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LA BANCARIZACION

INTRODUCCION

En estos ltimos aos hemos escuchado hablar muchas veces de bancarizacin, a raz de la propuesta de ley
que regulara en nuestro pas la obligatoriedad de depositar las remuneraciones en una cuenta en el sistema
financiero. Ante ello, debemos hacernos las siguientes preguntas: Es eso bancarizacin? Por qu es
importante bancarizar? La imposicin de una ley es suficiente para lograr la bancarizacin?

Se entiende por bancarizacin el grado de uso del sistema financiero en las transacciones entre los diversos
agentes econmicos; es decir, no slo la apertura de cuentas de ahorro o depsitos, sino el uso de toda la
gran gama de servicios que ofrece el sistema financiero. Si bien tradicionalmente este concepto ha sido
medido como el ratio de depsitos totales del sistema en relacin al PBI, hoy se suman a su anlisis ratios
varios que responden a la amplitud de su definicin, como el porcentaje de crditos en relacin al PBI, nmero
de tarjetas de dbito y crdito por cada 100,000 habitantes, nmero de cajeros/ATM y sucursales de
entidades financieras para igual nmero de habitantes, etc.

Son muchos los beneficios derivados de la bancarizacin. Para los clientes, fomenta el ahorro, da acceso al
crdito, reduce los costos de seguridad en las transacciones, incrementa la cultura bancaria, permite un mejor
manejo de las finanzas, entre otros. Para las entidades del sistema financiero, la bancarizacin le provee
informacin crucial de sus clientes para el desarrollo de nuevos productos, le permite un mejor entendimiento
de los riesgos de los mismos, reduce sus costos operativos por volumen, promueve la expansin de negocios,
entre otros. Y para el conjunto de la economa la bancarizacin promueve la formalizacin, contribuye a
transacciones ms eficientes y seguras, evitando la evasin, reduce costos, fomenta una adecuada
canalizacin de recursos hacia inversiones productivas, entre otros. De ello, la importancia para los pases de
alcanzar mayores niveles elevados de bancarizacin, pues ello contribuye sin duda a su crecimiento
econmico.

Sin embargo, estos beneficios se logran a travs del uso de los servicios financieros por los agentes
econmicos de manera sostenida. Para ello, se requiere del desarrollo de productos financieros que
satisfagan las necesidades y expectativas de los diferentes agentes econmicos y segmentos de la poblacin;
y que estos servicios estn accesibles, econmica, geogrfica y operativamente. Pero la bancarizacin
requiere, especialmente, del desarrollo de una relacin de confianza entre clientes e instituciones financieras,
que permita el desarrollo de una relacin de largo plazo que fortalezca la economa. Ella slo se puede derivar
del conocimiento mutuo de los derechos y deberes de ambos, en un clima de transparencia y respeto que
debe ser garantizado por un marco normativo claro y por una supervisin efectiva que vele por el
cumplimiento de esas normas.

Por ltimo, las normas no sern suficientes para lograr el objetivo de bancarizacin, a menos que vengan
acompaadas de estrategias de difusin de los beneficios que generan y de los deberes de clientes e
instituciones financieras partes. Ello promover el clima de confianza que ser la base de una real
profundizacin financiera.

En primer lugar, se puede analizar el grado de bancarizacin considerando el peso relativo de


ciertas magnitudes agregadas en el conjunto de la economa (por ejemplo, depsitos o
prstamos), aportando elementos sobre la profundidad del desarrollo de los servicios
bancarios en la economa.

