GUIA DO

ENDIVIDADO

3 DICAS SIMPLES
PARA ELIMINAR
AS DÍVIDAS
C L E I TO N O L I V E I R A
 SUMÁRIO

Introdução .......................................................................................................................2
Causas do Endividamento............................................................................................... 3
Como evitar o Endividamento ........................................................................................ 6
O que fazer em caso de Endividamento.......................................................................... 9
Conclusão ...................................................................................................................... 15

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 INTRODUÇÃO

Possuir dívidas em excesso pode tirar a tranquilidade e dar muita dor de cabeça.
Essa situação é muito desagradável, principalmente quando os credores ligam até na
casa de nossos familiares para cobrar as nossas dívidas.

A excelente notícia é que essa situação pode ser controlada e resolvida por meio
de 3 dicas simples. Porém, será necessário comprometimento e dedicação para
atravessar esse momento de adversidade.

A primeira atitude para resolver está questão é reconhecer que o problema do

endividamento existe, refletir sobre quais foram os motivos que levaram a ele e, a
partir desse momento, seguir o nosso plano de ação para resolvê-lo.

Decidimos disponibilizar de forma gratuita esse Guia com 3 Dicas simples para
eliminar as dívidas. Por meio dele, você poderá executar os primeiros passos rumo a
tranquilidade financeira.

Entenda quais os motivos que te levaram ao endividamento, o que pode ser feito
para não repetir esses erro e, quais atitudes podem ser tomadas para se livrar dele.

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CAUSAS DO
ENDIVIDAMENTO

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 Para eliminar as dívidas, é primordial entender quais foram as atitudes que
levaram a esse problema quase insolúvel. Os motivos podem ser diversos e variar de
pessoa para pessoa, porém, podemos encontrar muitas familiaridades em relação as
pessoas endividadas.
Podemos citar como exemplo: não adotar um planejamento financeiro e
monitorar o orçamento por meio de uma Planilha de Orçamento Mensal, gastar com
itens supérfluos que não agrega valor a sua vida, utilizar crédito com taxa de juros
altíssima, falta da existência da reserva de emergência e o famoso gastar mais do que
ganha.
Compreender essas razões é importante para evitar e se manter longe desses
comportamentos. Vamos detalha-los para um melhor entendimento.

Não adotar um Planejamento Financeiro:

O planejamento financeiro é um plano personalizado para evitar ou resolver

problemas financeiros individual ou familiar, buscando definir a melhor maneira para
se atingir os objetivos estabelecidos.
Você deve pensar em fazer um planejamento financeiro para saber onde cada
centavo de seu suado dinheiro está sendo gasto e, se você tiver tudo anotado, você não
ficará a mercê dos acontecimentos do dia a dia.
Sem um planejamento financeiro, aumenta e muito a chance de endividamento,
pois você não tem noção exata e real de seu orçamento. Nesta hora a planilha de
orçamento mensal será a sua parceira para colocar as contas em ordem.

Gastar com itens supérfluos

A compra de itens supérfluos geralmente são realizadas por impulso e podem ser
consideradas uma das maiores causadoras do rombo nos orçamentos. As pessoas que
não utilizam o dinheiro de forma consciente e inteligente estão sempre gastando com
itens que não agregam valor a sua vida.
Essas pequenas compras quando somadas, podem exibir valores exorbitantes.
Podemos constatar facilmente que quem possui o hábito do consumo excessivo está
no caminho certo para o endividamento.
Esse fator ocorre, muitas vezes, pela falta de conhecimento do orçamento. Sem
esse controle, as pessoas continuam gastando e, só conhecerão o rombo na conta
quando chegar a fatura do cartão de crédito.

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 Crédito com Taxa Alta

Devido a falta de organização do orçamento, muitas pessoas não possuem noção

de quanto ganha, de quanto gasta e, principalmente, de como gasta o seu dinheiro.
Com isso, não é incomum chegar ao final do mês sem dinheiro, tendo que
recorrer ao cheque especial ou pagar o mínimo da fatura do cartão de crédito.
Essas duas modalidades de crédito, possuem as maiores taxas de juros do
mercado, por conta de sua facilidade e disponibilidade imediata do dinheiro.

Reserva de Emergência


Mesmo que façamos um planejamento impecável, em nosso caminho sempre
aparecerá algumas situações adversas e, por isso, é praticamente improvável prever
todos os gastos extraordinários.
A Reserva de emergência é fundamental para enfrentar os imprevisto da vida
como a perda do emprego, doença, divórcio. Esses imprevistos estão fora de nosso
controle e podem acontecer a qualquer momento e com qualquer pessoa.
Por isso a importância da constituição de um colchão de emergência com pelo
menos 6 meses do valor da renda mensal. Guarde pelo menos 10% de seu salário
recebido mensalmente para sempre estar preparado para enfrentar os possíveis gastos
emergenciais.

