II UNIDAD

2.- SEGUROSY REASEGUROS

2.1. Conceptos y Definiciones:

¿QUÉ ES UN SEGURO?
El seguro no es nada más que la promesa de obtener dinero cuando sea necesario. Nadie puede adivinar
el futuro e incluso nadie sabe qué tipos de pérdidas pueden aparecer repentinamente en el futuro cercano.
En tales situaciones críticas, el seguro actúa como la mano amiga que paga toda o parte de la cantidad de
dinero requerida.

¿QUÉ TIPOS DE SEGUROS EXISTEN?

 SEGUROS PERSONALES
Los seguros personales son todos aquellos que cubren accidentes, percances o perjuicios ocurridos a una
persona de forma directa, como por ejemplo el fallecimiento, accidentes, cambios en la salud e incluso la
estabilidad psicológica.

- SEGURO DE VIDA O SEGUROS DE RIESGO

El seguro de vida se relaciona directamente con el fallecimiento. Estas pólizas de seguro tienen la siguiente
particularidad: si una vez que se cumple la fecha en la que finaliza el contrato, la persona sigue viva, la
compañía aseguradora no deberá realizar un pago ni al asegurado ni a los beneficiarios.

Sólo en el caso de que la persona efectivamente muera antes de la fecha de finalización del contrato los
beneficiarios recibirían una contraprestación económica.
 Aunque vamos a aclarar algunos conceptos relativos a los seguros

 Asegurado: Es la persona de la que depende el seguro. Es decir, la persona a la que se “asegura” la vida.
 Tomador: Es quien realiza el pago del seguro y suele coincidir con el asegurado (aunque no siempre es
así)
 Beneficiarios: son las personas que recibirán el pago en el caso de que la persona asegurada fallece

- SEGUROS DE AHORRO O DE SUPERVIVENCIA

Al contrario que en el caso anterior, en los seguros de ahorro o supervivencia, se pagará a los beneficiarios
(que a veces coincidirá con el propio asegurado) la contraprestación económica pactada en el seguro si el
asegurado sobrevive. Hay varios tipos de seguros de ahorro y son muy parecidos a un plan de pensiones.
Algunos de los seguros de ahorro más comunes son:

- PLANES DE PREVISIÓN ASEGURADOS O PPA

Los planes de previsión asegurados o por sus siglas también conocidos como PPA, tienen como objetivo
acumular cierta cantidad de dinero que se pagará al beneficiario cuando se cumpla la eventualidad cubierta
en el seguro. Esta eventualidad puede ser el fallecimiento, la jubilación, la dependencia e inclusive la
incapacidad laboral de tipo permanente.

En estos planes de previsión se garantiza el tipo de interés, es decir, no se pierde el capital que se ha
invertido y por lo tanto se consideran muy similares a los planes de pensiones. Son el seguro ideal para
personas conservadoras o que no quieran arriesgar su capital.

- SEGUROS “UNIT LINKED”

Los seguros unit linked son seguros en los que el tomador asume el todo el riesgo, puesto que el tomador
suele escoger donde invertir, asumiendo el riesgo con sus propias primas.

- PLANES DE AHORRO SISTEMÁTICO

Son seguros de ahorro a largo plazo, sin embargo, se diferencian de los PPA vistos anteriormente en que,
en este caso, no hace falta que se cumpla una eventualidad, ya sea ésta jubilación, fallecimiento ni
dependencia.

En este caso el tomador (que en este caso suele coincidir con el beneficiario) puede cobrar cuando quiera,
aunque debe pasar un tiempo mínimo fijado en el contrato de seguro.

- SEGUROS MIXTOS
El seguro mixto es el que cubre o garantiza el pago del capital al beneficiario en caso de fallecimiento de la
persona asegurada, pero también en el caso de que la persona siga viviendo cuando finalice el contrato.
Es por este motivo por el que se conocen como seguros mixtos, porque combinan las coberturas de los
seguros de vida y de los seguros de supervivencia.

- SEGUROS DE ACCIDENTES

Tienen por objeto la cobertura de accidentes que causen el fallecimiento, incapacidad o lesiones de las
personas y el beneficiario recibirá prestación en el caso de que sucedan los accidentes cubiertos por el
seguro.

¿Qué accidentes cubre este seguro?

 Accidentes tales como la asfixia, ya se de esta por inhalación de vapores o por ahogamiento u otras causas.
 Curiosamente, también suelen cubrir las infecciones que se producen a causa de un accidente que esté
cubierto por la póliza.
 Los accidentes médicos o derivados de operaciones quirúrgicas.
 Los accidentes que se produzcan como consecuencia de la conocida legítima defensa.
 ¿Qué coberturas de accidentes se suelen contratar?
 Fallecimiento accidental
 Invalidez permanente y total, como puede ser la ceguera, la enajenación mental o la parálisis.

