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Una revista para los aseguradores de automóviles

K
1/2002

FORUM

Gestión de siniestros y asistencia


Política de precios de componentes – un instrumento para controlar los márgenes
Comparación entre los seguros de RC de automóviles en los mercados europeos

M Münchener Rück
Munich Re Group

2
© 2002
Münchener Rückversicherungs-
Gesellschaft
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Alemania
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Número de pedido 302-03381

Ilustración
Getty Images/Donovan Reese
Una revista para los aseguradores de automóviles

K
Un tema que sigue siendo de gran interés para los aseguradores de auto-
móviles es la gestión de siniestros. A pesar del continuo crecimiento que
vienen experimentando algunos aseguradores debido a las fusiones, sus
márgenes se encuentran bajo presión. Ésta es la razón por la cual los ase-
guradores ponen todo su empeño en mantener limitada la enorme parti-
da que suponen los costes siniestrales. La gestión de siniestros se consi-
dera un instrumento idóneo para lograr tal fin. En el primer artículo se
expone, desde el punto de miras de una compañía de asistencia, cómo un
asegurador puede alcanzar en colaboración con un servicio de asistencia
una optimización de su gerencia de siniestros en el ámbito del seguro de
automóviles.

FORUM En el mercado británico se ha podido observar en los últimos años una


segregación creciente de los canales de distribución en el ámbito del
seguro de automóviles. Aparte de los canales de distribución tradiciona-
les ya existentes surgieron otros nuevos, por ejemplo, fabricantes de
automóviles, supermercados, comerciantes al por menor, etc. Entretanto,
esta segregación ha motivado a la mayoría de los aseguradores a que
optaran por una estrategia consistente en múltiples canales de distribu-
ción, lo cual hace necesario que el diseño de los productos se adapte
específicamente a las características del respectivo canal de distribución.
Ante este trasfondo, el asegurador asume el desafío de desarrollar una
estrategia de precios que le permita diseñar individualmente un producto
y al mismo tiempo controlar su rentabilidad. Para ello, el asegurador
puede servirse de un método que se conoce por el término “política de
precios de componentes”. La característica principal de esta política radi-
ca en una delimitación clara entre los componentes que determinan el
precio del riesgo y los demás factores que influyen en el precio. En el
segundo artículo se encuentra una descripción de este método.

Con miras a la globalización y, en especial, al mercado único europeo,


cada vez es más importante estar informado sobre la situación de otros
mercados. A diferencia de otros ramos, el ramo del seguro de automóvi-
les (generalmente obligatorio) está sometido a una reglamentación más
estricta por parte de las legislaciones nacionales vigentes en los respecti-
vos países, por lo que en este ramo es especialmente relevante conocer
las peculiaridades existentes. En el tercer artículo se ofrece una visión de
conjunto sobre algunos puntos característicos en el seguro de RC de
automóviles para turismos en los diversos mercados europeos.

Para cualquier sugerencia o consulta sobre los artículos del K-Forum,


rogamos se dirijan al Sr. Michael Neeb (tfno: +49(0)89/3891-4133,
fax: +49(0)89/3891-74133, correo electrónico: mneeb@munichre.com).

Una publicación de la
Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft
K-Forum

Rosemarie Schindler
Mercur-Assistance-Gruppe/Grupo Mercur Assistance

Gestión de siniestros – un servicio que merece la pena

Gestión de siniestros activa

Gestión de siniestros eficaz

Asistencia

Un servicio que vale la pena

Modelos especiales para la gestión de siniestros en compañías de seguros de automóviles

Seguro de RC de automóviles

Seguro de asistencia vial urgente

Seguro de accidentes y de RC de automóviles

Realidad virtual en la gestión de siniestros

Conclusión

Mike Brockman
EMB

Control de los márgenes en un mercado competitivo pero cambiante

Informaciones sobre el mercado británico

Visión general

Práctica en el mercado

Arquitectura del algoritmo de tarificación

Introducción de los parámetros del algoritmo de tarificación

Control financiero e informaciones facilitadas a la gerencia

Conclusión

Michael Neeb, Mike Ayrey, Robert Wasner


Münchener Rück

Comparación entre los seguros de RC de automóviles en los mercados europeos

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1 | Rosemarie Schindler K-Forum

Gestión de siniestros – un
servicio que merece la pena
Rosemarie Schindler
Miembro Directivo del Grupo Mercur Assistance, Múnich
Responsable de la Dirección en el ámbito de Distribución/Marketing

La situación actual en el seguro No vida está mar- Gestión de siniestros activa


cada por una feroz competencia por conseguir par-
ticipaciones en el mercado. A raíz de las fusiones y En una gestión de siniestros activa, el asegurador
cooperaciones surgen empresas que en vista de su – o una agencia concertada por él – asume desde
magnitud cuentan con ventajas competitivas. A un principio el control de todo el proceso de la
pesar de ello, estas empresas tampoco se salvan liquidación siniestral, de modo que puede influir
de la continua disminución de los márgenes de en los aspectos de duración, calidad y costes de la
beneficios que precisamente afecta con especial liquidación siniestral. Esto significa concretamente
intensidad al negocio de gran escala. Tanto la apa- que en caso de un siniestro, el proceso de la liqui-
rición de nuevos ofertantes como la creciente dación siniestral se inicia lo más tempranamente
variedad en la oferta de productos intensifican aún posible, manteniendo la liquidación siniestral a un
más la competencia en los mercados y la lucha en nivel de costes mínimo, entre otras cosas, con
torno a precios y condiciones no solamente provo- ayuda de una red conformada por socios partici-
ca una mayor sensibilización del cliente frente a pantes. En el caso de un siniestro de RC de auto-
los precios, sino que también aumenta las exigen- móviles, por ejemplo, el inicio de este proceso
cias del cliente en cuanto a la prestación de servi- puede consistir en solicitar el envío de un servicio
cios. La tendencia por parte del cliente de cambiar de grúa, recomendar talleres de reparación espe-
de asegurador en base a estos criterios ha llegado cializados, prestar asesoría respecto al alquiler de
a un extremo hasta ahora desconocido. Una carga automóviles o indemnización por actividades omi-
que afecta especialmente a todas las partes es: el tidas al no poder hacer uso del vehículo. Este pro-
continuo aumento de los gastos siniestrales. ceso no conlleva ninguna desventaja tanto para el
cliente como para la parte dañada, sino que al con-
Tomando como base el promedio de todos los trario: una gestión de siniestros activa incluso
ramos de seguro, la cuota del primaje que actual- mejora el servicio prestado a las partes afectadas,
mente se emplea para hacer frente a las prestacio- dado que éstas disponen de un servicio completo
nes reclamadas se sitúa entre un 60 y 70 por cien- desde el principio hasta el final. De las encuestas
to. En el seguro de automóviles, esta cuota alcanza realizadas se desprende que un servicio de aten-
incluso del 90 al 100 por ciento, por lo que en este ción integral es uno de los puntos clave que el
área es donde los aseguradores de No vida cliente espera de su asegurador. Aparte de una
encuentran el mayor potencial de ahorro para promesa de pago rápida y un servicio amable en
mejorar sus resultados. Mientras que los intentos el contacto directo, la mayoría de los tomadores
de mejorar los beneficios mediante, por ejemplo, de seguro también esperan de su asegurador que
la reducción de los costes administrativos, rápida- asuma todo el proceso concerniente a la liquida-
mente llegan a un límite, la situación cambia por ción siniestral.
completo en el momento de adoptar medidas enca-
minadas a reducir los costes en la liquidación Además, una gestión de siniestros no sólo se limi-
siniestral. Una gestión de siniestros especialmente ta a reducir costes y optimizar la calidad del servi-
dirigida contribuye a aliviar la carga de los costes cio, sino que también incrementa la atractividad de
siniestrales que no suponen ningún beneficio un producto. Los beneficios de costes obtenidos
directo para la parte dañada. Asimismo, la profe- pueden emplearse, por ejemplo, para ofrecer a los
sionalidad con la que se lleva a cabo la gestión de clientes prestaciones adicionales a un nivel de pri-
siniestros puede servir para convencer al cliente mas más económico. Una amplia gama de servi-
de la competencia y experiencia de un asegurador. cios asistenciales puede servir para consolidar las
Es por ello que una gestión de siniestros moderna relaciones con el cliente y la afirmación de poder
desempeña un papel decisivo a la hora de mejorar contar siempre con un apoyo en el peor de los
los resultados técnicos del seguro. casos constituye un mensaje de márketing idóneo.

