilor profesioniti la

piaa asigurrilor orice informaie i document pentru ndeplinirea eficient a sarcinilor
ncredinate sub acest aspect.
3. n vederea exercitrii funciilor de control i asigurrii unei supravegheri eficiente,
participanii profesioniti la piaa asigurrilor, autoritile publice, organizaiile i
ntreprinderile snt obligate s prezinte Autoritii de supraveghere orice informaie sau
document solicitat pentru executarea prevederilor legii cu privire la asigurri.
4. Inspeciile n teren se efectueaz de ctre Autoritatea de supraveghere, n conformitate cu
procedura stabilit prin actele sale normative.
5. Participanii profesioniti la piaa asigurrilor snt obligai s colaboreze cu Autoritatea de
supraveghere la atingerea obiectivelor controlului, s fac posibil chestionarea oricrui
angajat, s asigure accesul la toate documentele i la alte surse de informaie necesare
controlului.
6. Persoana care efectueaz controlul activitii asigurtorului (reasigurtorului), brokerului de
asigurare i de reasigurare poart rspundere, n conformitate cu legislaia n vigoare, pentru
divulgarea informaiilor, obinute pe parcursul controlului, ce constituie secret al asigurrii
sau secret comercial.
7. Autoritile publice care exercit controlul asigurtorilor (reasigurtorilor) i brokerilor de
asigurare sau de reasigurare, n limitele mputernicirilor prevzute de actele legislative, vor
comunica Autoritii de supraveghere nclcrile legislaiei n domeniul asigurrilor.
 8. Autoritatea de supraveghere, personalul ei poart rspundere disciplinar, administrativ,
civil i penal pentru deciziile i aciunile lor care au periclitat nentemeiat activitatea
asigurtorilor sau le-au cauzat prejudicii.

Asigurtorul (reasigurtorul), intermediarul n asigurri sau n reasigurri care ncalc prevederile

legii cu privire la asigurri i ale altor acte normative ce reglementeaz activitatea de asigurare
poart rspundere n conformitate cu legislaia civil, administrativ i penal.

nclcarea cu intenie sau din culp, prin aciune sau inaciune, a prevederilor legii cu privire la
asigurri i ale actelor normative ale Autoritii de supraveghere se sancioneaz cu:

- limitarea operaiunilor, prin aplicarea msurilor prevzute de legislaie;

- amend aplicabil persoanelor cu funcie de rspundere ale asigurtorului (reasigurtorului) i

brokerului de asigurare;

- amend de pn la 0,3 la sut din capitalul social, aplicabil asigurtorului (reasigurtorului) i

brokerului de asigurare;

- suspendarea sau retragerea licenei.

Amenzile se aplic prin decizia Autoritii de supraveghere i constituie venit la bugetul de stat.

Decizia de sancionare produce efecte din data comunicrii persoanei sancionate.

Prejudiciile cauzate prin nclcarea legislaiei ce reglementeaz activitatea de asigurare se repar n

modul stabilit de legislaia civil.

Reorganizarea asigurtorului (reasigurtorului) se efectueaz cu avizul scris al Autoritii de

supraveghere. Asigurtorul (reasigurtorul) constituit prin reorganizare ncepe activitatea numai
dup obinerea licenei n condiiile prevzute de legislaia n vigoare.

Prin reorganizarea asigurtorului poate fi creat doar societate de asigurare.

Asigurtorul intr n lichidare prin hotrrea adunrii generale a acionarilor sau prin hotrre
judectoreasc, adoptate conform legislaiei cu privire la insolvabilitate, precum i n cazul prevzut
de legea cu privire la asigurri.

Activitatea asigurtorului (reasigurtorului) conform legii cu privire la asigurri se supune unui audit
anual extern efectuat de ctre o organizaie de audit sau de ctre un auditor ntreprinztor individual
care deine licen pentru activitate de audit n domeniul asigurrilor.

