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Unidad 4.

Cómo financiar mi negocio

Introducción

Ahora que ya eres capaz de implementar un plan de negocios, también tienes la capacidad
de hacer realidad tus ideas de emprendimiento, generar bienes y/o servicios, así como
fuentes de empleo. Sin embargo, ¿qué pasaría si para iniciar actividades o para desarrollar
el negocio, los recursos personales y privados no son suficientes?, o bien, quieres ampliar,
mejorar tu negocio y te preguntas ¿de dónde obtener recursos para ello?, y finalmente no
sabes ¿cuáles son las acciones que debes realizar para obtener recursos de instituciones de
crédito y/o empresas de capital de inversión?

Uno de los problemas en la obtención de financiamiento al que se enfrentan las micro y


pequeñas empresas, tiene su origen en por lo menos dos fenómenos: El primero es la falta
de conocimiento de las opciones a las cuales pueden acudir y el segundo con el
desconocimiento de requisitos y documentos que se solicitan. Es decir, por un lado no se
sabe a dónde acudir y tampoco se sabe qué se necesita para obtener crédito. Es por ello que
no resulta extraño que generalmente no saben a quién acudir y qué documentación
presentar.
Unidad 4. Cómo financiar mi negocio

Imagen 67. En este cartel, para aminorar los problemas de financiamiento se organizan
eventos para promover la obtención de crédito, ya sea para crear o desarrollar una empresa

Y es que obtener un crédito significa ser capaz de convencer, a una institución y/o empresa
de capital de inversión, a que preste su dinero y lo arriesgue a tu favor, a cambio de recibir
el capital otorgado y los intereses generados.

A partir de la obtención de estos recursos la empresa puede:

Explotar una oportunidad de negocio.

Aumentar el nivel de ventas.

Disminuir costos.

Modernizar su maquinaria y equipo.

Entre otros.
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A pesar de los problemas para la micro y pequeña empresa para obtener préstamos, existen
microfinancieras que ofrecen servicios financieros de ahorro y crédito, de acuerdo a las
necesidades y situación económica del solicitante, en forma individual o grupal.

Es oportuno decir que este tipo de crédito implica el pago de una tasa de interés más alta
del promedio del sistema financiero, ello se debe a ciertas características del cliente como:
informalidad, dispersión geográfica, sistemas de cobranza, carencia de historial crediticio y
seguimiento de crédito, sin embargo lo anterior se compensa por el tipo de servicio,
atención y seguimiento personalizado

Como puedes ver existen opciones de crédito para micro y pequeñas empresas, ya sea para
iniciar operaciones, alcanzar metas, así como para crecer y desarrollarse en el mercado.

¡Te invitamos a conocer las opciones de financiamiento y cómo acceder a ellas!

Propósito

Al finalizar la unidad, serás competente para:

Obtener financiamiento para una micro o pequeña empresa, por medio de


identificar tanto las opciones, como los requerimientos que establecen
instituciones de crédito y empresas de capital de inversión, con la finalidad de
crear, consolidar y desarrollar una micro y/o pequeña empresa.

Temario

Los temas que aprenderás en esta unidad son:

4.1 Donde acudir para obtener financiamiento

4.1.2 Microfinancieras dentro del sector popular


4.1.3 Microfinancieras agrupadas en Uniones de Crédito
4.1.4 Microfinancieras constituidas en Sociedades Financieras de Objeto Limitado
(SOFOLES)
4.1.5 Microfinancieras constituidas en Sociedades Financieras de Objeto Múltiple
(SOFOMES)
4.1.6 Microfinancieras agrupadas en Asociaciones Civiles
4.1.7 Microfinancieras pertenecientes a Bancos
4.1.8 Microfinancieras que operan por medio de las Entidades de Fomento

4.2 Cómo operan las entidades que otorgan financiamiento

4.2.1 Perfil de los clientes


4.2.2 Montos y finalidades de los créditos
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4.2.3 Integración de expediente de crédito


4.2.4 Otros servicios
4.2.5 Recomendaciones

4.1 Dónde acudir para obtener


financiamiento

4.1.1 Microfinancieras

Son organizaciones e instituciones que brindan servicios financieros (ahorro y crédito),


mediante cuentas de ahorro, individuales o grupales y créditos. Entre sus características
más importantes se pueden mencionar las siguientes:

Los préstamos otorgados son por pequeñas cantidades que se van incrementando de
acuerdo con los plazos fijos, sin embargo los montos crecen escalonadamente de acuerdo
con el cumplimiento de pago en cantidad y tiempo.

Proporcionan capacitación para el manejo del crédito.

Promueven el ahorro como método para obtener un patrimonio individual y/o familiar.

Ofrecen microseguros para hacer frente a circunstancias adversas que puedan poner en
peligro el patrimonio de la empresa.

Antes de comenzar te recomendamos observar el siguiente video denominado


"Créditos para capital de trabajo"

https://www.youtube.com/watch?v=U-OXiVtbe00

Donde podrás visualizar algunas aspectos importantes de este tema.

Las organizaciones e instituciones de este tipo se agrupan de la siguiente forma:

Microfinancieras dentro del sector popular


Microfinancieras agrupadas en Uniones de Crédito
Microfinancieras constituidas en Sociedades Financieras de Objeto Limitado (SOFOLES)
Microfinancieras constituidas en Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES)
Microfinancieras agrupadas en Asociaciones Civiles
Microfinancieras pertenecientes a Bancos
Microfinancieras que operan por medio de las Entidades de Fomento
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4.1.2 Microfinancieras dentro del sector popular

Teniendo aseguradas las fuentes de financiamiento lo siguiente es pasar a lo que tiene que
ver con el lugar donde se llevarán a cabo las actividades comenzando por:

Cajas solidarias

Son entidades de ahorro y/o crédito para la población de bajos ingresos (generalmente en
zonas rurales), la cual no tiene acceso a servicios financieros formales. El capital y la
administración dependen directamente de los socios (generalmente de la comunidad). Su
objetivo es combatir la usura, el abuso, otorgamiento de recursos a fondo perdido, la cultura
de no pago, así como del ahorro con recursos propios.