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K-Forum Rosemarie Schindler | 1

Gestión de siniestros eficaz asistenciales ya disponen de todo lo necesario, a


saber: competencia, experiencia e infraestructura.
Una gestión de siniestros eficaz, por lo tanto, está
basada en dos requisitos fundamentales: por un Asistencia
lado, debe lograr una reducción sostenida de los
costes siniestrales –que, actualmente, constituyen La asistencia conlleva un concepto que es sinóni-
la mayor partida de gastos en el seguro– y, por mo de apoyo o servicio. Una compañía de asisten-
otro, aumentar al mismo tiempo el grado de acep- cia, como el Grupo Mercur Assistance en Múnich,
tación y satisfacción por parte del cliente así como presta diariamente su servicio de ayuda en las
del reclamante con miras a afianzar los lazos que áreas de movilidad, viajes, salud y propiedad
unen con el cliente. Tanto un siniestro como la inmobiliaria. A pesar de que originariamente el
gestión que se le otorga evidencian, en definitiva, servicio de asistencia se limitaba a ofrecer ayuda
la capacidad operativa y la calidad de servicios de en casos de emergencia (avería de automóvil,
un asegurador. A fin de poder cumplir con estos etc.), hoy en día la asistencia moderna ha amplia-
dos requisitos claves, es esencial que una gestión do notablemente sus actividades: actualmente se
de siniestros esté estructurada de tal forma que ofrecen servicios innovadores en la gestión de
funcione de forma acorde y eficaz. Para que ello casos de emergencia u otras situaciones con el
sea posible es imprescindible aplicar modernas objetivo de afianzar los lazos con el cliente, identi-
tecnologías de información y medios de comunica- ficar (diferenciar) los productos y reducir los costes
ción electrónicos, aparte de contar con una planti- – ésta es la filosofía que persigue Mercur
lla de personas altamente cualificadas, disponibili- Assistance. Los servicios de asistencia de una
dad permanente y rápida tramitación siniestral en compañía profesional constituyen una contribu-
pro del cliente. Mientras que las compañías de ción sumamente importante a la hora de reducir
seguros aún han de realizar importantes inversio- los costes y aumentar el grado de satisfacción del
nes para crear tal estructura organizativa, las com- cliente.
pañías especializadas en la prestación de servicios

Factores que contribuyen al éxito de las compañías de asistencia en el ámbito de la gestión de


siniestros

– Disponibilidad permanente y capacidad operativa a nivel nacional e internacional garantizan una intervención a tiempo
cuando se produce un siniestro

– Ventajas adquisitivas mediante la sinergia de volúmenes y un número reducido de socios en la red que se dedican a prestar
servicios (servicio de grúa, alquileres de automóviles, etc.)

– Capacitación orientada al cliente por parte de quienes se encargan de coordinar el servicio de asistencia (prestación de servi-
cios específica, destreza en organizar y actuar con diplomacia), lo cual permite alcanzar un alto grado de profesionalidad
en la gestión de siniestros

– Compañía de asistencia que actúa como mediador profesional en situaciones tensas entre la compañía de seguros y el recla-
mante

Un servicio que vale la pena este objetivo, Mercur Assistance ha desarrollado


soluciones completas que, desde una sóla mano,
Bajo este lema, el Grupo Mercur Assistance, líder ofrecen todos los componentes de una gestión de
en el mercado alemán de servicios de asistencia, siniestros moderna.
ofrece a las compañías de seguros programas de
gran utilidad empresarial diseñados especialmente
para la gestión de siniestros. Un servicio que
reporta ahorros bastante superiores a lo que ha
costado a las compañías de seguros. Con miras a

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1 | Rosemarie Schindler K-Forum

Soluciones de gestión de siniestros para todos los ramos de seguro

Ramo de seguro Automóviles Accidentes Salud Vida Viajes Edificio/hogar

Servicio de asistencia Auxilio mecánico Rehabilitación Gestión Prevención Servicios de Teléfono para
en carretera, Reintegración integral Rehabilitación asistencia casos de
Tarjeta de de servicios médica emergencia
Asistencia asistenciales Intermediar en
para Accidentes, de salud la puesta a
Rehabilitación (gestión de disposición de
la demanda), artesanos
Gestión de casos,
Gestión en el
ámbito de salud

