CRÉDITO PARA PERSONAS NATURALES - CASUÍSTICA

(Todas las situaciones aquí consideradas son definitivamente h i p o t é t i c a s!!!)

1. Caso acerca de préstamo hipotecario para vivienda.

Cierto caballero que está indagando por un préstamo hipotecario para vivienda,
puede acreditar lo siguiente:

- 44 años de edad, casado y con dos niños en el colegio. La esposa también

trabaja y es Gerenta territorial de una reconocida firma comercializadora de
productos de belleza.
- Se desempeña actualmente como Gerente de recursos humanos, en cierta
empresa industrial, dedicada a la manufactura y comercialización de envases
de cartón y plástico alumínico atóxico de poliuretano (envases tetra pak) para
productos alimenticios de consumo masivo, tales como leches, jugos y
néctares, así como también semi sólidos como derivados lácteos, mermeladas,
ketchups, mostazas y mayonesas.
- Su remuneración básica mensual asciende a S/. 10,000
- Tiene nueve años de servicio en y la empresa en que labora, una antigüedad
en el mercado de casi 30 años.
- Actualmente vive en casa de sus suegros, en el segundo piso que nuestro
solicitante mismo levantó; esta vivienda familiar se encuentra en la actualidad
totalmente cancelada.
- El caballero está afiliado a “Sobrina AFP“
- Mantiene un seguro médico familiar para El, su esposa y sus dos niños,
contratado por la empresa en la que trabaja, que le brinda el beneficio de una
prima mensual bastante módica, por el equivalente del 2.5 % de su
remuneración básica mensual.
- Tiene préstamo laboral vigente por US $ 1,000 a diez meses plazo, sin
intereses, del cual ya ha cancelado ocho cuotas.
- Es propietario de diversos muebles, enseres y electrodomésticos, así como de
un automóvil marca Níttan modelo “ Mantra “ año 2,016 debidamente
cancelado y que mantiene asegurado a través de la empresa en la que labora,
bajo la modalidad de seguro “ por flota “ lo que le significa un egreso de
US $ 270 trimestrales ( US $ 90 mensuales )

Estaría interesado en adquirir un departamento valorizado en US $ 53,000 más

IGV y bajo las siguientes condiciones:

- Saldo a financiar US $ 40,000

- Tasa de interés 10 % efectiva anual en dólares N.A. La tasa no incluye
seguros.
- Financiamiento hasta en 15 años.
- Cuotas fijas, mensuales e iguales de US $ 272.33 que incluyen seguro
individual de desgravamen e inmueble.
- Pre pagos sin penalidad hasta por el 50 % del saldo capital a partir del año 5
- Cuotas dobles en julio y diciembre a consideración.

Se solicita analizar el presente crédito hipotecario y efectuar una recomendación.

2. Caso acerca de préstamo vehicular.

Considere el siguiente crédito vehicular: se trata de una joven abogada, que

ejerce independientemente la profesión y está en condiciones de acreditar lo
siguiente:

- Edad 33 años; es soltera y comparte un pequeño departamento alquilado, con

una antigua compañera de estudios del cole profesional como ella.
- Está al tanto de todas las necesidades de su señora madre, de edad avanzada,
la cual se encuentra lamentablemente delicada de salud y albergada en una
casa de reposo, que le cuesta US $ 550 al mes solamente por
concepto de alojamiento.
- Es colegiada y ejerce el derecho desde hace ya siete años.
- Dentro de la selecta cartera de clientes que sirve profesionalmente se cuenta
empresas agroindustriales, empresas constructoras y empresas pesqueras.
- Los últimos seis meses ha percibido en promedio los siguientes honorarios por
servicios profesionales, según consta en los respectivos recibos girados:

Razón Social del Cliente RUC del Cliente Monto Bruto US $

Agro Industrias San Jaimito S.A.A. 20365487984 2,500

Construcciones y Reconstrucciones S.A.C. 20467985986 2,000
Corporación de Productos del Mar S.A. 20566676456 1,500

- La prima mensual que abona por concepto de seguro médico para su señora
madre, contratado de forma independiente, asciende a S/. 942.91
- El importe que le corresponde por el departamento alquilado donde vive,
incluido cochera, es de US $ 250 al mes.
- Es usuaria de tarjetas de crédito LISA, Masterblaster y American Esttress.

La abogada estaría interesada en un automóvil marca Polkswagon modelo “ Boga

A6 1.9 “ color azul cielo metálico, cuatro puertas, ventanas eléctricas, cuatro
airbags, climatizador electrónico; sistema de sonido Symphony IV con
radio/CD/cambiador para diez discos en consola; 8 parlantes más dos subwoofer;
opcional faros neblineros, vidrios entintados y aros de aleación; precio normal US
$ 32,182 insuperable precio de oferta US $ 24,600 y solo hasta este fin de mes.