Organizaia de audit sau auditorul ntreprinztor individual verific situaiile financiare anuale ale
asigurtorului (reasigurtorului) n conformitate cu legislaia n vigoare i cu standardele de audit,
armonizate la standardele internaionale de audit, i nainteaz asigurtorului (reasigurtorului) actul
de control privind situaiile financiare anuale, nsoit de raportul de expertiz contabil.

Raportul de expertiz contabil al organizaiei de audit sau al auditorului ntreprinztor individual

este anexat la raportul anual al asigurtorului (reasigurtorului) i se public mpreun cu acesta n
conformitate cu prevederile legii cu privire la asigurri.
1.3. Terminologia utilizat n asigurri.
L E G EA cu privire la asigurri nr. 407-XVI din 21.12.2006

(Monitorul Oficial nr.47-49/213 din 06.04.2007)

DISPOZIII GENERALE

Articolul 1. Noiuni principale

n sensul prezentei legi, urmtoarele noiuni principale semnific:

activitate de asigurare activitate care const, n principal, din: oferirea, negocierea i ncheierea de
contracte de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune, efectuarea de aciuni
de regres i de recuperare;

activitate de intermediere n asigurri i/sau n reasigurri activitate care const din prezentarea
sau propunerea contractelor de asigurare i/sau de reasigurare, din alte aciuni de pregtire a
ncheierii unor astfel de contracte, din ncheierea lor, sau de contribuie la gestionarea contractelor,
n special n cazul solicitrii de daune.

Aceste activiti nu se consider de intermediere n asigurare i/sau n reasigurare n cazul n care

snt ndeplinite de un asigurtor sau de un angajat al lui care acioneaz sub responsabilitatea
asigurtorului. Nu se consider activiti de intermediere n asigurri i/sau n reasigurri nici
urmtoarele: furnizarea ocazional de informaii, n contextul unor alte activiti profesionale al cror
scop nu rezid n oferirea de asisten clienilor n vederea ncheierii sau administrrii unui contract
de asigurare i/sau reasigurare, administrarea daunelor unui asigurtor (reasigurtor) la nivel
profesional i nici compensarea daunelor i evaluarea de ctre un expert a solicitrilor de daune;

actuar persoan fizic specializat n evaluarea riscurilor financiare prin metode actuariale
(statistice, matematice i economice) titular a unui certificat de calificare eliberat de autoritatea de
supraveghere;

acionar semnificativ persoan fizic sau persoan juridic ce exercit nemijlocit i de una singur
ori prin intermediul altor persoane fizice sau juridice, ori n colaborare cu ele, acionnd n mod
coordonat, drepturi aferente unor aciuni de cel puin 10% din aciunile cu drept de vot ale
asigurtorului (reasigurtorului);

agent bancassurance banc comercial, asociaie de economii i mprumut sau organizaie de

microfinanare, care n baza mandatului acordat de asigurtor este n drept s ncheie, n numele i
din contul asigurtorului, contracte de asigurare cu terii conform condiiilor stipulate n contractul de
mandat;

agent de asigurare persoan fizic sau persoan juridic ce desfoar activitate profesional n
baza mandatului acordat de asigurtor, avnd dreptul s ncheie, n numele i din contul
asigurtorului, contracte de asigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de mandat,
fr s aib calitatea de asigurtor, reasigurtor, agent bancassurance sau de broker de asigurare
i/sau de reasigurare;

asigurare transfer al unui risc eventual, inclusiv al riscului unei pierderi financiare i/sau al unei
pagube materiale, de la asigurat la asigurtor, n conformitate cu contractul de asigurare;

asigurat persoan care are ncheiat sau pentru care s-a ncheiat un contract de asigurare cu
asigurtorul;

asigurtor (reasigurtor) persoan juridic nregistrat n Republica Moldova care, n condiiile

prezentei legi, deine licen pentru desfurarea activitii de asigurare (reasigurare);
asistent n brokeraj persoan fizic sau persoan juridic mputernicit printr-o procur, n baza
unui contract cu un broker de asigurare i/sau de reasigurare i sub acoperirea contractului de
rspundere civil profesional a brokerului n cauz, s desfoare anumite activiti necesare
pentru ndeplinirea mandatului de brokeraj;