Modelos especiales para la gestión de siniestros en éstas no consideren necesario recurrir a los servi-
compañías de seguros de automóviles cios de un abogado. En caso de que se requiera un
servicio de grúa, se encarga de encomendar este
Seguro de RC de automóviles: La “Tarjeta de servicio a empresas concertadas que en la factura-
Asistencia para Accidentes” de Mercur Assistance ción aplican tarifas especialmente acordados.
constituye un amplio concepto de gestión de Además, el equipo también informa a la parte
siniestros para casos de accidentes de tráfico. A dañada sobre cuánto tiempo permanece en repara-
los asegurados se les entrega una tarjeta que pue- ción el vehículo y realiza los correspondientes cál-
den usar en caso de verse involucrados en un acci- culos respecto a la indemnización por actividades
dente de automóvil. En esta tarjeta constan todos omitidas al no poder hacer uso del vehículo. De
los datos importantes como el nombre y la direc- esta forma se consigue, en más del 50% de los
ción de la persona asegurada, el número de segu- casos, reducir los costes generalmente elevados
ro, la matrícula del vehículo así como el número que supone el alquiler de un vehículo. No obstan-
de teléfono para recibir asistencia en casos de te, si la parte afectada prefiere utilizar provisional-
emergencia, además de una sección por separado mente otro vehículo, los asesores le agenciarán un
reservada para la parte dañada en el accidente. vehículo con tarifa económica especialmente ofre-
Con los datos que figuran en la tarjeta la parte cida por la compañía. En lugar de que intervengan
dañada puede informarse de forma rápida y sin expertos externos caros, los asesores recurren a
complicaciones sobre cómo ha de procederse. los servicios de los peritos ofrecidos en la red de
Llamando al número de atención telefónica, tam- expertos del asegurador. Además, la rápida ges-
bién puede solicitar el servicio de un experto en tión de accidentes avisados mediante la Tarjeta de
automóviles, o bien recibir directamente la confir- Asistencia contribuye a reducir el tiempo en que el
mación de que los costes de reparación del vehícu- automóvil queda fuera de servicio, así como la
lo han sido aceptados – según lo acordado con la indemnización por actividades omitidas del vehícu-
compañía que emitió la tarjeta. El equipo de espe- lo y aminorar los costes de alquiler de automóviles
cialistas de Mercur Assistance Movilidad, que para el asegurador. Mercur Assistance calcula que
atiende esta línea telefónica las 24 horas del día, una gestión de siniestros llevada a cabo sobre esta
asesora a ambas partes acerca de las acciones que base puede alcanzar un ahorro en términos medios
deben tomar en caso de un accidente, especial- de unos 250 € por cada siniestro producido.
mente cuando alguien ha sufrido lesiones, además
de informar sobre las oficinas a contactar en caso Seguro de asistencia vial urgente: Las coberturas
de un ajuste siniestral, facilitar direcciones de talle- de asistencia vial urgente modulares ofrecen con-
res adecuados, solicitar el servicio inmediato de ceptos de movilidad individuales que protegen al
una grúa remolque o pasar recados urgentes al automovilista y ayudan a los aseguradores a perfi-
patrón, a familiares o socios de negocio. La tarjeta larse como expertos en la solución de problemas.
incentiva a las personas involucradas en un acci- Al igual que en el caso de la Tarjeta de Asistencia,
dente a dar lo antes posible parte del siniestro la compañía de asistencia se hace cargo de prestar
sufrido, lo cual permite, desde el primer momento, ayuda práctica en casos de emergencia y en la
dirigir de forma concreta las medidas oportunas a gestión de siniestros. La amplitud de este servicio
tomar. El servicio de asesoría se atiene estricta- de ayuda prestado se rige según lo determinado
mente a la directriz de reducir los costes comple- por cada uno de los aseguradores. Independiente-
mentarios de un siniestro. El equipo procura de mente de si se trata de auxilio mecánico en carre-
atender a las partes reclamantes de tal forma que tera, remolque, servicio de reparación en taller o

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K-Forum Rosemarie Schindler | 1

servicio de interprétes, hoteles, viaje de regreso o servicios. De este modo pueden crearse redes vir-
repatriación del automóvil defectuoso, la elección tuales de proveedores de servicios que, a través de
de prestaciones de servicio resulta amplia y econó- plataformas conjuntas como mercados de transac-
mica gracias a la profesionalidad con la que las ciones basados en sistemas de internet, son capa-
compañías de asistencia realizan sus servicios. Tan ces de proporcionar a los clientes de las compañías
sólo en el servicio de grúa (que es el más solicitado) de seguros paquetes íntegros para la solución de
se pueden conseguir cuantiosos ahorros. Un caso problemas. En el futuro, los tomadores de seguro
“no gestionado” generalmente acarrea un coste de podrán notificar un siniestro directamente a un por-
unos 150 €, mientras que en un caso “gestionado” tal de siniestros, ya sea de forma personal por
el coste producido suele situarse en unos 75 €. medio de correo electrónico o internet donde, gra-
cias al sistema de redes, se puede realizar consultas
Seguro de accidentes y de RC de automóviles: El “en línea” acerca de la cobertura de siniestro. Una
objetivo de RehaCare consiste en ayudar de forma vez obtenida la cobertura, sucede lo siguiente: el
individual a las víctimas de accidentes durante el proveedor del portal indica las medidas requeridas
proceso de rehabilitación médica, profesional y relativas al ajuste siniestral en el portal, los demás
social. Como parte constituyente de la organiza- participantes en el mercado (proveedores) someten
ción empresarial del Grupo Mercur Assistance, sus ofertas y el operador del mercado encomienda
RehaCare se ocupa de planear, gestionar y supervi- el encargo al proveedor con la mejor relación pre-
sar los servicios requeridos en situaciones de cri- cio/servicio, el cual se encarga de proporcionar el
sis. Las necesidades de los reclamantes y la oferta adecuado servicio de ajuste siniestral al tomador
en cuestión son sometidas a un estudio riguroso y del seguro. Gracias a la amplia variedad de solucio-
competente. Mediante la selección estricta de las nes que se ofrecen al cliente final para casos proble-
medidas se consigue obtener al final una reduc- máticos en los distintos ramos de seguro, la compa-
ción sostenida de los costes. Ello queda garantiza- ñía de asistencia asume un papel clave en la futura
do por un equipo compuesto de 16 personas que red de seguros virtual. Ya hoy en día, Mercur
abarca médicos, psicólogos, expertos en activida- Assistance ofrece soluciones a sus clientes por
des ocupacionales, pedagogos sociales, juristas y intranet a fin de verificar las coberturas “en línea”
profesionales en temas de seguridad social, así y realizar “justo a tiempo” un intercambio de esta-
como por una red nacional de aprox. 100 colabora- dísticas siniestrales.
dos provenientes de todas las áreas de rehabilita-
ción que prestan sus servicios por cuenta propia. Conclusión
El apoyo que éstos prestan generalmente contribu-
ye a prevenir una incapacidad laboral a largo Mediante una cooperación entre la industria ase-
plazo, lo que en un promedio del 80% de los casos guradora y las compañías de asistencia se logra la
afectados se consigue, o bien mediante una rein- puesta en práctica eficaz de los programas espe-
serción directa en el mundo laboral, o bien ofre- cialmente diseñados para la gestión de siniestros,
ciendo previamente medidas convenientes de reci- lo cual contribuye a aumentar la calidad en la liqui-
claje ocupacional. Hasta ahora RehaCare ha proce- dación siniestral y reducir de forma sostenida los
sado unos 1.400 casos. Cada uno de estos casos costes siniestrales, obteniéndose así un incremen-
supone para el asegurador una reducción de los to de beneficios. Al mismo tiempo, el cliente queda
costes siniestrales, así como una asistencia rápida aún más satisfecho cuando se le ofrece un servicio
y amplia para la parte afectada. Tras cuatro años optimizado y ampliado. En el futuro, tales coopera-
desde la fundación de la filial de Mercur ciones basadas en las nuevas tecnologías de
Assistance, ya son 30 aseguradores en Alemania comunicación se podrán realizar en forma de mer-
que actualmente cooperan con RehaCare de cados operativos basados en sistemas de internet.
Mercur Assistance en los ramos de automóviles,
responsabilidad civil, accidentes y salud. A estas La frecuencia de siniestros avisados a las compañías
compañías se suman otras tantas en Suiza y Austria. de asistencia podría aumentarse si en Alemania se
implantara un ajuste directo en el seguro de RC de
Realidad virtual en la gestión de siniestros automóviles. En tal caso, el ajuste ya no se realizaría
por el asegurador de RC de automóviles adversario,
Las nuevas tecnologías y los modernos sistemas de sino por el asegurador propio que presenta recla-
telecomunicaciones se han impuesto en los merca- mación ante el seguro de RC de automóviles de la
dos. En vista de ello, se han acometido nuevos parte causante del siniestro. Ello significa que en
planteamientos para llevar a cabo una gestión de caso de siniestro el tomador de seguro se pondría
siniestros activa y eficaz. Tanto el comercio electró- directamente en contacto con el asegurador y que
nico como la telefonía móvil conducirán a una ambas partes, tanto la compañía de seguros como
mayor convergencia entre los procesos de negocio la parte dañada, se beneficiarían de las ventajas
de las compañías de seguros y sus proveedores de que ofrece una gestión de siniestros moderna.

