ADLN - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

PERAN PEMBIAYAAN BMT DALAM PENGUATAN MODAL

USAHA MIKRO KECIL DAN MENENGAH DI BMT MANDIRI
SEJAHTERA GRESIK

DIAJUKAN UNTUK MEMENUHI SEBAGIAN PERSYARATAN

DALAM MEMPEROLEH GELAR SARJANA EKONOMI ISLAM
DEPARTEMEN EKONOMI SYARIAH
PROGRAM STUDI EKONOMI ISLAM

DIAJUKAN OLEH
HEPPY PRASETYO PRADHANA
NIM : 041114120

DEPARTEMEN EKONOMI SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

UNIVERSITAS AIRLANGGA

SURABAYA

2016

SKRIPSI PERAN PEMBIAYAAN BMT DALAM PENGUATAN MODAL USAHA ... HEPPY, PRASETYO PRADHANA
 ADLN - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

SKRIPSI PERAN PEMBIAYAAN BMT DALAM PENGUATAN MODAL USAHA ... HEPPY, PRASETYO PRADHANA
 ADLN - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

SKRIPSI PERAN PEMBIAYAAN BMT DALAM PENGUATAN MODAL USAHA ... HEPPY, PRASETYO PRADHANA
 ADLN - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

SKRIPSI PERAN PEMBIAYAAN BMT DALAM PENGUATAN MODAL USAHA ... HEPPY, PRASETYO PRADHANA
 ADLN - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

KATA PENGANTAR

Segala puji dan syukur atas kehadirat Allah SWT yang telah melimpahkan

rahmat dan hidayah-Nya kepada penulis sehingga penulis mampu menyelesaikan

skripsi ini dengan lancar dan tepat waktu. Shalawat serta salam selalu tercurah

kepada Nabi Muhammad SAW, keluarga dan para sahabatnya.

Skripsi dengan judul “Peran Pembiayaan BMT Dalam Pengatan Modal

Usaha Mikro Kecil dan Menengah di BMT Mandiri Sejahtera Gresik” ini

ditulis untuk memenuhi salah satu persyaratan akademik untuk mendapatkan gelar

Sarjana Ekonomi Islam Program Studi Ekonomi Islam, Fakultas Ekonomi dan

Bisnis Universitas Airlangga Surabaya.

Skripsi ini tidak akan terwujud tanpa dukungan dan peran dari banyak

pihak baik secara langsung maupun tidak langsung. Terima kasih sebesar-

besarnya kepada kedua orang tua penulis. Ayah Umar Saikhan S.pd dan Ibunda

Ulfa Tin Nur yang selalu senantiasa memberikan dukungan yang begitu besar

kepada penulis. Selalu memberikan doa restu terhadap semua langkah yang telah

diambil oleh penulis. Selalu sabar mendidik penulis menjadi manusia yang leih

bermanfaat bagi orang lain. Terima kasih juga penulis ucapkan untuk adik tercinta

Vena Zulfiah yang dengan sabar selalu memberikan semnagat dan doa. Semoga

kesuksesan selalu bersama kita semua. Pada kesempatan ini penulis dengan segala

kerendahan hati mengucapkan terima kasih kepada :

v
SKRIPSI PERAN PEMBIAYAAN BMT DALAM PENGUATAN MODAL USAHA ... HEPPY, PRASETYO PRADHANA
 ADLN - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

1. Prof. Dr. H. Muslich Anshori, SE., M.Si, Ak., selaku Dekan Fakultas

Ekonomi dan Bisnis Universitas Airlangga periode 2010-2015.

2. Prof. Dr. Dian Agustia, SE.,M.Si.,Ak., sebagai Dekan Fakultas Ekonomi

dan Bisnis Universitas Airlangga.

3. Dr. Muhamad Nafik Hadi Ryandono, SE., M.Si., selaku Ketua

Departemen Ekonomi Syariah dan Program Studi Ekonomi Islam,

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Airlangga periode 2010-2015.

Sekaligus sebagai dosen pembimbing skripsi yang telah bersedia

meluangkan waktu untuk memberikan ilmu, saran, koreksi, serta curhatan

kepada penulis selama proses bimbingan dan tanpa henti memberi

semangat bagi penulis agar dapat menyelesaikan skripsi dengan baik dan

tepat waktu.

4. Dr. Raditya Sukamana, S.E, M.A selaku Ketua Departemen Ekonomi

Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Airlangga Surabaya.

5. A. Syifaul Qulub S.Ag, M.Ei selaku dosen wali yang telah memberikan

nasihat serta bimbingan ketika penulis menjalankan proses perkuliahan.