asisten (assistance) acordare de ctre asigurtor (reasigurtor) sau alte persoane juridice, n
cadrul asigurrilor de persoane, a asistenei asiguratului (beneficiarului) n caz de producere a
riscului asigurat, care const n organizarea prestrii ctre asigurat (beneficiar) a serviciilor tehnice,
medicale, financiare, juridice;

autoritate de supraveghere Comisia Naional a Pieei Financiare;

broker de asigurare i/sau de reasigurare persoan juridic nregistrat n Republica Moldova

care, n condiiile prezentei legi, negociaz pentru clienii si persoane fizice sau persoane juridice,
asigurai (reasigurai) sau poteniali asigurai (reasigurai), ncheierea de contracte de asigurare
(reasigurare) i care presteaz servicii de consultan i inspecie de risc i acord asisten pe
durata derulrii contractelor sau n legtur cu regularizarea daunelor, dup caz;

caz asigurat risc asigurat, prevzut n contractul de asigurare, a crui producere confer
asiguratului dreptul de a fi indemnizat sau despgubit de ctre asigurtor;

cheltuieli de achiziie cheltuieli ocazionate de ncheierea contractelor de asigurare. Ele cuprind att
cheltuielile direct imputabile, precum comisioanele de achiziie i cheltuielile de deschidere de dosar
sau de acceptare a contractelor de asigurare n portofoliu, ct i cheltuielile indirect imputabile,
precum cheltuielile de publicitate sau cheltuielile administrative legate de prelucrarea cererilor i de
eliberarea polielor de asigurare;

coasigurare operaiune prin care doi sau mai muli asigurtori subscriu acelai risc, fiecare
asumndu-i o cot-parte din el;

contractant al asigurrii persoan care ncheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui risc
privind o alt persoan i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare, fr a obine
calitatea de asigurat;

corespondent orice asigurtor sau alt persoan juridic desemnat de ctre unul sau mai muli
asigurtori nerezideni ai Republicii Moldova, cu aprobarea prealabil a Biroului Naional al
Asigurtorilor de Autovehicule, n scopul regularizrii i soluionrii cererilor de despgubire rezultate
din accidente de autovehicule produse pe teritoriul Republicii Moldova pentru care asigurtorul sau
asigurtorii nerezideni au emis o poli de asigurare valabil pe teritoriul Republicii Moldova;

franiz parte din prejudiciu suportat de asigurat, care este stabilit n calitate de sum fix sau
de procent din despgubirea de asigurare ori din suma asigurat i care este prevzut n contractul
de asigurare;

intermediar n asigurri persoan fizic sau persoan juridic ce desfoar activitate de

intermediere n asigurri n schimbul unei remuneraii i are calitatea de broker de asigurare , agent
de asigurare sau agent bancassurance;

intermediar n reasigurri broker de reasigurare care intermediaz, n schimbul unei remuneraii, n

principal activitatea de reasigurare;

mandat de brokeraj contract de mandat ncheiat ntre asigurat (reasigurat) sau potenial asigurat
(reasigurat), n calitate de client, i brokerul de asigurare i/sau de reasigurare prin care se
ncredineaz acestuia din urm negocierea ncheierii contractelor de asigurare sau de reasigurare,
acordarea de asisten nainte i pe durata derulrii contractelor sau n legtur cu regularizarea
daunelor, dup caz;
participaie calificat deinere direct sau indirect a cel puin 10% din aciunile cu drept de vot n
capitalul social al unui asigurtor (reasigurtor);

participani profesioniti la piaa asigurrilor asigurtor (reasigurtor), intermediar n asigurri

i/sau n reasigurri i actuarul care desfoar activitate n temeiul prezentei legi;

persoan cu funcie de rspundere persoan care, fiind nvestit prin lege, statut sau act
administrativ, i asum obligaii i exercit de sine stttor sau n comun cu alte persoane atribuii
de dispoziie n numele i n contul asigurtorului, reasigurtorului sau brokerului de asigurare i/sau
de reasigurare, i anume: membru al consiliului societii, al organului executiv, al comisiei de
cenzori, contabil-ef, conductor al filialei etc.;