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2 | Mike Brockman K-Forum

Control de los márgenes en un


mercado competitivo pero
cambiante
Mike Brockman
Miembro fundador y socio de la empresa actuarial británica EMB. EMB es lider en ofrecer conocimientos
específicos en materia de seguros en el ámbito de No Vida, especialmente en lo que se refiere a los
ámbitos de tarificación, constitución de reservas y reaseguro. Mike Brockman es un experto reconocido
tanto en materia de tarificación como en el área relacionado con clientes privados.

Informaciones sobre el mercado británico al ampliar esta estrategia mediante la creación de


portales en internet ofrecidos bajo su propia marca.
El mercado de automóviles británico ha experi- No obstante, en los últimos años también se de-
mentado un cambio considerable en los últimos sarrollaron otros canales de distribución y los ase-
siete años. En 1995, los cuatro aseguradores de guradores entablaron relaciones comerciales con
automóviles líderes consignaron un 40% del pri- estos proveedores, entre los que figuran diversas
maje en el mercado global, mientras que más de agrupaciones distintas como entidades bancarias,
20 aseguradores alcanzaron un volumen de primas cajas de ahorro, fabricantes de vehículos, super-
superior a 50 millones de £ respectivamente. mercados, comerciantes al por menor e incluso
Actualmente, el mayor asegurador de automóviles, proveedores de piezas de recambio para vehículos
CGNU, representa el 25% del mercado global, de así como otras agrupaciones afines y organizacio-
modo que ahora los cuatro aseguradores líderes nes empresariales.
tienen una cuota en el mercado superior al 60%.
Entretanto ya sólo quedan 15 aseguradores, de los La gran variedad de canales de distribución dispo-
cuales cada uno contabiliza un primaje ingresado nibles ha suscitado un nivel de competencia y
superior a 15 millones de £. En vista de ello cabe competitividad en los productos ofrecidos hasta
deducir que al aumentar el nivel de consolidación ahora desconocido. La mayoría de los asegurado-
la situación competitiva en el mercado disminuiría, res ofrecen una gama de productos específicamen-
a la vez que se conseguiría mejorar la rentabilidad te confeccionada a las necesidades de los respecti-
en términos globales. La situación, en cambio, vos canales de distribución y, dado que en muchos
muestra una realidad completamente diferente. casos estos productos llevan un precio fijado por
Mientras que se ha reducido el número de asegu- separado, los propios productos de cada asegura-
radores, los canales de distribución operados tien- dor se hacen la competencia entre sí.
den a aumentar. La mayoría de los aseguradores
de automóviles líderes han optado, o están a Desde el punto de vista del asegurador, esta estra-
punto de hacerlo, por una estrategia que consiste tegia de precios es considerada casi con toda
en operar varios canales de distribución, pues son seguridad como subóptima bajo el aspecto de una
conscientes que con un sólo canal de distribución maximización de beneficios, si bien al consumidor
resulta imposible alcanzar una masa crítica. le resulta bastante confusa. Con miras a la distribu-
ción por varios canales, los aseguradores se ven
Tradicionalmente, el canal de distribución princi- ante el desafío de elaborar una estrategia de pre-
palmente utilizado en el Reino Unido eran los cios que les permita confeccionar los productos de
corredores que operaban por su cuenta y ofrecían forma individualizada a las características y necesi-
a sus clientes precios de una gran variedad de ase- dades específicas de sus clientes, manteniendo la
guradores distintos. Sin embargo, a mediados de transparencia de precios por un lado y, por otro, el
los años 80, varios aseguradores decidieron control de la rentabilidad.
emplear un sistema de ventas directo por vía tele-
fónica así como un sistema de respuesta directa Por regla general, las estructuras de tarifas tradi-
que les permitieran controlar y acceder directa- cionales son calculadas partiendo de las primas
mente a sus clientes. En el último tiempo, los ase- básicas o primas generadoras (seed premiums)
guradores sólo han tenido éxito hasta cierto punto sobre las que se aplican las tablas de recargo y

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K-Forum Mike Brockman | 2

descuento, dependiendo de los respectivos facto- precio son conciliadas continuamente, de segmen-
res de tarificación (de riesgos) vigentes. Estas pri- to a segmento, con las condiciones del mercado
mas resultantes generan la denominada street pre- –a ser posible mediante la aplicación de análisis de
mium (prima oficial), es decir, la prima que el conversión y renovación– y establecidas de tal
tomador del seguro ha de pagar en el mercado. forma que la empresa pueda lograr sus objetivos
Estas primas junto con sus correspondientes facto- de beneficios.
res de riesgo serán almacenados en los sistemas
administrativos del asegurador. Si un asegurador El método realiza una separación clara entre las
dispone de varios productos, se aplicará una serie influencias técnicas y del mercado sobre el precio,
entera de estructuras tarifarias. Cabe la posibilidad haciéndolas verificables a aquellas personas que
de que estos productos tengan primas básicas son responsables de determinar las mismas.
diferentes así como relatividades de tarificación Asimismo se logra mejorar sustancialmente las
distintas con factores de riesgos que difieren en informaciones puestas a disposición de la gerencia
sus márgenes. si cada componente de la prima es registrada en la
base de datos de las pólizas. Tanto la evolución
Por consiguiente, a los aseguradores les resulta siniestral efectiva como el volumen de resultados
difícil entender realmente los mecanismos de ren- pueden contrarrestarse con los niveles esperados
tabilidad claves a que están sometidos sus produc- incorporados en las primas, creando así un círculo
tos. Ello puede deberse a las relaciones de riesgo de control ventajoso para el negocio, el tal llamado
específicas atribuibles al perfil de los clientes desde “círculo virtuoso”. Este tipo de sistema y tarifica-
los diferentes canales de distribución, a las dife- ción ya es practicado por algunos de los asegura-
rencias específicas de los costes entre los distintos dores más previsores, mientras que otros tantos
canales de distribución, así como a los ajustes aún están estudiando su puesta en práctica.
específicos necesarios en el márketing o la política
estratégica de precios, o bien simplemente a los Si la política empresarial consiste en ofrecer pre-
diferentes objetivos de beneficios. cios uniformes a través de todos los canales de
distribución, una configuración de precios basada
A fin de conseguir una mayor uniformidad del sis- en componentes puede contribuir a lograr este
tema de tarificación que ofrezca al asegurador más objetivo, a la vez que también proporciona infor-
eficacia a la hora de configurar los precios y con- mación útil acerca de la rentabilidad en cada seg-
trolar la rentabilidad, solemos aconsejar la aplica- mento y canal.
ción de un método que denominamos “fijación
estratégica de precios de los componentes”. Ello A continuación trataremos más en detalle el por
significa sencillamente que el precio se determina qué y de qué forma se deberían desarrollar pro-
mediante las tablas de tarificación separadas de ductos con ayuda de una política de precios de
los componentes de primas de riesgo, costes y componentes y por qué estos productos se dife-
otras magnitudes que influyen en el precio. Estas rencian de los que fueron desarrollados a través
tablas pueden variar de acuerdo con el segmento de métodos de tarificación tradicionales. No se
de clientes. trata aquí, pues, de algo científico sumamente
complicado, sino más bien de algo que nos sirve
Las tablas de tarificación correspondientes a los para remontarnos a las bases de partida.
componentes de las primas de riesgo reflejan los
mejores valores estimativos en cuanto a las rela-
ciones de riesgo efectivamente existentes entre los
diversos grupos de clientes, mientras que en las
tablas de tarificación relativas a las magnitudes
influyentes en el precio queda reflejada la intensi-
dad competitiva de un segmento. Es evidente que
las magnitudes que influyen en el precio también
determinan el margen que puede extraerse de
cualquier segmento de riesgo.

