TEMA 1

Origen, evolución y funcionamiento del Sistema Financiero Ecuatoriano

Entre los años 1831 y 1839, en el país se dio inicio a la creación de un sistema
financiero, bastante conveniente para la época aunque no muy desarrollado. En la
actualidad, tras analizar una gama de posibilidades y sobrepasando vicisitudes, se
ha logrado constituir un sistema financiero nacional sólido y solvente.
En 1839, mediante decreto legislativo, se autoriza al Ejecutivo que negocie los
fondos para la creación de una institución bancaria. En 1860, se crean el Banco
Luzurraga y Banco Particular. En 1899, la Ley General de Bancos fue promulgada.
En 1927, se funda el Banco Central y en 1928, la Superintendencia de Bancos y el
Banco Hipotecario del Ecuador.
En 1948, debido a que el sistema financiero se va adecuando a las políticas del
Fondo Monetario Internacional, se genera una crisis financiera en el país en 1987.
En 1994, se derogó la Ley General de Bancos de 1987 por la Ley General de
Instituciones del Sistema Financiero. Actualmente, se encuentra vigente la
Codificación de la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero, publicada
en el Registro Oficial 250 del 23 de enero de 2001.
En los años 90, el exceso de instituciones financieras, las permanentes
modificaciones a las leyes de acuerdo a las necesidades de los grupos que habían
manejado dichas instituciones, fugas de capital, altas tasas de interés y el conflicto
bélico con Perú hacen que Ecuador viva una de las más graves crisis bancarias.

El sistema financiero ecuatoriano

La Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador define a un sistema
financiero como “el conjunto de instituciones que tiene como objetivo canalizar el
ahorro de las personas. Esta canalización de recursos permite el desarrollo de la
actividad económica (producir y consumir) haciendo que los fondos lleguen desde
las personas que tienen recursos monetarios excedentes hacia las personas que
necesitan estos recursos. Los intermediarios financieros crediticios se encargan de
captar depósitos del público y, por otro, prestarlo a los demandantes de recursos”.

Importancia, funciones y estructura

El sistema financiero desempeña un papel fundamental en el funcionamiento y

desarrollo de la economía. La participación de los entes financieros puede
contribuir a elevar el crecimiento económico y bienestar de la población,
promoviendo un sano desarrollo de todo el sistema financiero.
Con el financiamiento obtenido a través del sistema financiero, las empresas o
instituciones gubernamentales realizan inversión productiva, lo que genera un
mayor número de empleos; en consecuencia, se puede alcanzar un mayor
desarrollo y crecimiento económico.
El sistema financiero cumple múltiples funciones, entre las que se destacan:
captar y promover el ahorro, para luego canalizarlo hacia los diferentes agentes
económicos; facilitar el intercambio de bienes y servicios; gestionar medios de
pago y buscar el crecimiento económico de la población.

Intermediación Financiera
Los bancos son, probablemente, los intermediarios más conocidos del sistema
financiero, pues son los que ofrecen directamente sus servicios al público. Sin
embargo, hay otros entes y organizaciones públicos y privados que también
ofrecen servicios financieros, como las mutualistas, cooperativas y sociedades
financieras. Así también, las compañías de seguros, las instituciones de servicios
financieros y las compañías auxiliares también conforman el sistema financiero
ecuatoriano y se encuentran bajo el control de la Superintendencia de Bancos y
Seguros del Ecuador.
A continuación, se describen algunos de los principales tipos de entes financieros
del sector privado:
Bancos: Son instituciones que realizan labores de intermediación financiera,
recibiendo dinero de agentes económicos (depósitos) para darlo en préstamo a
otros agentes económicos (créditos) y generar un beneficio adicional sobre la
inversión.
Sociedades financieras o corporaciones de inversión y desarrollo: Son
entes que, mediante la captación y canalización de recursos internos y externos
de mediano y largo plazo, promueven la creación de empresas productivas.
Asociaciones mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda: Son
instituciones financieras privadas, con finalidad social, cuya actividad principal es
la captación de recursos al público para destinarlos al financiamiento de vivienda,
construcción y bienestar familiar de sus asociados.
Cooperativas de ahorro y crédito: Son asociaciones autónomas de personas
que se reúnen de forma voluntaria para satisfacer sus necesidades y aspiraciones
económicas, sociales y culturales, mediante una empresa de propiedad conjunta y
gestión sin fines de lucro.
Como principio de su funcionamiento, los bancos deben garantizar la liquidez, la
rentabilidad y la solvencia. La liquidez, refiriéndose a que los bancos deben ser
capaces de convertir los depósitos de sus clientes en dinero cuando éstos se los
pidan. La rentabilidad, exigida por los propietarios accionistas, ya que la
remuneración o dividendos que éstos reciben dependen de los beneficios. Por
último, la solvencia, es decir que la banca ha de procurar tener siempre un
conjunto de bienes y derechos superiores a sus deudas.
 MARCO LEGAL
El marco legal del sistema financiero ecuatoriano lo constituye un conjunto de
leyes, reglamentos, decretos, normas y resoluciones que regulan la actividad
financiera y se establecen en herramientas y documentos especiales para
regularizar el ahorro y la inversión de los diversos elementos para el desarrollo de
la economía.
Se conforma por:
La Constitución Política del Ecuador.
La Ley General de Instituciones del Sistema Financiero.

Nuestra Constitución en su Art. 308 dice: Las actividades financieras son un

servicio de orden público, y podrán ejercerse, previa autorización del estado, de
acuerdo con la ley.

La Constitución de la República del Ecuador, determina las normas generales de

la actividad financiera a través de la Superintendencia de Bancos y Seguros.
La Constitución de la República del Ecuador en su Art. 302, dice: Las políticas
monetarias, cambiarias y financieras tendrán como objetivos:
 Suministrar los medios de pago necesarios para que el sistema económico
opere con eficiencia.
 Establecer niveles de liquidez global que garanticen adecuados márgenes
de seguridad financiera.
 Orientar los excedentes de liquidez hacia la inversión requerida para el
desarrollo del país.
 Promover niveles y relaciones entre las tasas de interés, pasivas y activas
que estimulen el ahorro nacional y el financiamiento de las actividades
 productivas, con el propósito de mantener la estabilidad de precios y los
equilibrios monetarios en la balanza de pagos, de acuerdo al objetivo de
estabilidad económica definido en la Constitución.
En su Art. 303, dice: La formulación de las políticas monetaria, crediticia,
cambiaria y financiera es facultad exclusiva de la Función Ejecutiva y se
instrumentará a través del Banco Central. La ley regulará la circulación de la
moneda con poder liberatorio en territorio ecuatoriano.
La ejecución de la política crediticia y financiera también se ejercerá a través de la
banca pública.
El Banco Central es una persona jurídica de derecho público, cuya organización y
funcionamiento será establecido por la ley.

