ISSN 2174-176X
LA 1ª REVISTA DIGITAL GRATUITA DE FINANZAS PERSONALES AÑO II NUMERO IX ENERO 2012
!
MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales
A L G U N O S A S P E C-
T O S C L AV E S A L
B R I N DA R UNA
E D U C AC I Ó N F I-
NANCIERA A NIÑOS
Y NIÑAS
Comencemos el año
recordando la importancia
de educar a los niños
acerca del dinero
(Continúa en la
página 12)
EDITORIAL Índice
Editorial Pág. 2
¡Hola! Se acabaron las fiestas
¿Y ahora qué? Pág. 3
Promoción, promoción,
Pág. 5
¡Feliz Año! Ya estamos aquí otra vez, inaugurando el año con promoción
este nuevo número. Enero: ¿Cuesta arriba o Pág. 7
Sinceramente espero que todos seamos felices, porque el 2012 cuesta abajo?
nos trae una oportunidad más de regalo, ¡¡366 días!! Así que mi Aspectos claves para Pág. 12
primer deseo es que aproveches cada día al máximo. educar financieramente a
los niños
Este número lo hemos dedicado a la famosa “cuesta de enero”. El patio de recreo Pág. 16
Esa cuesta que en diciembre parecía bastante moderada y que Pág. 18
Noticias y novedades
“mágicamente” se ha convertido en la cara este del Everest,
Contacto Pág. 19
apenas amanecido el 2012. Subidas de impuestos, tarjetas de
crédito al rojo vivo, bajas en las ventas y otros males,
seguramente han hecho que tu economía personal aun continúe
con resaca después de la “borrachera” de las fiestas, pero no te
Colaboradores
VERONICA DEAMBROGIO
preocupes que hemos dedicado nuestro mayor esfuerzo para
ayudarte a recuperarla. No podemos prometerte que llegues a la (Argentina, 1975)
cima pero, al menos, esperamos darte algunas herramientas para Empresaria, Consultora
que “escales” el mes enero con el equipo apropiado de seguridad. en Finanzas Personales,
Directora de Addkeen
¡También tenemos novedades! Consulting, Minidocs
Este mes hemos inaugurado una nueva sección llamada Tu Editorial, Educación Finan-
“Finanzas con Amigos” que incluirá diferentes colaboraciones ciera para Todos para España y
de los mejores sitios webs y blogs relacionados, seleccionados por Europa.
su calidad de su material, la idoneidad del tema y su experiencia MARÍA INÉS SARMIENTO
en finanzas personales. Sí, tenemos la suerte de poder elegir a DÍAZ
nuestros amigos y agradecemos que ellos también nos elijan a
(Colombia) Psicóloga,
nosotros, ayudándonos con la difusión de la revista.
docente universitaria,
Si quieres postularte como experto o recomendarnos tu web/ formadora de
blog para esa sección, no dudes en escribirme a formadores,
editorial@minidocs.es con el asunto “Finanzas con Amigos”, y te especialista en
enviaré gustosamente todos los detalles. educación financiera para niños,
reputada autora y conferencista
internacional.
Mejor me despido que tienes mucho por leer.
MIGUEL MARTÍNEZ CLE-
¡Nos “vemos” en febrero! MENTE
(España, 1973) Asesor
Financiero Personal y
Verónica Deambrogio Consultor de Gestión
Empresarial.
Directora
CRISTINA CARRILLO
(España) Economis-
ta, Abogada. Direc-
tora de Addkeen
Consulting para
Latinoamérica.
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MINIDOCS TU EDITORIAL ! ISSN 2174-176X
LA 1ª REVISTA DIGITAL GRATUITA DE FINANZAS PERSONALES AÑO II NUMERO IX ENERO 2012
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SE ACABARON LAS FIESTAS ¿Y AHORA QUÉ?
por Verónica Deambrogio herramientas adecuadas para que Pero no creas que solamente lle-
nos veamos en la cima. var la cuenta a último momento
cambiará algo tu cuesta de enero.