Con la aplicación de este tipo de tarificación se


puede lograr una política comercial dinámica. La
elaboración de las tablas relativas a las primas de
riesgo se puede realizar aplicando una mayor
selección de factores de riesgo acordes y consis-
tentes con los métodos estadísticos introducidos
en los mismos. Las magnitudes influyentes en el

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2 | Mike Brockman K-Forum

Visión general De esta forma se logra optimizar tanto las informa-


ciones facilitadas a la gerencia como los procesos
La política de precios de componentes es una de intervención, debido a que cada componente
especie de algoritmo de tarificación (una estructu- puede ser controlado por separado. Asimismo
ra tarifaria) cuyo objetivo consiste expresamente resulta más fácil incorporar los planteamientos y
en calcular los valores de cada “componente” de objetivos empresariales en la fijación de los precios.
una prima. Los típicos componentes considerados
son el precio del riesgo, los costes y el beneficio,
aunque también sería posible realizar una amplia- Práctica en el mercado
ción de los mismos e incluir la rentabilidad así
como otros componentes adicionales del beneficio Los productos con precios establecidos en base a
que estén relacionados con el producto. La suma los componentes se estrenaron en el mercado
de cada componente determina el precio corriente hace unos cinco años y su comercialización estuvo
(precio del mercado). hasta ahora limitada al negocio con clientes priva-
dos (automóviles y hogar). Sin embargo, la comer-
En los algoritmos de tarificación tradicionales no cialización actual de estos productos abarca todo
se da especial consideración a cada una de estas tipo de negocio.
componentes, sino que la prima (el precio del mer-
cado) es calculada sobre la base de una serie de En un diseño de precios basado en componentes,
tablas de tarificación. Los parámetros aplicados en las primas de riesgo se pueden determinar tenien-
las tablas de tarificación reflejan la opinión del ase- do en consideración las circunstancias del riesgo,
gurador sobre cuál es el precio del mercado ade- mientras la determinación de los márgenes de
cuado para un segmento en un momento determi- beneficios se puede realizar independientemente
nado. de ello, lo cual permite elegir de forma óptima el
precio adecuado para lograr una maximización en
Como es natural, en los sistemas tradicionales hay la compensación del beneficio y volumen. Una de
que esperar a que pase cierto tiempo después de las claves para obtener éxito en la gerencia de pro-
haber suscrito un negocio para determinar las ductos con precios establecidos en base a compo-
posibles fluctuaciones de beneficios que pueden nentes consiste en disponer de sólidos conocimien-
afectar a cada segmento, pues sólo así se podrá tos del entorno competitivo en cada segmento.
comparar los costes siniestrales con la prima con-
tabilizada. Tampoco cabe la posibilidad de optimi-
zar la rentabilidad de un producto, dado que los Arquitectura del algoritmo de tarificación
algoritmos de tarificación tradicionales general-
mente no suelen ser lo suficientemente flexibles A título ilustrativo figura abajo el esquema de un
como para determinar con precisión el precio. algoritmo de tarificación empleado en la política
de precios de componentes. Cada componente (en
En el caso de los productos cuyo precio ha sido las casillas) es almacenado en una base de datos
determinado sobre la base de componentes, se junto con la prima íntegra exigida. Tantos las pri-
puede controlar activamente el margen de benefi- mas de riesgo como los recargos en concepto de
cios de cada segmento cuando se produce un beneficios son calculados mediante una serie de
cambio en las condiciones del mercado y del tablas de consulta en función de los factores de
entorno competitivo. Las primas de riesgo de cada riesgo que se dan en cada segmento. Como alter-
segmento pueden establecerse de forma realista nativa a estas tablas de consulta existe la posibili-
teniendo en consideración todas las variables de dad de definir los algoritmos para calcular los
riesgo conocidas, pudiéndose modificar estas pri- correspondientes recargos en concepto de benefi-
mas solamente cuando hay un cambio en la esti- cios.
mación de las circunstancias del riesgo, de la infla-
ción o de otras tendencias en la evolución sinies- El diseño básico no resulta complejo, si bien en
tral. comparación con los sistemas tradicionales sea
necesario usar en mayor medida parámetros y
Por esta razón, la política de precios de componen- tablas de consulta.
tes distingue claramente entre el precio del riesgo
(esperado) efectivo y el precio de mercado, y a la Los algoritmos de beneficios pueden desarrollarse
hora de fijar el precio de los respectivos productos sobre la base de modelos que predicen el compor-
se atiene a los principios estrictamente económi- tamiento de conversión o renovación, o bien recu-
cos que más bien son propios de la industria pro- rriendo como alternativa a los procedimientos de
ductora. decisión basados en regulaciones.

10
K-Forum Mike Brockman | 2

Variabilidad por segmento sería lo ideal


Fijacion de precios basada en
componentes – ejemplo Podría establecerse mensualmente teniendo en
consideracion la prima de riesgo y los análisis
relativos a la situación competitiva

Tablas de consulta Tablas de consulta


Recargos de
beneficios para el
negocio nuevo
Recargo Recargo Contribución Recargo
Prima
de x de pro- + de costes + para cubrir divi- 1 menos de pro- menos o bien Puede
ducto A variable los costes dido ducto B establecerse
riesgo Recargos de
fijos por de forma
beneficios indivi-
individual
p.ej. Ingresos derivados de capital Cargas duales al realizar
por cada
Costes siniestrales Reaseguro la renovación
riesgo
Provisión