Concepto de bancarizacin

El concepto de bancarizacin tiende a relacionarse con el acceso de los agentes econmicos al


crdito. Sin embargo hace referencia al acceso a todos los servicios financieros disponibles.
La bancarizacin es a su vez una herramienta clave para los pases en va de desarrollo, en
tanto juega un papel significativo frente a la reduccin de la pobreza, razn que la ha
convertido en un tema de gran importancia para las economas de Latinoamrica. Se pretende
explorar el avance del pas frente al tema y plantear los retos a superar en los prximos aos.
Todo ello sin perder de vista la importancia de este proceso para el desarrollo econmico y
social del pas.
La Bancarizacin no es otra cosa que la manifestacin de la potestad tributaria con la que acta el
Estado, empleando como vehiculo una ley, a efectos que s cumplan las disposiciones que ella
establezca, por consiguiente siendo una ley la que impone ciertas exigencias de relevancia fiscal la
misma se torna en una obligaron tributaria en virtud de la cual se impone una carga fiscal

Bancarizacin significa utilizar intensivamente al sistema financiero para facilitar las


transacciones efectuadas entre los agentes econmicos.
Este proceso permite evitar el uso del dinero fsico.
La bancarizacin influye directamente en el crecimiento econmico de un pas. En el caso
peruano, el indicador de bancarizacin (depsitos / PBI) se encuentra actualmente en alrededor
del 25%.
La Bancarizacin no es otra cosa que la manifestacin de la potestad tributaria con la que acta
el Estado, empleando como vehiculo una ley, a efectos que s cumplan las disposiciones que ella
establezca, por consiguiente siendo una ley la que impone ciertas exigencias de relevancia
fiscal la misma se torna en una obligaron tributaria en virtud de la cual se impone una carga
fiscal.

Grado en el que los habitantes de un pas hacen uso de los productos y servicios financieros
ofrecidos por las entidades bancarias.

BANCARIZACIN EN AMRICA LATINA

El acceso de la poblacin a los servicios financieros es muy importante para el


desarrollo econmico, de ah que las economas de Amrica Latina vengan
intensificando esfuerzos por elevar el grado de acceso a estos servicios,
especialmente a sectores que no estaban en la cobertura de las instituciones
financieras, como los individuos y hogares de menores ingresos y las pequeas
empresas.

La bancarizacin, medida como la relacin cartera a PIB, ha sido


significativamente ms baja en Amrica Latina que en los pases desarrollados.
En las pequeas poblaciones de la regin, los pobres tenan que buscar la
manera de obtener los servicios financieros que no les ofrecan las instituciones
bancarias. Con el tiempo, algunas instituciones sin nimo de lucro se hicieron
expertas en esta actividad y su crecimiento se acentu en los aos noventa
(Banco Interamericano de Desarrollo - BID, 2005). No obstante, Amrica Latina y
el Caribe seguan presentando niveles de bancarizacin de una tercera parte de
los existentes en los pases desarrollados.
La bancarizacin en america latina

El nivel de utilizacin de servicios financieros de la poblacin es sumamente relevante


tanto para estrategias comerciales y desarrollo de productos bancarios y de seguros,
como para la instrumentacin de polticas pblicas. El crdito y los seguros constituyen
sin dudas servicios fundamentales para el progreso social y econmico de una
comunidad.

El grado de bancarizacin, dado por los ratios Depsitos Totales/PBI y


Colocaciones Brutas/PBI, refleja la importancia del sistema financiero de
un pas como canalizador de los recursos de los agentes superavitarios
(ahorristas) a los agentes deficitarios (inversionistas).
DATOS DE BANCARIZACIN PARA CADA UNO DE LOS PASES, DIVIDIENDO LOS
PRIMEROS ENTRE LOS SEGUNDOS.
DATOS DE BANCARIZACIN PARA CADA UNO DE LOS PASES, DIVIDIENDO LOS
PRIMEROS ENTRE LOS SEGUNDOS PERIODO 2011
EL PER EN EL RANKING LATINOAMERICANO:
BANCARIZACIN 2010

El grado de bancarizacin, dado por los ratios Depsitos Totales/PBI y Colocaciones Brutas/PBI,
refleja la importancia del sistema financiero de un pas como canalizador de los recursos de los
agentes superavitarios (ahorristas) a los agentes deficitarios (inversionistas).
En Amrica Latina el crdito bancario es la principal fuente de financiacin del
aparato productivo. Como los mercados de capitales no presentan un significativo
desarrollo, la alternativa de los bonos como fuente alterna de financiacin es de
baja utilizacin. Esto explica la relevancia de los establecimientos de crdito
frente al financiamiento de las actividades productivas de la pequea y mediana
empresa.

