EL CHEQUE

El contrato de cuenta corriente bancaria y el cheque están regulados en el DL 707 del año 1982. Al cheque se le aplica todo lo que pueda ser aplicable de la
letra de cambio, ley complementaria, LEY 18.092.

Está definido en el ART. 10 del DL 707. “Una orden escrita girada contra un banco para que este pague a su presentación el todo o parte de los fondos que
el librador pueda disponer en su cuenta corriente”.

ART. 1 define la cuenta corriente bancaria: “Contrato en virtud del cual un banco se obliga a cumplir las órdenes de pago de otra persona hasta la
concurrencia de las cantidades de dinero depositadas en ella o del crédito que hubiera estipulado”.

Hay una doble relación en el cheque:

1) Relación entre el girador del cheque y el banco librado. Esta relación está regulado por el contrato de cuenta corriente bancaria.
2) Relación entre el girador del documento y el beneficiario del mismo.
La definición del ART. 10 se refiere más bien a la relación n°1.

Hay dos tipos de cuenta corriente:

a) Depósito: Cuentas corrientes en que deposito dinero en el banco y le doy órdenes de pago con cargo a lo depositado.
b) Crédito: Cuentas en virtud de las cuales cumple las órdenes de pago en virtud de un contrato de crédito que tengo con el mismo.

Hoy en día los contratos puramente de crédito no existen, lo que hay son contratos de cta. corriente de depósito que tienen asociados contratos de crédito
por un tiempo y cantidad determinados.

Otro punto a destacar de esta relación entre la (1) persona y el banco, es que el banco va a cumplir las órdenes de pago, “a su presentación”, toda vez que
el cheque es siempre pagadero a la vista. No existen los cheques a fecha: Sin importar la fecha dada a la orden de pago, el banco lo va a pagar porque está
obligado (siempre y cuando no esté caducado). El cheque a fecha no tiene ningún valor y es una mala costumbre (ver jurisprudencia).

En las relaciones entre el (2) girador y el beneficiario, por regla general existe una relación jurídica subyacente en que el cheque es utilizado como medio de
pago. Ahora bien, al ser el cheque un título de crédito (toda vez que no se va a causar la novación de la obligación hasta que el cheque sea pagado art. 37) entre
el tenedor legítimo del documento y el girador existe una relación de crédito, y si el banco no paga el cheque, el tenedor va a poder cobrárselo al girador o
quienes garanticen su pago, toda vez que como título de crédito, habilita a su tenedor para ejercer el derecho literal y autónomo que consta en él.

Por regla general, el cheque se utiliza como instrumento de pago de obligaciones. Si el banco cumple, se van a producir dos efectos: 1. Se va a extinguir la
obligación entre girador y beneficiario y 2. Se va a extinguir la obligación entre banco y girador. Si no cumple, vamos a tener que como no se ha extinguido la
obligación del beneficiario, este podrá cobrárselo al girador.
El cheque como medio de pago, pese a que ha perdido fuerza, sigue siendo utilizado, principalmente porque disminuye los riesgos de la tenencia de dinero
efectivo y a su vez el banco presta un servicio de contabilidad a las personas con cuenta corriente, ya que registra los abonos y pagos efectuados en la cuenta
corriente y además otorga comprobantes de los cheques que han sido pagados/cobrados.

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 MENCIONES QUE DEBE CONTENER EL CHEQUE. ART 13.

1. Nombre del banco librado.

2. Lugar y fecha de su giro. Si no se señala lugar se presume que es plaza del banco asociada a la cuenta corriente (sucursal en que abrí la cuenta
corriente).

 El lugar es importante ya que nos sirve para determinar el plazo de caducidad del cheque.
-Si el cheque es cobrado en la misma plaza de su giro, el cheque tiene un plazo de duración de 60 días contados desde el giro del cheque.
-Si el cheque es cobrado en otra plaza el cheque va a caducar a los 90 días contados desde su fecha de giro.
- Si el cheque es girado en el extranjero (contra una cuenta nacional, en pesos y cobrado en nuestro país), el cheque va a caducar en el plazo de 3
meses contados desde su giro.
-Si el cheque es girado en moneda extranjera, va a caducar en el plazo de 12 meses contados desde su giro.

 Respecto de la fecha esta es importante, porque determina el momento en que empieza a correr el plazo de caducidad y determina la
capacidad del girador de un cheque, ej.: Si en ese momento estaba en quiebra. Si no señalo la fecha de todas maneras el banco lo va a pagar a su
presentación.