NO
Precio global Renovación

Modelo de ALGORTIMO
BENEFICIOS ¿Óptimo? SÍ
renovación

Probabilidad de Beneficio esperado


una renovación

Introducción de los parámetros del algoritmo de dos que ofrecen los análisis estadísticos también
tarificación se requiere una evaluación técnica de la suscrip-
ción. Los parámetros de los costes pueden deter-
Para cada componente se necesita una serie de minarse de acuerdo con los planes de negocio ela-
parámetros. En este aspecto no hay ninguna dife- borados por cada producto y, en última instancia,
rencia con las estructuras de tarificación tradicio- con ayuda de los costes operativos de la empresa.
nales para las cuales se requieren primas básicas
–a veces llamadas primas generadoras (seed Los parámetros de beneficios pueden establecerse
premiums)– así como relatividades de tarificación de tal forma que el precio de mercado correspon-
por cada factor de tarificación. da a cualquier posición competitiva deseada en el
mercado. En caso de aplicar en varios canales de
Los parámetros de las primas de riesgo abarcan, distribución una estrategia de precios uniforme,
por un lado, las primas de riesgo básicas y, por éstos pueden establecerse de tal forma que la
otro, las relatividades de riesgo de cada factor de prima sea uniforme para todos los colectivos de
tarificación. También se podrían emplear tablas clientes. Sin embargo, los parámetros relativos a
separadas según cada tipo de siniestro correspon- las primas de riesgo se configuran de tal modo
diente a la cobertura del producto. Todos los facto- que reflejen el mejor valor estimativo correspon-
res de riesgo relevantes son incluidos en el algorit- diente a los costes de riesgo efectivos en cada
mo. colectivo de clientes. Una vez iniciado el negocio
se podrán determinar los datos adicionales que se
Por regla general, los parámetros son introducidos obtienen acerca de la posición competitiva, ya sea
de acuerdo con los resultados obtenidos en los realizando un análisis de conversión para el nego-
análisis estadísticos detallados de las bases de cio de venta directa (“respuesta directa”), o bien
datos de pólizas y siniestros. Generalmente hemos simplemente controlando los cambios que se pro-
podido comprobar que una forma idónea de con- ducen en el aumento del nuevo negocio en cada
seguirlo radica en hacer uso de métodos estadísti- segmento. De esta forma se podrán ajustar los
cos que estén basados en modelos lineales gene- recargos de beneficios sobre la base de la evolu-
ralizados. Naturalmente que aparte de los resulta- ción del nuevo negocio. El mismo procedimiento

11
2 | Mike Brockman K-Forum

se aplica también en el negocio de renovación. Los Conclusión


modelos lineales generalizados también sirven
para interpretar las tendencias que marcan los dis- En el Reino Unido cada vez son más los asegura-
tintos colectivos de clientes en su comportamiento dores que optan por configurar el precio de sus
de conversión y renovación. productos sobre la base de componentes, debido a
que realmente consideran necesario optimizar la
transparencia y el control de los precios estableci-
Control financiero e informaciones facilitadas a la dos, sobre todo cuando el negocio proviene de
gerencia una gran variedad de fuentes diferentes.

Tal y como se abordó ya anteriormente, una confi- Asimismo, las empresas han adoptado la decisión
guración de precios en base a componentes facili- firme de manejar de forma más controlada su ren-
ta datos informativos concernientes a los márge- tabilidad, especialmente en todas las etapas del
nes que se esperan obtener en el “punto de ven- ciclo de seguro. Por otro lado, las autoridades
tas” de cada segmento de clientes. El volumen del reguladoras muestran claramente más interés en
nuevo negocio en cada segmento se puede com- las técnicas aplicadas para fijar los precios así
parar mensualmente con la cuantía de beneficios como en los mecanismos empleados en el control
esperada; en algunos casos incluso con mayor fre- de la dirección empresarial, con lo cual se crea una
cuencia. Consiguientemente a ello, la compensa- especie de catalizador para el cambio.
ción de beneficio y volumen puede controlarse y
revisarse con regularidad. Los parámetros de
beneficios son ajustables para que así se pueda
controlar el volumen en caso de que fuera necesa-
rio. Ello significa que el asegurador puede actuar
con mayor rapidez en aquellos segmentos en los
que, por un lado, puede operar de forma rentable
y competitiva y, por otro, controlar con mayor efi-
cacia la relación entre el beneficio y volumen a lo
largo del tiempo que dure el ciclo del seguro.
Esperemos que con ello se consiga un mayor ren-
dimiento del capital que sirve de apoyo al negocio.

A medida que vaya perfilándose la evolución


siniestral, ésta podrá compararse directamente con
los supuestos en los que se basan los productos y
son empleados a la hora de fijar las primas de ries-
go. Si se sigue el índice de siniestralidad relativa a
las primas de riesgo en cada segmento resulta
posible controlar los parámetros de las primas de
riesgo. Este índice debería ascender en cada seg-
mento a un 100% si las primas básicas y las relati-
vidades del riesgo han sido fijadas correctamente.
Asimismo cabe la posibilidad de hacer uso de
informes sobre reservas matemáticas a fin de apo-
yar los niveles de la prima de riesgo básica.

12
K-Forum Michael Neeb, Mike Ayrey, Robert Wasner | 3

Comparación entre los seguros


de RC de automóviles en los
mercados europeos
Michael Neeb, Mike Ayrey, Robert Wasner

En vista de que la industria aseguradora no queda lo que las empresas actualmente gozan de mayor
a salvo de la globalización mundial, cada vez es libertad a la hora de establecer sus tarifas y condi-
más importante estar informado sobre las condi- ciones. Como es natural, todavía existen condicio-
ciones marco que rigen en los respectivos merca- nes marco que conllevan ciertas limitaciones; así,
dos nacionales. Y esto especialmente en Europa por ejemplo, la ley de Supervisión de Seguros en
desde que se implantó el Mercado Único pues, a Alemania prohíbe que un ciudadano extranjero sea
pesar del área económica uniforme, aún siguen discriminado en cuanto al régimen tarifario. Las
habiendo grandes diferencias entre cada uno de sumas aseguradas mínimas estipuladas por vía
los mercados de seguros. legal en los mercados de Europa occidental son,
por regla general, muy elevadas (éstas deben al
Cuando nos referimos al seguro de RC de automó- menos corresponder a las sumas mencionadas en
viles como seguro obligatorio, debemos prestar la Segunda Directiva 84/5/CEE3).
especial atención a las diferencias existentes, dado
que aquí las leyes estipulan las sumas aseguradas En Europa central y oriental, en cambio, existen
mínimas y otras características. grandes diferencias entre los diversos mercados
que operan con seguros de automóviles. Después
Con miras a estas diferencias, hemos elaborado de que en estos países desaparecieran los siste-
una visión de conjunto sobre el seguro de RC de mas socialistas, se eliminaron los monopolios
automóviles para turismos1 en los distintos merca- estatales y se abrió camino hacia una mayor com-
dos europeos que abarcan tanto los mercados ya petencia en los mercados de seguros. Siguiendo la
establecidos en Europa occidental como también tendencia típica que marca la fase inicial del proce-
los mercados en Europa central y oriental que so de desmonopolización y liberación, el Estado se
actualmente se están formando. En todos estos encargó de fijar los niveles de primas (mínimas y
mercados, el seguro de RC de automóviles es un máximas) con el objetivo de evitar una lucha de
seguro de carácter obligatorio2, habiéndose creado precios desatada por antiguas fuerzas monopolis-
fondos destinados a indemnizar a personas que tas y así dar paso a nuevos competidores en el
hayan sido víctimas de accidentes provocados por mercado. La problemática ante la que nos vemos
vehículos no asegurados. aquí se debe a la insuficiencia que hubo o todavía
sigue habiendo al menos en cuanto a las primas
El desarrollo en Europa occidental difiere conside- mínimas establecidas, lo cual obedece a razones
rablemente del que se observa en Europa central y políticas así como al carente valor informativo de
oriental: las estadísticas elaboradas en tiempos en que
regía el sistema monopolista. Una vez consolidada
Con la puesta en vigor en 1994 de la Tercera la posición de los respectivos participantes en el
Directiva relativa al seguro de no Vida en las res- mercado, el Estado se dispuso a flexibilizar las
pectivas legislaciones nacionales de los países regulaciones, creando suficiente margen de actua-
comunitarios, se procedió en la Unión Europea a la ción para que las compañías de seguros pudieran
liberación de los últimos mercados que aún que- establecer sus propias primas. Algunos Estados ya
daban sometidos a un estricta reglamentación, por han conseguido avanzar notablemente en este pro-