Los niveles de intermediacin en la regin han permanecido muy baja y las crisis
econmicas de finales de la dcada pasada afectaron la profundizacin financiera.
Se destaca lo que seala Rojas (2005):

Los niveles de intermediacin en la regin han permanecido muy bajos y las


crisis econmicas de finales de la dcada pasada afectaron la profundizacin
financiera. Se destaca lo que seala Rojas (2005):

Los resultados de bancarizacin son muy preocupantes para


muchos de los pases de Amrica Latina, no slo porque la
intermediacin financiera est lejos de maximizar su
contribucin al crecimiento econmico, sino porque los
pases de la regin vienen llevando a cabo importantes
esfuerzos de reforma desde los aos noventa que, aunque
han fortalecido los sistemas bancarios, no han logrado el
dinamismo esperado del sector. (p. 3)

Si se analizan los indicadores detallados de bancarizacin, queda claro


que Amrica Latina necesita reorientar sus esfuerzos con el objetivo de
alcanzar una mayor profundizacin financiera

La baja bancarizacin tiene efectos negativos para las economas de la


regin. No slo obstaculiza el acceso de la poblacin a los servicios
financieros, sino que impide la incorporacin de mayor parte de la
poblacin a la economa formal, se opone a la mayor generacin de
ahorro, al aprovechamiento de la informacin, al mayor flujo de
inversiones y limita el acceso de las pymes a la financiacin formal.
Este ltimo punto se constituye en cuello de botella para estas
unidades empresariales, que juegan un papel fundamental en las
economas de la regin, no slo como creadoras de empleo sino como
semilleros de nuevas empresas.

LA BANCARIZACIN EN EL PER Y LOS NUEVOS RETOS DEL


SISTEMA FINANCIERO
Durante el ao 2007 nuestra economa continu consolidndose como una de las de mejor
desempeo en la regin. A pesar de que durante los ltimos meses del ao se espera una ligera
desaceleracin del crecimiento como consecuencia de una cada en el precio de los metales, la
demanda interna (en particular los sectores construccin y manufactura) contina impulsando
fuertemente la tendencia alcista de laeconoma.

La participacin de la banca mltiple, y del sistema financiero en general, ha sido de gran


importancia en el financiamiento de esta expansin econmica y, como consecuencia de esto, la
solidez de los bancos comerciales ha mejorado significativamente durante los ltimos aos; de
igual forma, la bancarizacin en el pas ha mostrado una evolucin bastante positiva [1] [2].

No obstante, persisten algunos retos que el sistema financiero debe afrontar durante los
prximos aos; por ejemplo, el crdito sigue estando fuertemente concentrado en los
departamentos de la costa (entre junio 2005 y junio 2007 la concentracin pas de 94% a
92%); de igual forma la bancarizacin de nuevos agentes econmicos es an lenta y
preocupante, considerando que en el Per existen cerca de 3 millones de micro y pequeas
empresas, y que de ellas tan solo cerca de un milln acceden al crdito formal.

Una adecuada y decisiva estrategia de bancarizacin puede convertir al sistema financiero en un


eficiente vehculo de inclusin social, pues la micro y pequea empresa en el pas generan
aproximadamente el 42% del PBI, emplean a cerca del 77% de la poblacin econmicamente
activa, y explican cerca del 95% del empresariado nacional.

Este proceso a travs del cual se van incorporando nuevos agentes econmicos al sistema
financiero.
Se calcula que entre el 2004 y 2006 se incorporaron al sistema financiero alrededor de 140,000
nuevos clientes de la micro y pequea empresa por ao; mientras que en 2007 los 140, 000
clientes MYPES se habran incorporado en, tan solo, el primer semestre

En Per, segn la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras de


Fondos de Pensiones (2005), aunque el grado de bancarizacin estaba por debajo
del promedio de Amrica Latina para el 2004 la penetracin financiera registraba
mejoras en los ltimos aos, lo que se evidenciaba al analizar los ndices de
densidad bancaria

El avance en el proceso de bancarizacin en el pas se registr principalmente en las provincias,


donde se apreci un mayor dinamismo en el crecimiento de los depsitos y de los crditos,
impulsados principalmente por las entidades que componen el sistema microfinanciero, como las
cajas municipales, las cajas de ahorro y las edpymes, que son los que realizan el mayor esfuerzo por
incorporar a ms personas al sistema financiero.

