ML Using New Payment Methods - En.es

GRUPO DE ACCIÓN FINANCIERA Groupe d'ACCIÓN FINANCIÈRE
Informe del GAFI
Lavado de dinero usando nuevos

métodos de pago
de octubre de 2010
EL GRUPO DE ACCION FINANCIERA (GAFI)
El Grupo de Acción Financiera (GAFI) es un organismo intergubernamental independiente que desarrolla y promueve políticas para proteger el
sistema financiero mundial contra el blanqueo de dinero y la financiación del terrorismo. Recomendaciones emitidas por el GAFI definen la
justicia criminal y las medidas regulatorias que se deben implementar para contrarrestar este problema. Estas recomendaciones también
incluyen la cooperación internacional y las medidas preventivas que deben adoptar las instituciones financieras y otros, tales como casinos,
distribuidores de bienes raíces, abogados y contadores. Las Recomendaciones del GAFI se reconocen como el lavado de dinero mundial
(LMA) y la financiación del terrorismo (CFT) estándar.
Para obtener más información acerca de la FATF, por favor visite el sitio web:
WWW.FATF-GAFI.ORG
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Queda prohibida la reproducción o traducción de esta publicación pueden ser hechas sin previa autorización por escrito.
Las solicitudes para obtener tal autorización, para la totalidad o parte de esta publicación, se deben hacer a
la Secretaría del GAFI, 2 rue André Pascal 75775 Paris Cedex 16, Francia
(Fax 33 1 44 30 61 37 o e-mail: contact@fatf-gafi.org).
Lavado de dinero usando métodos-Nueva pago de octubre de 2010 •
EXPRESIONES DE GRATITUD
El GAFI quiere agradecer a Vodafone, Moneybookers y el Grupo Consultivo de Ayuda a los
Pobres (CGAP) para presentaciones proporcionadas al equipo del proyecto durante la reunión
de los expertos 2009/2010 tipologías anual en las Islas Caimán MasterCard y Europa por su
presentación sobre las tarjetas de prepago en la reunión entre períodos de sesiones del equipo
de proyecto en Amsterdam en 2010. Además, los comentarios recibidos de la Unión GSMA y
occidental, durante la consulta del GAFI sector privado, fueron también muy apreciados.
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• Lavado de dinero usando métodos-Nueva pago de octubre de 2010
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TABLA DE CONTENIDO
RESUMEN EJECUTIVO ................................................ .................................................. ................. 7
• CAPÍTULO 1 INTRODUCCIÓN .............................................. .................................................. ......... 9
• CAPÍTULO 2: ANTECEDENTES .............................................. .................................................. ......... 12
2.1 Acontecimientos recientes relacionados con tarjetas de prepago ............................................ ...................................... 14

2.2 Acontecimientos recientes relacionados con Servicios de Internet de pago ........................................... .................. dieciséis
2.3 Acontecimientos recientes relacionados con servicios de pago móvil ........................................... ................... 18
• CAPÍTULO 3: Evaluación del riesgo de los MNP ........................................... ..................................... 20
3.1 Factores de riesgo................................................ .................................................. ........................................ 24

3.2 mitigantes de riesgo ................................................ .................................................. .................................... 32
• CAPÍTULO 4: tipologías y estudios de casos ........................................... ............................ 36
4.1 Tipología 1: financiación de terceros (incluyendo hombres y nominados de paja) ..................................... ........ 36
4.2 Tipología 2: explotación de la naturaleza que no son cara a cara de NPM cuentas ................................. ...... 40
4.3 Tipología 3: NGP Complicit proveedores o sus empleados ......................................... ....................... 43
4.4 el transporte transfronterizo de tarjetas de prepago ........................................... .................................................. . 46
4.5 Banderas rojas ................................................ .................................................. ........................................... 47
• CAPÍTULO 5: cuestiones legales relacionadas con NPMS .......................................... ........................... 49
5.1 modelos regulatorios aplicados a los MNP ............................................. .................................................. ... 49

5.2. temas específicos en la regulación y supervisión de la NGP .......................................... .............................. 53
• CAPÍTULO 6: Conclusiones y Temas para ulteriores consideraciones .................... 66
APÉNDICE A: resultados del cuestionario NPM SUPLEMENTARIOS Y ANÁLISIS ......... 72
ANEXO B: Extractos del Informe 2006 SOBRE MÉTODOS nuevo pago ........ 96
APÉNDICE C: PUBLICACIONES SOBRE NPMS Y RIESGO ML / TF .............................. 103 RELACIONADOS
ANEXO D: el marco jurídico comunitario de nuevos métodos de pago ............... 107
ANEXO E: Glosario de términos ............................................ ............................................ 111
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RESUMEN EJECUTIVO
1. Después de que el informe de 2006 Nuevo método de pago (NPM), el creciente uso de mecanismos nacionales de prevención y una mayor
conciencia de lavado de dinero asociado y los riesgos de financiación del terrorismo han dado como resultado la detección de un número de casos de lavado
de dinero en los últimos cuatro años.
2. El equipo del proyecto analizó 33 estudios de caso, que participa principalmente tarjetas de prepago o sistemas de pago por Internet. Sólo tres
casos se presentaron para los sistemas de pago móviles, pero éstos participan sólo pequeñas cantidades. Se identificaron tres tipologías principales
relacionados con el mal uso de los mecanismos nacionales de prevención de lavado de dinero y la financiación del terrorismo:
• financiación de terceros (incluyendo hombres de paja y nominados).
• La explotación de la naturaleza no cara a cara de las cuentas de la NGP.
• proveedores de NGP cómplices o sus empleados.
3. Mientras que el análisis de los estudios de casos confirma que hasta cierto punto la NGP son vulnerables al abuso por lavado de dinero
y la financiación del terrorismo, la dimensión de la amenaza es difícil de evaluar. Las cantidades de dinero lavado variado considerablemente de un
caso a otro. Aunque sólo algunos casos cantidades en cuestión de unos pocos cientos o miles de dólares de los Estados Unidos, más de la mitad de
los casos cuentan con cantidades mucho más grandes (cuatro casos se trataba de más de 1 millón de dólares de EE.UU., la marca con el mayor por
un importe de 5,3 millones de dólares).
4. El equipo del proyecto conserva y actualiza el enfoque report's 2006 a la evaluación de riesgo de lavado de dinero y la
financiación del terrorismo asociado con los MNP y evalúa el riesgo de cada producto o servicio de forma individual en lugar de por
categoría NGP.
5. El anonimato, la alta negociabilidad y la utilidad de los fondos, así como el acceso global a efectivo a través de cajeros automáticos son
algunos de los principales factores que pueden aumentar el atractivo de los MNP para el lavado de dinero. El anonimato se puede llegar “directamente” al
hacer uso de productos verdaderamente anónimas ( es decir, sin ningún tipo de identificación del cliente) o “indirectamente” al abusar de los productos
personalizados ( es decir, elusión de las medidas de verificación mediante el uso de identidades falsas o robadas, o el uso de testaferros o nominados etc.).
6. El lavado de dinero (LD) y riesgos (TF) de financiación del terrorismo planteada por los MNP se pueden mitigar con eficacia por
varias contramedidas tomadas por los proveedores de servicios MNP. Obviamente, el anonimato como un factor de riesgo podría mitigarse
mediante la aplicación de procedimientos robustos de identificación y verificación. Pero incluso en ausencia de tales procedimientos, el riesgo
planteado por un producto anónimo puede ser mitigado con eficacia por otras medidas como la imposición de límites de valor ( es decir, límites a la
cantidad de transacciones o frecuencia) o la aplicación de sistemas de monitoreo estrictas. Por esta razón, todos los factores de riesgo y las
coberturas del riesgo deben tenerse en cuenta al evaluar el riesgo global de un producto NPM determinado individuo o servicio.
7. En todas las jurisdicciones, no existe un estándar uniforme para las circunstancias en que un producto o servicio puede ser
considerado como de “bajo riesgo”. Muchas jurisdicciones utilizan umbrales para transacciones NPM o tapas para NPM cuentas a fin de definir
“escenarios de bajo riesgo”; pero los umbrales y las tapas varían
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significativamente de una jurisdicción a otra. Del mismo modo, diferentes puntos de vista pueden ser tomadas en la relevancia de ciertos factores de riesgo o
de la eficacia de ciertos factores reductores de riesgo, debido a las respectivas diferencias legales y culturales en las jurisdicciones.
8. Algunas jurisdicciones permiten a las empresas aplican medidas simplificadas de DDC en casos de situaciones de bajo riesgo predefinidos. Una
vez más, no existe un estándar uniforme en todas las jurisdicciones en la definición de “medidas simplificadas de DDC”. En algunas jurisdicciones, incluso
establecer una exención total de las medidas de DDC en escenarios de bajo riesgo designados.
9. No todos los servicios de la NGP están sujetas a regulación en todas las jurisdicciones. Mientras que la emisión de las tarjetas de
prepago está regulado y supervisado en todas las jurisdicciones que presentaron una respuesta al cuestionario del proyecto, la prestación de
pago por Internet y servicios de pago móvil está sujeta a regulación y supervisión en la mayoría, pero no todos
jurisdicciones (GAFI Recomendación 23; Especial
Recomendación VI).
10. El equipo del proyecto también identifica áreas donde las normas del GAFI cuenta actual de forma insuficiente para los problemas
asociados con los MNP:
• Cuando los servicios de la NGP se proporcionan conjuntamente con terceros ( p.ej, gestores de tarjetas de programas,
proveedores de la moneda digital, distribuidores minoristas, diferentes formas de “agentes”), estos terceros no están a
menudo fuera del alcance de la legislación ALD / CFT y por lo tanto sujetos a la regulación ALD / CFT y supervisión. El
concepto de los agentes y de externalización se dirige sólo marginalmente en las 40 Recomendaciones del GAFI y las 9
Recomendaciones Especiales (en la Recomendación 9 y la Recomendación Especial VI). Más aclaración u orientación
de GAFI sobre este tema serían bien recibidos, especialmente como algunas jurisdicciones están considerando un
nuevo enfoque sobre la regulación y supervisión de los agentes.
• Muchos proveedores de NGP distribuyen sus productos o servicios a través de Internet, y establecer la relación de
negocios sobre una base que no sea cara a cara, lo que, de acuerdo con la Recomendación GAFI 8, se asocia con
“riesgos específicos”. Las recomendaciones no especifican si los “riesgos específicos” equivale a “alto riesgo” en el
sentido de la Recomendación 5 del GAFI; Si es así, esto excluiría muchos proveedores de la NGP de la aplicación de
medidas simplificadas de DDC. Mientras que los expertos del GAFI recientemente han llegado a la conclusión de que los
negocios que no son cara a cara no califica automáticamente como un escenario alto riesgo en el sentido de la
Recomendación 5, sería de gran ayuda si esto podría ser confirmado y aclarado dentro de los estándares.
11. Sería deseable que otros grupos de trabajo dentro del GAFI decidieron recoger las discusiones descritas anteriormente para
proporcionar una mayor claridad en la interpretación de las Recomendaciones del GAFI involucrados. Dicho trabajo no sólo sería relevante y
útil para los temas de lavado de dinero y la financiación del terrorismo, sino también para el tema de la inclusión financiera.
12. MNP (así como otras innovaciones financieras) han sido identificados como potentes herramientas para una mayor inclusión
financiera. Muchos de los problemas mencionados anteriormente ( p.ej, discusión sobre la DDC simplificada en los casos de bajo riesgo, la
exención total de la DDC, o la regulación y supervisión de los agentes) son de gran importancia para toda la discusión en torno a la inclusión
financiera, que va más allá del tema de la vulnerabilidad de los MNP a fines LD / FT solo .
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CAPÍTULO 1 INTRODUCCIÓN
El informe de 2006
13. En octubre de 2006, el GAFI publicó su primer informe sobre Métodos de pago nuevas (MNP). El informe era una mirada inicial en el
lavado de dinero potencial (ML) y la financiación del terrorismo (FT) implicaciones de las innovaciones de pago que dieron a los clientes la
oportunidad de realizar los pagos directamente a través de dispositivos técnicos tales como ordenadores personales, teléfonos móviles o las tarjetas
de almacenamiento de datos. 1
En muchos
casos estos pagos podrían llevarse a cabo sin que el cliente necesite una cuenta bancaria individual.
14. A medida que estos mecanismos nacionales de prevención eran un fenómeno relativamente nuevo en el momento, sólo unos pocos estudios
de casos LD / FT estaban disponibles para el informe de 2006. Además, las definiciones claras de diversos productos de la NGP y cómo deben ser regulados
estaban empezando a ser abordado por un número limitado de jurisdicciones. Por tanto, el informe se centra en la sensibilización de estos nuevos productos
y la posibilidad de su uso indebido con fines de LA / FT.
15. El informe de 2006 encontró que el riesgo de LD / FT fue diferente para cada producto NPM y que la evaluación del riesgo LD / FT de
las categorías de la NGP fue, por tanto, inútil. En su lugar, se desarrolló una metodología para evaluar el riesgo asociado a los productos
individuales.
dieciséis. El informe llegó a la conclusión de que debe actualizarse dentro de unos pocos años, o una vez hubo una mayor claridad sobre los riesgos
asociados con estas nuevas herramientas de pago. Este informe actualiza el informe de 2006 sobre los MNP y proporciona una visión general de los
desarrollos más recientes.
Objetivos de la presente informe
17. Desde la publicación del informe de 2006, los MNP (tarjetas de prepago, pagos móviles y servicios de pago por Internet) se
han vuelto más ampliamente utilizado y aceptado como métodos alternativos para iniciar las transacciones de pago. Algunos incluso han
comenzado a surgir como una alternativa viable al sistema financiero tradicional en varios países.
18. El aumento en el número de transacciones y el volumen de los fondos movido a través de mecanismos nacionales de prevención desde el
año 2006 ha ido acompañada de un aumento en el número de casos detectados por dichos sistemas de pago fueron mal utilizados para fines de LD / FT.
El informe de la NGP en 2006 identificó posibles usos legítimos e ilegítimos de los diversos mecanismos nacionales de prevención, pero hubo poca
evidencia para apoyar esto. El presente informe comparará y contrastará los “riesgos potenciales” que se describen en el informe de 2006 de los “riesgos
reales”, basada en nuevos estudios de casos y tipologías. No todos los riesgos potenciales identificados en 2006 fueron respaldados por estudios de
casos. Esto no quiere decir que esos riesgos ya no son motivo de preocupación, y las jurisdicciones debe seguir siendo alerta al desarrollo mercado.El
para evitar el mal uso y detectar casos que no fueron percibidos antes.
19. El informe también desarrollará indicadores de bandera roja que podrían ayudar a los proveedores de servicios) NPM para detectar
actividades de LD / FT en sus propios negocios y b) otras instituciones financieras para detectar LD / FT
1
Incluyendo diferentes medios de almacenamiento como tarjetas de banda magnética o chip electrónico de la tarjeta inteligente.
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actividades en sus negocios con los proveedores de servicios NGP, con el fin de aumentar el número y la calidad de los reportes de operaciones
sospechosas (ROS).
20. Aunque más estudios de casos ya están disponibles, cuestiones relacionadas con la legislación y las regulaciones para los MNP adecuada
siguen siendo un reto para muchas jurisdicciones. En consecuencia, el informe también identifica los retos legales y reglamentarios únicos asociados con
los MNP y describe los diferentes enfoques de los legisladores nacionales y los reguladores han tomado para hacer frente a estos. Una comparación de
los enfoques regulatorios puede ayudar a informar las decisiones de otras jurisdicciones con respecto a la regulación de la NGP.
21. Por último, este informe considera el grado en que las 40 + 9 Recomendaciones siguen solucionar adecuadamente los
problemas de LD / FT asociados con los MNP.
Las medidas tomadas por el equipo de proyecto
22. El equipo del proyecto analizó publicaciones sobre mecanismos nacionales de prevención y / FT 2. También se analizaron las respuestas a los
cuestionarios que cubrían la propagación de los proveedores de servicios nacionales NGP 3, el papel de la regulación en relación con los MNP y estudios de
casos detectados en las jurisdicciones (este último también incluidos los proveedores de servicios extranjeros). Treinta y siete jurisdicciones y la Comisión de
la Unión Europea presentaron una respuesta. 4
23. La mayoría de los encuestados identificó MNP dentro de su jurisdicción. Las tarjetas de prepago fueron los más frecuentes (34 de
los países tienen dichos proveedores), seguido de los servicios de pago por Internet (IPS) con proveedores de 17 países y servicios de pago
móvil con 16 países que ofrecen cada NPM respectivamente. Se proporcionaron estudios de caso para los tres mecanismos nacionales de
prevención: 18 casos de tarjetas de prepago, 14 casos relacionados con los servicios de pago por Internet y tres casos de servicios de pago
móvil. 5
Un detallado
Resumen se adjunta en el Apéndice A.
24. El equipo del proyecto también consultó con el sector privado de varias maneras. Durante las tipologías 2009-2010 anuales
experts' reunión en las Islas Caimán, representantes de los proveedores de servicios NPM, incluido el sector de pago por Internet, el
sector de los pagos móviles y un representante del Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres (CGAP), previstas presentaciones al equipo
de proyecto. En el proyecto team's reunión entre sesiones en Amsterdam en marzo de 2010, un representante de un proveedor de
tecnología de tarjetas en Europa hizo una presentación sobre las tarjetas de prepago. Un sector privado de mayor alcance
2
Véase el Apéndice C para obtener una lista de las publicaciones utilizadas para este informe.
3
Incluyendo una descripción de los productos más grandes o más significativos y proveedores de servicios.
4
El GAFI y el equipo del proyecto NPM desean agradecer a todas las jurisdicciones y organizaciones que han contribuido a la realización
de este informe proporcionando expertos para participar en el equipo del proyecto y mediante la presentación de las respuestas al
cuestionario del proyecto, incluyendo (por orden alfabético): Argentina, Armenia, Australia, Austria, Bélgica, Brasil, Bulgaria, Canadá,
Islas Caimán, Colombia, Dinamarca, Estonia, Comisión Europea, Francia, Alemania, Gibraltar, Italia, Japón, Jersey, Líbano,
Luxemburgo, Macao, México, Países Bajos, Noruega, Omán, Perú, Filipinas, Polonia, Portugal, Rusia, Singapur, Eslovaquia, Sudáfrica,
San Vicente y las Granadinas, Suecia, Suiza, Reino Unido, Ucrania, EE.UU., y el Banco Mundial.El equipo del proyecto también quiere
agradecer a la secretaría del Grupo Egmont para hacer circular el cuestionario entre sus miembros, lo que aumenta el alcance de todo el
proyecto.
5
se han propuesto para el bajo número de casos, incluyendo el valor de transacción y el volumen diversas razones sigue siendo muy pequeña para
los pagos móviles, o que estos sistemas pueden no ser atractivos para el lavado de dinero, o que los proveedores de móviles y aplicación de la ley no
han podido detectar la criminalidad o que los criminales, o de hecho aplicación de la ley no están familiarizados con la tecnología.
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consulta también se llevó a cabo a través de la plataforma de consulta electrónica GAFI donde se presentó un borrador de este informe
para consulta.
Estructura del presente informe
25. Este informe se basa en el informe del GAFI 2006. Se trata de evitar la repetición tanto como sea posible. El informe, por
tanto, no describe los mecanismos generales de trabajo de los MNP. 6
En su lugar,
se centra en los acontecimientos recientes, actualiza la evaluación de riesgos e introduce nuevos estudios de casos.
26. El informe se divide en 4 secciones:
• Sección 1 (capítulos 1 y 2) se introduce el trabajo del proyecto, así como las cuestiones clave generales. También proporciona una visión
general de los acontecimientos recientes;
• Sección 2 (capítulos 3 y 4) se dirige a los riesgos y las vulnerabilidades de los MNP y presenta estudios de casos y tipologías.
• Sección 3 (capítulo 5) se ocupa de cuestiones de regulación y supervisión, la exploración de los diferentes enfoques nacionales de
la legislación ALD, así como el procesamiento de los proveedores de servicios ilícitos NGP.
• Sección 4 (capítulo 6), concluye el informe e identifica temas para su consideración.
6
secciones pertinentes del informe de 2006 (incluyendo las definiciones) se citan como extractos en el Apéndice B.
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CAPÍTULO 2: ANTECEDENTES
“Nuevos Métodos de pago” y su desarrollo desde 2006
27. En 2006, las tarjetas de pago emitidas por los bancos y las transacciones a través de Internet o por teléfono no eran realmente nuevo.
instituciones financieras de depósito han ofrecido acceso remoto a las cuentas de clientes desde hace décadas. Lo novedoso acerca de estas
tecnologías en 2006 fue su uso por los bancos fuera de las cuentas tradicionales de depósito individuales y por entidades no bancarias, algunos de
los cuales no se ajustan a las categorías tradicionales de proveedores de servicios financieros y, por tanto, a veces quedaban fuera del alcance de la
regulación a pesar de proporcionar servicios financieros tales como la realización de pagos o las cuentas de haberes. De hecho todavía hay varias
jurisdicciones en las que los proveedores de servicios de la NGP no están sujetos a regulación prudencial y / o LMA.
28. El desarrollo de los MNP ha creado nuevas oportunidades para que los delincuentes hacen mal uso de estas tecnologías
para los propósitos de LD y FT. Esto, a su vez, dio lugar a nuevas tipologías y ha creado nuevos desafíos para las autoridades policiales.
La promoción de mecanismos nacionales de prevención a través de las jurisdicciones y organismos gubernamentales
29. MNP han desarrollado como resultado de la necesidad legítima del mercado de alternativas a los servicios financieros
tradicionales. En algunos casos, esto fue impulsado por la demanda de formas más convenientes o más seguros para pagar las compras en
línea; en otros casos, su desarrollo fue impulsado por un deseo de proporcionar acceso a los servicios financieros para los que fueron excluidos
de los servicios financieros tradicionales ( p.ej,
las personas con malas calificaciones de crédito, menores, sino también a los habitantes de las regiones sub-bancarizados), 7 y la suposición de que los MNP
pueden tener un efecto positivo en los presupuestos nacionales, así como el desarrollo económico nacional y mundial en general. 8
Recuadro 1.
Estados Unidos: Cuatro millones de personas que reciben prestaciones de la Seguridad Social carecen de cuentas bancarias. Para reducir la dependencia de los cheques de papel, los Estados
Unidos comenzó a distribuir estos beneficios el uso de tarjetas de prepago, que los beneficiarios pueden utilizar para comprar bienes o conseguir dinero en efectivo. Anteriormente, los
beneficiarios cobrados los controles en las entidades no bancarias y llevan a cabo transacciones con dinero en efectivo o giros postales. *
Pakistán: Combates obligaron a más de un millón de personas de sus hogares en 2009. El Gobierno de Pakistán
7
Los MNP también han identificado el Banco Mundial, el Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres (CGAP), el G-20 Acceso a través de la innovación Sub Group y
otras organizaciones, servicios de pago móvil en particular, como una posible herramienta para la inclusión financiera de los pobres y / o la sub-bancarizados y
las iniciativas para promover y apoyar la implementación de mecanismos nacionales de prevención en las jurisdicciones interesadas en marcha.
8
Esto se debe al aumento de la eficiencia en términos de velocidad de transacción, firmeza de los pagos, características de seguridad de los métodos de pago
basados en la tecnología y sus costos más bajos en comparación con los instrumentos de pago papel. Otra característica importante de los MNP que explica el
apoyo los formuladores de políticas para su desarrollo sonido es su accesibilidad: tarjetas en especial de prepago y pagos móviles otorgan un fácil acceso al
sistema de pago por toda la población, incluyendo el acceso a servicios bancarios. Teniendo en cuenta estas posibilidades, los bancos centrales en sus funciones
de supervisor del sistema de pago hace tiempo que han dedicado una atención especial al desarrollo de mecanismos nacionales de prevención. En última
instancia, el Banco de Pagos Internacionales ha puesto en marcha una iniciativa para estudiar las innovaciones en pagos al por menor.
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necesitaba una manera de entregar ayuda financiera a estas personas desplazadas rápidamente. En lugar de distribuir dinero en efectivo, el Gobierno de Pakistán se
asoció con un banco para distribuir tarjetas de prepago con acceso a 25.000 rupias Pak (unos USD 300). Al mismo tiempo, un banco paquistaní y una compañía de
tarjetas de pago instalados terminales inalámbricos de punto de venta en las tiendas donde la gente podía comprar artículos de primera necesidad. Mediante el uso de
tarjetas en lugar de efectivo, el Gobierno de Pakistán proporcionó asistencia inmediata a cerca de 300.000 familias a través de los canales de distribución transparentes.
**
* Expreso Direct Media (2008)

** Visa Corporate Site (2010)
30. Como resultado, algunas jurisdicciones han adaptado su marco regulatorio para promover activamente los MNP dentro de su
mercado doméstico.
Cuadro 2. La Comisión de la UE fomenta abiertamente y promueve el desarrollo de mecanismos nacionales de prevención y concluyó en
la exposición de motivos a la original sobre el dinero electrónico, la Directiva de 1998: *
“El dinero electrónico tiene el potencial de convertirse en un medio eficiente y eficaz de pago; que puede desempeñar un papel importante en el
desarrollo y la mejora del comercio electrónico ; y puede ser una herramienta importante en el
la realización del mercado único y la unión monetaria. La Comisión es de la opinión de que es en interés de las empresas y los consumidores por
igual que el dinero electrónico se desarrolla dentro de un entorno regulador que infunde confianza en esta nueva y el desarrollo de instrumentos de
pago. Al mismo tiempo, es vital que el desarrollo es permitido que tenga lugar intacta por reglas estrictas tecnológicos que obstaculizará la
innovación y restringir la competencia . La propuesta de la Comisión (...) introduce el régimen reglamentario necesario para garantizar la integridad
financiera de los emisores no bancarios sin sofocar la evolución en el dominio del dinero electrónico y ayudará a cultivar un ambiente en el que el
desarrollo de este nuevo medio de pago se promueve en los intereses de las empresas y los consumidores. ”
En una revisión del original sobre el dinero electrónico, la Directiva, la Comisión mantiene las intenciones y objetivos antes mencionados: ** “El objetivo general de la
revisión de la EMD es favorecer la aparición de un verdadero mercado único de servicios de dinero electrónico en Europa. Contribuir al diseño e implementación de
nuevas, innovadoras y seguras servicios de dinero electrónico. Proporcionar acceso al mercado de nuevos jugadores y la competencia real y efectiva entre todos los
participantes en el mercado, por lo tanto que aporta importantes beneficios a la economía europea en general .”En consecuencia, el considerando (4) de las enmiendas
al E-Money-*** Directiva dice lo siguiente:“(4) Con el objetivo de la eliminación de las barreras de entrada al mercado y facilitar el acceso y el ejercicio de la actividad de
emisión de dinero electrónico , Las normas a las que las entidades de dinero electrónico son necesidad sujetos a ser revisados a fin de garantizar la igualdad de
condiciones para todos los proveedores de servicios de pago “.
* Comisión de los países de Europa (1998)

** Comisión de los países de Europa (2008)
*** Diario Oficial de la Unión Europea (2009)
Otros estudios sobre mecanismos nacionales de prevención y riesgos de LA / FT y vulnerabilidades
31. MNP han atraído una cantidad significativa de la cobertura de prensa. También han sido objeto de un creciente número de
iniciativas de investigación del sector público y privado. Además, hay una serie de proyectos de tipologías recientes o en curso de
GAFI y los GREG que tocan sobre este tema. 9
Esta espectáculos
que el conocimiento de las oportunidades y los riesgos asociados con los MNP ha aumentado desde la publicación del informe de
2006.
32. Estos estudios a menudo se han centrado en una categoría de sólo MNP. Este informe es diferente, ya que proporcionará un análisis
comparativo más amplio de estas cuestiones e identificar los puntos en común que comparten todos los tipos de mecanismos nacionales de prevención.
También identificará los retos específicos dentro de cada categoría de los MNP.
9
proyectos tipologías recientes o en curso incluyen: tipologías del GAFI informan sobre Lavado de Activos y Financiación del Terrorismo
vulnerabilidades de los sitios web comerciales y Sistemas de Pago por Internet ( GAFI (2008)); taller MONEYVAL sobre la Ciberdelincuencia (en
curso); taller de EAG en los pagos por Internet (en curso).
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2.1 Acontecimientos recientes relacionados con tarjetas de prepago
33. Las tarjetas de prepago se pueden dividir en dos grandes categorías, las tarjetas de circuito abierto y tarjetas de circuito cerrado. 10
Este informe se centra principalmente en tarjetas de circuito abierto 11 porque las tarjetas de circuito cerrado sólo tienen una muy limitada
negociabilidad. Esto no quiere decir que el riesgo LD / FT en las tarjetas de prepago de circuito cerrado es muy bajo: tarjetas de circuito cerrado de hecho,
algunos estudios de casos involucrados. Sin embargo, las tarjetas de circuito cerrado en la mayoría de estos casos no se utilizaron como instrumento de pago,
sino como un mero intermediario tienda de valor. Esto puede ser ilustrado por los dos ejemplos de casos siguientes:
Cuadro 3. robado información de la tarjeta de crédito utilizada para la compra de tarjetas de circuito cerrado
En 2007, dos acusados fueron procesados por la compra de circuito cerrado de prepago tarjetas de regalo con información de la cuenta de tarjeta de crédito
robada. Los acusados utilizaron las tarjetas de regalo para comprar mercancías, que luego volvieron a la tienda a cambio de nuevas tarjetas de regalo, o
vendieron la mercancía por dinero en efectivo. Debido a las nuevas tarjetas de prepago no estaban vinculados a los números de cuenta de tarjetas de crédito
robadas, que no se vieron afectados cuando se descubrió el robo de la información de la tarjeta de crédito. Los acusados fueron declarados culpables y
condenados a pagar USD 82 000 en restitución. Uno de los acusados fue declarado culpable de conspiración y fraude y condenado a 45 meses de prisión y tres
años de libertad supervisada. El otro acusado fue declarado culpable de conspiración y lavado de dinero y condenado a cinco meses de prisión y tres años de
libertad supervisada.
Fuente: Estados Unidos.
Cuadro 4. Se sospecha que el uso de una compañía de tarjetas de circuito cerrado para el lavado de dinero y financiación del terrorismo
información policial indicó que el dueño de una compañía de tarjetas de teléfono de prepago era sospechoso de lavado de dinero y tener vínculos con
una organización terrorista.
El propietario llevó a cabo muchos grandes depósitos en efectivo en cuentas bancarias personales y de negocios, y al ser interrogado indicaría que las tarjetas
telefónicas de prepago se venden a los minoristas y tiendas de conveniencia, y se recibieron pagos en efectivo en lugar de cheques. Esto se debió
aparentemente al hecho de que el propietario no estaba seguro de que los cheques serían respetados.
Algunos de los depósitos también se llevaron a cabo en las cuentas mantenidas por los proveedores de tarjetas telefónicas de prepago. transferencias electrónicas de fondos
también fueron ordenados por el propietario para el beneficio de las personas en Europa y Oriente Medio, a veces a través de cuentas que anteriormente no habían visto mucha
actividad. El propietario también era el beneficiario de los fondos solicitados por los mismos individuos.
Fuente: Canadá.
34. Durante el plenario del GAFI junio de 2010 en Ámsterdam, el pleno pidió al equipo de proyecto para proporcionar información sobre la
naturaleza y los riesgos inherentes de las tarjetas de prepago de circuito cerrado. 12
Sin embargo,
más allá de los dos ejemplos de casos anteriores, el equipo del proyecto no dispone de datos suficientes para evaluar el riesgo de este tipo de tarjetas,
como el cuestionario distribuido al comienzo del proyecto excluye explícitamente las tarjetas de circuito cerrado del alcance de este proyecto. Sin
embargo varios de los factores de riesgo, así como el correspondiente
10
Para más detalles véase la definición de las tarjetas de prepago como se indica en el informe del GAFI 2006 (incluido en el Apéndice B de este informe).
11
A los efectos de este informe, el término tarjetas de prepago incluye los tipos de tarjetas que fueron nombrados “monederos electrónicos” en el informe del
GAFI 2006.
12
El tema había surgido después de la evaluación mutua de Brasil; el equipo de evaluación había criticado a Brasil para la aplicación de medidas de
DDC reducidas a tales tarjetas sin haber realizado una evaluación del riesgo para determinar el riesgo de este tipo de productos de primera (GAFI
(2010)).
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mitigantes de riesgo evaluados en este informe que se aplican a las tarjetas de circuito abierto también pueden aplicarse a las tarjetas de circuito cerrado ( p.ej,
en relación con las medidas de DDC o límites de valor). 13
35. El volumen total de transacciones con tarjetas de prepago sólo puede estimarse, como en la mayoría de las jurisdicciones de datos sobre
el volumen anual de transacciones de tarjetas de prepago no se informa por separado por las principales redes de tarjetas de pago, bancos emisores de
tarjetas, o emisores no bancarios y proveedores de servicios. 14 Para los EE.UU., se estima que el total de fondos cargados en tarjetas de prepago en
2009 haber sido de USD 120,2 mil millones, según una investigación encargada por MasterCard, Inc. y realizado por el Boston Consulting Group (BCG). 15
36. Mientras que alrededor del 17% de los consumidores estadounidenses tienen una tarjeta de prepago, dieciséis fuera de los EE.UU. el porcentaje de
consumidores con una tarjeta de prepago tiende a ser menor y el potencial de mercado puede ser menor también. 17
37. Las tarjetas de prepago se han introducido en varios países, pero en la mayoría de los países el uso de tarjetas de prepago parece ser
menos frecuente en comparación con los EE.UU.. El estudio de BCG se ha mencionado anteriormente (véase la nota 21) prevé que los EE.UU.
representan el 53% del mercado mundial de tarjetas de prepago en 2017, y que el Reino Unido e Italia seguirán siendo los mercados más grandes
para las tarjetas de prepago en Europa, con la contabilidad del Reino Unido para 25 % e Italia el 20% de todo el mercado europeo en 2017. 18 El
estudio de BCG o menos compatible con una encuesta de 2009, patrocinado por la firma internacional de procesamiento de pagos primeros datos
que encontró que Italia fue el “mercado de prepago avanzado más en Europa”, mientras que el mercado del Reino Unido fue descrito como
“establecida”, y los mercados de Alemania y Austria fueron descritos como “embrionario.” 19 Como tendencia general, es seguro decir que el uso y la
difusión de las tarjetas de prepago ha crecido en los últimos años. De acuerdo con el Comité de Basilea de servicios de pago (CPSS) 20
el número de tarjetas emitidas”con una
13
Sobre la base de la discusión durante la evaluación de Brasil y los indicadores disponibles, puede ser útil para analizar el lavado de dinero y
financiación del terrorismo vulnerabilidades de las tarjetas de prepago de circuito cerrado en un proyecto tipologías separada.
14
MasterCard y Visa se mezclan volumen de transacciones con tarjetas de prepago con sus datos de la tarjeta de débito. Para los 12 meses que terminaron el 30
de junio de 2009 Visa reportó 935 mil millones de dólares de las transacciones de débito del consumidor para la compra de bienes y servicios, con poco más de
84% de ese volumen que tiene lugar en los Estados Unidos (United States Securities and Exchange Commission (2009a)) . Para MasterCard, en el año que
termina el 31 de diciembre de 2009 el volumen total de la transacción de tarjeta de débito fue de $ 814 mil millones, con un 55% que tiene lugar en los Estados
Unidos (Estados Comisión de Valores de Estados (2009b)).
15
Pago Noticias (2010)
dieciséis
Foster, K., Meijer E., Schuh S., y Zabek A. (2010).
17
De acuerdo con PSE Consulting con base en el Reino Unido: “EE.UU. productos de prepago dependemos de desplazamiento de pagos cheque de salario, y con
frecuencia los menos favorecidos están obligados a gastar C $ 50 - $ 60 por mes en el 'cobro de cheques', el pago de sus facturas de servicios públicos o el envío
de dinero. a sus familias. En Europa, la mayor prevalencia de pago de los salarios de las personas y los beneficios del gobierno, además de los productos básicos
'banca' libres significa la población no bancarizada es significativamente menor que en los EE.UU. y los consumidores no han sido utilizados para el pago de
dichos cargos altos “(ver:. Www.pseconsulting.com/ pdf / artículos / sep06 / pse_repaid_press_release_110806.pdf) Esta opinión es apoyada al menos en el Reino
Unido por el Consejo de Pagos del Reino Unido, que en su nuevo informe, la forma en que pagamos 2010, encuentra que el 89% de los trabajadores en el Reino
Unido son pagados por directa depósito al banco de cuentas individuales y el resto pagado por cheque o en efectivo. El informe no menciona las tarjetas de
prepago. (Pagos del Consejo (2010)).
18
Master Card (2010)
19
First Data (2009)
20
Banco de Pagos Internacionales (2009)
© 2010 GAFI / OCDE - 15

función de dinero electrónico” 21 ha pasado de 107,6 millones en 2004 a 275,28 millones en 2008 en los países seleccionados CPSS. 22
38. El cuestionario del proyecto pidió jurisdicciones para una estimación de las tarjetas de prepago emitidas por los proveedores de servicios de
pago nacionales. Fuera de esas jurisdicciones que proporcionaron una estimación, las ocho jurisdicciones con el mayor número de tarjetas emitidas se
enumeran en la siguiente tabla:
Jurisdicción Las tarjetas emitidas (estimación) Jurisdicción Las tarjetas emitidas (estimación)
Japón 100 millones República Eslovaca 4 millones