3. Cantidad librada. Es el objeto de la orden de pago, el monto. Debe expresarse en letras y en números. La cantidad es FIJA en dinero. No hay
cheques reajustables ni con cláusulas de intereses. Esta cantidad puede ser en moneda nacional o extranjera dependiendo de la cuenta corriente
que yo mantenga. Si la cantidad expresada en letras es distinta a la de los números, el banco no va a pagar el cheque, fundándose en que está mal
extendido, pero esta es una mala costumbre porque el INC.3 DEL ART. 11 establece que al cheque dado en pago se le aplican las normas de la LEY
18.092 y ella en su ART. 6 señala que prevalece la cantidad señalada en letras.

4. Firma del girador. Forma de manifestar la voluntad de girar un cheque. Esta firma está registrada en el banco, por lo que cuando el banco recibe el
cheque “coteja” las firmas para determinar si fue el cuenta-correntista quien giró el cheque. A su vez el banco puede autorizar a estampar por
medios mecánicos la firma. Es común respecto de las instituciones que se ven obligadas a emitir una gran cantidad de cheques (ej.: las isapres).
Eventualmente, haciendo aplicables las normas de la LEY 18.092 podríamos hacer aplicable el ART. 9 (estampar huella digital).

ART. 15: Los cheques constan en formularios impresos por los bancos y que los bancos deben entregar en forma gratuita al “cuenta-correntista”. La ley
establece que las únicas menciones que puedo tachar de los formularios son las cláusulas a la orden y al portador. Si tacho otras menciones del cheque, esa
tacha se va a entender como no escrita.
El cheque NO admite otras menciones Art. 13 DFL 707. No puedo introducir otras menciones, aunque no altere la esencia del mismo. Hay sólo una mención
que puedo agregar, la cláusula “para mí”, que implica que el cheque ha sido entregado en comisión de cobranza. Salvo las menciones “para mí”, no puedo
estampar ninguna cláusula, se entienden por no escritas. En consecuencia, el cheque sólo puede ser girado en pago de obligaciones o en comisión de cobranza.
(Sin perjuicio que el cheque en pago de obligaciones pueda ser girado al portador, a la orden, nominativo o en blanco).

El cheque puedo atravesarlo con dos líneas paralelas: Cheque cruzado: Quiere decir que el cheque solamente puede ser cobrado a través de un depósito
bancario (El beneficiario debe necesariamente contar con una cuenta corriente para cobrar un cheque cruzado). Para que el cheque se pague entre instituciones

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bancarias. Otra modalidad: Cruzado especial: debo indicar el nombre del banco entre las líneas, en este caso sólo podrá ser depositado en el banco indicado
entre líneas.

 Puedo girar cheques:

-Cheque a favor del propio librador (ej: para retirar fondos de la cta. corriente).
-Cheque a favor del banco librado (en pago de alguna obligación con el banco).
-Cheque a favor de un tercero: Como cheque en pago de obligaciones, ART. 11 DFL 707. Se va a regir por las normas aplicables de la LEY 18.092, en todo lo
aplicable. Si no es en pago de obligaciones puede ser girado en comisión de cobranza, y tengo que insertar la mención “para mí”. Que sea en comisión de
cobranza significa que yo he constituido un mandato para con el beneficiario para que cobre el cheque y me entregue los fondos de esta gestión. De acuerdo a
lo establecido en el ART. 11 este cheque se va a regular por las normas del mandato y especialmente por las normas de la diputación para recibir : la persona que
cobre el cheque va a estar obligado a rendirme cuentas y a entregarme los fondos. ART. 12. Si en el plazo de 15 días contados desde el cobro del cheque, el
girador no ha demandado al beneficiario/mandatario se presume que el beneficiario hizo entrega de los fondos al girador.

ART. 36 establece una causal especial de caducidad del cheque girado en comisión de cobranza, que es la muerte del girador y el beneficiario, es decir, si
antes de que se cumpla el plazo natural de caducidad muere el girador o beneficiario, el cheque va a caducar y el banco no lo va a pagar (en el fondo esta causal
de caducidad obedece a las normas del mandato).

No hay otra forma de girar el cheque si no es en pago de obligaciones o en comisión de cobranza.

 Atendiendo al destino de circulación del cheque, este puede ser girado:

1) Nominativo: Tengo que tachar la mención a la orden y al portador y establecer el nombre del beneficiario. Solamente puede ser transferido siguiendo
las normas de cesión de créditos nominativos: ART. 1901 CC. ART. 162 C. COM. El cheque nominativo puede ser siempre endosado en comisión de
cobranza.

2) A la orden: Para girarlo a la orden tengo que tachar solamente la mención al portador. Girado a la orden se puede transferir por endoso y se aplican
normas de la letra de cambio.

3) Al portador: Para girarlo al portador tengo simplemente que no tachar la mención al portador (puedo tachar o no tachar la mención a la orden). El
cheque va poder ser transferido por la simple entrega. Otra forma es simplemente dejar en blanco la persona del beneficiario. “Cheque en blanco”,
persona pone su nombre y puede cobrarlo.