6. Seluruh dosen-dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis, khususnya dosen-

dosen di Departemen Ekonomi Syariah, terima kasih telah memberikan

ilmu yang berguna bagi penulis, semoga menjadi amal jariyah bagi Bapak

dan Ibu dosen

7. Seluruh Tim penguji proposal ( Ibu Dina Fitirsia Septiarini S.E, M.M, A.k,

Ibu Puji Suci S S.P, M.Si, Bapak Eko F. C.,S.E, M.E) atas kritik dan

vi
SKRIPSI PERAN PEMBIAYAAN BMT DALAM PENGUATAN MODAL USAHA ... HEPPY, PRASETYO PRADHANA
 ADLN - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

sarannya dalam ujian proposal sehingga skripsi ini dapat selesai dengan

baik.

8. H. M. Ayubi Chozin selaku Manajer dari BMT Mandiri Sejahtera Gresik

yang telah banyak memberikan waktu, ilmu, bantuan dan kemudahan

sehingga penulis bisa menyelesaikan skripsi ini dengan mudah dan jelas.

Semoga BMT Mandiri Sejahtera semakin jaya dan sukses.

9. Nasabah UMKM pembiayaan BMT Mandiri Sejahtera yang bersedia

penulis wawancarai dan memberikan informasi untuk melengkapi skripsi

ini.

10. Keluarga besar BEM FEB Unair tahun 2012 yang telah memberikan

pengalaman pertama dalam organisasi dan memberikan banyak perubahan

dalam masa transisi penulis.

11. Keluarga besar HIMA EKIS FEB Unair tahun 2013 terutama untuk

saudara kahima Denizar,wakahima 2 riza dan Tim 11 yang telah

memberikan banyak pelajaran dan ilmu yang sangat berharga bagi penulis

di duniamaupun akhirat.

12. Keluarga Besar BEM FEB Unair tahun 2014 terutama untuk Hilmy, Ofi,

Rohim dan Tim BPH yang telah banyak memberikan pengalaman hidup

dan motivasi. Serta untuk saudara terhebat Alfian dan yeye beserta tim

Eweek 2014 yang telah banyak memberikan banyak pelajaran yang sangat

luar biasa.

vii
SKRIPSI PERAN PEMBIAYAAN BMT DALAM PENGUATAN MODAL USAHA ... HEPPY, PRASETYO PRADHANA
 ADLN - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

13. Terimakasih buat teman teman bimbingan Pak Nafik, yang selalu

membantu satu sama lain dalam hal informasi dan birokrasi, terutama Ari,

Nindud, Choi, Denizar, Zia. Semoga kita semua menjadi orang sukses

14. Teman-teman Ekonomi Islam angkatan 2011 yang solid terima kasih atas

kebersamaanya selama kuliah di Universitas Airlangga.

15. Teman- teman KKN BBM 49 Desa Kara Kecamatan Torjun, Sampang.

Terima kasih atas segala pengalaman yang telah diberikan, kerja keras dan

kekeluargaan.

16. Saudara Teman Ngopi, Mas Adip, Mas Yudha, Mas Aji, Mas Tama, Mas

Wahyu, Mas Pendik, Mas Zaki, Mbak Indira, dyah, ninos, laialatul terima

kasih banyak telah menjadi saudara dan guru bagi penulis selama ini.

17. Teman-teman seperjuangan penulis, Gita, Yulia, Ringga, Uwik, Kecap,

Afdhal, Linda, Fina, Cila, Arif Wahyudi, Acus, Dea, Haykal, Bagus yang

telah membantu dalam proses pembuatan skripsi

18. Tim Gimin Pomade, Irfan, Mono, Agil, Halim, Sepsot yang telah banyak

mengingatkan Penulis untuk selalu semangat dalam menjalankan skripsi.

Semoga kesuksesan selalu bersama kita.

19. Kepada seluruh pihak yang telah membantu penulis dalam menempuh

pendidikan di Universitas Airlangga

Penulis menyadari skripsi ini masih jauh dari kesempurnaan. Oleh karena

itu, kritik dan saran yang membangun sangat diharpakan. Semoga Skripsi ini

dapat bermanfaat bagi semua pihak. Akhir kata, penulis mengharapkan saran dan

viii
SKRIPSI PERAN PEMBIAYAAN BMT DALAM PENGUATAN MODAL USAHA ... HEPPY, PRASETYO PRADHANA
 ADLN - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

kritik yang bersifat membangun dari pembaca demi sempurnanya skripsi ini dan

semoga skripsi ini dapat bermanfaat dalam memperkaya ilmu pendidikan.

