MEDIOS DE PAGO

SURGIMIENTO DE LOS MEDIOS DE PAGO

Desde que los primeros humanos intercambiaron lo que habían cazado o recolectado,
hemos buscado maneras de realizar transacciones económicas. ¿Cómo han evolucionado
los medios de pago a través del tiempo?

En el colegio aprendimos que los primeros seres humanos cazaban o recolectaban en

grupos. A medida que fueron profesionalizándose, cada grupo contaba con sus propios y
exclusivos bienes, de manera que para conseguir los de otro grupo se hacía necesario
un trueque o intercambio, el primer medio de pago.

Pero, ¿cómo valorar de forma equivalente los diferentes bienes para, por ejemplo, saber
cuántas piezas de fruta hay que dar a cambio de una piel curtida? De ahí surge la necesidad
de utilizar un bien muy valorado por todos que sirva de referencia.

Las civilizaciones han contado con valores de referencia (desde el 3000 aC), como las joyas,
el oro o la sal para así adquirir bienes. Es conocido, por ejemplo, que en la Antigua Roma
se pagaba a los soldados en bolsas de sal, muy preciada como conservante natural, y que
da origen a la palabra salario.

LA MONEDA COMO MEDIO DE PAGO

Aproximadamente en el siglo VII aC el valor de referencia deja de ser un mineral o un bien

preciado y se decide acuñar monedas. Así pues, ya no dependemos de un elemento que
podemos encontrar en la naturaleza, aunque en pequeñas cantidades, sino de algo creado
específicamente como medio de pago para facilitar el intercambio.

De las monedas damos un gran salto con el papel moneda (el billete de toda la vida). Los
primeros se crearon en China aproximadamente del siglo VII dC y surgieron ante la falta
de cobre para crear monedas. En Europa llegarán en el siglo XVII gracias al intercambio
habitual de mercancías entre Europa y Asia.

El papel moneda o billete también ha evolucionado con el tiempo, y en la actualidad se

imprimen billetes con métodos de alta tecnología con el fin de impedir la copia o
falsificación, como marcas de agua, relieves y tintas o papeles especiales que destacan
ante una fuente de luz especial.
De aquí surgen otras muchas opciones para realizar intercambios, si bien menos
populares, como son los cheques o talones (usados principalmente en el ámbito
empresarial) o los pagarés (también de uso empresarial).

DEL PLÁSTICO A LOS BYTES

Las tarjetas de débito y crédito están en las carteras y bolsillos de prácticamente todo el
mundo, ya que supone llevar encima una cantidad sin especificar de dinero con mayor
seguridad y comodidad.

Desde la primera tarjeta de finales del siglo XIX a las actuales ha habido muchos cambios:
los chips son más seguros y modernos, y los pagos ya no requieren pasar la tarjeta por un
lector de banda: con acercarla al dispositivo, este la detecta e inicia el proceso.

Además, la segunda mitad del siglo XX nos brindó más sorpresas: la informática nos trajo
la digitalización e Internet. De ahí que el dinero sea hoy en día algo virtual más que algo
físico, sin perder por ello su importancia, claro está.

QUE SON LOS MEDIOS DE PAGO

Un medio de pago es un bien o instrumento que puede ser utilizado para adquirir
bienes, servicios y/o cancelar todo tipo de obligaciones.
El dinero es el bien que cumple con esta función por definición, en tanto es un
medio común de intercambio de amplia aceptación.

Además del dinero en efectivo, existen otros productos bancarios que han ido
ganando aceptación y cumpliendo la función de medio de pago. Algunos
ejemplos de medios de pago son las tarjetas de débito , tarjetas de crédito y
los cheques, entre otros

¿Qué es el dinero?

Dinero es el medio de pago más común y de amplia aceptación que puede ser
utilizado para la adquisición de bienes, servicios y/o la cancelación de todo tipo de
obligaciones o deudas.
La característica de amplia aceptación permite que cada individuo realice o reciba
pagos en dinero, con la seguridad de que lo entregado o lo recibido será luego
aceptado.

Adicionalmente a la función de medio de pago existen otras funciones

importantes del dinero:

 Actúa como unidad de cuenta: es decir es el denominador común en el

cual se expresa el valor del resto de los bienes y servicios. En ocasiones
puede ocurrir que el dinero de curso legal de un país no cumpla con esta
función. Por ejemplo, en el mercado inmobiliario es frecuente que los
precios de las propiedades se expresen en dólares americanos aunque el
pago sea efectuado en la moneda vigente en el país de la transacción.

 Funciona como depósito de valor: cuando se realiza la venta de un bien y

el vendedor recibe el precio acordado en dinero, éste está conservando el
valor del bien vendido dentro de su patrimonio ahora como dinero, sin
tener que adquirir inmediatamente un bien que no necesita. Existen otros
bienes aparte del dinero, que cumplen con esta función. Por ejemplo el oro

¿Cuáles son los riesgos de operar con dinero en efectivo?