Ley General de Instituciones del Sistema Financiero

TÍTULO I
DEL ÁMBITO DE LA LEY
ARTÍCULO 1.- Esta Ley regula la creación, organización, actividades,
funcionamiento y extinción de las instituciones del sistema financiero privado, así
como la organización y funciones de la Superintendencia de Bancos, entidad
encargada de la supervisión y control del sistema financiero, en todo lo cual se
tiene presente la protección de los intereses del público. En el texto de esta Ley la
Superintendencia de Bancos se llamará abreviadamente "la Superintendencia".
Las instituciones financieras públicas, las compañías de seguros y de reaseguros
se rigen por sus propias leyes en lo relativo a su creación, actividades,
funcionamiento y organización. Se someterán a esta Ley en lo relacionado a la
aplicación de normas de solvencia y prudencia financiera y al control y vigilancia
que realizará la Superintendencia.
Son normas específicas para el correcto funcionamiento de las instituciones
financieras.
Artículo 181.- El Superintendente de Bancos deberá disponer a todas las
instituciones del sistema financiero que están bajo su control, la creación de
provisiones por riesgo detasas de interés.
El marco legal en el cual se sustenta el sistema de tasas de interés son las
regulaciones del Banco Central del Ecuador, particularmente las expedidas en el
Libro I Política Monetaria Crediticia; Título sexto: Sistema de Tasas de Interés. En
este, se encuentran definidos conceptualmente todos los diferentes tipos de tasas
de interés y segmentos, así como las disposiciones generales y transitorias
relativas al sistema de tasas de interés. Adicionalmente, al igual que en otros
países, las tasas activas dependen del riesgo crediticio que enfrentan las
instituciones financieras debido a factores como la cultura de pago, las
condiciones macroeconómicas del país, medidas de política económica, entre
otros. Las tasas pasivas dependen a su vez de los costos de operación del
sistema financiero y de las necesidades de fondeo de las mismas. (Banco Central
del Ecuador, 2011)
El marco legal que rige el costo del crédito expresado en la tasa de interés efectiva
es la Ley de Regulación del Costo Máximo Efectivo del Crédito, esta Ley
en su “Art. (1) dice: Para todos los efectos, el costo del crédito estará expresado
únicamente en la tasa de interés efectiva, más los correspondientes impuestos de
ley, debiendo entenderse por tasa efectiva aquella que añade a la tasa nominal y
la forma de pago del crédito.
La Ley de Regulación del Costo Máximo Efectivo del Crédito permite:
 La transparencia del costo del dinero
 Utiliza tasas por segmentos y determina que el BCE dé las características
de cada uno de éstos.
 Elimina el cobro de comisiones
La Ley de Regulación del Costo Máximo Efectivo del Crédito y sus artículos
relacionados con las tasas de interés:

NOTA.- Artículo incluido por el artículo 6 de la Ley No. 2007-81 “Ley de

Regulación del Costo Máximo Efectivo del Crédito”, publicada en el Registro
Oficial 135 de 26 de julio del 2007.
Art.4.- La Junta Bancaria, la Superintendencia de Bancos y Seguros y cualquier
otro cuerpo colegiado o autoridad administrativa, promoverá la libre competencia
en el sistema financiero a través de:
 La apertura de nuevas instituciones del sistema financiero privado, sin
establecer ningún tipo de moratoria;
b) La constitución o establecimiento de instituciones financieras del exterior en el
Ecuador o la inversión de capital extranjero en el sistema financiero ecuatoriano,
sin establecer requisitos distintos a los exigidos a los nacionales; y,
c) La constitución o funcionamiento de empresas emisoras o administradoras de
tarjetas de crédito que no estén vinculadas a grupos financieros, siempre que no
capten recursos del público.
El Estado Ecuatoriano promoverá la participación de entidades financieras
internacionales de primer nivel, en iguales condiciones de la banca nacional, con
el
propósito de ampliar la oferta de crédito y la participación de mayores actores en
el mercado financiero, para que con mayor competencia y oferta bajen las tasas
de interés y costo del dinero en general, en beneficio del sector productivo
ecuatoriano.
ESTRUCTURA DEL SISTEMA FINANCIERO ECUATORIANO

El Sistema Financiero Ecuatoriano es el sector encargado de recibir depósitos de

los ciudadanos, ofreciendo custodiar los mismos, y/u otorgar créditos con el
objetivo de ayudar al desarrollo económico y social. Para poder asegurar el
correcto funcionamiento del sector y poder diversificar al mismo, y así poder cubrir
las necesidades de los ciudadanos, el Sistema Financiero Ecuatoriano se ha
estructurado de la siguiente manera:

Dentro de la estructura del sistema financiero encontramos tanto a miembros del

sector público como del sector privado. Dentro del sector público se encuentran
instituciones tales como: Corporación Financiera Nacional, Banco Nacional de
Fomento, Banco del Estado y el Banco Ecuatoriano de la Vivienda. En el sector
privado se encuentran: Bancos Privados, Bancos Extranjeros, Mutualistas y
Sociedades Financieras. Todas las entidades mencionadas anteriormente se
encuentran bajo la supervisión de la Superintendencia de Bancos del Ecuador.
En adición a las Instituciones Financieras ya mencionadas, también están las
Cooperativas de Ahorro y Crédito las cuales se encuentran bajo la supervisión de
la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria.
Finalmente, también tenemos al Banco Central del Ecuador cuya misión es llevar
la política monetaria, cambiaria y crediticia del país.
1.7. ORGANISMOS DE CONTROL: LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS Y
SEGUROS; EL BANCO CENTRAL DEL ECUADOR, LA CÁMARA DE
COMPENSACIÓN.
JUNTA POLÍTICA MONETARIA Y REGULACIÓN MONETARIA FINANCIERA.

Artículo 13.- Conformación. Créase la Junta de Política y Regulación Monetaria

y Financiera, parte de la Función Ejecutiva, responsable de la formulación de las
políticas públicas y la regulación y supervisión monetaria, crediticia, cambiaria,
financiera, de seguros y valores La Junta estará conformada con plenos derechos
por los titulares de los ministerios de Estado responsables de la política
económica, de la producción, de las finanzas públicas, el titular de la planificación
del Estado y un delegado del Presidente de la República. Participarán en las
deliberaciones de la Junta, con voz pero sin voto, el Superintendente de Bancos,
el Superintendente de Compañías, Valores y Seguros, el Superintendente de
Economía Popular y Solidaria, el Gerente General del Banco Central del Ecuador
y el Presidente del Directorio de la Corporación de Seguro de Depósitos, Fondo de
Liquidez y Fondo de Seguros Privados.

La Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera podrá invitar a participar

en sus sesiones a cualquier otra autoridad pública, entidad privada o popular y
solidaria que considere necesaria para sus deliberaciones.

Art. 14.- Funciones. La Junta tiene las siguientes funciones:

 1. Formular y dirigir las políticas monetaria, crediticia, cambiaria y financiera,
incluyendo la política de seguros y de valores;
2. Regular mediante normas la implementación de las políticas monetaria,
crediticia, cambiaria y financiera, incluyendo la política de seguros y de valores,
y vigilar su aplicación;
3. Regular mediante normas las actividades financieras que ejercen las
entidades del sistema financiero nacional y las actividades de las entidades de
seguros y valores;
4. Regular la creación, constitución, organización, operación y liquidación de
las entidades financieras, de seguros y de valores;
5. Conocer sobre los resultados del control efectuado por las
superintendencias referidas en este Código, de la supervisión y vigilancia a cargo
del Banco Central del Ecuador y sobre los informes que presente la Corporación
de Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados, en el
ámbito de sus competencias;
6. Aplicar las disposiciones de este Código, la normativa regulatoria y resolver
los casos no previstos;
a) Aprobar la programación monetaria, crediticia, cambiaria y financiera, que se
alineará al programa económico del gobierno;
b) Autorizar la política de inversiones de los excedentes de liquidez y de las
reservas internacionales;
c) Conocer y resolver las impugnaciones que se presenten a los actos de la
propia Junta, con arreglo al Estatuto del Régimen Jurídico Administrativo de la
Función Ejecutiva;
9. Presentar al Presidente de la República propuestas de modificación de la
legislación monetaria, crediticia, cambiaria, financiera, de seguros y valores;
10. Establecer, en el marco de sus competencias, cualquier medida que
coadyuve a:
d) Prevenir y desincentivar prácticas fraudulentas, incluidos el lavado de activos y
el financiamiento de delitos como el terrorismo;
b) Proteger la privacidad de los individuos en relación con la difusión de su
información personal, así como la información de seguridad nacional;
c) Proteger la integridad y estabilidad del sistema financiero nacional y la
sostenibilidad del régimen monetario y de los regímenes de valores y seguros;
d) Salvaguardar el desempeño económico en situaciones de emergencia;
e) Incentivar los procesos regionales de integración;
f) Precautelar la sostenibilidad de la balanza de pagos, la planificación económica
para el Buen Vivir y la defensa de la industria naciente;
g) Generar incentivos a las instituciones del sistema financiero por la creación de
productos orientados a promover y facilitar la inclusión económica de grupos de
atención prioritaria tales como las personas en movilidad humana, con
discapacidad, jóvenes y madres solteras. (…) hasta el ART.15.

ANTECEDENTES HISTÓRICOS DEL INICIO DE LAS IFIS EN EL ECUADOR.

v 1859 primer banco Ecuatoriano denominado Banco Particular de Luzárraga.

v 1927 Superintendencia de Bancos.
v 1927 Banco Central.
v 1999 Feriado Bancario, congelación de dinero por un año.
v 2000 Dolarización.

2001 La Superintendencia de Bancos, pasa a llamarse "Superintendencia de Bancos

y Seguros.

La Superintendencia de Bancos y Seguros;

El Ecuador tras conseguir su independencia en 1830, tenía una economía poco

monetizada, en la que circulaban monedas de oro y plata acuñadas de acuerdo
con sucesivas leyes de moneda.
Nuestro naciente país se caracterizaba por ser agrícola y comercial, actividades
orientadas en gran parte al comercio exterior, debido a a estas actividades
enfrentó una insuficiencia de recursos monetarios.

La exportación de monedas, la falsificación e incluso la emisión de billetes por

establecimientos particulares determinaron que en 1832 se dicte por primera vez
una Ley de Monedas en la República del Ecuador, para regular la acuñación de
dinero y plata.

En 1869 se promulgó la Ley de Bancos Hipotecarios, cuya vigilancia, a pesar de

ser incompleta, se mantuvo durante más de cincuenta años.

Fue en 1899 cuando se elaboró una Ley de Bancos que disponía lo concerniente
a los bancos de emisión, que operaban en la fabricación de moneda y en el
manejo de los negocios bancarios del país. Llegaron a ser seis las entidades que
emitían dinero.

Por primera vez se nombró una autoridad de supervisión de los bancos, mediante
decreto ejecutivo en 1914, cuando se creó el cargo de Comisario Fiscal de
Bancos, Su misión era vigilar la emisión y cancelación de los billetes de bancos,
medida que entonces se dictó como de emergencia.

En 1927, bajo inspiración de la Misión Kemmerer (1925 - 1927), llamada así

porque la presidió el doctor Edwin Walter Kemmerer, produjo en el país una
verdadera transformación en el ramo bancario y financiero al expedir: La Ley
Orgánica de Bancos, la Ley Orgánica del Banco Hipotecario (Banco Nacional de
Fomento) y la Ley Orgánica del Banco Central, que afianzaron el sistema
financiero del país, así como otras leyes que regularon el manejo de la Hacienda
Pública.

Desde entonces, se estableció la supervisión de las operaciones bancarias

mediante la creación de la SUPERINTENDENCIA DE BANCOS el día 6 de
Septiembre de 1927

- Creada el 6 de Septiembre de 1927 en el Gobierno del Presidente Isidro Ayora,

año en el cual se produjeron significativos cambios en el ámbito bancario y
financiero bajo la orientación de la Misión Kemmerer (1925 - 1927), (Edwin
kemmerer)

En la actualidad la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, institución

encargada de la regulación y supervisión de los sistemas: Financiero, de Seguros
Privados y de Seguridad Social, es parte de la Función de Transparencia y Control
Social y por ello su Misión, Visión y Valores se expresan como:

Misión: “Velar por la seguridad, estabilidad, transparencia y solidez de los

sistemas financiero, de seguros privados y de seguridad social, mediante un
eficiente y eficaz proceso de regulación y supervisión para proteger los intereses
del público y contribuir al fortalecimiento del sistema económico social, solidario y
sostenible”.