Proforma en mano, la potencial clienta considera atractiva la siguiente propuesta:

- Saldo a financiar 90 % del valor del vehículo

- Financiamiento a 60 meses plazo
- Tasa efectiva anual 8 % y en moneda extranjera (tasa “insuperable”)
- Cuota mensual US $ 487.11 incluye seguro de desgravamen, seguro vehicular
contra todo riesgo y gastos de constitución de garantía mobiliaria por valor de
US $ 350
- Cuotas dobles en julio y diciembre a consideración.

Se solicita estudiar el presente préstamo vehicular y efectuar una recomendación.

3. Caso acerca de préstamo de consumo ( no revolvente )

Considere una pareja de esposos: El es rentista, siendo beneficiario de algunas

inversiones; Ella, ama de casa. Desean viajar y regalarse “otra luna de miel“

El caballero puede acreditar la siguiente información:

- 50 años de edad, 25 años de casado; solo sobrinos y ahijados.

- 30 años que vive exclusivamente de sus rentas.
- Su casa propia, se encuentra a la fecha totalmente cancelada.
- Tiene contratado para El y su esposa un seguro médico particular, cuya prima
le cuesta mensualmente US $ 1,318.33
- Las rentas que percibe el caballero, tienen la siguiente procedencia:

a. Rentas afectas a retención de segunda categoría (mensuales):

- Intereses por concepto de préstamo de dinero

a la empresa “ La Necesitada “ S.R.L. S/. 1,000
- Intereses por el capital aportado en su calidad de
socio fundador de la Cooperativa de Ahorro
y Crédito “ Se Jura Tonero “ S. Civil de R.L. S/. 2,500
- Regalías por concepto de explotación comercial
de la marca “ Sapoloco “ - marca registrada de
la cual es titular propietario S/. 4,000
- Renta vitalicia otorgada por “La De Por Vida“ Compañía
de Seguros y Reaseguros S.A. US $ 3,468

b. Rentas exoneradas (depósitos a 30 días plazo, con renovación automática y de

libre disposición de los intereses, a través de cualquier cuenta ):

- Intereses por concepto de certificados de depósito

a plazo fijo en el “Banco de Adelante“ US $ 590

c. Rentas no gravadas (promedio mensual):

- Dividendos pagados en efectivo en su calidad de socio

accionista de la empresa “ Paga Bien “ S.A.C. US $ 1,000

Los potenciales clientes estarían interesados en un viaje al extranjero, podría ser

Iguazú o Punta Cana. En el primer caso, luna de miel por 4 días y tres noches,
alojamiento en el hotel Panorama Four Stars; paseo a las Cataratas, represa de
Itaipú, visita al hito Tres Fronteras. El segundo destino, inolvidable luna de miel
por cinco días y 4 noches, alojamiento en el hotel Grand Paradise Four Stars;
sistema “todo incluido“ consistente en playas, City Tour diurno, Shopping y noches
de encanto con recorrido por los principales establecimientos y tabernas de
diversión nocturna.

Todos los paquetes incluyen ticket aéreo más impuestos, traslados en servicio
regular y desayunos; destino Iguazú vía Aerolíneas Argentarias y destino Punta
Cana vía Vaso Airlines. No incluye tarifas por uso de aeropuertos internacionales y
cada paquete está sujeto a confirmación de reservas.

Han encontrado una entidad que puede financiar hasta en 24 meses cualquiera de
los dos paquetes, de acuerdo al siguiente detalle:

- Iguazú, US $ 599 por persona, 24 cuotas mensuales iguales de US $ 36

- Punta Cana, US $ 699 por persona, 24 cuotas mensuales iguales de US $ 41

Se solicita evaluar la operación y brindar una recomendación.

4. Caso acerca de tarjeta de crédito.

Considere a cierto joven caballero, solicitante de tarjeta de crédito y que dice

poder demostrar lo siguiente:

- 25 años de edad; soltero y sin hijos; rentista, vive de alquileres.

- Domicilia en la calle Las Mandrágoras Nro. 119 urbanización “Chiripiolca“
distrito de San Laurel, casa de familia que heredó de sus padres.
- Estudia actualmente computación en COMA`S siendo la mensualidad S/. 100
- Acaban de concederle en cierta casa comercial, un crédito para la compra de
una computadora HP Intel Centrino Dúo Pentium V 900 Mhz, memoria Ram
7.28 MB; disco duro 16 GB, puertos USB con lectora de Cd y disquetera. Precio
de oferta US $ 599 financiada en 36 cuotas mensuales de US $ 26 cada
una.
- Las rentas que percibe, provienen del alquiler de los siguientes inmuebles:

- Tres (03) departamentos ubicados en la calle Las Mandrágoras Nro. 123

interiores D, E y F urbanización “Chiripiolca“ distrito de San Laurel; por cada
uno de los cuales percibe US $ 110 al mes.
- Cuatro (04) cuartos ubicados en la calle Las Mandrágoras Nro. 123 – A
urbanización “Chiripiolca“ distrito de San Laurel; por cada uno de los cuales
percibe US $ 80 al mes.