Algunos riesgos asociados al uso y conservación del dinero en efectivo son:

 Alta inflación: si bien uno de los atributos del dinero es servir como depósito de
valor, en los países que registran alta inflación esta función se cumple en menor
medida. En estos casos, la capacidad de compra del dinero va disminuyendo y por
esa razón se buscan otros bienes como depósito de valor.

 Deterioro: si bien una de la características físicas del dinero es la durabilidad

material del mismo, si no se lo conserva en forma adecuada puede deteriorarse.

 Robo: es muy difícil reclamar la propiedad de una suma de dinero cuando ésta fue
robada, debido a que los billetes y monedas no tienen escrito el nombre y apellido
del dueño. Por esta razón el tenedor original no puede identificarlos como propios.

 Falsificación: pueden encontrarse en circulación billetes y monedas falsas, muy

similares a la moneda de curso legal pero que no han sido emitidos por la
autoridad monetaria del país, por lo tanto carecen de valor.

En función de los riesgos expuestos es recomendable que:

 No conserves una gran suma de dinero en tu casa por un período prolongado de

tiempo.

 Conozcas las medidas de seguridad de los billetes y monedas de tu país.

 Coloca tus ahorros en cuentas que generen algún tipo de rendimiento.

¿Qué es una tarjeta de débito?

La tarjeta de débito es un instrumento asociado a una cuenta bancaria (caja de

ahorro o cuenta corriente) que permite adquirir bienes, servicios y efectuar retiros
de dinero en el momento que el titular lo desee, teniendo como restricción el
saldo disponible de la cuenta.

Lo que distingue a la tarjeta débito es que los fondos utilizados se debitan, es

decir se restan, inmediatamente del saldo de la cuenta.

¿Cómo utilizar una tarjeta de débito para realizar compras y pagos?

 Al abrir una cuenta bancaria debes solicitar la tarjeta de débito. La entidad te la

entregará junto con una clave de identificación personal (o PIN por sus siglas en
inglés Personal Identification Number).

 En algunos bancos es necesario activar la tarjeta de débito antes de utilizarla por

primera vez. La manera de hacerlo depende de la entidad donde hayas contratado
el servicio, pudiendo hacer el trámite en el banco o por teléfono.

 En el momento de efectuar un pago en un negocio el empleado o cajero te

solicitará tu tarjeta de débito y una identificación válida que acredite tu identidad,
para verificar que efectivamente tu seas la persona titular de la tarjeta.

 Luego, el empleado pasará la tarjeta por un dispositivo electrónico en el que cargará

el importe de tu compray, en ciertos casos, te solicitará que ingreses en el
dispositivo tu clave personal (PIN).

 Por último, en algunas ocasiones se te pedirá que firmes un comprobante. Guarda

los comprobantes de compras con tarjetas de débito, ya que esto te permitirá llevar
un mejor control sobre el saldo de tu cuenta bancaria.

 Mensualmente recibirás un resumen de los movimientos registrados en tu cuenta

bancaria en el mes anterior. ¡Revísalo! Controla que todas las operaciones que
figuran en él, correspondan a las que hayas efectuado en dicho período. Para eso,
utiliza los comprobantes que guardaste.

¿Cómo utilizar una tarjeta de débito para realizar retiros de efectivo?

 Si deseas retirar dinero de tu cuenta bancaria desde un cajero automático ,

debes introducir la tarjeta en la ranura habilitada, luego el cajero te consultará qué
monto deseas extraer y antes de darte el dinero te solicitará que ingreses tu clave
de identificación personal (PIN). Al finalizar tu operación ¡no olvides la tarjeta
en el cajero!
  Si deseas conocer los pasos para retirar efectivo en un cajero automático,consulta
el tema "cajero automático"

¿Qué es una tarjeta de crédito?

La tarjeta de crédito es un instrumento que permite adquirir bienes, servicios y efectuar

retiros de dinero en el momento que el titular lo desee, hasta el margen o límite de crédito
preacordado con la empresa emisora de la tarjeta.

¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de débito y una tarjeta de crédito?

A diferencia de la tarjeta de débito , donde la operación sólo se efectúa si el titular posee

saldo disponible en la cuenta bancaria asociada a la misma, la tarjeta de crédito permite
que la operación se realice aún en el caso de que la persona no posea dinero depositado
en cuenta alguna. Esto es así, dado que la entidad emisora de la tarjeta de crédito financia
la compra hasta el margen de crédito pre-acordado con el cliente.

De esta manera, sin tener el dinero, puedes adquirir bienes y servicios pagando con tu
tarjeta de crédito y así postergar el desembolso de efectivo. Usualmente recibirás un
resumen donde figuran todas las operaciones efectuadas, el monto a pagar y la fecha en
que deberás cancelar la deuda contraída.