Cabe indicar que el buen desempeo de las entidades microfinancieras ha permitido que el Per
consiga por tercer ao consecutivo el primer lugar en el ranking mundial como el pas con el mejor
entorno de negocios para las microfinanzas, segn la medicin realizada por la Unidad de
Inteligencia del Economist a pedido del Banco Interamericano de Desarrollo (BID).

Asimismo, las estadsticas revelan que solo en el ltimo ao el nmero de depositantes en el sistema
financiero creci en 19.8%, alcanzando los 18 millones, en tanto que el nmero de personas que
tienen un prstamo aument en 8% alcanzando los 4.6 millones.
Otro factor que est impulsando el proceso de bancarizacin en el pas se explica tambin por
el incremento de los canales de atencin al pblico que han implementado las entidades financieras
en todo el pas, dando mayor cobertura a las provincias, para los cual utiliz preferentemente los
cajeros corresponsales.

No obstante, merece consideracin especial el hecho de que esa mayor


bancarizacin viene beneficiando a clientes con crditos pequeos
como

De esta manera se estimula la presencia del financiamiento formal y la


realizacin de proyectos de empresas pequeas y de personas de bajos
ingresos.

Per logr estos resultados a travs de un programa nacional de


bancarizacin emprendido desde septiembre de 2002 por la
Sperintendencia de Banca, Seguros y Administradoras de Fondos de
Pensiones del Per (2005). Por medio de este programa se pretenda
mejorar la transparencia en el funcionamiento del sector financiero. Se
destacan en esta iniciativa los siguientes puntos:
Amplia difusin de las tasas de inters promedio, no slo por
segmento de mercado sino por tipo de empresa y por productor.

Amplia difusin de las caractersticas y costos de las operaciones


pasivas y activas de instituciones financieras. Informacin
permanentemente actualizada que permita a los agentes econmicos
establecer comparaciones en todo momento.

Igualmente, se cre el Reglamento de Transparencia de


Informacin y Disposiciones Aplicables a la Contratacin con
Usuarios del Sistema Financiero, por medio del cual se
promueve la transparencia y difusin de informacin veraz al
pblico, se supervisa y difunde la frmula de clculo de
intereses y se determinan y corrigen clusulas abusivas en
materia de tasas de inters, comisiones y gastos cobrados por
instituciones financieras.

Finalmente se desarroll una estrategia conjunta con el Ministerio


de Educacin peruano, para contribuir a la formacin de cultura
financiera. Por medio de este plan se difunde el conocimiento del
sistema financiero y se ataca duramente la autoexclusin desde la
etapa escolar, con lo cual los alumnos conocen sobre el
funcionamiento del sector financiero y se informan sobre temas
relacionados a la bancarizacin en el peru.

La Superintendencia de Banca y Seguros y AFP inform que la bancarizacin de nuestro


pas alcanz 30,2% en diciembre del ao pasado, esto si se considera el indicador de
intermediacin financiero que compara los depsitos totales del sistema financiero con el
PBI

Segn la entidad, en los ltimos cuadro aos el indicador de intermediacin de los depsitos
subi casi ocho puntos (de 22,6% a 30,2% del PBI) y el indicador que considera los
depsitos pas de 18,1% a 27% del PBI. De este modo se descubri el mayor peso de los
depsitos a la vista y los ahorros frente a los depsitos a plazos en el sistema financiero local

El avance en el proceso de bancarizacin se registr mayormente en las ciudades del interior


del pas, donde hubo un mayor dinamismo en el crecimiento de depsitos y crditos.