¿Preparado/a? Muy bien, a escalar
Sin embargo, empezar desde hoy,
la cuesta de enero.
ahora, ya, a llevar la cuenta de
Primero, como todo esfuerzo, todo lo que gastas, sí ayudará a
requiere una preparación o un que no vuelva a sucederte en el
entrenamiento previo. Si fuéra- futuro. Te propongo que descar-
mos personas completamente g u e s d e l s i g u i e n t e e n l a c e :
ordenadas, metódicas y estrate- http://bit.ly/qMmeUY una libre-
gas, seguramente no existiría ta para que imprimas y lleves
! Antes de llegar a España cuesta de enero porque nos ha- contigo a todas horas (y a todas
nunca había escuchado la expre- bríamos preparado con anteriori- partes), donde registrarás a partir
sión “Cuesta de enero”, no sé si dad, hubiéramos gastado dentro de ahora todos los gastos que rea-
simplemente no se utiliza en Ar- de nuestro presupuesto sin exce- lices: desde las golosinas que le
gentina o si mis meses siempre dernos en nada, hubiéramos compras a tu sobrino hasta el
estaban en “cuesta” y por eso no comprado los regalos meses antes billete del tren que te lleva al tra-
distinguía uno de otro. cuando estaban más baratos, al bajo, incluida la propina que de-
Generalmente, en casi todas las igual que a los mariscos u otros jas al mesero tras una comida.
partes del mundo, enero es un placeres que degustamos en navi-
mes en el que el consumo se re- dad y año nuevo, y diciembre
siente, las personas tenemos me- hubiera sido el mes donde más
nos dinero porque gastamos dinero ahorramos durante todo
nuestro presupuesto en diciem- el año, porque recibimos la paga
bre con las fiestas, incluido nues- extra, el aguinaldo, o el premio
tro aguinaldo o, si aún nos queda de nuestra empresa.
algo restante, pensamos utilizarlo No es tu caso, ¿verdad? Honesta-
en las próximas vacaciones, en los mente debo asumir que tampoco
lugares en que enero es pleno es el mío, así que sigamos.
verano. Sí, enero es un mes com-
plicado para nuestras finanzas, y Ok, queremos subir una cuesta, y Anotar con detalle todo lo que
si le sumamos la decepción de no tenemos preparación ninguna, gastas te permitirá llevar el con-
que nada cambió con el nuevo ¿y ahora qué hacemos? trol de tu dinero.
año (al menos para mejor), hasta
Primero: APRENDER LA Registrar todo lo que gastamos
puede ser deprimente. tiene el mismo efecto que llevar
LECCIÓN
Si estás en invierno, seguramente un registro de todo lo que co-
Tenemos mucho que aprender si memos cuando hacemos dieta,
te encontrarás sin dinero y con
no queremos que el 2013 nos en- porque recién cuando nos pone-
muchísimo frío; si, por el contra-
cuentre lamentándonos por lo mos a leer lo que escribimos nos
rio, estás en verano, seguramente
mismo. damos cuenta del porqué ¡no
tampoco tendrás dinero y sufrirás
muchísimo calor. Un panorama Reflexionemos antes que nada: adelgazamos! (que si un quesito
nada alentador para nadie. ¿Sabes exactamente cuánto has gasta- por aquí, un trocito de jamón por
do en las fiestas? allá, que una galletita, que una
No te preocupes, si me sigues copa de vino, etc.) y lo mismo
desde el comienzo de esta revista Si eres como la mayoría de los sucede con nuestro dinero, (que
o ya has leído algunos de mis ar- mortales, tu respuesta segura- si las rebajas por aquí, o el regalo
tículos, sabrás que soy una perso- mente será un rotundo “no”, o un que le compramos a alguien por-
na muy optimista. Y como no hay avergonzado “no sé”, o simple- que nos regaló primero por allá,
cuesta tan empinada que no pue- mente un dubitativo “creería que si gastamos por no quedar
da ser escalada, voy a tratar de que...”, y ahí tienes la primera mal, o gastamos poco pero mu-
ayudarte en tu tarea y darte las lección que aprender: DEBE- chas veces, etc.).
RÍAS SABERLO.
Sin embargo, no podemos ser Pero como quiero contribuir Es una gran idea porque hace
conformistas. Este comienzo de a superar la cuesta de enero en tu que los clientes no pierdan la
año lo podemos usar para dos negocio, aquí te traigo una tarjeta, conservándola para los
objetivos muy concretos: batería de ideas promocionales, próximos cortes de pelo, y es una
1.- Vaciar el almacén. para diferenciarte y a la vez ser extraordinaria forma de fidelizar
original. clientes.
2.- Sembrar para recoger.