¿Qué aspectos deben tenerse en cuenta al usar la tarjeta de crédito como

medio de pago?

Al pagar con tarjeta de crédito estás tomando una deuda

Es importante saber que cuando realizas una compra con tarjeta de crédito, estás tomando
una deuda con la entidad emisora de la tarjeta que en algún momento deberás pagar.
No olvides incluir este pago en tu presupuesto mensual.

Para más información, consulta cómo se toma un préstamo con tarjeta de crédito.

Pago total y pago mínimo

Si bien no necesariamente tendrás que cancelar el total de las compras o consumos
realizados durante un mes en particular a la empresa emisora (pago total), ésta te
requerirá que efectúes al menos un pago mínimo y te cobrará intereses por el saldo
adeudado . Los intereses suelen ser los más caros entre todas las
financiaciones. La tasa de interés depende del país donde vivas.

Para calcular los intereses, utiliza la calculadora de tarjeta de crédito.

¿Qué es un cheque?

Un cheque es una orden de pago escrita enviada por el titular de una cuenta corriente
(librador) a una entidad bancaria para que ésta pague una determinada cantidad de dinero
a la persona indicada en el cheque (beneficiario).

El efectivo se extraerá de la cuenta corriente del librador del cheque, por lo que el banco
sólo realizará el pago si la cuenta registra saldo disponible o posee margen para giro en
descubierto.

Es decir que en la operatoria básica del cheque participan tres partes:

¿Cómo se emite un cheque?

Antes de comenzar a completar el cheque, observa detenidamente los datos que figuran
en el documento y los espacios en blanco.

Preimpreso en el cheque verás el nombre del banco, su código de cuenta y el número que
identifica al cheque.

Deberás completar los siguientes datos:

 Beneficiario: debe indicar la persona autorizada al cobro, si se omite el nombre

del beneficiario el cheque se paga a la persona que lo presente.

 Cantidad que desea pagar: debes escribirla en número y en letras.

  Fecha de emisión: día que se emite o libra el cheque.

 Fecha de pago: día a partir del cual se puede cobrar el cheque.

 Firma: debes firmar el cheque utilizando la firma que has registrado en el banco al
momento de la apertura de la cuenta corriente.

¿Qué es una transferencia bancaria?

Una transferencia bancaria es un método utilizado para trasladar dinero, no en forma física
sino electrónica, entre dos cuentas bancarias.

¿Cuáles son los medios disponibles para efectuar una transferencia?

En la actualidad los bancos ofrecen varias alternativas para mover fondos entre cuentas.
Dependiendo del tipo de entidad, las transferencias pueden realizarse por:

 Ventanilla.

 Banca electrónica (Internet).

 Cajeros automáticos .

 Teléfono, llamando a una línea telefónica habilitada por la entidad.

¿Qué aspectos deben tenerse en cuenta para realizar una transferencia?

 Si la operación se efectúa en ventanilla, deberás presentarte en la entidad con una

identificación que acredite tu identidad de acuerdo a las regulaciones vigentes. El
cajero de la entidad te suministrará un formulario que deberás completar, entre
otros, con los siguientes datos:

o Número de la cuenta de origen de los fondos.

o Número de la cuenta de destino de los fondos y nombre de su titular.

o Cantidad de dinero a transferir.

Luego de completar el formulario deberás firmarlo. Tu firma será cotejada con la

que registraste cuando abriste la cuenta.

 Si decides realizar una transferencia por cajero automático, deberás utilizar tu

clave de identificación personal (PIN). Si la transferencia se efectúa por Internet,
será necesario un usuario y contraseña. En el caso de realizarla por banca
telefónica, debes ingresar al sistema tu clave telefónica.

 Éstos te serán entregados por la entidad, al momento de abrir tu cuenta o en algún

momento posterior. Algunos bancos por razones de seguridad requieren que las
claves de cajeros, banca electrónica y banca telefónica difieran entre sí.
  Nunca un empleado de la entidad te solicitará por ningún medio tus claves.

Si deseas transferir fondos verifica que:

 Tengas dinero disponible en tu cuenta.

 Costo de las comisiones que deberás pagar por el servicio. Las comisiones difieren
entre entidades y por lo general son más altas si las transferencias se efectúan
entre cuentas de distintos bancos.

 Período en el que se hace efectiva la transferencia.

Si vas a recibir dinero ten en cuenta que dependiendo de las regulaciones vigentes en
cada país las acreditaciones en cuenta no son inmediatas. Controla el ingreso de la suma
que esperas en tu cuenta.

¿Qué es la banca electrónica?

La banca electrónica es un servicio ofrecido por los bancos que permite a sus clientes
efectuar ciertas operaciones bancarias desde una computadora que cuente con acceso a
internet.

La banca electrónica también es conocida como Home Banking, Banca Virtual, E-Banking
o PC-Banking. En algunos casos, la banca telefónica, la banca móvil y los cajeros
automáticos se incluyen dentro de este concepto.