Surabaya, 30 Desember 2015

Heppy Prasetyo Pradhana

ix
SKRIPSI PERAN PEMBIAYAAN BMT DALAM PENGUATAN MODAL USAHA ... HEPPY, PRASETYO PRADHANA
 ADLN - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

KEMENTRIAN RISET, TEKNOLOGI, DAN PENDIDIKAN TINGGI

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS AIRLANGGA

PROGRAM STUDI : EKONOMI ISLAM

DAFTAR No. : ………………

ABSTRAK

SKRIPSI SARJANA EKONOMI ISLAM

NAMA : HEPPY PRASETYO P

NIM : 041114120

TAHUN PENYUSUNAN : 2015

JUDUL :

Peran Pembiayaan BMT Dalam Penguatan Modal Usaha Mikro, Kecil

Dan Menengah Di BMT Mandiri Sejahtera Gresik

ISI :

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui dan menganalisis peran

pembiayaan BMT dalam penguatan modal usaha mikro, kecil dan menengah di
BMT Mandiri Sejahtera Gresik. Ukuran dari penguatan modal usaha mikro, kecil
dan menengah oleh pembiayaan BMT Mandiri Sejahtera dilihat dari peningkatan
pendapatan dan laba, aset serta struktur modalnya.
Penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif dengan strategi studi
kasus. Pengumpulan data dilakukan dengan cara wawancara dan observasi
langsung kepada obyek penelitian. Teknik analisis yang digunakan adalah, teknik
triangulasi sumber, teknik penjodohan pola serta teknik analisis kualitatif
deskriptif yang menarasikan hasil-hasil wawancara dan observasi langsung
Hasil penelitian ini adalah pembiayaan BMT Mandiri Sejahtera telah
berperan positif dalam penguatan modal usaha mikro, kecil dan menengah. Hal
tersebut dapat dilihat dari peningkatan pendapatan dan laba, aset serta struktur
modal dari usaha mikro, kecil dan menegah setelah menerima pembiayaan dari
BMT Mandiri sejahtera.

Kata Kunci: Pembiayaan, BMT, Penguatan Modal, Usaha Mikro Kecil dan
Menengah

x
SKRIPSI PERAN PEMBIAYAAN BMT DALAM PENGUATAN MODAL USAHA ... HEPPY, PRASETYO PRADHANA
 ADLN - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

MINISTRY OF RESEARCH, TECHNOLOGY, AND HIGHER

EDUCATION FACULTY OF ECONOMIC AND BUSINESS AIRLANGGA
UNIVERSITY

STUDY : ISLAMIC ECONOMICS

No. LIST : ........................

ABSTRACT
THESIS FOR ISLAMIC ECONOMICS BACHELOR DEGREE
NAME : HEPPY PRASETYO P

N.I.M : 041114120

YEAR : 2015

TITLE :

The Role of Baitul Mal wat Tamwil (BMT) in Strengthening The Capital
of Micro, Small and Medium Businesses in BMT Mandiri Sejahtera Gresik

CONTENTS :

The purpose of this research is to analyze the role of funding by BMT in

strengthening the capital of micro, small and medium businesses in BMT Mandiri
Sejahtera Gresik. The measure of capital strengthening is viewed by the increase
of income, profits, assets and capital structure.
This research employed the qualitative approach of using case study. Data
collection is done through interviews and observation of the object of the
research. The techniques of analysis employed in this research are the source
triangulation technique, the pattern matching technique and qualitative descriptive
technique which narrates the results of the interviews and observations.
The result of this research shows that BMT Mandiri Sejahtera has
positively strengthened the capital of micro, small and medium businesses, such is
shown by the increase of income, profit, assets and capital structure after
receiving funding from BMT Mandiri Sejahtera.

Keywords: Funding, BMT, Capital Strengthening, Micro Small and Medium

Businesses

xi
SKRIPSI PERAN PEMBIAYAAN BMT DALAM PENGUATAN MODAL USAHA ... HEPPY, PRASETYO PRADHANA
 ‫‪ADLN - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA‬‬

‫ٕ‪ٌٛٛ‬خ‪١‬ا ‪ ٚ‬ﺍٌﺥؼٍ‪ ُ١‬ﺍٌؼاٌ‪ٟ‬‬ ‫ﺏﺱ ﺫ ‪ ٚ‬ﺍٌﺥﻯ‬

‫ﺹﺍﺱﺓ ﺍٌ‬
‫‪ٚ‬‬

‫ﺥﺍ ِؼﺕﺇﺱ ‪.‬ٴﻍﺍ ﻭ ٍ‪١‬ﺕ إللﺥ ﻅﺍﺩ‪٠‬ﺕ ‪ٚ‬ﺍألػ ّﺍﻱ‬

‫‪ :‬اإللﺥ ﻅﺫ ﺍإلسالِ‪ٟ‬‬ ‫ﺵؼﺏﺕ‬

‫‪......:‬‬ ‫ﺱ ﻝُ ﺍٌﺥﺱﺩ‪ً ١‬‬

‫ِ ٍﺥﺽ‬
‫ﺵ‪٠‬ﺡ ﺍإلﻝﺥ ﻅﺍﺩ ﺍإلﺱال ِ‪ٟ‬‬
‫ﺏﺱ ﺫ ﺍ ٌؼ ٍ ّ‪ ٟ‬ﺥ َ‬
‫ﺍﺱ ُ ‪P yyp HarP ypp H :‬‬
‫ﺱﻝ ُ ﺍ ٌﻡ‪ّ١‬ﺫ‪011111120:‬‬
‫ﺱٕﺕ ﺍإلػﺫﺍﺩ ‪2012:‬‬