Imagen 68. Datos y servicios que ofrece una caja popular ubicada en el Estado de
Aguascalientes

Sociedades cooperativas de ahorro y préstamo

Son entidades que facilitan a sus miembros el acceso a crédito; apoyan el financiamiento de
micro, pequeñas y medianas empresas y, en general, propician la solidaridad, la superación
económica y social y el bienestar de sus miembros y de las comunidades en que operan. Se
constituyen y organizan conforme a la ley y son autorizadas por la Comisión Nacional
Bancaria de Valores.
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Imagen 69. Portal de internet de la cooperativa financiera Cihualpilli

Sociedades financieras populares (Sofipos)

Son entidades de microfinanzas constituidas como sociedades anónimas de capital variable


que operan conforme a la ley y mediante la autorización Comisión Nacional Bancaria de
Valores. Las sofipos están facultadas para prestar servicios como: Recibir depósitos,
préstamos y créditos ya sea de bancos, fideicomisos, organismos internacionales, afores,
aseguradoras y afianzadoras entre otros; otorgar préstamos o créditos a sus clientes; expedir
y operar tarjetas de débito y tarjetas recargables; recibir o emitir órdenes de pago y
transferencias; recibir pagos de servicios por cuenta de terceros; recibir la compra venta de
divisas en ventanillas por cuenta de terceros o propia; así como recursos de programas
gubernamentales.

Imagen 70. En abril de 2013 la Comisión Nacional Bancaria y de Valores autorizó a Ku-Bo
financiero a organizarse y operar como Sociedad Financiera Popular
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Sociedades financieras comunitarias (Sofincos)

Son sociedades anónimas constituidas y que operan conforme a la Ley General de


Sociedades Mercantiles y a la Ley de Ahorro y Crédito Popular, cuyo objeto social sea
predominantemente apoyar el desarrollo de actividades productivas del sector rural, a favor
de personas que residan en zonas rurales.

Imagen 71. En esta noticia publicada en internet se informa acerca de que la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores autoriza a la Sociedad Comunitaria Rural a fungir como
SOFINCO
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4.1.3 Microfinancieras agrupadas en Uniones de Crédito

4.1.3 Microfinancieras agrupadas en Uniones de Crédito

Las uniones de crédito son instituciones financieras constituidas con el propósito de ofrecer
acceso al financiamiento y condiciones favorables para ahorrar y recibir préstamos y
servicios financieros. Es importante destacar que las uniones de crédito no proporcionan
servicios al público en general, ya que sólo están autorizadas para realizar operaciones con
sus socios, para ser socio de una unión de crédito se tienen que cubrir los requisitos
establecidos en cada agrupación y adquirir un determinado número de acciones, existen
uniones de curtidores, pescadores, ganaderos, comerciantes, entre otros. También existen
las denominadas mixtas, que aceptan socios de distintas actividades; y las denominadas del
sector social, orientadas a atender al sector económico que por sus condiciones sociales,
económicas y geográficas está incapacitado para acceder a las instituciones financieras
tradicionales. Están constituidas como sociedades anónimas de capital variable, con la
correspondiente autorización y supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Entre sus principales actividades autorizadas se pueden mencionar:

 Facilitar uso de crédito a sus socios y prestarse como garantía o aval en los créditos
que contraen sus socios.
 Recibir préstamos exclusivamente de sus socios, instituciones de crédito, de
seguros, y fianzas del país o de entidades extranjeras del exterior, así como de sus
proveedores.
 Practicar con sus socios operaciones de descuento, préstamo y crédito de toda clase.
 Recibir de sus socios depósitos de dinero para el exclusivo objeto de prestar
servicios de caja, cuyos saldos podrá depositar la unión en instituciones de crédito o
invertirlos en valores gubernamentales.
 Adquirir acciones, obligaciones y otros títulos semejantes.
 Promover la organización y administrar empresas industriales o comerciales para lo
cual no podrán asociarse con terceras personas.
 Encargarse de la compra y venta de los frutos o productos obtenidos o elaborados
por sus socios o por terceros, comprar, vender y comercializar insumos, materias
primas, mercancías y artículos diversos, así como alquilar bienes de capital
necesarios para la exportación agropecuaria o industrial por cuenta de sus socios o
de terceros.
 Encargarse por cuenta propia de la transformación industrial o del beneficio de los
productos obtenidos o elaborados por sus socios.
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Imagen 72. Portal de CYMA unión de crédito

4.1.4 Microfinancieras constituidas en Sociedades Financieras de Objeto Limitado


(SOFOLES)

Las SOFOLES, son entidades constituidas como sociedades anónimas, las cuáles
son reguladas y autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), para
celebrar operaciones de crédito en el sector para el que haya sido autorizadas, llámese
hipotecarios, al consumo, automotrices, agroindustriales, microcréditos a pymes, bienes de
capital, transporte entre otros.

Imagen 73. Portal de la SOFOL SU CASITA


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4.1.5 Microfinancieras constituidas en Sociedades Financieras de Objeto Múltiple


(SOFOMES)

Las SOFOMES son sociedades anónimas que pueden ser reguladas y no reguladas por las
autoridades financieras para operar, su objeto social principal es el otorgamiento de crédito
y/o, la celebración de arrendamiento financiero. No están autorizadas para llevar a cabo la
captación de recursos del público en general, es decir, en ellas no se puede ahorrar, vamos a
revisar cada una de ellas.