Gastar mais do que Ganha

Gastar mais do que ganha é o problema mais comum entre as pessoas

endividadas. Devido a influência do marketing e do crédito fácil, tornou-se um hábito
comprar tudo o que deseja em diversas parcelas a perder de vista.
O problema é que as pessoas perdem o controle e consomem muito além do que
sua renda poderia suportar. O pior é que esses gastos são realizados pela necessidade
de ostentar bens e serviços para mostrar as outras pessoas ou efetuados como uma
falsa conquista: "Já que eu trabalho muito, eu mereço"

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COMO EVITAR O
ENDIVIDAMENTO

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 Evitar o endividamento é possível. Porém, para que isso aconteça é necessário
passar por uma transformação. É necessário alterar os hábitos que estão enraizados
por meio de muito esforço e dedicação.
A reflexão e posterior definição dos objetivos de curto, médio e longo prazo irão
ajuda-los a manter o controle sobre o consumo excessivo. Com a organização do
orçamento você terá uma visão real de suas despesas e, com isso, saberá qual o limite
de gastos.
Manter um padrão de vida que respeite seu orçamento é fundamental para evitar
o endividamento. Vamos listar abaixo outros fatores para manter-se longe das dívidas.

• Definir seus Objetivos: É muito importante definir quais são os seus

objetivos. Com a definição de seus objetivos, você saberá o que é primordial em sua
vida e terá muito mais forças para resistir as tentações da compra por impulso.

• Efetue essa questão primordial: Para não cair na armadilha do consumo

excessivo e do crédito fácil, basta efetuar somente uma pergunta. Se eu comprar este
produto ou serviço, ele estará me deixando mais próximo de meu objetivo? Se o
produto ou serviço estiver lhe deixando mais próximo de seus objetivos, essa compra
será efetuada de forma consciente e estará agregando valor a sua vida.

• Monitore o seu Orçamento: Anotar todos os seus gastos, por menores que
sejam, auxilia na hora de efetuar um planejamento financeiro equilibrado. Através
deste monitoramento é possível saber onde você está gastando seu dinheiro e,
principalmente, saber onde cortar despesas para aumentar a sua capacidade de
economizar dinheiro.

• Estabeleça um limite para os gastos: Conhecendo o seu orçamento por

meio do monitoramento, o próximo passo é estipular um limite de gastos para cada
categoria de seu planejamento financeiro. Para evitar as dívidas é primordial saber o
quanto você ganha e gasta. Por isso, a importância de manter um limite de gastos
para que não chegue ao final do mês sem dinheiro.

• Mantenha o equilíbrio de seu orçamento: Nem 8 nem 80, nem gastar de

mais e nem gastar de menos. O equilíbrio financeiro é importante para que você
conquista uma vida organizada e tranquila. Há pessoas que gastam de mais e,
consequentemente vivem endividadas e há pessoas que gastam de menos e não

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 aproveitam as melhores coisas da vida. É importante Economizar sem Perder o
Prazer de Viver e, um orçamento equilibrado vai permitir que você alcance a
estabilidade financeira.

• Priorize o que é mais importante: Para evitar o endividamento e realizar

os seus sonhos é importante que você sempre priorize o que é mais importante em
seu orçamento. Evite gastos supérfluos que atrapalhem a conquista de seu objetivos.
Esses gastos podem criar um rombo em seu orçamento fazendo com que você se
endivide cada vez mais. Compre somente aquilo que você realmente precisa e pense
duas vezes antes de efetuar uma compra que não agrega valor em sua vida.

• Respeite o seu Padrão de Vida: Para não cair na armadilha do

endividamento é fundamental que você respeite o seu padrão de vida e procure não
seguir o padrão de vida de outras pessoas. Esse possível padrão maravilhoso
mantido pelos outros, podem ser a custa de dívidas e mais dívidas, porém, para não
se sentirem inferiores, procuram manter os gastos as custas do endividamento.

Consuma de forma consciente e inteligente procurando manter os seus gastos

sempre dentro das suas possibilidades. Mantendo as receitas maiores do que as
despesas fará com que você evite o endividamento naturalmente.