‫ﺩ‪ٚ‬ﺱ ﺍٌﺥ ّ‪ً ٠ٛ‬ﺡ ﻅﺏﺭ ِﻡﺵﺍ ِﺍﻱ ف‪ ٟ‬ﺍٌؼا ﻁ ّﺕﺡ ﻡ‪٠ٛ‬ﺕ ﺍٌ ﻅ ﻍﺵ‪ ٚ ٜ‬ﺍٌ ﻅﻍ‪١‬ش ﺓ ‪ ٚ‬ﺍٌ ّ ﺥ‪ٛ‬ﺱﻁﺕ ف‪ِ ٟ‬ﺍﻱﺡ ﻅﺏﺭ ِﻡﺵﺍ‬
‫‪ٙ‬ﺥﺵ ﺥﺵ‪٠‬س‪ ١‬ﻩ ِﺍٔذ‪٠‬ش ‪ٞ‬‬
‫ﺍﺱ‪١‬د ﺍ‬

‫ﺍٌ ّﺱ ﺥ‪٠ٛ‬اث‪:‬‬
‫ﺱﺍﺱﺕ ﺇ ٌ‪ٝ‬ﺡﺱﺫ‪٠‬ذ ‪ٚ‬ﺡﺱٍ‪ ً ١‬ﺩ‪ٚ‬ﺱ ﺍٌﺥ ّ‪ً ٠ٛ‬ﺡ ﻅﺏﺭ ِﻡﺵﺍ ِﺍﻱ ف‪ ٟ‬ﺍٌؼا ﻁ ّﺕﺡؼض‪٠‬ض‬ ‫‪ٚ‬ﺡ ‪ ٙ‬ﺫﻑ ٘ ﺯٖ ﺍ ٌﺫ‬
‫ﺍٌ ّٕﺵﺁﺙ ﺍٌ ﻅ ﻍﺵ‪ ٚ ٜ‬ﺍٌ ﻅغ‪١‬ش ﺓ ‪ ٚ‬ﺍٌ ّ ﺥ‪ٛ‬ﺱﻁﺕ ف‪ِ ٟ‬ﺍﻱﺡ ﻅﺏﺭ ِﻡﺵﺍ ِﺍٴذ‪٠‬ش ‪ ٞ‬ﺍﺱ‪١‬د‪ٙ‬ﺥﺵﺍ‬
‫ﺯﺩُ ﺱﺃﻁ ﺍٌ ّﺍﻱ ‪ٚ‬ﺡؼض‪٠‬ض ﺍٌ ّٕﺵﺁﺙ ﺍٌ ﻅﻍ ﺵ‪ ٚ ٜ‬ﺍٌ ﻅﻍ‪١‬شة ‪ ٚ‬ﺍٌ ّ ﺥ‪ٛ‬ﺱﻁﺕ ػ ٓﻁﺵ‪٠‬ك ‪.‬ﺥﺵ‪٠‬س‪ ١‬ﻩ‬
‫ﺡ ‪ً ٠ٛ‬ﺡ ﻅﺏﺭ ِﻡﺵﺍ ِﺍﻱ ِﺍٴﺫ‪٠‬ﺵ ‪ ٞ‬ﺍﺱ‪١‬د ‪ٙ‬ﺥﺵﺍ ‪٠‬ﺥﺽﺭ ٓ ِ ﺹ‪٠‬ﺍﺩﺓ ﻑ‪ ٟ‬اإل‪٠‬ﺵﺍ ﺩﺍﺙ ‪ٚ‬ﺍألسبا ﺫ‬ ‫ّ‬
‫‪ٚ‬ﺍأل ﻁ‪ٛ‬ﻱ ‪١٘ٚ‬ىٍﺕ ﺱﺃﻁ ﺍٌ ّﺍﻱ‪.‬‬
‫ﺱﺍﺱﺕ ﺍٌﺱ ﺍٌﺕ‬ ‫ﺱﺍﺱﺕ ػ ٍ‪ ٝ‬ٴ ‪ٙ‬ﺡ ٴ‪ٛ‬ػ‪ِ ٟ‬غ اسﺥﺵﺍﺡ‪ ١‬ﺩ‪١‬ﺕ ﺩ‬ ‫ﺍٌب‪١‬اٴﺍﺙ ﺍٌخ‪ ٟ‬حُ ‪.‬ﺍﺱﺥﺥﺫ ِﺝ ٘ ﺯٖ ﺍ ٌﺫ‬
