BANCOS MÚLTIPLES

Los Bancos Múltiples son instituciones financieras especializadas en la

intermediación de crédito, cuyo principal objetivo es la realización de utilidades
provenientes de las diferencias de tasas entre las operaciones de captación y
colocación de recursos, es decir, la diferencia entre lo que reciben de los
ahorrantes y la rentabilidad de los préstamos y de los demás servicios que
ofrecen.

Los bancos múltiples tienen la libertad de administrar los recursos de los

ahorrantes como crean conveniente, siempre y cuando aseguren a sus usuarios
ahorrantes la devolución de su capital en el momento en que éste le sea
requerido. La nueva Ley de Servicios Financieros consolida un renovado sistema,
con 11 bancos múltiples.

Los bancos Bisa, Mercantil Santa Cruz, Nacional de Bolivia, de Crédito, Fortaleza,
Solidario, Ganadero, Económico y FIE serán, a partir de este año, bancos
múltiples, según la determinación de sus juntas generales extraordinarias de
accionistas.
La única institución que optó por ser un banco pyme fue Los Andes Pro Credit.
Las decisiones fueron asumidas en febrero y comunicadas a la Bolsa Boliviana.

La Ley de Servicios Financieros establece, para las entidades bancarias en

funcionamiento, la opción de elegir la modalidad múltiple, en el caso de los FFP, la
obligación de transformarse en alguna de estas dos.

La Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) puso como fecha límite
el 28 de febrero, para que los FFP inicien su transformación. En consecuencia,
optaron por convertirse en bancos múltiples Prodem y Fassil.
Para iniciar el trámite de constitución como banco múltiple, las entidades debían
contar con un capital de 30 millones de Unidades de Fomento a la Vivienda (UFV).
Recibidas las observaciones y objeciones de terceros, la ASFI, de acuerdo con la
norma, debe pronunciarse en 60 días sobre la solicitud de constitución. Si la
respuesta es positiva, el banco múltiple tendrá 180 días para presentar
documentación complementaria y comenzar a operar.

Los bancos múltiples tienen como objetivo, según la ley y reglamentos de la ASFI,
prestar servicios financieros al público en general que favorezcan el desarrollo de
la actividad económica nacional, el crecimiento de la producción y la expansión
de la capacidad industrial.

Las entidades múltiples podrán dar créditos, recibir depósitos, otorgar avales,
fianzas, negociar cartas de crédito, realizar giros, cambio y compraventa de
monedas, adquirir y conservar por cuenta propia títulos-valores de la Bolsa
Boliviana de Valores, además de operar en el sistema de tarjetas de crédito.
También pueden canalizar recursos a otras entidades financieras con fines de
expansión de cartera productiva o para la obtención de liquidez, entre otros.

 BNB Banco Nacional de Bolivia S.A.

 BME Banco Mercantil Santa Cruz S.A.
 BIS Banco BISA S.A.
 BCR Banco de Crédito de Bolivia S.A.
 BEC Banco Económico S.A.
 BGA Banco Ganadero S.A.
 BSO Banco Solidario S.A.
 BNA Banco de la Nación Argentina
 BDB Banco do Brasil S.A. - Sucursal Bolivia
 BIE Banco para el Fomento a Iniciativas Económicas S.A.
 BFO Banco Fortaleza S.A.
 BPR Banco Prodem S.A.
 BFS Banco Fassil S.A.

Fuente: Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero ASFI

Según el último reporte de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero

(ASFI), publicado en su página web, al primer cuatrimestre de este año, los
bancos múltiples obtuvieron créditos por Bs 555 millones (US$80,3 millones), el
93% del total.
Las utilidades de las entidades financieras subieron un 19% entre enero y abril de
este año con relación a igual periodo de 2016, al haber pasado de Bs 504 millones
(US$72,9 millones) a Bs 599 millones (US$86,6 millones). Los bancos múltiples
acumularon el 93% de los réditos de este sector.

Las utilidades de los bancos múltiples el año pasado (2016) alcanzaron los
1.965,9 millones de bolivianos, un 13,6% más que en 2015, según datos oficiales
de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI).

Hace dos años las ganancias registradas habían sumado 1.729,8 millones de
bolivianos.
La ASFI instruyó que los bancos múltiples y PyMe deben capitalizar al menos el
50% de las utilidades netas que generaron en 2016 con el objetivo de que
fortalezcan sus patrimonios.

De esa manera se busca también que puedan cumplir con las metas de apoyo
al sector productivo y de vivienda social, según establece una disposición de la
Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero.

