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Instituciones financieras

Una institución financiera es una entidad que presta servicios a sus clientes, es
decir es una compañía que ofrece ayuda monetaria o servicios relacionados a
un cliente, Estado, empresa o familia en caso de necesitarlo.
También se conoce como intermediarios entre un punto u otro, por ejemplo:
cuando una persona necesita enviar dinero a otra, sin embargo si el envío es
más caro de lo que deberías ser por pertenecer a otro país, la institución te cede
una caja de ahorros o una transferencia a dicho destino a cambio de una
comisión por los servicios prestados.
No siempre son bancos ni personas físicas los que realizan esta labor. Sin
embargo, dichas instituciones necesitan pasar por un proceso de legalidad y
estabilidad que le permite ofrecer seguridad al sistema financiero del país.
Existen muchos organismos nacionales y supranacionales con diferentes
objetivos como por ejemplo: regular, vigilar y sancionar en caso de no cumplir
a las instituciones financieras a las que se está supervisando.

Origen de las Instituciones financieras

A medida que el mundo fue evolucionando las personas han buscado la mejor
manera de cuidar su dinero, de hacerlo producir, de tenerlo en un lugar seguro
y donde pueda ser visto. En vista de estas necesidades comenzaron a salir las
diferentes instituciones financieras que además de ofrecer el servicio de cuidar
su dinero esta institución ofrece diferentes opciones como: créditos, opciones
para la compra de locales, compra de títulos valores, fideicomiso, etc.
Como estas instituciones fueron creciendo y la economía en el país presenta
muchas variaciones se fundaron instituciones que cumplieran la labor de
garantizar el dinero que el cliente otorga al banco. Este tipo de instituciones son
las que se van a referir en este trabajo tratándolas de explicar de una manera
muy sencilla, estas instituciones son: 1. Superintendencia de Bancos. 2. Fondo
de Garantía de Depósito y Protección Bancaria (Fogade). 3. Fondo Monetario
Internacional. 4. Banco Mundial.
Características de la intermediación financiera
La intermediación financiera, es un sistema conformado por mecanismos e
instituciones que permiten canalizar los recursos de los agentes superavitarios
hacia los agentes deficitario. El sistema de intermediación financiera puede ser:
a) Sistema de Intermediación Indirecta y b) Sistema de Intermediación
Directa
A) Sistema de Intermediación Indirecta:
La intermediación financiera indirecta se da cuando existe un intermediario
entre los agentes superavitarios y deficitarios. Los intermediarios financieros
son principalmente los bancos quienes captan los recursos de los agentes
superavitarios, bajo su entera responsabilidad y luego los colocan entre sus
clientes bajo su riesgo.

El banco paga por los recursos captados (depósitos) la tasa de interés pasiva, y
cobra por los recursos que presta la tasa de interés activa; la tasa de interés
activa es mayor a la tasa de interés pasiva, la diferencia entre dichas tasas es el
margen del banco o lo que gana por la intermediación, se conoce también como
el spread financiero.

Empresas que participan en la intermediación Indirecta:

Las empresas que conforman el sistema de intermediación financiera indirecta


son:
• El Banco Central de Reserva (BCR).
• Superintendencia de banca y seguro (SBS)
• El Banco de la Nación (BN).
• Las financieras.
• Los bancos comerciales.
• El sistema no bancario conformado por la Confederación Financiera de
Desarrollo (COFIDE) , cooperativas de ahorro y crédito, compañías de seguro,
empresas de arrendamiento financiero, (Leasing), cajas municipales de ahorro
y crédito, cajas rurales, empresas de crédito de consumo, entidades de
desarrollo a la pequeña y microempresa, empresas de facturan, etc..

Características de la Intermediación Indirecta


• Se trata de un mercado que orienta sus esfuerzos a la venta de productos
financieros emitidos por el intermediario.
• El análisis de riesgo lo efectúa el intermediario que determina si el agente
deficitario se le puede otorgar o negarle el crédito.

B) Sistema de Intermediación Directa

Se da cuando el agente superavitario asume directamente el riesgo que implica


otorgar sus recursos al agente deficitario

En este sistema se negocian títulos valores (básicamente bonos que son de


renta fija y acciones que son de renta variable) y se pueden diferenciar dos tipos
de mercado: el mercado primario y el mercado secundario.

B.1) Mercado Primario: Es el mercado donde se colocan por primera vez Los
valores emitidos y pueden ser colocados por oferta pública o privada.

B.2) Mercado Secundario: Es el mercado donde se revenden los valores


adquiridos en el mercado primario la existencia de este mercado le permite dar
liquidez a los valores adquiridos.
El medio de contacto en el sistema de intermediación directa se da a través de:
los bancos de inversión (mercado primario) y las sociedades agentes de bolsa
que son los operadores de la bolsa de valores (mercado. Secundario).