- Asimismo, alquila dos camionetas SW petroleras, una al señor Juan Pérez López
por S/. 450 al mes, la cual es utilizada para la distribución de refrigerios y la
otra a un primo suyo, el señor Manuel Pérez Leiva, quien la trabaja cubriendo
la ruta Túpac – La Ensenada – Chorrillos – Barranco - República de Panamá -
 Paseo de la República – Emancipación - Tacna – retorno por Paseo de la
República, a razón de S/. 400 al mes.

El joven caballero estaría interesado en obtener una tarjeta de crédito con una
línea inicial, digamos de unos US $ 1,000 modalidad mínimo – full, compras en
dos monedas y que le permita por supuesto, realizar disposiciones en efectivo.

Ha visitado ya varias entidades financieras y algunas casas comerciales, hasta que

llega a……….. Su oficina. Usted qué dice, otorgaría la tarjeta de crédito ?

UN MODELO DE REPORTE DE CREDITO HIPOTECARIO PARA VIVIENDA

SOLICITANTE(S):

1. GARANTIAS

1N: garantía hipotecaria sobre inmueble ( departamento / casa habitación ) hasta por US $ 53,000 más IGV ubicado en el
distrito de San Ignacio, sobre la margen izquierda de la avenida Gulf, cuadra tres. Frontis de dos pisos con buen
acabado; amplio jardín exterior; cochera(s) a la vista; siguen otras características (testigo fotográfico en fotos y video)

2. OBJETO Y DESCRIPCION DEL FINANCIAMIENTO

Préstamo para la adquisición de vivienda (departamento / casa habitación) con un saldo a financiar de US $ 40,000 a 15
(quince) años plazo, tasa efectiva anual en moneda extranjera de 10 % (no incluye seguros) en 180 cuotas fijas, mensuales
e iguales de US $ 272.33 y que incluyen seguro individual de desgravamen y seguro de inmueble. Posible aceptación de
pre pagos sin penalidad hasta por el 50 % del saldo capital (el año 5) y cuotas dobles en julio y diciembre a consideración.

3. DESCRIPCION LABORAL DE ( L ) / LOS SOLICITANTE( S )

Solicitante se desempeña como Gerente de recursos humanos de cierta empresa industrial, dedicada a la manufactura y
comercialización de envases de cartón y plástico alumínico atóxico de poliuretano (envases tetra pak) para diversos tipos de
productos alimenticios y de consumo masivo.

Nueve años en el desempeño del cargo; 44 años de edad; casado, dos niños en el colegio. Esposa del solicitante se
desempeña como Gerenta de ventas distrital de una conocida marca de productos de belleza. Domicilian en casa de
suegros.

Empresa en la que labora el solicitante cuenta con 30 años de existencia y cerca de 240 trabajadores, entre obreros,
empleados y ejecutivos; atiende el mercado nacional y exporta a Ecuador, Chile y Brasil; volumen aproximado de facturación
mensual, promedio, US $ 1 millón; política de ventas 30 % de contado; saldos por cobrar promedio a 60 días; canal de
ventas y distribución de naturaleza institucional, con marcada inclinación a la venta técnica; clientes: medianas y grandes
empresas fabricantes y distribuidoras de productos de consumo masivo envasados ( lácteos, jugos, néctares, semi sólidos ).

4. SCORING Y CEM

Respecto a scoring, solicitante alcanza 17.55 puntos sobre una escala total de 20, puntaje mínimo aprobatorio 10.5
destacando en parámetros tales como renta neta y antigüedad de la empresa y débil en parámetros como condición de la
vivienda. Con relación a renta neta, se ha considerado la remuneración básica mensual; con relación a descuentos y/o
detracciones, se ha considerado retención de quinta categoría; contribución a AFP; seguro médico familiar; préstamo laboral
y seguro vehicular (promedio mensual). Referente a CEM este llega a 16.84 % de la renta neta y la cuota probable de
pago mensual US $ 272.33 corresponde al 11.20 % sobre el mismo concepto.

5. RECOMENDACIÓN

Se considera adecuados scoring y CEM alcanzados por solicitante. Aceptables referencias bancarias y comerciales,
destacando el hecho de ocupar posición laboral gerencial en una empresa cuyo giro tiene actualmente expectante nivel de
negocios e interesantes posibilidades de desarrollo en el mediano plazo, considerando que atiende un segmento dinámico,
cual es el de consumo masivo – sub sector alimentos y que sus clientes son empresas especializadas en el giro, tanto del
país cuanto del exterior. Por todo lo cual la opinión de esta área de negocios es favorable.

Obrando en file la correspondiente documentación sustentatoria, se recomienda aprobar la presente operación de

préstamo hipotecario para vivienda, tomando la( s ) garantía( s ) descrita( s ) en el acápite 1 del presente reporte.

6. Lugar y fecha. Sigue( n ) firma( s ) y sello( s ) de ante firma.