Visión: “Ser una Institución técnica de regulación y supervisión de alta

productividad, prestigio y credibilidad para satisfacer con calidad los servicios que
presta a los actores externos e internos, con recursos humanos competentes y
tecnología de punta.”.
Art. 59.- Naturaleza. La Superintendencia de Bancos es un organismo técnico de
derecho público, con personalidad jurídica, parte de la Función de Transparencia y
Control Social, con autonomía administrativa, financiera, presupuestaria y
organizativa, cuya organización y funciones están determinadas en la constitución
de la República y la ley.

Artículo 60.- Finalidad. La Superintendencia de Bancos efectuará la vigilancia,

auditoría, intervención, control y supervisión de las actividades financieras que
ejercen las entidades públicas y privadas del Sistema Financiero Nacional, con el
propósito de que estas actividades se sujeten al ordenamiento jurídico y atiendan
al interés general.

Artículo 62.- Funciones. La Superintendencia de Bancos tiene las siguientes

funciones:

1. Ejercer la vigilancia, auditoría, control y supervisión del cumplimiento de las

disposiciones de este Código y de las regulaciones dictadas por la Junta de
Política y Regulación Monetaria y Financiera, en lo que corresponde a las
actividades financieras ejercidas por las entidades que conforman los sectores
financieros público y privado;
2. Autorizar la organización, terminación y liquidación de las entidades que
conforman el Sector Financiero Público;
3. Autorizar la constitución, denominación, organización y liquidación de las
entidades que conforman el Sector Financiero Privado;
4. Autorizar las actividades de las entidades que conforman los sectores
financieros público y privado;

5. Inspeccionar y sancionar a las personas naturales o jurídicas que no forman

parte de la economía popular y solidaria y que ejerzan, contra lo dispuesto en este
Código, actividades financieras reservadas a las entidades del Sistema Financiero
Nacional, especialmente la captación de recursos de terceros. Para el efecto,
actuará por iniciativa propia o por denuncia;
6. Ejercer la potestad sancionatoria sobre las entidades bajo su control y sobre
las personas naturales o jurídicas que incumplan las disposiciones de este Código,
en al ámbito de su competencia;
7. Velar por la estabilidad, solidez y correcto funcionamiento de las entidades
sujetas a su control y, en general, vigilar que cumplan las normas que rigen su
funcionamiento, las actividades financieras que presten, mediante la supervisión
permanente preventiva extra situ y visitas de inspección in situ, sin restricción
alguna, de acuerdo a las mejores prácticas, que permitan determinar la situación
económica y financiera de las entidades, el manejo de sus negocios, evaluar la
calidad y control de la gestión de riesgo y verificar la veracidad de la información
que generan;
8. Establecer programas de supervisión intensiva a las entidades controladas,
sin restricción alguna;
9. Exigir que las entidades controladas presenten y adopten las
correspondientes medidas correctivas y de saneamiento;
10. Disponer a las entidades controladas aumentos de capital suscrito y pagado
en dinero, como una medida de carácter preventivo y prudencial;
11. Cuidar que las informaciones de las entidades bajo su control, que deban
ser de conocimiento público, sean claras y veraces para su cabal comprensión;
12. Absolver consultas sobre las materias de su competencia;
13. Canalizar y verificar la entrega de información sometida a sigilo y
reserva, requerida por la Junta de Política y Regulación Monetaria y
Financiera. Igual función cumplirá respecto de la información requerida a las
entidades financieras públicas y privadas, para uso de otras instituciones del
Estado;
14. Establecer los montos y procedimientos que permitan investigar el origen y
procedencia de los recursos de operaciones de cambio de moneda o de cualquier
mecanismo de captación en moneda;
15. Autorizar la cesión total de activos, pasivos y de los derechos contenidos en
contratos de las entidades financieras sometidas a su control;… 28 Las demás
que le asigne la ley

Criterio
Los organismo de control son aquellos que fueron creados con la finalidad
de regular y supervisar de manera minuciosamente cada movimiento de las
entidades naturales o jurídicas cuyo objetivo es el cumplimiento de
las actividades financieras que ejercen y esto a su vez Salvaguardar el
desempeño económico del Pais.
La Superintendencia de Bancos y Seguros es aquella que tiene como funcion
principal velar por la seguridad, estabilidad, transparencia y solidez de los
sistemas financieros, de seguros privados y de seguridad social, mediante un
proceso de calidad, brindado servicios de seguridad a los recursos humanos con
el propósito de que estas actividades se sujeten al ordenamiento jurídico y
atiendan al interés general.
CAMARA DE COMPENSACION.
Las Cámaras de Compensación son la clave para la integridad financiera de los
intercambios de futuros y opciones y eliminan la necesidad de que los operadores
sepan con certeza quiénes son las otras partes contratantes. También conocida
como Asociación de Compensación y, si está organizada de ese modo, como
Compañía de Compensación.
Las Cámaras de Compensación son asociaciones constituidas para que las
entidades de crédito puedan realizar sus pagos de compensación con liquidación
periódica de los créditos y débitos recíprocos como:

· Intercambio de cheques.
· Letras de cambio.
· Otros valores.

Una organización que actúa como custodio de valores al portador en mercados

internacionales.
Es una institución que respalda el dinero de las personas asociadas en las
instituciones financieras es una respaldo para salvaguardar el ahorro de los
ciudades
 DEBERES Y DERECHOS DEL USUARIO FINANCIERO

Como clientes de Instituciones Financieras surge la pregunta, si un infortunio

ocurre, ¿quién vela por mis intereses? Si bien de las Instituciones del Sistema
Financiero se espera un alto nivel de solidez, solvencia, seguridad y un excelente
servicio al cliente, aun así como clientes se desea que haya un organismo o
normativa que nos ayude en caso que la Institución Financiera a la cual
solicitamos sus servicios no cumplió con su parte.
Para tal efecto, los Usuarios Financieros del Ecuador cuentan con el “Código de
Derechos del Usuario”, el cual es un cuerpo normativo que recoge los derechos de
los usuarios del sistema financiero, que contempla la libertad e igualdad que
tienen los usuarios a los productos y servicios financieros, y la prestación de estos
servicios debe ajustarse a los principios de transparencia, confianza y sanas
prácticas.
Los derechos del usuario son defendidos en primera instancia por el Defensor del
Cliente en las instituciones financieras, y por la Superintendencia de Bancos
(SBE).
El Código de Derechos del usuario del sistema financiero tiene por objeto
establecer los principios y reglas que rigen el ejercicio y protección de estos
derechos, considerando que las actividades financieras son de orden público y
deben sujetarse, en particular, a principios de sanas prácticas aplicadas por el
gobierno corporativo de las instituciones que conforman el sistema financiero.
El ámbito de aplicación de este código involucra las relaciones entre los usuarios y
las instituciones financieras controladas por la Superintendencia de Bancos del
Ecuador, sin perjuicio de otras disposiciones legales que contemplen medidas e
instrumentos de protección al usuario del sistema financiero. Además, el Código
de Derechos del usuario controla los productos y servicios financieros que ofertan
las instituciones del sistema financiero, de conformidad con la ley y las sanas
prácticas.