Las operaciones bancarias habilitadas difieren según el banco, siendo las más comunes:

 Verificar el saldo y movimientos de las cuentas bancarias.

 Solicitar préstamos .

 Transferir dinero entre cuentas bancarias.

 Contratar depósitos a plazos fijos.

 Comprar moneda extranjera.

 Conocer tasas de interés y tasas de cambio .

 Realizar pagos de servicios (domiciliación de gastos).

 Efectuar inversiones , tales como compras de títulos de deuda (públicos y

privados), acciones y participaciones en fondos comunes de inversión .

¿Cuáles son los pasos para operar con banca electrónica?

 Paso 1: Habilita tu clave de banca electrónica. La forma de hacerlo depende de

cada entidad. En algunas se solicita la clave en la sucursal bancaria, en otras la
clave se obtiene en los cajeros automáticos o a través de un llamado telefónico.
  Paso 2: Ingresa al sitio web del banco donde tienes tu cuenta.

 Paso 3: Busca el ícono indicativo de banca electrónica. Éste puede tener

denominaciones tales como Home Banking, Banca Virtual, E-Banking, PC-
Banking, Banca Personal u otros similares.

 Paso 3: Al ingresar al sitio te solicitarán un número de documento válido de

acuerdo al país donde resides o un código de usuario provisto por la entidad y una
clave personal.

 Paso 4: Cuando logres acceder a tu cuenta a través del sitio de Internet selecciona
la operación que deseas realizar. ¡No desesperes! En general, los sitios suelen ser
muy intuitivos y de fácil comprensión para facilitar la realización de las
operaciones.

 Paso 5: Luego de efectuar una operación imprime el comprobante, o guárdalo en

tu computadora, como respaldo de la transacción efectuada.

Phishing

Una modalidad de fraude que requiere prestar especial atención es el phishing, donde el
usuario recibe correos electrónicos que parecen de fuentes confiables, pero no lo son, e
intentan obtener claves bancarias y otros datos confidenciales.

Por ejemplo, una persona recibe un correo electrónico, que dice ser del banco donde tiene
su cuenta y de aspecto similar a los que usualmente recibe. Esos mails incluyen un link
que remite supuestamente al sitio web del banco. En forma ingenua, la persona ingresa su
usuario y clave en el mismo. Si bien el sitio al cual se accede tiene un formato idéntico al
de la entidad, éste es un sitio falso que pertenece a delincuentes. El objetivo de esta
operatoria es obtener las claves de la persona para poder usar sus cuentas
bancarias y sustraerle el dinero allí depositado.

Para prevenir este tipo de acciones debes tener claro que un banco nunca te pedirá
que envíe tus claves, números de cuenta y tarjetas de identificación personal por
mail o mensaje de texto desde un celular.

Para ingresar en forma segura al sitio web de tu banco, escribe la dirección

directamente en tu navegador y no accedas a él a través de link alguno.

Spyware

Los programas spyware son programas espías que una vez instalados en la computadora,
recolectan información vinculada al uso que se le da a la misma (programas utilizados,
sitios webs visitados, nombres de cuentas de usuarios e información de cuentas
bancarias), para posteriormente remitir la información a terceras personas. Todo esto sin el
conocimiento del usuario de la computadora.
El objetivo de estos programas es recopilar la mayor cantidad de información posible sobre
ti, para así acceder a tus cuentas bancarias y disponer de tu dinero.

Para evitar que este tipo de programas se aloje en tu máquina:

 No abras correos electrónicos de remitentes desconocidos.

 No ingreses a sitios de Internet considerados no seguros.

 No introduzcas dispositivos de almacenamiento masivo (USB/Flash/Pendrive o

discos rígidos externos) que utilizas habitualmente en computadoras públicas o
poco confiables.

 Utiliza frecuentemente algún software o programa anti-spyware.

RECOMENDACIONES

Cinco recomendaciones para utilizar medios de pago:

 Evita desplazarte con grandes sumas de efectivo, ten en cuenta que existen otros
medios de pagos de amplia aceptación.

 Elige el medio de pago más conveniente de acuerdo a la transacción a efectuar.

Considera que muchas veces existen importantes descuentos al pagar con
determinadas tarjetas.

 Al recibir tu tarjeta de débito o de crédito, toma nota de los números de atención al

cliente para poder contactarte con la entidad en caso de tener algún inconveniente.

 Denuncia inmediatamente el robo o extravío de tarjetas de débito, crédito o libretas

de cheques.

 Se cuidadoso con toda la información relacionada a tus claves y códigos de acceso

para utilizar los diferentes medios de pago.
 MEDIOS
DEPAGOINTERNACIONAL

INTRODUCCION

Los medios de pago internacional pueden ser utilizados como soporte de una
gran variedad de transacciones internacionales: importación o exportación de
mercancías, prestaciones de servicios, inversiones en el extranjero movimientos de
capital puramente especulativos, etc. Sin embargo, su utilidad más inmediata se pone en
evidencia cuando hablamos de operaciones comerciales con bienes o servicios, es decir
cuando nos referimos a la compraventa internacional.