‫ﺏﺱ ﺫ‬ ‫ﺡﻡ ٕ‪١‬ﺕ ﺍٌﺥﺱٍ‪. ً ١‬ﺥ ّؼ ‪ٙ‬ﺍ ػ ٓ ﻁﺵ‪٠‬ك ﺍٌ ّﻡﺍﺏال ﺙ ‪ ٚ‬ﺍٌ ّالزظﺕ ﺍٌّﺏﺍﺵﺵﺓ ٌ ّ‪ٛ‬ﺽ‪ٛ‬ﻉ ﺍٌ‬
‫ﺍٌ ّﺱﺥﺥﺫ ِت ٘‪ٟ‬ﺡﻡ ٕ‪١‬ﺕ ِ ﻅﺫﺱ ﺥﺍٌﺙٍ‪١‬ذ‪ ،‬االلﺥﺵﺍ ْﺡﻡ ٕ‪١‬ﺍﺙ ﺃٴ ّﺍﻁ ‪ٚ‬ﺡﻡ ٕ‪١‬ﺍﺙ ﺍٌﺥﺱٍ‪ ً ١‬ﺍٌ ٕ‪ٛ‬ػ‪ٟ‬‬
‫ﺏﺍﺵﺵﺓ‬ ‫‪ ٚ‬ﻁف‪١‬ت ‪٠ٚ‬ش‪ ٞٚ‬ٴﺥﺍﺉﺡ ﺍٌ ّﻡﺍﺏالث ‪ ٚ‬ﺍٌ ّالزظﺕ ﺍٌ ّ‬
‫ﺱﺍﺱت ٘‪ٟ‬ﺡ ﻅﺏﺭ ِﻡﺵﺍ ِﺍﻱ ﺍٌﺥ ّ‪ِ ً ٠ٛ‬أذ‪٠‬ش‪ ٞ‬س‪ ١‬ﺩ‪ٙ‬ﺥﺵﺍ‬ ‫ٌ‪ٙ‬ﺍ ﺩ‪ٚ‬ﺱ ﺇ‪٠‬داب‪ ٟ‬ف‪ ٟ‬ٴﺥﺍﺉ ﺡ ٘ ﺯٖ ﺍ ٌﺫ‬
‫‪ّ ٠‬ﻯ ٓ ﺃ ْ ‪ٕ٠‬ﻅﺵ ﺇٌ‪ ِٓ ٗ ١‬ص‪٠‬ادة ف‪. ٟ‬ﺡؼض‪٠‬ض ﺱﺃﻁ ﺍٌ ّﺍﻱ ﺍٌ ﻅﻍﺵ ‪ٚ ٜ‬ﺍ ٌ ﻅغ‪١‬ش ﺓ ‪ ٚ‬ﺍٌ ّ ﺥ‪ٛ‬ﺱﻁﺕ‬
‫ﺍإل‪٠‬ﺵﺍ ﺩﺍﺙ ‪ٚ‬ﺍألسباذ ‪ٚ‬األط‪ٛ‬ﻱ ‪١٘ٚ‬ﻯ ً ﺱﺃﻁ ِﺍﻱ ﺍٌ ﻅ ﻍﺵ‪ ٚ ٜ‬ﺍٌ ﻅغ‪١‬ش ﺓ ‪ ٚ‬ﺍٌ ّ ﺥ‪ٛ‬ﺱﻁﺕ بؼذ‬
‫حٍم‪ٟ‬ﺡ ّ ‪ٓ ِ ً ٠ٛ‬ﺡ ﻅﺏﺭ ِﻡﺵﺍ ِﺍﻱ ِﺍٴﺫ‪ ٠‬ﺵ‪ِ ٞ‬ﺽ ﺩ٘ﺵ‬
‫‪.‬‬