Defensor del Cliente

Anteriormente se mencionó que, en adición a la Superintendencia de Bancos del
Ecuador, los derechos del usuario son defendidos por el Defensor del Cliente.
¿Quién es el Defensor del Cliente? Según lo establecido por la SBE: “El Defensor
del Cliente es un mediador, o conciliador, entre el usuario y la Institución
Financiera; él será un facilitador y solucionador de conflictos. Es decir dentro de su
gestión puede llegar a un acuerdo entre las partes y solucionar problemas
presentados, sean quejas, consultas o reclamos de los clientes de las entidades
financieras.”
O sea, si se presenta una situación en la que la el Usuario Financiero percibe que
la Institución Financiera no le está brindando el servicio adecuado o está violando
sus derechos, el Usuario Financiero puede acudir al Defensor del Cliente. Claro
está, antes de acudir esta persona, el Usuario tiene que haber primero canalizado
su consulta o queja por los canales dispuestos por la Institución Financiera, y si
por tales medios no consigue una respuesta, o considera que la respuesta que ha
obtenido no soluciona su problema, entonces ahí el Usuario Financiero puede
acudir al Defensor del Cliente, quien usualmente se encuentra en los edificios
Matriz de las Instituciones Financieras.
Principales derechos del Usuario Financiero
Los clientes y usuarios de las instituciones financieras tienen los siguientes
derechos:

 Acceder a educación financiera que le permita comprender sus derechos y

obligaciones en el ámbito financiero, para tomar decisiones y defender sus
derechos de tal manera que facilite su participación social activa y
responsable.
 Recibir información sobre productos y servicios de manera clara, precisa,
oportuna, completa, en el ámbito legal, operativo, fiscal, comercial y los
riesgos asociados; esta información deberá estar al alcance del usuario antes,
durante y después de recibir el servicio.
 Recibir información sobre condiciones y procedimientos en los contratos, que
deben ser expuestos con claridad.
 Conocer en forma expresa sobre los cambios de condiciones en los contratos,
como modificaciones en cuanto a plazos, tasas de interés, gastos u otras
condiciones.
 Conocer sobre las transferencias de los documentos o de las obligaciones a
otras instituciones que adquieren las obligaciones.
 Conocer de manera detallada los costos y gastos asociados a los productos y
servicios; así como sobre los costos fiscales.
 Recibir publicidad clara, la misma que tendrá fuerza vinculante cuando los
productos y servicios se pacten en base a este tipo de oferta.
 Elegir productos y servicios financieros de manera libre en función de los
precios, tarifas, gastos, costos, así como los beneficios existentes.
 Acceder a los sistemas de ahorro ofertados por las instituciones financieras,
respetando los requisitos legales y las políticas de la institución financiera.
 Obtener créditos de las instituciones financieras siempre que se cumplan los
requisitos legales y las políticas de la institución financiera.
 Disponer de su dinero entregado a las instituciones financieras de forma
oportuna de acuerdo con las condiciones pactadas para su colocación.
 Rechazar y no pagar los productos que no hayan sido expresamente
solicitados por el usuario del sistema financiero, salvo que hayan sido
utilizados.
 Acceder a la información y documentación como contratos o convenios que
respalden los productos y servicios y cancelaciones de los mismos.
 Protección de cláusulas y/o prácticas abusivas o prohibidas.
 Presentar su reclamo o queja y que éste sea recibido en la institución.

Principales deberes y obligaciones del Usuario Financiero

Ya revisamos todos los canales por medio de los cuales los Usuarios Financieros
pueden hacer respetar sus derechos. Pero, al igual que derechos, también hay
deberes y obligaciones que el Usuario debe cumplir. El conocimiento de estos
deberes y obligaciones le permitirá al Usuario un mejor manejo de productos y
servicios financieros, y al mismo tiempo una mejor relación con las Instituciones
Financieras.
Los clientes y usuarios de las instituciones financieras tienen los siguientes
deberes y obligaciones:

 Conocer y comprender las obligaciones y consecuencias que conlleva

suscribir contratos con las instituciones financieras.
 Cumplir con lo pactado en la forma, plazos y condiciones establecidas en el
contrato que suscriba.
 Cumplir con sus obligaciones de pagar por concepto de consumos o de
servicios, los intereses y moras generados.
 Conciliar de manera periódica los saldos y movimientos de sus cuentas.
 Notificar oportunamente a la institución financiera el robo o extravío de los
diferentes productos financieros como chequeras, tarjetas, libretas de ahorro,
etc.
 Notificar a la institución financiera las actualizaciones de datos o información
personal como direcciones, teléfonos, etc.
 Por seguridad cambiar de manera periódica las claves de su tarjeta de débito,
no utilizando fecha de nacimiento, aniversarios u otras que sean fáciles de
descifrar.
 Al momento de proceder con el cierre de la cuenta corriente, entregar los
formularios de cheque que no haya utilizado.
 En las transacciones realizadas a través de los diferentes canales del banco,
validar en el momento que la transacción esté correcta y contar el dinero
entregado.
 PRODUCTOS Y SERVICIOS
¿Qué es una Cuenta de Ahorros?
Es un contrato de depósito a la vista entre el banco y el cliente que le permite
guardar sus fondos en el banco sin un plazo definido y ganando intereses.
Las características de la Cuenta de Ahorros
Todas las transacciones se registran en una cartola por lo que es fácil controlar el
ingreso y egreso de fondos; se pueden realizar depósitos, retiros, transferencias
de efectivo o consultas de movimientos a través de los diferentes canales de
atención al público; le proporciona una tarjeta de débito para realizar retiros en
cajeros automáticos o compras en establecimientos afiliados.
Ventajas y desventajas de la Cuenta de Ahorros

 Seguridad en las transacciones en línea usando la tarjeta de coordenadas.

 El dinero estará disponible de manera inmediata para cualquier emergencia.
 Por estar siempre a la vista sus fondos, la tasa de interés que gana es la
menor del mercado de captaciones.
 No puede pagar a través de cheques bancarios.
Los Beneficios de la Cuenta de Ahorros
Obtiene rentabilidad en función del monto ahorrado, su dinero está seguro en el
banco, puede pagar servicios básicos, hacer transferencias, pagar o cobrar
salarios, es su ingreso a la red de servicios financieros del banco.