Singapur 15 millones Méjico 2,6 millones
Italia 8 millones Rusia 2 millones
Noruega 6 millones Francia 1.3 millones
39. Desde el primer informe se publicó en 2006, no ha habido avances técnicos significativos, la mayoría de las tarjetas de prepago de bucle
abierto todavía dependen de las bandas magnéticas. Cuando las llamadas “tarjetas inteligentes” se utilizan con un chip electrónico, este chip se utiliza
generalmente para el procesamiento de información adicional al cliente. Prepago sistemas de tarjetas que utilizan el chip para almacenar los fondos en la
tarjeta ( “monederos electrónicos”) 23
son
por lo general todavía limitado al uso doméstico y con frecuencia tienen límites en lugar de bajo valor.
40. Como se describe en el informe del GAFI de 2006, las tarjetas de prepago pueden ser una alternativa a una variedad de productos y
servicios bancarios tradicionales, tales como tarjetas de débito o de crédito o cheques de viajero. Muchas tarjetas de prepago permiten a los clientes
realizar pagos internacionales, y algunos están ofreciendo cada vez más características similares a las cuentas bancarias convencionales: este tipo de
productos de tarjetas pueden permitir que el cliente no sólo para hacer pagos, sino también para recibir pagos de terceros. También podrán permitir que
las remesas internacionales, p.ej, mediante la emisión de varios “doble” o “asociadas” tarjetas a un cliente, que puedan transmitir a los receptores de
remesas en cualquier parte del mundo. Estos “gemelas” o “socio” tarjetas otorgan su acceso a los titulares de los fondos de la tarjeta holders' originales
a través de la red ATM mundial.
24
41. Algunos proveedores de servicios de pago por Internet y servicios de pago móviles son conocidos por proporcionar a sus clientes con una
tarjeta de prepago adicional para facilitar el acceso a dinero en efectivo mediante el uso de cajeros automáticos a nivel nacional como a nivel mundial.
Este enlace se identificó para los pagos móviles en el informe de 2006, pero ahora se ha asociado con IPS también.
2.2 Acontecimientos recientes relacionados con Servicios de Internet de pago
42. servicios de pago por Internet (IPS) pueden ser proporcionados por las instituciones financieras una norte d empresas ajenas al sector de los
servicios financieros. Que pueden confiar en una cuenta bancaria o funcionar independientemente de una cuenta bancaria.
21
Estos se definen como “tarjetas de prepago de usos múltiples recargables que se pueden utilizar en los sitios de varios proveedores de servicios para una
amplia gama de propósitos y que tienen el potencial para ser utilizado en una escala nacional o internacional, pero a veces pueden ser restringidos a un
área determinada”, las estadísticas sobre los sistemas de pago y liquidación en los países seleccionados - Las cifras de 2008 (diciembre de 2009), p. 312.
22
Las estadísticas sobre los sistemas de pago y liquidación en los países seleccionados - Las cifras de 2008 (diciembre de 2009), cuadro 10, p.
262. Estas cifras incluyen datos de Bélgica, Francia, Alemania, Italia, Japón, Países Bajos, Singapur y Suiza; que no incluyen Canadá, Hong
Kong, Suecia, Reino Unido y los EE.UU. ( “VL” -datos no estaba disponible).
23
Véase la definición de los monederos electrónicos en el informe del GAFI de 2006, sobre la NGP, añadido a este informe en el Apéndice B. Para los efectos de este informe,
los monederos electrónicos se incluyen en la categoría de “tarjetas de prepago” (ver también “monederos electrónicos” Glosario sv ).
24
Véase también: 5.2,. La identificación de los titulares de tarjetas secundarias, paraca. 196 ss.
dieciséis - © 2010 GAFI / OCDE

43. métodos de pago por Internet caen en una de tres categorías:
• Banca en línea , Donde las instituciones de crédito ofrecen acceso en línea a los servicios bancarios tradicionales basados en una
cuenta abierta en la institución de crédito a nombre del cliente. La banca en línea es
fuera del alcance de este documento .
• productos de pago por Internet prepago, donde las empresas que no pueden ser entidades de crédito permiten a los clientes enviar
o recibir fondos a través de una cuenta virtual, prepago, se accede a través de Internet;
• monedas digitales, donde los clientes suelen comprar unidades de monedas digitales o metales preciosos que, o bien se
pueden intercambiar entre los titulares de las cuentas del mismo servicio o intercambian frente a las monedas reales y
retiradas.
44. El mercado de productos de pago por Internet de prepago se ha diversificado y crecido constantemente desde 2006 en algunas partes del
mundo, posiblemente como resultado de un mayor uso de Internet y la aceptación de los pagos por Internet por comerciantes en línea. También son cada
vez más utilizados para apoyar las transferencias de persona a persona (P2P).
45. Los últimos años han visto el surgimiento de monedas electrónicos vinculados a mundos virtuales, donde los usuarios convertir
monedas reales en monedas virtuales con el fin de completar las compras en el entorno de mundo virtual. Dentro de ese mismo entorno, las
transferencias p2p a menudo se realizan entre los usuarios ( es decir,
usuarios que envían monedas virtuales a otros usuarios). Estas monedas virtuales no se limitan a un juego en línea en particular, ya que pueden ser
objeto de comercio en el mundo real y se convertirán en monedas reales.
46. comprobantes de caja han ganado popularidad en algunos mercados. Estos vales se pueden comprar de forma anónima en tiendas,
estaciones de servicio, etc., y por lo general se venden en unidades que van desde tan bajo como 10 EUR hasta 500 GBP (aprox. 750 euros). 25
comprobantes de caja están diseñados originalmente para la persona a negocio (P2B)

pagos en Internet, pero también se puede utilizar para las transacciones p2p donde son aceptadas como un método de financiación por otros proveedores de
servicios (NGP p.ej, prepago emisores de tarjetas o intercambiadores de moneda digital), o en los que se pueden utilizar para los juegos de azar en línea.
47. servicios de pago por Internet se interconectan cada vez más con diferentes servicios de pago nuevas y tradicionales. Fondos que
ahora se pueden mover hacia o desde una variedad de métodos de pago, que van desde dinero en efectivo, las empresas de envío de dinero ( p.ej, Western
Union), las tarjetas de los MNP, transferencias bancarias y tarjetas de crédito. Por otra parte, algunos proveedores de IPS han comenzado a emitir tarjetas de
prepago a sus clientes, lo que les concede el acceso a retirada de efectivo a través de las redes de cajeros automáticos en todo el mundo.
48. Como se indicó anteriormente, 15 de las jurisdicciones que respondieron al cuestionario indicaron que los proveedores de IPS
operaban en sus respectivas jurisdicciones. No se proporcionaron constantemente las estadísticas relativas al número de dichos proveedores y
cuentas de clientes activos. Sin embargo, para los países que proveen este tipo de estadísticas, el número estimado de proveedores variaba
entre uno y 23. En cuanto a la estimación del número de cuentas activas de IPS, que varió entre 45 000 y más de 80 millones de cuentas.
25
comprobantes de caja comparten algunas características con las tarjetas de prepago y por lo tanto se considera que las tarjetas de prepago por algunos, en lugar de IPS.
Como este informe examina todos los mecanismos nacionales de prevención, no es necesario tomar una decisión final sobre si éstas deben ser consideradas tarjetas de
prepago o IPS.
© 2010 GAFI / OCDE - 17

2.3 Acontecimientos recientes relacionados con servicios de pago móvil
49. A los efectos de la evaluación de riesgos y vulnerabilidades es esencial para diferenciar entre “pagos móviles” en base a las
cuentas bancarias individuales o cuentas de valores para cada cliente (y receptor) que tuvo lugar en una institución financiera que está
sujeta a una regulación adecuada ALD / CFT y la supervisión, y los servicios que se ofrecen por separado de dichas cuentas. 26 A este
respecto, puede ser útil usar las cuatro categorías de los sistemas de pago móviles descritos por el Banco Mundial: 27 28
• Los servicios móviles de información financiera : Los usuarios pueden ver los datos de cuentas personales e información financiera general,
pero no hay capacidad para cualquier transacción financiera y por lo tanto pueden ser consideradas bajo riesgo.
• servicios de cuentas bancarias y de valores móviles : Los usuarios pueden realizar transacciones, de una manera similar a la banca por Internet.
El servicio será atado en cuentas bancarias o de seguridad de las personas y, por tanto, es (como la banca por Internet) no se considera un
mecanismo nacional de prevención en el sentido estricto de este informe. servicios bancarios y de cuenta de valores móviles son susceptibles
de ser regulados y supervisados.
• servicios de pago móvil: Permite no bancario y los no titulares de cuenta de valores para realizar pagos con teléfonos móviles.
Sin embargo, los proveedores de servicios de pago pueden ser no tradicionales instituciones financieras con muy diversos
controles y medidas de vigilancia.
• servicios de dinero móvil: Los suscriptores son capaces de almacenar valor real en su teléfono móvil. Pueden utilizar los créditos de teléfono o
tiempo de uso como moneda de curso para el pago. Tales sistemas ofrecen versatilidad, pero a menudo pueden caer fuera de la regulación y
supervisión prudencial por completo.
50. El alcance de este informe se refiere a los últimos dos únicas categorías. Sin embargo, algunos de los temas tratados en este informe
pueden solicitar los servicios bancarios y de cuenta de valores móviles, así ( p.ej, el tema de la externalización de las actividades de negocio o el uso de
agentes; o simplificado medidas de debida diligencia; o no cara a cara de apertura de cuenta).
51. deben prever razonablemente que los avances en la tecnología de telefonía móvil desde el informe de 2006 para facilitar un
marcado incremento en el uso de los sistemas de pagos móviles. La proliferación se espera de este tipo de sistemas se consideró como un
síntoma de la tendencia de la migración del papel a los pagos electrónicos comunes a todas las innovaciones en los sistemas de pago.
52. A pesar de un marcado aumento predicho en el uso y difusión de los pagos móviles, 29 Sólo unos pocos proveedores han logrado
ejecutar un modelo de negocio exitoso y rentable 30 en el largo plazo hasta el momento. 31
26
Estos servicios pueden así contar con la participación de los bancos; Sin embargo, en estos modelos de negocio del manejo técnico de las
operaciones de pago no se basa en las cuentas bancarias individuales para cada cliente y destinatario.
27
Banco Mundial (2008)
28
Otros términos y definiciones pueden existir en el mercado de servicios de pago móvil, tales como “billeteras móviles”, “transferencia de dinero móvil”
(persona que indica a los pagos persona) o “pagos móviles” (que indica a la persona de negocios, es decir, al por menor o el pago de facturas). En este
informe, estas definiciones no se utilizan en este sentido.
29
Estimaciones variada; se sugirió que 1,4 mil millones de personas utilizan teléfonos celulares para enviar dinero a nivel nacional como a través de
fronteras para el año 2015 (Michael Klein, del Banco Mundial (2008)). Otras fuentes sugieren que los servicios de transacción teléfono móvil crecerán a
68% por año llegando a casi 250 mil millones de dólares en 2012
18 - © 2010 GAFI / OCDE

53. Como se indicó anteriormente, 15 de las jurisdicciones que respondieron al cuestionario indicaron que los proveedores de servicios
de pago móviles estaban operando en su respectiva jurisdicción. Estadísticas sobre el número de dichos proveedores y cuentas de clientes
activos no fueron proporcionados de manera coherente; No todas las jurisdicciones que respondieron hicieron una clara distinción entre los pagos
móviles en el sentido de este informe y la banca móvil. Para los países que proporciona este tipo de estadísticas, el número estimado de
proveedores varió entre uno y 21 (incluidos los modelos de banca móvil). En cuanto a la estimación del número de cuentas de servicios de pago
móviles activas, que varió entre 26 000 y 15 millones de cuentas.
54. Los avances tecnológicos en los sistemas de pago móviles han incluido la fusión con otros métodos de pago, incluyendo los métodos de pago
tradicionales, así como otros mecanismos nacionales de prevención:
• Algunos proveedores de servicios de pago móviles ofrecen tarjetas de prepago de bucle abierto que están conectados a las cuentas de
sus clientes; a través de este principio proveedores nacionales pueden ofrecer servicios transfronterizos, ya que esto otorga a los
clientes o terceras personas que fueron entregados el acceso a la tarjeta de prepago a la red ATM mundial.
• Algunos proveedores incluso permiten retiros en cajeros automáticos sin necesidad de una tarjeta. Los clientes pueden iniciar transacciones
P2P mediante la transmisión de un determinado código a terceros, que pueden entrar el código en un cajero automático con el fin de recibir la
cantidad de dinero vinculado a ese código específico. 32
• Algunos proveedores cooperan con los servicios tradicionales de envío de dinero ( p.ej, Western Union); el servicio de remesas
permite a terceros que no sean clientes del proveedor de servicios de pago móvil para enviar o recibir desde o hacia un cliente,
también a través de las fronteras.
(Arthur D. Little (2009)). Estas estimaciones no sólo se refieren a los servicios de pago por móvil en el sentido de este informe, sino que también incluyen
servicios de banca móvil.
30
Esta observación se refiere sólo a los modelos de negocio de pagos móviles en el sentido de este informe, que no incluye la “base” modelos bancarios ( es
decir, modelos de cooperación empresarial entre los bancos y las compañías de telecomunicaciones, donde cada cliente necesita tener una cuenta bancaria
individual).
31
Hay varias razones posibles para esto, incluyendo lo siguiente: márgenes de beneficio en los servicios de pagos móviles son bastante pequeñas; con el
fin de obtener beneficios, un gran número de clientes y comerciantes que aceptan deben ser adquiridos; cuestiones de seguridad y tecnológicas se
deben superar para ganar la confianza de los clientes. La regulación prudencial, así como la regulación ALD / CFT también se ha identificado como un
posible impedimento para el éxito en el mercado de los MNP en general, y los proveedores de servicios de pago móviles, en particular (véase el capítulo
5 para más detalles).
32
Estos no tarjetas de retiros en cajeros automáticos están actualmente restringidos a los cajeros automáticos domésticos en la jurisdicción provider's, y sólo a los cajeros
automáticos del banco cooperar específica.
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CAPÍTULO 3: Evaluación del riesgo de los MNP
MNP: riesgo frente a la oportunidad
55. Por una parte, los MNP, como todos los servicios y productos financieros, pueden ser utilizadas indebidamente para fines de LD / FT. Por lo
tanto, la mayoría de las jurisdicciones han sometido a los proveedores de servicios NPM a las obligaciones y la regulación ALD / CFT.
56. Por otra parte, cuando los proveedores de la NGP están sujetos a obligaciones AML / CTF y adecuadamente supervisados con
fines AML / CTF, los MNP pueden hacer transacciones de pago más transparente y ayudar a prevenir la corrupción u otros abusos. MNP
puede cambiar a los clientes de las secciones sin supervisión o incluso ilegales del mercado de pagos ( por ejemplo, hawaladars, servicios
bancarios subterráneos) en el sector formal. Esto significa que cuando los proveedores están sujetos a la legislación ALD / CFT y
supervisión, más transacciones se supervisan y se identifican las operaciones sospechosas e informaron a la autoridad competente. En
última instancia, esto debería dar lugar a una mejor supervisión de las actividades de pago dentro de una jurisdicción.
Recuadro 5.
Ejemplo: policías afganos y soldados estadounidenses en Afganistán
En mayo de 2002, a petición del Gobierno del Afganistán, Misión de Asistencia de las Naciones Unidas para Afganistán y el Programa de las Naciones Unidas para
el Desarrollo estableció el Fondo Fiduciario Ley y Orden de Afganistán (LOTFA) para permitir a la policía afgana para volver a trabajar en todo el país con el siendo la
primera prioridad la provisión de salarios de la policía. El trabajo con los ministerios afganos de Interior y Finanzas, y los Estados Unidos de Seguridad Militar
Combinado Comando de Transición de Afganistán, Lofta abrió más de 62 000 cuentas bancarias para los oficiales de policía afganos y facilitó las transferencias
electrónicas de fondos para hacer el pago de salarios. Además, las autoridades de la ONU, afganos y estadounidenses han estado usando M-Paisa, lanzado en
2008 por la empresa de telefonía móvil Roshan, en colaboración con el primer banco de micro finanzas, para hacer el pago de salarios a través de los teléfonos
celulares móviles. Los pagos móviles se utilizaron con el fin de evitar que los agentes de policía que tienen que dejar sus puestos para cobrar sus salarios. El uso de
transferencia electrónica de fondos en lugar de recursos económicos como también ayudó a evitar la corrupción y el soborno. *
* Naciones Unidas para el Desarrollo de Afganistán (2009)
57. Al contrario de dinero en efectivo, los MNP pueden proporcionar pistas a la investigación de las fuerzas del orden. Esto se debe a
una transacción realizada a través de un mecanismo nacional de prevención siempre generará un registro electrónico, mientras que el dinero no
lo hace. Incluso cuando no se aplican medidas de DDC ( es decir, donde el cliente permanece en el anonimato), el registro electrónico puede, en
algunos casos, todavía informe a la policía, al menos, los datos mínimos, como una dirección IP o el lugar donde fue ejecutado un pago o
fondos retirados; esto puede potencialmente apoyar la localización o identificación de un usuario sospechoso de lavado de dinero o financiación
del terrorismo. 33 34
33
Por ejemplo, la aplicación de ley podría ser capaz de obtener imágenes de un sospechoso mediante el análisis de datos de circuito cerrado de televisión (videovigilancia) en el
punto de venta o en lugares en los que se usó el producto (cajeros automáticos, cafés Internet, etc).
34
Los críticos cuestionan la utilidad de los rastros electrónicos prestados por los servicios o productos anónimos, señalando que las direcciones IP pueden
ser falsificados; o puede ser de los lugares públicos, tales como “puntos calientes” o internet
20 - © 2010 GAFI / OCDE

58. Este informe se refiere a una serie de casos en los que los MNP fueron utilizados para el blanqueo de dinero donde podrían en cambio
han sido elegidos efectivo u otros medios de pago tradicionales. Por lo tanto, se puede suponer que algunos consideran criminales MNP a ser una
opción mejor que el dinero en efectivo para fines de LA / FT. Esto se aplica especialmente a los casos en los MNP son un sustituto de dinero en
efectivo para llevar, o cuando el no cara a cara la naturaleza de la relación comercial facilita el uso de hombres de paja o identidades falsas. 35
MNP y la financiación del terrorismo
59. Basado en el material caso sometido al equipo del proyecto, este informe se centra principalmente en el lavado de dinero. Cuando se trate de
cuestiones de financiación del terrorismo, esto explícitamente se indica en el texto; de lo contrario la mayoría de los hallazgos relacionados con el lavado de
dinero se aplican a la financiación del terrorismo mutatis mutandis.
60. De los 33 estudios de casos analizados en este informe, sólo uno tiene una relación evidente con la financiación del terrorismo (véase la
sección 4: “tipologías”, caso 4).
Los riesgos comunes de los MNP
61. El informe de 2006 identificó una serie de características compartidas por la mayoría de los MNP. Estos incluyen la ausencia de riesgo de
crédito, la velocidad de las transacciones y (a menudo) no cara a cara la naturaleza de la relación comercial:
• Ausencia de riesgo de crédito
Los fondos para el uso con los MNP son generalmente pagados por adelantado. Esta ausencia de riesgo de crédito significa que los
proveedores de servicios pueden tener menos incentivos para obtener información completa y precisa sobre el cliente y la naturaleza de la
relación comercial.
• Velocidad de las transacciones
transacciones NPM pueden llevarse a cabo y los fondos retirados o convertidos mucho más rápido que a través de canales más
tradicionales. Esto puede complicar la vigilancia y potencialmente frustrar los esfuerzos para congelar los fondos.
• No son cara a cara relación comercial
Muchos (pero no todos) los proveedores de modelo de negocio se basa en la NGP no cara a cara relaciones comerciales y
operaciones, que GAFI Recomendación 8 identifica como la presentación de ‘específico’ 36
riesgos de LD / FT, debido al aumento del riesgo de fraude y suplantación de la posibilidad de que
los clientes pueden no ser quienes dicen que son.
cafés; en tales casos, la información es de poca utilidad para hacer cumplir la ley en las jurisdicciones donde la vigilancia de vídeo público y privado es
menos frecuente.
35
Ver 4.4.1, el transporte transfronterizo de tarjetas de prepago y en el capítulo 4.2, Caso 20: El uso de "empleados fantasmas” para el blanqueo de fondos ilícitos
a través de tarjetas de prepago para "el transporte transfronterizo de tarjetas y empleados 'fantasmas' ejemplos en secciones tipologías.
36
Si en relación con la nota interpretativa de la Recomendación 5 (. Párrafo 7) y el documento de Basilea CDD (. Sección 2.2.6, párrafo 48), el riesgo
de “específico” parece significar riesgo “más alto”: “48. Al aceptar el negocio de cara a cara los clientes no (...) tiene que haber medidas específicas
y adecuadas para mitigar el riesgo más alto”. Véase también el párrafo. 165 ss.
© 2010 GAFI / OCDE - 21

La evaluación de proveedores y productos individuales, no MNP como tales
62. Una de las conclusiones del informe de 2006 fue que los riesgos de LD / FT y vulnerabilidades variaron significativamente entre los proveedores
de servicios y productos, incluso dentro de una misma categoría de los mecanismos nacionales de prevención, tales como tarjetas de prepago. Esto se debe al
hecho de que los diferentes productos tienen diferentes características que afectarán a su perfil de riesgo.
La Matriz de Riesgo
63. El informe de 2006 se desarrolló una matriz de riesgo que contó con varios factores de riesgo para evaluar el riesgo asociado a los productos
individuales de la NGP. 37
Esta matriz se ha actualizado como sigue:
• “Identificación” se ha renombrado “DDC” y ahora abarca la identificación, verificación y supervisión.
• “El mantenimiento de registros” se ha añadido como un factor de riesgo adicional.
• “límites de valor” y “límites de uso” se han desglosado en más detalles; y
• “La segmentación de los servicios” se ha integrado en la matriz de riesgo. La segmentación de los servicios ya había sido identificado
como un desafío para los reguladores y aplicación de la ley en el informe de 2006, pero no se había incluido en la matriz de riesgo a
continuación.
64. Algunos de los riesgos (como el anonimato, los métodos de financiación, límites de valor etc.) son el resultado directo del diseño de productos,
mientras que otros son el resultado de las medidas de DDC entre prestadores (tales como procedimientos de verificación y monitoreo).
Los factores de riesgo que figuran en la siguiente matriz no deben ser considerados de manera aislada sino como un todo; una calificación de
sesenta y cinco.
“alto riesgo” en un factor de riesgo no significa necesariamente una calificación general de “alto riesgo” para el producto. Es importante tener en cuenta todo
el cuadro no sólo incluyendo todos los factores de riesgo, sino también todas las coberturas del riesgo implementadas con el fin de evaluar eficazmente el
riesgo asociado a un producto particular, la NGP.
Recuadro 6.
Ejemplo: Riesgo factor de “límites de uso / utilidad”
La matriz de riesgo considera servicios que facilitan persona a persona (P2P) pagos a ser de un mayor riesgo que los servicios que facilitan pagos
persona a negocio (P2B) solamente. Esta consideración se basa en el hecho de que la funcionalidad P2P permite a un usuario transferir fondos a un
número mucho mayor de receptores potenciales, y sin la necesidad de una compra subyacente o cualquier otra “razón” para una transacción.
Sin embargo, la funcionalidad de un servicio p2p NPM no conduce automáticamente a una evaluación global del riesgo de “alto riesgo” para ese servicio. Del mismo modo, los
servicios de la NGP que están restringidos a p2b pagos no pueden automáticamente ser considerados como servicios de “bajo riesgo”. En cambio, los otros factores de riesgo
que figuran en la matriz de riesgo deben tenerse en cuenta también ( p.ej:
¿Hay medidas de identificación / verificación? ¿Hay límites de valor? ...)
Métodos de pago Factores de riesgo

criterios Efectivo NPM alto riesgo NPM Bajo riesgo
Identificación anónimo Anónimo Se identifican los clientes
CDD la identidad del cliente (donde la identidad del cliente se verifica en la
Verificación anónimo
obtuvo) no se verifica en base de de confianza,
37
Otras publicaciones sobre evaluación de riesgos han desarrollado diferentes enfoques, utilizando diferentes factores de riesgo, que no son adoptados aquí.
Véase por ejemplo el documento de trabajo del Banco Mundial (2008), p. 17 ss.
22 - © 2010 GAFI / OCDE

Métodos de pago Factores de riesgo

criterios Efectivo NPM alto riesgo NPM Bajo riesgo
La base de fiable, documentos originales independientes,
documentos originales datos o información ( cf. Recomendación 5)
independientes, datos o
información ( cf.
Recomendación 5)
El monitoreo permanente de las
Supervisión ninguna Ninguna
relaciones comerciales
registros de transacciones
registros de las transacciones
electrónicas se generan, pero no
electrónicas se conservan y son
Mantenimiento de registros ninguna retienen o no accesibles a LEA bajo
accesibles a la LEA a petición
petición
Max. cantidad
almacenada en la
cuenta / cuentas sin límite sin límite límite Cantidad (cf. párr. 112 ss.)
por persona
Max. cantidad por

Límites de valor transacción (incl.
transacciones de sin límite sin límite límite Cantidad (cf. párr. 112 ss.)
carga / de
abstinencia)
Max. la frecuencia
límite de transacción (cf. párr. 112 ss.)
de transacciones sin límite sin límite
Financiación a través de cuentas en una

fuentes de financiación (Anónimo p.ej, dinero
entidad financiera o de crédito regulada, u
en efectivo, giros postales, los MNP
otras fuentes identificadas que están
Los métodos de financiación n/A anónimos); también múltiples fuentes de
sujetos a las obligaciones adecuadas AML /
fondos,
CTF y supervisión
p.ej, terceros
Algunas monedas son

aceptados más
ampliamente que los
Transferencia de fondos o la retirada
demás; monedas se Transferencia de fondos o la retirada sólo
Los límites geográficos de las fronteras nacionales
pueden convertir a través nacional
de intermediarios
Alto número de comerciantes

Negociabilidad
Generalmente aceptar / POS ( p.ej, Pocos comerciantes que aceptan / POS
(aceptación
aceptado a través del uso de VISA o
comerciante)
MasterCard estándar)
p2b, B2B, p2p, sin
p2b, B2B, p2p, es posible el uso en p2b, B2B, el uso en línea
Utilidad uso en línea posible
línea posible, pero no p2p
Límites de uso
(opciones de retiro limitado p.ej, en cuentas que
se hace referencia solamente); cantidades de
Anonymous y la retirada ilimitada ( p.ej, efectivo
abstinencia limitados y frecuencia ( p.ej,
retirada) n/A a través de cajeros automáticos)
menos de una cierta cantidad fija por año

calendario)
Varios proveedores de servicios
La interacción de los independientes que llevan a cabo las
Whole transacción llevada a cabo por un
proveedores de n/A etapas individuales de la transacción sin
proveedor de servicios
servicios la supervisión y coordinación eficaz
La segmentación de los
Varios pasos singulares son
servicios
subcontratados; externalización en
otras jurisdicciones sin garantías Todos los procesos completaron
La externalización n/A
adecuadas; falta de supervisión y casa in- a un alto nivel
líneas claras de responsabilidad
© 2010 GAFI / OCDE - 23

66. Algunos tipos de mecanismos nacionales de prevención se ven más afectados por ciertos factores de riesgo que otros, pero la mayoría de los
factores de riesgo se aplican a todos los tipos de mecanismos nacionales de prevención a un cierto grado. La siguiente discusión de factores de riesgo (sección 3.1)
por lo tanto será presentado en una sección consolidada para todos los MNP juntos.
67. Los riesgos de LD / FT asociados con los MNP efectivamente pueden ser mitigados por las propias políticas y procedimientos ALD / CFT de las
empresas y la supervisión reguladora. Al igual que los factores de riesgo, la mitigantes de riesgo parecen ser similares para todos los tipos de mecanismos
nacionales de prevención y por lo tanto se presentan en una consolidada la sección 3.2.
3.1 Factores de riesgo
Debida diligencia del cliente
68. Tajetas prepagadas puede ser diseñado para proporcionar el anonimato absoluto cliente mientras se mantiene un alto grado de
funcionalidad. Por ejemplo, algunos emisores de tarjetas prepagadas de atraer a los clientes con tarjetas de prepago anónimas sin o con altos límites de
carga y de transacción.
Figura 1. Ejemplo de una tarjeta de prepago
Fuente: captura de pantalla de Internet de julio de 2010
69. Las tarjetas de prepago también pueden ser fácilmente transmitidos a terceros anónimos que en algunos casos será el
beneficiario. Cuando, estos terceros / propietarios beneficiarios a menudo no se identifican adicionales “tarjetas gemelas” o “tarjetas de socio”
se emiten que están específicamente diseñados y anuncian para que se transmitan a terceros para permitir las remesas. Esto pone de relieve
la importancia de identificar al menos el titular de la cuenta titular / tarjeta principal. 38
38
Siempre existe la posibilidad de que cualquier tarjeta de pago (incluyendo tarjetas de débito o crédito tradicionales) para ser compartida con terceros que
permanecen en el anonimato a la entidad emisora de la tarjeta; pero si la institución ha identificado adecuadamente el titular de la tarjeta principal, la
policía tiene un punto de contacto para asociar con los reportes de operaciones sospechosas.
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70. Para muchos proveedores de la NGP, contacto con el cliente es a menudo mínima como resultado de las relaciones de negocios está llevando a
cabo en un no son cara a cara base. Como se reconoce en la Recomendación GAFI 8, lo que aumenta los riesgos como el fraude de identidad, fraudes de
suplantación o el uso del producto por parte de terceros con fines ilícitos. La ausencia de contacto cara a cara es particularmente común entre proveedores de
IPS que por lo general llevar a cabo la mayor parte de sus actividades de negocio en línea. También puede ser relevante para otros tipos de mecanismos
nacionales de prevención ( p.ej, compra en línea de tarjetas de prepago).
71. La mayoría de los proveedores de IPS piden sus nombres de sus clientes una, pero los niveles de verificación del cliente varían
significativamente, que van desde ninguna verificación en absoluto (algunos proveedores sólo requieren un seudónimo) a las medidas de verificación
sofisticados (ver sección 3.2 “mitigantes de riesgo”).
72. La verificación de la identidad customers' puede verse obstaculizada más o imposible en jurisdicciones que no tienen ningún
sistema de tarjetas de identidad nacional, o de otras formas alternativas apropiadas de identificación; esto es un desafío a menudo se
enfrentan los proveedores de la NGP que operan en regiones de baja bancarización, especialmente proveedores de servicios de pago
móvil. Por esta razón, el Banco Mundial ha recomendado a las jurisdicciones que tengan la intención de promover la inclusión financiera ( p.ej, a
través de proveedores de servicios de pago móviles) que si los jurisdiction's “infraestructura nacional de identidad y otras bases de datos
privadas carecen de cobertura, integridad, o no son fácilmente y de manera rentable al alcance de las instituciones financieras con fines de
verificación, el Estado debe abordar estas deficiencias”. 39
Cuando los datos del cliente