- SEGURO DE SALUD O ENFERMEDAD

Este seguro es considerado como uno de los tipos más comunes de seguro. Y suele proporcionar al
tomador y a su familia cobertura y asistencia sanitaria en los casos de enfermedades o problemas de salud.
A veces también suponen una contraprestación de carácter económico en caso de enfermedad.

- SEGUROS DE DEPENDENCIA
Son pólizas que se están contratando con mayor asiduidad, pues la esperanza de vida aumenta con el
paso de los años y, en consecuencia, también el número de personas dependientes. Se considera persona
dependiente aquella que no puede valerse por sí misma.

El objetivo de este tipo de seguros es garantizar una contraprestación cuando el asegurado se encuentre
en una situación de dependencia. Esta contraprestación podrá ser económica o también asistencial.

 SEGUROS PATRIMONIALES
Los seguros patrimoniales son aquellos que pretenden asegurar el patrimonio de una persona, ante
cualquier tipo de siniestro, accidente o catástrofe.

Hay dos tipos de seguros patrimoniales principales, los seguros de cosas y los seguros de responsabilidad.

 Los seguros de cosas; cubren los daños o pérdidas directas del patrimonio como consecuencia de un
siniestro.
 Los seguros de responsabilidad; tienen por objeto cubrir la responsabilidad civil en la que los
profesionales o particulares puedan incurrir.

- SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL

El seguro cubre el daño que el asegurado haya podido ocasionar a un tercero, como consecuencia de su
vida privada o de su vida laboral. El daño puede ser patrimonial, material e incluso corporal. Entonces, ¿qué
tipo de daños cubre el seguro?

 Cubre los daños ocasionados a terceros por parte del asegurado, como causa de su vida personal o
profesional.
 Cubrir costas judiciales o fianzas que se exigen al asegurado, siempre que estas costas o fianzas hayan
sido contratadas en el seguro.
 Daños que sean por consecuencia de fuego, explosión e inundación y hayan sido ocasionados a terceros.
 Por acciones u omisiones del servicio doméstico.
 A la persona responsable de la familia y las personas de las que debe responder jurídicamente.
Pero ¿qué excluyen normalmente estos seguros?
 Suelen excluir apuestas o competiciones
 Daños a bienes de terceras personas pero que esté poseyendo el asegurado
 Multas, o sanciones ocasionadas por el impago de las multas.

- SEGUROS DE INCENDIOS

Los seguros de incendios son todos los seguros que cubren bienes materiales o parte de los mismos en
casos de incendio. Es decir, la póliza cubrirá los bienes que se hayan asegurado, como por ejemplo la casa,
un coche o, incluso, las piezas del mismo.
 - SEGURO DE COCHE O DE AUTOMÓVIL
Es el seguro en el que se perciben prestaciones económicas cuando en los accidentes se producen daños
materiales al vehículo o daños corporales a los asegurados. Es decir, se cubren los daños que se generan
tanto en el coche propio como en el del tercero.

Es un seguro de carácter obligatorio, es decir, en España es completamente obligatorio tener un seguro de

automóvil si eres el titular de un vehículo.

El principal objetivo de este tipo de seguros es cubrir los daños que se produzcan a terceros y no solo al
coche, sino también a las personas. Por lo tanto, se puede decir que es un seguro de responsabilidad
civil del automóvil, dado protege los daños producidos a terceros.

- OTROS TIPOS DE SEGUROS PATRIMONIALES

Hay muchos otros tipos de seguros patrimoniales, que listamos a continuación:

 Seguros agrarios: protegen o cubren los daños que puedan ser generados a explotaciones agrícolas,
forestales y ganaderas por accidentes, catástrofes o siniestros que estén incluidos en la póliza, como
pueden ser la gota fría (una gran lluvia), granizo o incendios.
 Seguros de pérdidas pecuniarias variadas o diversas: Son los seguros que cubren la pérdida de capital
producida ante un incidente o siniestro, como por ejemplo tener que parar la producción de una fábrica por
una avería. En este caso se indemnizaría al asegurado por la pérdida de capital que ha ocasionado dicho
parón en la producción.
 Seguros de robo: La compañía cubre la desaparición, destrucción, modificación y deterioro de los objetos
a causa de un robo o intento de robo.
 Otros seguros: existen una gran variedad de seguros de este tipo, como seguros de transporte, seguros
multirriesgo o seguros de ingeniería.