Sociedad Financiera de Objeto Múltiple Regulada

Son entidades financieras que mantienen vínculos patrimoniales con instituciones de


crédito o sociedades controladoras de grupos financieros. Deben ajustarse a las
disposiciones de la ley, así como a la supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores.

Imagen 74. Portal de la SOFOME HIPOTECARIA NACIONAL

Sociedad Financiera de Objeto Múltiple No Regulada

Son entidades financieras que no mantienen vínculos con instituciones de crédito o


sociedades controladoras de grupos financieros. Deben sujetarse a las disposiciones de la
Ley, sin embargo no están sujetas a la supervisión de las autoridades financieras.
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Imagen 75. Portal de una SOMOFE no regulada, SOFYN FINANCIERA

4.1.6 Microfinancieras agrupadas en Asociaciones Civiles

En la actualidad existen fundaciones de carácter filantrópico y otras con fines de lucro, con
el propósito de ayudar a las microempresas. Nacen con el fin de promover el desarrollo
económico y social sostenible de las personas más desfavorecidas de la sociedad mediante
microfinanzas productivas.

Imagen 76. Noticia publicada en internet donde se informa del apoyo de las Asociaciones
Civiles a las microempresas

4.1.7 Microfinancieras pertenecientes a Bancos

Los bancos se dedican principalmente a captar recursos del público para realizar
operaciones activas de crédito, como el otorgamiento de créditos a las personas, empresas u
organizaciones que los soliciten, por dar estos préstamos los bancos cobran, dependiendo
del tipo de préstamo, intereses y comisiones. Existen bancos especializados en
microfinanzas y proporcionan servicios de ahorro y otorgamiento de microcréditos, allí
donde la banca tradicional no es capaz de llegar, ya que no los consideran fiables de pago.
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Imagen 77. Portal de internet de un banco especializado en microfinanzas

Antes de continuar te recomendamos observar el siguiente video denominado


“Módulo de Crédito”

https://www.youtube.com/watch?v=BTDion-05sE

Donde podrás visualizar el tipo de financiamiento que otorgan los bancos.

4.1.8 Microfinancieras que operan por medio de las Entidades de Fomento

Programa Opciones Productivas Secretaría de Desarrollo Social (SEDESOL)

Opciones productivas es un programa que apoya proyectos productivos de la población que


vive en condiciones de pobreza, incorporando en ellos el desarrollo de capacidades
humanas y técnicas como elementos para promover su sustentabilidad económica y
ambiental. De esta manera se busca impulsar: Iniciativas productivas emprendedoras;
formación de competencias y habilidades productivas, así como la capacidad
emprendedora; fortalecimiento del capital social; formación de redes de producción y
comercialización de proyectos productivos.

Imagen 78. Página de la SEDESOL donde se promueve el programa Opciones Productivas

Programa FONAES. Secretaría de Economía (SE)

Es el Fondo de Apoyo para las Empresas en Solidaridad, un organo desconcentrado de la


SE que atiende las iniciativas productivas, individuales y colectivas, de emprendedores de
escasos recursos mediante el apoyo a proyectos productivos, la constitución y
consolidación de empresas sociales y la participación en esquemas de financiamiento
social. El tipo de beneficio que se brinda pueden ser: Apoyos en efectivo para abrir o
ampliar un negocio para hombres, para mujeres, para personas con discapacidad, para
garantizar un crédito destinado a abrir o ampliar un negocio y para desarrollar y/o
fortalecer negocios establecidos. El programa promueve y fomenta entre sus beneficiarios:
Que se constituyan en empresas sociales; potencien su capital social; desarrollen
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habilidades y adopten nuevas tecnologías; se integren en equipos y sociedades de trabajo;


constituyan figuras asociativas de segundo y tercer nivel que promuevan su integración a
cadenas de valor y que se organicen para generar sus propios esquemas de capitalización y
financiamiento e impacten en el desarrollo local.

Imagen 79. Noticia publicada en internet, donde se informe acerca del programa FONAES

Microcréditos otorgados por entidades de fomento a través de intermediarios


financieros +

De entre estos se pueden encontrar los siguientes:

 Fideicomiso Instituido en Relación con la Agricultura.- Este fideicomiso opera a


través de microcréditos (de máximo veinte mil pesos y plazo a dieciocho meses), los
cuales son proporcionados por intermediarios financieros (generalmente un banco),
de acuerdo al plan de negocios. Generalmente las personas que acceden a estos
microcréditos son personas físicas y morales que se dedican a actividades
productivas y cubran los requisitos del intermediario financiero.
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Imagen 80. Artículo publicado en internet sobre la aplicación del Fideicomiso


Instituido en Relación con la Agricultura

 Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (PRONAFIM).- A través


del Fideicomiso del Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario
(FINAFIM), este programa otorga apoyos a instituciones de microfinanciamiento e
intermediarios financieros para que por medio de ellos: Faciliten la obtención de
microcréditos en condiciones accesibles, así como capacitación a hombres y
mujeres en situación de pobreza; adquisición de software, hardware, mobiliario y
equipo necesario para el mejoramiento de su operación; establecer centros de
atención que amplíen la cobertura del servicio, así como fortalecerlos mediante
capacitación y asistencia técnica.

Imagen 81. Portal en internet donde se explican las características del PRONAFIN

 Fideicomiso del Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario.- Es el


instrumento mediante el cual opera en PRONAFIM, dispersando recursos de la
Federación por medio de apoyos a instituciones de microfinanciamiento e
intermediario financieros para que sean destinados a la población en situación de
pobreza que cuenta con iniciativas y proyectos productivos, susceptibles de ser
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financiados. Así mismo por medio de apoyos no recuperables a organizaciones se


realiza la difusión, promoción y operación de esquemas de microseguros, de
capacitación de microempresarios y de fomento a la transferencia de tecnologías
para la población.