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O QUE FAZER EM CASO DE

ENDIVIDAMENTO

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 É muito mais tranquilo efetuar ações para evitar o endividamento do que
livrar-se dele. Para evitar o endividamento, você deve criar o hábito de elaborar um
planejamento financeiro e sempre utilizar um meio de organizar o seu orçamento
mensal.
Com a organização de seu orçamento através da utilização de uma  Planilha de
Orçamento Mensal, você sempre saberá para onde seu dinheiro está sendo gasto e,
com isso, poderá criar uma reserva de emergência para fazer frente aos imprevistos.
É muito importante também que você crie o hábito do consumo consciente e
inteligente e não se deixe influenciar pelos impulsos e estímulos das propagandas de
marketing. Muitas compras efetuadas por impulsos são de coisas que não precisamos
utilizando o dinheiro que não temos para impressionar pessoas que nem admiramos.
Pessoas responsáveis e organizadas efetuam um planejamento e sabem
exatamente o que precisam comprar. Sempre utilizam seus próprios recursos e não
recorrem a empréstimos para financiar o seu consumo consciente.
Com a organização do orçamento, será possível programar e reservar parte dos
rendimentos para constituir um fundo de reserva. Esta reserva financeira será
fundamental, caso ocorra algum imprevisto e seja necessário utilizar o dinheiro com
urgência, assim, não será necessário recorrer aos altos juros dos empréstimos.
Os empréstimos só devem ser usados em ultimo caso, quando não houver outra
saída, além de que, o consumidor deve evitar os empréstimos desnecessários.

Já estou Endividado. O que fazer?

Se você está no grupo dos endividados ou está prestes a perder o controle de seu
orçamento e não consegue visualizar nenhuma perspectiva de solucionar esse
problema em curto espaço de tempo, a primeira atitude a tomar é não entrar em
pânico e tentar se organizar do ponto de vista pessoal e financeiro.
O desespero nunca foi e não será um bom companheiro nesta hora, pois o
mesmo só irá lhe fazer tomar atitudes impróprias que só vão agravar a crise. É
fundamental nesta hora, colocar a cabeça no lugar, expor a situação para a família e
utilizar a Planilha EAD para verificar o tamanho do rombo no orçamento, esses são os
primeiros passos a serem efetuado.
Após efetuar o levantamento e verificar qual é a sua real situação e o quanto de
sua renda pode ser direcionada para quitar as dividas, você deve entrar em contato
com os credores para expor a situação e procurar alongar os prazos para que o valor
do financiamento caiba em seu bolso.

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 Uma das soluções mais rápidas para estancar a sangria financeira é a venda de
bens com liquidez, como o carro, eletroeletrônicos, roupas e bijuterias em bom estado.
A venda de bens, por pior que seja o sentimento de perda, deve ser considerada.
As pessoas que estão inadimplentes, precisam perceber que se trata de uma fase
complicada da vida e repleta de restrições no momento, mas que pode ser atravessada
desde que haja planejamento e disciplina.
Efetuando a venda de bens e fazendo um levantamento de quanto foi possível
arrecadar, é chegada a hora de entrar em contato com os credores para renegociar as
dívidas. Feche somente um acordo que caiba em seu orçamento, não adianta efetuar
um acordo e logo em seguida ver que não possui capacidade para o pagamento.
Além da venda de bens é necessário cortar despesas para que sobre dinheiro e,
seja possível oferecer uma entrada. Caso esteja devendo R$ 2 mil é recomendado
oferecer uma entrada de R$400 ou R$600 à vista, com um possível desconto, o valor
total poderá ser quitado ou sobrará somente um pequeno saldo devedor.

Vamos detalhar as 3 Dicas Simples para Eliminar as Dívidas.

1 - Efetuar o levantamento das Dívidas e dos Bens

A primeira dica para eliminar as dívidas é reconhecer que o problema existe e

efetuar o levantamento de todas as dívidas. Você pode utilizar a Planilha EAD
(Eliminar as Dívidas).
É necessário saber detalhadamente quais são todas as duas dívidas, listando
quais são os credores, quais são as respectivas taxas de juros, os valores devidos e qual
o prazo estabelecido no acordo.
É muito importante também efetuar um levantamento dos bens. Efetuar uma
lista de bens pessoais pode ser uma tarefa árdua e lenta, porém, o esforço trará
diversos benefícios.
Esta lista será valiosa tanto para o presente momento, quanto para o seu futuro e
o ajudará muito em relação a sua aposentadoria. Ela também proporcionará muita
tranquilidade em relação a um dos momentos mais difíceis para os familiares: a morte
repentina.
A sua lista de bens pode ser dividida em bens financeiros e físicos. Os bens físicos
podem estar inclusos os imóveis, carros, computadores, etc. Os bens financeiros estão
inclusos suas aplicações financeiras, seguro de vida, pensão, etc.

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 Esta lista será importante para ajudá-lo a livrar-se das dívidas. Você irá utilizar
primeiramente todos os bens financeiros que possui.