‫ﻭٍ ّﺍﺙ ﺍٌﺏﺱﺫ‪:‬ﺡ ّ‪،ً ٠ٛ‬ﺡ ﻅﺏﺭ ِﻡﺵﺍ ِﺍﻱ‪،‬ﺡؼض‪٠‬ض ﺱﺃﻁ ﺍٌ ّﺍﻱ‪ ،‬ﺍٌ ﻅ ﻍﺵ‪ ٚ ٜ‬ﺍٌ ﻅﻍ‪١‬شة‬
‫‪ ٚ‬ﺍٌ ّ ﺥ‪ٛ‬ﺱﻁﺕ‬

‫‪xii‬‬
‫‪SKRIPSI‬‬ ‫‪PERAN PEMBIAYAAN BMT DALAM PENGUATAN MODAL USAHA ...‬‬ ‫‪HEPPY, PRASETYO PRADHANA‬‬
 ADLN - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

PEDOMAN TRANSLITERASI ARAB-LATIN

Pedoman transliterasi yang digunakan adalah Sistem Transliterasi Arab-

Latin. Berdasarkan SKB Menteri Agama dan Menteri P&K RI no. 158/1987 dan

No. 0543 b/U/1987 tertanggal 22 Januari 1988.

1. Konsonan tunggal

No. Arab Latin Keterangan No. Arab Latin Keterangan

1. ‫ﺍ‬ - Tidak 16. ‫ﻁ‬ ṭ t (dengan titik
dilambangkan di bawahnya)
2. ‫ﺏ‬ B - 17. ‫ﻅ‬ ẓ z (dengan titik
di bawahnya)
3. ‫ﺙ‬ T -
18. ‫ﻉ‬ ‛ koma terbalik
4. ‫ﺩ‬ ṡ s (dengan titik letak di atas
di atasnya) 19. G -
‫ؽ‬
5 ‫ﺝ‬ J -
20. ‫ﻑ‬ F -
6. ‫ﺫ‬ ḥ H (dengan titik
21. ‫ﻕ‬ Q -
di bawahnya)
7. ‫ﺵ‬ kh - 22. ‫ﻥ‬ K -
8. ‫ﺩ‬ D - 23. ‫ﻱ‬ L -
9. ‫ﺭ‬ Ż z (dengan titik 24. َ M -
di atasnya)
25. ْ N -
10. ‫ﺱ‬ R -
26. ٚ W -
11. ‫ﺹ‬ Z -
27. ٖ H -
12. ‫ﻁ‬ S -
28. ‫ء‬ ‘ Apostrof
13. ‫ﺵ‬ sy -
29 ٞ Y -
14. ‫ﺹ‬ ṣ S (dengan titik
dibawahnya)
15. ‫ﻉ‬ ḍ d (dengan titik
dibawahnya)

xiii
SKRIPSI PERAN PEMBIAYAAN BMT DALAM PENGUATAN MODAL USAHA ... HEPPY, PRASETYO PRADHANA
 ADLN - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

2. Konsonan Rangkap
ّّ
Konsonan rangkap, termasuk tanda syiddah ( ) ditulis rangkap.

Contoh: ٗ ّ‫ ﺍ ٴ‬ditulis innahu

3. Tā’marbūtah di akhir kata
3.1.Bila dimatikan ditulis h, kecuali untuk kata-kata Arab yang sudah
terserap menjadi bahasa Indonesia, seperti salat, zakat, dan
sebagainya.
Contoh: 1. ‫ ﺥّﺅ ػﺕ‬ditulis jamā’ah 2. ‫ﺏﺕ‬
‫ ِﻯﺥ‬ditulis maktabah
3.2.Bila dihidupkan ditulis t
Contoh : ‫ﺥﺏﺕ اٌداِؼﺕ‬
‫ ِﻯ‬ditulis maktabatu’l-jāmi’ah
4. Vokal Panjang (mad)
Fathah (baris di atas) di tulis ā, kasrah (baris di bawah) di tulis ī, serta
dammah (baris di depan) ditulis dengan ū. Misalnya; ‫ ﺍٌ ٕﺍ ﻁ‬ditulis an-nās,

ُ ١‫ ﺍٌﺵﺯ‬ditulis ar-rahīm ْ ٛ ٍّ‫ ﺍ ٌّ ﺱ‬ditulis al-muslimūn.

5. Vokal pendek yang berurutan dipisahkan dengan tanda pisah (-)
‫ش‬٠ ‫ءﻝذ‬ٟ‫ش‬, ditulis syai-in qadīr
6. Kata Sandang Alif+Lam
Bila Alif + lam diikuti oleh huruf-huruf qamariyah, yang terkumpul dalam
kata ّٗ ‫ﺥﻙ ػم‬ٚ ‫ ﺯﺩﻩ‬ٟ‫ ﺍبغ‬alif, b, g, y, h, j, k, w, kh, f, ’, q, m, t) ditulis al,

misalnya; ْ ٛ ٍّ‫ ﺍٌّ ﺱ‬ditulis al-muslimūn. Sedangkan, bila diikuti oleh huruf
syamsiyah (huruf hijaiyah selain huruf qamariyah), huruf lam diganti
dengan huruf yang mengikutinya, misalnya; ٓ ّ ‫ ﺍٌﺵﺯ‬ditulis ar-rahmān.
7. Kata dalam Rangkaian Frasa atau Kalimat, misalnya :
Penghubung antar kata menggunakan tanda petik (’), sedangkan
penghubung dalam satu kata menggunakan tanda pisah (-).
ُ ١‫ﺏﺱُ هللا ﺍ ٌﺵﺯّﺍ ْ ﺍٌﺵﺯ‬
dibaca bismi’l-Lāhi’r-rahmāni’r-rahīm

xiv
SKRIPSI PERAN PEMBIAYAAN BMT DALAM PENGUATAN MODAL USAHA ... HEPPY, PRASETYO PRADHANA
 ADLN - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ......................................................................................... i

HALAMAN PERSETUJUAN ........................................................................... ii
PERNYATAAN ORISINALITAS SKRIPSI .................................................... iii
DECLARATION ............................................................................................... iv
KATA PENGANTAR ....................................................................................... v
ABSTRAK ......................................................................................................... x
ABSTRACT ....................................................................................................... xi
‫ ٍِﺥﺽ‬................................................................................................................. xii
PEDOMAN TRANSLITERASI ARAB-LATIN .............................................. xiii
DAFTAR ISI ...................................................................................................... xv
DAFTAR TABEL .............................................................................................. xviii
DAFTAR GAMBAR ......................................................................................... xix
LAMPIRAN……………………………………………………………………. xx