No se puede verificar de forma fiable, puede ser apropiado aplicar medidas alternativas de mitigación de riesgos ( p.ej, la imposición de límites de bajo valor
con el fin de calificar como un producto de “bajo riesgo” y se le permita aplicar medidas simplificadas de DDC; véase también más abajo la sección 3.2,
“límites de valor” como una cobertura del riesgo (párr. 112 ss.).
73. Cuando no identificación o verificación sobre la base de fuentes fiables e independientes se lleva a cabo, los proveedores de la NGP corren
el riesgo de los clientes que sostiene varias cuentas de forma simultánea sin el conocimiento del proveedor.
Mantenimiento de registros
74. Según la Recomendación GAFI 10, tanto los datos de identificación, así como registros de transacciones deben mantenerse
durante al menos cinco años. Los registros de transacciones deben ser suficientes para permitir la reconstrucción de transacciones individuales a
fin de proporcionar, si es necesario, pruebas para el enjuiciamiento de la actividad criminal. Aunque ni la Recomendación 10 ni la Nota
interpretativa de la Recomendación 10 proporciona una definición del término “registros de transacción”, los ejemplos de registros de
transacciones necesarias se proporcionan por la Metodología del GAFI (10.1.1):
“Ejemplos de los componentes necesarios de los registros de transacciones incluyen: del cliente (y beneficiary's) nombre,
dirección (o otra información de identificación normalmente registrado por el intermediario), la naturaleza y la fecha de la
transacción, el tipo y la cantidad de moneda involucrada , y el tipo y número de identificación de cualquier cuenta involucrada en
la transacción “.
75. Estos ejemplos no enumeran explícitamente las direcciones IP de los clientes que inician una transacción de pago a través de un
ordenador personal. Sólo en unos pocos casos tienen jurisdicciones, los reguladores o de la industria han publicado una guía que puede ser
aconsejable hacerlo. 40
39
Banco Mundial (2009a), Anexo 1 (A 1.1), p. 173 ss .; estas recomendaciones del Banco Mundial se basan en y citaron: Bester, H., D.
Chanberlain, L. de Koker, C. Hougaard, R. Short, A. Smith y R. Walker (2008), p. xi ,; pag. 39, 40.
40
Por ejemplo, el Reino Unido JMLSG Orientación (2007) Parte II Sector 3, explica cómo las direcciones IP pueden formar parte de una identidad del cliente.
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76. Las fuerzas del orden han reportado casos de investigación, cuando los proveedores no habían guardado registro de direcciones IP en absoluto,
o no lo suficiente, o que ya los habían eliminado antes de las fuerzas del orden podrían acceder a ellos. El riesgo LD / FT incrementado con los proveedores
que no tienen una sólida política de mantenimiento de registros en relación con todos los datos de la transacción relevante radica en el hecho de que la
debilidad de mantenimiento de registros impide la persecución penal.
límites de valor
77. El término “límites de valor” se refiere a las limitaciones en la cantidad máxima que se puede mantener en una cuenta de NPM o
producto; o las limitaciones sobre la cantidad máxima por transacción de pago único; o las limitaciones sobre la frecuencia o el valor
acumulado de las operaciones permitidas por día / semana / mes / año; o una combinación de las limitaciones antes mencionadas. También el
número de cuentas o tarjetas permitido por cliente se puede considerar un tipo de valor límite.
78. Cuando los límites de valor y de transacción no se imponen, la disponibilidad de fondos está solamente limitado por la cantidad
cargada en la cuenta. Esto aumenta el atractivo del producto a los posibles lavadores de dinero y por lo tanto el riesgo LD / FT que el producto
está expuesto.
79. Cuanto mayor sea el valor y / o la frecuencia de las transacciones, mayor es el riesgo de lavado de dinero y la financiación del terrorismo. Del
mismo modo, alto, o no, los límites de cuenta aumentan el riesgo también.
80. Más proveedores de servicios de pago móvil imponer más bien baja ( es decir, estrictos límites) de valor sobre sus productos, mientras
que una gran variedad de enfoques se pueden encontrar para servicios de pago de Internet y proveedores de tarjetas de prepago. Por ejemplo,
las tarjetas de prepago se pueden diseñar como una tarjeta no recargable con una tapa de cuenta más bien baja (tal como USD 100); Por otro lado,
hay tarjetas recargables sin tapas o cuenta bastante elevadas tales como 30 000 dólares al mes.
Fuente: captura de pantalla de Internet julio de 2010 *
* Como se mencionó anteriormente, algunas ofertas de tarjetas de prepago anónimas son el fraude. El equipo del proyecto no investigó si el producto anunciado por la captura
de pantalla es fraudulento o no.
81. Los proveedores de productos con límites altos o ningún valor se basan a menudo en las jurisdicciones en que los proveedores de la
NGP no o insuficientemente son regulados y supervisados con fines AML / CTF, pero venden su producto a nivel internacional (a través de agentes
o por Internet). Sin embargo, dichos proveedores de tarjetas de prepago anónimas con altos o hay límites también se han encontrado para operar
en jurisdicciones cuyos regímenes de regulación y supervisión son generalmente considerados robusto. 41
Estas tarjetas anónimas no son a menudo

promovido por la entidad emisora en sí, sino por intermediarios algunos de los cuales se han especializado en la fundación y la venta de empresas en
el extranjero, preferiblemente en paraísos fiscales, proporcionando así una total privacidad”
41
En 2007, el alemán Bundeskriminalamt ( BKA) llevó a cabo una investigación especial sobre las tarjetas de pago; durante la investigación, la BKA
detectado seis casos de tarjetas de prepago anónimas que se venden a través de Internet; los bancos emisores se encuentran en Europa y América
Central.
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paquete”a sus clientes. Algunas de estas tarjetas de prepago anónimas sin embargo se ha descubierto que es fraudulenta.
82. límites de valor pueden estar relacionados con los requisitos de DDC product's ( es decir, límites estrictos donde el nivel de las medidas de DDC
es baja, y superior o no hay límites donde el nivel de las medidas de DDC es alta; véase también más abajo la sección 3.2 “mitigantes de riesgo”, los límites de
valor).
Los métodos de financiación
83. MNP pueden ser financiados en diferentes formas - incluyendo de forma anónima a través de fuentes tales como dinero en efectivo, giros
postales o transferencias de fondos de otros productos de la NGP anónimos. métodos de financiación anónimos pueden resultar en no o insuficientes rastros
de papel con respecto a la transacción de pago y el origen de los fondos.
84. financiación en efectivo es especialmente popular entre los proveedores de la NGP que venden productos basados en la capitalización a través
de agentes de distribución ( p.ej, tarjetas de prepago y comprobantes de caja vendidos por los minoristas, o fondos de prepago móviles vendidos por tiendas de
telefonía.) 42
financiación en efectivo a través de agentes de distribución puede aumentar el riesgo de LA / FT, especialmente cuando
el personal de distribución no tienen obligaciones de DDC y / o sin formación suficiente en el cumplimiento ALD / CFT.
85. Aparte de la financiación a través de fuentes anónimas, el riesgo LD / FT se incrementará cuando los fondos pueden provenir de
distintas fuentes, incluidos los terceros. Por ejemplo, cuando hay una cooperación con las empresas de envío de dinero, estos pueden ser utilizados
no sólo para financiar propia cuenta personal del cliente, sino también para financiar la cuenta de terceras personas.
86. Como la mayoría de IPS y servicios de pagos móviles están basados en cuenta, otra posibilidad de “financiación indirecta” surge
cuando el proveedor de servicios permite transacciones de persona a persona (P2P) dentro del sistema. En este caso, límites de financiación del
proveedor pueden ser eludidas mediante la financiación de una cuenta en efectivo a través de un intercambiador digital de moneda (u otros
terceros), que luego transferir los fondos en la cuenta del cliente los.
42
En las regiones sub-bancarizados donde pocos clientes tienen cuentas bancarias, y donde se supone que el servicio NPM (a menudo servicios
de pago móvil) para sustituir la falta de cuentas bancarias, puede haber pocas alternativas a la financiación en efectivo.
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Figura 2. Ejemplo de intercambio en línea de la moneda
Fuente: Internet pantalla mayo de 2010.
87. A medida que los diferentes proveedores de la NGP tienen diferentes métodos de financiación y de abstinencia, intercambiadores de permitir a
los clientes para eludir estos procedimientos simplemente convertir los fondos en la moneda de un proveedor más adecuado.
Los límites geográficos
88. Cuanto mayor sea el alcance geográfico de un producto NPM, mayor será el riesgo de LD / FT será. funcionalidad transfronteriza
presta un servicio más atractivos para el lavado; sino que también permite a los proveedores de servicios de pago para llevar a cabo sus
negocios de las jurisdicciones en las que no pueden ser objeto de regulación y supervisión adecuada AML, y en los que pueden estar fuera del
alcance de las investigaciones policiales extranjeros.
89. Mientras que muchos proveedores de servicios de pago que ofrecen servicios transfronterizos pueden cooperar bien con sus
supervisores nacionales y los organismos policiales, algunos proveedores pueden negarse a proporcionar información a las agencias extranjeras
o pueden enfrentarse a obstáculos legales para hacerlo. solicitudes de asistencia judicial formal puede ser muy lento y, a menudo sólo tienen
pocas posibilidades de éxito. Como resultado, algunos organismos pueden abstenerse de solicitar la asistencia jurídica y cerrar la investigación en
su lugar. Esta
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fenómeno se agrava si el servicio es proporcionado por varios proveedores de manera interactiva que están ubicados en varias jurisdicciones
diferentes (ver “segmentación de los servicios”, párr. 96 ss.).
90. tarjetas de prepago de bucle abierto se pueden utilizar para moverse rápidamente dinero en efectivo en todo el mundo mediante el uso de la red
de cajeros automáticos para retirar fondos, con ninguna transacción cara a cara requerida. Los proveedores de la red mundial (Visa, MasterCard) pueden
limitar el uso de tarjetas de prepago a ciertas jurisdicciones o regiones, pero los modelos de negocio de bucle abierto la mayoría de tarjetas de prepago están
diseñados para funcionar a nivel mundial. Aunque la red ATM no fue diseñado para ser utilizado como un sistema de transmisión de dinero de persona a
persona, ahora también se está comercializando como uno.
Figura 3. Ejemplo de transferencia de internet
Fuente: Internet pantalla agosto de 2010.
91. proveedores de servicios de pago por Internet pueden tener su sede o licenciados en una jurisdicción diferente de donde se encuentra el
cliente, y debido a IPS puede usar una variedad de métodos de transferencia de fondos, pagos potencialmente pueden ser iniciados y recibidos desde
cualquier lugar del mundo. La mayoría de los proveedores de IPS ofrecen sus servicios a nivel mundial, lo que facilita las transacciones transfronterizas.
92. La mayoría de los proveedores de servicios de pago móviles fueron diseñados originalmente sólo para las transacciones nacionales.
Un número creciente de proveedores ofrecen la posibilidad de efectuar pagos transfronterizos entre países específicos, la apertura de los llamados
corredores de pago ( p.ej, del Reino Unido a Kenia, Filipinas o de Malasia). Aunque ha habido intentos de implementar modelos de negocios
multinacionales para los pagos móviles, en la actualidad todavía no hay un verdadero proveedor mundial de servicios de pago móvil todavía.
93. Sin embargo, algunos proveedores de servicios de pago móviles han ampliado su alcance mediante la conexión con la red ATM
mundial (al proporcionar a sus clientes con tarjetas de prepago) o mediante la cooperación con
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negocios globales de envío de dinero. A través de este, un proveedor de servicios originalmente doméstica puede llevar a cabo eficazmente las
transacciones transfronterizas dentro y fuera de su jurisdicción original.
Los límites de uso
94. Los límites de uso de los productos de la NGP pueden variar según el producto y el proveedor de servicios. NGP productos con una
funcionalidad limitada están expuestas a menos riesgos ALD / CFT que las que permiten a los clientes utilizar el producto más ampliamente.
95. Lazo abierto tarjetas de prepago, sobre todo cuando se basan en una norma técnica bien establecida y extendida (VISA,
MasterCard) en general tienen los límites mínimos de uso, ya que pueden depender de una infraestructura extensa existente para las
transacciones de pago, incluyendo la red ATM global y un número muy alto de comerciantes que aceptan / punto de venta (POS).
• Negociabilidad (aceptación comerciante)
Visa y MasterCard tarjetas de prepago de marca son aceptadas por nacionales y extranjeros que forman parte de las redes de pago Visa
o de MasterCard. A medida que los estándares utilizados para pagos con tarjeta de prepago normalmente son en gran medida idénticos 43
con las de débito regular o tarjeta de crédito

pagos, tales tarjetas de prepago se aceptan como medio de pago en casi todas partes donde se aceptaría una tarjeta de crédito
para el pago (siempre y cuando los fondos de prepago son suficientes para el pago previsto), incluyendo las tiendas en línea.
Cuando se utiliza IPS y proveedores de servicios de pago móvil, las transacciones de pago a menudo sólo pueden ser llevadas a cabo
entre los clientes del mismo proveedor de IPS. Pagos de servicios que son ampliamente aceptados serán más atractivos para el lavado
de dinero que los que permiten que los fondos se gasten con una gama limitada de sólo comerciantes.
En algunos mercados, los servicios de pagos móviles se utilizan exclusivamente para los micropagos ( p.ej, entradas masivas de transporte,
máquinas expendedoras, y tonos de llamada); el número de comerciantes que aceptan es limitado. En otros mercados en los servicios de
pago móvil se pueden utilizar como un sustituto de las cuentas bancarias y las transferencias de alambre, la negociabilidad es a menudo
mucho más alto, lo que resulta en un mayor riesgo.
• Utilidad
Con el fin de llevar a cabo un pago con tarjeta de prepago clásico, el receptor / beneficiario tiene que tener el equipo necesario técnica
(lector de tarjetas, el acceso en línea a sistema). Por lo tanto, la mayoría de los receptores de pagos con tarjeta son empresas
(P2B-pagos). Sin embargo, cuando las tarjetas de prepago están diseñados para recibir pagos / fondos de fuentes externas, o donde las
cartas o tarjetas de socios específicos pueden ser transmitidos a terceros o se utilizan para financiar otras cuentas de la NGP, también
se facilitan los pagos P2P.
La mayoría de IPS y servicios de pago móviles cuentan con p2p-pagos, pero algunos están diseñados para facilitar los pagos P2B para las
transacciones comerciales subyacente sólo ( p.ej, comprobantes de caja), que generalmente disminuye el riesgo de LA / FT. Sin embargo,
donde los “comerciantes” 44
aceptar dichos pagos
43
Hay controles que los países o instituciones pueden solicitar que impiden tarjetas sean utilizadas para ciertas compras; o en máquinas de la atmósfera;
o que limitan el valor de transacción etc. Debido a esto, la funcionalidad de las tarjetas de prepago puede variar y no es necesariamente igual que el de
las tarjetas de crédito.
44
Que es un término más amplio y abarca más que la tienda en línea clásica.
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se están utilizando para la prestación de servicios financieros ( p.ej, servicio de transferencia monetaria aceptar estos métodos de pago como
un método de financiación) o con fines delictivos ( p.ej, proveedores de juegos de azar en línea ilícitas que aceptan esta forma de pago), el
riesgo de LA / FT sigue siendo alta.
• retiro de fondos
El dinero puede ser retirado de muchas tarjetas de prepago de bucle abierto a través de las redes de cajeros automáticos. Además, en varias
jurisdicciones puntos comerciales de venta se pueden utilizar fácilmente para retirar efectivo por pagar de la mercancía comprada y la recepción
de la cantidad pagada en exceso en efectivo ( “cash back”). 45 Fácil acceso a efectivo y de alta negociabilidad, junto con el hecho de que las
tarjetas de prepago 46 son mucho más fáciles de transportar que el dinero en efectivo (una tarjeta de transacción financiera norma ISO puede ser
considerablemente más compacta que la moneda 47), puede hacer que las tarjetas de prepago un sustituto conveniente para el efectivo en los
esquemas de lavado de mayor contrabando de dinero en efectivo, 48
suponiendo un alto límite de cuenta y / o ningún

la verificación de la identificación del cliente.
La mayoría de IPS y proveedores de servicios de pago móvil restringen la posibilidad de redimir el dinero de la misma manera que
restringen los métodos de financiación. Por ejemplo, el reembolso de los fondos puede ser restringido a una transferencia de fondos
en una cuenta abierta a nombre del cliente en una entidad de crédito o financiera.
Donde el dinero se utiliza como método de financiación, es por lo general también es posible retirar dinero de la cuenta de pago
móvil, es decir, a través de agentes. Esto no sólo aumenta el riesgo de LA / FT, pero también puede crear problemas adicionales
para el proveedor de servicios de pago móvil. Por ejemplo, ha habido informes sobre agentes fraudulentos, o problemas con el
suministro de dinero en efectivo para los retiros solicitados.
Los proveedores pueden facilitar los pagos en efectivo a través de la cooperación con las empresas de envío de dinero o
intercambiadores de ladrillo y mortero de que el comercio electrónico de fondos por dinero en efectivo. Algunos IPS y proveedores de
pago móvil también ofrecen a cargar los fondos en una tarjeta de prepago, otorgando así a sus clientes el acceso a la retirada de
efectivo a través de la red de cajeros automáticos en todo el mundo. Un proveedor de pago móvil (en cooperación con un banco que
opera a nivel nacional), incluso permite el acceso a los cajeros automáticos del Banco cooperantes sin que el cliente la necesidad de
tener una cuenta bancaria o una tarjeta de prepago: a petición, el cliente dispone de una autorización de una sola vez código que él (o
un tercero) puede entrar en el cajero automático, junto con el número de clientes de teléfono y la cantidad que desea retirar. 49
La segmentación de los servicios
96. MNP puede ser más expuestos a riesgos en varias partes están involucradas en la realización del servicio de pago de forma conjunta,
como emisores de tarjetas, directores de programas, intercambiadores, distribuidores y otros
45
Este método de “cash back” de retirar fondos inicialmente se ha desarrollado para y se aplica comúnmente a las tarjetas de crédito o débito
regulares.
46
La tarjeta menudo actúa como un dispositivo de acceso a retirar los fondos e iniciar los pagos.
47
El volumen de una “tarjeta de transacción financiera” estándar ISO es de 3 525,8 milímetros cúbicos. El volumen de una nota 20 EUR es de 1 435,6
milímetros cúbicos. El volumen de un billete de 20 dólares es de 1 129 milímetros cúbicos. De este modo, una tarjeta de pago con acceso a sólo 100 euros
o 100 dólares ya es considerablemente más compacto de cinco billetes de 20 euros o 20 USD cinco cuentas.
48
Ver 4.4.1. transporte transfronterizo tarjetas de prepago.
49
Cf. Finextra (2010).
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tipos de intermediarios o agentes. El número de estas partes genera riesgos potenciales de la segmentación y la pérdida de información. Esto
puede verse agravado si los servicios importantes son subcontratados a terceros potencialmente no regulados y sin líneas claras de
responsabilidad y supervisión, o los que se encuentran en el extranjero. esquemas de pago con un alto grado de segmentación pueden
plantear problemas para los supervisores en términos de competencias, la cooperación internacional, los poderes y medios para vigilar y
salvaguardar de manera efectiva.
97. Los proveedores suelen utilizar agentes no sólo para la aceptación de dinero en efectivo y la retirada de efectivo, sino también para
establecer nuevas relaciones con los clientes. En la mayoría de los agentes de jurisdicciones que no son entidades de crédito o financieras no son de
por sí sujetos a las obligaciones ALD / CFT. Las responsabilidades legales y reglamentarios para cumplir con la legislación o regulación AMLCFT
pertinentes se mantienen con el proveedor de la NGP. Esto significa que el proveedor de la NGP será responsable de cualquier fallo por el agente
para cumplir con las obligaciones provider's ALD / CFT en su nombre ( “riesgo de los agentes”). 50 Por lo tanto, el proveedor tiene que estar
convencido de que el agente lleva a cabo su función con eficacia. Dado el gran número de agentes que algunos proveedores tienen que depender de
( p.ej, cientos de ramas de un gran minorista), esto puede ser difícil - más aún cuando los agentes se basan en una jurisdicción extranjera, o
potencialmente, en el que el agente hace uso de otros agentes ( “sub-agentes”). 51
98. Cuando un proveedor coopera con las empresas de envío de dinero, éstos se utilizan generalmente para aceptar dinero en efectivo
para financiar y / o pagar en efectivo para los retiros. Esto puede, hasta cierto punto, añadir un nivel adicional de cumplimiento ALD / CFT, como
en la mayoría de los remitentes de servicios jurisdicciones dinero están sujetos a la regulación y la supervisión mismos ALD / CFT. Sin embargo,
los requisitos regulatorios pueden ser diferentes: para las empresas de servicios monetarios, siendo por lo general la transacción del cliente una
operación de una sola vez, mientras que para el proveedor de NPM la transacción es parte de una relación con el cliente en curso. Por otra
parte, el riesgo puede aumentar si el negocio de envío de dinero cooperando está situado en una jurisdicción que no hace cumplir las normas
ALD / CFT equivalentes.
99. Un fenómeno especial de segmentación de los servicios se asocia con un determinado tipo de IPS, SO- llama proveedores de
moneda digital (DCP), que utilizan “intercambiadores” como una parte integral de la cadena de transacción de pago. DCP no emiten
directamente su “moneda digital” a sus clientes titulares / cuenta, y como consecuencia no reciben un flujo de entrada equivalente de
dinero de sus clientes. En su lugar, los clientes tienen que comprar su moneda digital de intercambiadores, que luego transferir el monto de
la compra de la moneda digital en la cuenta de clientes DCP. Algunos intercambiadores son filiales de DCP, pero muchos son legalmente
independientes empresas o personas naturales. Los intercambiadores pueden ser empresas de ladrillo y mortero ( es decir, el intercambio
de dinero en efectivo y otros medios de pago tradicionales para la moneda digital y viceversa) o los negocios en línea puros (intercambio
de dinero transferido electrónicamente de monedas digitales, o el cambio de divisas digitales para otras monedas digitales o fondos de
IPS).
3.2 mitigantes de riesgo
100. Al igual que cualquier producto financiero, el riesgo de AML / CFT asociado con los MNP es alta en ausencia de salvaguardas apropiadas.
Sin embargo, hay reducciones del riesgo eficaces que pueden reducir significativamente los riesgos identificados.
50
El término “agentes de riesgo” viene del papel GAFI “ Enfoque basado en el riesgo: Guía para las empresas de servicios de dinero ”, El GAFI (2009a),
páginas 32 ss.
51
Si bien este fenómeno de sub-agentes aún no se ha observado con los proveedores de servicios MNP, se ha hecho evidente en el último informe
tipologías de empresas de servicios monetarios.
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101. Los siguientes factores reductores de riesgo no debe ser considerado por separado, pero en su conjunto; algunos de ellos están entrelazados o
afectar a más de un solo factor de riesgo específico. Es importante tener en cuenta el cuadro completo que incluye todos los factores de riesgo y todas las
coberturas del riesgo con el fin de evaluar eficazmente el riesgo asociado a un producto particular, la NGP.
Medidas de identificación y verificación
102. Medidas de identificación y verificación permiten a las empresas a entender quién es su cliente y, en su caso, el
beneficiario efectivo es. Esto es importante ya que esta información es la base para el monitoreo continuo de la relación comercial.
También permite a las empresas para verificar que el cliente es quien dice ser, identificar si un cliente está asociado con varias
cuentas (o tarjetas, o comprobantes de caja), y crear un rastro de papel para la aplicación de la ley.
103. Para los productos y servicios que se basan en el Internet, la dirección de protocolo de Internet (dirección IP) debe ser parte de
los datos de identificación recogidos y retenidos por el proveedor. La dirección IP puede ayudar a minimizar el potencial de un cliente para
acceder a varias cuentas, incluso si esas son anónimos.
104. Algunas jurisdicciones proveedores exentos de la aplicación de medidas de diligencia debida sobre el cliente, donde el riesgo LD / FT
se considera muy baja. A veces, estas excepciones están condicionadas a la imposición de bajo valor y los umbrales de transacción. Algunas
jurisdicciones también permiten a los proveedores de la NGP se beneficien de una exención transacción única de CDD.
En esas situaciones, es importante que las instituciones tienen
sistemas para detectar si un cliente tiene varias tarjetas o cuentas, que pueden ser un indicador de un cliente eludir los procedimientos de
DDC mediante la estructuración de los fondos en varios productos de “bajo riesgo”.
105. Dónde verificación se lleva a cabo de forma no cara a cara base, es importante que las empresas emplean comprobaciones de
fraude contra la suplantación de estar satisfecho de que su cliente es quien dice ser. Anti suplantación cheques incluyen, pero no se limitan
a: la correspondencia con el cliente en su domicilio verificado; que requiere el primer pago se realiza a través de una cuenta a nombre del
cliente en una entidad de crédito regulada de una jurisdicción GAFI equivalente; y requiriendo documentos en papel a ser certificado por
una persona apropiada. 52 cheques de acompañamiento antifraude, tales como el uso de códigos dinámicos que cambian con cada sola
transacción o acceso a una IPS, o control de los datos biométricos (tales como sistemas de reconocimiento de huellas dactilares y la voz), 53
se puede añadir a las políticas AML de un proveedor y ayudar a prevenir

un solo cliente de la apertura de varias cuentas de desapercibido.
106. Cuando un proveedor de servicios de pago utiliza terceros para establecer contacto con el cliente y para aceptar y pagar en
efectivo ( p.ej, distribuidor o dinero las empresas de remesas), las empresas pueden mitigar el riesgo, asegurando que éstos estén
debidamente capacitados y calificados en el cumplimiento ALD / CFT, de preferencia sujeta a regulación y supervisión a sí mismos en una
jurisdicción con normas equivalentes ALD / CFT reguladoras.
107. Donde los MNP se pueden utilizar para las remesas p2p, los proveedores pueden mitigar el riesgo al asegurar que el receptor del pago no
permanece en el anonimato y que las salvaguardias se ponga en su lugar, que son similares a los esperados de las empresas que ejecutan las
transferencias electrónicas.
52
Comité de Supervisión Bancaria de Basilea (2001), sección 2.2.6; Lavado de Dinero conjunta Grupo de Dirección de Orientación (2010), Parte I
Capítulo V;
53
Cf. Banco Mundial (2009b)
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Supervisión
108. MNP se basan en la tecnología informática y por lo tanto proporcionar una buena pre-requisitos para procedimientos de seguimiento
y de información eficaces. Las operaciones realizadas a través de servicios de la NGP siempre dejan huellas electrónicas que pueden ser
monitoreados y analizados, incluso cuando los MNP se benefician de exenciones de debida diligencia del cliente ( es decir, el cliente permanece en
el anonimato). Esto significa que los proveedores puedan bloquear las cuentas donde se detectan patrones de transacciones anormales o
sospechar que su producto podría ser objeto de abuso para fines de LD / FT de otra manera.
109. Los sistemas de monitoreo puede ser una herramienta muy eficaz para mitigar el riesgo de delitos financieros de un producto de la NGP.
Para ser eficaces, dichos sistemas deberán prever como mínimo el proveedor para identificar:
• Discrepancias, por ejemplo, entre la información del cliente presentado y la dirección IP.
• operaciones inusuales o sospechosas.
• Los casos en que la misma cuenta es utilizado por varios usuarios.
• Los casos en que el mismo usuario abre varias cuentas.
• Los casos en que varios productos son financiados por la misma fuente.
110. Cuando los productos se benefician de excepciones debida diligencia del cliente, los sistemas deben detectar cuando un cliente se aproxima a
un límite (en un producto / transacción o acumulativamente) más allá del cual completa debida diligencia del cliente se tiene que aplicar.
111. sistemas eficaces de vigilancia son también la base para la información efectiva de los proveedores de la NGP obligados.
límites de valor
112. saldo de la cuenta y los límites de transacción, así como restricciones en la frecuencia de las transacciones pueden impedir que
delincuentes tengan acceso continuo a grandes cantidades de dinero para fines ilícitos. La aplicación de un enfoque basado en el riesgo, límites de
valor se pueden adaptar para reflejar las necesidades y los riesgos asociados a cada segmento de mercado y producto NGP. Por ejemplo, puede ser
efectivamente no hay límites de transacción cuando el servicio está vinculado a una cuenta bancaria o tarjeta de crédito totalmente identificado y
verificado, pero un límite de transacción reducida o servicio donde hay un requisito ID reducida.
113. Cuando los proveedores de la NGP están sujetas a regulación ALD / CFT y supervisión, en la aplicación de un enfoque basado
en riesgos sus productos a menudo no requieren la plena aplicación de las medidas de verificación del cliente ( “DDC simplificada” o “reducido
CDD”), que van desde la reducción normal de CDD hasta un total de excepciones a los requisitos de DDC. 54
límites de valor son a menudo un factor decisivo si un producto