prim brut subscris prim calculat de asigurtor (reasigurtor) conform unui contract de
asigurare (reasigurare), nainte de deducerea oricror sume din aceasta;

prim net subscris prim brut calculat de asigurtor (reasigurtor) conform unui contract de
asigurare (reasigurare) dup deducerea prii din prima transmis n reasigurare;

risc eveniment inconvenient, posibil i viitor care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc,
viaa ori sntatea persoanei;

risc asigurat fenomen, eveniment sau grup de fenomene sau evenimente prevzute n contractul
de asigurare care, odat produse, pot genera prejudicii bunurilor sau persoanei asigurate. (n
asigurrile de via, fenomenul de supravieuire i fenomenul de deces se ncadreaz n noiunea de
risc asigurat);

reasigurare cedare parial sau integral a unor riscuri subscrise de un asigurtor, denumit
reasigurat (cedent), unui alt asigurtor, denumit reasigurtor (cesionar), care, la rndul su, i
asum angajamentul s recupereze o parte corespunztoare din despgubirea de asigurare
acordat;

reasigurare proporional divizarea, proporional repartizrii riscului ntre prile contractului de

reasigurare, a sumei asigurate;

reasigurare neproporional reasigurare prin care reasigurtorul (cesionarul) i asum obligaia de

a efectua despgubirea de asigurare, la producerea evenimentelor prevzute n contractul de
asigurare, n mrime ce depete reinerea proprie a reasiguratului (cedentului);

reinere proprie partea din risc care rmne n rspunderea asigurtorului dup cedarea riscului n
reasigurare;

subagent persoan fizic, alta dect conductorul agentului de asigurare persoan juridic, avnd
calitatea de angajat cu contract de munc ncheiat cu un agent de asigurare, care acioneaz n
numele acestuia i sub acoperirea contractului de rspundere civil a agentului de asigurare
persoan juridic.
1.4. Rolul asigurrilor n economie i formarea pieei de
asigurri n Republica Moldova.
Dezvoltarea sistemului naional de asigurri depinde de gradul de perfecionare a legislaiei, de
eficiena politicilor statului din domeniul financiar, de calitatea supravegherii activitii de asigurri i
de stabilitatea funcionrii entitilor din industria de asigurri. Realizarea proceselor date necesit
elaborarea i implementarea pe etape a unor msuri orientate spre sporirea calitii serviciilor de
asigurri acordate, ceea ce presupune i necesitatea implicrii potenialului intern al statului, inclusiv
a posibilitilor investiionale proprii a asigurtorilor.

Deoarece, sistemul de asigurri contribuie la dezvoltarea stabil a economiei la nivel naional i

mondial, acesta cuprinde toate aspectele vieii, activitii de antreprenoriat i social-economice,
ndeplinind funciile de compensare, acumulare i de economii. O importan deosebit, n condiiile
economiei de pia, revin determinrii unui ir de factori ce influeneaz obiectivele stabilite n
dezvoltarea i modernizarea industriei de asigurri.

n primul rnd, asigurarea ofer o protecie suplimentar diverselor interese ale persoanelor fizice i
juridice, indiferent de caracterul i volumul msurilor ntreprinse de stat, ns n continuu cea mai
mare cot parte a cheltuielilor legate de lichidarea consecinelor cataclismelor naturale
i catastrofelor tehnologice o poart bugetul de stat, posibilitile cruia snt limitate, ce
actualmente necesit reorientarea acoperii acestora din surse private.

n al doilea rnd, folosirea mecanismului asigurrilor n condiiile economiei de pia asigur

dezvoltarea rapid a activitii de antreprenoriat i perfecionarea continu a tehnologiilor n
producere, care d posibilitate antreprenorului i n situaiile cnd intervin cazurile mai puin
avantajoase pentru activitatea acestuia cazul de asigurare. innd cont de scopul activitii de
ntreprinztor obinerea profitului maxim cu cheltuieli minime de capital n lupta de concuren i
de faptul, c n condiiile economiei de pia entitatea economic de sinestttor soluioneaz
probleme de baz ale activitii sale (organizarea afacerii, alegerea partenerilor, asigurarea pstrrii
resurselor materiale i financiare), n scopul atingerii scopului dat este necesar compararea
capitalului investit cu rezultatele financiare obinute, deoarece n condiiile reformei economice
radicale cea mai mare parte a profitului se obine din afacerile cu riscuri sporite.

