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Formación:
TECNICO: PRE GRADO: POST GRADO:
Analista de Sistemas Administrador de Empresas Gestión de Riesgos y Seguros
Experiencia:
El seguro de Vida
1.- ¿Cuál es la esencia del seguro de vida?
2.- ¿Qué es una operación de seguro de vida?
3.- ¿Qué función cumple el seguro de vida?
4.- ¿Qué personas intervienen en un seguro de vida?
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El seguro de Vida
EL SEGURO DE VIDA
EN LA CLASIFICACIÓN DE LOS RIESGOS PUROS
El seguro de Vida
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El seguro de Vida
El Seguro de Vida es la
herramienta más adecuada
para proteger a la familia
El Seguro de Vida es un
mecanismo creado para
solucionar el problema de cómo
distribuir - entre un gran número
de personas - una pérdida
originada en la incertidumbre de
la duración de la vida.
(PRINCIPIO DE MUTUALIDAD)
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El seguro de Vida
OPERACIÓN DE SEGUROS DE VIDA
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El seguro de Vida
OPERACIÓN DE SEGUROS DE VIDA
El seguro de Vida
FUNCIÓN DEL SEGURO DE VIDA
02 funciones fundamentales:
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El seguro de Vida
PERSONAS QUE INTERVIENEN EN UN
CONTRATO DE SEGURO DE VIDA
ASEGURADOR
Entidad legalmente autorizada para desarrollar la actividad aseguradora
CONTRATANTE
Persona física o jurídica que asume las obligaciones del contrato siendo su
obligación principal el pago de las primas
ASEGURADO
Persona física sobre cuya vida recae el seguro. Por fallecimiento o por
sobrevivencia al final del período del seguro.
BENEFICIARIOS
Persona física o jurídica designada en el contrato de seguro como tal por el
contratante y que recibirá las prestaciones contratadas
El seguro de Vida
PRINCIPIOS MATEMÁTICOS EN SEGUROS DE VIDA
Principio de Mutualidad
Donde se plantea que una comunidad (asegurados) que participa de los
mismos intereses (tipo de riesgo) permite el reparto de las pérdidas sobre
un número menor de integrantes que han sido expuestos al riesgo, es decir
que el grupo puede hacer una distribución relativamente baja, de los
costos, montos indemnizatorios o beneficios que afecte a alguno de sus
miembros.
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El seguro de Vida
PRINCIPIOS MATEMÁTICOS EN SEGUROS DE VIDA
La ley de los Grandes Números
Establece que mientras más veces se repite un evento su resultado se convierte
más predecible, es decir, a un mayor número de siniestros homogéneos (casos
iguales) el cálculo de la posible pérdida e indemnización se hace más fácil de
calcular.
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Xi Fi Fr (frecuencia relativa)
CARA
SELLO
N Fr = Fi
N
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Datos: Cálculos:
La Proyección de pagos futuros durante el año será:
345 muertes x US$ 1,000 c/u = US$ 345,000
X = 20
L(x) = 100,000 La prima anual proyectada para el grupo de 100,000:
D(x) = 345 US$ 345,000 / 100,000 = US$ 3.45 (Prima
B = US$ 1,000 anual por persona
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Datos:
X = 35
L(x) = 94,745
D(x) = 358
B = US$ 5,000
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PRIMAS EN EL SEGURO DE VIDA
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El seguro de Vida
PRIMAS EN EL SEGURO DE VIDA
Modalidades o características en las primas de los Seguros de Vida:
PRIMA DE RIESGO
PRIMA NATURAL
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El seguro de Vida
PRIMAS EN EL SEGURO DE VIDA
Veamos la forma como se consigue determinar la PRIMA NATURAL: En un grupo imaginario de 100
personas, todas de la misma edad, donde cada año fallece una persona más que el año anterior:
En este ejemplo mostrado en la Tabla 2, ante un grupo inicial de 100 personas, cuya característica común
es que todos tengan la misma edad, observamos el incremento de las primas que cada integrante del grupo
debe aportar, en la medida que aumenten los años. Si el producto (seguro) es por 10 años, al término de
este periodo, cada integrante habrá aportado $ 752.03 en total.
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El seguro de Vida
PRIMAS EN EL SEGURO DE VIDA
PRIMA NIVELADA / FIJA
Es aquella prima cuyo importe es igual desde el inicio, hasta el final de la vigencia. Resulta de la
distribución uniforme del costo, durante la duración de los pagos, es decir, se hace un cálculo para que el
asegurado pague primas mayores en los primeros años y menores en los últimos años.