Cuenta de Ahorros

¿Cómo se
reflejan los

movimientos?
Mediante un detalle impreso de operaciones de depósito, retiro, saldo e
intereses ganados en la cuenta de ahorros.
¿Qué se debe tomar en cuenta al elegir una Cuenta de Ahorros?
La experiencia y respaldo de la institución financiera, la tasa de rendimiento, el
monto mínimo para abrir y mantener la cuenta, los beneficios adicionales de la red
bancaria, la cobertura nacional del banco tanto en agencias como en cajeros
automáticos.
ADMINISTRACIÓN DE OPERACIONES DE CREDITO
¿Qué es un Crédito?
Es una operación por medio de la cual el banco presta cierta cantidad de dinero a un
cliente (deudor) a un plazo determinado y a una tasa de interés pactada. Al final del
plazo establecido, el cliente deberá pagar al banco (acreedor) el total de lo adeudado
más los intereses correspondientes.
Propósito del Crédito
Obtener recursos directamente de la institución financiera los mismos que permiten
incentivar el consumo de las personas; realizar proyectos e inversiones que ayudan a
mejorar la producción y los ingresos tanto de las personas como de las empresas.
Tipos de Crédito de acuerdo a cada necesidad
Crédito de consumo: Préstamos que se otorgan a las personas naturales con la
finalidad de atender bienes, servicios o gastos relacionados con una actividad
empresarial, también se considera los créditos otorgados a las personas
naturales a través de la tarjeta de crédito.
Crédito comercial: Préstamo que se realiza a empresas de indistinto tamaño para
financiar la producción y comercialización de bienes y servicios en sus diferentes
fases.
Crédito hipotecario: Dinero que entrega el banco para adquirir una propiedad ya
construida, un terreno, la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con
la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es
pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo.
Crédito prendario: Dinero que le entrega el banco o entidad financiera a una
persona natural o jurídica para efectuar la compra de un bien mueble,
generalmente el elemento debe de ser aprobado por el banco o entidad
financiera; y puesto que este bien mueble a comprar quedará con una prenda, hasta
una vez saldada la deuda con la entidad financiera o bancaria.
Ventajas y desventajas del Crédito

 Los sujetos de crédito pueden cubrir apuros financieros utilizando un sistema

financiero formal y transparente.
 Incrementar su patrimonio, adquiriendo bienes muebles o inmuebles sin tener que pagar
todo el valor por anticipado y hacer uso de estos bienes para cubrir las cuotas pactadas
de pago.
 El costo de la operación puede ser muy alto produciendo imposibilidad de pago parcial o
total de la deuda.
 El proceso de otorgamiento puede ser muy lento, lo que puede producir retrasos en los
procesos de inversión productiva.
La diferencia entre Capital e Interés
Capital es el monto solicitado y entregado por la entidad financiera luego de
haber cumplido con todos los requisitos tanto del banco como del ente regulador.
Interés es el costo que tiene que pagar el deudor por recibir de la institución financiera
el monto pactado. Este valor se puede pagar al final del plazo acordado o durante el
tiempo que dure la operación de crédito.
Elementos de un Crédito

 El Acreedor: representa la parte que concede el Crédito.

 El Sujeto de Crédito: persona física o jurídica que recibe el Crédito.
  Monto del Crédito: cantidad de dinero prestado.
 Destino del Crédito: uso que se dará al Crédito.
 Plazo: tiempo que transcurre entre la concesión y el pago del Crédito.
 Plazo de gracia: tiempo en que no se
paga capital, solamente intereses.
 Intereses: la cantidad que se deberá
pagar por el uso del Crédito.
 Para el acreedor es un ingreso y para el
deudor es un costo.
 Confianza: es la consideración que tiene
el acreedor respecto a la solvencia moral y
económica del deudor.

 Riesgo: es la posibilidad de que no se recupere el crédito parcial o totalmente

 Legales: el Crédito deberá condicionarse a las leyes del que norman estas operaciones.
 Compromisos asociados a la aceptación de un préstamo.
 Central de Riesgo: Es el registro de información individual de los sujetos de crédito de
una Institución Financiera, establecido por la Superintendencia de Bancos y Seguros,
donde mensualmente las instituciones financieras actualizan la situación de los créditos
concedidos a sus clientes, reportando entre otros aspectos, el monto adeudado, el tipo
de crédito concedido, su situación a la fecha si se encuentra al día o vencido y en función
a los días de atraso la calificación respectiva al sujeto de crédito.
Consecuencias de la morosidad y del incumplimiento
La morosidad o el incumplimiento en el pago parcial o total de la deuda afecta el
historial crediticio del sujeto de crédito, llevándole inclusive a consecuencias legales
como la incautación de los bienes y pagos adicionales debido a los
intereses de mora que deberán cancelar por el atraso y los gastos por la
gestión de cobro de la institución financiera.
El historial crediticio de un cliente se ve reflejado en la Central de Riesgo,
registro de información que mensualmente es actualizado por las instituciones
financieras a la Superintendencia de Bancos, y en el cual al cierre de cada mes se
evalúa si el crédito está al día en el pago o si se encuentra atrasado, en función de los
días vencidos se asigna la calificación respectiva definida por la Superintendencia de
Bancos en función del tipo de crédito concedido al cliente, conforme la siguiente tabla:
Esta información de la Central de Riesgos es consultada por todas las
Instituciones financieras previo a conceder un crédito y si el cliente demuestra varios
atrasos en sus pagos muy probablemente la Institución Bancaria no se querrá
arriesgar con la aprobación del crédito. Recordemos los conceptos
antes revisados de ¿Cómo funciona un Banco? Es responsabilidad de un Banco
velar porque los depósitos de sus clientes se encuentren canalizados a créditos que
serán cobrados oportunamente, sin atrasos.
Estrategias para administrar la deuda
El sujeto de crédito no deberá endeudarse más allá de su capacidad de pago.
Un endeudamiento bien manejado, genera rentabilidad suficiente para cubrir
los costos de financiación y para impulsar el crecimiento de la familia, la
empresa o el país. Un endeudamiento mal manejado o innecesario produce un gran
problema porque no genera los recursos necesarios para pagarse, por lo que será
necesario recurrir a mayor endeudamiento, convirtiéndose en un círculo vicioso del
que será muy difícil salir.
Estrategias para reducir la deuda
La principal estrategia es la disciplina financiera que el deudor deberá observar para poder
pagar lo adeudado. Gracias a esto el cliente podrá ir pagando las cuotas pactadas e inclusive
adelantarse a cancelar si la situación financiera le permite.
DERECHOS Y OBLIGACIONES DEL USO DE TARJETAS DE CREDITO Y
DEBITO
TARJETAS DE DÉBITO

¿Qué es una Tarjeta de Débito?