Cele mai tipice riscuri n afaceri sunt pierderea sau deteriorarea mijloacelor economice a entitii;
apariia rspunderii civile a entitii pe obligaiile asumate n rezultatul prejudiciilor cauzate vieii,
sntii sau bunurilor persoanelor tere, sau mediului nconjurtor; posibile pierderi sau pierderea
beneficiilor ateptate; nclcarea obligaiilor asumate de ctre contragenii i partenerii acesteia, etc.

Mediul economic introduce n afaceri diferite incertitudini, extinde zonele situaiilor de risc,
majoreaz nivelul riscului n afaceri, n legtur cu aceasta asigurtorul este permanent condiionat
s perfecioneze i s implementeze noi tipuri de asigurri, care pot fi actuale i corespund activitii
de antreprenoriat n condiiile economiei concureniale ale rii.

La prima etap de dezvoltare a pieei naionale de asigurri, la nceputul anilor 90, cnd s-a marcat
nceputul demonopolizrii pieei de asigurri i crearea societilor de asigurri pe principii de
concuren, asigurarea riscurilor n afaceri a avut o dezvoltare insuficient datorit faptului c,
societile de asigurri nu dispuneau de situaia financiar precar, nici de practic de activitate n
domeniul dat i mai mult se acordau servicii de asigurare a bunurilor persoanelor fizice i juridice. La
etapa dat lipsea cadrul de reglementare a activitii de asigurri, iar societile de asigurri nou
formate aveau lipsa aproape complet de surse proprii i capital social insuficient. Specificul acestei
etape n general a fost determinat de situaia economic a epocii de acumulare a capitalului.
Numrul societilor de asigurri, care practic acordau clienilor si acoperire de asigurare clasic,
era extrem de insuficient, iar gama serviciilor acordate de acestea era limitat.

n urma dezvoltrii continue a economiei naionale s-a mbuntit i situaia financiar a entitilor
ce practic activitatea de asigurri, treptat s-a dezvoltat i gama serviciilor propuse pe piaa de
asigurri. Riscurile ce prezint nclcarea obligaiilor asumate de ctre contragenii i partenerii
antreprenorului, solicitate n afaceri, o perioad ndelungat numai au fost declarate de ctre
asigurtori, ns dezvoltarea lor presupune i investiii din partea statului. Deci, n condiiile maxime
posibile a pieei de asigurri din ar, necesitile economiei naionale i populaiei n servicii de
asigurri calitative nu sunt satisfcute n totalmente i n continuare principalele cheltuieli de
lichidare a consecinelor catastrofelor naturale sunt lsate pe seama bugetului de stat. Riscurile la
care sunt supuse entitile ce practic activitate de antreprenoriat sunt acoperite de asigurare la
circa 10%, iar a productorilor agricoli numai 3%. Faptul dat se confirm i prin nivelul gradului de
penetrare al asigurrilor n produsul intern brut (PIB), care prezint raportul dintre primele de
asigurare subscrise la PIB (diagrama 1.1 i 1.2).

Diagrama 1.1. Gradul de penetrare al asigurrilor n PIB, Europa de Est i Central, Europa
de Sud-Est, CSI, %

Sursa: elaborate de autor n baza datelor, Media XPRIMM, INSURANCE Report [7]

Indicatorul primei brute subscrise n PIB este un indicator calitativ a nivelului de trai al populaiei. Din
analiza prezentat n diagrama 1.1 i 1.2 este vizibil, c din toate rile vecine Republicii Moldova,
total rile Europei de Est i Central, Europei de Sud-Est i CSI, indicatorul dat n ara noastr este
cel mai jos, nectnd la schimbrile semnificative n industria naional de asigurri n ultimii ani.