 SEGUROS DE PRESTACIÓN DE SERVICIOS

Son aquellos en los que el asegurador debe prestar un servicio a la persona asegurada. Los tipos de
seguros de prestación de servicios son los siguientes:

 Seguro de defensa jurídica: En este tipo de seguros, el asegurador protege al asegurado en los juicios o
litigios que pueda tener o los gastos que puedan derivarse del mismo.
 Seguro de decesos: El seguro de decesos cubre el servicio fúnebre, es decir, cubren todos los gastos del
sepelio del asegurado que ha fallecido, o aquellos gastos incluidos en la póliza.
 Seguro de asistencia en carretera: Se busca cubrir todos los incidentes que puedan tener las personas
que realizan un viaje.

Otras Clasificaciones de seguros

Seguros Previsionales
Entre estos se pueden tener:
Riesgo Común
Riesgo Profesional
Riesgo Laboral
Vitalicios
Invalidez
Muerte
Gastos Funerarios
Sistema de Reparto
2.2.- CORREDOR DE SEGUROS:

Es la persona jurídica que realiza la actividad comercial de intermediar en seguros privados sin mantener
vínculo contractual con ninguna entidad aseguradora.

CORREDOR DE REASEGUROS:

Es la persona jurídica que actúa como intermediario en la contratación de coberturas de reaseguros sin
mantener vínculo contractual con ninguna entidad aseguradora o reaseguradora.

ENTIDAD ASEGURADORA:

Es la Sociedad Anónima de giro exclusivo en la administración de seguros, autorizada por la

Superintendencia. Comprende las entidades aseguradoras directas, las reaseguradoras y las entidades
de prepago.

ENTIDAD REASEGURADORA:

Es la entidad que acepta de otra entidad aseguradora riesgos o un conjunto de ellos, asumiendo
responsabilidad ante la cedente por los mismos

POLIZA DE SEGURO:

Documento que instrumenta el contrato de seguro, en el que se establecen las normas que, de manera
general y particular, regulan las relaciones contractuales entre el asegurado y asegurador, de acuerdo a
lo determinado en la ley.

REASEGURO:

Instrumento técnico financiero del que se vale una entidad aseguradora para diversificar los riesgos de su
cartera de bienes asegurados, mediante la cesión de parte o la totalidad de ellos a otra u otras entidades
aseguradoras o reaseguradoras, a través de un contrato regulado por la ley.

RESERVAS TECNICAS:

Es el valor correspondiente a pasivos emergentes de las operaciones del seguro y del reaseguro que las
entidades se encuentran obligadas a constituir y mantener permanentemente mediante procedimientos
de cálculos preestablecido

Prima:

Es el precio del seguro y debe pagarse en el domicilio del asegurador o en el lugar convenido entre las
partes. Se adeuda desde la celebración del contrato, pero no es exigible sino contra la entrega de la
póliza.

Agravación del riesgo:

Toda agravación del riesgo asumido que a juicios de peritos hubiera impedido el seguro o modificado sus
condiciones, es causa especial de rescisión del contrato de seguro. El asegurado tiene que denunciar al
asegurador la agravación del riesgo.

Seguro de incendio:

El asegurador debe indemnizar el daño causado a los bienes por la acción directa o indirecta del fuego,
así como por las medidas necesarias para extinguirlo u otras semejantes. Los daños que origine una
explosión o rayo se hayan equiparado a los que causan los incendios.
El monto del resarcimiento se puede determinar por lo siguiente:

Para los edificios, por su valor en la época del siniestro.

Para las mercaderías elaboradas por el asegurado, según el costo de fabricación. Para otras
mercaderías, por el precio de adquisición.

Para los animales, por el valor que tenían cuando se produjo el siniestro; para las materias primas, frutos
cosechados y otros productos naturales conforme a los precios medios en el día del siniestro.

Para el moblaje del hogar y otros objetos de uso, herramientas y máquinas, por su valor en el momento
del siniestro

2.3.- El REASEGURO

 ¿qué es y qué asegura?

 El reaseguro es el seguro que contrata un asegurador para protegerse frente a los riesgos
asumidos con la venta de pólizas.
 La aseguradora transfiere a la reaseguradora todos o una parte de sus riesgos.
 Se trata de un instrumento utilizado por las compañías para diversificar riesgos.

Siempre, o casi siempre, que existe un riesgo suele haber un seguro que lo cubra. A través de una
póliza las aseguradoras asumen los gastos derivados de determinados siniestros (como grandes
catástrofes naturales o accidentes aéreos, por ejemplo), dentro de los límites establecidos en el contrato.
La compañía que está vendiendo una póliza está asumiendo un riesgo y una de las formas que tiene de
protegerse es reasegurándolo, es decir, contratando una póliza que lo cubra.