Principales instituciones financieras

Cuota
Institución Tipo de Tipo de del
Ranking14 Fundación
financiera banco capital mercado
(%)

Estrato Grande

Banco
1 Banesco 1992 Privado 23,7
Universal

Banco de Banco
2 1890 Público 16,8
Venezuela Universal

Banco
3 BOD 1957 Privado 15,0
Universal

BBVA Banco
4 1952 Privado 9,2
Provincial Universal

Banco
5 Mercantil 1925 Privado 7,6
Universal

Estrato Medio
Banco Fondo Banco
6 1963 Privado 3,3
Común Universal

Banco
7 Bancaribe 1954 Privado 2,8
Universal

Banco
8 Bancrecer 2006 Privado 2,7
Comercial

Banco
9 Banco Exterior 1956 Privado 2,7
Universal

Banco
10 BNC 2003 Privado 2,6
Universal

Venezolano de Banco
11 1925 Privado 2,4
Crédito Universal

Banco
12 Banplus 2007 Privado 2,0
Universal

Banco
13 Banco Plaza 1989 Privado 2,0
Universal

Banco
14 Banco Caroní 1981 Privado 1,8
Universal

Banco
15 Banfanb 2013 Público 1,4
Universal
Banco del Banco
16 2005 Público 1,0
Tesoro Universal

Estrato Pequeño

Banco
17 DEL SUR 1978 Privado 0,7
Universal

Banco
18 Banco Activo 2007 Privado 0,6
Universal

Bicentenario
Banco
19 Banco 2009 Público 0,6
Universal
Universal15

Banco
20 Banco Sofitasa 1990 Privado 0,5
Universal

Estrato muy Pequeño

Banco
21 100% Banco 2006 Privado 0,2
Universal

Banco
22 Mi Banco 2006 Privado 0,2
Comercial

Banco Agrícola Banco


23 2005 Público 0,2
de Venezuela Universal
Banco
24 Bancoex 1996 Público 0,0
Comercial

Banco
25 Bancamiga 2007 Privado 0,0
Universal

Instituto
Municipal de Banco
26 1946 Público 0,0
Crédito Comercial
Popular (IMCP)

Banco
27 Bangente 1999 Privado 0,0
Comercial

Banco
Banco
28 Internacional - Privado 0,0
Universal
de Desarrollo

Banco de
Banco
29 Exportación y - Privado 0,0
Comercial
Comercio

Banco
30 Novo Banco 2015 Privado 0,0
Universal

Banco
31 Citibank 1917 Privado -0,1
Universal

Tipo de operaciones que desarrollan las instituciones financieras


Operaciones pasivas.Son operaciones financieras que tienen como fin captar
recursos (dinero) del público.
 Depósitos de ahorro. Es el dinero comúnmente excedente, que una persona
natural o jurídica (empresas o instituciones) guarda en una institución
financiera por un plazo indefinido y de libre disponibilidad. Estos fondos
pueden ser incrementados o retirados parcial o íntegramente por el cliente sin
necesidad de un aviso previo a la Iinstitución financiera.

 Cuentas corrientes. Son depósitos de dinero realizados en un banco, a nombre


de una o más personas. Permite a los titulares de la cuenta retirar el dinero
mediante el giro de cheques con cargo a los fondos depositados en la misma.
El banco tiene la obligación de hacer efectivos los cheques, de acuerdo a su
forma de emisión, a la sola presentación del mismo, a menos de que la cuenta
no tenga fondos.

 Depósitos a plazo. Es aquel depósito de dinero efectuado en una institución


financiera, por un monto, plazo (60, 90, 180, 360 días o más) y tasa de interés
pactada. Son cuentas que pagan un mayor interés a los ahorristas a cambio de
que el dinero que se deposita permanezca por un período determinado sin ser
retirado. En el caso de retirarse antes del plazo estipulado, se pierde parte o
la totalidad de los intereses.

 Depósitos CTS. Es un depósito a plazo que tiene como propósito fundamental


prever el riesgo que origina el término de una relación laboral. La totalidad de
la CTS, puede ser usada por el trabajador cuando se quede sin empleo.

Operaciones activas.Son todas aquellas operaciones de crédito mediante el cual


las entidades financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado.
 Créditos hipotecarios. Son préstamos de dinero que una institución financiera
brinda a las personas naturales para la adquisición, construcción, refacción,
remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de una vivienda propia.
La operación crediticia tiene como garantía una hipoteca, para garantizar el
pago préstamo por parte del cliente. Estos créditos están orientados única y
exclusivamente a satisfacer necesidades personales de vivienda.
 Créditos de consumo o personales. Son préstamos destinados a satisfacer
eventuales necesidades de dinero y/o financiamientos para la adquisición de
bienes y/o servicios que no tengan ninguna relación con actividades
empresariales. Permite obtener rápidamente dinero para usarlo en lo que más
se necesite: Compra de una computadora, el pago de matrículas de la
universidad, para solucionar problemas de salud, salir de cualquier apuro, etc.