puede ser considerado como de “bajo riesgo” y por lo tanto solicitar la DDC simplificada o no.
114. límites de valor de transacción, y pueden ser una muy poderosa cobertura del riesgo, ya que hacen que un producto sea menos atractivo
para los lavadores de dinero, especialmente cuando se combina con sistemas eficaces de vigilancia y procedimientos que impiden las compras múltiples
de tarjetas de bajo valor o múltiples cuentas de poco valor para una
54
Ver 5.2 Las excepciones a las obligaciones ALD.
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al cliente individual. Por ejemplo, se cree que los límites de valor restrictivas implementadas por la mayoría de los proveedores de servicios de pago móviles
para ser una de las principales razones por las que tan pocos estudios de casos de LD que implican pagos móviles se han detectado hasta ahora.
115. Uno de los retos para la aplicación de los límites de valor es definir un umbral adecuado que puede ser considerada de bajo riesgo. Las
distintas jurisdicciones y proveedores de servicios han llegado a diferentes conclusiones sobre lo que los umbrales que consideran como de “bajo
riesgo”. 55
Además, bajo importes de transacción que puede
disuadir a los lavadores de dinero todavía podrían ser atractivas para el propósito de la financiación del terrorismo, que en general se cree que involucran
cantidades mucho más pequeñas que ML.
Los métodos de financiación
116. El riesgo de LD asociados con los métodos de financiación anónimos puede ser mitigado mediante la restricción de los métodos de financiación
a las fuentes donde los proveedores pueden depender de otra INSTITUCIÓN medidas de DDC, tales como cuentas bancarias previamente identificados,
tarjetas de crédito o débito u otros métodos de pago personalizadas. 56
Mientras que fuera de liquidez o de otras fuentes anónimas como un método de financiación reduce significativamente el riesgo, puede que no sea factible
en estos mercados, donde los proveedores de servicios NGP son el único acceso al sistema financiero para una buena parte de la población menor de
peraltada ( p.ej, servicios de pago móvil en jurisdicciones con infraestructura bancaria débil).
117. Los emisores con métodos de financiación restringidas estarán en una posición para detectar la financiación indirecta a través de terceros
( p.ej, intercambiadores) por monitoreo atento. Ellos pueden reducir aún más el riesgo LD / FT, no sólo por la restricción del método de financiación, sino
también limitar el número de partes permitido para financiar el producto ( p.ej, respecto a las tarjetas: el titular de la tarjeta solo, o el empleador en el
caso de las tarjetas de nómina), lo que limita la posibilidad de financiación de terceros.
55
Véase el apartado 5.2, La definición de casos de bajo riesgo, paraca. 161.
56
Esto no constituye la dependencia según la Recomendación GAFI 9, y es poco probable que, por sí mismo, para satisfacer la Recomendación 5's requisito
para utilizar una fuente fiable e independiente para verificar una identificación del cliente.
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CAPÍTULO 4: tipologías y ESTUDIOS DE CASO
118. En 2006, cuando el informe del GAFI nuevos métodos de pago fue puesto en libertad, el potencial del mal uso de los MNP ya era
evidente. Sin embargo, en ese momento había poca evidencia para apoyar esto. Desde entonces, tanto la disponibilidad como la adopción de los MNP
han crecido significativamente a medida que tiene pruebas de uso indebido (especialmente con tarjetas de prepago y IPS), como lo demuestran los
siguientes estudios de casos. Cabe señalar que la mayoría estudios de casos de lavado de dinero y la preocupación sólo hay unos pocos casos
aislados con supuestos vínculos con la financiación del terrorismo, a pesar de que los MNP han sido identificadas como vulnerables a la financiación
del terrorismo. 57
119. Los estudios de casos demuestran las siguientes tipologías: 1) financiación de terceros (incluyendo hombres de paja y nominados);
2) La explotación de la naturaleza que no son cara a cara de muchas cuentas MNP; y
3) proveedores de NGP cómplices o sus empleados. Las tipologías son presentados en un orden basado en la independencia de si todos los MNP, o dos de
ellos o al menos un mecanismo nacional de prevención se ha utilizado de tal manera.
120. El equipo del proyecto llegó a la conclusión de que no era apropiado para presentar una cuarta tipología de “anonimato”. Mientras
que muchos casos de estudio consistió en tomar ventaja de la posibilidad de permanecer anónimos, solo tres casos ( casos 8,10 y 31) productos
involucrados NGP que proporcionaron el anonimato “directa”, es decir, El producto no requiere ID / VER en absoluto. Muchos otros casos que
involucraron productos que pueden proporcionar el anonimato “indirecta”, se encuentran dispersas en las otras tres tipologías identificadas ( p.ej, hombres
de paja, robado o datos de clientes falsificación o manipulación de datos en línea). “El anonimato” como tal puede ser un problema general y
global con MNP, pero es demasiado vaga para construir una tipología separada.
4.1 Tipología 1: financiación de terceros (incluyendo hombres y nominados de paja)
121. cuentas de la NGP se pueden financiar de manera anónima donde los permisos específicos de modelo de negocio.
122. Las tarjetas de prepago se pueden financiar en efectivo, transferencias bancarias y transferencias de persona a persona (P2P). Los clientes de
los proveedores de la mayoría de IPS también se pueden realizar transferencias p2p. Estos métodos de financiación pueden permitir a terceros cómplices para
financiar las tarjetas de prepago o de la IPS cuentas de buena gana ( p.ej, mediante el pago de la venta de mercancía ilícita o para los juegos de azar, consulte casos
1-3, 6), 58
o pueden ser utilizados por los defraudadores para obtener
fondos de víctimas involuntarias de sus actividades ilegales. En tales casos, la distinción entre el delito y la fase posterior
colocación de lavado de dinero puede ser difícil. Nueve estudios de casos ilustran cómo las tarjetas y cuentas de prepago
IPS puede ser financiado a través de terceros para el blanqueo de dinero.
123. Similar a los proveedores de IPS y las tarjetas de prepago, servicios de pagos móviles permiten la financiación de terceros que pueden ser
explotadas por los delincuentes. En tres casos, los delincuentes utilizan la función de pago P2P de un proveedor de servicios de pago móvil para financiar sus
cuentas. En todos los casos, los terceros fueron defraudados o engañados
57
ONU contra el Terrorismo la Ejecución de la (2009), p. 14; También conferir Banco Mundial (2009b).
58
EUROJUST también ha indicado que la NGP se utiliza a menudo para comprar o vender imágenes de pornografía infantil obscenidad / hijo en línea
para evitar la atención de las autoridades públicas. Actualmente la CFE (Coalición Financiera Europea contra la Explotación Sexual Comercial de los
Niños en Línea) está en contacto con un cierto número de tales proveedores de NGP.
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en el envío de dinero a los delincuentes, por lo que el uso del proveedor de servicios de pago móvil también parte del delito precedente.
Cabe señalar que los montos involucrados en estos casos eran pequeños.
124. También hay evidencia de que incluso robustos requisitos de identificación y verificación pueden ser burlados por el uso de
terceros, como hombres de paja o agentes financieros / mulas financieros.
a. Tajetas prepagadas:
Caso 1: Blanqueo del producto adquirida a través de la venta ilegal de esteroides en línea
En 2007, hubo tres casos con un total de siete acusados que fueron acusado de vender drogas para mejorar el rendimiento deportivo, como la hormona
del crecimiento humano y esteroides anabólicos, ilegalmente en línea y el blanqueo del producto. Los tres casos se trataba de cargar las tarjetas de
prepago de los acusados como un método de pago opcional para completar la venta en línea de las sustancias ilegales. En un caso, el acusado obtuvo
USD 60 000 en 11 meses de su negocio en línea de esteroides. En otro caso, el acusado lavada alrededor de USD 125 000 en 21 meses utilizando
tarjetas de prepago. En los tres casos se resolvieron con declaraciones de culpabilidad. Los acusados fueron condenados a prisión.
Caso 2: Blanqueo del juego ilegal procede a través de tarjetas de prepago
En 2007, varios demandados fueron acusados de facilitar el juego ilegal. La organización involucrada agentes tierra en los Estados Unidos que reclutaron
jugadores, recogen las pérdidas y ganancias distribuidas, y una organización que operaban en alta mar un sitio de Internet que procesa las apuestas y
establecer probabilidades.
Entre los métodos utilizados para transferir el producto de juego ilícitas entre los agentes en tierra y organizadores en alta mar era abrir y cargar de EE.UU. cuentas
de tarjetas de prepago y luego enviar la información de la tarjeta (número de tarjeta, fecha de caducidad y el valor de verificación de la tarjeta) para los operadores
de sitios web. Las tarjetas mismos no fueron enviados fuera del país. En lugar de ello, los organizadores en alta mar usarían las cuentas de tarjeta para hacer
compras en línea o por teléfono. La operación de juegos de azar en línea ganó cerca de 100 000 dólares al mes.
Seis acusados se declararon culpables de los juegos de azar ilegales y fueron condenados a tres años de libertad condicional. Uno de los acusados se declaró culpable
de apuestas ilegales y el lavado de dinero y fue condenado a tres años de libertad condicional y seis meses de arresto domiciliario. Uno de los acusados se declaró
culpable de conspiración y fue condenado a cuatro años de libertad condicional. Uno de los acusados se declaró culpable de contrabando de dinero y fue condenado a
cuatro meses de prisión y tres años de libertad condicional.
Caso 3: El pago de los medicamentos que utilizan tarjetas de prepago
En 2009, varios demandados fueron acusados de dirigir una red de tráfico de drogas en una prisión federal y recibir el pago fuera de la prisión a través de tarjetas
de prepago. miembros de bandas fuera de la prisión supuestamente establecieron cuentas de tarjetas de prepago en nombre de los acusados, que presuntamente
dieron instrucciones a sus clientes - sus compañeros de prisión - para pagar por los medicamentos por tener miembros de la familia fuera de los pagos de depósitos
prisión en cuentas de tarjetas de prepago de los acusados. Los acusados no han ido a juicio.
Caso 4: Posible uso de tarjetas de prepago para la financiación del terrorismo
En un caso particular, un padre y su hijo, se sospecha que está operando como remitentes de dinero, llevaron a cabo numerosas tarjetas de prepago que se cargaron
todos los días de toda Italia. Poco después, las sumas hayan sido retiradas de manera que los saldos de las cuentas de las tarjetas eran casi siempre cerca de cero.
Una porción de las sumas retiradas de las tarjetas de prepago se transfirió a una cuenta bancaria de la padre; También los fondos se hayan acreditado en la misma
cuenta bancaria de los paquistaníes. Los fondos en la cuenta se utilizan más para ordenar las transferencias de crédito. Se encontró que ambos personas de participar
en los ataques terroristas ocurridos en Mumbai en 2008.
Fuente: Italia.
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Caso 5: Las tarjetas prepagadas utilizadas para el blanqueo de ganancias de la droga
A raíz de la difusión de los Reportes de Operaciones Sospechosas (SUSTRs) recibidas por AUSTRAC a una agencia de aplicación de la ley, una alerta
AUSTRAC se elevó a un sospechoso y su socio. La información relacionada con un estudiante que en varias ocasiones cargados cantidades estructurados
de 9 AUD 900 para evitar umbrales de información en tarjetas de débito prepagadas en su propio nombre y el de su socio (es decir, la realización de
operaciones de carga de terceros). El sospechoso había llegado previamente en conocimiento de las fuerzas del orden en relación con una incautación de
cocaína que fue acusado de haber organizado. A raíz de la investigación y la recopilación de inteligencia una operación conjunta se inició la participación de
múltiples agencias de la ley.
Otros 15 SUSTRs se registraron en la base de datos AUSTRAC, mostrando tanto el sospechoso y su socio la realización de depósitos de
cantidades estructurados en tarjetas de débito prepagadas. información AUSTRAC detecta una nueva serie de transacciones financieras
relacionadas con ambos objetivos. Una evaluación de la información AUSTRAC se difundió a las agencias de aplicación de la ley y ayudó a la
investigación, dando como resultado la detención de ambos objetivos. El asociado partió Australia para América del Sur y regresó a Australia
desde otro destino sudamericano 12 días después con aproximadamente 5,8 kilogramos de cocaína en su equipaje. Más tarde admitió que había
llevado previamente drogas en Australia en dos ocasiones para un pago de 28 000 MXN cada vez. Fue detenido y acusado de importar y poseer
una importación prohibida.
Fuente: Australia.
segundo. Servicios de Internet de pago:
Caso 6: El uso de IPS para mover fondos ilícitos adquirida a través de la venta de la propaganda racista prohibido
En al menos dos procedimientos relativos a la distribución ilegal de ala derecha propaganda CDs de música, un proveedor de IPS jugó un papel decisivo.
El servicio fue utilizado para efectuar la transferencia de fondos (precios de compra) a las personas físicas en Alemania y en el extranjero, que involucran los compradores,
vendedores y más probables distribuidores también mayoristas y productores (como se desprende de las altas cantidades de algunas transacciones) de la propaganda racista
material.
La distribución de dicho material constituye una infracción según el derecho penal alemán.
Fuente: Alemania.
Caso 7: El uso de un SIP para mover fondos ilícitos adquirida a través de la venta de bienes robados en un comercial
sitio web
En 2004, un individuo fue acusado de posesión de bienes robados y se benefician del producto del delito. Durante un período de tres años, el
individuo robó bienes, compró bienes robados, y luego los vendía en un sitio web comercial. Las ganancias pasaron a través de una cuenta de IPS
unidos a sus cuentas de usuario web comerciales. El individuo vendió más de 9 000 artículos, incluyendo DVDs, software y hardware, y Nintendo
Gameboy, para un total de más de USD 459 000. La policía local encontró CAD 188 000 en bonos de ahorro que habían sido comprados con una
porción de las ganancias. El individuo fue condenado a dos años de cárcel y una multa de 000 CAD 83.
Fuente: Canadá.
Caso 8: El uso de comprobantes de caja para recoger dinero de la extorsión
Un criminal desconocido envió una carta exorbitantes a una tienda de descuento de alimentos en Alemania y exigió 250 000 euros en vales de compra
emitidas por un proveedor de IPS situada en el Reino Unido. El proveedor de IPS se aseguró de que los comprobantes de caja se suministran en la forma
solicitada. El proveedor fue capaz de controlar los números de vales en el sistema informático y reportó el punto de venta donde uno de los vales se utilizó a
la policía. El dinero no fue pagado porque el criminal ya fue detenido en un cibercafé después de la observación por la policía en Alemania.
Fuente: Alemania
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Caso 9: Se sospecha que el blanqueo de ganancias ilícitas adquirida a través de la posible venta en línea de productos falsificados
bienes
Un individuo, que trabaja en Francia para una empresa extranjera, tenía una cuenta con un proveedor de IPS y una cuenta bancaria en Francia. La empresa
extranjera sospecha de estar involucrados en el esquema también tenía una cuenta bancaria en Francia. La cuenta del individuo fue acreditado para 138
operaciones y una cantidad de 357 euros 245. Entre ellos, 44 operaciones fueron acreditados a través del proveedor de IPS - por más de 300 000 euros Esas
últimas operaciones parecía venir de las ventas realizadas en un sitio web comercial . Poco después, casi todo el dinero fue transferido a la cuenta de la
empresa extranjera en Francia.
El individuo era sospechoso de ser un hombre de paja, posiblemente utilizado por la empresa para abrir una cuenta a IPS ya que las empresas no pueden abrir
cuentas con los proveedores de IPS en Francia. Además, el individuo era conocido por la aduana francesa por estar involucrado en la falsificación. Se encontró que
este individuo que se han vendido 18 650 artículos en un período de cinco años.
Fuente: Francia.
Caso 10: legitimación de ganancias ilícitas a través de vales de compra
En 2010, se reportaron varios casos de la siguiente pauta a la UIF alemana. La cantidad promedio de las ganancias lavadas del crimen varió de 4 euros
500-6 000 números de transacción fueron inicialmente "phishing" por troyanos de una cuenta bancaria en Alemania. La "transferencia de suplantación de
identidad" se ingresará en una cuenta bancaria a nombre de agente financiero.
El agente financiero retiró el dinero - deducir su comisión - en efectivo. Posteriormente adquirió comprobantes de caja (máx. 500 euros por título) de
un proveedor de IPS en varias oficinas de expedición, como gasolineras, quioscos de periódicos. La compra fue anónima, sin identificación del
comprador. El agente financiero ( es decir, tercero) envió el número de comprobante o una copia escaneada del comprobante por e-mail a la persona
que da las instrucciones. El código PIN se utiliza en Internet para el pago de bienes y servicios y de los juegos de azar sitios web en Internet. Las
autoridades policiales no fueron capaces de rastrear los canales de transacción.
Cabe señalar que, en tal caso, varios vales para cantidades más pequeñas -también si fueron adquiridos en diferentes locations- se puede utilizar de forma conjunta
y combinada. Una conversión a otras monedas digitales mediante el uso de varios intercambiadores que actúan en Internet también es posible.
Fuente: Alemania.
Caso 11: Cuenta de utilización de la moneda digital para facilitar el fraude en Internet y lavado de dinero
Una persona joven, que actúe como mandatario, se abrió una cuenta de moneda digital para que pueda recibir el producto de los robos de banca
por Internet de un asociado en alta mar. Luego intentó canjear el valor de la moneda digital cuenta al solicitar el intercambiador de moneda digital
para proporcionarle los giros postales. En un esfuerzo por ocultar su identidad informó al distribuidor de efectivo que había perdido su pasaporte y
pidió que el intercambiador de llamar a una empresa de servicios de dinero e informarles de que una persona igualando su descripción se
presentaría para recoger las órdenes de pago en un momento determinado. Se cree que él no iba a enviar dinero al extranjero, pero mantendría el
producto por sí mismo. Ha sido detenido y procesado.
Fuente: Australia.
Caso 12: proveedores de IPS y nominados utilizado para comprar sustancias ilegales y blanquear el producto de su
ventas
Una investigación de aplicación de la ley de orientación traficantes de esteroides, hormonas de crecimiento y otras sustancias para mejorar el rendimiento
ilegales identificó una serie de dianas implicadas en la importación y distribución, que opera en toda Australia. Se encontró que los traficantes dentro de Australia
para ser el envío de los fondos en el exterior por un total de varios cientos de miles de dólares para la compra de las sustancias ilícitas. Adicionalmente, se
encontró que estar recibiendo varios miles de dólares cada semana en ingresos por la venta de las sustancias ilícitas.
Los traficantes utilizan identidades emitidas legítimamente, obtenidos en nombres falsos, para abrir varios apartados de correos para recibir los medicamentos.
salas de chat y foros de Internet se utilizaron para la creación de redes y de pedidos en línea. Las personas utilizan los proveedores de IPS y servicios de envío de
dinero en Australia para realizar pagos que eran principalmente bajo 1 AUD 000.
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proveedores en el extranjero estaban al tanto de las importaciones prohibidas en Australia e intencionalmente siempre falsas descripciones de los bienes
para eludir los controles. Los traficantes se alistaron amigos y cónyuges para efectuar pagos en su nombre y eligieron diferentes ramas de la cual hacer
pagos. También iba a cambiar regularmente los nombres e intencionalmente escribir mal nombres y direcciones. Los datos completos de los beneficiarios en
el extranjero no se informaron, sólo la región.
Las fuerzas del orden ejecutado más de 140 órdenes de toda Australia en toda esta operación.
Fuente: Australia.
do. Servicios de pago móvil:
Caso 13: Se sospecha que el uso de los pagos móviles para mover los fondos relacionados con el fraude
Una víctima fue engañado en la creencia de que el cónyuge estuvo involucrado en un accidente y se le pidió a la víctima para enviar dinero a través de un proveedor de pago
móvil para pagar la factura del hospital, médico o de.
Fuente: Filipinas.
Caso 14: Se sospecha que el uso de los pagos móviles para mover los fondos asociados al fraude de telemarketing
Los mensajes SMS se enviaron a las víctimas afirman que habían ganado un sorteo electrónico. Para reclamar su premio, se les pidió que enviar dinero a través de un proveedor
de pagos móviles para pagar los impuestos relacionados con los premios.
Fuente: Filipinas.
Caso 15: La venta de créditos telefónicos robados a través de pagos móviles P2P
En abril de 2010, un individuo fue condenado en Islas Caimán para el uso de información de tarjeta de crédito robada para obtener ilegalmente créditos
telefónicos, que luego vendía a través de los servicios de pago móviles P2P. Aunque la cantidad de dinero era pequeña, el individuo fue acusado de actividades
de lavado de dinero en virtud de los Activos del Crimen Derecho de las Islas Caimán.
Fuente: Islas Cayman Fiscalía General.
4.2 Tipología 2: explotación de la naturaleza que no son cara a cara de las cuentas de la NGP
125. Muchos mecanismos nacionales de prevención se basan en un modelo de negocio en el contacto cara a cara al cliente es mínima o inexistente.
Esto puede facilitar el uso indebido por parte de delincuentes con fines de blanqueo.
126. En varios casos los productos de la NGP se utilizaron para blanquear el producto ilícito fruto del fraude tras el robo de identidad o de
robar dinero de cuentas bancarias o tarjetas de crédito / tarjetas de débito mediante piratería informática o phishing métodos. Dado que las
cuentas bancarias o tarjetas de crédito y débito se llevaron a cabo en los nombres de los clientes legítimos, los delincuentes fueron capaces de
utilizarlos como cuentas de referencia para la financiación de las tarjetas de prepago o cuentas de IPS. En tales casos, los proveedores de NPM
no pudieron detectar que las transacciones en realidad no se iniciaron por su cliente legítimo, o detectar cualquier otra actividad sospechosa.
127. En otros casos, robado o se utilizaron identidades falsas para crear cuentas de la NGP que también fueron utilizadas como
cuentas de tránsito en el blanqueo del producto ilegales o para cometer a las actividades delictivas ( p.ej, fraude) y el lavado de dinero al mismo
tiempo.
128. La tarjeta de prepago o cuenta a IPS parecían ser utilizado principalmente como cuentas de tránsito en la mayoría de los casos. Una vez que los
fondos ilícitos habían sido transferidos a las cuentas, delincuentes o sus asociados les retiraron en los cajeros automáticos o se gastan los fondos para la
compra de bienes (a menudo en Internet).
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129. Aunque en muchos de los estudios de casos presentados más adelante, el IPS o proveedor de la tarjeta de prepago podrían no han
detectado actividad sospechosa, algunas deficiencias en algunos procesos de identificación y verificación entre prestadores y sistemas de seguimiento es
probable que han contribuido a la actividad ilegal no sea detectada durante algún tiempo . Por ejemplo, en la sentencia de 27 años, aunque las
transferencias bancarias individuales aparecieron legítima, el uso de las cuentas bancarias de cuatro de referencia en diferentes ciudades para la misma
cuenta a IPS debería haber levantado sospechas con el proveedor de IPS.
a. Tajetas prepagadas:
Caso 16: Blanqueo del producto robado de las cuentas bancarias de los individuos
En 2007, seis acusados fueron procesados por el uso de la información robada para transferir dinero ilegalmente de cuentas bancarias a cuentas controladas por los
acusados, incluyendo las tarjetas de prepago. Los acusados utilizaron un programa de software de libre disposición para explorar la Internet para los ordenadores
personales y comerciales vulnerables que contienen información de la cuenta financiera. Luego, los demandados iniciaron las operaciones fraudulentas de transferir
fondos de las cuentas de las víctimas a las cuentas creadas en los nombres de empresas de fachada. Una porción de las ganancias ilícitas en las cuentas de la
empresa delanteros se utiliza para cargar las tarjetas de prepago, que los acusados utilizaron para realizar compras. Los demandados fueron acusados de lavar
alrededor de USD 166 000 en ocho meses. Los seis acusados se declararon culpables de cargos de conspiración y fueron condenados a entre 3 a 36 meses de
prisión.
Caso 17: Blanqueo del producto del robo de cuentas de nómina de una empresa
Dos de los acusados fueron acusados en 2009 con acceso ilegal a sistemas informáticos de negocios a través de Internet y de manera fraudulenta transferencia de
fondos de las cuentas bancarias de las víctimas a las tarjetas de prepago. Los acusados los utilizaban nombres de usuario y contraseñas de cuentas robadas para
acceder a las cuentas de gestión de personal en línea de las víctimas, que, entre otras cosas, les permite a los usuarios establecer el depósito directo de salarios de los
empleados. Los acusados supuestamente dirigidas a los empleados el pago de salarios de cuentas de tarjetas de prepago de los hackers. Durante un período de 11
meses, los acusados supuestamente transfirieron USD 19 967.43 en fondos obtenidos ilegalmente. Los acusados aún no han sido juzgados.
Caso 18: Lavado de la actividad de phishing procede a través de tarjetas de prepago
En este caso, las tarjetas de prepago se utilizan como cuentas de tránsito donde los criminales envían los fondos de las cuentas bancarias después del robo de identidad de los
titulares de las cuentas. El phisher pretendía ser el titular de la cuenta bancaria y se envía fondos a la tarjeta de prepago que fue emitida en el nombre de un hombre de paja.
Después de que los fondos fueron transferidos a la tarjeta, una cantidad correspondiente de efectivo fue retirado en cajeros automáticos. tipología adicional: El uso de hombre de
paja.
Fuente: Italia.
Caso 19: Blanqueo de la falsificación y el fraude procede a través de tarjetas de circuito abierto de prepago
A los pocos meses, las cuentas del Sr. POL y compañía SER fueron acreditados por transferencias internacionales por unos 500 000 euros de una empresa suiza
que actúa como agente y comerciante en valores. Estos fondos se utilizan para cargar las tarjetas de prepago. En la mayoría de los casos, estas tarjetas se
cargaron con 5 EUR 000 (límite máximo). El Sr. POL afirmó haber cargado estas tarjetas prepago porque se lo había dado a su personal por gastos profesionales.
Tan pronto como el dinero se cargó en las cartas, el titular de la tarjeta se retiró rápidamente el dinero mediante la retirada de dinero en efectivo en varias ocasiones
de los cajeros automáticos.
El Sr. POL fue objeto de una investigación judicial en relación con la falsificación y el fraude. Teniendo en cuenta la información de la policía el Sr. POL, los
fondos de Suiza pueden haber sido de origen ilegal y vinculada al fraude y la falsificación para el que se conoce al Sr. POL. Esta hipótesis fue confirmada por
el ingenioso esquema (transferencias internacionales, tarjetas de prepago y retiradas de efectivo) que se utilizan para repatriar fondos a Bélgica.
Fuente: Bélgica.
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Caso 20: El uso de “empleados fantasmas” para el blanqueo de fondos ilícitos a través de tarjetas de prepago
En 2009, el acusado fue acusado de malversación de su empleador y el lavado de los fondos robados a través de tarjetas de nómina de prepago. El
acusado, un directivo con un servicio de limpieza, entrevistó a los solicitantes de empleo con el fin de robar su información personal que utilizó para crear
puestos de trabajo falsos que vienen con las tarjetas de nómina de prepago. El acusado mantuvo las tarjetas de nómina, utilizarlos para retirar dinero de
cajeros automáticos y adquisición de bienes. En tres años, el acusado lavada alrededor de USD 200 000. El acusado aún no ha sido tratado.
Caso 21: el fraude de tarjetas de crédito y lavado de dinero
En 2006, dos acusados fueron procesados por el uso de 61 números de cuenta de tarjetas de crédito robadas para financiar “tarjetas virtuales de
prepago”, que suministran un número de cuenta, fecha de caducidad, y el valor de verificación de la tarjeta, pero no hay ninguna tarjeta física
para los consumidores que no son cara a cara actas. Los acusados utilizaron luego estas “tarjetas virtuales” a pagar de su matrícula en una
universidad en los Estados Unidos. La universidad emitió un cheque por USD 31 045, la cantidad del exceso de pago, lo que ayuda a los
demandados a lavar sus ganancias ilícitas. Uno de los acusados se declaró culpable de fraude y fue condenado a 38 meses de prisión y cinco
años de libertad supervisada. El otro acusado fue condenado por hacer una declaración falsa en una solicitud de préstamo, el lavado de dinero,
fraude postal, robo de identidad agravado y posesión de dispositivos de acceso no autorizados.
Caso 22: Blanqueo del producto adquirida a través de robo de identidad
En 2006, un acusado que gestiona un programa de tarjetas de prepago fue procesado por el uso de su programa de tarjetas de prepago para el lavado de las ganancias ilícitas
para los ladrones de identidad. Los ladrones de identidad crean 21 cuentas de tarjetas con la información de identidad robados, y se cargan las tarjetas con aproximadamente 1
millón de dólares robados de las cuentas bancarias de las víctimas. La información de la cuenta bancaria había sido robado de las cuentas de usuario de un proveedor de IPS.
Los ladrones de identidad se retiraron los fondos de las cuentas de tarjetas de prepago en los cajeros automáticos en Rusia. El acusado se declaró culpable de cargos de
lavado de dinero y fue condenado a 120 meses de prisión.
tipología adicional: proveedor de NPM cómplice o director del programa. Fuente: Estados
Unidos.
Caso 23: El fraude y el blanqueo de dinero
En 2007, tres acusados fueron procesados por acceder ilegalmente a un procesador de pagos y el inicio de las operaciones fraudulentas que resulta en
aproximadamente USD 700 000 en los créditos a 80 tarjetas de prepago. Los acusados presuntamente operados desde una habitación de hotel con un
ordenador portátil, un codificador de tarjetas de pago, y la línea de teléfono para acceder a un procesador de pagos comerciales, tergiversar sí mismos como
empresas de entrar en transacciones de reembolso, y utilizando el codificador de tarjetas para transferir el valor de los reembolsos fraudulentos a sus tarjetas de
prepago. Los acusados se retiraron aproximadamente USD 200 000 al día del valor cargado en las tarjetas de prepago en los cajeros automáticos cercanos y
mediante la compra de giros postales. El principal acusado fue condenado, pero ha apelado la condena. Otros dos acusados se declaran culpables.
Caso 24: El fraude y el blanqueo de dinero
En 2009, tres fueron acusados de robar 5 millones de dólares por la piratería en la base de datos de una compañía de tarjetas de prepago, el robo de información de la
tarjeta y la manipulación de saldos de cuentas y límites de transacción. Los acusados presuntamente utilizaron la información de la tarjeta para crear tarjetas de
prepago duplicados y los usaron para retirar dinero de cajeros automáticos en todo el mundo. En un mes los acusados se retiraron USD 750 000. Dos de los acusados
se declararon culpables de conspiración, lavado de dinero, fraude bancario y de productos falsificados dispositivo de acceso, pero aún no han sido condenados. Un
tercer acusado se declaró culpable de conspiración y de acceso a los cargos de fraude de dispositivos, pero aún no ha sido condenado.
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segundo. Servicios de Internet de pago
Caso 25: legitimación de ganancias ilícitas a través de un proveedor de la moneda digital
En 2009, el sospechoso accede ilegalmente cuentas de banca por Internet de los individuos y dio instrucciones al sistema informático a remitir aproximado de JPY 740 000
(USD 8 300) a un intercambiador de moneda digital para obtener unidades de e-moneda. Entonces, el sospechoso vendió una parte de las unidades de e-moneda a otro
intercambiador de moneda digital para obtener dinero real. Finalmente el sospechoso hizo el intercambiador de moneda digital depositar el dinero en algunas cuentas
bancarias que fueron adquiridas ilegalmente y controlados por él.
Fuente: Japón.
Caso 26: esquema de fraude y lavado de dinero llevó a cabo a través de servicios de pago por Internet
Un individuo ideó un plan para defraudar a los usuarios que buscan comprar los libros de texto en un sitio web comercial. El individuo crea aproximadamente
384 cuentas bancarias falsas que se han abierto en un banco en la jurisdicción Z, para los empleados inexistentes que indicó al banco, las vendían libros de
texto universitarios. El individuo utiliza la información de la cuenta bancaria para abrir aproximadamente 568 cuentas de vendedor con el sitio web comercial
que utiliza los servicios de pago en línea P2P (es decir, un proveedor de IPS).
El defraudador anuncian los libros de texto universitarios para la venta en todas las cuentas falsas página web del vendedor comercial que había creado. Los
compradores, creyendo que estaban comprando libros de la web comercial enviado más de USD 5,3 millones en el pago de las cuentas de vendedor, utilizando el
proveedor de IPS.
El defraudador posteriormente remitió las ganancias ilícitas de las cuentas de vendedor del proveedor de IPS a varias cuentas bancarias con sede en
Singapur.
La agencia de la ley de jurisdicción Z contacto con la agencia de aplicación de la ley de Singapur, que entonces respondió con rapidez para aprovechar
los fondos contaminados. Con la estrecha cooperación entre las agencias de la ley, los fondos incautados fueron repatriados con éxito a las víctimas. El
defraudador también fue acusado por fraude de alambre en Z. jurisdicción
Fuente: Singapur.
Caso 27: Los fondos robados de las cuentas bancarias de lavado a través de cuentas de IPS
Un criminal informático robó los victim's datos personales para la banca en línea (incluyendo datos de la cuenta del cliente y) entonces abierto una cuenta
fraudulenta con un proveedor de IPS con el nombre de la víctima. Los datos personales facilitados en la apertura de la cuenta (número de teléfono, dirección,
fecha de nacimiento, etc.) eran falsos. Las direcciones de correo electrónico dadas fueron emitidos por los llamados “libres” los proveedores que no realizan
ningún tipo de identificación o verificación de sus propios clientes.
El criminal nombrado una cuenta bancaria de referencia para la financiación de la cuenta a IPS fraudulenta. Esta cuenta de referencia era de la víctima.
A continuación, el criminal ejecución de una operación fraudulenta de Referencia los victim's cuenta bancaria a la cuenta del proveedor fraudulenta IPS. A medida
que los fondos provenían de la cuenta bancaria que se hace referencia, apareció la transacción legítima para el sistema de monitoreo a IPS. Los fondos recibidos
fueron transferidos a otras cuentas abiertas en el IPS. Las autoridades policiales no eran ni capaces de rastrear el dinero fluye ni averiguar la identidad criminals'.
El criminal repite este esquema con varias víctimas, pero siempre con la misma cuenta a IPS. Por lo tanto, cambió la cuenta bancaria de referencia para esta IPS
representan cuatro veces en dos meses; las cuatro cuentas bancarias de referencia mencionados se llevaron a cabo con diferentes bancos en diferentes
ciudades.
Fuente: Alemania.
4.3 Tipología 3: NGP Complicit proveedores o sus empleados
130. Un número de casos presentados ofrecen tarjetas de prepago y los proveedores de IPS o de sus empleados, que son controlados por los
delincuentes y ayudar intencionalmente o por imprudencia, lavado de dinero y financiamiento del terrorismo. En tales casos, las restricciones de acceso
al mercado, como las pruebas de idoneidad han fracasado o no son aplicables a la entidad respectiva debajo de esa jurisdicción.
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131. En algunos casos (estudios de casos # 28, # 30 y # 31), ambos IPS y proveedores de tarjetas de prepago eran sospechosos de ser
cómplices y colusión para facilitar la legitimación de ganancias ilícitas.
a. Tajetas prepagadas
Caso 28: Se sospecha que el uso de tarjetas de circuito abierto y los sistemas de pago en línea para lavar ganancias de la droga
Este caso fue generado tras la recepción de la información de una UIF extranjera que indicaba que se cargaron un número de individuos para el lavado de
millones de ganancias de la droga a través de una compañía que proporciona tarjetas de circuito abierto de prepago en el País A. Se sospechaba que los fondos
para ser cargado en prepago tarjetas y se trasladó, por ejemplo, de un país a a América del Sur, es decir, de vuelta a los traficantes de drogas. Otras actividades
delictivas también se sospechaba que era la fuente de los fondos ilícitos.
Dos de los individuos, asociados a la compañía de tarjetas de prepago, se encontró que tenían direcciones, tanto en el país A y Canadá, y se habían
abierto cuentas bancarias y ha establecido al menos una empresa en Canadá. La compañía de tarjetas de prepago se encuentra en el país A, pero se
mantuvo muchas cuentas en ese país y en Canadá. Las cuentas bancarias en el país A y en Canadá se utilizaron para recibir fondos de diversas
personas y entidades ubicadas en un número de diferentes países de América Central, Europa, el Caribe, África, Asia, Asia del Sur, así como en el país
A y Canadá.
Se puso de manifiesto, además, que dos proveedores de sistemas de pago por Internet canadienses (IPS) enviaron fondos para la misma compañía de tarjetas de prepago
en el país A. Con base en la información disponible, parece que tanto IPS ofrece un servicio de tarjeta de prepago a sus clientes, lo que fue proporcionada por la compañía
de tarjetas de prepago en el país A.
Una de las IPS canadiense fue objeto de otro caso en el que se sospechaba de facilitar el blanqueo de los beneficios del esquema de Ponzi.
Las transacciones sospechosas incluyen los depósitos en efectivo de terceros y las transferencias electrónicas de fondos internacionales (transferencias electrónicas de fondos). La mayor
parte de los fondos recibidos en las cuentas canadienses fueron trasladados de nuevo a las cuentas mantenidas en el país A por la compañía de tarjetas de prepago y otras dos empresas
asociadas también se encuentra en el país A.
tipología adicional: Tercer partido de financiación Fuente:
Canadá.
Caso 29: Las actividades de malversación y lavado de dinero
En 2007, el acusado fue procesado por malversación de más de USD 375 000 de su empleador, una tienda de conveniencia nacional de la cadena, mediante la carga
de manera fraudulenta los fondos en tarjetas de prepago. El acusado presuntamente procesa las transacciones de rutina que implicaban la adición de valor al
prepago de cuentas de tarjetas que parecía estar en manos de los clientes reales, pero no tomó en fondos para cubrir las transacciones. Aunque estas operaciones
fueron procesados por la compañía de tarjetas de prepago, el acusado presuntamente se aseguró de que las transacciones no estaban siendo grabados
internamente para evitar la detección de la malversación de fondos.
segundo. Servicios de Internet de pago
Caso 30: uso Sospecha de IPS (incluyendo metales preciosos digitales) y tarjetas de circuito abierto de prepago para lavar
producto de esquemas de fraude
Este caso se inició tras la recepción de información de la policía y una unidad de inteligencia financiera extranjera (UIF), que indica que un
proveedor de IPS canadiense, su filial en los Estados Unidos y otras entidades asociadas eran sospechosos de lavado de ganancias ilícitas
derivadas de los esquemas de pirámide ( Los esquemas de Ponzi) y esquemas de fraude de telemarketing.
Fue revelado que el IPS canadiense también tenía filiales en un país de Europa y Asia. Además, se encontró que al menos cinco intercambiadores de moneda digital
(que se encuentra en Canadá, los Estados Unidos y un país de Europa del Norte), dos proveedores de metales preciosos digitales (Estados Unidos), tres de bucle
abierto de prepago proveedores de tarjetas (en Canadá y Estados Estados Unidos) se utilizó a sabiendas o no en este esquema de lavado de dinero compleja. Uno
de los proveedores de tarjetas de prepago se encontró que han ofrecido su producto para el uso de unos jugadores MUNDO virtuales que podrían financiar sus
cuentas de mundos virtuales y retirar sus monedas virtuales en monedas reales directamente en los cajeros automáticos.
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En general, los fondos enviados desde el extranjero a cuentas bancarias canadienses en poder de los IPS canadienses y los proveedores de tarjetas de prepago se utilizaron ya
sea para cargar las tarjetas de prepago o para ajustar cuentas con otros * IPS o proveedores de tarjetas de prepago ubicadas en otros países. En algunos casos, los fondos
sospechosos entraron en el sistema financiero en Canadá y parecían estar entonces en capas a través de otros países, a veces volver a Canadá. Las transacciones
sospechosas incluyen grandes depósitos de corrientes de aire de caja y bancos menudo seguidas de transferencias electrónicas de fondos internacionales (EFT) y la
estratificación de fondos ilícitos a través de transferencias electrónicas de fondos enviados entre diversas cuentas bancarias.
Fuente: Canadá.
* En la mayoría de los casos, la notificación de estas transacciones fueron proporcionados por las instituciones financieras e implicó la transferencia de fondos entre las cuentas
bancarias compartidas bajo la IPS y proveedores de tarjetas de prepago. Información sobre los clientes de la IPS y proveedores de tarjetas de prepago no estaban disponibles.
Caso 31: El lavado de fondos ilícitos a través de la moneda digital y tarjetas de prepago
En el marco de una investigación, un grupo internacional de delincuentes transferido illegally- obtienen dinero a través de un proveedor de servicios
financieros a los países de Europa del Este, donde fue retirado por los miembros del grupo y se convierte a la moneda electrónica a través de
intercambiadores de divisas digitales.
A continuación, la moneda digital se transfiere a las cuentas mantenidas por los delincuentes con un manejo de la moneda electrónica en los países involucrados
proveedor de servicios financieros. En cooperación con un banco ubicado en una región de alta mar este proveedor de servicios financieros emitidos MasterCard
"Cirrus-tarjetas" (tarjetas de prepago), que fueron adquiridas de forma anónima y cargado con moneda electrónica. Las tarjetas pueden ser utilizadas en todo el mundo en
las transacciones de pago en puntos de venta (POS) y cajeros automáticos que aceptan "Cirrus".
De esta manera, el flujo de dinero obtenido ilegalmente se ocultó con eficacia, y los delincuentes fueron capaces de acceder al dinero ilícito seguro con
prontitud y de forma anónima.
Fuente: Alemania.
Caso 32: Blanqueo del juego ilegal en línea a través de un IPS
En 2007, una empresa de pago por Internet con sede en la Isla de Man y públicamente negociados en el Mercado Alternativo de Inversiones (
“AIM”) de la Bolsa de Londres - admitió a actos delictivos y acordó entregar USD 136 millones en el producto del delito como parte de una el
acuerdo de aplazar el enjuiciamiento.
El negocio IPS participado en una conspiración para promover ilegal (según la legislación de los Estados Unidos) las empresas de apuestas en Internet y para
operar un negocio de dinero sin licencia transmitir.
Caso 33: El lavado de dinero a través de un proveedor de metales preciosos digitales
En 2008, una empresa de la moneda digital a través de Internet, y sus tres consejeros propietarios y los propietarios, se declararon culpables de cargos criminales
relacionados con el blanqueo de dinero y la operación de un negocio de transmisión de dinero ilegal. Varias características de la operación del negocio moneda
digital hacen que sea atractivo para los usuarios que participan en actividades criminales, tales como que no requiere que los usuarios den su verdadera identidad, o
cualquier identidad específica. La operación del negocio moneda digital continuó permitiendo que se abran las cuentas sin la verificación de la identidad del usuario,
a pesar de saber que el negocio estaba siendo utilizado para la actividad criminal, incluyendo la explotación infantil, estafas de inversión, el fraude de tarjetas de
crédito, el lavado de dinero y robo de identidad. En adición, el negocio de la moneda digital asignado empleados sin experiencia previa relevante para monitorear
cientos de miles de cuentas de la actividad criminal. También participaron en el diseño de un sistema que los usuarios recomendar explícitamente cuya actividad
delictiva se había descubierto para transferir sus actividades delictivas, entre otras cuentas de esta mercantil moneda digital. A diferencia de otros proveedores de
IPS, la operación del negocio moneda digital no incluye ninguna declaración en su acuerdo de usuario que prohíbe el uso de sus servicios para la actividad criminal.
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4.4 el transporte transfronterizo de tarjetas de prepago
132. El informe del GAFI 2006 aparece otro riesgo / tipología percibida por el abuso de las tarjetas de prepago, es decir,
la sustitución de movimiento transfronterizo ilícito de dinero en efectivo con el transporte transfronterizo de tarjetas de prepago.
El mejor ejemplo para ilustrar esto no implica tarjetas de circuito abierto de prepago, pero las tarjetas tradicionales de débito
emitidas por los bancos. En 2007 en los Estados Unidos, dos fueron acusados de lavado de dinero en relación con la
transferencia de los beneficios de la droga de Colombia a través de la red ATM. Los acusados presuntamente instruidos
miembros de la familia, amigos y otros para establecer 380 cuentas bancarias en seis estados. El acusado entonces hizo
depósitos entre USD 500 y USD 1 500, supuestamente depositar más de USD 100 000 en 112 cuentas bancarias en un solo
día. Para cada cuenta, el titular de la cuenta obtiene dos tarjetas de cajero automático.
133. Hay casos similares que implican la circulación transfronteriza de tarjetas de pago de circuito cerrado, así como unos pocos casos que
implican el movimiento transfronterizo de tarjetas de prepago en bucle abierto. Por ejemplo:
• Las tarjetas de prepago se envían desde los EE.UU. a Canadá sin saldo, y un límite de USD 1 000. Aunque las cartas fueron
enviadas a Canadá eran canjeables sólo en los Estados Unidos. Se sospecha que estas tarjetas que se han comprado de manera
fraudulenta con tarjetas de crédito clonadas.
• En otro ejemplo, las tarjetas de prepago fueron enviados desde América del Sur a Canadá. Estas tarjetas fueron enviadas a un
individuo, pero estaban a nombre de un número de otros individuos. El emisor de las tarjetas había aparecido en otra investigación en
el pasado. La persona a la que se enviaron las cartas también había surgido en el pasado y ha sido de interés para las autoridades
europeas y estadounidenses encargados de hacer cumplir la ley. Como resultado de la investigación, las tarjetas fueron cancelados ya
que el banco no ha querido empañar su reputación.
• En Australia, se encontró que el titular de una tarjeta de prepago que tienen un valor cargado periódicamente mediante el pago de dinero en
efectivo justo por debajo del umbral de notificación obligatoria 10 AUD 000. Una segunda tarjeta vinculada a la misma cuenta se envió el
extranjero donde los fondos se retiraron a través de los cajeros automáticos. El proceso se repitió, con más de 100 AUD 000 lavados a través
del esquema.
• Una investigación australiana identificó un individuo como titular de 12 licencias de conducir emitidas
legítimamente bajo identidades ficticias, así como una licencia expedida bajo su verdadera identidad.
Además, el individuo fue identificado como estar en posesión de numerosos documentos falsos de identidad y
pasaportes extranjeros. Cuando el individuo fue detenido por agentes de la ley que se encontró que se lleva
aproximadamente AUD 140 000 en efectivo generado por las actividades criminales y 46 tarjetas de prepago.
Una orden de registro en una unidad de almacenamiento alquilado en su nombre situado tarjetas de prepago
y tarjetas de regalo aún más. Se alegó que el dinero era llevado a la India para el blanqueo de dinero. Parece
ser que el individuo compró estas tarjetas, que están disponibles sin receta en las oficinas de correos y
estaciones de servicio en los valores de 50 AUD 100 y AUD.
134. Mientras que los dos primeros ejemplos mencionados plantean preocupaciones sobre el posible uso indebido de tarjetas de prepago para
el blanqueo de dinero, no podían estar vinculados claramente con el blanqueo de dinero o financiación del terrorismo. Sin embargo, los dos últimos
ejemplos se han relacionado con el lavado de dinero y el cuarto también demuestra cómo las tarjetas de prepago anónimas se pueden utilizar en estos
esquemas criminales.
135. Dos de los estudios de casos presentados ( casos 22 y 28) también implican que la circulación transfronteriza de tarjetas de prepago
estaba involucrado, ya que los fondos se retiraron de la tarjeta en una jurisdicción diferente de
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donde habían sido cargados. Sin embargo, no hay detalles adicionales que confirmarían esta hipótesis ( p.ej, detectar o
confiscación de tarjetas debido a los controles transfronterizos).
136. Con base en lo anterior, se observa que desde el año 2006, un número limitado de casos relacionados con el transporte transfronterizo
de tarjetas de prepago han comenzado a emerger. Sin embargo, dado el pequeño número de ejemplos disponibles hasta la fecha, el equipo del
proyecto cree que puede ser prematuro de combinar estos casos bajo una tipología por sí sola. La falta de ejemplos se puede explicar por el hecho
de que las tarjetas de prepago se consideran ni moneda, ni instrumentos negociables al portador en el sentido del GAFI Recomendación Especial IX
en la mayoría de las jurisdicciones. Por consiguiente no hay obligación de hacer una declaración al cruzar las fronteras. También es muy difícil para
los funcionarios de aduanas para diferenciar fácilmente las tarjetas de prepago de tarjetas de crédito regular, dado que ambos comparten atributos
físicos muy similares.
4.5 Banderas rojas
137. El análisis de los estudios de casos identificados banderas rojas que son relevantes para todos los productos y servicios de la NGP. Además, un
pequeño número de banderas rojas parece estar asociada predominantemente con los proveedores de tarjetas de prepago cómplices sospechosos. Unos
estudios de casos se conocen como ejemplos de las señales de alerta y no constituyen una lista completa de los casos asociados a cada una de las señales
de alerta.
138. Las señales de advertencia serán indicadores de actividad sospechosa en el uso real de un producto se desvía de su uso previsto o no
tiene sentido económico. Por ejemplo, se espera que las retiradas de efectivo en jurisdicciones extranjeras donde el producto es una tarjeta de
prepago que viaja, pero inusual en el que el producto se comercializa a menores de edad. Las señales de advertencia, por lo tanto no deben ser
aplicados sin pensar, pero adaptados a las características del producto.
Todos los MNP:
• Las discrepancias entre la información presentada por el cliente y la información detectada por los sistemas de vigilancia ( caso
19).
• Los individuos que tienen un volumen inusual de la NGP cuentas con el mismo proveedor ( casos 21 y 23).
• Una fuente grande y diverso de fondos ( es decir, transferencias bancarias, tarjetas de crédito y financiación en efectivo desde diferentes lugares)
utilizados para financiar la misma cuenta de la NGP (s) ( casos 6, 7, 16 y 17).
• Varias cuentas bancarias de referencia de los bancos ubicados en diferentes ciudades utilizan para financiar la misma cuenta de la NGP ( caso
27).
• La carga o la financiación de la cuenta siempre es hecho por terceros ( los casos 1 y 3).
• Numerosos carga de caja, justo debajo del umbral de registro de USD 10 000 ( es decir, carga de tarjetas de prepago estructurado),
de la misma tarjeta (s) de prepago, llevada a cabo por la misma persona (s) en un número de ocasiones ( caso 5)
• Múltiples actividades de financiación de terceros de una cuenta de la NGP, seguido por la inmediata transferencia de fondos a la cuenta
bancaria no relacionado (s) ( casos 9 y 26).
• carga múltiple o la financiación de las mismas cuentas, seguido por retiros en cajeros automáticos poco después, en un corto
período de tiempo ( casos 18 y 19).
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• extracciones múltiples llevadas a cabo en diferentes cajeros automáticos (a veces ubicados en diferentes países de la
jurisdicción donde fue financiado cuenta NPM) ( casos 4 y 24).
• NGP cuenta sólo utiliza para retiros, y no para el punto de venta o compras en línea ( casos 18 y
19).
• uso atípico del producto pago (incluyendo el acceso o transacciones transfronteriza inesperado y frecuente) ( los
casos 2 y 24).
Específica a los proveedores de tarjetas de prepago cómplices presuntos:
• Gran número de cuentas bancarias en poder de la misma compañía de la tarjeta de prepago (a veces en diferentes países)
aparentemente utilizado como cuentas de flujo de paso (puede ser indicativo de actividad de estratificación) ( caso 28).
• compañía de la tarjeta de prepago encuentra en un país, pero la posesión de cuentas en otros países (lógica de negocios sin
explicación, que podría ser sospechoso) ( caso 28).
• el movimiento de ida y vuelta de fondos entre cuentas bancarias de diferentes compañías de tarjetas de prepago ubicados en
diferentes países (puede ser indicativo de la actividad de estratificación, ya que no se ajusta al modelo de negocio) ( caso 30).
• El volumen y la frecuencia de las transacciones en efectivo (a veces estructurados por debajo del umbral de reporte) realizado por el
propietario de una compañía de tarjetas de prepago no tienen sentido económico ( caso 30).
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CAPÍTULO 5: cuestiones legales relacionadas con NPMS
139. Este capítulo trata de cómo la provisión de los MNP está regulado en diferentes jurisdicciones. 59
sección 5.1 presenta diferentes enfoques regulatorios que actualmente se están aplicando a los MNP.
sección 5.2 se ocupa de los retos específicos para los reguladores, la policía y los supervisores.
5.1 modelos regulatorios aplicados a los MNP
140. Las Recomendaciones del GAFI requieren todas las entidades o personas que realicen determinadas actividades a estar sujeto a
las obligaciones ALD / CTF y supervisión. Estos incluyen entidades o personas transferencia de dinero o valor, o la emisión y medios de pago de
gestión. 60
La mayoría de los proveedores de la NGP son por lo tanto financiera
instituciones y deben ser regulados y supervisados de acuerdo con la Recomendación 23 o Recomendación Especial VI.
141. En los modelos de negocio de la NGP con una fuerte segmentación de los servicios, es decir, con varias entidades llevar a cabo la
actividad financiera conjuntamente, puede ser difícil juzgar si la contribución respectiva de una sola entidad en la cadena es suficiente para
designarlo como una institución financiera (y por consiguiente sujeto a la regulación y la supervisión). Ejemplos de esto son los modelos de
negocio de los proveedores de la moneda digital,
61 sino también el uso de agentes. 62
En ambos ejemplos, diferentes puntos de vista se toman de si estos
actividades deben ser regulados y supervisados o no.
142. El análisis de las respuestas al cuestionario para este proyecto demostró que hay tres enfoques diferentes para la regulación de nuevos
métodos de pago. En algunas jurisdicciones, los proveedores de la NGP no están sujetos a la regulación ALD / CFT en absoluto, o se regulan sólo ciertos
tipos de mecanismos nacionales de prevención. En otros, el régimen regulatorio desarrollado para las instituciones financieras más tradicionales (tales como
bancos o empresas de servicios monetarios) también se aplica a los proveedores de la NGP, o que están sujetos a nuevos regímenes de regulación
específicos a los proveedores de la NGP.
5.1.1 No está sujeto a regulación
143. En algunas jurisdicciones ciertos mecanismos nacionales de prevención no están sujetos a regulación. En otros, el grado de regulación
varía en función del tipo de NGP.
59
El Banco Mundial está preparando el trabajo sobre la regulación de “productos pequeños pagos innovadoras”, que incluye los servicios de la NGP se
presentan en este informe. Con este fin, un cuestionario se ha puesto en marcha en julio de 2010. La encuesta del Banco Mundial se basa en el Encuesta
sobre el dinero electrónico y de Internet y pagos móviles,
publicado en 2004 por el Comité de Sistemas de Pago y Liquidación (CPSS) del Banco de Pagos Internacionales, Basilea.
60
GAFI Glosario - “institución financiera”.
61
Esto se discute con más detalle a continuación, véase el párrafo. 170 ss.
62
Esto se discute con más detalle a continuación, véase el párrafo. 175 ss.
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144. Los emisores de tajetas prepagadas están sometidos a regulación prudencial y AML en cada jurisdicción que respondieron al
cuestionario del proyecto y que tiene emisores nacionales de tales tarjetas. 63
145. Sin embargo, donde hay una segmentación de los servicios a través del uso de terceras partes que no encajan en las definiciones
tradicionales de las instituciones financieras, estos por lo general no están sujetos a regulación ( p.ej, gestores de la tarjeta de programa, minoristas, etc.).
Los terceros incluyen los agentes y de las modalidades de externalización. Este tema se discute en mayor detalle más adelante (véase el capítulo 5.2 ( El
uso de agentes / medidas de externalización de DDC), paraca. 175 ss.).
146. En cuanto a servicios de pago por Internet , 15 jurisdicciones han informado de pago por Internet
proveedores de servicios asentados en su jurisdicción. De éstos, cuatro jurisdicciones no requieren que los proveedores para obtener una licencia o
registro para la prestación de tales servicios. 64
Como resultado, no hay jurídico ALD / CFT
obligaciones de dichos proveedores en estas jurisdicciones. Uno de estos proveedores no regulados (un proveedor moneda digital) contiene cerca
de 11 millones de cuentas de clientes, sirviendo a clientes de todo el mundo. Mientras que otros proveedores no regulados también pueden operar a
nivel global, que no alcanzan el mismo tamaño.
147. Los terceros asociados a los servicios de pago por Internet suelen ser necesarios para la financiación de la cuenta a IPS o retirar
fondos de ella. Ellos pueden ser regulados o entidades no reguladas. entidades reguladas son de por sí sujetos a las obligaciones ALD e
incluyen las empresas tradicionales de envío de dinero ( p.ej, Western Union), los emisores de tarjetas de prepago o bancos.
148. terceros no regulados normalmente no están dentro del ámbito de la legislación ALD e incluyen intercambiadores de divisas digitales, que
son un componente vital de los modelos de negocio moneda digital entre prestadores, ya que venden monedas digitales para el dinero regular o otras
divisas electrónicas.
149. La provisión de servicios de pago móvil está regulada en la mayoría de las 15 jurisdicciones que han identificado los proveedores
nacionales de tales servicios. sesenta y cinco
Sin embargo, en algunas jurisdicciones, el servicio es
no regulados proporcionada por entidades (como las empresas de telecomunicaciones) que no tienen obligaciones legales ALD / CFT.
66
En su documento de trabajo núm. 146, el Banco Mundial ha recomendado que los proveedores de servicios de pago móvil debe
ser objeto de regulación:
“1. El GAFI tal vez desee examinar el tratamiento de las compañías telefónicas que facilitan las transacciones como institución financiera (...).
2. Después de esto, los evaluadores deben considerar los servicios financieros móviles en la aplicación de la metodología del GAFI a LMA país y CFT (...)
“.
150. proveedores de servicios de pago móviles suelen utilizar agentes para la distribución de sus servicios, la apertura de nuevas cuentas
de clientes, así como la recepción y pago de dinero en efectivo desde o hacia los clientes. Tales agentes normalmente son numerosos y no son
por sí sujetos a la regulación inmediata.
63
Véase el Apéndice A, Tajetas prepagadas, Tabla B.
64
Véase el Apéndice A, servicios de pago por Internet, Tabla B.
sesenta y cinco
Véase el Apéndice A, servicios de pago móvil, Tabla B.
66
Banco Mundial (2008), p. 53.
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5.1.2 Sujetos a la regulación existente para los servicios financieros tradicionales
151. Algunas jurisdicciones aplican el mismo régimen de regulación a los proveedores de servicios de la NGP que se aplican a las instituciones
financieras tradicionales. Como consecuencia, en estas jurisdicciones, la prestación de servicios de la NGP se limita a los bancos u otras instituciones
financieras tradicionales.
152. Para todas las jurisdicciones que han presentado una respuesta al cuestionario, tarjetas de circuito abierto de prepago sólo podrán ser
emitidos por las instituciones financieras reguladas debido a los requisitos reglamentarios. Es también la política de proveedores de tecnología de tarjetas ( p.ej,
VISA, MasterCard) para cooperar solamente con dichas entidades reguladas. 67
153. A pesar de que no hay suficientes datos fueron proporcionados por las jurisdicciones al responder al cuestionario para proporcionar cifras
exactas, parece que en relación con servicios de pago por Internet algunas jurisdicciones IPS sujetos a los proveedores de los mismos requisitos legales
y reglamentarios como las instituciones financieras tradicionales, mientras que otros restringen el suministro IPS a los bancos o clasificar a los proveedores
de IPS como las empresas de servicios monetarios o proveedores de remesas. 68
154. Por último, algunas jurisdicciones restringen servicios de pago móvil a los bancos o la cooperación entre los bancos y empresas de
telecomunicaciones. Tales “modelos basados en los bancos” por lo general resulta en que cada cliente tenga una cuenta bancaria individual que
pueden acceder a través del teléfono móvil, lo que hace este tipo de servicios de un tipo de banca móvil en lugar de pagos móviles en el sentido del
presente informe.
155. A pesar de que estos esquemas de banca móvil quedan fuera del alcance de este proyecto, que tienen que hacer frente a algunos de
los mismos problemas y riesgos como los servicios móviles de pago (en especial, respecto de los riesgos resultantes de los negocios que no son
cara a cara y el uso de agentes, o la aplicación de medidas de DDC simplificadas), como puede verse a partir de los siguientes ejemplos.
Recuadro 7
Ejemplo: México
Como parte de los esfuerzos para promover la inclusión financiera, las autoridades financieras de México han implementado un modelo de banca móvil, haciendo
uso de la red de telecomunicaciones existente para proporcionar servicios bancarios elementales de la población, también en las zonas rurales y remotas.
Las autoridades mexicanas distinguen entre dos tipos de banca móvil:
En el modelo clásico de la banca móvil, los usuarios de teléfonos móviles pueden vincular su teléfono móvil a una cuenta bancaria existente (tarjeta de débito o tarjeta de crédito).
En el pago móvil * Modelo de reciente introducción, los usuarios de teléfonos pueden abrir (banco) efectuado a un provider's de telecomunicaciones que
actúa como agente bancario. Estos llamados “cuentas transaccionales bajos” se limitan a los servicios bancarios básicos (depósitos, retiros y pagos
entrantes / salientes), y las transacciones se limitan a aprox. 700 USD al mes, lo que resulta en menores requisitos de DDC. **
* El término “pagos móviles” utilizado por las autoridades de México no se identifica con el término “pagos móviles” que se utiliza en este informe; véase el glosario.
** Véase el apartado 5.2, La definición de casos de bajo riesgo, paraca. 161 para más detalles.
67
En su mayoría son entidades de crédito, pero también pueden ser otros tipos de instituciones reguladas, p.ej, entidades de dinero electrónico en la UE
(véase 5.1.3, Sujeto a diseñado específicamente regulación).
68
Véase el Apéndice A, Tabla B y C para los servicios de Internet de pago.
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Recuadro 8
Ejemplo: Sudáfrica
En Sudáfrica, un banco entró en una asociación con un proveedor de servicios de telefonía móvil para proporcionar un servicio bancario, donde se podían
abrir cuentas y se activan a través del teléfono sin necesidad de contacto personal con el banco o un representante del banco. El Banco de Reserva de
Sudáfrica ha emitido una nota de orientación para determinar el conjunto mínimo de criterios que se deben cumplir en el proceso de identificación y
verificación de dichas aperturas de cuentas. 69
5.1.3 Asunto regulación a diseñado específicamente
156. En algunas jurisdicciones se han puesto en marcha un régimen regulador dedicado para los proveedores de los MNP. Por ejemplo, los EU's
“Directiva sobre el dinero electrónico” introducen “entidades de dinero electrónico”, una nueva categoría de instituciones financieras. Estos están sujetos a
las mismas obligaciones AML como las instituciones financieras tradicionales, pero los requisitos prudenciales difieren en el reconocimiento de las
restricciones impuestas a la actividad de dinero electrónico institutions'.
Recuadro 9
El concepto de “dinero electrónico” de la UE
De acuerdo con el artículo 2 no. 2 de la Directiva revisada de la UE sobre el dinero electrónico (EMD) * el dinero electrónico plazo (o “dinero electrónico”) se
define como sigue: “' dinero electrónico' significa electrónicos o magnéticos, valor monetario almacenado como se representa por una reclamación en el
emisor, se emite al recibo de fondos con el fin de efectuar operaciones de pago tal como se define en el punto 5 del artículo 4 de la Directiva 2007/64 / CE, y
que es aceptado por una persona física o jurídica distinta del emisor de dinero electrónico; ..:”
Esta definición ha sido elegido cuidadosamente para garantizar la neutralidad tecnológica y para abarcar modelos de negocio donde el valor se almacena de forma individual en
un dispositivo del cliente (por ejemplo, una tarjeta o un teléfono móvil) o colectivamente en un servidor central. Como consecuencia de ello, el dinero electrónico término abarca
todos los tipos de mecanismos nacionales de prevención se analizan en este informe.
La emisión de dinero electrónico está reservado a los bancos y las entidades de dinero electrónico “” un nuevo tipo de institución financiera creada por el EMD.
Ambos tipos de instituciones financieras están sujetas a supervisión prudencial y ALD / CFT. En comparación con los bancos, el alcance de actividades en las
que entidades de dinero electrónico pueden participar se limita a a) emisión de dinero electrónico; b) la gama completa de servicios de pago como se define en la
Directiva de Servicios de Pago UE **;
c) la prestación de servicios de crédito vinculadas a los servicios de pago; y d) otras actividades distintas de la emisión de dinero electrónico. Sin embargo, las
entidades de dinero no pueden aceptar depósitos. Esta limitación en las actividades es contrarrestada por un alivio de los requisitos prudenciales de las
entidades de dinero electrónico. Con ello se pretende facilitar la entrada en el mercado a los recién llegados. El EMD, en conjunción con el 3 rd Directiva sobre
blanqueo de dinero, deja a cada miembro state's discreción para permitir simplificada Debida Diligencia del Cliente para productos de bajo riesgo que no
superen determinados umbrales. La gran mayoría de los Estados miembros ha hecho uso de esta opción para permitir simplificada Debida Diligencia del
Cliente. ***
* Diario Oficial de la Unión Europea (2009)