Y no sólo es válido para los ¿Te has fijado como en los
L a s e g u n d a p u e d e e s t a r comercios que tradicionalmente supermercados, en los puestos de
vinculada con la primera. Si ponen rebajas en enero. Da igual caja, hay pilas, chicles, caramelos,
realmente queremos que esta si tienes un taller, una tintorería, pequeños juguetes, etc.? Sí, la
cuesta de enero sea más suave, u n s a l ó n d e b e l l e z a , o u n gente no piensa en estas cosas
solo hay una cosa que podemos d e s p a c h o p r o f e s i o n a l . A h í cuando van a hacer la compra,
hacer: ¡Promoción!, ¡Promoción!, t e n e m o s a l a c a d e n a d e pero al pasar por caja, siempre
¡Promoción! restaurantes “Los 100 hay quien se lleva unas pilas, o un
Montaditos”, que han puesto en niño que le pone la cabeza loca a
marcha una campaña que mamá porque quiere el caramelo
consiste en que todos los de Disney.
miércoles de enero todos los
productos de su carta están a 1
euro.
Otra cadena de restaurantes
que ha decidido hacer algo en
este mes, ha sido “Caña s y
Tapas”. Al pedir media ración te
invitan a una caña de cerveza, y
To d o s c o n o c e m o s e s o s si pides la ración entera te
c ar teles espe ctaculares que invitan a dos. Y también te dan
muchos comercios colocan en sus bonos de descuento para la
escaparates con letras grandes, próxima visita.
r o j a s y b r i l l a n te s q u e p o n e Regalar vales de descuento
“REBAJAS”, con descuentos muy para próximas compras, puede
agresivos. Y también los famosos ser una gran idea.
“lleve 2 y pague 1” o el “todo a
Algo que hacen en una
100”. Esto está muy bien y ayuda
p e l u q u e r í a q u e co n o z co e s
a muchos comercios a liquidar
dedicar el mes de enero a hacer
sus existencias. Por otra parte, los
“c l i e n t e s V I P ” . To d a s l a s
c l i e n te s s e p i e r d e n a n te l a
personas que usan sus servicios o Tú puedes hacer lo mismo en
avalancha de ofertas y
compran sus productos en enero tu negocio. Por ejemplo, si tienes
descuentos, todos muy similares.
automáticamente les hacen la un taller de coches puedes poner
¿Por qué no buscar la “tarjeta de cliente VIP”. Esta en la zona donde pasan a pagar
d i f e re n c i a c i ó n ? Ya h e tarjeta es muy parecida a las de los clientes: ambientadores,
comentado en alguna ocasión que visita comercial y lleva varios productos de limpieza, llaveros,
la diferenciación es una de las apar tados en el re verso (10 etc. Te ayudará a hacer caja.
claves básicas para el éxito de cuadraditos por ejemplo). Cada
cualquier negocio, y en rebajas, vez que te cortan el pelo, te Ut i l i z a l o s p r o d u c t o s
con cuesta de enero y con lo que sellan un cuadradito. Cuando la “g a n c h o ” . E n e s t o s o n
te pongan por delante, también tarjeta se completa, te hacen un especialistas “El Corte Inglés” y
p u e d e s d i f e r e n c i a r te . To d o corte gratis. Me d i a Ma r k . E s c o g e n u n
depende de tu imaginación y tu producto de alta demanda y le
creatividad. hacen una fuerte rebaja a su
por Cristina Carrillo ganas de gritar lo de “paren este ¡tal vez eso no resultara tan mala
La verdad es que nunca me lo mundo, que me quiero bajar”. idea!
había planteado hasta ahora. Como en realidad esto no es un #2. Ajustar el presupuesto a
Siempre había asumido que era tiovivo y no vamos a bajarnos de las nuevas cifras. Lo cual es
una cuesta que había que subir, ninguna parte, veamos qué op- fácil porque, naturalmente, llega-
con nuestro monedero echando ciones tiene una persona madura dos al noveno número de esta
simbólicamente el bofe por el ante tales circunstancias: revista todos nuestros queridos
esfuerzo de hacer frente a los #1. Mantener la cabeza fría lectores ya controlan sus ingresos
aumentos generalizados de pre- ante las informaciones de los y gastos con los ojos cerrados.
cios. Claro que, por otra parte, medios de comunicación. No ¿Cómo? ¿Todavía no? ¡Vaya por
también se puede ver como una digo que haya que imponerse un Dios! Bueno, en tal caso ahora es
caída en barrena de nuestra eco- auto-apagón informativo y dejar un excelente momento para em-
nomía familiar, tras haber agota- de leer o escuchar las noticias, pezar. No hacen falta muchas
do el combustible con el gasto pero sí conviene ejercitar cierto matemáticas para asumir que, si
más o menos descontrolado de espíritu crítico y no dejarse arras- los precios suben mientras los
las fiestas navideñas. trar por las previsiones apocalíp- sueldos y las pensiones están
Podéis elegir cualquiera de las ticas. La competencia entre los congelados (o casi), probable-
dos opciones, ya que ambas tie- medios es tan fuerte y tienen que mente será conveniente realizar
nen lecturas positivas: cuando rellenar tantísimos espacios y algunos ajustes en los gastos ha-
llegas a lo alto de un desnivel, horas de programación, que una bituales, de mayor o menor cala-
tienes una perspectiva más am- misma noticia puede ser estirada, do según las circunstancias de
plia de la situación. Cuando caes revisada y analizada hasta la sa- cada uno.