En esta WEB se van a proporcionar materiales relativos a los instrumentos de pago como
elemento esencial de operaciones de compraventa, que podríamos definir como la
operación mercantil en virtud de la cual se entrega una cosa o se presta un servicio contra
su equivalencia en moneda o algo que la represente (cheque, pagaré, efecto o letra de
cambio o cualquier otro instrumento que sirva para cancelar la deuda).

Los distintos Medios de Pago, que se pueden usar en el Comercio

Internacional son:

 Billetes de banco
 Cheque personal.
 Cheque bancario,
 Orden de pago simple
 Orden de pago documentaría
 Remesa Simple
 Remesa documentaría
 Crédito documentario
 Obligación de Pago Bancaria (BPO)
 Garantías Bancarias
 Otros Medios de Pago (Factoring, Forfaiting, Confirming,
Cuentas con el exterior,....)
 Medios de Pago Electrónicos (Tarjetas, PayPal, Escrow,Safety
Pay,...).
 Todos estos instrumentos tienen su homónimo directo en el comercio
doméstico, aunque algunos de ellos, son casi exclusivamente usados
en el Comercio Internacional.

Estos Medios de Pago, los podemos agrupar en dos grandes categorías:

MEDIOS DE
PAGO SIMPLES ** El pago no está condicionado al flujo de
documentos.
** Pago es anterior o posterior a la entrega de la
Billetes de Banco
mercancía.
Cheque personal
Cheque Bancario
Los documentos que representan a la mercancía se
Orden de Pago Simple enviarán al comprador de forma independiente.
Remesa Simple

MEDIOS DE PAGO ** El pago está relacionado con la entrega de

los documentos.
DOCUMENTARIOS
Ord de Pago
Documentaria La forma de pago suele ser siempre simultanea
a la entrega de la mercancía.
Remesa Documentaria
Crédito Documentario
Los documentos que representan a la mercancía
Garantías Bancarias se entregan al comprador en el momento del
pago, o la aceptación de un efecto.

Obligación de Pago
Bancaria (BPO) En la BPO, no se presentan documentos, sino los
 datos de los propios documentos y si estos
concuerdan el Banco Obligado Paga.

SEPA: ZONA ÚNICA DE PAGO EN EUROS

SEPA, acrónimo, formado a partir de las iniciales de las palabras Single European
payments Area, hace referencia a la Zona Única de Pagos en Euros.

Vamos a explicar con detalle en qué consiste, para qué sirve y cómo afecta esta nueva
Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) a las entidades financieras

¿Qué es la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA)?

¿Que es SEPA?
La iniciativa de la Zona Única de Pagos en Euros está principalmente liderada por la industria
bancaria europea a través del Consejo de Pagos Europeo (European Payments Council) y
apoyada por la Comisión Europea, los gobiernos y los bancos centrales de varios países
europeos.

Viene siendo la zona, dentro de Europa, en la que los ciudadanos, las empresas y otros
agentes económicos pueden hacer y recibir pagos en euros, con igualdad de condiciones,
derechos y obligaciones, todo ello con independencia de su ubicación y de que esos pagos
hayan requerido o no procesos transfronterizos, es decir, entre distintos países.

La zona SEPA está integrada por los 27 países miembros de la Unión Europea, así como
por Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega y Suiza

¿Cómo afecta la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) a los clientes de banca?

SEPA es el paso lógico para completar el proceso iniciado en 2002 con la introducción de
billetes y monedas denominados en euros, y permitirá aprovechar plenamente todas las
ventajas que ofrece la Unión Monetaria.

Al igual que se utiliza una moneda única (EURO), en la Zona Única de Pagos en Euros habrá
un único conjunto de instrumentos para operaciones de pago electrónicas en euros al por menor,
de tal manera que los pagos internacionales son tan sencillos como los pagos nacionales..

Se facilitan los procesos de pagos y se fijan unas nuevas reglas del juego con ciertas ventajas
a la hora de pagar

 Se puede usar una única cuenta bancaria para operaciones de pago en euros dentro de
la zona SEPA.
 Existe mayor seguridad para los usuarios de servicios de pago.
 Se consiguen mejoras de eficiencia en los procesos de ejecución de pagos e innovaciones
que permitirán innovaciones en el ámbito de los medios de pago (p.ej: factura
electrónica y pagos vía dispositivo móvil).
  Eliminación de barreras en pagos internacionales.

La zona única se basa en tres instrumentos de pago:

 Las transferencias SEPA, que sustituyen a las actuales transferencias nacionales.

 Los adeudos directos SEPA, en sustitución de las actuales domiciliaciones de

recibos españolas.