** Diario Oficial de la Unión Europea (2007)
*** Para más detalles sobre el EMD y su interconexión con la Directiva de servicios de pago, consulte el Apéndice D.
157. Los Estados Unidos está considerando la introducción de un nuevo subtipo de servicios monetarios llamado
“proveedor de acceso prepago”. 70
A diferencia de la legislación de la UE se ha descrito anteriormente, esta
iniciativa legislativa no tiene la intención de facilitar la entrada al mercado de nuevos competidores en el mercado de servicios de pago, pero para cerrar
lo que se ha identificado como una brecha en la regulación.
69
Banco de la Reserva de Sudáfrica (2008)
70
Ver Recuadro 11 - Estados Unidos en FinCen's Aviso de propuesta de reglamentación.
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5.2. temas específicos en la regulación y supervisión de la NGP
158. Donde se regulan los proveedores de servicios MNP, supervisores, agencias de la ley y los legisladores se enfrentan a
una serie de retos legales y prácticos. Algunas orientaciones que ya existe en relación con algunos de estos problemas, pero otros aún
no se han abordado.
Las cuestiones destacadas en el siguiente son:
• Simplificado debida diligencia del cliente
o La definición de casos de bajo riesgo
o Las exenciones de las obligaciones ALD: actividades e instituciones financieras de bajo riesgo -vs.-
clientes de bajo riesgo / productos
o modelos de negocios que no son cara a cara: nivel de medidas de DDC requeridas
• proveedores de la moneda digital: el uso de intercambiadores
• El uso de agentes / externalización de las medidas de DDC
• proveedores de servicios “híbrido”
• reporte de transacciones sospechosas en escenarios transfronterizos
• aplicación de la ley y la acción de supervisión contra los proveedores extranjeros
• La identificación de los titulares de tarjetas secundarias
159. Esta lista no es completa ni exhaustiva; se centra en cuestiones relacionadas con la prevención y persecución del
lavado de activos y financiación del terrorismo, regulación y otros aspectos de las 40
+ 9 Recomendaciones. 71
Simplificado debida diligencia del cliente
160. Varias jurisdicciones permiten a las instituciones financieras aplicar medidas de debida diligencia del cliente simplificadas o reducidas
en los casos de bajo riesgo. sin embargo no hay uniformidad de criterios o de una comprensión compartida en relación con bajo riesgo (1) cuando
un producto puede ser considerado y (2) hasta qué punto las medidas de DDC se puede reducir.
La definición de casos de bajo riesgo
161. Varias jurisdicciones han identificado en su legislación ciertas situaciones de bajo riesgo en el que la diligencia debida simplificada se puede
aplicar. Con respecto a los MNP, la mayoría de las jurisdicciones se basan principalmente en los límites de valor de transacción y los umbrales para definir
situaciones de bajo riesgo, mientras que otros miran más factores de riesgo incluidos p.ej, la funcionalidad transfronteriza de un producto, los mecanismos de
financiación y los límites de uso de un producto (véase, por ejemplo, el enfoque de Sudáfrica en el cuadro de texto a continuación). De acuerdo con el enfoque
promovido por este informe, una evaluación de riesgos debe tener en cuenta el mayor número de factores de riesgo (como se indica en el
71
Otros desafíos pueden incluir la creación de una competencia leal y la igualdad de condiciones, los aspectos de protección del consumidor, etc.
© 2010 GAFI / OCDE - 53

matriz de riesgo arriba) 72 como sea posible con el fin de ser más fiable y significativa. Las normas del GAFI
actualmente no proporcionan orientación sobre o definiciones de los escenarios de bajo riesgo o umbrales monetarios relacionados específicamente
para NGP. Algunos representantes del sector privado han indicado que esa orientación sería bienvenido.
162. Cuando una jurisdicción utilizan límites de valor para designar situaciones de bajo riesgo, que difieren significativamente entre las
73 o 700 USD por mes
jurisdicciones, que van desde 5.100 dólares al año (Suiza),
(Méjico) 74 a 1 000 USD por día (EE.UU.). 75
Recuadro 10
Unión Europea:
La gran mayoría de los Estados miembros ha hecho uso de la opción de permitir simplificada Debida Diligencia del Cliente de acuerdo con el artículo 11 par. 5d
de la 3 rd Lavado de dinero * Directiva modificada por la segunda Directiva sobre dinero electrónico **, que establece que los Estados miembros podrán autorizar
a sus entidades apliquen medidas simplificadas de DDC con respecto al dinero electrónico
“, Donde, si no es posible recargar, la cantidad máxima almacenada electrónicamente en el dispositivo es no más de 250 euros, o donde, si es posible
recargar, se impone un límite de 2 500 EUR de la cantidad total disponible en un año calendario, excepto cuando una cantidad de 1 000 euros o más es
redimido en ese mismo año civil, previa petición del titular del dinero electrónico de conformidad con el artículo 11 de la Directiva 2009/110 / CE. En
cuanto a las operaciones de pago nacionales, los Estados miembros o sus autoridades competentes podrán aumentar la cantidad de 250 euros
mencionado en este punto un límite máximo de 500 euros “
* Diario Oficial de la Unión Europea (2005)

** Diario Oficial de la Unión Europea (2009)
Recuadro 11
Estados Unidos
De acuerdo con un aviso de reglamentación propuesta * Estados Unidos, ciertos programas de prepago de bajo valor no estarán sujetos a la nueva regulación:
“Facilitar el acceso a los fondos de prepago con sujeción a los límites que incluyen un valor máximo (...) cuando el valor máximo es claramente visible en el producto de
acceso de prepago:
(I) No debe exceder USD 1 000 valor máximo que se puede cargar inicialmente en el momento de la compra de la conexión de prepago;
(Ii) No debe exceder USD 1 000 valor total máximo (tal como a través de múltiples transferencias de valor a un sólo producto de acceso de prepago) que
pueden estar asociados con el acceso de prepago en cualquier momento dado; y (iii) no exceda de USD 1 000 valor máximo que puede ser retirada desde el
dispositivo de acceso de prepago en un solo día.
La razón de la exención de este tipo de programas de prepago es que se cree “que el potencial de uso indebido es ligera”. **
* Registro Federal (2010)

** Registro Federal (2010), p. 40.
72
Ver más arriba párr. 63 ss.
73
Cantidad convertida en USD por razones de comparabilidad; el umbral actual es CHF 5 000.
74
Cantidad convertida en USD por razones de comparabilidad; el umbral real es 2 000 UDIs ( “unidades indexadas a la inflación”).
75
Algunos de los límites de los valores siguientes se refieren a otros productos distintos a los MNP, p.ej, cuentas bancarias. Sin embargo, se incluyen aquí para dar una
mejor visión de conjunto de los diferentes enfoques para el manejo de bajo riesgo.
54 - © 2010 GAFI / OCDE

Recuadro 12
Sudáfrica:
En mayo de 2010 Sudáfrica ha promulgado una exención para los productos de prepago de bajo riesgo que exime a las instituciones financieras emisoras de productos
de prepago de ciertas obligaciones de DDC si se cumplen los siguientes criterios: “(a)
el valor de cada transacción individual iniciada a través de la utilización del instrumento de pago de prepago no puede exceder ZAR 200; (segundo)
el saldo disponible no puede exceder de 500 ZAR 1 en cualquier momento; (do)
la mensual turn-over de valor cargado en el instrumento de prepago no puede exceder ZAR 3 000; (re)
sólo se puede utilizar para la compra de bienes o servicios en la República; (mi)
la recarga de valor para el instrumento de prepago que permita un uso o uso posterior del instrumento de prepago sólo puede ser realizado por medio de un
sistema en línea que requieren que el cliente introduzca un número de identificación personal; (F)
el uso del instrumento de prepago no se puede permitir el envío de los fondos, la retirada de dinero en efectivo o la recepción de dinero en efectivo como parte
de una transacción para el pago de bienes o servicios, o de cualquier otra forma que sea.”*
* Gobierno de Sudáfrica Gaceta (2010)
Recuadro 13
México:
Con el fin de promover la inclusión financiera de la población, en particular de bajos ingresos, México introdujo un régimen simplificado de los productos de bajo
riesgo con KYC simplificado y requisitos de DDC para transacciones específicas, los productos y servicios financieros. Estos productos de bajo riesgo incluyen los
siguientes dos subtipos de cuentas bancarias que son diferentes de las cuentas bancarias tradicionales:
“Bajo las cuentas transaccionales” se restringen a las personas físicas cuyos depósitos mensuales transacciones están por debajo de 2 000 Unidades de Inversión
“UDI” (aprox. USD 700). reglas simplificadas se aplican para KYC, representan apertura y Seguimiento e informes. *
“Cuentas de bajo riesgo” están disponibles para las personas físicas y jurídicas cuyas transacciones acumuladas, incluyendo depósitos y retiros, sobre una
base mensual no exceda de 40 000 UDIS (aprox. USD 14 000). reglas simplificadas similares a los de las “cuentas transaccionales bajas” se aplica a estas
cuentas, pero más datos de los clientes necesita ser recogido al abrir una cuenta de este tipo. **
* El archivo requiere para ser integrado únicamente con los datos básicos del cliente (nombre, dirección y fecha de nacimiento) y no es necesario para mantener una copia de la
documentación. Sin embargo, existe la obligación de que el solicitante para que aparezca en realidad una identificación formal cuando inicialmente abrir este tipo de cuenta.
** El archivo requiere para ser integrado con los requisitos de la lista de datos completos del cliente, y no se requiere para mantener una copia de la documentación. Sin embargo, existe
la obligación de que el solicitante para que aparezca en realidad una identificación formal cuando inicialmente abrir este tipo de cuenta.
5.2 Las excepciones a las obligaciones ALD: actividades financieras de bajo riesgo e instituciones -vs.- clientes de bajo riesgo / productos
163. Las normas del GAFI actuales proporcionan cierta flexibilidad que permiten a las jurisdicciones para asignar los recursos de la manera
más eficiente para hacer frente a las más urgentes riesgos de LA / FT. Para hacer frente a los riesgos / TF bajos ML, las normas ofrecen dos opciones
que deben ser claramente diferenciados: (1) exención parcial o total de la regulación y supervisión ALD para las actividades de bajo riesgo y las
instituciones; y (2) DDC simplificadas o reducidas para los clientes de bajo riesgo o productos.
1. Según el glosario de la Metodología del GAFI (véase la definición del término “financiera
institución”), existen dos posibilidades teóricas de exención parcial o total de la regulación y la supervisión:
a. Se permiten las jurisdicciones de eximir o limitar la aplicación de las normas de ciertas actividades financieras sobre la
base de un bajo riesgo demostrado, y sólo en circunstancias estrictamente limitadas y justificadas. Tal exención se
aplicaría a la respectiva actividad financiera como tal y automáticamente afectará a todas las instituciones que llevan a
cabo una actividad de este tipo. En cuanto a la NGP, el equipo del proyecto no tiene conocimiento de ningún jurisdicciones
que tienen
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declarado la provisión de NPM como tal exentos (total o parcialmente), basado en un bajo riesgo probada.
Recuadro 14
Ejemplo: Australia
En virtud de la Ley ALD / CFT de Australia, la emisión de una tarjeta de valor almacenado, o el aumento de su valor, sólo constituye un servicio designado si
el valor almacenado en la tarjeta es mayor que:
• 1 AUD 000, si todo o parte del valor monetario almacenado en la tarjeta podrá ser retirada en efectivo; o
• 5 AUD 000, si ninguna parte del valor monetario almacenado en la tarjeta podrá ser retirada en efectivo. Donde las tarjetas de valor almacenado se
emiten bajo cantidades de 1 MXN 000, los servicios asociados con ellos no se designan los servicios para los fines de la Ley de AML / CTF y por consiguiente
no está sujeto a ninguna de las obligaciones ALD / CTF impuestas por dicha ley.
segundo. Además, cuando se lleva a cabo una actividad económica por una persona o entidad de forma ocasional o muy
limitada ( teniendo en cuenta criterios cuantitativos y absolutos) de tal manera que hay poco riesgo de lavado de
dinero o la actividad de financiación del terrorismo, una jurisdicción puede decidir que la aplicación de medidas
contra el lavado de dinero no es necesario (total o parcialmente) para esa persona en particular o entidad. Esta
disposición tiene por instituciones no financieras, que en ocasiones llevan a cabo actividades financieras en el
lado ( p.ej, hoteles, que en ocasiones intercambian pequeñas cantidades de moneda para sus huéspedes).
2. Cuando una determinada actividad financiera no está exento de regulación y supervisión ALD,
Recomendación 5 requiere que las instituciones financieras deberían adoptar medidas de diligencia debida sobre el cliente. El alcance de
estas medidas puede determinarse sobre una base sensible al riesgo, lo que permite la aplicación de medidas de DDC reducidas o
simplificadas en los casos de bajo riesgo.
Recuadro 15
Ejemplo: EU
De acuerdo con la legislación de la UE, la emisión de dinero electrónico es una actividad financiera regulada, independientemente de los valores límite o umbrales que
pueden aplicarse a un determinado producto. En consecuencia, los emisores de dinero electrónico están sujetos al miembro states' leyes nacionales ALD / CFT. Los 3 rd Directiva
sobre blanqueo de dinero de la UE concede a los Estados miembros la posibilidad de autorizar a sus entidades financieras aplicar medidas simplificadas de DDC en casos
designadas de bajo riesgo. Para la emisión de dinero electrónico, los escenarios de bajo riesgo concretos se definen por el art. 11 párrafo 5 lit. d de la Directiva (véase más
arriba párr. 161 para más detalles).
164. Aunque el término “medidas simplificadas de DDC” no ha sido definido (ni por las normas del GAFI ni por la mayoría de los regímenes
nacionales de reglamentación o de orientación), una exención de las medidas de DDC sólo pueden concederse en los casos descritos
anteriormente en la opción 1), no en el caso de la opción 2). Como resultado, en que las empresas lleven a cabo una actividad financiera designada
y por lo tanto están sujetos a las obligaciones ALD / CFT, excepciones a la obligación de DDC se consideran una violación de la Recomendación 5
del GAFI 76. En consecuencia, en los últimos cinco años más de diez jurisdicciones han sido criticados en sus informes de evaluación mutua para la
concesión de exenciones de las medidas de DDC en casos de bajo riesgo. 77
165. A pesar de esto, varias jurisdicciones argumentan que, en ausencia de una definición de “DDC simplificada o reducida” en las
normas del GAFI una exención puede ser considerado como un caso de simplificado o reducido
76
El GAFI también ha confirmado este entendimiento de la Recomendación 5 en varias publicaciones sobre el Enfoque de Riesgo (Basado cf. Orientación
sobre el enfoque basado en el riesgo para combatir el lavado de dinero y Financiación del Terrorismo: Principios y procedimientos de alto nivel, Junio de
2007, párr. 1.24 y 1.26 (p. 6); además cf. Enfoque basado en el riesgo: Guía para empresas de servicios de dinero, Julio de 2009, párrafo 48 (p. 14)).
77
Estas excepciones no se refieren necesariamente a la prestación de servicios de la NGP.
56 - © 2010 GAFI / OCDE

medidas de DDC, y que por tanto el texto de la Recomendación 5 no excluye necesariamente excepciones en casos de bajo riesgo. Por
ejemplo, de acuerdo con la legislación de la UE, los estados miembros de la UE se les permite eximir a los emisores de dinero electrónico de la
aplicación de las medidas de DDC en casos de bajo riesgo designado, 7879 y muchos estados miembros han hecho uso de esta opción. Como
resultado, varios productos de la NGP emitidos en la UE son efectivamente anónimo. 80
modelos de negocios que no son cara a cara: nivel de medidas de DDC requeridas
166. Que no son cara a cara negocio está dirigida actualmente por la Recomendación GAFI 8, que recomienda que “Las instituciones
financieras deben contar con políticas y procedimientos establecidos para abordar cualquier
riesgos específicos asociado con las relaciones o transacciones comerciales que no son cara a cara “. Aunque el texto de la
Recomendación 8 no habla explícitamente de “alto riesgo”, la Nota interpretativa de la Recomendación 5 (. Párrafo 7) hace una referencia
al documento de Basilea CDD (sección 2.2.6) para una orientación específica, que dice:
“48. Al aceptar el negocio de los clientes no cara a cara (...) tiene que haber medidas específicas y adecuadas para
mitigar el riesgo mayor. ”
Dentro del trabajo que se realiza actualmente por el GAFI en la perspectiva de la 4 º ronda de evaluaciones mutuas, existe un claro
reconocimiento de que las relaciones o transacciones comerciales que no son cara a cara representan un mayor riesgo LD / FT.
167. Recomendación 5 sugiere que “ para categorías de mayor riesgo, las instituciones financieras deben realizar diligencia
debida ”. Por otra parte, la Nota interpretativa de la Recomendación 5 (. Párrafo 13) añade:
“Las medidas de DDC simplificadas no son aceptables cuando existe una sospecha de lavado de dinero o financiamiento del terrorismo o se aplican
escenarios específicos de mayor riesgo. ”
Las normas del GAFI sin embargo no aclarar si “riesgo específico” en el sentido de la Recomendación 8 equivale a “mayor escenario de riesgo” en
el sentido de la Recomendación 5. Si esta interpretación fuera correcta, los productos que dependen de la NGP no son cara a cara transacciones
no debería ser elegible para una DDC simplificada.
168. Para basar una calificación de riesgo producto o service's en un solo factor de riesgo (en este caso no son cara a cara) no tendría en
cuenta los principios de evaluación de riesgos desarrollado en el informe NPM 2006 (y retenido por el equipo del proyecto en este informe) . De
acuerdo con estos principios de evaluación de riesgos para los MNP, todos los factores de riesgo que aparecen en la matriz de riesgos presentados
en el párrafo. 65 de este informe se deben tener en cuenta al evaluar el riesgo de un servicio o producto individual NGP. Que no son cara a cara
relaciones y transacciones comerciales hacen aumentar la calificación de riesgo de un servicio o producto NGP, pero otras características del
producto ( p.ej, identificación y verificación procedimientos sólidos; o el valor estricto límites) puede mitigar considerablemente el riesgo, e incluso
conducir al producto o servicio que se evaluaron como “menor riesgo” después de todo. En consecuencia, dichos modelos de negocio no
categóricamente que aplicar medidas de DDC, pero incluso podrían calificar para la aplicación de medidas de DDC simplificadas en determinadas
circunstancias de bajo riesgo.
78
Para más detalles, véase el Apéndice D, sección 3: La tercera Directiva contra el blanqueo de dinero (2005/60 / CE).
79
La Comisión Europea ha definido criterios técnicos que clasificar determinados escenarios como de “bajo riesgo” en el art. 11 y 40 de la
Directiva 2005/60 / CE, en relación con el art. 3 de la Directiva 2006/70 / CE.
80
Principalmente comprobantes de caja y algunas tarjetas de prepago (en bucle abierto y bucle cerrado), mientras que los proveedores de IPS suelen pedir al menos por el
nombre del cliente (que puede permanecer sin verificar sin embargo).
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169. El equipo del proyecto ha sido informado de que esta cuestión se está debatiendo actualmente dentro del GAFI. Se indicó que la
calificación de los modelos de negocios que no son cara a cara como “mayor riesgo” por las normas del GAFI podría no conduce
automáticamente a una cualificación en un escenario de mayor riesgo en el sentido de la Recomendación 5. Sería de gran ayuda si esto
conclusión quedó reflejada en las normas ( p.ej, en una nota interpretativa de la Recomendación 5 o en la recomendación 8).
proveedores de la moneda digital: el uso de intercambiadores
170. La segmentación de los servicios en los modelos de negocio digitales de divisas hace que sea difícil determinar quién es el
proveedor del servicio de pago es y por lo tanto sujetos a regulación.
171. El siguiente diagrama ilustra la segmentación de los servicios en un modelo de negocio proveedor de moneda digital,
en el que el pago real se divide en tres pasos separados, cada uno realizado por una entidad diferente:
Figura 4. Proveedor de moneda digital
Proveedor de moneda digital
Cuenta el Sr. X Cuenta la señora Y
2
1 3
Un intercambiador B intercambiador
Y la señora cliente
Cliente Sr. X
Paso 1: Financiación de la cuenta del cliente

Cliente Sr. X paga una cantidad de dinero real para Intercambiador A, que tiene una cierta cantidad de la moneda digital. A cambio del dinero
recibido, el intercambiador transfiere una cantidad equivalente de su cuenta en moneda digital al cliente el Sr. X's cuenta en moneda digital.
Paso 2: Transferencia de la moneda digital

Cliente Sr. X indica al proveedor de moneda digital para transferir una cierta cantidad de moneda digital a la cuenta de moneda digital del cliente
señora Y.
Paso 3: La retirada de fondos