El reaseguro es el seguro del seguro. Es decir, consiste en la protección que contrata una aseguradora
con otra (que recibe el nombre de reaseguradora), para cubrir el riesgo que previamente ha asegurado con
la venta de una póliza determinada. Con este contrato puede cubrir la totalidad o sólo una parte del coste
al que tendría que hacer frente si se produce el siniestro. Es decir, el reaseguro consiste en asegurar
doblemente un mismo riesgo por 2 tomadores distintos (el usuario que asegura un bien concreto y su
aseguradora, que es, al mismo tiempo, reasegurado y asegurador).

 Finalidad del reaseguro

Contratando un reaseguro, una aseguradora protege su patrimonio de una posible deuda que pudiera
contraer al hacer efectivas las obligaciones adquiridas con sus clientes en un contrato de seguro.
Es el reasegurador, tal y como señala la Ley de Contrato de Seguro en su artículo 77, el que está obligado
a reparar “dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato” la deuda nacida en el patrimonio del
reasegurado.
El objetivo del asegurador al firmar uno de estos contratos es el de disminuir el importe de las
pérdidas derivadas de la siniestralidad de sus clientes y evitar problemas de solvencia.

 Posición del asegurado frente al reaseguro

El contrato que un asegurador directo (compañía con la que el tomador tiene la relación
contractual) suscribe con otro u otros no afecta al pacto que ésta mantiene con sus asegurados. La persona
que ha suscrito una póliza podrá exigirle a su compañía la totalidad de la indemnización. Eso sí, la
aseguradora no verá afectado su derecho de repetición frente a los reaseguradores, es decir, que podrá
exigirles que le paguen la cantidad que han desembolsado para solventar el siniestro cubierto por la póliza.

 Características del reaseguro

El reaseguro puede hacerse por todos los riesgos con los cuales opere la empresa (ya sea de forma
individual cada uno o bien por el conjunto de su cartera de riesgos) o solo para determinados riesgos,
como por ejemplo incendio o los más costosos para el asegurador (aeronáutica, otros).

El reaseguro es un nuevo contrato de seguros celebrado entre el asegurador y el reasegurador el cual

tiene obligaciones recíprocas.

El asegurador es el único responsable ante el asegurado: no existe relación directa entre el asegurado y
los reaseguradores.

Existe un solo asegurador, y uno o más reaseguradores.

La elección de las empresas reaseguradoras y el grado de implicación de ellas se da por cuenta del
asegurador.

El reparto de primas e indemnizaciones puede hacerse de forma proporcional (habitualmente sobre cada
póliza de seguro individualizada) o bien de forma no proporcional (habitualmente sobre el conjunto de
todas las pólizas).

El asegurado no podrá exigirle al reasegurador directamente ni una indemnización ni una

prestación. Ahora bien, en el caso de que una aseguradora se encuentre en un proceso de liquidación
(voluntaria o forzosa) serán sus asegurados los que tengan privilegio especial sobre el saldo acreedor
(positivo) que arroje la cuenta del asegurador con su reasegurador.

 Tipos de reaseguro

Existen varios tipos de reaseguros, que se pueden clasificar, principalmente, en 2 grupos: según el método
de contratación o en función del contenido de las cesiones.

Reaseguro según el tipo de contratación:

 Reaseguro obligatorio: en este tipo de contrato la aseguradora se compromete a entregar al
reasegurador todas las pólizas que cubran determinados riesgos mientras que éste se obliga a
aceptarlos. Se deben cumplir las condiciones pactadas en el contrato por ambas partes
(asegurador y reasegurador).
 Reaseguro facultativo: ni el asegurador ni el reasegurador tienen la obligación de ceder o
aceptar, respectivamente, los riesgos. Cada uno de ellos se negocia de manera individual e
independiente fijándose las condiciones para cada uno de los casos.
 Reaseguro semifacultativo: se trata de una modalidad mixta. El reasegurador tiene la
obligación de aceptar los riesgos que le ceda la aseguradora, siempre que se cumplan los
requisitos que se han establecido en la carta de garantías, aunque ésta no está obligada a
transferírselos.

 Reaseguro según el contenido de las cesiones:

 Reaseguro de cuota parte: el asegurador transfiere al reasegurador una parte proporcional del
capital que tiene asegurado en una modalidad o en un ramo determinado.
 Reaseguro de excedente: se ceden los capitales asegurados de cada una de las pólizas pero
que excedan de un importe determinado que se ha establecido previamente, que recibe el nombre
de pleno de conversión. El reasegurador participa en una proporción variable.
 Reaseguro de exceso de siniestralidad: la aseguradora establece qué porcentaje máximo de
siniestralidad global va a cubrir en un determinado ramo o modalidad mientras que el reasegurador
hará frente al exceso.