al fondo de un pozo, puedes co- ciedad, de modo que termina pa-
ger impulso y lanzarte de nuevo reciendo mucho más espantosa #3. Hacer de la necesidad vir-
hacia lo alto. En ambos casos, sin de lo que es. En el artículo del tud. ¡Toca ahorrar!
embargo, necesitamos un enfo- mes de diciembre nos referíamos
que maduro para salir fortaleci- al efecto que las preocupaciones
dos. económicas tienen en nuestra
salud. Lo cierto es que el conti-
nuo bombardeo de este tipo de
informaciones puede propiciar
cierto espíritu colectivo de
desánimo, vulnerabilidad e im-
potencia muy poco saludable. Es
importante recordar que, en
cualquier circunstancia, siempre
Según las estadísticas, en muchos
disponemos de un margen de
países están aumentando las tasas
maniobra mayor del que pensa-
de ahorro de las familias: parece
La cuesta de enero, en este recién mos.
que uno de los efectos positivos
estrenado 2012, parece tener in- No se trata de refugiarnos en una de las vacas flacas es que nos
cluso peor pinta que en años an- burbuja. Está claro que necesita- ayudan a darnos cuenta de la im-
teriores. Basta atender las noti- mos disponer de la información portancia de contar con un col-
cias durante cinco minutos para precisa para tomar las decisiones chón para imprevistos. Si tu si-
deprimirse con todas las calami- más provechosas para nosotros. tuación lo permite, ¡alimenta re-
dades financieras que, al parecer, Pero, más allá de eso, ningún as- gularmente tu cerdito-hucha,
nos aguardan: todo va a ser más teroide va a chocar contra la Tie- aunque sea con bocaditos peque-
caro, van a subir los impuestos, rra en 2012 ni vamos a retroceder ños! No voy a insistir más en el
cada vez hay más gente con difi- al sistema económico de la Edad tema del ahorro, que tratamos
cultades para encontrar o conser- Media. Aunque, bien pensado, aquí de forma recurrente porque
var un empleo… Vamos, que dan
Einstein, es uno de los más grandes inventos de la En cambio, si tiene 40 años, tiene que juntar 8700
humanidad. dólares por año y, si tiene 50, 29.000 por año para
Como persona joven, usted tiene un tremendo fac- obtener el mismo resultado.
tor a su favor: el tiempo. Si usted se disciplina y se
restringe en sus gastos y decide revertir la maldi- ¿Lo ve? Su situación de endeudamiento puede ser
ción de la deuda, puede invertir su dinero y aprove- revertida. Aproveche que es joven.
char el tremendo potencial del interés compuesto a No arruine su futuro echándose una tremenda car-
su favor. ga a sus espaldas y las de su futura familia. Haga un
esfuerzo hoy para educarse en el manejo correcto
Si tiene 20 años y quiere jubilarse como millonario, del dinero, inviértalo sabiamente y dormirá tran-
lo único que tiene que hacer es ahorrar 20 dólares a quilo durante el resto de su vida. ! ! BL
la semana u 80 dólares al mes. Con un 11% de tasa
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ALGUNOS ASPECTOS CLAVES AL BRINDAR UNA EDUCACIÓN FINAN-
CIERA A NIÑOS Y NIÑAS
por María Inés Sarmiento Díaz de vida de las personas que la extinción, por causa de la s
Aunque este artículo lo rodean. acciones del hombre que no
escribí hace unos años, hoy al Aprender a Tener dinero, “Sabe tener”. Si las personas no
releerlo, considero que aún tiene implica tomar decisiones y elegir aprendemos a tener, difícilmente
vigencia y haciéndole algunas comportamientos económicos podremos dejar a las genera-
modificaciones, quiero que generen bienestar personal y ciones futuras un mundo mejor
compartirlo con ustedes. MIS social. que el que recibimos.
Psicóloga y Autora del libro: “Cómo facilitar el Despertar Financiero en los niños y niñas “
Bogotá: Editorial El Manual Moderno, 2005.