Veamos un ejercicio imaginario, sobre la base de la información obtenida en el la Tabla 2, para un producto
de 10 años y un grupo con 100 integrantes de una misma edad. Para obtener la Prima Nivelada,
necesitamos saber:
A) Monto Total de Indemnizaciones: Aplicando los índices de Mortalidad, sabemos por la Tabla 2, que el
Monto Total de Indemnizaciones (Beneficios a pagar) es de $ 55,000, según probabilidad de muertes.
B) Numero de Primas:
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PRIMAS EN EL SEGURO DE VIDA
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PRIMAS EN EL SEGURO DE VIDA
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CLASIFICACIÓN DEL RIESGO DE VIDA
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CLASIFICACIÓN DEL RIESGO DE VIDA
Por la Naturaleza
Obligatorios:
Son los seguros que por ley las personas deben tomar. Ejemplo: El
seguro de Vida Ley empleados y obreros (D.Leg. 688), El seguro de
invalidez y sobrevivencia (Sistema Privado de Pensiones).
Particulares:
Son los seguros que por voluntad propia toman las personas. Se les
denomina Optativos/Facultativos
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CLASIFICACIÓN DEL RIESGO DE VIDA
Individuales:
Cuando el asegurado es una sola persona. Ejemplo : seguro
temporal individual, seguro de vida entera, seguros dotales.
Colectivos:
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CLASIFICACIÓN DEL RIESGO DE VIDA
Por la Naturaleza de la Cobertura
Muerte
Son los Seguros que garantizan una indemnización si el fallecimiento del
asegurado ocurre durante la vigencia del contrato. Ejemplo: Seguros de
vida temporales, de vida entera, etc.
Mixtos
Son los seguros que ofrecen garantías ya sea que ocurra el fallecimiento
del asegurado durante la vigencia del contrato, o que sobreviva a la
culminación del mismo. Ejemplo: Los seguros de vida dotal.
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COTIZACIÓN
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POLÍTICAS GENERALES DE SUSCRIPCIÓN VIDA
SEGUROS SIN RECONOCIMIENTO MEDICO, PERO SI CON CUESTIONARIO DE SALUD (DPS)
- HASTA 35 AÑOS MAXIMO USD 75,000
- DE 36 A 50 AÑOS MAXIMO USD 50,000
- MAS DE 50 AÑOS REQUIERE SIEMPRE RECONOCIMIENTO MEDICO
El seguro de Vida
POLÍTICAS GENERALES DE SUSCRIPCIÓN VIDA
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El seguro de Vida
VALORES GARANTIZADOS
En Los Seguros de Vida, según los planes propuestos
por las Aseguradoras pueden ofrecer las opciones de
los denominados Valores Garantizados, que son las
opciones de conversión de la Póliza de Vida, en otras
de diferentes características de la Póliza inicial.
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El seguro de Vida
VALORES GARANTIZADOS
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El seguro de Vida
SEGURO SALDADO
Es la opción de convertir la Póliza original en otra con una Suma Asegurada
o Beneficio disminuida, bajo las mismas características y por el plazo
faltante para la terminación del período de la póliza original, conforme al
Cuadro de Valores Garantizados de la Póliza y sin pago de prima posterior
por parte del asegurado. Esta opción no puede ejercerse si se tuviera un
préstamo pendiente con la Aseguradora.
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El seguro de Vida
SEGURO SALDADO
(-) Disminución de Suma Asegurada
(=) Igual Vigencia
(0) Sin pago de prima posterior por parte del asegurado.
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El seguro de Vida
VALOR GARANTIZADO EN UN SEGURO SALDADO
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El seguro de Vida
SEGURO PRORROGADO
Es la opción de convertir en otro Seguro con la Suma Asegurada estipulada
en la Póliza, por un plazo menor que figura en el Cuadro de Valores
Garantizados, sin pago posterior de primas y solo para el caso de
fallecimiento del Asegurado. En caso de que el asegurado sobreviva al plazo
señalado en el Cuadro de Valores Garantizados, la Compañía pagara al
asegurado o Contratante, una suma asignada como capital diferido, según
Cuadro de Valores.
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El seguro de Vida
SEGURO PRORROGADO
(=) Se mantiene Suma Asegurada
(-) Menor Vigencia
(0) Sin pago de prima posterior por parte del asegurado.
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VALOR GARANTIZADO EN UN SEGURO PRORROGADO
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VALOR DE RESCATE
El asegurado tiene la opción de cobrar el monto de la
reserva en efectivo que figura en el Cuadro de Valores
Garantizados correspondiente a la fecha en que lo solicita.