 Créditos a microempresas. Son créditos en efectivo, otorgados a Personas


Naturales o Personas Jurídicas, para financiar Actividades de producción,
comercio o prestación de servicios. Para acceder a un crédito a la
microempresa, la persona debe tener un endeudamiento en el sistema
financiero que no exceda de S/. 20 000 o su equivalente en moneda extranjera
(sin incluir créditos hipotecarios).

 Tarjeta de crédito. Es una modalidad de crédito que te otorga la IFI, y que


permite al poseedor de la TC cubrir diversas necesidades (compras en librerías,
pago de consumo en restaurantes, pago por atenciones médicas en clínicas,
entre otras). El uso de la TC permite realizar compras o pagos como si se
tratara de efectivo. Se recomienda que los consumos realizados se paguen lo
antes posible.

Las tasas de interés


Las tasas de interés son el precio del dinero. Si una persona, empresa o
gobierno requiere de dinero para adquirir bienes o financiar sus operaciones, y
solicita un préstamo, el interés que se pague sobre el dinero solicitado será el
costo que tendrá que pagar por ese servicio. Como en cualquier producto, se
cumple la ley de la oferta y la demanda: mientras sea más fácil conseguir dinero
(mayor oferta, mayor liquidez), la tasa de interés será más baja. Por el contrario,
si no hay suficiente dinero para prestar, la tasa será más alta.
Tasa de interés activa y tasa de interés pasiva

 Tasa pasiva o de captación: Es la tasa que pagan las entidades financieras


por el dinero captado a través de CDT's y cuenta de ahorros.
 Tasa activa o de colocación: Es la tasa que cobran las entidades
financieras por los préstamos otorgados a las personas naturales o
empresas.

La tasa activa o de colocación debe ser mayor a la tasa pasiva o de captación,


con el fin que las entidades financieras puedan cubrir los costos administrativos
y dejar una utilidad. La diferencia entre la tasa activa y la pasiva se le conoce
con el nombre de margen de intermediación.

Cámara de compensación y su funcionamiento


Una cámara de compensación de pagos o cámara de contrapartida central
(clearing house, en inglés) es una institución financiera que ofrece servicios de
compensación de pagos y liquidación a sus miembros sobre transacciones de
productos financieros. Además, las cámaras de compensación de pagos realizan
otra función extra, recogen las garantías inherentes a las condiciones de cada
producto financiero y con cargo a ellas garantizan el cumplimiento de las
obligaciones. Las cámaras de compensación de pagos garantizan el mercado.
Funciones de una cámara de compensación
La cámara entonces toma una medida simple, exigir a las partes una garantía
suficiente que cubra las pérdidas en caso de que incumplan su obligación. Este
tipo de garantías son habituales en el mundo de los derivados financieros,
puesto que existe el riesgo de que la otra parte no cumpla con su obligación.
Por supuesto la cámara de compensación de pagos cobra una tarifa por sus
servicios, nada es gratis. Esta tarifa depende de la cámara y a veces incluso del
derivado que se tiene en cuenta.

Una ventaja de las cámaras de compensación de pagos es la compensación de


los pagos y de las garantías. Si hubiéramos hecho el trato con cien personas
distintas tendríamos que realizar los pagos de las garantías a cien personas
distintas y cuando tocara ejecutar el contrato pagar a cien personas distintas.

Con una cámara de compensación de pagos sólo pagamos a la cámara y ésta


paga a la otra parte. De este modo se simplifica mucho el pago de garantías y
los pagos de los contratos. Además compensa, así que si, por ejemplo, un día
nos toca pagar 200 y recibir 300 la cámara nos paga 100.

La cámara de compensación de pagos:


– Se va a interponer entre comprador y vendedor, ofreciendo contrapartida a
los contratantes.
– Cubre siempre el riesgo de insolvencia de las partes, garantizando el buen
funcionamiento del sistema.

Se estructura como una sociedad anónima con un número variable de


accionistas, y realiza el papel de motor del mercado, similar a las sociedades
rectoras de las bolsas en el caso de las acciones, pero con dos diferencias
fundamentales:

– En el mercado de derivados, la sociedad rectora también se encarga de la


compensación y liquidación de los contratos, mientras que en el mercado
bursátil esta función o servicio lo desempeña otra sociedad distinta.
– En los mercados de derivados no hay una correspondencia total y absoluta
entre la figura de miembro y la de socio de la sociedad rectora, es decir, para
ser miembro del mercado no es requisito indispensable ostentar la condición
de socio y viceversa.
Cámara de compensación autorizada en el BCV.

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