"Se instruye a los bancos múltiple y PyMe la capitalización de cuando menos el

50% de las utilidades netas correspondientes a la gestión 2016”, señala la
 circular /ASFI/DNP//CC-218/2017 de la entidad reguladora, emitida el pasado 12
de enero 2017.

De acuerdo con los datos de la ASFI, el banco BISA es el que obtuvo las mayores
ganancias en 2016 con 342 millones de bolivianos, seguido del Mercantil Santa
Cruz con 271,7 millones de bolivianos y el Banco Nacional de Bolivia (BNB) con
226,5 millones de bolivianos (ver gráfica).

El economista Hugo Siles opinó que el crecimiento de los beneficios de la banca

en 2016 tiene que ver fundamentalmente con un mayor volumen de créditos
canalizados por las entidades en todo el país.

Esta situación compensó el achicamiento que existe en el spreed (diferencia entre

tasas de interés activas y tasas de interés pasivas), que es de donde sale el
beneficio de los bancos.

Para el expresidente del Banco Central de Bolivia Juan Antonio Morales si bien
los bancos en general reportan utilidades, la rentabilidad sobre el patrimonio
(ROE) ha disminuido.

El secretario ejecutivo de Asoban, Nelson Villalobos, explicó en diciembre de 2016

que las utilidades de la banca han sido estigmatizadas, sin considerar la
importancia que tienen en el fortalecimiento del patrimonio y, consecuentemente,
en la expansión del crédito.

1,525,868
1,409,867
BANCO NACIONAL DE BOLIVIA 1,291,529
1,057,261
1,057,261
655,373

311,438

228,633

226,827
221,367
200,482
110,521
96,085

41,297
20,717

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FUENTE: Autoridad de supervisión del Sistema Financiero (ASFI);

construcción propia
 1,769,800
1,555,424
1526212
BANCO MERCANTIL SANTA CRUZ S.A.

731,879
731,879
2014 2015 2016
731879

463,649
385,462

302,556
287,496

271,715
278064

150,587
262076

254192
FUENTE: Autoridad de supervisión del Sistema Financiero (ASFI);
construcción propia

BANCO bisa S.A.

1549524.25

1,967,361
1,742,180
2014 2015
1092785.45

1,398,247
1,215,537

2016 Linear (2016)

292265.41
695,524
164473.4

342,120
226,994

139,598
0
0
0

FUENTE: Autoridad de supervisión del Sistema Financiero (ASFI); construcción

propia
 BANCO de Crédito de Bolivia S.A.

1086566.33

1,235,279
1,129,790
2014 2015

626924.31
902,280
2016 Linear (2016)

695,524

165064.02
294,660
294578

175,222
157,769

139,598
0
0
0

FUENTE: Autoridad de supervisión del Sistema Financiero (ASFI); construcción

propia

BANCO ganadero S.A.

622,781
2014 2015

544,732
446,636
444,867

2016 Linear (2016)

393,588
307,354

119,804
83,976
71,368
58,109
50,768
43,987
23,927
16,400
1

FUENTE: Autoridad de supervisión del Sistema Financiero (ASFI); construcción

propia
 BANCO económico S.A.

453780.19
554,538

498,920
2014 2015

394,323
348,993
2016 Linear (2016)
311563

83165.78
59051.41

82,560
67,367
5
0
0

FUENTE: Autoridad de supervisión del Sistema Financiero (ASFI); construcción

propia

BANCO solidario S.A.

1,120,778
2014 2015

960,541
2016 Linear (2016)

798,406
763,310
626,134
490,224

224,189

224,831
181,848
130,948
108,529
90,344
35,990

1,690

1,690

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FUENTE: Autoridad de supervisión del Sistema Financiero (ASFI); construcción

propia
 BANCO de la nacion argentina S.A.
2014 2015
2016 Linear (2016)

97,681

97,842
96,557
95,490

95,490
95,490

11,996
11,883
11,746
0

0
-

(9,692)

(9,644)
(10,680)
FUENTE: Autoridad de supervisión del Sistema Financiero (ASFI);
construcción propia

Banco do Brasil S.A.

2014 2015
195,266

194,556
192,658

2016 Linear (2016)

151,816

151,816

84,501
75,800

33,923

32,241

19,310
15,655
8,485

8,485

2,013
(1,565)
FUENTE: Autoridad de supervisión del Sistema Financiero (ASFI);
construcción propia

Banco para el Fomento a Iniciativas Económicas S.A

2014 2015

874,879
787,954
2016 Linear (2016)

685,662
470,179
423,929
381,858

288,493
235,986
191,273

127,923

116,091
112,416
116

116

116

FUENTE: Autoridad de supervisión del Sistema Financiero (ASFI);

construcción propia

Banco Fortaleza S.A.

