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El reaseguro, ¿qué es y qué asegura?

 El reaseguro es el seguro que contrata un asegurador para protegerse


frente a los riesgos asumidos con la venta de pólizas.
 La aseguradora transfiere a la reaseguradora todos o una parte de sus
riesgos.
 Se trata de un instrumento utilizado por las compañías para diversificar
riesgos.

Siempre, o casi siempre, que existe un riesgo suele haber un seguro que lo cubra. A
través de una póliza las aseguradoras asumen los gastos derivados de determinados
siniestros (como grandes catástrofes naturales o accidentes aéreos, por ejemplo), dentro
de los límites establecidos en el contrato. La compañía que está vendiendo una póliza
está asumiendo un riesgo y una de las formas que tiene de protegerse es
reasegurándolo, es decir, contratando una póliza que lo cubra.

¿Qué es el reaseguro?

El reaseguro es el seguro del seguro. Es decir, consiste en la protección que contrata


una aseguradora con otra (que recibe el nombre de reaseguradora), para cubrir el riesgo
que previamente ha asegurado con la venta de una póliza determinada. Con este
contrato puede cubrir la totalidad o sólo una parte del coste al que tendría que hacer
frente si se produce el siniestro. Es decir, el reaseguro consiste en asegurar doblemente
un mismo riesgo por 2 tomadores distintos (el usuario que asegura un bien concreto y su
aseguradora, que es, al mismo tiempo, reasegurado y asegurador).

Finalidad del reaseguro

Contratando un reaseguro, una aseguradora protege su patrimonio de una posible


deuda que pudiera contraer al hacer efectivas las obligaciones adquiridas con sus
clientes en un contrato de seguro. Es el reasegurador, tal y como señala la Ley de
Contrato de Seguro en su artículo 77, el que está obligado a reparar “dentro de los
límites establecidos en la Ley y en el contrato” la deuda nacida en el patrimonio del
reasegurado.

El objetivo del asegurador al firmar uno de estos contratos es el de disminuir el


importe de las pérdidas derivadas de la siniestralidad de sus clientes y evitar
problemas de solvencia.

Posición del asegurado frente al reaseguro

El contrato que un asegurador directo (compañía con la que el tomador tiene la relación
contractual) suscribe con otro u otros no afecta al pacto que ésta mantiene con sus
asegurados. La persona que ha suscrito una póliza podrá exigirle a su compañía la
totalidad de la indemnización. Eso sí, la aseguradora no verá afectado su derecho de
repetición frente a los reaseguradores, es decir, que podrá exigirles que le paguen la
cantidad que han desembolsado para solventar el siniestro cubierto por la póliza.

El asegurado no podrá exigirle al reasegurador directamente ni una indemnización


ni una prestación. Ahora bien, en el caso de que una aseguradora se encuentre en un
proceso de liquidación (voluntaria o forzosa) serán sus asegurados los que tengan
privilegio especial sobre el saldo acreedor (positivo) que arroje la cuenta del asegurador
con su reasegurador.

Tipos de reaseguro

Existen varios tipos de reaseguros, que se pueden clasificar, principalmente, en 2


grupos: según el método de contratación o en función del contenido de las cesiones.

Reaseguro según el tipo de contratación:

 Reaseguro obligatorio: en este tipo de contrato la aseguradora se compromete a


entregar al reasegurador todas las pólizas que cubran determinados riesgos
mientras que éste se obliga a aceptarlos. Se deben cumplir las condiciones
pactadas en el contrato por ambas partes (asegurador y reasegurador).
 Reaseguro facultativo: ni el asegurador ni el reasegurador tienen la obligación
de ceder o aceptar, respectivamente, los riesgos. Cada uno de ellos se negocia de
manera individual e independiente fijándose las condiciones para cada uno de
los casos.
 Reaseguro semifacultativo: se trata de una modalidad mixta. El reasegurador
tiene la obligación de aceptar los riesgos que le ceda la aseguradora, siempre que
se cumplan los requisitos que se han establecido en la carta de garantías, aunque
ésta no está obligada a transferírselos.

Reaseguro según el contenido de las cesiones:

 Reaseguro de cuota parte: el asegurador transfiere al reasegurador una parte


proporcional del capital que tiene asegurado en una modalidad o en un ramo
determinado.
 Reaseguro de excedente: se ceden los capitales asegurados de cada una de las
pólizas pero que excedan de un importe determinado que se ha establecido
previamente, que recibe el nombre de pleno de conversión. El reasegurador
participa en una proporción variable.
 Reaseguro de exceso de siniestralidad: la aseguradora establece qué porcentaje
máximo de siniestralidad global va a cubrir en un determinado ramo o
modalidad mientras que el reasegurador hará frente al exceso. Es decir, si en un
ejercicio se recaudan 120 euros en primas, los siniestros ascienden a 100 y el
porcentaje máximo de siniestralidad dispuesto a soportar la aseguradora es del
80% entonces el reasegurador deberá soportar el exceso que son 4 euros.
(120×80%= 96/ 100-96=4)
l concepto de reaseguro se utiliza en la industria de los seguros. Un seguro es un
servicio que brinda una empresa especializada (el asegurador): a través de un contrato,
se compromete a indemnizar ciertos daños que sufra una persona o una organización
(el asegurado). A cambio de esta cobertura, el asegurado abona una prima al
asegurador.

Reaseguro proporcional

La cantidad de responsabilidad que asume el reasegurador si tiene lugar el siniestro


contemplado en el contrato se puede calcular estableciendo una proporcion entre la
prima que recibiría (la que cede el asegurador original, llamado cedente) y la de la
póliza en total. En pocas palabras, participa en la misma proporción de las primas y de
los siniestros.

Reaseguro no proporcional

En este caso entra en juego un nuevo concepto: una variable denominada XL o


prioridad, la cual sirve para describir un límite que se establece para distinguir entre los
importes que debe cubrir cada parte, de manera que los superiores al mismo corran a
cargo del reasegurador, mientras que los inferiores sean responsabilidad del asegurador.
Dicho de otra forma, el reasegurador solamente debe responder ante los siniestros que
se encuentren por encima de un valor establecido en el contrato.