Imagen 82. Portal en internet de la Secretaría de Economía donde se explican las


características del Fideicomiso del Programa Nacional de Financiamiento al
Empresario

 Fondo de Microfinanciamiento a Mujeres rurales.- Es un fondo destinado a


fomentar las actividades productivas e impulsar el autoempleo de las mujeres en
situación de pobreza, predominantemente del medio rural, que no tiene acceso al
financiamiento de la banca tradicional, así como promover el desarrollo de
habilidades para el manejo de su patrimonio y de su negocio, por medio de un
mecanismo de microfinanciamiento orientado a proporcionar microcréditos
accesibles y oportunos. Operando por medio de un Fideicomiso del Fondo de
Microfinanciamiento a Mujeres Rurales FOMMUR, otorga apoyos a instituciones
de microfinanciamiento e intermediarios financieros para: Proporcionar
microcréditos en condiciones accesibles y capacitación al microempresarios, mujer
generalmente, del medio rural en situación de pobreza; a la adquisición de
software, hardware, mobiliario y equipo para el mejoramiento de su operación;
fortalecimiento por medio de capacitación y asistencia técnica.
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Imagen 83. Portal en internet de la Secretaría de Economía donde se


explican las características del Fondo de Microfinanciamiento a Mujeres
Rurales

¡Esto es muy interesante!

Vamos a ver que tanto hemos aprendido hasta ahora sobre las microfinancieras por
medio de la siguientes actividades.

¡ADELANTE!

Actividades de aprendizaje

Actividad 1

Quien me puede prestar dinero

Instrucciones: Arrastra el nombre de la microfinanciera hacia la descripción que le


corresponda.
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Actividad 2

Instrucciones: Después de haber leído el contenido de la unidad, lee atentamente las


siguientes preguntas y selecciona la respuesta correcta que les corresponda.

1. Una caja popular que fomenta crédito y ahorro a población de bajos ingresos, es una
microfinanciera de tipo:

a) Del sector popular.


b) Unidad de crédito.
c) SOFOL.
d) SOFOME.
e) Asociación civil.

2. Una institución financiera que apoya a sus acciones que se dedican a la ganadería por
medio de impulsar el ahorro y otorgar crédito, es una microfinanciera de tipo:
a) Unidad de crédito.
b) SOFOL.
c) SOFOME.
d) Asociación civil.
e) Banco.

3. Una entidad autorizada y supervizada por las autoridades financieras y que otorga
créditos a empresarios, es una microfinanciera de tipo:
a) SOFOL.
b) SOFOME.
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c) Asociación civil.
d) Banco.
e) Opera mediante entidad de fomento.

4. Una entidad que no es supervisada por las autoridades financieras y que otorga créditos a
empresarios, es una microfinanciera de tipo:
a) Del sector popular.
b) Unidad de crédito.
c) SOFOL.
d) SOFOME.
e) Asociación civil.

5. Una fundación de carácter filantrópico que proporciona créditos a mujeres indígenas sin
fines de lucro, es una microfinanciera de tipo:
a) SOFOL.
b) SOFOME.
c) Asociación civil.
d) Banco.
e) Opera mediante entidad de fomento.

6. Grupo Bancomer que utiliza el dinero de sus ahorradores para otorgar créditos a una tasa
de interés y un plazo, es una microfinanciera de tipo:
a) SOFOL.
b) SOFOME.
c) Asociación civil.
d) Banco.
e) Opera mediante entidad de fomento.

7. FONAES atiende las iniciativas productivas, individuales y colectivas, de


emprendedores de escasos recursos es una microfinanciera de tipo:
a) SOFOL.
b) SOFOME.
c) Asociación civil.
d) Banco.
e) Opera mediante entidad de fomento.
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4.2 Cómo operan las entidades que otorgan financiamiento

Ahora que ya conoces las diferentes opciones para obtener un crédito, por medio del
financiamiento que otorgan las microfinancieras, ya sea para iniciar tu negocio, alcanzar
objetivos preestablecido, crecer y/o desarrollarse en el mercado. Lo siguiente es
comprender la forma en cómo operan al analizar y evaluar la información en una solicitud
de crédito, para que de esta manera el acceso al financiamiento resulte sin mayores
dificultades.

De manera general las microfinancieras tienen diferentes requisitos y distintas formas de


participación. Porque se adaptan a las necesidades de la comunidad a la cual ofrecen el
servicio financiero. Así mismo no prestan grandes cantidades de dinero, tienen
metodologías muy específicas para prestar a sus clientes e ir incrementando las sumas de
préstamos para evitar el endeudamiento desmedido y la incapacidad de pago. En un
principio inician con pequeñas cantidades de crédito y en algunas también de ahorro, que se
incrementan gradualmente hasta lograr establecer un historial crediticio exitoso y un
patrimonio para cada persona o grupo, a continuación vamos a ver los tipos de créditos que
ofrecen.

a) Crédito individual

Utilizado generalmente para incrementar la capacidad de una empresa para desarrollar un


negocio, es solicitado mayoritariamente por personas que son propietarias de una micro o
pequeña empresa, poseen capacidad de pago, solvencia económica, garantías para trabajar y
además cuentan con un aval de sus mismas condiciones. Todo lo anterior lo sustentan con
documentación que acredita la propiedad que tienen sobre el negocio.