Diagrama 1.2. Gradul de penetrare al asigurrilor n PIB, Moldova, Romnia, Rusia, Ucraina,
%

Sursa: elaborate de autor n baza datelor, Media XPRIMM, INSURANCE Report [7]

Provocarea schimbrilor n dezvoltarea asigurrilor a fost influenat de condiiile interne i externe

din asigurri. Numrul participanilor profesioniti ce activeaz pe piaa de asigurri s-a redus
considerabil, iar concurena a crescut semnificativ. Societile de asigurri au nceput s dezvolte
afacerea n alte direcii. Concurena ntre asigurtori s-a transferat pe segmentul de asigurri a
riscurilor persoanelor fizice i juridice legate de rspunderea civil fa de persoanele tere,
asigurarea de persoane i sntate a acestora. Aceasta a fost facilitat i de punerea n aplicare a
Hotrrii Guvernului Republicii Moldova nr. 484 cu privire la limitele cheltuielilor de asigurare ale
agenilor economici i persoanelor fizice care practic activitatea de antreprenoriat, permise ca
deduceri de cheltuieli aferente activitii de ntreprinztor pentru scopuri fiscale din 04 mai 1998 cu
completrile i modificrile ulterioare, care a exclus din baza de impozitare cheltuielile ntreprinderii
cu privire la toate asigurrile obligatorii i asigurrile facultative de bunuri, mrfuri i rspundere;
asigurarea angajailor contra accidente.

Formarea unui sistem naional de asigurri durabil i eficient, necesit elaborarea i implementarea
unor msuri de mbuntire a calitii serviciilor de asigurri. Pentru realizarea scopului dat, este
necesar accelerarea dezvoltrii unor asigurri sociale. Dezvoltarea asigurrilor de via pe termen
lung ocup un loc important n soluionarea cu succes a problemelor sociale. Unul din acestea este
asigurarea de pensii, care d posibilitate de a facilita de pensie suplimentar la cea din partea
statului, i nu numai a pensiei pentru limit de vrst, dar i a pensiei de invaliditate, care
micoreaz partea de cheltuieli a bugetului de stat, deoarece reduce cheltuielile bugetului social.

n scopul formrii unei piee naionale de asigurri capabile s devin un instrument real n
protejarea intereselor cetenilor, agenilor economici i statului, la 13 septembrie 2004 prin
Hotrrea Guvernului nr. 1012 a fost aprobat Concepia i obiectivele dezvoltrii i consolidrii
pieei asigurrilor n Moldova pe termen mediu i Planul de aciuni pentru realizarea acestora. n
rezultatul realizrii obiectivelor stabilite, piaa de asigurri din Republica Moldova, statul i inclusiv
consumatorii serviciilor de asigurri, au beneficiat de cadrul legal la nivel european n domeniul de
asigurri, deoarece la momentul aprobrii acestuia baza legislativ nu reglementa totalmente
activitatea de asigurri. Inspectoratul de Stat pentru supravegherea asigurrilor i fondurilor
nestatale de pensii, de asemenea nu avea suficient autoritate i din aceste considerente, una din
cele mai importante sarcini a Planului de aciuni a fost i stabilirea formrii unui organ de stat
independent, mputernicit de funcii i drepturi similare Bncii Naionale din Moldova.
n urma msurilor realizate, avnd n vedere, intenia Republicii Moldova de integrare economic
prin adoptarea i punerea n aplicare a normelor economice i comerciale, ce opereaz n spaiul
economic european, n scopul implementrii pe piaa financiar a unui cadrul de reglementare
prudent i sistem de supraveghere echivalent cu cel din Uniunea European, la 26 decembrie 2006
a fost semnat de ctre Parlamentul Republicii Moldova legea cu privire la asigurri nr. 407 XVI,
in vigoare din 06 aprilie 2007. Legea asigur conformitatea maxim a cerinelor legislaiei din ar cu
standardele europene, axate pe dezvoltarea unei piee eficiente, stabile i prudente, precum i
orientarea acesteia spre cooperarea n viitor cu autoritile de supraveghere din alte state. Prin
legea dat de asemenea a fost stabilit i autoritatea de supraveghere de stat, i anume Comisia
Naional a Pieei Financiare din Republica Moldova. Principalele obiective n reglementarea
activitii de asigurri din ar au fost stabilite: sporirea eficienii activitii de supraveghere n scopul
protejrii intereselor asigurailor, meninerea unui mediu concurenial favorabil pe piaa de asigurri
i dezvoltarea infrastructurii acesteia n conformitate cu practica internaional n organizarea
activitii de asigurri.