Y la señora cliente transfiere una cierta cantidad de moneda digital de su propia cuenta de moneda digital a la cuenta de moneda digital del
Intercambiador B. A cambio de la moneda digital recibida, el intercambiador transfiere una cantidad equivalente de dinero real a la señora Y. cliente
Fuente: equipo de proyecto NGP
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172. En algunas jurisdicciones, ninguna de estas medidas sería considerado una actividad regulada por derecho propio:
• Los intercambiadores de cambio de dinero real para la moneda digital, o incluso la moneda digital para otro tipo de
moneda digital de diferentes proveedores. Que la transferencia de valor, pero sólo entre cuentas de un mismo director; no
transfieren el dinero a terceras personas.
• El valor transfiere la moneda digital de una persona a otra; Sin embargo, él no recibe dinero real por parte del
pagador, ni se paga con dinero real a los beneficiarios.
173. Otros países se considera que estas actividades sean regulados, y como consecuencia consideran todas las entidades involucradas a
ser objeto de supervisión.
Recuadro 16:
MSB de EE.UU.
El enjuiciamiento de un marketing de servicios de pago por Internet en alta mar en línea a los ciudadanos de los Estados Unidos llevó a la aplicación de la ley vigente en
materia de transferencia de dinero a cualquier servicio de pago en línea que facilitan la transmisión de dinero. La definición de transferencia de dinero en los EE.UU. declara,
en parte: “ Cualquier persona, sea autorizado o requerido o no para obtener una licencia, que se involucra como un negocio en la aceptación de la moneda, o los fondos
denominados en moneda, y transmite la moneda o los fondos, o el valor de la moneda o los fondos, por cualquier medio ... ”
Además de aplicar con éxito esta definición, y el registro asociado, mantenimiento de registros, y las obligaciones de información, a los servicios de pago en línea,
incluidos los proveedores de moneda digital, fiscales estadounidenses han aplicado con éxito para proveedores de servicios offshore que envían y reciben fondos
para clientes de Estados Unidos.
Recuadro 17
Alemania: La participación en el negocio ilegal / Teilakttheorie ( “teoría de los actos parciales”)
De acuerdo con la Ley bancaria alemana, las autoridades de supervisión podrán emitir un cese y desista de orden no sólo contra entidades la realización
de negocios ilegales a sí mismos, sino también contra las empresas que están involucradas en la preparación, la conclusión o la resolución de dicha
empresa.
Del mismo modo, un proveedor se considera una “rama de facto” de una institución financiera si se lleva a cabo los pasos relevantes ( “actos parciales”) de un
servicio financiero de la institución. Como consecuencia, la “rama de facto” necesita ser licenciado a menos que la institución financiera que trabaja para está
autorizada, ya sea en Alemania o en otro estado miembro del Espacio Económico Europeo.
Sobre la base de los principios mencionados, las autoridades alemanas han iniciado un procedimiento administrativo en contra de un intercambiador de moneda digital
sin licencia, con sede en Alemania, que negocian en la moneda digital emitido por un proveedor sentado en el sudeste de Asia. El procedimiento administrativo está
todavía en curso.
174. El problema de la regulación y supervisión de los proveedores de la moneda digital y sus entidades relacionadas, tales como
intercambiadores se ve agravada por el hecho de que sus servicios a menudo no requieren la presencia física en una jurisdicción, pero se puede llevar a
cabo desde cualquier lugar a través de Internet. Por lo tanto, las entidades involucradas son capaces de elegir una jurisdicción en la que no están
sujetos a regulación como su asiento y ofrecer sus servicios a partir de ahí.
El uso de agentes / medidas de externalización de DDC 81
175. DDC y otras medidas AML se llevan a cabo generalmente por funcionarios o empleados de la propia institución financiera
regulada. Sin embargo, en muchos modelos de negocio de la NGP estas tareas se llevan a cabo en la práctica por parte de terceros,
incluyendo agentes, intermediarios o se contratan. Si bien estos pueden ser
81
A los efectos de este informe, los términos “agente” y “externalizar” se utilizan como sinónimos.
© 2010 GAFI / OCDE - 59

diferentes conceptos legales que impliquen diferentes obligaciones y requisitos legales, con el propósito de este informe estos conceptos
se utilizan indistintamente.
Las 40 + 9 Recomendaciones abordan la cuestión de los agentes y la externalización en dos contextos diferentes, a saber, en la
Recomendación 9 y la Recomendación Especial VI.
176. Recomendación 9 toca sólo marginalmente sobre este tema. Se refiere exclusivamente al tercer partido de la dependencia y
la introducción; no cubre los agentes y de los acuerdos de subcontratación, ni proporciona una definición de la externalización o agencia.
Sin embargo, una nota al pie en el texto que acompaña a la Recomendación 9 Metodología En realidad, es el único lugar dentro de los
estándares que explica de forma explícita el enfoque actual hacia GAFI agentes y externalización: “ es la externalización o agente a ser
considerado como sinónimo de la institución financiera, es decir, los procesos y la documentación son los de la propia entidad financiera. ” 82
177. La única recomendación agentes mencionar explícitamente es la Recomendación Especial VI, que recomienda que “ cada país
debe tomar medidas para garantizar que las personas físicas o jurídicas, incluyendo los agentes, que proporcionan un servicio para la
transmisión de dinero o valores, incluyendo la transmisión a través de un sistema de transferencia de dinero o valor informal o de la red, deben
tener una licencia o registro, y sujeto a todas las las Recomendaciones del GAFI que se aplican a los bancos e instituciones financieras no
bancarias. ”La Nota Interpretativa de la Recomendación Especial VI define un agente como“ cualquier persona que suministre servicio de
transferencia de dinero o valor bajo la dirección de o por contrato con un remitente legalmente registrada o con licencia (por ejemplo,
licenciatarios, franquiciados, concesionarios). ”
178. La interpretación general de la Recomendación Especial VI es que no requiere agentes para ser sometido a las
obligaciones y la supervisión en su propio derecho, ya sea AML. Aunque el texto de la Recomendación Especial VI puede dejar espacio
para otras interpretaciones, esto se puede concluir a partir de la definición de “agente” en el glosario de la metodología (lo que implica
que el agente se sometió al director regulado) y la Nota Interpretativa de la especial recomendación VI, que en el párrafo 8 considera
que es suficiente que el negocio principal mantiene “ una lista actualizada de los agentes que deben ponerse a disposición de la
autoridad competente designada”
179. De acuerdo con estos principios en las normas del GAFI actuales, en la mayoría de las jurisdicciones y agentes subcontrata de las
instituciones financieras no están normalmente sujetos a la legislación o regulación mismos AML, por lo tanto tener ninguna obligación legal ALD / CFT
de los suyos. 83
En su lugar, el director (o compradores de servicios), siendo una
institución regulada, seguirá siendo el único responsable de cumplir con las obligaciones ALD / CFT para su actividad, incluyendo acciones
(y omisiones) de sus agentes o subcontrata. Deficiencias del agente se atribuyen al director ( es decir, institución financiera), que puede ser
sancionada por el incumplimiento de sus propias obligaciones ALD / CFT, llevadas a cabo por su agente.
180. En cuanto a empresas de servicios financieros, el GAFI ha publicado una guía sobre el manejo de agentes, proporcionando una cierta
entrada útil sobre las nociones de “conozca a su agente”, la supervisión y la formación agente de agente. Si bien esta orientación no se refiere
explícitamente a los proveedores de servicios de la NGP, estos conceptos parecen ser aplicables esos también.
82
La nota 16 de la Metodología del GAFI para evaluar el cumplimiento de las 40 Recomendaciones del GAFI y las 9 Recomendaciones
Especiales del GAFI.
83
Los agentes están a menudo sujetos a contractuales responsabilidades ALD / CFT que les son impuestas por el contrato de agencia con su principal. Sin
embargo, no hay ninguna responsabilidad legal directa de los agentes y no hay posibilidad de que las autoridades para sancionar a los agentes si
incumplen sus obligaciones ALD / CFT contractuales. Generalmente no hay requisitos legales para el director para imponer contractuales
responsabilidades ALD / CFT de sus agentes.
60 - © 2010 GAFI / OCDE

181. En algunas jurisdicciones, incluidos los EE.UU. y Alemania, han reevaluado recientemente su enfoque y han llegado a la conclusión de
que existe un vacío en la regulación. Como consecuencia de ello, proponen imponer obligaciones legales ALD / CFT en agentes. El término “agente” en
este sentido puede abarcar muchas actividades diferentes, incluyendo por ejemplo los directores de programas de tarjetas o vendedores de los fondos
de prepago.
un) directores de programas de tarjetas
182. En algunos modelos de negocio, el programa de tarjeta de prepago es efectivamente dirigida por los directores de programa de la tarjeta. El
director del programa de la tarjeta puede tener la propiedad y el control del modelo de negocio y tomar las decisiones importantes de negocios, mientras que el
banco emisor sólo proporciona acceso a las plataformas de tarjetas técnicos. Como resultado de ello, el papel de director con un programa de tarjetas en un
modelo de negocio NGP puede ser mayor que la de un agente de externalizar o tradicional. 84
Aún así, como un agente regular, el gerente de programa de la tarjeta por lo general es
no supervisado y fuera del alcance de la ley ALD, mientras que la institución financiera emisora sigue siendo legalmente responsable del cumplimiento
de sus obligaciones legales y reglamentarias.
183. Esta separación de la responsabilidad empresarial y la situación de responsabilidad reguladora se agrava si el director del programa
de la tarjeta y el banco emisor se encuentran en diferentes jurisdicciones. Si, por ejemplo, el director del programa de tarjeta se basa en una
jurisdicción con un régimen regulador sólido (a la que el director del programa de la tarjeta no está sujeta sin embargo), este régimen estricto podría
eludirse mediante la cooperación con un banco emisor que se basa en una jurisdicción con las normas ALD / CFT más bajos o menos supervisión
efectiva.
184. Un tema relacionado es la entrada al mercado. Como la mayoría de los directores de los programas de tarjetas no están actualmente sujetas
a una regulación y supervisión, sino que también no están sujetas a los requisitos de entrada en el mercado, como las pruebas de ajuste-y-apropiada
llevadas a cabo por las autoridades supervisoras. Por lo tanto, es a menudo abajo a la entidad emisora a sí mismos para identificar si las intenciones de su
agente / director con programas son legítimos. Casos de estudio evidencia de que algunas instituciones han podido descubrir las intenciones ilegítimas de
sus directores de programas, o incluso han entrado a sabiendas, o en connivencia en una cooperación con los directores de programas ilegítimos (véase
más arriba la sección 4 “tipologías”, casos 22 y 28).
185. Como resultado, algunas jurisdicciones están considerando actualmente sometiendo a los administradores de programas de tarjetas y otras
terceras partes sujetas a las obligaciones legales ALD / CFT. No existe el régimen ha sido finalizado todavía. La iniciativa más avanzada es un aviso de
Estados Unidos de reglamentación propuesta (NPRM) por FinCEN, que fue publicado para consulta pública el 28 de junio de 2010. 85
Recuadro 18
De acuerdo con el NPRM, FinCEN propone implementar un nuevo subtipo de Dinero Servicios de Negocio (MSB) denominado “proveedor de acceso prepago”. El
proveedor de acceso de prepago se describe por FinCEN como sigue: “ En general, este término se aplicará a cualquier persona que sirve en la capacidad de
supervisión y control para un programa de prepago. La determinación de la aplicabilidad de este término para cualquier jugador en la cadena de transacciones del
programa será una cuestión de hechos y circunstancias; no lo hacemos '' Asignar '' este término para cualquier función particular. Reconocemos que puede haber
situaciones en las que ningún partido solo ejerce un control exclusivo. Sin embargo, creemos que siempre habrá una fiesta en la cadena de transacciones con el
grado predominante de la capacidad de toma de decisiones; persona que desempeña el papel principal entre todos los demás, y está en la mejor posición para
servir como un canal de información para propósitos de aplicación de la ley de regulación y . Queremos dejar clara y enfáticamente que la identificación del
proveedor de acceso de prepago no es simplemente una decisión arbitraria por los participantes en el programa. Al igual que con otras MSB, el papel del
proveedor de acceso prepago se determina a través de los hechos y circunstancias que rodean a la actividad; ni un solo acto
84
La definición de “agentes” a los efectos de la Recomendación Especial VI en el glosario de la metodología del GAFI establece que los
agentes trabajan “ bajo la dirección de o por contrato con un remitente legalmente registrada o con licencia ”Esto implica que el agente se
considera generalmente estar subordinado al director,
es decir, la institución financiera.
85
Registro Federal (2010)
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o deber por sí sola será determinante. Aunque no es exhaustiva, consideramos las siguientes actividades para ser fuertes indicadores de qué entidad actúa en un papel
principal:
• La parte en cuyo nombre se comercializa el programa de prepago al público comprador. Por ejemplo, cuyo comunicado de prensa trompetas el lanzamiento de
un nuevo producto? Cuyo nombre se utiliza en la impresión, la publicidad en línea, y en la cara de la tarjeta / dispositivo en sí? En el lenguaje jurídico, la persona
o entidad que '' se presenta regularmente '' como el actor principal será una característica determinante muy importante.
• La parte que una '' persona razonable '' identificaría como entidad principal en una transacción cadena- el director de la toma de decisiones .
• La parte a la que el banco emisor se ve como su representante principal en la protección de su relación de red y su integridad de la marca.
• La parte que determina los métodos de distribución y estrategias de ventas.
• El partido cuyo experiencia en el entorno de prepago es reconocido por los otros, en particular por el banco emisor, tal como un papel decisivo en reunir a
las partes más adecuadas para la entrega de un programa exitoso. Tenemos la intención de estas características enumeradas para ilustrar que no hay un
único factor determinante; el proveedor de acceso de prepago no tiene por qué hacer, o dejar de hacer, cualquier actividad individual. La totalidad de los
hechos y circunstancias identificará el proveedor de acceso prepago. ”
Como un tipo de MSB, los proveedores de acceso prepago tendrían que estar registrados en la FinCEN. De acuerdo con el NPRM, deben ser obligados a
establecer y mantener programas ALD (incl.) De formación del personal, para recoger datos de identificación y los registros de transacciones y retenerlos durante
cinco años, y para presentar los CTR y SAR. FinCEN también propone imponer las mismas obligaciones a los “vendedores” de acceso de prepago; Sin embargo,
estos no deben ser considerados MSB y por lo tanto no tendría que registrarse con la FinCEN.
Las nuevas obligaciones de los proveedores y vendedores de acceso prepago no afectará a la responsabilidad legal de los bancos o instituciones financieras
involucradas: sus obligaciones ALD permanecen sin cambios.
segundo) Los vendedores de los fondos de prepago
186. Varios proveedores de NGP utilizan una red de socios ( p.ej, minoristas, farmacias, etc.) para vender su producto a los clientes. En algunas
jurisdicciones, se están tomando medidas para tratar estos como agentes que actúan en nombre del proveedor de la NGP, mientras que en otros son tratados
como comerciantes sin formato en lugar de agentes.
Recuadro 19
Estados Unidos
En el Aviso de Reglamentación Propuesta (NPRM) descrito anteriormente, * FinCEN propone imponer obligaciones directas ALD / CFT no sólo en el banco
emisor y los proveedores de acceso “prepago”, sino también sobre el vendedor de productos de prepago:
“También estamos conscientes de que, entre todas las partes típicas, un papel muy importante es la del vendedor. El vendedor solo tiene tratos cara a cara con el
comprador y está al tanto de la información disponible en otros lugares en la cadena de transacción. Por esa razón, creemos que el vendedor se secundariamente
importante entre todas las entidades que participan en el programa. (...) El vendedor tiene una ubicación única para ver el primer paso para el establecimiento de
una relación de prepago, y para interactuar directamente con el comprador que puede, o no, ser el usuario final último de la tarjeta. Los requisitos de esta parte de
mantener los registros durante un período de tiempo de cinco años y reportar actividades sospechosas, también sirven la ley enforcement's necesidades. (...)
El vendedor de acceso de prepago es el partido con el contacto comprador más cara a cara y por lo tanto se convierte en un recurso valioso para la captura de
información en el punto de venta, a diferencia de cualquier otra parte en la cadena de transacciones. Por lo general, el vendedor es un minorista de propósito
general, que participan en una línea de productos espectro completo a través de una entidad de negocio como una farmacia, tienda de conveniencia,
supermercados, tiendas de descuento o cualquiera de una serie de otros. Precisamente debido a esta fiesta cara a cara con el comprador, y tiene la capacidad
de capturar información única en el curso de completar la transacción, creemos que el vendedor debe estar dentro de los regulation's alcance directo. Debido a
que el papel del Vendedor es gratuito con, pero no igual a, la autoridad y la primacía del proveedor de acceso prepago, optamos por no requerir el registro en la
FinCEN. El vendedor, creemos, es generalmente actúa como agente en nombre del proveedor y este tratamiento es consistente con otros agentes bajo las
reglas MSB. Sin embargo, la agencia del Vendedor no excusa de su cumplimiento con las otras responsabilidades asignadas en este
62 - © 2010 GAFI / OCDE

regla propuesta: (1) el mantenimiento de un programa efectivo de AML, (2) SAR de informes, y (3) mantenimiento de registros de información de identificación del
cliente y datos de transacción “.
* Registro Federal (2010)
187. Del mismo modo, en Australia, además de la emisión de tarjetas prepagadas de la actividad de “aumentar el valor monetario” ( es decir, cargar
o recargar fondos en tarjetas) de ciertas tarjetas de valor almacenado 86
se considera una
servicio que hace que los proveedores de dichos servicios la entidad que informa bajo la Ley Australiana de AML / CFT e incurre en una serie
de obligaciones importantes designado. Estos incluyen el requisito de tener un programa / CTF AML, la identificación del cliente y el cliente en
curso debida diligencia, el mantenimiento de registros y obligaciones de información.
188. Otras jurisdicciones no comparten el punto de vista descrito anteriormente, es decir, que el enfoque actual de agentes
constituiría un vacío en la regulación, y no apoyan la idea de agentes a las obligaciones ALD someter en su propio derecho. Como
alternativa, se ha sugerido para reforzar o aclarar los requisitos de los acuerdos de externalización / agencia de las instituciones
financieras, especialmente en lo relativo a las obligaciones ALD / CFT. Muchas jurisdicciones tienen legislación en vigor sobre los
requisitos para los contratos externos; sin embargo, esto no está actualmente refleja en las 40 + 9 Recomendaciones.
proveedores de servicios “híbrido”
189. Algunas empresas de negocios no financieros han comenzado a tomar hasta la prestación de servicios de la NGP ( p.ej, empresas de
telecomunicaciones que presten servicios de pago móvil). Estos proveedores de servicios de pago “híbridos” pueden desafiar a los regímenes
reguladores existentes ya que debido a sus actividades financieras, en muchas jurisdicciones que quisieran estar excluidos del mercado (ya que
tales actividades se limitan a entidades de crédito solamente); 87
o que estarían sujetas a una regulación con respecto a todas sus líneas de negocio, no sólo
sus actividades financieras. Por otra parte, si el proveedor híbrido es una gran empresa, debido a su tamaño, sería imposible hacer uso de
dispensas regulatorias en muchas jurisdicciones.
190. Estos obstáculos pueden obligar a los proveedores interesados a híbridos o bien ofrecer sus servicios financieros a través de una
entidad legal independiente centrado en los servicios financieros, o pueden disuadir a algunos candidatos potenciales de entrar en el mercado de la
NGP por completo.
Recuadro 20 Ejemplo
Unión Europea
El nuevo régimen de la UE para la emisión de dinero electrónico, revisado por la segunda Directiva sobre el dinero electrónico (EMD) tiene por objeto facilitar el acceso al
mercado a los recién llegados, es decir, las empresas de telecomunicaciones o los grandes distribuidores que desean participar en el mercado de dinero electrónico . A raíz
de la Directiva de Servicios de Pago, el principio de exclusividad ya no se aplicará a las entidades de dinero electrónico, que ahora tienen derecho a participar en una
actividad de negocios, además de la emisión de dinero electrónico (Art. 6 párrafo 1, letra e) EMD).
Para el cálculo de los fondos propios de una INSTITUCIÓN dinero electrónico o requisitos de garantía, sólo los fondos relacionados con el negocio de dinero
electrónico se tienen en cuenta, con exclusión de los fondos relacionados con otras líneas de actividad empresarial ( “ringfencing”).
reporte de transacciones sospechosas en escenarios transfronterizos
191. La prestación de servicios transfronterizos, que es típico de muchos modelos de negocio NPM (especialmente la mayoría de los proveedores de
IPS) plantea problemas en cuanto a la presentación de informes sobre transacciones sospechosas y la eficacia de la aplicación de la ley. En la mayoría de las
jurisdicciones, los proveedores de la NGP únicamente están obligados a informar
86
Departamento del Fiscal General de Australia (2006)
87
Ver 5.1.2, Sujetos a la regulación existente para los servicios financieros tradicionales.
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operaciones sospechosas a la UIF de su casa, incluso si las personas involucradas en la transacción sospechosa (cliente / emisor /
receptor) se basan en un país diferente. Eso UIF del país dependerá de una cooperación internacional eficaz y el intercambio de
información con el MNP provider's UIF casa. Cuando se carece de esa cooperación, la eficacia del régimen de comunicación de STR y
la aplicación de la ley de casos sospechosos se podrían ver seriamente impedida.
192. Cuando se utilizan agentes para proporcionar servicios transfronterizos, la situación es similar. Agentes por lo general no están sujetos al
régimen de STR en la mayoría de las jurisdicciones. Si reportan operaciones sospechosas, lo más probable es que sea hacia sus directores ( es decir, el
proveedor de servicios NPM) sobre una base contractual. Como se describió anteriormente, el proveedor de la NGP podría entonces presentar un ROS
a su UIF casa, pero no necesariamente a la UIF del país en el que se basa el agente.
Recuadro 21
Unión Europea
Dentro del Comité de la Unión Europea sobre Lavado de Activos y Financiación del Terrorismo (CPMLFT), que actualmente se está discutiendo en que la presentación
de informes Unidad de Información Financiera debe hacerse en situaciones transfronterizas, así como las cuestiones de atribución de competencia entre los
supervisores AML cuando una entidad de pago en virtud de los servicios de pago tiene un recurso a un agente para vender servicios en otro Estado miembro distinto
de aquel en que esté establecida. Aunque esta discusión surgió con respecto a los agentes de los servicios de envío de dinero, el resultado de la discusión tendrá un
impacto inmediato sobre los proveedores de la NGP para los que se aplican las mismas disposiciones relativas a los agentes.
aplicación de la ley y la acción de supervisión contra los proveedores extranjeros
193. Cuando los proveedores de la NGP prestan sus servicios a través de fronteras sólo en línea ( es decir, sin ningún tipo de presencia física
en la jurisdicción del cliente), las autoridades extranjeras tendrán posibilidades limitadas para tomar medidas, pero normalmente tendrán que
depender de sus homólogos en la jurisdicción en la que se basa el proveedor.
194. Sin embargo, algunas autoridades nacionales han tomado con éxito medidas contra los proveedores extranjeros, haciendo uso de las
herramientas de su derecho penal nacional y su derecho administrativo nacional.
195. Por ejemplo, las autoridades de Estados Unidos han utilizado las disposiciones de la legislación penal de Estados Unidos de imponer sanciones
a los proveedores extranjeros ubicados en la Isla de Man (véase más arriba caso 31) y en el Caribe (véase más arriba caso 33). Estas sanciones nacionales
podrían ser aplicados como los demandados ( es decir, los directores y propietarios de los proveedores extranjeros) o bien residían en los EE.UU. o viajaban en
los EE.UU..
196. Las autoridades alemanas han emitido órdenes de cesar y desistir administrativos en contra de los proveedores de
servicios de IPS ubicadas en el sudeste de Asia y América Central. De acuerdo con la ley alemana de supervisión, tales medidas sólo
pueden adoptarse si el negocio se lleva a cabo en Alemania. Sin embargo, las autoridades han considerado actividades que se presten
desde el exterior, que tendrá lugar “en Alemania”, cuando se cumplen ciertas condiciones. En cuanto a la prestación de la actividad
financiera a través de Internet, se considera que la actividad se llevó a cabo en Alemania si el contenido de la página web está diseñado
para atacar el mercado alemán. Indicadores para esto incluyen (lista no exhaustiva): dominio del sitio web ( “.de”), página web en
lengua alemana, la información del cliente que es específico de Alemania o en el sector financiero alemán, las referencias al marco
jurídico alemán,
La identificación de los titulares de tarjetas secundarias
197. Varias tarjetas de prepago emisión de los proveedores de tarjetas que están diseñados específicamente para facilitar las
remesas transfronterizas. En tales modelos de negocio, una tarjeta principal se emite al cliente / titular de la tarjeta; Además, el cliente
dispondrá de una o varias tarjetas adicionales (también “tarjetas de socio”, “tarjetas de remesas”) que pueden transmitir a terceras personas;
estos son los destinatarios de las remesas
64 - © 2010 GAFI / OCDE

actas. La remesa se lleva entonces a cabo en dos pasos: primero el titular de la tarjeta se carga la cantidad de remesas en la tarjeta de prepago; En segundo
lugar, los destinatarios pueden retirar la cantidad en cualquier cajero automático en todo el mundo con la ayuda de sus tarjetas secundarias.
198. En varios de estos modelos de negocio, se identifica sólo el titular de la tarjeta principal. Los titulares de las tarjetas adicionales a menudo
permanecen desconocidos para el emisor de la tarjeta.
199. En el Informe de Evaluación Mutua de 2009 para Nueva Zelanda, uno de estos modelos de negocio y las prácticas de supervisión
relacionadas se han descrito con mucho detalle:
Recuadro 22
Nueva Zelanda Evaluación Mutua 2009
Según el Informe de Evaluación Mutua en el momento en que se realizó la evaluación, donde había tres o más “los titulares de las instalaciones” (= de cuenta o tarjeta
titulares) instituciones financieras en Nueva Zelanda fueron en general “, sólo se requieren para llevar a cabo la DDC sobre los principales titulares de las instalaciones ( es
decir, aquellos a los que la institución financiera razonablemente cordiales, por el momento, como el principal responsable de la administración de la instalación”, mientras que
todos los demás titulares de instalaciones que se quedaron no identificado También fueron capaces de realizar transacciones a través de la instalación realizada en la
institución financiera. Esto fue criticado por el equipo de evaluación y afectó a la calificación para la Recomendación 5. * Sin embargo, en cuanto a la verificación de dichos
titulares secundarios, el equipo de evaluación al parecer no tenía ninguna objeción a la aplicación de la DDC simplificada:
“419. DDC simplificada se permite cuando el sistema proporcionado es una instalación de la tarjeta de remesas. En tales casos, no hay ningún requisito
para verificar la identidad del segundo titular de la tarjeta (Reglamento de 2008 Interpretación). Estos tipos de instalaciones de tarjeta de remesas sólo se ofrecen
por un banco en Nueva Zelanda. Las autoridades aconsejan que la exención regulación de tarjetas de remesas fue diseñado para mitigar los riesgos ALD / CFT
que podría conferirse a los servicios de remesas, y coloca una serie de condiciones y restricciones sobre la elegibilidad para la exención. Estas condiciones y
limitaciones incluyen: yo) una remesa total máximo anual, y el máximo saldo en la tarjeta de 9 NZD 999.99; ii) tarjetas elegibles sólo pueden ser utilizados en la
banca internacional cajero automático (ATM) y Transferencia electrónica de fondos en el Punto de Venta ( EFTPOS) redes; iii) requisitos completos de verificación
y mantenimiento de registros FTRA aplican al titular de la tarjeta principal (Cuenta de apertura); iv) los requisitos de identificación y mantenimiento de registros se
aplican a la otra titular de la tarjeta permitida (que no pueden ser residentes en Nueva Zelanda); y v) Se requiere la institución que emite para llevar a cabo la
debida diligencia y monitoreo continuo de transacciones en las instalaciones. Las autoridades concluyeron que las limitaciones anteriores mitigar el riesgo de AML
en un grado aceptable para el producto que se ofrece en Nueva Zelanda sobre la base de que el pleno de DDC se aplica al titular de la tarjeta primaria y DDC
simplificada se aplica al segundo titular de la tarjeta. Esta conclusión se basó en una revisión coordinada por el Banco de la Reserva y los funcionarios que
involucran incluyendo el Ministerio de Justicia, el Ministerio de Asuntos de las Islas del Pacífico y la UIF. La revisión de material considerado de la Policía de
Nueva Zelanda, APG y el GAFI, incluyendo tipologías y pruebas de uso indebido de la tarjeta de valor almacenado y productos a base de tarjetas de viaje.
También se mantuvieron conversaciones con varios bancos acerca de las opciones de productos y opciones de gestión del riesgo ALD / CFT, y se recogieron
datos de la muestra sobre los volúmenes de remesas y tamaño medio. Un documento de discusión pública y su posterior papel Consejo de Ministros se
produjeron justificar las limitaciones en la regulación para mitigar el riesgo ALD / CFT a niveles razonables, compatibles con la forma esperada y el enfoque de
cumplimiento a largo plazo de la nueva ALD / CFT Bill y Nueva Zelanda con las Recomendaciones del GAFI “.
* GAFI (2009b), p. 84, 93.
200. Mientras que en general todos los soportes ( es decir, titulares primarias y secundarias) de una cuenta o una tarjeta deben ser
identificados, hay espacio para la discusión de si esto sigue siendo necesario si el modelo específico de la tarjeta se puede calificar como de “bajo
riesgo” y, por tanto, medidas simplificadas de DDC se podría aplicar. Mientras que una exención total de las medidas de DDC con respecto al cliente
(principal) ha sido criticado como no en línea con la Recomendación 5, 88
no está claro si esto debería aplicarse también a una exención de la tarjeta secundaria
titulares (suponiendo que el titular de la tarjeta primaria ha sido identificado y verificado apropiadamente). Esto dependerá del grado de
control que el titular de la tarjeta secundaria tiene sobre el producto, y si él necesita para ser calificado como un cliente del proveedor de
la NGP, o podría ser considerado como el propietario del cliente beneficioso, o algún tipo de beneficiario.
88
Véase el apartado 5.2, Las exenciones de las obligaciones ALD.
© 2010 GAFI / OCDE - sesenta y cinco

Capítulo 6: Conclusiones y Temas para ulteriores consideraciones
201. adopción en el mercado de los MNP ha aumentado desde el informe de 2006, y es probable que aumente aún más en el futuro. Cada vez son
más los MNP ofrecen la oportunidad de transferir los fondos a nivel mundial. Como resultado, la evidencia del mal uso de los mecanismos nacionales de
prevención a los efectos de ML y -en cierta medida- TF también han aumentado.
202. Los nuevos tipos de mecanismos nacionales de prevención es probable que surjan en el futuro. Debido a la convergencia y la
combinación de los MNP será más compleja para los supervisores y los legisladores para evaluar si tales sistemas de pago son vulnerables al
abuso LD / FT. El continuo desarrollo de los MNP, por tanto, requiere un marco adecuado, flexible y GAFI 'a prueba del futuro'.
203. Además de la evaluación de riesgos (apartado 3) y el desarrollo de tipologías (sección 4), este informe examina
si las 40 + 9 Recomendaciones siguen proporcionando un marco adecuado para abordar los últimos avances tecnológicos
y regulatorios en el campo de los MNP.
204. El equipo del proyecto ha llegado a la conclusión de que el GAFI Cuarenta Recomendaciones y las nueve recomendaciones
especiales proporcionan un marco en general, adecuada para hacer frente a las vulnerabilidades asociadas a nuevos métodos de pago, aunque
hay una necesidad de que el GAFI para explorar algunos problemas en las normas internacionales que requieren desarrollo adicional o aclaración.
El equipo del proyecto es consciente del hecho de que el GAFI ya ha puesto en marcha una revisión exhaustiva de sus normas y que algunas
cuestiones planteadas en este documento se abordan en este contexto.
205. El equipo del proyecto ha llegado a la conclusión de que sería deseable para GAFI para proporcionar más claridad sobre algunos
problemas que surgen en relación con los MNP. Se entiende que algunas de las cuales ya se están abordando en el contexto de la preparación de
la cuarta ronda de evaluación.
206. Cuando se habla de las preguntas que aparecen a continuación, los grupos de trabajo responsables deben tener en cuenta no sólo los
aspectos relacionados con la prevención de LD y FT, sino también los efectos positivos y beneficiosos de los MNP ( p.ej, la inclusión financiera, la
transferencia de transacciones desde el sector informal al sector formal, promoción de la competencia y el crecimiento económico en los mercados
nacionales), así como la demanda del mercado legítimo y preocupaciones del sector privado con el fin de encontrar un equilibrio adecuado.
207. En todos los casos la relación costo / beneficio debe tenerse en cuenta a la hora de tomar decisiones políticas en los MNP. Los tomadores de
decisiones deben considerar cuidadosamente p.ej:
• Si el beneficio ALD / CFT justifica los posibles costes adicionales y los esfuerzos que puedan surgir de las instituciones, así como para
los supervisores, las UIF u otras agencias.
• Si existe el riesgo de que las medidas específicas podrían conducir a importantes desventajas para los clientes de la NGP ( p.ej, en
relación con el costo o la “conveniencia” del servicio NPM) y si estas desventajas potenciales podrían tentar a algunos clientes
para hacer sus transacciones de pago a través de proveedores de servicios de pago no regulados en su lugar.
208. Las decisiones políticas deben tratar de encontrar el equilibrio adecuado entre un régimen ALD / CFT eficaz y completo y la
demanda del mercado legítimo y preocupaciones del sector privado.
66 - © 2010 GAFI / OCDE

Cuestiones relativas a la DDC simplificada:
1. En caso de que la Recomendación 5 prever una exención de las medidas de DDC en casos de “bajo riesgo”?
(Recomendación 5)
209. Recomendación 5 recomienda que “ instituciones financieras no deberían mantener cuentas anónimas o cuentas bajo
nombres obviamente ficticios. ”
210. Además, la Recomendación 5 recomienda que” instituciones financieras debe aplicarse cada una de las medidas de DDC ( como
se indica en la Recomendación 5), pero puede determinar el alcance de estas medidas sobre la base del riesgo dependiendo del tipo de
cliente, relaciones comerciales o transacciones. Las medidas que se toman deben ser coherentes con las directrices emitidas por las
autoridades competentes. Por categorías de mayor riesgo, las instituciones financieras deben llevar a cabo una diligencia debida. En ciertas
circunstancias, donde los riesgos sean menores, los países pueden decidir que las entidades financieras pueden aplicar medidas
reducidas o simplificadas. ”
211. Las normas no proporcionan una definición de “medidas reducidas o simplificadas de DDC”, y no excluyen explícitamente
excepciones a este término tampoco. Un número de jurisdicciones otorgan actualmente las instituciones de una exención total de las
medidas de DDC en casos de bajo riesgo designado. Si bien esto ha sido criticado a no estar en línea con la Recomendación 5 en
algunas evaluaciones mutuas, también hay otros (incluyendo varias jurisdicciones, organismos como el Banco Mundial y representantes
del sector privado) que tienen la opinión de que la Recomendación 5 hace (o debe) dar la posibilidad de conceder excepciones a las
medidas de DDC en casos de bajo riesgo.
212. En el contexto de la revisión de las normas, el GAFI va a proponer algunos cambios en las normas que tienen por objeto hacer
frente a estas preocupaciones. Los siguientes aspectos deben tenerse en cuenta:
213. Exención de la verificación :
• Los riesgos generales de un producto o servicio también pueden ser mitigados por otros medios tales como la aplicación de la cuenta y
de transacción límites. La imposición de límites muy restrictivas sobre las transacciones o otras funcionalidades puede tener un efecto
aún más disuadir a los posibles lavadores de que la perspectiva de ser verificado. Por otra parte, la vigilancia intensiva puede ayudar a
mitigar el riesgo de lavado de productos también.
• En algunas jurisdicciones, la verificación de la identidad del cliente puede ser difícil de lograr, especialmente cuando la documentación de
identidad o cualquier otra documentación confiable no está disponible para una gran parte de la población.
• La verificación también puede llegar a ser una carga financiera para las instituciones o clientes ( p.ej, donde los clientes tienen que
viajar una larga distancia para el banco o viceversa, para ser verificada), disuadir a los clientes e instituciones por igual, y
potencialmente poner en peligro el éxito económico de los proveedores de la NGP individuales.
• Los estudios de casos indican que los delincuentes fueron capaces de blanquear dinero incluso cuando la verificación había tenido lugar, p.ej, mediante
el uso de identidades robadas o falso, o testaferros.
214. Exención de identificación:
• A diferencia de la verificación, no parece identificación de causar una gran cantidad de coste o esfuerzo; el proveedor de la NGP sólo tiene que
preguntar el nombre del cliente.
© 2010 GAFI / OCDE - 67