1 En la mayoría de los países se aplican sumas aseguradas diferentes para camiones, autobuses, etc.
2 Rusia es el único país europeo en el que no existe ninguna obligatoriedad de formalizar un seguro de RC de automóviles. Entretanto
ya se ha decretado una ley para su introducción obligatoria, si bien ésta no entrará en vigor antes de mediados de 2003.
3 La Directiva ofrece tres alternativas a los países miembros de la Unión Europea:

1. 350 000 € por persona dañada y 100 000 € para daños materiales
2. 500 000 € para daños personales y 100 000 € para daños materiales por evento
3. 600 000 € como suma asegurada global por evento
13
3 | Michael Neeb, Mike Ayrey, Robert Wasner K-Forum

ceso (como p.ej. en Hungría y Polonia). Sin embar- La visión de conjunto que ofrecemos no es com-
go, en lo que respecta a Eslovaquia cabe mencio- pleta dado que algunos mercados no nos facilita-
nar que la abolición del monopolio no se llevó a ron datos o bien sólo datos de escaso valor infor-
cabo hasta principios de este año, de modo que es mativo. En cuanto al número de preguntas, nos
ahora cuando se ha iniciado el proceso de transi- hemos limitado en esta publicación sólo a áquellas
ción. de las que disponíamos de datos fiables.

En lo relativo a las sumas aseguradas mínimas


también se pueden observar grandes diferencias
entre los diversos países de Europa central y orien-
tal. En Bulgaria, la cobertura para daños persona-
les se eleva a tan sólo unos 15 000 € por persona
dañada, mientras que en Hungría la cifra disponi-
ble para liquidar daños personales es superior a 1
millón de € (por evento).

Como es natural, una visión de conjunto especial-


mente de sumas aseguradas está basada en datos
tomados en un momento determinado (última
actualización: abril de 2002).4 Algunos países tie-
nen planeado incrementar las sumas aseguradas
mínimas, como por ejemplo Austria; en cambio,
otros países como Dinamarca y Turquía adaptan
sus sumas aseguradas mínimas –que de por sí se
ajustan anualmente– a la evolución de los precios.
Con el cambio al euro es probable que se realicen
ajustes en los mercados que hasta ahora limitaron
a convertir las sumas aseguradas originales.

Asimismo se tiene proyectado en la UE una Quinta


Directiva concerniente a la RC de automóviles cuya
finalidad consiste especialmente en incrementar
las sumas aseguradas mínimas. Naturalmente que
esta Directiva no solamente afectaría a los países
comunitarios, sino también a los países candidatos
que actualmente desean adherirse a la Comunidad
Europea. Tal cambio supondría para los asegura-
dores en algunos de estos países una ampliación
considerable de la responsabilidad.

También podemos constatar diferencias en lo que


se refiere a la gestión de siniestros: la así denomi-
nada liquidación de siniestros directa es un proce-
dimiento que ha sido implantado en algunos mer-
cados. Aquí se trata de un procedimiento de ajuste
en el que la liquidación siniestral no es acometida,
en primer lugar, por el asegurador que asume la
responsabilidad, sino por el asegurador de RC de
automóviles propio de la parte dañada. Por regla
general, este procedimiento sólo se suele aplicar
cuando se producen daños materiales que no
exceden un determinado límite preestablecido. El
asegurador regulador, por su parte, presenta la
reclamación ante el asegurador responsable en
materia de RC de automóviles, lo que se suele
hacer frecuentemente mediante sumas globales.

4 La conversión de los valores a euros se realizó mediante la aplicación del tipo de cambio a últimos de marzo de 2002.
14
K-Forum Michael Neeb, Mike Ayrey, Robert Wasner | 3

Alemania Austria Bélgica Bulgaria

Seguro de RC de automóviles

Sumas aseguradas

mínimas establecidas por ley para

– Daños personales 2,5 mill. por persona


 sin límite 15.380 por persona
7,5 mill. por evento
 1.090.093 25.633 por evento

– Daños materiales 500.000  sin límite 10.253

Sumas que generalmente suelen sin límite 3 mill. sin límite véase arriba
aplicarse 8 mill. por persona 6 mill.
10 mill.

Seguro obligatorio sí sí sí sí

El cumplimiento de haber formalizado


un seguro obligatorio es controlado por:
– Dirección Gral. de Tráfico/matrículas x x x
– Pegatina distintiva
– Policía x x x
– Oficina de inspección técnica x
de vehículos

Porcentaje de vehículos no asegurados 0,5 % 0,5 % 1% 40 %

Obligatoriedad de aceptar un riesgo sí (para riesgos privados) no sí

Vigencia de la póliza 1 año 1 año 1 año 1 año


– Renovación automática sí sí sí no
– Póliza con vencimiento no no sí

Liquidación de siniestros

Intervención directa sí sí sí sí

Liquidación directa no no sí no

En caso afirmativo
– para daños personales hasta –
– para daños materiales hasta 7.500
Número de aseguradores participantes 98 %

Tarifa

Control por el Estado


– Previa autorización requerida no no no no
– Obligatoriedad de presentación sí no sí sí

Estructura uniforme de tarifas para no no no sí


todo el mercado

Sistema bonus malus no se aplica


– Número de clases 29 17 23
– Tasas de prima de ...% a ...% 30–245 50 –200 54–200
– Tasa de prima para conductores variable 100 % 100 %, 85 % para clientes
principiantes privados
– Posibilidad de una protección a través sí no
de un descuento

15
3 | Michael Neeb, Mike Ayrey, Robert Wasner K-Forum

Croacia Dinamarca Eslovaquia Eslovenia

Seguro de RC de automóviles

Sumas aseguradas

mínimas establecidas por ley para

– Daños personales 189.072 10.896.177 454.350 por persona 153.663

– Daños materiales 101.288 2.152.331 119.566 102.293

Sumas que generalmente suelen véase arriba véase arriba


aplicarse

Seguro obligatorio sí sí sí sí

El cumplimiento de haber formalizado


un seguro obligatorio es controlado por:
– Dirección Gral. de Tráfico/matrículas x x
– Pegatina distintiva
– Policía x x x
– Oficina de inspección técnica x
de vehículos

Porcentaje de vehículos no asegurados 3% inferior a 1 %

Obligatoriedad de aceptar un riesgo sí sí sí

Vigencia de la póliza 1 año 1 año 1 año 1 año


– Renovación automática no sí
– Póliza con vencimiento sí no

Liquidación de siniestros

Intervención directa sí sí sí sí

Liquidación directa no no no no

En caso afirmativo
– para daños personales hasta
– para daños materiales hasta
Número de aseguradores participantes

Tarifa

Control por el Estado


– Previa autorización requerida sí no sí (primas mínimas) no
– Obligatoriedad de presentación no no