Esta opción cancela el seguro previa deducción de cualquier
deuda por préstamo del Asegurado.
** Esta opción no puede ejercerse si la póliza ha sido convertida en
Seguro Saldado o Prorrogado.
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VALOR DE RESCATE
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El seguro de Vida
PRÉSTAMO
El asegurado tiene la opción de pedir un Préstamo a la Aseguradora con
cargo a los montos equivalentes a su Valor de Rescate correspondiente
a la fecha de la solicitud, según figura en el Cuadro de Valores
Garantizados de su Póliza de Vida, el cual esta obligado a devolver
conforme a los plazos y cargos de intereses pactados con la
Aseguradora.
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PRESTAMO
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VALOR GARANTIZADO EN RESCATE / PRÉSTAMO
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LA DOTE
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LA DOTE
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I. SEGURO DE VIDA TEMPORAL
“n” años
Inicio del Seguro
Fin del
Seguro
DEFINICIÓN:
Este Seguro es un contrato (Póliza) por el cual, mediante el pago de una Prima Anual -
constante o nivelada en el tiempo - durante todo el período de cobertura elegido por el
Asegurado, la Compañía se compromete a pagar a su fallecimiento, siempre y cuando éste
suceda dentro del lapso temporal, un capital determinado (Suma Asegurada) al Beneficiario
designado o a los Beneficiarios designados.
DURACIÓN:
Se puede contratar bajo este plan de Seguro coberturas por 1, 5, 10, 15, 20 ó 25 años.
PRIMAS:
La prima es de carácter anual, y se calcula multiplicando la tasa correspondiente a la edad del
asegurado dado en los cuadros siguientes por la suma asegurada.
BENEFICIARIOS:
Los beneficiarios son los designados en la póliza al inicio de la vigencia, el asegurado podrá
cambiar de beneficiarios cuando lo desee comunicándolo por escrito a la compañía.
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El seguro de Vida
DEFINICIÓN:
Este Seguro es un contrato (Póliza) por el cual, mediante el pago de una Prima Anual -
constante o nivelada en el tiempo , la Compañía se compromete a pagar al fallecimiento del
asegurado, en cualquier época que éste suceda, un capital determinado (Suma Asegurada) al
beneficiario designado o a los beneficiarios designados.
PRIMAS:
La prima es de carácter anual, y se calcula multiplicando la tasa correspondiente a la edad del
asegurado dado en los cuadros siguientes por la suma asegurada.
BENEFICIARIOS:
Los beneficiarios son los designados en la póliza al inicio de la vigencia, el asegurado podrá
cambiar de beneficiarios cuando lo desee comunicándolo por escrito a la compañía.
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El seguro de Vida
MODALIDADES DEL SEGURO:
De acuerdo a la forma del pago de las primas, se puede contratar una de las dos modalidades
que ofrece el seguro:
PAGOS VITALICIOS:
Si el pago de la prima, se realiza durante toda la vida del asegurado.
Duración de la cobertura
PAGOS LIMITADOS:
Si el pago de la prima se realiza durante un período limitado de años -10, 15, 20 ó 25- el mismo
que es preestablecido por el Asegurado.
Duración de la cobertura
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El seguro de Vida
III. SEGUROS DE VIDA DOTAL
“n” años
Inicio del Fin del
Seguro
Seguro
DEFINICIÓN:
Este Seguro es un contrato (Póliza) por el cual, si el Asegurado fallece antes de la culminación
del período Dotal estipulado , el importe asegurado será pagado al beneficiario designado o a
los beneficiarios designados; en caso de sobrevivir al mencionado lapso, será el mismo
Asegurado quien cobre el capital contratado.
DURACIÓN:
Se puede contratar bajo este plan de Seguro coberturas por 10, 15, 20 ó 25 años.
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PRIMAS:
La prima es de carácter anual, y se calcula multiplicando la tasa correspondiente a la edad del
asegurado dado en los cuadros siguientes por la suma asegurada.
BENEFICIARIOS:
Los beneficiarios para la indemnización por muerte son los designados en la póliza al inicio de la
vigencia; el asegurado podrá cambiar de beneficiarios cuando lo desee comunicándolo por
El seguro de Vida COTIZACIÓN – TASAS (o/oo)
escrito a la compañía. Para el beneficio al final del período dotal, el beneficiario es el mismo
asegurado.
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El seguro de Vida
1.- ¿Cuál es la esencia del seguro de vida?
2.- ¿Qué es una operación de seguro de vida?
3.- ¿Qué función cumple el seguro de vida?
4.- ¿Qué personas intervienen en un seguro de vida?
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Gracias!!!
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