Los datos de la SBS revelan tambin que las estadsticas revelan que solo el ltimo ao el
nmero de depositantes creci en 19,8% en el sistema financiero y alcanz los 18 millones,
mientras que el nmero de personas que accedieron a un prstamo creci en 8% y alcanz
LA BANCARIZACIN Y SU NIVEL DE INGRESOS EN PERU

El nivel de bancarizacin se refiere al uso masivo del sistema financiero formal por parte de los
individuos, para la realizacin de transacciones financieras o econmicas incluyendo no solo los
tradicionales servicios de ahorro y crdito, sino tambin la transferencia de recursos y la realizacin de
pagos a travs de la red bancaria formal. As, el concepto se relaciona con el acceso a los servicios
financieros por parte de la poblacin.

Si bien la bancarizacin es una actividad que ha estado presente en la sociedad desde hace mucho
tiempo, slo en los ltimos aos ha ganado importancia, gracias al reconocimiento que se le ha dado al
sector financiero como elemento que contribuye al desarrollo humano.

Esto ltimo debido a que el acceso a los servicios financieros permite ampliar la liquidez de las
empresas y los agentes, contribuyendo a incrementar su gasto privado, inversin, y por lo tanto la
productividad del pas.
porcentaje de la bancarizacion

IMPORTANCIA DE LA BANCARIZACIN DEL PERU

El desarrollo de la economa mundial se refleja en el crecimiento de la actividad financiera, es decir, en


el aumento del uso de productos y servicios financieros en la sociedad. Bajo esta consigna, la Banca
peruana ha volcado su esfuerzo hacia la masificacin y modernizacin del uso delos productos y
servicios financieros, que permitan la inclusin de un mayor nmero de peruanos en el sistema. Si bien
el avance ha sido importante, los niveles de profundizacin financiera y bancarizacin an se mantienen
por debajo del promedio de Amrica Latina (AL), por lo que es fundamental la adopcin de nuevas
polticas que estimulen el crecimiento sostenido del sector.

La actividad financiera y sus necesidades han ido en franco crecimiento en el pas. As, los niveles de
cobertura Bancaria se han extendido significativamente en los ltimos 5 aos. Hoy existen agencias,
sucursales y corresponsales no bancarios en todo el Ecuador. Una tendencia importante es el desarrollo
de las micro finanzas y el microcrdito, en el cual se ha otorgado un volumen de crdito de US$880
millones entre enero y septiembre de 2010, facilitando as la formalizacin de la economa.

Se entiende por bancarizacin el grado de uso del sistema financiero en las transacciones entre los
diversos agentes econmicos; es decir, no slo la apertura de cuentas de ahorro o depsitos, sino el uso
de toda la gran gama de servicios que ofrece el sistema financiero

Los beneficios derivados de la bancarizacin. Para los clientes, fomenta el ahorro, da acceso al crdito,
reduce los costos de seguridad en las transacciones, incrementa la cultura bancaria, permite un mejor
manejo de las finanzas, entre otros. Para las entidades del sistema financiero, la bancarizacin le provee
informacin crucial de sus clientes para el desarrollo de nuevos productos, le permite un mejor
entendimiento de los riesgos de los mismos, reduce sus costos operativos por volumen, promueve la
expansin de negocios, entre otros. Y para el conjunto de la economa la bancarizacin promueve la
formalizacin, contribuye a transacciones ms eficientes y seguras, evitando la evasin, reduce costos,
fomenta una adecuada canalizacin de recursos hacia inversiones productivas, entre otros. De ello, la
importancia para los pases de alcanzar mayores niveles elevados de bancarizacin pues eso contribuye
sin duda a su crecimiento econmico, beneficios se logran a travs del uso de los servicios financieros
por los agentes econmicos de manera sostenida. Para ello, se requiere del desarrollo de productos
financieros que satisfagan las necesidades y expectativas de los diferentes agentes econmicos y
segmentos de la poblacin; y que estos servicios estn accesibles, econmica, geogrfica y
operativamente. Pero la bancarizacin requiere, especialmente, del desarrollo de una relacin de
confianza entre clientes e instituciones financieras.

PRINCIPALES CAUSAS DE LA BAJA BANCARIZACIN EN EL PER

Nivel de actividad econmica media y elevados niveles de pobreza e informalidad.