2014 2015
238,792
222,635
212,181

2016 Linear (2016)

202,361
195,124
176,574

25,238

23,174
14,618
12,449
10,987
8,464
1,906

1,906

807

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A
FUENTE: Autoridad de supervisión del Sistema Financiero (ASFI);
construcción propia

Banco prodem S.A.

2014 2015

671,982
592,350
2016 Linear (2016)

523,468
501,416
428,774
381,027

98,979

96,072
86,494
68,965
59,067
50,417
5,530

5,530

5,530

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A

FUENTE: Autoridad de supervisión del Sistema Financiero (ASFI); construcción propia

1,058,495
Banco Fassil S.A.
948,644
912,494
808,144

708,427
2014 2015 2016
434,700

120,088

113,627
100,140

88,321

85,267
32,235
20,272
140

140

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 En el presente grafico se presenta el patrimonio de todos los bancos múltiples
existentes en Bolivia en el año 2014.

BANCOS MULTIPLES 2014

1,600,000 1,549,524
1,526,212

1,400,000
1,291,529

1,200,000
1,092,785 1,086,566

1,000,000

798,406

800,000 731,879
708,427
685,662
655,373
626,924

600,000
523,468
490,224
446,636 453,780
434,700
381,858 381,027
400,000
311,438 307,354 311,563
294,578
292,265
278,064
262,076
254,192
228,633
212,181
181,848 195,266 191,273 176,574
164,473 165,064
200,000
100,140 112,416
96,085 84,50171,368 83,166 90,34496,557
95,490
75,800 88,321
85,267 86,494
59,051 50,417
35,990 43,987
23,927 11,746 19,310
15,655 25,238
116 1,906 5,530 8,464

0
BANCO NACIONAL DE BOLIVIA BANCO BISA BANCO GANADERO BANCO SOLIDARIO BANCO DO BRASIL
(10,680) BANCO FORTALEZA BANCO PRODEM

(200,000)

FUENTE: Autoridad de supervisión del Sistema Financiero (ASFI); construcción propia

 En el presente grafico se presenta el patrimonio de todos los bancos múltiples
existentes en Bolivia en el año 2015.

BANCOS MULTIPLES 2015

1,800,000

1,600,000

1,400,000

1,200,000

1,000,000

800,000

600,000

400,000

200,000

0
BANCO NACIONAL DE BOLIVIA BANCO BISA BANCO GANADERO BANCO SOLIDARIO BANCO DO BRASIL BANCO FORTALEZA BANCO PRODEM

(200,000)

FUENTE: Autoridad de supervisión del Sistema Financiero (ASFI); construcción propia

 En el presente grafico se presenta el patrimonio de todos los bancos múltiples
existentes en Bolivia en el año 2016.

BANCOS MULTIPLES 2016

2,000,000

1,500,000

1,000,000

500,000

0
BANCO NACIONAL DE BOLIVIA BANCO BISA BANCO GANADERO BANCO SOLIDARIO BANCO DO BRASIL BANCO FORTALEZA BANCO PRODEM

(500,000)

FUENTE: Autoridad de supervisión del Sistema Financiero (ASFI); construcción propia

En estas tortas se refleja el total de: patrimonio, reservas y resultados

acumulados por año 2014, 2015, 2016
 RESERVAS
1,976,58 1,983,82
1; 3;
33.39% 33.51%

1,960,10
2014 2015 2016 9 ;
33.11%

CAPITAL SOCIAL
6,452,9
77 ;
27.11%
9,431,31
8;
39.63%

7,916,3
37 ;
33.26%
2014 2015 2016
 TOTAL PATRIMONIO
10,801,9
13,616,9 67 ;
99 ; 29.62%
37.34%

12,046,7
39 ;
33.04%
2014 2015 2016
 COMENTARIO

Los bancos múltiples tienen como objetivo, según la ley y reglamentos de la ASFI,
prestar servicios financieros al público en general que favorezcan el desarrollo de
la actividad económica nacional, el crecimiento de la producción y la expansión
de la capacidad industrial.
En la presente investigación se destacó el crecimiento en el patrimonio de los
bancos múltiples de los años de 2014 a 2016 con un 37% según la investigación
el incremento se debe a que el crecimiento de los beneficios en 2016,
fundamentalmente con un mayor volumen de créditos canalizados por las
entidades en todo el país.

BIBLIOGRAFIA
 www.bcb.gob.bo
 www.asfi.gob.bo
 www.paginasiete.bo/.../nueva-paso-bancos-multiples-tres...
 www.americaeconomia.com/negocios-industrias/.