BAB 1 PENDAHULUAN................................................................................. 1
1.1 Latar Belakang................................................................................ … 2
1.2 Rumusan Masalah.......................................................................... … 12
1.3 Tujuan Penelitian............................................................................. … 12
1.4 Manfaat Penelitian.......................................................................... 12
1.5 Sistematika Penulisan...................................................................... … 14

BAB 2 TINJAUAN PUSTAKA................................................................... 16

2.1 Kajian Teori........................................................................................ 16
2.1.1 Lembaga Keuangan Islam…………................................................ 16
2.1.1.1 Prinsip-Prinsip Lembaga Keuangan Islam……………………….... 18
2.1.1.2 Peran Lembaga Keuangan Mikro Islam……………………........... 18
2.1.2 Baitul Maal Wat Tamwil …............................................................. 21
2.1.2.1Visi Baitul Maal Wat Tamwil........................................................... 22
2.1.2.2 Misi Baitul Maal Wat Tamwil…………………………………….. 23
2.1.2.3 Konsep Utama Baitul Maal Wat Tamwil………………………… 23
2.1.2.4 Tujuan dan Peran Baitul Maal Wat Tamwil………………………. 24
2.1.2.5 Prinsip Operasional Baitul Maal Wat Tamwil………...................... 26
2.1.2.6 Produk Pembiayaan Syariah……………………………................. 29
2.1.2.7Tawarruq………………………………………………………………..… 41
2.1.2.8 Perkembangan Baitul Maal Wat Tamwil di Indonesia……………. 43
2.1.2.9 Riba………………………………………………………….……. 44
2.1.3 Penguatan Modal Usaha.……............................................... …… 46
2.1.3.1 Penguatan Modal Usaha Mikro Kecil dan Menengah…………….. 47
2.1.3.2 Struktur Modal Suatu Usaha…………………………..………….. 49
2.1.3.3 Tolak Ukur Penguatan Modal UMKM………………..…….......... 51
2.1.4 Usaha Mikro Kecil dan Menengah........................................ ….... 53
2.1.4.1 Pengertian Usaha Mikro Kecil dan Menengah...................... …… 53
2.1.4.2 Kriteria Usaha Kecil.............................................................. …… 56
2.1.4.3 Kelebihan Usaha Mikro Kecil dan Menengah................................. 58

xv
SKRIPSI PERAN PEMBIAYAAN BMT DALAM PENGUATAN MODAL USAHA ... HEPPY, PRASETYO PRADHANA
 ADLN - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

2.1.4.4 Kelemahan Usaha Mikro Kecil dan Menengah…………………... 59

2.1.4.5 Kendala Usaha Mikro Kecil dan Menengah……………………… 60
2.2 Proposisi...................................................................................... 62
2.3 Penelitian Sebelumnya.................................................................... 62
2.4 Kerangka Berpikir.......................................................................... 66

BAB 3 METODE PENELITIAN................................................................. 58

3.1 Pendekatan Penelitian..................................................................... 68
3.2 Ruang Lingkup Penelitian.............................................................. 71
3.3 Jenis dan Sumber Data............................................. …………… 72
3.3.1 Jenis Data........................................................................................ 72
3.3.2 Sumber Data................................................................................... 72
3.4 Unit Analisis.................................... …………………………… 74
3.5 Prosedur Pengumpulan Data....................................................... 74
3.6 Teknik Keabsahan Data............................................................... 78
3.7 Teknik Analisis Data.................................................................. 80

BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN ………………………………… 83

4.1 Gambaran Umum Objek Penelitian……………………………... 83
4.2 Data Penelitian…………………………………………………… 110
4.2.1 Profil Informan…………………………………………………... 110
4.2.2 Deskripsi Informan……………………………………………… 112
4.3 Peran Pembiayaan BMT dalam Penguatan Modal UMKM……. 173
4.3.1 Pembiayaan Murabahah Terima Emas…………………………. 175
4.3.2 Murabahah Emas Menurut Fiqh……………………………….. 179
4.3.3 Pendapatan dan Laba…………………………………………… 182
4.3.4 Aset yang Dimiliki………………………………………………. 184
4.3.5 Struktur Modal………………………………………………….. 186
4.3.6 Penguatan Modal UMKM………………………………………. 188
4.4 Keterbatasan Penelitian…………………………………………. 195

BAB V SIMPULAN DAN SARAN……………………………………... 196

5.1 Simpulan………………………………………………………… 196
5.2 Saran …………………………………………………………… 198

DAFTAR PUSTAKA ................................................................................ 200

LAMPIRAN

xvi
SKRIPSI PERAN PEMBIAYAAN BMT DALAM PENGUATAN MODAL USAHA ... HEPPY, PRASETYO PRADHANA
 ADLN - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