 Las actuales tarjetas bancarias de pago.

Para cada instrumento de pago, se producen los siguientes cambios:

 Transferencias: Con SEPA se realizarán en base a los códigos BIC e IBAN.

 Órdenes de domiciliación: Igual que ahora, para un emisor de recibos pueda cargar en
cuenta de un cliente, necesita su autorización expresa (no cambian los que ya estaban
autorizados antes). La devolución de los adeudos se somete a la normativa de servicios
de pago (máximo de 13 meses para solicitar rectificación de operaciones incorrectas o
no autorizadas; 8 semanas para devolver recibos autorizados cuando el importe supere
el que el ordenante podía esperar razonablemente; 10 días hábiles para que la entidad
devuelva los cargos o rechace la devolución).
 Tarjetas: La principal novedad en las tarjetas de débito y crédito es el chip EMV. A día
de hoy, la mayor parte de las tarjetas emitidas por las entidades españolas cuentan ya
con el chip y los TPVde la mayoría de los comercios nacionales están preparados para
esta nueva forma de pago, cuyo principal cambio es que ahora se exige teclear el PIN de
la tarjeta para confirmar la compra. De esta manera, las operaciones son más seguras
y se evitan las falsificaciones de firmas.

Las ventajas que tendrá la implantación de la SEPA se van a traducir en un aumento de

la eficiencia, la transparencia y la seguridad. Además, su culminación va a suponer la
creación de un verdadero mercado único europeo.

La iniciativa SEPA viene apoyada y complementada por un nuevo marco normativo

sobre normativo sobre servicios de pago, integrado por el Reglamento (CE) 924/2009,
sobre pagos transfronterizos, la Directiva 2007/64/CE, de Servicios de Pago, y su
transposición al ordenamiento jurídico español a través de la Ley 16/2009, de Servicios
de Pago, y su desarrollo reglamentario.

La Ley tiene tres bloques fundamentales, dedicados a establecer, respectivamente:

 Los requisitos de información que todos los proveedores de servicios de pagodeben

cumplir, mejorando la transparencia hacia los clientes.
  Los derechos y deberes de los usuarios y de los proveedores de servicios de pago.
 El régimen jurídico de una nueva figura de proveedores de servicios de pago, las
entidades de pago, que permitirá una mayor competencia en la provisión de servicios
de pago.

Si bien la nueva normativa no es de aplicación exclusiva a los instrumentos SEPA, la

existencia de un marco normativo armonizado para todos los instrumentos de pago
electrónicos y para toda Europa proporciona mayor seguridad jurídica y es
fundamental

para el éxito de la iniciativa de Zona Única de Pagos en Euros.

En conjunto, SEPA y la normativa mencionada suponen significativas novedades a las

que todos debemos habituarnos.

CHEQUE

En esta sección podrás obtener información relativa al cheque Personal, Bancario, otros tipos
de cheque, así como el funcionamiento del Cheque a nivel Internacional, donde veremos más
inconvenientes que ventajas, por lo no será el más recomendable para Negocios
Internacionales.

Art. 534 CC, lo define como, Título formal y completo que incorpora un mandato de pago,
permitiendo al librador retirar en su provecho o en el de un tercero, parte de los fondos que tiene
en poder del librado.

La regulación legal del cheque se encuentra en la Ley 19/1985 (Texto Consolidado 2009), de
16 de julio, Cambiaria y del Cheque, siguiendo los criterios del Convenio de Ginebra (1.930).

Información sobre el Cheque en la web del Instituto Superior de Técnicas bancarias

(http://www.iberfinanzas.com).

EL Cheque, como Medio de Pago en Importaciones (documento muy completo de la WEB de

CAJASTUR)

CARACTERÍSTICAS GENERALES

 Cheque Personal, es el que libra una persona contra una cuenta corriente en divisa o en euros

que posee una entidad bancaria. En el pago con cheque personal intervienen tres
personas: Librador (quien emite -tiene que pagar), librado (Banco) y Tenedor (Poseedor del

documento que quiere cobrar).

 Requisitos esenciales (denominación de cheque, mandanto puro y simple de pago, nombre del

que debe pagar (banco-librado), lugar de pago, fecha y lugar de emisión, firma del que expide

(librador).
  Modos de librar un cheque (portador, personal determinada, con o sin claúsula "a la orden", a

una persona determinada con claúsula "No a la Orden".

 Endoso: Declaración escrita en el cheque (con o sin claúsula "a la orden"), firmada por su

tenedor legítimo y acompañada de la entrega del documento al nuevo tenedor.