2 - Efetuar o monitoramento de suas receitas e despesas

É fundamental criar um controle para seu  orçamento mensal para eliminar as

dívidas. Sem esse controle, você não tem ideia para onde o seu dinheiro está sendo
gasto.
Suas dívidas foram criadas por pequenos gastos acumulados ao longo do tempo
e, sem o registro de seus gastos, você nunca saberá se chegou ao limite e, é isso que
ocasiona o termino do dinheiro antes do final do mês.
Portanto, um passo fundamental para eliminar e evitar dívidas é saber onde está
gastando o seu dinheiro. Através deste controle, você saberá quais gastos cortar sem
prejudicar a sua qualidade de vida.
Para efetuar os registros, você pode utilizar um caderno, uma agenda ou pode
baixar gratuitamente a nossa Planilha de Orçamento Mensal.
Através de um controle do orçamento mensal, você poderá verificar e cortar
alguns gastos mesmo que momentaneamente diminuindo um pouco o seu padrão de
consumo.
É muito melhor e menos traumático efetuar esse processo de forma consciente
do que chegar lá na frente e ter um corte brusco.
Procure reservar cerca de 70% de sua renda para os gastos do dia a dia e os
outros 30% devem ser utilizados para o pagamento das dívidas.

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 3 - Renegociar as Dívidas

Depois de efetuar o levantamento das dívidas e monitorar as suas recitas e

despesas, o próximo passo é avaliar o orçamento e verificar o quanto de sua renda está
disponível para quitar as dívidas.
Neste primeiro momento, procure eliminar todos os excessos de seu orçamento.
Após a fase de renegociar as dívidas, esses possíveis mimos poderão voltar a seu
orçamento.
Não adianta entrar em contato com o credor para fechar o acordo, e
posteriormente, descobrir que não possui dinheiro suficiente para cumpri-lo.
O quanto antes você perceber que a situação está difícil e que não vai ter fundos
suficientes para manter o orçamento em ordem, procure rapidamente o credor e
exponha a sua situação. Explique o ocorrido tentando chegar a um acordo que seja
viável para o seu bolso.
Não caia na lábia dos intermediários, com suas promessas milagrosas para
renegociar as dívidas. Sempre procure negociar diretamente com o credor, além disso,
os intermediários ganham comissão sobre o valor recebido.
Entrando em contato direto com o credor, você tem a opção de negociar as taxas
de juros, é nesta hora que você deve saber o quanto de seu orçamento está disponível
para o pagamento das dívidas.
Com os dados do orçamento em mãos, negocie a taxa e o valor das parcelas para
que caiba em seu bolso.

GUIA DO ENDIVIDADO

1 - Efetue o levantamento das dívidas e de seus bens;

2 - Faça o monitoramento de seu orçamento e um planejamento financeiro;
3 - Defina quais são seus Objetivos;
4 - Elimine os gastos supérfluos;
5 - Evite o uso do cheque especial e do cartão de crédito;
6 - Renegocie as suas Dívidas;
7 - Altere seus hábitos pessoais e financeiros;
8 - Crie uma reserva de emergência;
9 - Evite emprestar seu nome a terceiros;
10 - Consuma somente produtos e serviços que agregue valor a sua vida.

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 Sabendo quais são os passos para eliminar o endividamento é muito importante
que você aprenda com seus erros para nunca mais repeti-los novamente. Nunca deixe
de organizar suas finanças pessoais para não incorrer no erro de gastar mais do que
ganha..
Nunca, mas nunca deixe-se influenciar pelo padrão de vida das outras pessoas.
Sempre mantenha o equilíbrio financeiro, por meio dessas atitudes você estará
evitando o endividamento e consequentemente estará mais próximo de realizar os
seus sonhos.

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CONCLUSÃO

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 As pessoas precisam monitorar constantemente seu orçamento, porque precisam
visualizar que além dos gastos fixos mensais como aluguel, condomínio, plano de
saúde, água, luz, podem aparecer diversos outros gastos que não estavam previsto no
orçamento ocasionando o endividamento.
Portanto, o monitoramento do orçamento é fundamental para um melhor
controle de gastos e para que na ocasião em que tiver que efetuar alguns cortes, tenha
uma imagem real de sua situação financeira e saberá o que priorizar.
Além do corte no orçamento para adaptar a renda a nova situação de vida,
deve-se ter o objetivo de renegociar e quitar as dívidas antes de a mesma se
transformar em uma bola de neve.
A venda de bens para abater parte ou todos os débitos deve ser levada em
consideração, mesmo se tratando de uma decisão dolorosa, porque mesmo os créditos
mais baratos não lhe trará a tranquilidade financeira que tanto almeja.
O importante é eliminar as dívidas e sair dos juros exorbitantes o mais rápido
possível. Priorizando o que é mais importante em seu orçamento, você voltará a ter
uma vida tranquila e organizada para sempre.
Investir em conhecimento e a melhor maneira de combater o endividamento.
Conheça a nossa obra: Como Eliminar as Dívidas - O Método Definitivo


Os sacrifícios são temporários, mas os triunfos são para sempre.

Cleiton Oliveira

www.eliminardividas.com.br

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