DAFTAR TABEL

Tabel 1.1 : Data Perkembangan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM)
tahun 2011-2012……………………………………... 6
Tabel 1.2 : Aset dan Pembiayaan BMT Mandiri Sejahtera Selama Lima Tahun
Terakhir…………………………………………………… 10
Tabel 1.3 : Daftar Jenis Pekerjaan Anggota dan Calon Anggota dari BMT Mandiri
Sejahtera SelamaLima Tahun Terakhir………………… 11
Tabel 2.1 : Persamaan dan Perbedaan dengan Penelitian Terdahulu………… 65
Tabel 4.1 : Pertumbuhan Jumlah Anggota dan Calon Anggota dari Tahun 2004-
2014………………………………………………………… 87
Tabel 4.2 : Persebaran Profesi Anggota Penyimpanan……………………….. 88
Tabel 4.3 : Persebaran Profesi Anggota Pengguna Data………………………. 89
Tabel 4.4 : Perkembangan Aset BMT Mandiri Sejahtera……………………… 91
Tabel 4.5 : Perkembangan Karyawan…………………………………………. 92
Tabel 4.6 : Pertumbuhan Kantor BMT Mandiri Sejahtera…………………….. 94
Tabel 4.7 : Daftar Kantor BMT Mandiri Sejahtera……………………………. 94
Tabel 4.8 : Perkembangan Modal BMT Mandiri Sejahtera……………………. 95
Tabel 4.9 : Pertumbuhan Modal BMT Mandiri Sejahtera……………………... 96
Tabel 4.10: Pertumbuhan Jumlah Pembiayaan BMT Mandiri Sejahtera………. 97
Tabel 4.11: Perkembangan Simpanan BMT Mandiri Sejahtera………………... 98
Tabel 4.12: Perkembangan SHU BMT Mandiri Sejahtera……………………. 100
Tabel 4.13: Rasio Pengembalian Investasi dan Modal BMT Mandiri Sejahtera 101
Tabel 4.14: Rentang Bonus Produk Penghimpunan Dana BMT Mandiri
Sejahtera…………………………………………………………… 107
Tabel 4.15: Rentang Margin Produk Pembiayaan BMT Mandiri Sejahtera……. 109
Tabel 4.16: Informan Anggota Pembiayaan BMT Mandiri Sejahtera yang Bergerak
di Bidang UMKM……………………………………….. 111
Tabel 4.17: Harga Jual dan Beli Emas Antara BMT dan Toko Emas………….. 176
Tabel 4.18: Matrik Tolak Ukur Penguatan Modal UMKM…………………….. 188
tTabel 4.19: Rangkuman Peran Pembiayaan BMT dalam Penguatan Modal Usaha
Mikro Kecil dan Menengah…………………………………………. 194
Tabel 4.20: Rangkuman Murabahah Emas BMT Mandiri Sejahtera……………. 194

xvii
SKRIPSI PERAN PEMBIAYAAN BMT DALAM PENGUATAN MODAL USAHA ... HEPPY, PRASETYO PRADHANA
 ADLN - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1.1 : Skema Ekonomi Tiga Sektor………………………………… 8

Gambar 2.1 : Sistem Operasional Baitul Maal Wat Tamwil………………….. 28
Gambar 2.2 : Skema Pembiayaan Mudharabah………………………………... 31
Gambar 2.3 : Skema Pembiayan Musyarakah………………………………….. 34
Gambar 2.4 : Skema Pembiayaan Murabahah…………………………………. 37
Gambar 2.5 : Skema Pembiayaan Ijarah………………………………………… 39
Gambar 2.6 : Skema Pembiayaan Ijarah Muntahia Bit Tamlik………………. 40
Gambar 2.7 : Skema Tawarruq yang diperbolehkan………………………. 42
Gambar 2.8 : Skema Tawarruq Munazam…………………………………. 42
Gambar 2.9 : Kerangka Berfikir…………………………………………….. 66
Gambar 4.1 : Perkembangan Jumlah Anggota dan Calon Anggota………… 86
Gambar 4.2 : Pertumbuhan Jumlah Anggota (dalam persen)………………. 87
Gambar 4.3 : Perkembangan Aset BMT Mandiri Sejahtera………………... 91
Gambar 4.4 : Struktur Organisasi BMT Mandiri Sejahtera………………… 104
Gambar 4.5 : Skema Pembiayaan Murabahah Emas BMT Mandiri
Sejahtera……………………………………………………... 176

xviii
SKRIPSI PERAN PEMBIAYAAN BMT DALAM PENGUATAN MODAL USAHA ... HEPPY, PRASETYO PRADHANA
 ADLN - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

LAMPIRAN 1 : Transkrip Wawancara

LAMPIRAN 2 : Dokumentasi Penelitian

xix
SKRIPSI PERAN PEMBIAYAAN BMT DALAM PENGUATAN MODAL USAHA ... HEPPY, PRASETYO PRADHANA