 Atendiendo a si está destinado a ser pagado en caja o vía depósito en cuenta corriente:

a) Cheque cruzado. Se deben insertar dos líneas verticales paralelas entre sí. Si cruzo un cheque no me lo van a pagar por caja, sino que necesariamente
tengo que depositarlo en una cuenta corriente, para efectos de que el banco le cobre el cheque al banco librado (cheque cruzado simple). Si señalo el
banco solo va a poder ser depositado allí (cheque cruzado especial). El objeto de esto es ser una medida de seguridad, evita que se cobre un cheque
con, por ejemplo, una cédula de identidad falsificada.

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 b) Cheque no cruzado.

 Atendiendo a la moneda del cheque:

a) Cheque en moneda nacional.

b) Cheque en moneda extranjera, necesariamente debo tener una cuenta corriente en dicha moneda. ART. 45 Y SS.
La diferencia fundamental es el plazo de caducidad. Cheque en moneda nacional (60-90 días), los cheques en moneda extranjera caducan en 12 meses
contados desde la fecha de giro.

 Cheque viajero. Estaba destinado a obtener fondos en otro país. Es un documento que adquiero en un banco, le entregaba la suma al banco y el banco
me entrega un cheque con una serie de corresponsales en donde se podía cobrar el cheque. Para asegurarlo se debe firmar en el extremo superior izquierdo. Si
se dejaba en blanco es un cheque viajero al portador. Hoy en día ya no se usan, se usan las tarjetas de crédito.

 Cheque en garantía y Cheque a fecha (ver jurisprudencia).

a) En garantía. Para efectos de asegurar el pago de una obligación. No existe porque el cheque sólo puede ser dado en pago de obligaciones o en comisión
de cobranza. No puede ser dado en pago de obligaciones futuras, no procede aún cuando exista un mandato para ser llenado y cobrado. En un principio la
jurisprudencia lo aceptó, luego sólo con mandato, y ahora no se acepta.

b) A fecha. Mala costumbre mercantil que no constituye derecho. Entregar un cheque con la fecha post-datada. No existe el cheque a fecha, porque la
persona que lo recibe puede cobrarlo cuando quiera, porque el cheque es siempre pagadero a su presentación (a la vista), si hay un contrato por el cual el
beneficiario se obliga a cobrarlo en una fecha determinada puedo tener acción por incumplimiento de dicho contrato, pero el cheque se va a pagar.

OBLIGACIONES DEL BENEFICIARIO DEL CHEQUE.

1) Presentarlo a cobro dentro del plazo.

Plazos:- 60 días (en la misma plaza).
- 90 días (en plaza distinta a la que fue girado).
- Si fue girado en el extranjero: 3 meses.
Son plazos de días corridos y se suspenden si los bancos cierran sus puertas en forma injustificada (huelgas, etc). Si no es presentado dentro del
plazo se produce la caducidad del cheque: el banco no está obligado a pagarlo. ART. 23. Pierde las acciones en contra de los obligados en garantía.
Solamente se lo va a poder cobrar al girador y respecto del girador sólo tiene acción ordinaria, no va a poder valerse de la acción ejecutiva que emana
del cheque.

El banco cuando el beneficiario le presenta el cheque dentro del plazo:

a) Examen de conformidad: examen de la materialidad del cheque para determinar si fue bien extendido, para ver si no está alterado. Si el cheque
está mutilado o enmendado, es motivo para que el banco rechace el cheque.
b) va a cotejar la firma del librador con el registro de firma que tiene en el banco.

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 c) el banco para pagármelo va a pedir que yo le acredite mi identidad, aunque el cheque esté al portador (igual me registra).
d) el banco va a pedir la cancelación del cheque, que de por cumplida la orden de pago. Se cancela firmándolo en el anverso en forma vertical. Así
el banco se queda con el cheque cancelado.
Luego de todos estos pasos se entregan los fondos del cheque, siempre y cuando haya fondos disponibles o haya un contrato de crédito asociado a la
cuenta corriente.

CHEQUE.

Si examinado el cheque el banco no lo paga en forma injustificada el beneficiario NO puede obligar al banco a pagarlo, pues entre ellos no hoy vínculo
alguno.
Opciones del beneficiario:
- Pedir devuelta el cheque al cajero para intentar el cobro en otra sucursal o para solicitarle al girador un nuevo cheque (si está mal extendido), o su
revalidación (si está caducado) o que lo firme (si no está firmado), etc.
- Solicitar el Protesto del cheque (2)

Protesto (ver art. 33): acto escrito por el cual el banco librado deja constancia de que el cheque no fue pagado, indicando la causal de no pago. El cheque sólo
puede ser protestado por falta de pago.
 Este protesto tiene varios FINES:

1) Conservar las acciones en contra de los obligados en garantía.