El procedimiento en este tipo de crédito consiste en atender solicitudes individuales de


personas con negocios ya establecidos, o de aquellas empresas que han logrado un mayor
desarrollo económico y nivel de sostenibilidad, pero que por diferentes razones no
involucran a terceras personas, es por ello que sólo presentan sus garantías personales al
requerir de financiamiento.

El monto de un crédito individual es usualmente mayor al monto de los préstamos grupales,


sin embargo para su aprobación se requiere de acreditar un aval o una garantía prendaria, ya
sea la escritura de una casa, un automóvil o algún otro activo.

Los requisitos generales para obtener un crédito individual son: Tener un negocio propio y
rentable; contar con teléfono fijo o dar como referencia un teléfono fijo para recados;
referencias positivas en buró de crédito (es decir no ser moroso en el sistema financiero, ni
en organizaciones no gubernamentales); tener visión empresarial, entre otras.

Finalmente la documentación que debe presentarse al momento de solicitar el crédito


individual es: Documentos personales del acreditado y del aval; identificación oficial;
comprobante de domicilio; y otros como pueden ser documentos del negocio; de la
vivienda o de la garantía.
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b) Crédito grupal o solidario

Los grupos solidarios son una modalidad donde las personas que tienen un negocio, pero
carecen de garantías, se juntan en grupos pequeños con la finalidad de obtener un crédito y
garantizarse mutuamente. Generalmente estas agrupaciones se conforman con un mínimo
de cinco y un máximo de cincuenta personas, en función de la microfinanciera a la que
acudan.

Los préstamos en esta modalidad se dan regularmente en ciclos de dieciséis semanas, sin
embargo se pueden encontrar ciclos de doce, veinte, veinticuatro y hasta cincuenta
semanas. Las reuniones y el pago de las cuotas son regularmente a la semana, sin embargo
algunas microfinancieras las programan cada dos semanas y algunas hasta mensualmente.
La tasa de interés para este tipo de crédito oscila entre cuatro y siete por ciento mensual del
monto inicial del préstamo, dependiendo de la microfinanciera.

Entre los requisitos para acceder a un crédito grupal o solidario se encuentran: Tener un
negocio propio y funcionando; no ser moroso en el sistema financiero; formar un grupo
solidario de cinco personas, o las que la microfinanciadora requiera; tener visión
empresarial; vocación de desarrollo; entre otras.

Finalmente la documentación que debe presentarse al momento de solicitar un crédito


grupal o solidario es: Identificación oficial; comprobante de domicilio; documentos del
negocio; documentos de la vivienda; comprobante de ahorro (algunas microfinancieras
solicitan a sus acreditados que ahorren el diez por ciento del crédito otorgado); cursos (que
previamente imparten las microfinancieras sobre la metodología y funcionamiento de este
tipo de crédito)
Unidad 4. Cómo financiar mi negocio

Imagen 84. Noticia publicada en internet, donde se muestra la importancia del otorgamiento
de créditos en la creación de nuevas empresas

4.2.1 Perfil de los clientes

Los clientes más comunes de las microfinancieras son las personas de bajos ingresos que no
tienen acceso a otras instituciones financieras formales. Primordialmente son trabajadores
independientes y emprendedores laborando desde sus hogares, en el caso de zonas urbanas
pude tratarse de propietarios de pequeñas tiendas, puestos ambulantes, productores de
artesanías y/o prestación de servicios, mientras que en zonas rurales se dedican a
procesamiento de alimentos, comerciantes, agricultores. Actualmente las microfinancieras
atienden a clientes que buscan no solamente opciones de financiamiento, sino también
educación financiera, seguros y servicios para la vivienda.

Imagen 85. Como se puede apreciar en esta fotografía, los principales clientes de las
microfinancieras son personas que intentan emprender un negocio y debido a sus
características no pueden recurrir a la banca tradicional
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4.2.2 Montos y finalidades de los créditos

De manera general, los créditos que se otorgan actualmente en las microfinancieras oscilan
entre $3,000 hasta $100,000, con plazos que pueden variar de tres a doce meses, cobrando
intereses de entre 48% y 300% anual. Y los clientes los utilizan para:

a) Capital de trabajo.- Utilizado para invertir en activos a corto plazo, es decir, tener
efectivo, pagar cuentas e inventarios.

b) Para Inversiones.- Utilizado para activos fijos, como maquinaria, equipo, mobiliario,
entre otros.

¡Verdad que es muy interesante!

Vamos a ver que tanto hemos aprendido hasta ahora por medio de la siguiente
actividad.

¡ADELANTE!

Actividad de aprendizaje

Instrucciones: Después de haber leído el contenido de la unidad, lee atentamente las


siguientes preguntas y selecciona la respuesta correcta que les corresponda.

1. Es solicitado mayoritariamente por personas que son propietarias de una micro o


pequeña empresa:

2. Comprar una máquina que aumente la capacidad de producción:


Unidad 4. Cómo financiar mi negocio

3. Son trabajadores independientes y emprendedores laborando desde sus hogares,


generalmente tienen bajos ingresos y no tienen acceso a instituciones financieras formales:

4. Tener acceso a efectivo para las actividades del negocio:

5. Es solicitado por personas que tienen un negocio, pero carecen de garantías, se juntan en
grupos pequeños con la finalidad de obtener un crédito y garantizarse mutuamente:

4.2.3 Integración de expediente de crédito

La microfinanciera elaborará e integrará un expediente del solicitante de crédito, en el cual


se anexarán una serie de documentos, formatos y demás requerimientos, que dependerán de
las características del solicitante, destino de los recursos, monto y tipo de crédito, y una vez
que se haya recibido toda la documentación se procede a realizar un análisis del crédito. En
este análisis, se evalúan aspectos cuantitativos (financieros) y cualitativos (no financieros),
para decidir si el solicitante tiene o no la capacidad de pago requerida para hacer frente al
compromiso.