1 DELORS, Jacques. La educación encierra un tesoro. Madrid: Santillana – UNESCO, 1996, pp. 95-107.
2 MADANES, Cloé. MADANES, Claudio. El significado oculto del dinero. Buenos Aires: Granica, 1997, pp. 14-16.
(⚐) Es importante diferenciar entre riqueza (Estar ricos) y prosperidad (Ser ricos) al igual que diferenciar entre estar pobres y ser
pobres. La riqueza es un estado temporal. Se refiere a la cantidad de recursos que posee en un momento determinado una persona,
una familia, una comunidad, una ciudad, un país. A mayor cantidad de dinero, más rica económicamente es la persona. La
prosperidad es un sentimiento duradero y profundo de abundancia, que genera paz, tranquilidad, seguridad y felicidad. También es un
proceso que implica: a) Ser consciente de los recursos que se poseen, b) Mantener una actitud positiva hacia la vida y hacia lo que
se posee, la cual lleva a la persona a disfrutar lo que tiene, a sentir abundancia y seguridad en sí misma y en el entorno y c) Saber
manejar los recursos (pocos o muchos) que se poseen. Estar pobres, es no poseer dinero en un momento dado. Es una carencia
temporal de recursos, mientras que Ser pobres es un sentimiento duradero y profundo de escasez que genera angustia, temor,
inseguridad. También es un proceso que implica: a) No darse cuenta de los recursos que se poseen; b) Mantener una actitud
negativa hacia la vida y hacia lo que se posee, la cual lleva a la persona a quejarse, criticar, envidiar, culpar a los demás de su
situación y pensar que no tiene control sobre la misma. Y c) Manejar inadecuadamente los recursos (pocos o muchos) que se poseen.
Y esta pobre viejecita Duerma en paz, y Dios Además de las actitudes, los valores y los
Cada año, hasta su fin, permita comportamientos económicos, es básico trabajar
Tuvo un año más de vieja Que logremos disfrutar procesos cognitivos, y un conjunto de
Y uno menos que vivir. Las pobrezas de esa pobre conocimientos económicos que les permitan a los
Y morir del mismo mal. niños y niñas comprender conceptos financieros
claves. Revisemos en qué consisten cada uno de
estos aspectos:
Enseñar a los niños de preescolar lo que son
intereses compuestos, no es pertinente, mientras Actitudes: Las actitudes se aprenden, se
que sí lo es, enseñarles hábitos de higiene forman y pueden modificarse. Se abordan con
relacionados con el dinero o enseñar de manera vivencias afectivas más que mediante métodos
motivante cómo ahorrarlo. Al educar activamente, racionales basados en el conocimiento. Es
e s b á s i c o q u e l o s a d u l to s p r o m u e v a n u n importante fomentar actitudes positivas hacia la
aprendizaje significativo, buscando que los niños y riqueza y lo financiero y modificar las actitudes
niñas comprendan y le den un sentido a lo que evitan la prosperidad económica de las
financiero, contextualizándolo en sus vidas. personas. Entre las actitudes encontramos las
Aunque no es necesario ser expertos en finanzas o creencias que tenemos hacia el dinero.
ser economistas, sí es esencial que tengan
conocimientos básicos sobre economía y finanzas Valores: En relación con lo financiero, los
para poder introducir a los niños en los contenidos valores son básicos pues guían las decisiones y los
financieros. comportamientos económicos de las personas. Vale
la pena resaltar la pregunta planteada por Bernardo entre una multitud de alternativas posibles, a fin de
Kliksberg (3) : “¿Cómo pueden diseñarse políticas resolver un problema y Procesos Creativos, con los
económicas, asignarse recursos, determinarse prioridades, cuales pueden crear, inno var, transformar
sin discutir los aspectos éticos, la moralidad de lo que se situaciones de tipo financiero. Como decía Juan
está haciendo a la luz de los valores que deberían ser el Diego Gómez en un Seminario sobre Finanzas por
norte del desarro$o y la democracia?”. Internet, palabras más, palabras menos: “Es
importante comprender la información que nos
llega, traducirla y aprovecharla en inversiones que
nos permitan ganar financieramente”.
EL PATIO DE RECREO
e, po-
la palabra que representa lo que tien
Une con una línea, cada dibujo con abajo.
de los personajes de los dibujos de
see o en lo que está rica, cada uno
Actividad Nro. 23 del Manual de Actividades Nro. 2 Aprendiendo sobre la Prosperidad de la Colección Educación Financiera para Niños
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