2) Dar inicio al procedimiento para la configuración del cheque como título ejecutivo (debe protestarse antes del vencimiento).
3) Dar inicio al procedimiento para la configuración del delito de giro doloso de cheques.
4) Dejar constancia del no pago

 REQUISITOS (es un acto formal):

- Debe estamparse al dorso del cheque o en hoja de prolongación adherida al mismo.

- Se debe expresar la Causa del no pago:
1. Falta de fondos (única en que el banco protesta de oficio, en todas las demás debe pedirlo el que presenta el cheque).
2. Falta de firma, firma disconforme
3. Falta de portador legítimo
4. Cuenta cerrada
5. Orden de no pago
6. Mal extendido
7. etc.
- Fecha y hora del protesto, para determinar la prescripción de las acciones de cobro.
- Firma del banco librado (del cajero+timbre).

ARTS. 34 Y SS.
ACCIONES PARA EL COBRO DEL CHEQUE:
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 - Acción ejecutiva
- Acción penal
- Acción ordinaria

1. ACCIÓN EJECUTIVA:
La más usada.
El cheque por sí NO tiene mérito ejecutivo, por lo que hay que preparar la vía ejecutiva, pasos:
1) Protesto
2) Notificación personal del protesto, ART. 41 LEY, debe ser personal o personal subsidiaria (ART. 44 INC. 2DO CPC) el domicilio del librador registrado en
el banco es lugar hábil para notificar.
Notificado válidamente el protesto deben transcurrir 3 días en que el que giró el cheque podrá depositar en la cuenta del tribunal el monto del cheque
más intereses y costas. Si no lo hace ya está lista la vía ejecutiva.

Si en los 3 días el notificado comparece y tacha de falsa la firma no habrá acción ejecutiva, pero sÍ acción penal (art. 43).
Otra forma de dotar al cheque de mérito ejecutivo es protestar un cheque firmado ante notario (art. 434 Nº 4 cpc).
La acción ejecutiva del cheque dura un año desde que se protesta el cheque.

2. ACCIÓN ORDINARIA:
Se dirige contra el librador, no es necesario el protesto, sin embargo, el protesto tiene bastante valor para pues es la forma de acreditar que se presentó a
cobro antes de su vencimiento y la causal de no pago, o sea, hay que pedirlo igual. Si no habrá que probar tales hechos con los medios de prueba tradicionales.
Una vez prescrita la acción ejecutiva se transforma en ordinaria.

3. ACCIÓN PENAL:

Con la reforma procesal penal se limitó. Antes de la reforma estaba dotado de acción penal pública: debía ser protestado por falta de fondos, cuenta cerrada
o inexistente u orden de no pago distinta de hurto, robo o pérdida, distinta de falsificación de la firma y alteración del cheque por parte del librador.
Objeto: pago del cheque.
Delito: giro doloso de cheque. Persona quedaba presa y se establecía como fianza mínima el monto del cheque más intereses y costas.
Hoy ya no es así, pues es un asunto entre privados. Pacto San José de Costa Rica elimina prisión por deudas.

A partir del año 2002 del cheque salían 2 acciones:

- Una privada: falta de pago o cuenta cerrada o inexistente: para el beneficiario no tiene sentido porque sólo se pagará una multa si no se llega a un
acuerdo reparatorio.
- Una pública: orden de no pago distinta de las ya mencionadas: tampoco es conveniente.
- (ver informe que subirá el profesor).

 OBLIGACIONES DEL LIBRADOR:

1) Debe mantener fondos suficientes para cumplir la orden de pago (fondos depositados o con cargo a una línea de crédito) art. 22
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2) Dar las órdenes de pago en los formularios que entrega el banco
3) Cuidar o resguardar el talonario de cheques
4) Dar aviso prontamente al banco si se me pierden, me hurta o roban los cheques, sino el banco no será responsable del pago.

ART. 16 Y 17 LEY, será responsable el banco cuando:

- Pago con orden de no pago vigente
- Cheque con firma visiblemente disconforme
- Serie no corresponde a la entregada al librador
- Alterado, enmendado o raspado
*En todos los otros casos va a depender de los grados de culpa del librador y el librado art.18

Procedimiento que debe seguir el beneficiario cuando se le pierde, rompa o le roben o hurten un cheque: ART. 29 LEY:
1) Dar aviso al banco
2) Publicar en un diario durante 3 días seguidos un aviso identificando el cheque y señalando el extravío
3) Solicitar una copia del cheque al librador
4) Si se falsificó un endoso, sólo si el banco no verifica y registra la identidad del tenedor.
*Si el banco paga después de este procedimiento deberá reembolsar.