 Cesión Ordinaria (transmisión extracambiaria): Los cheques con claúsula "no a la orden",

solo se puede transmitir en la forma y con los efectos de una cesión ordinaria.
 Aval del cheque: Garantía que se presta al obligado al pago del cheque,

 Plazos de presentación: Pagadero a la vista (a su presentación).

o 15 dias (España), 30 dias (Europa), 60 dias (resto mundo)

 Falta de pago: (protesto o declaración equivalente, siempre que se presente antes de la fechas

antes menciondas) --> Juicio ejecutivo

 Prescripción del cheque: Desaparición de la posibilidad de reclamar, extinción de la posibilidad

de ejercer una acción (6 meses).

TIPOS DE CHEQUE

 Cheque Cruzado: Llevan dos barras diagonales, su utilidad es evitar que estos cheque sean

cobrados fraudulentamente (hay que ser cliente de un banco para cobrarlos, la persona que los

cobra siempre está indentificada.).

o Cruzado General: Entre las barras indica la expresión "y compañía" o nada. Hay que

ser cliente del banco en el que se presenta.

o Cruzado Especial: Entre las barras indica el nombre del un banco. El cheque debe ser

cobrado obligatoriamene en dicho banco.

o Para abonar en cuenta: Entre las barras indica para abonar en cuenta. El importe del

cheque debe ingresarse en una cuenta.

 Cheque Conformado: Cuenta con el respaldo de la entidad de crédito librada, garantiza la

autenticidad y la existencia de fondos. El banco retiene los fondos al librador.

CHEQUE BANCARIO

o Cheque Bancario: Emitido por una entidad financiera, a solicitud de su cliente.

 Figuras que intervienen (librador - librado que son el banco) y el Tenedor.

o Cheque de Viaje: Adquirido por un cliente de algunos de los emisores inernacionales

(American Express,...), que lleva impresa una cantidad exacta (50 USD,....). Son

librados en el momento de pagar. Están garantizados hasta el importe impreso. (Más

información - Folleto American Express)
 o Eurocheques: Sistema internacional de pago creado por entidades bancarias de varios

países, utilizado fundamentalmente en Centroeuropa. Al talonario de eurocheques va

asociada una tarjeta de débito electrónica -cómo garantía-. (Más información).

EL CHEQUE PERSONAL COMO MEDIO DE PAGO

INTERNACIONAL

 Librador (Importador) del cheque: Es la persona que emite el cheque.

 Librado (Banco del Importador - Pagador)): Entidad depositaria de los fondos
propiedad del librador.
 Tenedor (Exportador): Es la persona que cobra el cheque.

¿Cuándo se entregará en cheque personal al Exportador?

Dependiendo de la Confianza que el Importador tenga en el Exportador, o simplemente porque

las condiciones del mercado así lo exigen, podemos hablar de:

 Pago anterior a la entrega de la mercancía

 Pago Posterior a la entrega de la mercancía

Funcionamiento del cheque personal a nivel internacional

1. El Exportador envía las mercancías y los documentos al importador.

2. El Importador remite al vendedor, un cheque cifrado en divisas en un banco de su país
u otro cualquiera en el plazo acordado.
3. Llegado el momento en el que el exportador posea el cheque procederá a entregarlo a
su banco para que bien lo descuente bien gestione su cobro.
o (El descuento o la gestión dependerá de la solvencia del Importador y riesgos
que esté dispuesto a asumir el banco negociador. El descuento siempre se
hará salvo buen fin).
o Seguimos en Gestión de Cobro
 4. El banco Exportador lo hace seguir al banco pagador (librado), para que este de su
conformidad.
5. En caso de dar la conformidad el banco del Importador, procede a adeudarlo en la
cuenta del comprador.
6. El banco pagador abona el importe al banco exportador.
7. Este importe será abonado al exportador.

VENTAJAS E INCONVENIENTES DEL CHEQUE PERSONAL COMO MEDIO DE

PAGO INTERNACIONAL

VENTAJAS

Exportador

No reporta ninguna ventaja. (Tarda en cobrar, se puede perder,....)

Importador

 Se ahorra el pago la comisión de emisión que cobran los bancos.

 La emisión es muy rápida, pues no depende de un tercero

 No tiene que anticipar fondos cuando remite un cheque a exportador

 Tiene tesorería flotante.

INCOVENIENTES
Importador

El único inconveniente para el importador, es cuando el cheque es librado en moneda distinta a

la de la cuenta con cargo a la cual se va a pagar, pues para la conversión de su importe en
moneda nacional se aplicará el tipo de cambio correspondiente a la fecha de presentación y en
la que se efectúe el cargo en cuenta (Riesgo de Cambio).

Exportador

 La legislación del país de emisión no admita la utilización del cheque para realizar
pagos al exterior.
 Que no se pueda cobrar por defectos de forma, falta de saldo (protesto), extravío,.....

 Medio de cobro lento, para el exportador, desde que se expide el cheque hasta que su cobro es

efectivo pueden transcurrir de 4 a 15 día (hay procedimientos para reducir el número de días).

 Es difícil la negociación (desconocimiento del Importador). La negociación se suele hacer, "salvo

buen fin", sobre la base de la confianza del exportador.