• En el caso de los titulares de tarjetas adicionales, puede ser aceptable para eximir instituciones de la identificación de los
titulares de tarjetas adicionales ( p.ej, si el titular principal se identifica a fondo y verificada, y otras medidas y sistemas
tales como el monitoreo están en su lugar)?
2. Es la aplicación de la DDC simplificada aceptable para los modelos de negocio que no son cara a cara? (Recomendaciones
5 y 8)
215. GAFI debe proporcionar claridad si los modelos de negocios que no son cara a cara automáticamente califican como de “alto riesgo”
escenarios en el sentido de la Recomendación 5. Mientras que los expertos del GAFI han discutido recientemente esto, no hay ninguna declaración oficial
todavía que el “riesgo específico” no debe equivale automáticamente con “mayor riesgo” en el sentido de la Recomendación 5. sería de gran ayuda si GAFI
podría proporcionar una mayor claridad sobre este mediante la modificación de las normas, teniendo en cuenta los siguientes aspectos:
• El enfoque de la evaluación del riesgo elegida en este informe (y el informe de 2006) sugiere que todos los factores de riesgo y los
factores reductores deben tenerse en cuenta con el fin de encontrar una calificación global de riesgo de un producto o servicio individual.
Sería contrario a este enfoque para evaluar un producto como de alto riesgo sólo porque cuenta con un factor de riesgo en particular ( es
decir, no son cara a cara), sin mirar a los todos los demás factores de riesgo y protecciones.
• Varios proveedores de la NGP se aplican actualmente a DDC simplificada no cara a cara modelos de negocio y se verían
seriamente afectadas si esta práctica fue declarada inaceptable. representantes del sector privado han indicado que esto podría
poner en peligro la viabilidad comercial de algunos servicios de la NGP.
Cuestiones relativas al tratamiento de los agentes:
3. En caso de agentes de proveedores de la NGP ser objeto de regulación y las obligaciones ALD / CFT propios? (Recomendación 23,
Recomendación Especial VI)
216. Dependiendo del tipo de actividades llevadas a cabo por los agentes, que pueden jugar un papel muy importante en la ejecución y
terminación de una transacción de pago. En comparación a los servicios financieros más tradicionales, el uso de agentes para llevar a cabo funciones
relacionadas con ALD / CFT parece ser más común entre los proveedores de la NGP. Tales agentes pueden ser necesarios como un intermediario o
una interfaz entre los servicios financieros tradicionales y más servicios de pago “virtuales”. agentes utilizando también pueden ser una alternativa eficaz
y de bajo costo para la apertura de sucursales para proveedores de servicios MNP, especialmente cuando la prestación de servicios de la NGP en el
extranjero.
217. Las 40 + 9 Recomendaciones no requieren agentes para ser sometidos a las obligaciones ALD / CFT en su propio derecho.
Mientras que algunas jurisdicciones han sugerido recientemente que esto podría constituir una brecha en la regulación, otros consideran
que el actual enfoque adecuado y suficiente.
218. GAFI debe considerar si las normas deben abordar de manera más explícita las cuestiones relativas a la supervisión efectiva de los
agentes que llevan a cabo funciones operativas clave, ya sea mediante la supervisión directa oa través de la supervisión indirecta llevado a cabo
por el director
219. Al hacer esta consideración, los siguientes aspectos deben tenerse en cuenta:
• GAFI debe considerar proporcionar orientación a los proveedores de la NGP sobre cómo diseñar la relación contractual con sus
agentes y para permitir a los supervisores para controlar si la institución cumple con sus obligaciones ALD / CFT a través de sus
agentes. Si bien algunas orientaciones que ya se ha introducido para empresas de servicios monetarios ( p.ej, los conceptos de
“conozca a su agente”, agente
68 - © 2010 GAFI / OCDE

el seguimiento y la capacitación de los agentes), 89 no queda claro si GAFI considera que esta orientación
aplicable para otras instituciones financieras (como los proveedores de la NGP) también.
• Donde los agentes son sometidos a las obligaciones ALD, esto no debería resultar en una reducción de las obligaciones principals'
propios AML.
• reporte de transacciones sospechosas: agentes a menudo son las únicas personas que tienen contacto real cara a cara al
cliente. información valiosa para reporte de transacciones sospechosas ( p.ej,
el comportamiento del cliente sospechoso) puede por tanto, sólo estará disponible para el agente. Dicha información puede perderse o
ser retrasada si el agente no tiene obligaciones de información o necesita reportar a sólo el director.
• Una obligación de información para los agentes no debe dar lugar a una reducción o exención de los INSTITUCIÓN propia
obligación de presentar informes de transacciones sospechosas. La institución financiera tiene más información sobre el cliente
y sus transacciones que no está disponible para el agente, y por lo tanto puede ser capaz de detectar transacciones
sospechosas que no sería notada por un agente.
• Además, FATF podría considerar que la autoridad del director y / o agente debe ser informar a si los agentes situados en
una jurisdicción diferente de su director están sometidos a las obligaciones de información: la UIF en los principal's (
“casa”) jurisdicción; o la UIF en los agente Local ( “host”) jurisdicción; o duplicación de los informes de ambas
jurisdicciones? 90
• La formación del personal : Donde los agentes son sometidos a las obligaciones ALD / CFT, también deberían estar obligados a entrenar
apropiadamente a su personal. Esta formación también puede ser proporcionada por el director.
• Costo de cumplimiento : Cuando se imponen nuevas obligaciones ALD en agentes, esto puede dar lugar a costes y esfuerzos
adicionales, la prestación del servicio menos atractivo para los agentes y / o clientes. Sin embargo, en los modelos de negocio
donde los agentes actualmente ya están sujetos a las obligaciones contractuales con AML su director, no está claro si
sometiéndolos a las obligaciones legales de AML (en lugar de contrato), debe resultar efectiva en un aumento correspondiente
de los costes y esfuerzos.
• agentes someter a dirigir obligaciones legales ALD / CFT puede servir potencialmente como un fuerte desincentivo para actuar como un
agente, lo que podría hacer que sea difícil para los proveedores de la NGP para encontrar agentes y reducir así el número de puntos de
acceso a la regulación y supervisión de los proveedores de servicios de la NGP.
• La eficiencia de la supervisión : Si los agentes están regulados y sometidos a las obligaciones ALD / CFT, habrá un aumento
significativo en el número de entidades a ser supervisado por los supervisores financieros. Hay dudas sobre si esto se puede
lograr de manera efectiva en todos los casos.
89
GAFI (2009)
90
Por ejemplo, Jersey ha publicado una guía que los agentes deben informar tanto a las UIF.
© 2010 GAFI / OCDE - 69

4. Cómo debería el término “agente” se definirá (Recomendación 9, Especial

Recomendación VI)?
220. En cuanto al término “agente”, la primera dificultad es encontrar una delimitación válida a los términos “externalización” y
“dependencia” o “introducción tercero” (como se trata en la Recomendación 9). El equipo del proyecto entiende que esta cuestión se está
tratando actualmente dentro del GAFI.
221. En segundo lugar, el GAFI no define los tipos de actividades que se pueden considerar como la creación de una relación de agencia. Por
ejemplo, los intercambiadores utilizados en los modelos de negocio de divisas digitales pueden argumentar que son empresas independientes que comercian
con la moneda electrónica. Los vendedores de los fondos de prepago ( p.ej, minoristas que venden tarjetas de prepago o vales de caja) podrían argumentar
que no son más que los comerciantes, los que actúan fuera del sector financiero.
Otros asuntos:
5. En caso de que el alcance de la Recomendación Especial IX ampliarse para incluir “dinero electrónico” o “valor almacenado”,
especialmente las tarjetas de prepago? (Recomendación Especial IX)
222. Recomendación Especial IX recomienda que “los países deben tener medidas establecidas para detectar el
transporte físico transfronterizo de divisas e instrumentos al portador negociables,
incluyendo un sistema de declaración u otra obligación de divulgación “.
223. El informe de 2006 identifica el movimiento transfronterizo de tarjetas de prepago como un potencial riesgo de LD. El equipo del proyecto
todavía considera que es un riesgo potencial significativo, a pesar de que sólo unos pocos estudios de casos se han presentado para demostrar que los
delincuentes han hecho uso de esta tipología potencial en el pasado.
224. Con el fin de controlar y contrarrestar el movimiento transfronterizo de valor almacenado, sería de gran ayuda para las autoridades
aduaneras si podían hacer uso de las herramientas que se han implementado para el movimiento transfronterizo de efectivo y de instrumentos
negociables al portador de acuerdo con la Recomendación Especial IX, tal como una declaración o sistema de divulgación y la posibilidad de
confiscar los fondos. Sin embargo, en la mayoría de las jurisdicciones, estas herramientas (que tienen su origen en la Recomendación Especial IX)
sólo son aplicables a la moneda e instrumentos negociables al portador, lo que significa que las tarjetas de prepago no tienen que ser declaradas al
cruzar las fronteras. 91
225. La mayoría de las jurisdicciones no clasifican tarjetas de prepago, u otros medios de “valor almacenado” o “dinero electrónico”,
como dinero en efectivo o instrumentos negociables al portador en el sentido de la Recomendación Especial IX. Con el fin de poder someter
estas tarjetas a los controles transfronterizos, por lo que sería necesario ampliar el alcance de la Recomendación Especial IX (y como
consecuencia de que las leyes de encargo nacionales) para incluir este tipo de tarjetas, así (como alternativa, el texto de especial
recomendación IX podría permanecer sin cambios, pero la definición de cualquiera de “efectivo” o “dinero electrónico” podría ser ampliado
para incluir el valor almacenado o dinero electrónico). Al considerar la ampliación del alcance de la Recomendación Especial IX, los
siguientes aspectos deben tenerse en cuenta:
• Actualmente hay diversas opiniones si las tarjetas de prepago deben entrar en el ámbito de la Recomendación Especial IX.
Mientras que algunas jurisdicciones hacen hincapié en el punto de que dichas tarjetas
91
Sólo unas pocas jurisdicciones estas reglas se aplican a las tarjetas de prepago. Por ejemplo, la sección 12a de la Ley de Administración de Aduanas
alemana ( Zollverwaltungsgesetz) controla aplica transfronterizo a “dinero en efectivo y medios equivalentes de pago” que incluye “cheques, letras de
cambio, metales preciosos y piedras y dinero electrónico” AO (sección 1, párrafo 3a Zollverwaltungsgesetz).
70 - © 2010 GAFI / OCDE

parecerse a dinero en efectivo en muchos aspectos, otros opinan que son un tipo de tarjeta de débito o de crédito, que se mantuvieron
intencionadamente fuera del alcance de la Recomendación Especial IX.
• Las tarjetas de prepago se asemejan a dinero en efectivo, ya que son anónimas, representan un cierto valor de la moneda
y puede ser ampliamente utilizado para la compra de bienes o servicios. Las tarjetas se pagan por adelantado (sin
sistema de crédito) y pueden ser transportados a través de las fronteras.
• Por otro lado, las tarjetas de prepago son también similares a la utilización de tarjetas de débito o crédito, lo que
sin duda no lo hacen caer bajo el alcance de especial
Recomendación IX. El valor de las tarjetas de prepago por lo general no se almacena en la tarjeta en sí, sino en
un servidor, con la tarjeta de ser sólo un dispositivo de acceso a los fondos.
• Cabe examinó si las razones que excluían a las tarjetas de crédito y débito del ámbito de aplicación de la Recomendación
Especial IX son válidas para las tarjetas de prepago también.
• Eficacia : En la actualidad, aún existen dificultades técnicas con la verificación de las tarjetas de prepago. No está claro cómo los funcionarios
de aduanas determinarían el valor real que se almacena en una tarjeta. Sería lectores de tarjetas tienen que ser instalados, y haría estos
trabajos para todos los estándares técnicos de diferentes proveedores de tarjetas? Sin embargo, los desafíos técnicos pueden ser superados
una vez al fundamento legal se ha establecido para los controles transfronterizos para las tarjetas de prepago.
• Donde las tarjetas de prepago pueden ser transportados a través de fronteras sin o con sólo fondos mínimos en él, y luego ser
financiados (o “activado”) después de que hayan llegado a su destino, esto también puede afectar a la eficacia de un régimen de
declaración transfronteriza de tales tarjetas.
6. En caso de que la Recomendación 10 incluir direcciones IP para las transacciones iniciadas a través de un ordenador personal?
226. Actualmente no existe un requisito explícito en la Recomendación 10 para retener las direcciones IP de los ordenadores
personales a través de las cuales se inicia una transacción de pago. Aunque la mayoría de los proveedores de la NGP lo más probable es
hacerlo en su propio interés, existen informes de la policía sobre los proveedores que no conservan las direcciones IP de sus clientes, o
eliminarlos antes de tiempo ( es decir, antes de que el período de 5 años sugerido por la Recomendación 10). El GAFI debería tomar nota de
esta cuestión y considerar la adición de la dirección IP a la lista de ejemplos de “registros necesarios sobre las transacciones” en crit. 10.1 de la
Metodología.
7. La actualización de este estudio
227. Teniendo en cuenta el desarrollo continuo en el sector de los MNP, en relación con el desarrollo técnico, así como la
correspondiente reacción de los legisladores y autoridades responsables, el equipo del proyecto sugiere que este estudio se actualizará
después de un periodo de tiempo apropiado. Dependiendo de la evolución futura de ciertos sectores, y en estudios de casos detectados
futuros, puede ser razonable para publicar las tipologías informes separados en categorías individuales de los MNP ( p.ej, informe de la
tipología de las tarjetas de prepago).
© 2010 GAFI / OCDE - 71

ANEXO A: RESULTADOS NPM cuestionario complementario Y ANÁLISIS
En esta sección se ofrece un resumen de las respuestas de un total de 37 jurisdicciones más la Comisión de la Unión Europea al
cuestionario enviado por el equipo del proyecto. La mayoría de los encuestados se identificaron los MNP en su jurisdicción con
tarjetas de prepago siendo más popular (34 de los países tienen dichos proveedores), seguido por los proveedores de IPS con 17
países y servicios de pago móvil con 16 países.
El resumen de la información proporcionada por cada jurisdicción se proporciona en las siguientes tablas y se presenta por categoría
NGP, es decir, tarjetas de prepago, los servicios de pago por Internet y servicios de pago móvil.
• Tabla A: Breve descripción del mecanismo nacional de prevención y de mercado (cuando se proporciona)
• Tabla B: Información sobre disposiciones reglamentarias y cualquier información adicional
• Tabla C: disposiciones ALD / CFT puede derivar de las regulaciones en el lugar o de la práctica empresarial
• Tabla D: Los informes de casos ALD / CFT o si se aprecia cualquier operadores ilegales
Tajetas prepagadas
Las tarjetas de prepago es la categoría más grande NPM con treinta y cuatro países (más del doble que el número (14) de los países identificados en 2006)
que informaron de su presencia en su jurisdicción. Todas las tarjetas de prepago son emitidos por las instituciones financieras y de crédito. Sin embargo, los
programas de tarjetas prepagadas a menudo son gestionados por terceros que no son, en algunos casos, directamente cubiertos por el régimen ALD / CFT.
La información sobre el tamaño del mercado no suele estar disponible y una vez recibida varía ampliamente, es decir de 300 a más de 100 millones de
titulares de tarjetas.
Treinta y tres de las 37 jurisdicciones reportaron algún tipo de requisitos de licencia y registro, así como las disposiciones de
supervisión y ALD / CFT para los emisores de tarjetas de prepago y los directores de programas. Un país informó de ningún requisito
de licencia o registro, pero indicó que dichos proveedores fueron supervisadas. Algunos países, como Estados Unidos y México se
encuentran actualmente en el proceso de hacer cambios en sus leyes y reglamentos para asegurar una mejor cobertura ALD / CFT de
tales organizaciones. Doce países indicaron que era posible adquirir tarjetas de prepago anónima en caso de que el saldo de la cuenta
máxima estaba limitada. Para otros países, no es posible hacerlo. Un total de 18 estudios de casos incluidos en este informe fueron
proporcionados por siete países diferentes. Siete países adicionales referidos casos en los que se proporcionaron suficientes detalles
o era imposible proporcionarles debido a las limitaciones legislativas. Todos los países informaron de que ningún operador ilegal se
sabe que operan en su jurisdicción.
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Lavado de dinero usando métodos-Nueva pago octubre 20100 •
A. Descripción de las tarjetas de prepago
Países Breve descripción de la NGP Ejemplos de límites
Argentina Las tarjetas de prepago son ofrecidos por los proveedores de cerca de 7; algunas tarjetas emitidas están asociados a una cuenta
bancaria, y por el otro producto de prepago el cliente debe ser un cliente del banco para obtener la tarjeta. medidas normales de DDC
deben aplicarse (estimación global de 929 000 tarjetas y proveedores de 7)
Australia Las tarjetas de prepago se ofrecen, pero no se proporcionaron las estadísticas relativas al número de proveedores y usuarios Sólo las tarjetas de prepago emitidas con un límite de valor de AUD 1 000 o más
están cubiertos por la Ley Australiana de AML / CFT.
Bielorrusia Las tarjetas de prepago son ofrecidos por al menos dos proveedores y son emitidos por los bancos, y por lo tanto caen bajo las mismas normas
que los bancos
Bélgica Alrededor de 106 proveedores emitidos principalmente por los bancos
Brasil Las tarjetas de prepago emitidas por bancos en conjunto con VISA y Mastercard, pero no hay más información proporcionado
Bulgaria Dos proveedores con cerca de 5 000 tarjetas - reglamentos están en conformidad con las Directivas de la UE
Canadá Seis proveedores con nueve productos - todos emitidos por los bancos en forma conjunta con los proveedores de tarjetas de crédito; tarjetas cargadas Varía en función del tipo de tarjeta, pero con saldo máximo de hasta
por la función de pago de facturas en línea desde una cuenta bancaria, dinero en efectivo en la localización o ubicación MSB agente vendedor 10 CAD 000; límite de retiro diario hasta 2 CAD 000; compras diarias
autorizado o institución financiera, el depósito directo en algunos casos, la tarjeta de Transferencia de tarjeta a través de SMS en teléfonos móviles; de hasta 2 CAD 000; máximo por carga de hasta CAD 10 000
varias tarjetas se pueden vincular a una cuenta en al menos un caso
Islas Uno de los proveedores (servicios de dinero de negocios) con cerca de 140 tarjetas - no se proporcionó información adicional
Caimán
Colombia 2 proveedores con más de 410.000 cuentas; tarjetas son emitidas por instituciones financieras y son Visa o Mastercard de
marca; que se utilizan para los pagos de bajo valor; uno las tarjetas disponibles es recargable
Dinamarca Las tarjetas de prepago emitidas por bancos en conjunto con VISA y Mastercard, pero poca información en cuanto a las
características de los productos.
Estonia No hay proveedores de la jurisdicción y tarjetas de prepago no se utilizan como instrumento de pago en Estonia - sin embargo, una
compañía de tarjetas de prepago registrado en un país extranjero y emisión de tarjetas en otro país se encontró que eran activos
en Estonia y otros países - que ya no está activa compañía de tarjetas de prepago en Estonia
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Unión 13 emisores de tarjetas de prepago que operan con licencia de dinero electrónico. De los 3 productos de prepago mayores ofrecidos, Cuando límite máximo de 150 euros para no recargable y 2 500 euros
Europea 2 no recargable tiene un límite máximo de 150 EUR y uno es de prepago un recargable Mastercard; estima que 164 millones de para tarjetas recargables - no CDD necesario
tarjetas al final del 2008
Francia Todas las entidades de crédito pueden emitir tarjetas de prepago en lazo abierto (alrededor de 1,3 millones emitidos en 2008); la mayoría del Primer tipo es recargable hasta 600 EUR, pero la carga inicial no asciende a
tipo común de tarjeta de prepago financiado por transferencias bancarias o tarjetas de crédito en poder de los padres; Entre muchos otros más de 100 EUR; para la tarjeta virtual, las transacciones deben ser
productos, una tarjeta virtual se carga con tarjeta de crédito oa través de SMS en el teléfono celular; otra tarjeta se utiliza para las transferencias menores de 150 EUR; tarjeta de transferencia internacional de dinero puede
internacionales de dinero y gestionado desde Internet o desde un teléfono móvil por SMS y es financiado por tarjeta de crédito o teléfono móvil ser utilizado para un máximo de 6 000 euros al año, tanto para la recepción
... este último sólo se pueden comprar en Francia pero pronto lo estará disponible para otros clientes europeos y envío (total)
Alemania Cerca de 100 proveedores y 300 000 a 500 000 tarjetas - la mayoría de las tarjetas emitidas por bancos, a menudo en asociación con empresas de venta
al por menor, y se puede utilizar en los cajeros automáticos y puntos de venta; también tienen algunas tarjetas que son exclusivamente virtual, es decir, utilizado
en línea y no hay ninguna tarjeta física proporcionado al cliente
Gibraltar Dos proveedores con 70 000 tarjetas (solo se comercializa en el Reino Unido y el otro se comercializa en la UE y el EEE);
diligencia debida limitada a sólo tarjetas registradas
Italia 180 proveedores con más de 8 millones de tarjetas para su uso en cajeros automáticos y los sistemas de pago con tarjeta de crédito - varios tipos, oficina de correos tarjeta de prepago es recargable por un máximo de 3 000
incluyendo los emitidos por las oficinas de correos en Italia que puede recibir pagos por uno de los principales proveedores de IPS y puede ser financiado por euros; otra tarjeta puede tener una carga máxima de 10 000 EUR; otra
dinero en efectivo, transferencia de fondos de otro titular de la tarjeta ; otra emitida por un banco puede ser financiada por dinero en efectivo en las recargable de hasta 5 000 euros
sucursales bancarias, en los cajeros automáticos pertenecientes al mismo banco como emisor de la tarjeta, a través de Internet y la banca móvil
Japón 8 grandes empresas monederos electrónicos con más de 105 millones de cuentas; también se hace referencia a los certificados como de prepago;
financiado y redimido a través de transferencias bancarias y tarjetas de crédito; disponible en las tiendas de conveniencia, máquinas expendedoras y
grandes almacenes, etc.
Líbano Emitida por los bancos e instituciones financieras y Visa o Mastercard marca con más de 39 000 cuentas; en su mayoría En promedio, el saldo total de USD 300
adquiridos y utilizados por los individuos para compras por Internet
Luxemburgo 2 - proveedores de un proveedor estimado en 200 000 tarjetas recargables; otra tarjeta se proporciona a través del EPT (servicios
postales), que debe estar vinculada a una cuenta personal en el EPT
macao Sólo un producto de prepago y no hay más información provista con un estimado de 304 cuentas - Sólo las entidades de tarjetas de crédito
pueden emitir tarjetas de prepago
Méjico 6 entidades de crédito (4) en el proceso con el número total de más de 2,6 millones de tarjetas que proporcionan anónimas y
personalizadas
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Países Bajos 3 proveedores que ofrecen 2 (sólo tarjetas no recargables y una tarjeta recargable utilizados para la nómina); los emisores de tarjetas tarjetas no recargables son de 5 a 50 EUR; Nómina tarjeta de prepago
de prepago tienen licencia como entidad de crédito o como una entidad de dinero electrónico tiene un saldo máximo total de 10 000 y un máximo diario de 5 000
EUR
Noruega tarjeta de prepago emitida por todos los bancos comerciales y de ahorros. Y VISA mencionado como un prepago, pero no la información adicional
proporcionada (140 bancos emitieron cerca de 6 millones de dólares)
Perú No hay proveedores asentados en la jurisdicción y no hay regulaciones actualmente existen, pero están bajo consideración
Filipinas 24 bancos (incluidas las sucursales de bancos extranjeros) han emitido tarjetas de prepago / efectivo; proveedores se consideran los Agregada límite de carga mensual de P100 por el dinero electrónico (o tarjeta) titular
emisores de dinero electrónico (EMIS) que son necesarios para determinar los balances individuales y consolidados de sus - considera muy baja
instrumentos de dinero electrónico; un total de más de P350 millones de saldo a diciembre de 2009 y febrero de 2010, en un caso, y
más de 500 000 titulares de la tarjeta para un proveedor (información no proporcionada por otros dos proveedores) - véase respuesta
al cuestionario para obtener más información sobre el marco legislativo
Portugal 5 proveedores y alrededor de 75 500 cuentas; una se utiliza por las empresas que les proporcionan a los empleados; una tarjeta recargable sólo se utiliza en Portugal tiene un saldo
máximo de 15 000 euros, un pago máximo de 5 000 euros o 20
transacciones por día
República de Seis bancos han emitido más de 1650 tarjetas; sólo los bancos pueden emitir tarjetas de prepago
Armenia
República de 4 tipos de tarjetas de prepago emitidas por todos los bancos autorizados según la legislación polaca y tienen o el logotipo de Visa o
Polonia Maestro. Ninguna otra información proporcionada en términos de límites, la financiación y la retirada.
Rusia 18 proveedores con más de 2 millones de tarjetas; uno de los proveedores distribuye la tarjeta en el sitio web, oficina de correos y mensajeros
y que pueden ser financiados a través de pagos móviles; algunas de las tarjetas son virtuales
Singapur Los bancos son totalmente responsables por el valor almacenado recogido (más de 20 proveedores y más de 15 millones de tarjetas de circuito abierto
de prepago en circulación); un proveedor utiliza la tecnología sin contacto, principalmente en el sector del transporte y la venta al por menor pequeña
(cerca de 10 millones de tarjetas); otro proveedor utiliza la tecnología de tarjeta inteligente compras al por menor (cerca de 6,5 millones de tarjetas)
República 12 proveedores (bancos) han emitido casi 4 millones de tarjetas; Los agentes pueden servir como intermediarios y están cubiertos
Eslovaca por la Directiva de Servicios de Pago (2007/64 / CE)
Sudáfrica Cuatro tipos diferentes de tarjetas de todos emitidos por un banco y con la marca Visa; más de 100 000 tarjetas
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San Vicente &

los han
los proveedores Granadinas Dos bancos y no
emitido máshay intermediarios
de 16 000 tarjetas; tarjetas de débito prepagadas sólo se expiden por las autoridades locales
Sultanato de Todo anticipados se emitió el banco de los cuales 2 son Visa International vinculado. Ninguna otra información proporcionada sobre los
Omán productos. (4 proveedores con cerca de 120 000 cuentas)
Suecia entidades de crédito y las instituciones financieras suecos suecos pueden emitir tarjetas de débito prepagadas.
Ucrania No hay mucha información proporcionada - sólo las estadísticas relativas a los RTS y los posibles casos de tarjetas de prepago
Reino Unido FSA regula los emisores de dinero electrónico. No todos los emisores son también proveedores de tarjetas de prepago
Estados Unidos Reserva Federal estimó que había USD 13,3 mil millones de dólares en lazo abierto de prepago de tarjeta de transacciones de compra en
los EE.UU. en 2006 (en comparación con $ 2,4 billones de tarjetas de crédito) - muchos diferentes tarjetas de prepago están disponibles y
pueden ser financiados mediante transferencias electrónicas o con dinero en efectivo en lugares agentes; algunos programas son
gestionados por terceros que son responsables de identificar a los clientes y proporcionar todos los datos de la transacción al banco emisor
y notificar al banco de transacciones sospechosas; algunos bancos emisores gestionar sus propios programas; una nueva regulación
actualmente bajo consideración, requeriría entre otras cosas que ciertas empresas no bancarias que gestionan los programas de tarjetas
prepagadas registren con el gobierno federal de los EE.UU.
SEGUNDO. El acceso a la actividad
Países Registro / Licencias Supervisión (Y / N) Información Adicional

(Y / N)
Argentina Y Y
Australia norte Y
Bielorrusia Y Y
Bélgica Y Y
Brasil Y Y
Bulgaria Y Y
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(Y / N)
Canadá Y Y Las tarjetas de prepago no están cubiertos explícitamente en el régimen ALD / CFT de Canadá, pero la mayoría de los emisores y
distribuidores están cubiertos
Islas Caimán Y Y
Colombia Y Y
Dinamarca Y Y
Estonia n/A n/A
Unión Europea Y Y
Francia Y Y
Alemania Y Y Instituciones emisoras de dinero electrónico deben verificar la identidad del cliente y grabarlo (aunque no sea necesario hacerlo por
medio de documentos fiables) para todos los tipos de tarjetas - incluso cuando no recargable y por debajo de 150 euros o recargable
a menos de 2 500 euros en el plazo de un año
Gibraltar Y Y
Italia Y Y
Japón Y Y
Líbano Y Y
Luxemburgo Y Y
macao Y Y
Méjico Y Y
Países Bajos Y Y
Noruega Y Y
Perú n/A n/A
Filipinas Y Y
Portugal Y Y
República de Armenia Y Y
República de Polonia Y Y
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(Y / N)
Rusia Y Y
Singapur Y Y
República Eslovaca Y Y
Sudáfrica Y Y
San Vicente y las Y Y

Granadinas
Sultanato de Omán Y Y
Suecia Y Y
Ucrania sin información sin información
Reino Unido Y Y
Estados Unidos Y para los bancos emisores; Y

Actualmente N para los emisores no
bancarios y 3 rd directores de programas
del partido
DO. Las provisiones ALD / CFT
Países Debida Diligencia del Cliente (Y / N) El mantenimiento de registros (Y / N) Reporte de transacciones sospechosas Otras políticas y AML
(en 2009) Procedimientos (Y / N)
Argentina Y Y 14 Y
Australia Y Y Sí, pero hay un número exacto disponibles Y
Bielorrusia Y Y 1 348 (1 junio 2009 hasta 31 mayo 2010) n/A
Bélgica Y Y dieciséis Y
Brasil Y Y 951 n/A
Bulgaria Y Y ninguna Y
Canadá Y para los bancos emisores; Actualmente N para 3 rd Y para los bancos emisores; Actualmente N 3 rd 10 re open-loop y 80 re-bucle cerrado Y
directores de programas del partido si no una directores de programas del partido si no una
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MSB MSB
Islas Caimán Y Y 320 en 2008/09 n/A
Colombia Y Y 96 re-bucle abierto 22 Y

re-bucle cerrado
Dinamarca Y Y ninguna Y
Estonia n/A n/A n/A n/A
Unión Europea Y Y ninguna Y
Francia Y Y ninguna Y
Alemania Y Y 25 Y
Gibraltar Y Y 42 Y
Italia Y Y 122 Y
Japón norte Y ninguna norte
Líbano Y Y ninguna Y
Luxemburgo Y Y ninguna Y
macao Y Y 40 Y
Méjico Y Y 5 Y
Países Bajos Y Y ninguna Y
Noruega Y Y No es capaz de distinguir Y
Perú n/A n/A n/A n/A
Filipinas Y Y 301 en 2009 Y
Portugal Y Y ninguna Y
República de Y Y 8 Y
Armenia
República de Y Y ninguna Y
Polonia
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Rusia Y Y ninguna norte
Singapur Y Y 85 Y
República Eslovaca Y Y ninguna Y
Sudáfrica Y Y 48 desde July 2009 Y
San Vicente y las Y Y ninguna Y

Granadinas
Sultanato de Omán Y Y detalles con la Policía Real de Omán Y
Suecia Y Y ninguna Y
Ucrania sin información sin información 2107 sin información
Reino Unido Y Y 105 Y
Estados Unidos Y para los bancos emisores; Actualmente N para los Y para los bancos emisores; Actualmente N para los Y para los bancos emisores; Actualmente N para no Y
emisores no bancarios y 3 rd fiesta emisores no bancarios y 3 rd fiesta emisores bancarios y 3 rd programa del partido
directores de programas directores de programas gerentes;
836 reportaron en 2008 por los bancos, los MSB
y las firmas de valores
RE. ALD / CFT Cases - Los operadores ilegales
Países Legalmente posible utilizar el servicio Casos de aplicación de leyes Los operadores ilegales
anónima (Y / N) (Y / N)
Argentina n/A norte n/A
Australia Y Y norte
Bielorrusia norte norte desconocido
Bélgica norte Y norte
Brasil n/A norte norte
Bulgaria Y norte norte
Canadá norte Y norte
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Islas Caimán norte norte desconocido
Colombia Y Y ninguna
Dinamarca Y norte No se puede divulgar
Estonia norte Un caso internacional ya proporcionada por otro país n/A
Unión Europea Y norte n/A
Francia norte norte ninguna
Alemania norte Y ninguna
Gibraltar Y norte norte
Italia Y 4 esquemas recurrentes norte
Japón Y norte norte
Líbano norte norte norte
Luxemburgo norte norte norte
macao norte 2 casos que parecen implicar a las tarjetas de débito bancario (no estoy seguro norte
si son de prepago) o tarjetas de crédito
Méjico Y No hay ejemplos proporcionados, pero indicaron 3 quejas formales norte

y 10 informes de inteligencia
Países Bajos Y norte Un proveedor ofrece o ha querido ofrecer

un servicio sin licencia
Noruega norte norte norte
Perú n/A n/A n/A
Filipinas norte Y norte
Portugal norte norte norte
República de Y para las tarjetas con carga máxima de 1 300 USD norte norte
Armenia
República de Polonia norte norte norte
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Rusia Y para las tarjetas de menos de 500 USD norte norte
Singapur Y para las tarjetas con límite de carga de 1 000 USD o menos norte norte
República Eslovaca norte norte Sin información proporcionada
Sudáfrica norte Sin dar detalles, pero mencionó que los casos por lo general implican 419 norte
estafas de fraude (telemarketing) y el crédito ACB
fraude
San Vicente y las norte norte norte

Granadinas
Sultanato de Omán norte Sin dar detalles, pero se refiere phishing y desnatado norte
cajas - detalles con la Policía Real de Omán
Suecia norte norte norte
Ucrania sin información 2 esquemas y 2 casos previstos pero no muy clara sin información
Reino Unido norte 2 - ejemplos genéricos de los casos no reales norte
Estados Unidos Y (límite tarjetas anónimas Mastercard y Visa Y norte

a 500 USD y 750 USD respectivamente)
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Servicios de Internet de pago
El número (17) de los países que informan de la presencia de los proveedores de IPS sigue siendo casi la misma que la
reportada (15) en el año 2006. Estos se refieren a servicios que incluyen los pagos en línea a los comerciantes, a los
individuos (P2P) que están basados en la cuenta. Pueden ser financiados por transferencias bancarias, tarjetas de crédito,
tarjetas de prepago, a otras cuentas de IPS y proveedores de la moneda digital. Otros tres países sólo se informó de la
presencia de los servicios de banca en línea que están directamente vinculadas a las cuentas bancarias y no cubiertos en
este informe. Diecinueve de los 37 jurisdicciones reportaron algún tipo de requisitos de licencia y registro, así como las
disposiciones de supervisión y ALD / CFT para proveedores de IPS. Un país informó de ningún requisito de licencia o
registro, pero indicó que dichos proveedores fueron supervisadas.
Un total de 14 estudios de casos incluidos en este informe fueron proporcionados por siete países diferentes. Otros cinco países
referidos casos en los que se proporcionaron suficientes detalles o era imposible proporcionarles debido a las limitaciones legislativas.
Todos los países de la excepción de dos países informaron que ningún operador ilegal se sabe que operan en su jurisdicción.
A. Descripción de los Servicios de Internet de pago
Países Breve descripción de la NGP
Argentina No se puede determinar los números - mismas normas que para las instituciones financieras
Australia Algunos proveedores están operando en esta jurisdicción, pero no hay estadísticas disponibles
Bielorrusia Algunos proveedores parecen estar operando en esta jurisdicción y caer bajo mismas regulaciones que los bancos, sino la respuesta al
cuestionario no estaba claro
Bélgica No hay estadísticas re proveedores y el número de cuentas
Brasil 2 proveedores
Bulgaria Tres proveedores con un total de unos 45 000 cuentas
Canadá proveedor de servicios de pago Uno de internet
• Financiación a través de los depósitos bancarios, transferencias bancarias locales (nacionales e internacionales) tarjetas de débito, crédito y
• Redención a través de tarjetas de prepago, transferencias bancarias (nacionales e internacionales) y cheques de cuatro intercambiadores de
moneda digital
Islas No hay proveedores - que remiten dinero, sin embargo, dichos proveedores serían considerados y por lo tanto serían cubiertos por la Ley de
Caimán Servicios Monetarios las Islas Cayman
Colombia proveedores de servicios de pago en línea no están autorizados en Colombia, por lo tanto, no están sujetos a regulación y supervisión; Sin
embargo, algunos proveedores de servicios de pago en línea de asientos en otras jurisdicciones son activos en Colombia
Dinamarca No hay información de los servicios de pago en línea con respecto
Estonia 11 instituciones de crédito ofrecen servicios de banca en línea (no incluidos en este informe) - no está claro si también incluye servicios
de pago en línea; Sin embargo, una nueva legislación que debe ser efectiva a finales de Mayo de 2010 cubrirá nuevas entidades de pago
y las entidades de dinero electrónico
Unión 18 proveedores de servicios de pago en línea en la UE (más de 90 millones de cuentas activas, pero no todos) - dos principales tienen 65
Europea millones y 10 millones de cuentas, respectivamente
Francia Pocos servicios de pago en línea en Francia (23 millones de clientes a finales de 2009)
Alemania Ningún proveedor de sistema de pago por Internet sentado en la jurisdicción, pero una serie de IPS sentados en
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Países Breve descripción de la NGP
Espacio Económico Europeo (EEE) la realización de negocios en Alemania - con licencia a través del “pasaporte europeo”
Gibraltar Ninguna legislación vigente exige a los proveedores para registrar
Italia Un proveedor principal - no hay otra información proporcionada
Japón No hay información sobre los proveedores
Líbano No hay proveedores de asientos en la jurisdicción
Luxemburgo Un solo proveedor - alrededor de 60 millones en Europa y alrededor de 18 millones de dólares que están activos
macao La información proporcionada parece implicar servicios de banca en línea y servicios de pago fuera de línea, tales como proveedores de IPS
cubiertos en este informe
Méjico Sin información
Países Bajos Uno IPS que unen la cuenta bancaria del cliente para compras en línea; También permite pagos a otras cuentas bancarias holandesas - 45 millones
de transacciones realizadas en 2009 por 10 millones de cuentas bancarias, con una facturación total de 3,4 mil millones de euros
Noruega Información parece referirse a los servicios bancarios en línea (140 bancos y 12 millones de cuentas?)
Perú No hay proveedores asentados en la jurisdicción y no hay regulaciones actualmente existen, pero están bajo consideración
Filipinas No hay estadísticas proporcionadas ya que tanto los servicios de banca en línea (no incluidos en este informe) y servicios de pago en línea no
pueden ser distinguidos; sólo los bancos fueron mencionados por sus servicios de banca en línea
Portugal No tiene conocimiento de ningún servicio de pago en línea sentado en la jurisdicción
República de Sin embargo los proveedores sino un proyecto de ley ha sido preparado para cubrir dichos proveedores
Armenia
República de Sin información proporcionada