Es una tarjeta de plástico magnética expedida por el banco, a través de la cual
puedes pagar bienes y servicios en establecimientos autorizados y sacar dinero de
cajeros automáticos, siempre en relación con los fondos que tengas en una cuenta
bancaria, sea de cheques o de ahorros.

Características de la Tarjeta de Débito

Puedes usarla para pagar bienes y servicios, sin tener que portar dinero en
efectivo. También puedes utilizarla para consultar tu saldo o para retirar dinero de
cajeros automáticos, lo que te permitirá contar con liquidez inmediata.

¿Cómo funciona?
Funciona como dinero en efectivo en establecimientos que cuenten con
terminales electrónicas para aceptar este medio de pago.
Para consultar tu saldo o sacar dinero del cajero, necesitarás proporcionar tu clave
de seguridad que no debes compartir con nadie.

Principales requisitos

Cédula de identidad
Edad mínima 18 años
Comprobación domiciliaria
Ventajas y desventajas para el usuario de Tarjetas de Débito

Puedes retirar en el país o en exterior fondos disponibles de las cuentas a través

de los cajeros automáticos, las 24 horas del día.
Puedes realizar compras en establecimientos con cargo al saldo de la
cuenta conectada a la tarjeta.
Puedes hacer pagos de servicios y consulta de saldos.
Ahorro de costos para el cliente.
Existe el riesgo de clonación de la tarjeta por lo que es importante que guardes los
comprobantes de cada una de las transacciones.
Responsabilidades del emisor de la Tarjeta de Débito

Notificar al cliente sobre las tarifas que se aplicarán con la utilización de la tarjeta
de débito.
Canales de comunicación: contar con una línea telefónica y canales de
comunicación para que el cliente se comunique en caso de algún reclamo o
bloqueo de la tarjeta de débito.
Contar con comercios afiliados donde los clientes puedan usar su tarjeta de
débito.
Deberes y responsabilidades del usuario de la Tarjeta de Débito
Asumir el pago de las tarifas de este servicio, debidamente aprobadas por la SBS.
Notificar al banco inmediatamente sobre la pérdida, extravío, robo, sustracción o
deterioro de la tarjeta para que el banco proceda con la anulación.
Cuidado y manejo de la tarjeta con suma diligencia.
Custodia de la tarjeta y clave personal entregadas por el banco para su uso
correcto.

TARJETAS DE CRÉDITO
¿CÓMO OBTENGO MI PRIMERA TARJETA DE CRÉDITO?
¿Qué es una Tarjeta de Crédito?
Es una tarjeta de plástico expedida por un banco, que le permite efectuar pagos
en comercios autorizados, sin necesidad de pagar con dinero en efectivo ni de
tener el monto en cuestión en tu cuenta. El pago también se puede diferir y se
liquida al banco en una fecha posterior a la compra, con un cargo llamado interés.

Características de la Tarjeta de Crédito

Se utiliza como medio para realizar pagos sin necesidad de contar con dinero en
efectivo. Te permite financiar tus compras y pagarlas en una fecha posterior, pero
tiene un límite en la cantidad que puedas gastar.
Puede utilizarse en muchos comercios de nuestro país y del mundo, así como
para disponer de efectivo en una extensa red de cajeros automáticos.
Ventajas y desventajas para el usuario de Tarjetas de Crédito

Solventa cualquier emergencia o gasto inesperado. Puedes comprar hoy y pagar

después.
Realizar pagos de teléfono, televisión por cable y otros servicios mediante cargo
automático a tu tarjeta lo cual te evita acudir a los establecimientos de pago.
Evita riesgos al no realizar pagos con dinero en efectivo. Te permite realizar
compras en gran cantidad de comercios alrededor de mundo.
Puede demorar la autorización de una transacción si no es autorizada en línea.
Descontrol por parte del usuario y excesivo endeudamiento lo que trae un
encarecimiento de forma creciente al costo original comprado
Posibilidad de fraude por clonación o por mal uso de la tarjeta.
Responsabilidades del emisor de la Tarjeta de Crédito

Calificación adecuada del Crédito para otorgar una línea de crédito tomando
en consideración la relación cuota /ingreso, capacidad de pago del cliente.
Notificación de la línea de crédito aprobada, las fechas de los cortes de estados de
cuentas, la fecha de pago, beneficios a lo que es acreedor al portar una tarjeta de
crédito emitida por su institución.
Emitir y entregar un estado de cuentas mensual con el valor que le
corresponde cancelar.
Notificación al cliente de las tarifas que se le aplicarán con la utilización de la
tarjeta de crédito.
Notificación al Tarjetahabiente con 30 días de anticipación mínimo para
ejecutar algún cambio en su producto (Ejemplo, cupo, costos de
transacciones, beneficios…..etc.)
Canales de Comunicación para que el cliente se comunique en caso de algún
reclamo o bloqueo de tarjeta de crédito
Oficial que vele por los requerimientos y reclamos del cliente que defienda sus
intereses.
Comercios Afiliados donde los clientes puedan utilizar su tarjeta de crédito.
Notificación de las promociones y publicidad.
Deberes y responsabilidades del usuario de la Tarjeta de Crédito

Pago.- El usuario de Tarjetas de Crédito tiene la responsabilidad de

cancelar el valor mínimo o total en la fecha máxima que estipula su estado de
cuentas.
Notificación.- El usuario tiene la responsabilidad de notificar cualquier cambio
de dirección, teléfono, correo electrónico a fin de que la entidad emisora de
tarjetas de crédito, le pueda entregar notificaciones del producto que él tiene
asignado.
Reportar extravío o robo.- El cliente debe notificar inmediatamente el
extravío o robo de la tarjeta de crédito.
Validación.- El tarjetahabiente debe validar los movimientos que registre su estado
de cuentas y en caso de encontrar novedades, debe reportar el reclamo máximo
dentro de los 30 días después de emisión del estado de cuentas.
Identificación.- El cliente debe presentar al momento de la compra una
identificación, junto con su tarjeta de crédito.
REMESAS

¿Qué son las Remesas?

Son transferencias de dinero que realizan las personas de un país a otro.
Específicamente se habla de remesas cuando el dinero es enviado por parte de
compatriotas que trabajan en el extranjero, a su país de origen y es cobrado por
su familia.

Características de las Remesas

El envío de remesas se puede realizar a través de transferencias bancarias, las

cuales te permiten tener la certeza de que el fruto de tu trabajo llegará al destino
que tú elijas.
Agilidad en el pago, se reciben el mismo día que se las envían.
Se pagan a personas naturales mayores de edad.
Se notifica al beneficiario la llegada del dinero vía telefónica.
Beneficios de las Remesas

Garantizar que tu dinero llegue con seguridad al destino adecuado.