Incertidumbre e ingresos y ausencia de mecanismos de cobertura de riesgos sobre todo en reas
rurales.
Ausencia o incapacidad para demostrar la existencia de garantas.
Altos costos de transaccin para demandantes y oferentes debido a la pobre infraestructura vial y de
comunicaciones.
Dispersin espacial de la poblacin hace ms costosos los servicios financieros.
Limitada informacin sobre la disponibilidad de servicios financieros y costos de los mismos.
Deficiente nivel de educaron y cultura financiera.
Elevados costos en la resolucin de conflictos por ineficiencias del sistema judicial.

PRINCIPALES CONSECUENCIAS DE LA BAJA BANCARIZACIN

Dificulta el flujo de ahorro inversin.


Limita el desarrollo econmico, al no permitir la realizacin de proyectos rentables.
Retrae la monetizacin de la economa

HECHOS E IMPORTANCIA

El grado de bancarizacin, dado por los ratios Depsitos Totales/PBI y Colocaciones


Brutas/PBI, refleja la importancia del sistema financiero de un pas como
canalizador de los recursos de los agentes superavitarios (ahorristas) a los agentes
deficitarios (inversionistas).

Nosotros nos centraremos en el primer ratio, que pone de relieve su funcin como
captador de recursos. Si los obtiene en abundancia, podr prestarlos fluida y
masivamente, permitiendo que el proceso ahorro-inversin de la economa funcione
adecuadamente.
Si ocurre lo contrario (por ejemplo porque los ahorristas prefieren ahorrar "bajo el
colchn") se ver obligado a restringir sus crditos, perjudicando especialmente a los
pequeos consumidores y empresarios, debido a su mayor riesgo.
PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE LA BANCARIZACIN EN EL PERU

Para efectos de la bancarizacin, se computa el pago total de la planilla o el


importe de la remuneracin que corresponda a cada trabajador?

El cmputo se debe realizar por cada obligacin, en este caso especfico, por
el importe de la remuneracin que corresponda a cada trabajador.

No. Slo es obligatorio utilizar algn medio de pago previsto en la Ley N


28194 para realizar pagos por remuneraciones a partir de S/.3,500
US$1,000(1).

Por qu es importante la "Bancarizacin" para el pas?

Es importante para:

1. Impulsar la formalizacin de la economa va la canalizacin por el sistema financiero de


gran parte de las transacciones realizadas en la economa.

2. Promover la documentacin de operaciones entre agentes econmicos.

3. Reducir la evasin y la informalidad en la medida que potencia la fiscalizacin, al servir


como fuente de informacin.

4. Desincentivar la realizacin de operaciones marginadas y simuladas.

Ventajas
Permite el impulso del formalizacin de la economa va
canalizacin a travs del sistema financiero de gran parte de las
transacciones realizadas en la economa.
Permite la creacin de una base de actos disponibles que sirva de
apoyo a fiscalizaciones futuras sirviendo como fuente de
informacin.
Desincentiva la realizacin de operaciones marginales y simuladas.
Permite elevar la presin tributaria y as el financiamiento del gasto
pblico.
La Bancarizacin permite realizar cruces entre contribuyentes,
ampliando la base tributaria.
La administracin tributaria obtiene informacin de los ingresos y
egresos no declarados en los actuales contribuyentes y facilita la
deteccin de acciones evasivas.
Permite detectar operaciones de origen ilcito, como lavado de
dinero y corrupcin.
Desventajas
No permite la libre movilidad de capitales, pues eleva los costos de
transaccin.
Se dan complicaciones en la gestin y la dinmica del sistema
financiero.

Propuestas
Conceder un beneficio de regularizacin para los contribuyentes que
efectuaron pagos sin utilizar medios de pago, lo cual le permitir
sustentar gasto o costo y la utilizacin del crdito fiscal.
Revisar el extremo de que el contribuyente comprador deba perder
crdito fiscal del IGV y costo o gasto del Impuesto a la Renta.