De esta manera el expediente está constituido por los siguientes apartados:

a) Información del solicitante y la empresa.- En esta sección se incluyen la solicitud de


crédito debidamente llenada y firmada por el solicitante y su obligado solidario; resultado
de la consulta en el buró de crédito; así como copia de los documentos que se soliciten
(generalmente se requiere el acta de nacimiento, Clave única de Registro de Población
CURP, Identificación oficial vigente como IFE y/o pasaporte, comprobante de domicilio,
en caso de estar casado el acta de matrimonio y la identificación oficial del conyugue,
Registro federal de Contribuyentes RFC, licencia y permisos del negocio).

b) Información financiera.- Este apartado es muy importante ya que en ella se determina si


el crédito es pagable y se incluyen datos referentes a: El flujo de caja del negocio (el cual
será evaluado en la visita que realizará el asesor del crédito) y el registro de ingresos y
egresos, notas o facturas de compra de mercancía (de los últimos seis meses).
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c) Información del obligado solidario.- En esta sección se anexan copia de los siguientes
documentos del obligado solidario: Acta de nacimiento, Identificación oficial vigente con
firma, comprobante de domicilio a su nombre, entre otros.

d) Destino del financiamiento.- En este apartado se realiza un documento donde se detalla


la cotización de los bienes objeto del financiamiento, esta información puede ser cotejada
con el proveedor; y desglose del destino del financiamiento.

e) Referencias y garantías.- En esta sección se anexa copia la documentación referente a la


referencias (identificación oficial), así como de las facturas de las garantías (escritura y/o
facturas según sea el caso).

F) Información adicional.- En este apartado se integra el reporte de la entrevista; la visita a


las instalaciones; opiniones de los vecinos y/o trabajadores del negocio, entre otros.

Ahora que ya conoces los componentes que integran cada una de las secciones del
expediente de crédito, verifiquemos lo que hemos aprendido con la siguiente actividad.

¡Vamos tú puedes hacerlo!

Actividad de aprendizaje

Actividad de aprendizaje 4

Instrucciones: Después de haber leído el contenido de la unidad, lee atentamente la


siguiente pregunta y selecciona la respuesta correcta.

1. Sección del expediente de crédito donde se anexan la solicitud de crédito, resultado del
buró de crédito y copia de los documentos:

a) Información del solicitante.


b) Información de la financiera.
c) Información del obligado solidario.
d) Destino del financiamiento.
e) Referencias y garantias.

2. Sección del expediente de crédito se anexan datos referentes a el flujo de caja del
negocio, así como el registro de ingresos y egresos:
a) Información del solicitante.
b) Información de la financiera.
c) Información del obligado solidario.
Unidad 4. Cómo financiar mi negocio

d) Destino del financiamiento.


e) Referencias y garantias.

3. Sección del expediente de crédito donde se anexan copias de el acta de nacimiento;


identificación oficial vigente con firma y comprobante de domicilio a su nombre:
a) Información del solicitante.
b) Información de la financiera.
c) Información del obligado solidario.
d) Destino del financiamiento.
e) Referencias y garantias.

4. Sección del expediente de crédito donde se anexa en un documento en el cual se describe


la cotización de los bienes objeto del financiamiento:
a) Información del solicitante.
b) Información de la financiera.
c) Información del obligado solidario.
d) Destino del financiamiento.
e) Referencias y garantias.

5. Sección del expediente de crédito en la que se anexan copias de la documentación


respecto a las referencias, así como de las facturas de bienes:
a) Información del solicitante.
b) Información de la financiera.
c) Información del obligado solidario.
d) Destino del financiamiento.
e) Referencias y garantias.

6. Sección del expediente de crédito donde se anexa el reporte de la entrevista; la visita a


las instalaciones; opiniones de vecinos y/o trabajadores:
a) Información de la financiera.
b) Información del obligado solidario.
c) Destino del financiamiento.
d) Referencias y garantias.
e) Información adicional.

4.2.4 Otros servicios

Además de otorgar financiamiento las microfinancieras han comenzado a proporcionar


servicios adicionales a sus clientes, los cuales tienden en la mayoría de los casos a asegurar
el retorno del crédito, entre ellos se pueden encontrar:
Unidad 4. Cómo financiar mi negocio

a) Microahorro.- La mayoría de las microfinancieras solicitan a los clientes un ahorro


obligatorio, cuyo monto debe ser por lo menos del 10% del crédito que se les ha otorgado.
El objetivo de esta medida es fomentar la cultura del ahorro y además garantizar el crédito,
sobre todo en los que se son de tipo solidario.

b) Microseguros.- Este tipo se seguro representa una alternativa para mitigar los riesgos
sobre las familias más pobres y las empresas pequeñas, y de esta manera ofrecerles una
alternativa para enfrentar ciertos fenómenos derivados de la economía nacional y que
pueden afectar el patrimonio de las familias y la operación de las microempresas. Los
microseguros usan un mecanismo de riesgo compartido para proveer una compensación a
aquellos individuos o grupos que han sido afectados negativamente por un evento
específico como pueden ser: De vida; vida de deudores; salud; desempleo; responsabilidad
civil en automóviles; daños a casa habitación o negocio; agrícola y de animales; entre otros.