Estructura uniforme de tarifas para sí no sí


todo el mercado

Sistema bonus malus


– Número de clases 18 variable sí
– Tasas de prima de ...% a ...% 50 –250
– Tasa de prima para conductores 100 %
principiantes
– Posibilidad de una protección a través no no
de un descuento

16
K-Forum Michael Neeb, Mike Ayrey, Robert Wasner | 3

España Estonia Finlandia Francia

Seguro de RC de automóviles

Sumas aseguradas

mínimas establecidas por ley para

– Daños personales 350.000 por persona 351.492 por persona sin límite sin límite

– Daños materiales 100.000 102.252 3.300.000 460.000

Sumas que generalmente suelen sin límite sin límite sin límite (daños perso-
aplicarse nales), diferentes límites
para daños materiales

Seguro obligatorio sí sí sí sí

El cumplimiento de haber formalizado


un seguro obligatorio es controlado por:
– Dirección Gral. de Tráfico/matrículas x
– Pegatina distintiva x
– Policía x x x
– Oficina de inspección técnica
de vehículos

Porcentaje de vehículos no asegurados 4,5 % 0,01 % inferior a 0,5 %

Obligatoriedad de aceptar un riesgo no sí sí sí

Vigencia de la póliza 1 año 1 año 1 año 1 año


– Renovación automática sí no sí sí
– Póliza con vencimiento no sí no

Liquidación de siniestros

Intervención directa sí sí sí sí

Liquidación directa sí no sí sí

En caso afirmativo
– para daños personales hasta – sin límite –
– para daños materiales hasta 96 .000 6 .100
Número de aseguradores participantes 95 % 99 %

Tarifa

Control por el Estado


– Previa autorización requerida no sí no no
– Obligatoriedad de presentación sí sí no no

Estructura uniforme de tarifas para no sí no no


todo el mercado

Sistema bonus malus variable


– Número de clases 12 17 13
– Tasas de prima de ...% a ...% 40–300 30–100 50–350
– Tasa de prima para conductores 120 % 100 % 200 %
principiantes
– Posibilidad de una protección a través no no sí
de un descuento

17
3 | Michael Neeb, Mike Ayrey, Robert Wasner K-Forum

Grecia Hungría Irlanda Italia

Seguro de RC de automóviles

Sumas aseguradas

mínimas establecidas por ley para

– Daños personales 500.000 1.233.203 sin límite



 774.685
– Daños materiales 100.000 2.055.338 114.276 
Sumas que generalmente suelen véase arriba véase arriba daños materiales: sin
aplicarse límite (privado), 114.276
(comercio)

Seguro obligatorio sí sí sí sí

El cumplimiento de haber formalizado


un seguro obligatorio es controlado por:
– Dirección Gral. de Tráfico/matrículas x x
– Pegatina distintiva x
– Policía x x
– Oficina de inspección técnica x x
de vehículos

Porcentaje de vehículos no asegurados 3% 3% 10–13 % 0,5 %

Obligatoriedad de aceptar un riesgo sí sí no sí

Vigencia de la póliza 1 año 1 año 1 año 1 año


– Renovación automática sí no en parte
– Póliza con vencimiento no sí en parte

Liquidación de siniestros

Intervención directa sí sí no sí

Liquidación directa sí no no sí

En caso afirmativo
– para daños personales hasta – –
– para daños materiales hasta 6.000 sin límite
Número de aseguradores participantes 90 % 95 %

Tarifa

Control por el Estado


– Previa autorización requerida no no no no
– Obligatoriedad de presentación no no no

Estructura uniforme de tarifas para no no no no


todo el mercado

Sistema bonus malus


– Número de clases variable 14 variable
– Tasas de prima de ...% a ...% 40–250 50–200
– Tasa de prima para conductores 100 % 100 %
principiantes
– Posibilidad de una protección a través sí sí sí
de un descuento

18
K-Forum Michael Neeb, Mike Ayrey, Robert Wasner | 3

Noruega Países Bajos Polonia Reino Unido

Seguro de RC de automóviles

Sumas aseguradas

mínimas establecidas por ley para

– Daños personales sin límite


  sin límite

 907.560  600.000
– Daños materiales 129.789   408.030

Sumas que generalmente suelen 2.268.901 véase arriba véase arriba


aplicarse

Seguro obligatorio sí sí sí sí

El cumplimiento de haber formalizado


un seguro obligatorio es controlado por:
– Dirección Gral. de Tráfico/matrículas x x x
– Pegatina distintiva
– Policía x x
– Oficina de inspección técnica x
de vehículos

Porcentaje de vehículos no asegurados 3,5 % 1,8 % 1,5–2 % 5%

Obligatoriedad de aceptar un riesgo sí no sí no

Vigencia de la póliza 1 año 1 año 1 año variable (normalmente 1 año)


– Renovación automática sí sí sí no
– Póliza con vencimiento no no sí

Liquidación de siniestros

Intervención directa sí sí sí no

Liquidación directa sí no no no

En caso afirmativo
– para daños personales hasta suma total de los daños
– para daños materiales hasta máximo 129.789 Euro
Número de aseguradores participantes

Tarifa

Control por el Estado


– Previa autorización requerida no no no no
– Obligatoriedad de presentación sí no no no

Estructura uniforme de tarifas para no no no no


todo el mercado

Sistema bonus malus


– Número de clases 27 17 variable
– Tasas de prima de ...% a ...% 20 – 190 variable
– Tasa de prima para conductores 80 % variable variable
principiantes
– Posibilidad de una protección a través no sí no sí
de un descuento

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3 | Michael Neeb, Mike Ayrey, Robert Wasner K-Forum

República Checa Suecia Suiza Turquía

Seguro de RC de automóviles

Sumas aseguradas

mínimas establecidas por ley para


15.421 por persona
– Daños personales 582.006   77.103 por evento
 33.198.694  2.044.711
– Daños materiales 161.668   1.713 por vehículo
3.427 por evento

Sumas que generalmente suelen 582.006/161.668 (50 %) sin límite véase arriba
aplicarse 1,6 mill./1,6 mill (50 %)

Seguro obligatorio sí sí sí sí

El cumplimiento de haber formalizado


un seguro obligatorio es controlado por:
– Dirección Gral. de Tráfico/matrículas x x x x
– Pegatina distintiva x
– Policía x
– Oficina de inspección técnica
de vehículos

Porcentaje de vehículos no asegurados 1% 0,1 % > 40%

Obligatoriedad de aceptar un riesgo sí sí sí

Vigencia de la póliza 1 año 1 año hasta 5 años 1 año


– Renovación automática sí sí sí no
– Póliza con vencimiento no no sí

Liquidación de siniestros

Intervención directa sí sí sí sí

Liquidación directa no sí no no

En caso afirmativo
– para daños personales hasta sí
– para daños materiales hasta sí
Número de aseguradores participantes 100 %

Tarifa

Control por el Estado


– Previa autorización requerida sí no no sí
– Obligatoriedad de presentación no no

Estructura uniforme de tarifas para sí no no sí


todo el mercado

Sistema bonus malus


– Número de clases variable 7
– Tasas de prima de ...% a ...% 30–170 30–350 80–150
– Tasa de prima para conductores 120 % 100 % 100 %
principiantes
– Posibilidad de una protección a través sí sí sí
de un descuento

20
1