APORTES

Como consecuencia del crecimiento econmico y las expectativas que existen para que
contine el desarrollo del sistema financiero en el Per, se prev que para los prximos dos
aos la bancarizacin debera llegar al 30%, impulsado en gran parte por el ingreso de
nuevas entidades bancarias al pas, as lo afirm el experto en temas bancarios. La
bancarizacin hace casi cinco aos estaba en 17% o 18%, pero el 25% que representa hoy
es an un nivel bajo si nos comparamos con otros pases de la regin.
Rolando castellares

ASBANC
Considera que el DS perjudica el proceso de bancarizacin y establece un trato discriminatorio
contra las entidades financieras formales.

Mientras que el Ministerio de Salud sostiene que la norma busca la salud colectiva y los bancos no
deberan temer que afecte el acceso al crdito; por el contrario, los ayudar, ya que el
aseguramiento contribuye a la formalizacin de las personas.

Gestin
La variable bancarizacin pblica en la forma de profundidad financiera (flujos de crdito del programa de
prstamos Multired del Banco de la Nacin) es estadsticamente significativa para explicar la dinmica del
PBI de Per a nivel agregado y regional.
KURT BURNEO

En su investigacin "Bancarizacin pblica y crecimiento econmico regional en Per", el acadmico revela


que la bancarizacin privada se ha incrementado frente a la pblica, debido a la deliberada poltica de
asignacin crediticia adoptada por el Banco de la Nacin, lo que permiti la ampliacin de los sujetos de
crdito y prestatarios de la banca privada.

APORTES PERSONALES

Para enfrentar la actual profundizacin financiera en el pas, es necesario considerar y resolver los cuatro
conjuntos de factores limitantes a la bancarizacin: factores sociales y econmicos, ineficiencias e
insuficiencias del sistema financiero, factores institucionales y factores regulatorios

Ambas posiciones son vlidas porque nadie duda de que la universalizacin del seguro de salud
sea un objetivo deseable, pero, al mismo tiempo, la bancarizacin, que an es baja, est ayudando
al desarrollo del pas. Ante esta disyuntiva, ASBANC tiene razn cuando seala que estos dos
objetivos deseables e independientes no deberan estar atados artificialmente, porque, al final,
ello implicar que en ambos se avance a la velocidad del ms lento.

La baja bancarizacin tiene efectos negativos para las economas de la regin. No slo
obstaculiza el acceso de la poblacin a los servicios financieros, sino que impide la
incorporacin de mayor parte de la poblacin a la economa formal, se opone a la mayor
generacin de ahorro, al aprovechamiento de la informacin, al mayor flujo de inversiones
y limita el acceso de las pymes a la financiacin formal

CONCLUSIONES

Bancarizar es generar oportunidades, lo cual es especialmente cierto para


Amrica Latina. Dado que la bancarizacin est directamente relacionada con el
crecimiento econmico y ofrece la posibilidad a las personas de bajos ingresos de
mejorar sus condiciones de vida y a las pequeas empresas de apalancarse para
desarrollar sus negocios, en el caso de Per es claro que se constituye en una
herramienta fundamental en la lucha contra la pobreza razn por la cual en nivel
de ingresos alcanzamos un 99% de poblacin con acceso a servicios bancarios.

Si bien la bancarizacin es una actividad que ha estado presente en la sociedad desde hace mucho
tiempo, slo en los ltimos aos ha ganado importancia, gracias al reconocimiento que se le ha
dado al sector financiero como elemento que contribuye al desarrollo humano, motivo por el cual
nos ubicamos en el puesto trece de Rankin mundial con un 41.564 en depsitos totales y un
152.830 en cuanto PBI lo q hace una bancarizacin del 0.27%.
Si bien es cierto que es deficiente la bancarizacin pblica, la intervencin privada y la monopolizacin de
la misma interviene en un 100% en el desarrollo de la regin dado que opta por las facilidades y
variabilidades de tasas dando as un crecimiento a la bancarizacin privada, lo que hace que el peru se
coloque en el puesto nmero quince en el ao 2011 a comparacin del 2010 que nos ubicamos en el puesto
trece.lo que indica que los niveles de tasa en cuanto a la bancarizacin no fueron buenas para el pas.