Aprobarea legii 407-XVI a asigurat pieei naionale de asigurri o infrastructur stabil i un nivel
nalt a cerinelor de pregtire profesional a cadrelor n sfera de asigurri; a fost realizat un nivel
nalt de protecie a agenilor economici i a cetenilor de diferite grupuri de riscuri, s-a mbuntit
calitatea i a sporit spectrul serviciilor de asigurri acordate; s-a obinut mbuntirea calitativ a
competivitii pieei naionale de asigurri i creterea oportunitilor investiionale; consolidarea
procesului de integrare a pieei naionale de asigurri n sistemul internaional.

Concomitent la 22 decembrie 2006 a fost aprobat i legea 414-XVI cu privire la asigurarea

obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule, care a permis acumularea
volumului de prime subscrise i majorarea acestora n produsul intern brut; implementarea
sistemului unic automatizat a informaiei cu privire la asigurarea obligatorie a rspunderii civile auto
prin formarea unei baze de date unice, care asigur o supraveghere eficient a conformitii cu
legislaia n vigoare (disponibilitatea poliei de asigurare, implementarea sistemului bonus-
malus, excluderea polielor false, etc).

La 03 martie 2011, Parlamentului Republicii Moldova prin legea nr.35 a aprobat Strategia de
dezvoltare a pieei financiare nebancare pe anii 20112014 i Planul de aciuni pentru
implementarea acesteia. n scopul consolidrii pieei de asigurri din ar, principalul obiectiv n
domeniului asigurrilor a fost stabilit formarea unei piee stabile i transparente, bazate pe tehnologii
moderne de asigurare.

Implementarea strategiilor de modernizare a pieei naionale de asigurri este imposibil n condiii

naionale de auto-izolare, fr utilizarea experienei internaionale. Unele modele practicate n
domeniul asigurrilor de rile dezvoltate au fost implementate i n Republica Moldova. De
exemplu, ce in de licenierea activitii de asigurri; stabilirea clasificrii tipurilor de asigurri dup
riscurile asigurate i obiectul asigurrii; cerinele difereniate cu privire la mrimea capitalului statutar
al asigurtorilor, n funcie de tipul de activitate n domeniul asigurrilor; i de asemenea: cerinele
fa de formarea i meninerea rezervelor tehnice de asigurare; respectarea marjei minime de
solvabilitate a asigurtorului; cerinele fa de activele ce se admit pentru acoperirea rezervelor
tehnice i marjei minime de solvabilitate. Toate acestea stau la baza elaborrii actelor normative ce
funcioneaz recent n industria asigurrilor din Moldova.

n urma influenei schimbrilor intense din ultimii ani a crescut cererea serviciilor de asigurri, fr
ndoial i prin prisma mbuntirii calitii acestora i implementrii noilor tipuri de asigurri, dar
asigurtorii din ar trebuie s reorienteze obiectivele stabilite n dezvoltarea activitii sale i n
direcia de contribuire la schimbarea atitudinii societii fa de asigurri n scopul devenirii acestora
o necesitate vital, deoarece nivelul cheltuielilor cu privire la asigurri pe cap de locuitor rmne
sczut n ar ce ne demonstreaz nivelul indicatorului dat din ultimii 7 ani prezentat n diagrama 1.3
de mai jos.