 Tanto la negociación como la Gestión de cobro, tendrán gastos y comisiones.
  El exportador puede correr riesgo de cambio, si el cheque se ha librado en la moneda del
importador (distinta de la del exportador)

EL CHEQUE BANCARIO COMO MEDIO DE PAGO

INTERNACIONAL

El cheque bancario es un documento emitido por una entidad bancaria de un país, a petición
de un importador de ese mismo país, contra el mismo o a cargo de otra entidad bancaria,
normalmente ubicada en un país diferente, a favor del exportador de la operación cuyo pago se
desea cancelar.

El cheque bancario como Medio de Pago Internacional exige la intervención de:

 Importador: Acudirá a su banco para solicitar la emisión del cheque bancario.

 Banco Emisor (Banco del Importador): Banco que libra el cheque
 Banco Pagador (Banco del Exportador): Es el banco librado en el cheque y, por
tanto, el que está obligado a pagar.
 Exportador (Beneficiario):Persona o entidad designada en el cheque, que tendrá que
presentarlo al librado para su pago.

Tipos de cheques bancarios:

 Cheque bancario Directo: El librado es el propio banco o una de sus sucursales.

 Cheque bancario Indirecto: El librado es otro banco.

¿ Cuándo se entregará el cheque bancario al Exportador?

Dependiendo de la Confianza que el Importador tenga en el Exportador, o simplemente
porque las condiciones del mercado así lo exigen, podemos hablar de:

 Pago anterior a la entrega de la mercancía

 Pago Posterior a la entrega de la mercancía

Artículo: Los cheques bancarios entran en vias de Extinción.(Fuente: Invertia.com)

Funcionamiento del Cheque bancario a nivel internacional

1. El exportador envía las mercancías y los documentos al importador.

2. El Importador hace una solicitud por el importe deseado al banco emisor del cheque.
 3. El banco emisor adeuda en la cuenta de su cliente el importe, al tiempo que le envía el
cheque por la cantidad indicada.
4. El importador envía el cheque al exportador por el total del importe debido.
5. Llegado el momento en el que el exportador posea el cheque procederá a entregarlo a
su banco para que bien lo descuente o bien gestione su cobro.
o Será más sencillo conseguir que nos descuente el cheque, ya que dependerá
de la solvencia del banco del importador.
2. (Seguimos en caso de negociación)
6. El banco pagador abona el importe al exportador (menos el descuento).
7. Al tiempo, y para concluir el ciclo, el banco pagador adeudará en la cuenta del banco
emisor el importe total de la operación.

VENTAJAS E INCONVENIENTES DEL CHEQUE BANCARIO COMO MEDIO DE PAGO

INTERNACIONAL
VENTAJAS
Importador

Las ventajas de las que disfrutaba el importador cuando pagaba con cheque personal
desaparecen cuando utiliza el cheque bancario.
Ya que tiene coste de emisión, puede ser preferible utilizar otro medio de pago, como por
ejemplo la transferencia bancaria. (coste similar)

Exportador

 El cheque bancario ofrece mayores garantías de cobro que el personal, pues, salvo
países con dificultades de pago, los riesgos de impago son prácticamente nulos.
 Resulta sencillo que el banco descuente un cheque bancario
 El cobro será más rápido si se libra contra un entidad residente en el país del
exportador, cosa que es más sencilla en un cheque bancario.

 INCONVENIENTES
Importador
 La pérdida o extravío del cheque. Si esto sucediese ha de ser comunicado al Banco para que no
efectúe el pago y solicitar un nuevo cheque anulando el anterior.
Exportador
 Para el exportador el riesgo se reduciría a la pérdida del cheque.

RIESGOS DE COBRO/PAGO EN EL CHEQUE BANCARIO

 El exportador puede entregar la mercancía y no recibir el cheque bancario.

 La pérdida o extravío es un riesgo para el importador y exportador.
 Riesgo banco: El cheque puede ser girado contra un banco en dificultades.
  Riesgo país: El país importador puede estar en dificultades de Balanza de Pagos.

ORDEN DE PAGO

Podemos definir Orden de Pago como, un mandato expreso que una persona física o jurídica
(ordenante), hace a su entidad bancaria (banco emisor),para que directamente o a través de
otra entidad ponga a disposición de un tercero, (beneficiario), una determinada cantidad dinero.

ORDEN DE PAGO VS TRANSFERENCIA

A efectos prácticos se consideramos términos sinónimos, aunque, como podemos ver en las dos
definiciones siguientes, hay una pequeña diferencia (que hoy en día no tiene sentido), entre
ambos términos.

• Orden de Pago: Instrucción para que un banco ponga a disposición de

un beneficiario una suma de dinero que será normalmente liquidada por
Caja contra acuse de recibo.

• Transferencia: Instrucción para que un banco abone en la cuenta del

beneficiario una determinada cantidad.