Ahorrar tiempo y ganar certeza.
Ahorrar parte de tus ingresos, al no gastar excesivamente en la transferencia y
también se puede dejar guardado el remanente.
Contribuir a los gastos familiares desde la distancia.
¿Cómo Funciona?
Mediante el envío de cuenta a cuenta, para lo cual tanto el inmigrante como su
familiar deben tener abiertas las cuentas.
Puede también ser de cuenta a efectivo, donde el beneficiario recibirá el
dinero en efectivo por ventanilla, una vez verificada su identidad.

Obligaciones del usuario de Remesas

Al firmar el documento de recepción del giro, acepta su conformidad con los

valores recibidos.
El beneficiario debe aceptar los requisitos que se requieren para el pago.
El usuario acepta que las grabaciones telefónicas, documentos, registros
históricos en medios magnéticos y en general cualquier registro o archivo
computacional, electrónico, informático o telemático del banco constituye un medio
de prueba y evidencia suficiente de la solicitud, instrucciones, operaciones,
transacciones y autorización para el pago de la remesa.
¿Qué es la Banca Electrónica?

Es un servicio que ofrece el banco a través de internet, en el que puedes

realizar operaciones bancarias, como transferencias entre cuentas del mismo
banco o a otros bancos; pagos de servicios como luz, teléfono, impuestos, agua,
etc., además de consultar los movimientos de tu(s) cuenta(s) y los saldos.
A la banca electrónica también se le conoce como banca por internet o sucursales
virtuales.

Características de la Banca Electrónica

Está disponible las 24 horas del día.

Ambiente fácil y práctico que permite realizar rápidamente las transacciones que la
banca virtual ofrece.
Está enlazada a un gran número de empresas de servicios con el objeto de
recaudar pagos y compras de servicios.
Cuenta con mecanismos de seguridad implementados, lo que le hace un sitio
seguro para hacer transacciones.
Beneficios de la Banca Electrónica

Acceso desde cualquier parte del mundo a través de un ordenador e

internet con la mayor seguridad.
Permite realizar consultas, transferencias entre cuentas y pago de tarjetas sin
recargo de costos.
Disponibilidad las 24 horas del día los 365 del año para consultas de
productos del banco 7 X 24 como:
Cuentas ahorros, corrientes, virtuales
Tarjetas de crédito
Inversiones
Créditos
Facilidad y rapidez para realizar transacciones bancarias tales como
transferencias y pago de tarjetas siendo estas del mismo banco o de otras IFIS.
Facilidad y rapidez para realizar pago de servicios de empresas de
recaudación desde la comodidad de su casa.
Permite generar la solicitud de productos sin necesidad de acercarse
físicamente a las oficinas.
Resuelve con eficacia y rapidez, transacciones emergentes como son el bloqueo
de tarjetas por robo y/o extravío.
Consejos de seguridad
El banco como medida de información ha detallado una lista de eventos a los que
se podrían ver expuestos y las recomendaciones para evitarlos. Para esto el
cliente puede visitar el sitio web del banco.

Ventajas y desventajas para el usuario de la Banca Electrónica

Ahorra tiempo y esfuerzo al no tener que desplazarte a una sucursal.

Tener acceso a una navegación muy sencilla, con posibilidad de solicitar asesoría
telefónica en caso de tener alguna duda.
Contar con la garantía de confidencialidad y seguridad en todas las transacciones.
Acceder al servicio sin tener que instalar programas especiales.
Acceder desde cualquier parte del mundo siempre y cuando tenga servicio de
internet.
Contar con un medio eficiente para administrar los recursos monetarios.
Evitar el uso de dinero en efectivo.
PRODUCTOS DE SEGURO
Los Seguros Privados
Los seguros privados son una herramienta que nos permiten reducir riesgos a futuro,
garantizando el desembolso de dinero por parte de una Compañía de Seguros para que
podamos cubrir alguna eventualidad. Esto se realiza por medio de la firma de un
contrato, llamado póliza, en la cual nos comprometemos a pagar una determinada
cantidad de dinero, llamada prima, durante un período de tiempo, a manera de
garantizar que la Compañía de Seguros nos entregue una cantidad de dinero, para que
podamos cubrir la circunstancia por la cual buscamos asegurarnos.
Los seguros nos protegen contra pérdidas de dinero significativas. Por ejemplo, si usted
es la principal fuente de ingresos de su familia, su muerte prematura podría implicar
grandes dificultades para su hogar. En ese caso, un seguro de vida podría ayudarle a
proteger a su familia, ya que las primas periódicas que usted pague aseguran que su
ingreso sea reemplazado por la cantidad que usted decidió asegurar.
Entre los usos comunes que se dan a los seguros están:
· Protegerse de gastos no planificados por temas de salud.
· Proteger su hogar de robo, incendio, inundación y otros peligros.
· Proteger a su familia, en caso de muerte, de una pérdida de ingresos.
· Asegurar que su deuda sea pagada después de su muerte.
· Proteger su vehículo en caso de robo, o de pérdidas incurridas en caso de accidentes.
Algo que hay que tener en consideración es que las pólizas de seguros tienen
condiciones, en las que se pueden indicar situaciones en las cuales el seguro no cubra
su pérdida. Por ejemplo, si usted adquirió un seguro para proteger su vehículo, muy
probablemente su contrato no vaya a cubrir los gastos del mismo si usted lo chocó por
impericia (por ejemplo, haber conducido en estado de embriaguez). Por tal motivo es
sumamente importante exigir la explicación de todos los términos y condiciones que
apliquen al tipo de seguro que usted quiere adquirir.
En algunos casos usted podrá acceder a seguros por medio de instituciones financieras,
tales como los bancos, las cuales en asociación con Compañías de Seguros buscarán
ofrecerle este producto en conjunto a sus servicios financieros. Por ejemplo, uno de los
seguros más comunes ofrecidos por instituciones financieras es el seguro de
desgravamen. Este tipo de seguro se contrata para cubrir una deuda en particular, y
que la misma sea cancelada en caso de su fallecimiento.
Los seguros ofrecidos por instituciones financieras no son imponibles, por lo que usted
no se encuentra en obligación alguna de aceptar los seguros que le sean ofertados por
las instituciones financieras de las cuales usted sea cliente. Si usted decidió contratar
un seguro por esta vía pero, eventual considera que ya no lo necesita, usted también
se encuentra en potestad de solicitar la finalización del servicio.