Diagrama 1.3. Densitatea asigurrilor, Europa de Est i Central, Europa de Sud-Est i CSI,
inclusiv Moldova, Romnia, Rusia, Ucraina (EUR/locuitor)
Sursa: elaborate de autor n baza datelor, Media XPRIMM, INSURANCE Report [7]

Integrarea Republicii Moldova n economia mondial necesit luarea n consideraie a multiplelor

probleme existente n economia naional i realizarea politicii economice externe ntemeiate pe
interesul naional. Procesul dat prezint o larg cooperare interstatal, care dispune de structura sa
organizaional. ntre participanii procesului de integrare se realizeaz intensiv schimbul de mrfuri,
servicii, capital i fore de munc.

Multiplele probleme ce apar n procesul integrrii pieelor de asigurri sunt: perfecionarea legislaiei
n domeniul asigurrilor i dinamica gradului de asprime a supravegherii asigurrilor; sporirea
exigenelor referitor la stabilitatea financiar i solvabilitatea societilor de asigurri i reasigurri;
organizarea unui sistem de instruire, perfecionare i avansare a cadrelor ce activeaz n domeniul
asigurrilor. Problemele date sunt caracteristice i pentru ara noastr, care treptat se soluioneaz
i pe piaa de asigurri n urma modernizrii industriei de asigurri.

Procesul integrrii pieelor de asigurri n economia mondial va aduce plus valoare pieelor
naionale de asigurri i va contribui la soluionarea problemelor menionate. La 09 octombrie 2012
pentru prima dat n practica mondial a fost nfiinat federaia asociaiilor de asigurri din ntreaga
lume Federaia Mondial a Asociaiilor de Asigurri (Global Federation of Insurance Associations
GFIA). Federaia dat a fost format de 31 de asociaii ale asigurtorilor din diferite ri, ce
reprezint 87% din primele subscrise din activitatea de asigurri la nivel mondial i s-a stabilit la o
reuniune a asociaiilor de asigurri la Washington. Actualmente n Federaia Mondial a Asociaiilor
de Asigurri sunt membri 38 de asociaii naionale i regionale ce au interese comune n dezvoltarea
i reglementarea domeniilor de asigurri de via, asigurri generale i reasigurri.

Scopul principal al acesteia este de a reprezenta asociaiile naionale i regionale de asigurri i

reasigurri la nivel mondial, de a spori eficiena reglementrii n industria de asigurri n colaborare
cu organizaiile internaionale i de a contribui la dialogul internaional n interesul comun pentru
toate asociaiile de asigurri din ntreaga lume.

Federaia Mondial a Asociaiilor de Asigurri are un rol important n soluionarea unei largi game de
probleme ce afecteaz industria de asigurri internaional, inclusiv problematica riscurilor
sistemice, activitatea Asociaiei Internaionale de Supraveghere n Asigurri (International
Association of Insurance Supervisors IAIS) i contribuirea acesteia la dezvoltarea cadrului legal
comun de supraveghere (ComFrame) axat pe supravegherea eficient la nivel de grup pe plan
internaional, problematicii concurenii pe piaa de asigurri i a aspectelor legale ce in de
stabilitatea financiar a asigurtorilor i reasigurtorilor, precum i iniiative n ceia ce privete
prevenirea i combaterea splrii banilor.

Reformele economice din ar au influenat i dezvoltarea industriei de asigurri. n ultimii ani

considerabil s-a majorat gama serviciilor de asigurri prestate, sau modernizat mecanismele de
acordare a acestora, au fost dezvoltate asigurrile ce susin activitatea de antreprenoriat din
Republica Moldova. A fost implementat legislaia n ramura de asigurri ce opereaz n spaiul
economic european i continu s se modernizeze.

Tot o dat, societile de asigurri din ar depun eforturi de a schimba atitudinea societii fa de
asigurri prin asigurarea proteciei clienilor si i afacerilor acestora; meninerea unui portofoliu de
asigurri echilibrat; evaluarea adecvat a riscurilor acceptate n asigurare i ndeplinirea obligaiilor
asumate prin contractele de asigurare i reasigurare. Msurile date se bazeaz pe responsabilitate,
profesionalism i transparen; ncrederea clienilor i calitatea oferit acestora la acordarea
serviciilor de asigurare.