4.2.5 Recomendaciones

a) En la entrevista.- La microfinanciera realizará un proceso de entrevista, por lo que es


muy importante que el solicitante presente un planteamiento completo y honesto
respondiendo claramente preguntas como: ¿Qué quiero hacer?; ¿para qué lo quiero hacer?;
¿cuánto y cuándo lo necesito?; ¿cómo y cuándo lo voy a pagar?; y, ¿cómo puedo garantizar
el pago del microcrédito?

b) Buró de crédito.- Es muy importante que el solicitante conozca su estatus crediticio, ya


que la microfinanciera solicitará autorización para consultar su el buró de crédito y obtener
referencias sobre el comportamiento crediticio, este dato se obtiene del manejo que el
solicitante tenga o haya tenido con el manejo de tarjetas de crédito o; crédito automotriz; o
crédito hipotecario, entre otros. (esta información se puede obtener mediante la solicitud de
un reporte especial en la página: www.burodecredito.com.mx ).

c) Garantía prendaria.- Se debe tener a la mano los documentos que comprueben la


propiedad sobre cuentas bancarias; inmuebles; automóvil; entre otros, para que la
microfinanciera obtenga cierto grado de certeza sobre la devolución del crédito.

d) Garantía personal.- Finalmente se debe contar previamente con una persona que funja
como aval y que se comprometa a pagar el crédito en caso de que el solicitante no lo haga.
Unidad 4. Cómo financiar mi negocio

Actividad de aprendizaje

Actividad 5. Mi proyecto de micro empresa (cuarta parte)

Instrucciones: En un documento Word elabora las siguientes secciones de tu proyecto en


esta asignatura (tal y como se te presenta en la rúbrica), a pesar de que posteriormente le
realices modificaciones conforme avances en cada una de las unidades.

2. Vuelve a revisar cada uno de los temas que componen esta cuarta unidad.

2. Elabora el documento en letra Arial 12.

3. Archiva tu documento de la siguiente forma: Nombre_apellido_unidad4


(mario_tellez_unidad4).

Para que no te falte ningún punto en secciones de tu trabajo consulta la siguiente


RÚBRICA.

CONTENIDO PUNTUACIÓN
Portada:

BACHILLERATO DIGITAL DE LA CIUDAD DE


MÉXICO

Título: Mi proyecto de micro empresa (cuarta parte


cómo financiar mi negocio)

Semestre:

Alumno:

Tutor: (Nombre completo).

Fecha: (día mes y años del momento en que se sube a


la plataforma).
Elaboración de un comparativo de las diferentes
microfinancieras a las que se les puede solicitar
crédito.
Nombre, características y justificación en la elección
de la Microfinanciera que se acudirá para solicitar
financiamiento.
Tipo de microcrédito y monto a solicitar.
Elaboración de expediente de crédito.
Unidad 4. Cómo financiar mi negocio

Conclusión

¡Excelente! a lo largo de esta cuarta unidad aprendimos a obtener financiamiento para una
micro y pequeña empresa, mediante la utilización del servicio que brindan las
microfinancieras, así mismo comprendimos la forma en que estas operan al momento de
recibir solicitudes de crédito. Ello nos permitirá aprovechar oportunidades ya sea para abrir,
consolidar y desarrollar nuestro negocio.

En primer lugar comprendimos que en la actualidad las microempresas para conseguir


recursos pueden acudir a entidades, instituciones o empresas que se denominan
microfinancieras, las cuales brindan servicios especializados de crédito, capacitación y
distintos tipos de seguros.

Asimismo revisamos la forma en que están agrupadas para brindar sus servicios a la
población, ya sea que se enfoquen al sector popular, en uniones de crédito, SOFOLES,
SOFOMES, asociaciones civiles, bancos y aquellas que operan por medio de entidades de
fomento

Posteriormente analizamos la forma en que operan al otorgar financiamiento individual o


colectivo, de acuerdo al perfil de sus clientes que generalmente no pueden acudir a los
sistemas financieros tradiciones, y que utilizan los créditos otorgados para capital de trabajo
o inversión.

Aunado a lo anterior revisamos el cómo al solicitar un crédito las microfinancieras llevan a


cabo la integración de un expediente, en el cual básicamente se recaba y evalúa
información acerca del solicitante; su negocio; con qué y con quiénes se va a apoya. De tal
forma que permita emitir un juicio acerca de si debe o no, otorgarse el crédito.

Finalmente, analizamos por un lado, otros servicios que estas microfinancieras ofrecen, los
cuales son a fin de cuentas una forma de asegurar que pase lo que pase con el adjudicado, el
crédito sea recuperable. Y por el otro enlistamos algunas recomendaciones para solicitar
financiamiento, los cuales serán de mucha ayuda.

No cabe duda de que con los contenidos revisados y nuestras actividades nos somos
capaces de obtener financiamiento para un negocio, donde acudir, que tipo de crédito
solicitar, que documentos preparar y que acciones evitar. Con ello podemos continuar con
la quinta y última unidad donde revisaremos la serie de trámites que tenemos que hacer
para tener nuestro negocio en regla de acuerdo con lo establecen las autoridades.

Actividad Final

Instrucciones:

Responde el siguiente cuestionario, eligiendo la opción que consideres correcta.


Unidad 4. Cómo financiar mi negocio

REFERENCIAS

De contenido

Libros

Chapa, C., J. (2012). Guía financiera para PYMES. México, Plaza Valdes editores.

NAFINSA. (S.A.). El ABC del crédito, guía para conocer los diferentes tipos de crédito.
México NAFINSA.

Sitios de internet

Ferraro, C, (2011). Eliminando barreras: El financiamiento a las pymes en América Latina.


Santiago, Naciones Unidas, Disponible desde:
http://www.eclac.org/ddpe/publicaciones/xml/0/45220/Financiamiento_a_pymes.pdf

Secretaría de economía (2013). Portal tu empresa (en línea). México, Disponible desde:
http://www.tuempresa.gob.mx

Valda, J., C. (2013). Ventajas y desventajas de los microcréditos (en línea). MÉXICO,
Disponible desde: http://jcvalda.wordpress.com/2013/06/07/ventajas-y-desventajas-de-los-
microcreditos/

Video: Compartamos: Créditos para capital de trabajo. Recuperado el día 01 de Julio de


2013 en línea desde: http://youtu.be/U-OXiVtbe00

Video: Movimiento PyME Bancomer. Recuperado el día 01 de Julio de 2013 en línea


desde: http://youtu.be/BTDion-05sE

De consulta

Sitios de internet

Crédito bancario, caro y engorroso para pymes:


http://www.eluniversal.com.mx/pymes-tu-empresa-tu-negocio/2013/pymes-credito-banco-
78706.html
En este sitio web se accede a un documento que permite profundizar el tema: Donde acudir
para obtener financiamiento.

Échalo a andar: http://www.condusef.gob.mx/Revista/index.php/credito/personal/733-


echalo-a-andar?tmpl=component&print=1&page
En este sitio web se accede a un documento que permite profundizar el tema: Donde acudir
para obtener financiamiento.
Unidad 4. Cómo financiar mi negocio

Microfinancieras en México: Funcionamiento e impacto social:


http://www.pymempresario.com/2012/04/microfinancieras-en-mexico-funcionamiento-e-
impacto-social/
En este sitio web se accede a un documento que permite profundizar el tema: Cómo operan
las entidades que otorgan financiamiento.

Las microfinanzas en México: http://cide-


osu.cide.edu/Sample%20Website/pagina%20web/3.Documentos/microfinanzas%20oliverio
%20hdez.pdfEn este sitio web se accede a un documento que permite profundizar el tema:
Cómo operan las entidades que otorgan financiamiento.

De imagenes

67. En este cartel, para aminorar los problemas de financiamiento se organizan eventos para
promover la obtención de crédito, ya sea para crear o desarrollar una empresa
Recuperado de:
http://informativo360.net/2012/09/17/buscas-credito-para-tu-empresa/

68. Datos y servicios que ofrece una caja popular ubicada en el Estado de Aguascalientes
Recuperado de:
http://esolidarias.mexicosocial.org/2013/05/caja-solidaria-aguascalientes-sc-de-ap.html

69. Portal de internet de la cooperativa financiera Cihualpilli


Recuperado de:
http://www.cihualpilli.com/

70. En abril de 2013 la Comisión Nacional Bancaria y de Valores autorizó a Ku-Bo


financiero a organizarse y operar como Sociedad Financiera Popular
Recuperado de:
https://www.kubofinanciero.com/Kubo/jsf/inicio.xhtml

71. En esta noticia publicada en internet se informa acerca de que la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores autoriza a la Sociedad Comunitaria Rural a fungir como SOFINCO
Recuperado de:
http://elfuturoensuhabitat.mx/?p=10353

72. Portal de CYMA unión de crédito


Recuperado de:
http://www.cyma.com.mx/
Unidad 4. Cómo financiar mi negocio

73. Portal de la SOFOL SU CASITA


Recuperado de:
https://www.sucasita.com.mx/index_2.html

74. Portal de la SOFOME HIPOTECARIA NACIONAL


Recuperado de:
http://www.tudecide.com/Productos/Hipoteca/Hipotecaria_Nacional/110/67

75. Portal de una SOMOFE no regulada, SOFYN FINANCIERA


Recuperado de:
http://www.sofyn.com.mx/index.php?_kk=sofomes&_kt=7bed23dc-d984-4e86-bc4d-
ae7d7515ed5f&gclid=CMaGsq2OnrgCFeRi7AodUwYApQ

76. Noticia publicada en internet donde se informa del apoyo de las Asociaciones Civiles a
las microempresas
Recuperado de:
http://www.df.cl/fundacion-independizate-apoya-a-emprendedores-en-su-plan-de-
negocios/prontus_df/2013-06-14/181246.html

77. Portal de internet de un banco especializado en microfinanzas


Recuperado de:
http://www.compartamosbanco.com

78. Página de la SEDESOL donde se promueve el programa Opciones Productivas


Recuperado de: http://www.sedesol.gob.mx/es/SEDESOL/Opciones_Productivas

79. Noticia publicada en internet, donde se informe acerca del programa FONAES
Recuperado de:
http://www.sinembargo.mx/25-02-2013/540319

80. Artículo publicado en internet sobre la aplicación del Fideicomiso Instituido en


Relación con la Agricultura
Recuperado de:
http://www.pymempresario.com/temas/fideicomisos-instituidos-en-relacion-con-la-
agricultura/

81. Portal en internet donde se explican las características del PRONAFIN


Unidad 4. Cómo financiar mi negocio

Recuperado de:
http://www.pronafim.gob.mx/temp/pws1239.asp

82. Portal en internet de la Secretaría de Economía donde se explican las características del
Fideicomiso del Programa Nacional de Financiamiento al Empresario
Recuperado de:
http://www.web-studio.com.mx/pronafim/finafim.pronafim.gob.mx/finws17.asp

83. Portal en internet de la Secretaría de Economía donde se explican las características del
Fondo de Microfinanciamiento a Mujeres Rurales
Recuperado de:
http://www.pronafim.gob.mx/temp/pws1264.asp

84. Noticia publicada en internet, donde se muestra la importancia del otorgamiento de


créditos en la creación de nuevas empresas
Recuperado de:
http://www.oem.com.mx/elsoldedurango/notas/n3039466.htm

85. Cómo se puede apreciar en esta fotografía, los principales clientes de las
microfinancieras son personas que intentan emprender un negocio y debido a sus
características no pueden recurrir a la banca tradicional
Recuperado de:
http://www.noticieroaltavoz.com/?p=54849

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