Polonia
Rusia Cerca de 23 proveedores - dos principales que comparten aproximadamente el 90% del mercado; total de aproximadamente 13 millones de cuentas;
cuentas pueden ser financiadas a través de terminales de efectivo en (efectivo se deposita en los terminales y financiado en cuenta el dinero electrónico al
proporcionar el número de cuenta), oficina de correos, tarjetas de prepago y casas de cambio e-
Singapur MAS no regular los servicios de pago en línea no-FI y por lo tanto no tiene información relevante sobre ellos.
República información proporcionada en ambos servicios de banca en línea (no cubiertos en este informe y los servicios de pago en línea) para un total de 21
Eslovaca proveedores - número de servicios de pago en línea no claramente identificados
Sudáfrica No hay proveedores sino Ley de Cajas cubrirían dichas cuentas, ya que tales proveedores tendrían que obtener una licencia bancaria o asociarse
con un banco
San Vicente y las No hay proveedores
Granadinas
Sultanato de 23 proveedores con casi 80 000 cuentas - sin embargo, parece referirse a los servicios bancarios en línea y servicios de la MSB ( es decir, relacionada
Omán con las remesas?)
Suecia entidades de crédito y las instituciones financieras suecos suecos se les permite ofrecer servicios de pago en línea - ninguna otra información
proporcionada
Ucrania No hay información disponible como el servicio de pago en línea está a punto de ser establecido
Reino Unido Tres proveedores principales
Estados Unidos Un proveedor principal informó de que 81 millones de cuentas activas, y otros están operando en los EE.UU.
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B. Acceso a la Actividad
Países Registro / Licencias Supervisión Información Adicional

(Y / N) (Y / N)
Argentina Y Y
Australia norte Y
Bielorrusia Y Y
Bélgica Y Y
Brasil norte norte
Bulgaria norte norte
Canadá Y Y IPS y digitales casas de cambio

considerada dinero las empresas de servicios - y por lo
tanto tienen que registrarse con FINTRAC y obligados a
informar operaciones sospechosas
Islas Y Y
Caimán
Colombia norte norte
Dinamarca n/A n/A
Estonia Y Y
Unión Y Y
Europea
Francia Y Y
Alemania Y Y
Gibraltar n/A n/A
Italia Y Y
Japón n/A n/A
Líbano n/A n/A
Luxemburgo Y Y
macao Y Y
México Países
Bajos Y Y
Noruega Y Y
Perú n/A n/A
Filipinas Y Y
Portugal n/A n/A
República de n/A n/A

Armenia
República de n/A n/A

Polonia
Rusia norte norte
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Países Registro / Licencias Supervisión Información Adicional

(Y / N) (Y / N)
Singapur n/A n/A
República Y Y
Eslovaca
Sudáfrica Y Y
San Vicente y las n/A n/A
Granadinas
Sultanato de Y Y
Omán
Suecia Y Y
Ucrania n/A n/A
Reino Unido Y Y
Estados Unidos Y Y Considerado el dinero y transmisores

Por lo tanto, cubierto por régimen ALD / CFT
Países Debida Diligencia del Mantenimiento de registros transacción sospechosa Otros Políticas y
Cliente (Y / N) (Y / N) Informes (en Procedimientos AML
2009) (Y / N)
Argentina Y Y ninguna Y
Australia Y Y Sí, pero hay un número exacto Y

proporcionó
Bielorrusia Y Y n/A n/A
Bélgica Y Y 3 Y
Brasil norte norte ninguna norte
Bulgaria norte Y 3 Y
Canadá Y Y 150 Y
Islas Y Y ninguna Y
Caimán
Colombia norte norte 5 norte
Dinamarca n/A n/A n/A n/A
Estonia Y Y 29 recibidas de los proveedores de Y

alternativa pago
servicios
Unión Y Y ninguna Y
Europea
Francia Y Y 70 Y
Alemania Y Y 61 Y
Gibraltar n/A n/A n/A n/A
Italia Y Y 2 Y
86 - © 2010 GAFI / OCDE

Países Debida Diligencia del Mantenimiento de registros transacción sospechosa Otros Políticas y
Cliente (Y / N) (Y / N) Informes (en Procedimientos AML
2009) (Y / N)
Japón n/A n/A ninguna n/A
Líbano n/A n/A n/A n/A
Luxemburgo Y Y sobre 500 Y
macao Y Y 7, pero posiblemente relacionados con la Y

banca en línea y no en IPS
Méjico n/A n/A 317 re fraude en Internet n/A
Países Bajos Y Y Sólo uno de cada 2.006 Y
Noruega Y Y n/A Y
Perú n/A n/A n/A n/A
Filipinas Y Y n/A Y
Portugal n/A n/A n/A n/A
República de n/A n/A n/A n/A

Armenia

Polonia
Rusia norte Y n/A norte
Singapur n/A n/A 1.021 mayoría relacionadas con los bienes n/A
comercializados utilizando los servicios de pago
en línea
República Y Y 7 entre 2005 y 2008, ninguno en n/A

Eslovaca 2009
Sudáfrica Y Y ninguna Y
San Vicente y las n/A n/A n/A n/A
Granadinas
Sultanato de Omán Y Y ninguna Y
Suecia Y Y ninguna Y
Ucrania n/A n/A n/A n/A
Reino Unido Y Y 73 Y
Estados Unidos Y Y más de 18.000 Y
de forma anónima (Y / N)
(Y / N)
Argentina n/A norte n/A
Australia Y si es menor de umbral bajo de Y norte

1 AUD 000
Bielorrusia n/A n/A n/A
© 2010 GAFI / OCDE - 87

(Y / N)
Bélgica n/A Y n/A
Brasil norte norte norte
Bulgaria norte Sin dar detalles, pero mencionó que n/A

tres casos desarrollados por la UIF
involucrados servicio exterior de pago
en línea
proveedores
Canadá norte Y ninguna
Islas Caimán norte norte norte
Colombia n/A 3 casos, pero no está claro si está relacionado con n/A
ML través de pago en línea
servicios
Dinamarca n/A norte n/A
Estonia norte Sin dar detalles, pero mencionó que norte

los delitos típicos son el phishing y otros
fraudes en Internet
esquemas
Unión Europea Y norte n/A
Francia norte Y ninguna
Alemania norte Y Emitido dos órdenes de alto el

desistimiento y- contra pago en
línea extranjera
los proveedores de servicios que
realizan negocios en
Alemania
Gibraltar n/A n/A n/A
Italia Y norte n/A
Japón Y
Líbano n/A n/A n/A
Luxemburgo norte casos en curso, pero no es capaz de norte

compartir información en este momento
macao n/A n/A n/A
Méjico n/A norte n/A
Países Bajos ¿N / A? norte 5o6
Noruega norte n/A norte
Perú n/A n/A n/A
Filipinas norte n/A norte
Portugal n/A n/A n/A
República de Armenia n/A n/A n/A
República de Polonia n/A n/A n/A
Rusia Y (cuando se registra con dos norte sin información

proveedores principales, uno puede
elegir entre anónima
88 - © 2010 GAFI / OCDE

(Y / N)
y cuenta registrada - este último

permite más servicios)
Singapur Y
República Eslovaca norte norte n/A
Sudáfrica norte norte norte
San Vicente y las n/A n/A n/A

Granadinas
Sultanato de Omán norte detalles con la Policía Real de Omán norte
Suecia n/A norte n/A
Ucrania n/A norte n/A
Reino Unido norte norte norte
Estados Unidos Y Y Y (los Estados Unidos ha procesado a

los servicios de pago en línea que no
pudieron registrarse y no pudo obtener
licencias)
Servicios de pago móvil
El número (16) de los países que informan de la presencia de los proveedores de servicios de pago móviles se ha triplicado en relación con el número
(5) informaron en 2006. Estos se refieren a los servicios que están basados en cuenta que puede ser financiado por transferencias bancarias, tarjetas
de crédito, prepago tarjeta, y otros mecanismos nacionales de prevención. Son los servicios que utilizan SMS o tecnología NFC. Dos países
comunicaron las pruebas de los servicios de pago móvil en su jurisdicción, mientras que otros dos países sólo informaron los servicios de banca en
línea (directamente relacionados con cuentas bancarias) que son realmente la extensión de los servicios bancarios que no están cubiertos en este
informe. Veintiuno de los 37 jurisdicciones reportaron algún tipo de requisitos de licencia y registro, así como las disposiciones de supervisión y ALD /
CFT para proveedores de servicios de pago móvil. Sólo tres países indicaron que era posible abrir cuentas de servicios de pago móviles de forma
anónima. Sólo tres estudios de casos incluidos en este informe fueron proporcionados por dos países. Todos los países informaron de que ningún
operador ilegal se sabe que operan en su jurisdicción.
A. Descripción de los servicios de pago móvil
Argentina Sin información
Australia Un número de proveedores de banca móvil están operando en esta jurisdicción,

pero no se proporcionaron estadísticas específicas sobre el número de cuentas
Bielorrusia Sin información
Bélgica Un proveedor de pagos establecido recientemente la oferta para pequeñas

compras y pagos P2P; cuenta cargada por transferencias bancarias, tarjetas de
crédito o débito; pagos realizados por SMS o por Internet móvil; considerando
ofrecer bancaria internacional
© 2010 GAFI / OCDE - 89

las transferencias en el futuro entre Bélgica y el norte de África
Brasil Un modelo de servicio móvil se está probando
Bulgaria Tres proveedores con un total de unos 26 000 cuentas
Canadá Siete proveedores incluyendo cinco que son una extensión de la banca en línea y dos Individual actas
que ofrecen banca móvil a través de SMS - uno de estos últimos, ofrecido por la limitado a 250 CAD y 1 000 CAD es
compañía de telecomunicaciones, también ofrecen una tarjeta de prepago en la que se el saldo máximo de la cuenta
pueden transferir fondos desde la cuenta bancaria móvil; cuentas pueden ser financiados
con tarjeta de crédito, tarjeta de débito o de prepago, o por medio de transferencias
electrónicas
Islas Caimán No hay proveedores - que remiten dinero, sin embargo, dichos proveedores serían
considerados y por lo tanto serían cubiertos por la Ley de Servicios Monetarios las Islas
Cayman
Colombia No hay proveedores de la jurisdicción, pero legislación abarca tales

servicios que sólo pueden ser ofrecidos por entidades de crédito
Dinamarca Un número de proveedores de pagos móviles están disponibles, pero no se proporcionaron

detalles.
Estonia 3 entidades de crédito ofrecen servicios de banca móvil con más de 250 000 cuentas
(sin embargo, casi 82 000 parecen estar inactivo); SMS y la tecnología NFC son
utilizados
Unión Europea Estimación de 8 proveedores de la UE; cuentas pueden ser financiados por
transferencias bancarias o tarjetas de crédito, y entre los titulares de cuentas con el
mismo proveedor de pago móvil; pagos por hacer uso de SMS
Francia No hay todavía, pero los proveedores de servicios de pago móvil utilizando la tecnología NFC se
están probando
Alemania Ningún proveedor de pagos móviles disponibles
Gibraltar No hay proveedores
Italia Las discusiones acerca de ofrecer este tipo de servicios, algunas iniciativas en marcha, pero no hay
un proveedor establecido todavía
Japón Sin información
Líbano No hay proveedores de asientos en la jurisdicción
Luxemburgo 3 proveedores, pero no hay detalles
macao Sin información
Méjico No hay proveedores pero la legislación aplicadas a las instituciones bancarias podrían aplicarse
en términos de límites operativos
Países Bajos Dos servicios disponibles que están vinculados a una cuenta bancaria y los Uno de ellos tiene un límite de 2 500
pagos se realizan a través de SMS; un modelo utilizando la comunicación de euros en pagos por año
campo cercano (NFC) se ensayó, pero no tuvo éxito
Noruega 2 proveedores con cerca de 5 millones de clientes
Perú Cuatro bancos ofrecen servicios bancarios en línea a través de teléfonos móviles y
por lo tanto están cubiertos bajo régimen ALD; servicios de pago móvil ofrecidos
por entidades no bancarias no están regulados actualmente, pero
tales medidas están bajo
consideración
Filipinas 21 proveedores incluyendo bancos y proveedor de uno no bancario; la mayoría de ellas se

refieren a los servicios bancarios en línea realizadas a través de los teléfonos móviles; Sin
embargo, un proveedor de dinero electrónico institución (no bancaria y una filial de entera
propiedad de un
compañía de telecomunicaciones) ofrece una moneda digital
90 - © 2010 GAFI / OCDE

Servicio (con más de 1 millón de cuentas) en los teléfonos móviles al mismo tiempo
como la prestación de servicios de cambio de divisas digitales (en efectivo a dinero
electrónico y viceversa); otro proveedor ofrece la tecnología SMS a los bancos ofrecer
servicios móviles
Portugal No tiene conocimiento de ningún servicio de pago móvil sentado en la jurisdicción
República de Armenia No todavía, pero los proveedores de un proyecto de ley ha sido preparado y
que está en discusión.
República de Polonia No se proporciona información Rusia
Una serie de diferentes proveedores con el número de cuentas que alcanzan cerca de
15 millones en 2009 y el volumen de los pagos móviles que llegan a alrededor de
USD 230 millones; la tecnología SMS utilizado para la compra de bienes y servicios,
así como la transferencia de fondos a otro titular de la cuenta de pago móvil
Singapur Hay varios operadores de servicios de pago móvil de prueba distintos tipos
de servicios incluidos los que utilizan la tecnología NFC. MAS no supervisar o
regular tales operadores de servicios y por lo tanto no tiene información
adicional.
República Eslovaca 3 proveedores
Sudáfrica Un proveedor actual (con 40 000 cuentas activas) y otra en fase de desarrollo
San Vicente y las No hay proveedores

Granadinas
Sultanato de Omán 4 proveedores con más de 120 000 cuentas que ofrecen las empresas de
telecomunicaciones y bancos, a través de SMS al menos por un programa de
Suecia entidades de crédito y las instituciones financieras suecos suecos se les permite ofrecer
servicios de pago móvil - ninguna otra información proporcionada
Ucrania No hay información disponible como el servicio de pago móvil está a punto de ser
establecido
Reino Unido La industria todavía tiene que despegar en el Reino Unido. Los teléfonos móviles sólo
se utiliza como métodos de comunicación con un proveedor de servicios de pago, en
lugar de que el teléfono es el instrumento de pago en sí.
Estados Unidos mercado de servicios de pago móvil se encuentra todavía en las etapas de puesta en marcha, pero
algunos proveedores están presentes - algunos servicios están vinculados a las cuentas bancarias
(extensión de la banca en línea), pero algunos están vinculados a IPS, y ofrece a veces en
combinación con tarjetas de prepago o proveedores de tarjetas de crédito
SEGUNDO. El acceso a la actividad
Países Registro / Licensing (Y / N) Supervisión (Y / N)
Argentina n/A n/A
Australia Y Y
Bielorrusia n/A n/A
Bélgica Y Y
Brasil norte norte
Bulgaria Y Y
© 2010 GAFI / OCDE - 91

Países Registro / Licensing (Y / N) Supervisión (Y / N)
Canadá Y cuando se ofrecen los bancos Y cuando se ofrecen los bancos
Islas Caimán Y Y
Colombia Y Y
Dinamarca Y Y
Estonia Y Y
Unión Europea Y Y
Francia Y Y
Alemania Y Y
Gibraltar n/A n/A
Italia Y Y
Japón n/A n/A
Líbano n/A n/A
Luxemburgo Y Y
macao n/A n/A
Méjico Y Y
Países Bajos Y Y
Noruega Y Y
Perú Y (cuando se une a la cuenta bancaria) Y (cuando se une a la cuenta bancaria)
Filipinas Y Y
Portugal n/A n/A
República de Armenia n/A n/A
República de Polonia n/A n/A
Rusia Y (bancos y compañías de telecomunicaciones) Y (bancos) N (empresas de
telecomunicaciones)
Singapur n/A n/A
República Eslovaca Y Y
Sudáfrica Y Y
San Vicente y las Granadinas n/A n/A
Sultanato de Omán Y Y
Suecia Y Y
Ucrania n/A n/A
Reino Unido Y Y
Estados Unidos Y Y
Países Debida Diligencia del mantenimiento de Reporte de Otras políticas y AML

Cliente (Y / N) registros (Y / N) operaciones Procedimientos (Y / N)
sospechosas
(en 2009)
Argentina n/A n/A ninguna n/A
Australia Y Y ninguna Y
Bielorrusia n/A n/A n/A n/A
92 - © 2010 GAFI / OCDE


sospechosas
(en 2009)
Bélgica Y Y ninguna Y
Brasil norte norte n/A norte
Bulgaria Y Y ninguna Y
Canadá Y cuando se les ofrece Y cuando se les ofrece 5 Y cuando se ofrecen los bancos
por los bancos por los bancos
Islas Caimán Y Y ninguna Y
Colombia Y Y ninguna Y
Dinamarca Y Y ninguna Y
Estonia Y Y ninguna Y
Unión Europea Y Y n/A Y
Francia Y Y ninguna Y
Alemania Y Y ninguna Y
Gibraltar n/A n/A n/A n/A
Italia Y Y n/A Y
Japón n/A n/A n/A n/A
Líbano n/A n/A n/A n/A
Luxemburgo Y Y ninguna Y
macao n/A n/A n/A n/A
Méjico Y Y n/A Y
Países Bajos Y Y ninguna Y
Noruega Y Y No se puede distinguir Y
Perú Y (cuando se une a la Y (cuando se une a la ninguna Y (cuando se une a la cuenta bancaria)
cuenta bancaria) cuenta bancaria)
Filipinas Y Y 194 Y
Portugal n/A n/A n/A n/A

Armenia

Polonia
Rusia Y (bancos) N Y (bancos y Y (bancos) - ninguno n/A
(empresas de compañías de N (empresas de

telecomunicaciones) telecomunicaciones) telecomunicaciones)
Singapur n/A n/A n/A n/A
República Eslovaca norte Y Una STR en 2009 Y
Sudáfrica Y Y ninguna Y
San Vicente y las n/A n/A n/A n/A

Granadinas
Sultanato de Y Y ninguna Y
Omán
Suecia Y Y n/A Y
Ucrania n/A n/A n/A n/A
Reino Unido Y Y ninguna Y
© 2010 GAFI / OCDE - 93


sospechosas
(en 2009)
Estados Unidos Y Y 31 (2008) Y
Países Legalmente posible Casos de aplicación de leyes Los

servicio de uso de forma operadores ilegales
(Y / N)
anónima (Y / N)
Argentina n/A n/A n/A
Australia Y N (se proporcionó un caso pero no estaba claro si estaba norte

relacionado con el tipo de pago móvil
servicios cubiertos en este informe)
Bielorrusia n/A n/A n/A
Bélgica norte norte norte
Brasil n/A n/A n/A
Bulgaria norte n/A norte
Canadá Y norte norte
Islas Caimán norte Y norte
Colombia norte norte norte
Dinamarca Y norte norte
Estonia norte norte norte
Unión Europea Y n/A norte
Francia norte norte norte
Alemania norte n/A norte
Gibraltar n/A n/A n/A
Italia n/A n/A n/A
Japón n/A n/A n/A
Líbano n/A n/A n/A
Luxemburgo norte norte norte
macao n/A n/A n/A
Méjico norte n/A n/A
Países Bajos norte norte ninguna
Noruega norte norte norte
Perú norte norte norte
Filipinas norte Y norte
Portugal n/A n/A n/A
República de Armenia n/A n/A n/A
República de Polonia n/A n/A n/A
Rusia Y norte norte
Singapur n/A n/A n/A
República Eslovaca norte norte norte
94 - © 2010 GAFI / OCDE

Países Legalmente posible Casos de aplicación de leyes Los

servicio de uso de forma operadores ilegales
(Y / N)
anónima (Y / N)
Sudáfrica desconocido norte desconocido
San Vicente y las Granadinas n/A n/A n/A
Sultanato de Omán norte Detalles disponibles con la Policía Real de Omán norte
Suecia n/A n/A n/A
Ucrania n/A n/A n/A
Reino Unido norte norte ninguna
Estados Unidos Y norte ninguna
© 2010 GAFI / OCDE - 95

ANEXO B: Extractos del Informe 2006 SOBRE MÉTODOS DE PAGO NUEVO
Esta sección proporciona una visión general de las características y funciones de los métodos de pago específicos Nuevos generales, tal
como se describe en el informe de 2006 tipologías de nuevos métodos de pago. Estos extractos se presentan con el fin de ofrecer a los lectores
que no están familiarizados con los mecanismos generales de trabajo de los MNP, con una visión general de los antecedentes técnicos de estos
instrumentos. Para obtener información más detallada, los lectores interesados pueden consultar el informe de 2006 en sí, que contiene más
información y cuenta con apéndices instructivos adicionales (www.fatf-gafi.org/dataoecd/30/47/37627240.pdf).
96 - © 2010 GAFI / OCDE

© 2010 GAFI / OCDE - 97

98 - © 2010 GAFI / OCDE

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100 - © 2010 GAFI / OCDE

© 2010 GAFI / OCDE - 101

102 - © 2010 GAFI / OCDE

ANEXO C: bibliografía y publicaciones relacionadas EN

NPMS y ML / TF RIESGO
• Arthur D. Little (2009), Global M-pago Informe de Actualización - 2009, Abril de 2009,
www.adl.com/uploads/tx_extthoughtleadership/ADL_Global_M_Payment_Report_Update_2009 _Executive_Summary.pdf
• Departamento Australiano del Fiscal General (2006), Australia / CTF Ley ALD, Ley Nº 169 de 2006, modificado, Tabla 1,
página 55, punto 23
• Banco de Pagos Internacionales (2009), Las estadísticas sobre los sistemas de pago y liquidación en los países seleccionados
- Las cifras de 2008, Diciembre de 2009, www.bis.org/publ/cpss88.pdf.
• Comité de Supervisión Bancaria de Basilea (2001), Medidas de diligencia debida para los bancos,
la sección 2.2.6;
• Bester, H., D. Chanberlain, L. de Koker, C. Hougaard, R. Short, A. Smith y R. Walker (2008),

Aplicación de las normas del GAFI en los países en desarrollo y de inclusión financiera: Hallazgos y directrices, PRIMERA
iniciativa, África del Sur
• Comisión de los países de Europa (1998), Propuesta de Directiva del Parlamento y del Consejo sobre el inicio, el ejercicio y
la supervisión cautelar de las actividades de las entidades de dinero electrónico y modifica la Directiva 77/780 / CEE del
Consejo sobre la coordinación de disposiciones legales, reglamentarias y administrativas relativas al acceso y ejercicio de la
actividad de las entidades de crédito, COM (1998) 461 final, p. 10;
http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=COM:1998:0461:FIN:EN:PDF
• Comisión de los países de Europa (2008), Evaluación de impacto que acompaña al proyecto de propuesta de Directiva del
Parlamento Europeo y del Consejo que modifica la Directiva 2000/46 / CE sobre el inicio, el ejercicio de la supervisión
prudencial de la actividad de las entidades de dinero electrónico, SEC (2008) 2572, p. 5; http: // eur-
lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=SEC:2008:2572:FIN:EN:PDF
• De Koker, Luis: “El riesgo de lavado de dinero planteado por los productos de bajo riesgo financiero en Sudáfrica: Hallazgos y
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www.fatf-gafi.org/dataoecd/30/47/37627240.pdf
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• GAFI (2008), Lavado de Activos y Financiación del Terrorismo vulnerabilidades de los sitios web comerciales y Sistemas de Pago
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www.fatf-gafi.org/dataoecd/45/1/43249256.pdf.
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gafi.org/document/28/0,3343,en_32250379_32236963_43998044_1_1_1_1,00.html
• GAFI (2010), Evaluación Mutua de la República Federativa del Brasil, GAFI, París, p. 98,
www.fatf-gafi.org/document/53/0,3343,en_32250379_32236963_45538741_1_1_1_1,00.html
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Bancario-Definiciones y otros reglamentos relativos al Prepaid reglas de acceso, propuestas, Vol. 75, N ° 123, de lunes,
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• Dinero Lavado de Dirección Grupo Mixto (2010), Lavado de Dinero conjunta Grupo de Dirección de Orientación, Parte I
Capítulo V
• Diario Oficial de la Unión Europea (2005), Directiva 2005/60 / CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 26 de octubre
de 2005 sobre la prevención de la utilización del sistema financiero para el blanqueo de dinero y la financiación del
terrorismo (Texto pertinente a efectos del EEE),
http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2005:309:0015:0036:EN:PDF
• Diario Oficial de la Unión Europea (2007), Directiva 2007/64 / CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 13 de noviembre
de 2007, sobre servicios de pago en el que se modifica el mercado interior, las Directivas 97/7 / CE, 2002/65 / CE, 2005/60 /
CE y 2006/48 / CE y se deroga la Directiva 97/5 / CE,
http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2007:319:0001:0036:EN:PDF
• Diario Oficial de la Unión Europea (2009), Directiva 2009 2009/110 / CE del Parlamento Europeo y del Consejo sobre el
inicio, el ejercicio y la supervisión cautelar de las actividades de las entidades de dinero electrónico se modifican las
Directivas 2005/60 / deroga la Directiva CE y 2006/48 / CE y 2000 / 46 / CE, Directiva 2009/110 / CE; DO L 267
(10.10.2009), p. 7; http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2009:267:0007:0017:EN:PDF
• Master Card (2010), Investigación independiente prevé que el mercado europeo de lazo abierto de prepago llegará a $ 156bn
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Valores de 1934 para el año fiscal finalizado el 30 de septiembre del 2009, MasterCard Incorporated, expediente de la Comisión N °
001-32877, presentada el 18 de febrero de 2010, Washington, EE.UU.,
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www.reservebank.co.za/internet/Publication.nsf/LADV/18B4D18670F4E8EC422574520032B72 8 / $ File / G6 + de + 2008.pdf, consultado
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http://siteresources.worldbank.org/FINANCIALSECTOR/Resources/New_Technogies.pdf
106 - © 2010 GAFI / OCDE

ANEXO D: el marco jurídico comunitario de nuevos métodos de pago
El paisaje jurídico de la UE para los pagos ha cambiado drásticamente desde 2006: Reglamento (CE) Nº 1781/2006 transpone la RE VII
del GAFI 92; la Directiva de Servicios de Pago (2007/64 / CE - PSD ') proporciona un régimen de supervisión para la prestación de servicios de
pago por entidades no bancarias y armonizado las normas que rigen la prestación de servicios de pago en toda la UE, la promulgación de esta
manera GAFI SRVI; la nueva Directiva sobre el dinero E-2009/110 / CE ( nueva EMD), sustituirá a la actual EMD (2000/46 / CE). Además de
estas reformas, el tercero contra el Lavado de Dinero Directiva (AMLD) 2005/60 / CE 93
, la adopción de un enfoque basado en el riesgo,

los umbrales previstos para la aplicación simplificado Debida Diligencia del Cliente con el dinero electrónico; tales umbrales se han
revisado por el nuevo EMD.
La Directiva de Servicios de Pago: los nuevos participantes en el mercado de pagos
El PSD proporciona la base legal para la creación de una UE en todo el mercado único de pagos; desde un punto de vista de
supervisión, prohíbe realizar servicios de pago sin una licencia o registro correspondiente. Una nueva categoría de proveedor de
servicios de pago (las "entidades de pago") ha sido creado, además de los que son de aceptación de depósitos (bancos) o la emisión
de dinero electrónico (entidades de dinero electrónico): con una licencia como entidad de pago no bancarias (como empresas de
telecomunicaciones) tendrán acceso al mercado de los pagos.
Pago Dinero electrónico Entidades de crédito

instituciones instituciones
Servicios de pago + Emisión de dinero electrónico + Depósitos
Fuente: Comisión Europea.
El régimen de licencias permite a las entidades de pago para proporcionar servicios de pago a través de todo el territorio de la UE. El
examen de la LMA esquema / CFT por las autoridades competentes es parte del proceso de toma de decisiones a raíz de la solicitud para
convertirse en entidad de pago. Además, siguiendo un enfoque basado en el riesgo, el PSD prevé un régimen renuncia 94
mediante el cual las personas físicas o jurídicas no pueden satisfacer todas las
92
Las disposiciones relativas a la RE VII del GAFI no fueron considerados relevantes por el equipo del proyecto con el propósito de este informe.
93
DO L 309 de 25.11.2005, p. 15-36.
94
Este régimen de exención tiene como objetivo " llevar a todos los prestadores de servicios de remesas en el ámbito de ciertos requisitos legales y
reglamentarios mínimos
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sin embargo, los requisitos prudenciales pueden llevar a cabo los servicios de pago a nivel nacional; medidas ALD / CFT se aplican también a
renunciado a las entidades de pago.
Un cambio fundamental introducido por el PSD fue la abolición del principio de exclusividad en virtud del cual las entidades dedicadas a actividades
financieras no podían llevar a cabo actividades comerciales: esta reforma permite que los nuevos operadores, incluyendo las telecomunicaciones o los
proveedores de TI, para entrar en el mercado de pagos y desarrollar pago innovadora servicios.
Hasta la fecha, el PSD se ha implementado en la gran mayoría de los Estados Miembros de la UE / EEE. 95
El marco legal para la emisión de dinero electrónico
La emisión de dinero electrónico ha sido regulada en la UE desde el año 2000. El dinero electrónico puede ser emitido por entidades de
dinero electrónico o por bancos: las dos categorías de instituciones financieras están sujetas a supervisión prudencial.
La definición de dinero electrónico proporcionado por la corriente EMD ha planteado muchos problemas de interpretación debido principalmente a
su falta de neutralidad técnica y la falta de claridad con respecto a los servicios correspondientes a las áreas grises. Esta es la razón por la nueva EMD
refina la definición para cubrir sustancialmente todas las situaciones en las que el proveedor de servicios de pago emita un valor almacenado y
prepagado a cambio de fondos, que pueden ser utilizados para fines de pago, ya que es aceptada por terceras personas como medio de pago 96
Otro cambio significativo introducido por la nueva directiva es el alivio adicional de requisitos prudenciales de las entidades de dinero
electrónico y la extensión de las actividades que pueden participar en, para cubrir toda la gama de servicios de pago e incluir la prestación
de servicios de crédito vinculado a los servicios de pago previsto. Como cuestión de hecho, el régimen demasiado restrictivo previsto en la
primera EMD se consideró que era la principal causa de la falta de expansión del mercado de dinero electrónico en la UE fuera del sistema
bancario
97 . El nuevo régimen para la emisión de dinero electrónico tiene por objeto facilitar el acceso al mercado a los recién llegados, es decir,
las empresas de telecomunicaciones o los grandes distribuidores que desean participar en el mercado de dinero electrónico. Tras el PSD, el
principio de exclusividad ya no se aplicará a EDE. Tal aumento de la flexibilidad facilitará cruzado de nuevos métodos de pago (por ejemplo,
cuentas de pago en línea con pagos M-) y con métodos de pago tradicionales utilizados para el propósito de envío de dinero (por ejemplo,
transmisores de dinero con m-pagos o tarjetas de prepago) .
95
La Zona Económica Europea incluye todos los Estados miembros de la UE, Noruega, Liechtenstein e Islandia.
96
En la práctica, el dinero electrónico puede ser cualquiera de las tarjetas basadas o basada en servidor. En el primer caso, los fondos se almacenan en un chip de una tarjeta
inteligente física, en este último sobre todo en un disco duro del ordenador. Las tarjetas utilizadas para el almacenamiento de dinero pueden ser o las denominadas monederos
electrónicos tarjetas de prepago. Un tipo especial de tarjetas relacionadas dinero electrónico es el pago por medio de la utilización de las tarjetas SIM de un teléfono móvil.
Servidor de correo dinero basado también se conoce como software o dinero red.
97
Este marco legal restringe las actividades de las entidades de dinero electrónico a la emisión de dinero electrónico y la prestación de servicios financieros
y no financieros estrechamente relacionados, tales como la gestión de dinero electrónico y la emisión y gestión de otros medios de pago. Esto implicaba
que las actividades como los servicios móviles de telecomunicaciones o venta al por menor no podrían ser realizadas por EDE. Las empresas que
participan en este tipo de empresas y dispuestos a emitir dinero electrónico, por lo tanto tuvieron que dividir sus actividades en dos entidades separadas.
La concesión de cualquier forma de crédito era también una actividad excluida. El marco incluye un régimen prudencial estricta de las instituciones
electrónicas, que fue diseñado con el régimen para los bancos como principal punto de referencia.
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Cronología
Hoy 1 Nov 2009 de marzo de 2011 Noviembre 2012
PSD transposición PSD en efecto
actual
En efecto
EMD
Oct 2009 18 meses 30 de de abril de 2011
transposición Nueva EMD, en efecto,

Nueva EMD
plazo límite de
Publicación revisión
EMD transposición
Fuente: Comisión Europea.
3. La tercera Directiva contra el blanqueo de dinero (2005/60 / CE)
La Tercera Directiva AML (2005/60 / CE) es la ley principal la que se establecerán las medidas contra el blanqueo de dinero; entidades de dinero
electrónico caen bajo su ámbito de aplicación. Esta directiva obliga a las instituciones financieras y otros jugadores en servicios y sectores clave para poner
en práctica, entre otras cosas, medidas de diligencia debida al cliente (DDC), es decir, identificar y verificar la identidad de sus clientes. Siguiendo un enfoque
basado en el riesgo, simplificado debida diligencia del cliente está permitido en los casos apropiados en la discreción de los Estados miembros individuales.
En cuanto a la emisión de productos de dinero electrónico, la AMLD permite a los Estados miembros a permitir a los emisores de dinero electrónico que se
aplican simplificada Debida Diligencia del Cliente donde:
• Si el dispositivo no puede ser recargada, la cantidad máxima almacenada en el dispositivo no es más de 150 EUR,
• si el dispositivo puede ser recargado, un límite de 2.500 euros se impone a la cantidad total disponible en un año calendario, excepto
cuando una cantidad de 1.000 euros o más es redimido en ese mismo año calendario por el portador.
La mayoría de los estados miembros de la UE definen DDC simplificada en este sentido que la aplicación de medidas de DDC en absoluto (que
se considera en línea con el AMLD por la Comisión de la UE). Algunos Estados miembros no permiten su EMI de abstenerse de CDD por completo,
incluso en estos casos de “bajo riesgo”, ya que creen que esto no estaría en línea con la Recomendación 5 (cf. 5,9 crit de la metodología del GAFI;. Esto
se discute en detalle en el apartado
5.2 del informe).
La industria de los pagos expresó algunas preocupaciones según las cuales los requisitos encaminados a combatir el lavado de dinero y la
financiación del terrorismo - es decir, la plena aplicación de los requisitos de identificación y mantenimiento de registros - plantean un desafío
particular en el caso del dinero electrónico debido a las cantidades medias bajas que participan en electrónica las transacciones de dinero; esta es
la razón por la nueva EMD aumenta la antigua umbral para aplicar simplificado Debida Diligencia del Cliente. Para los dispositivos no recargables
el umbral se aumenta hasta 250 EUR (de la corriente 150 de euros). Los Estados miembros también tendrán la opción de aumentar dicho umbral,
hasta 500 euros sólo para las transacciones nacionales. Para los dispositivos recargables se mantiene el umbral de corriente (EUR 2500).
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De acuerdo con la información disponible hasta la fecha, la gran mayoría de los Estados Miembros ha hecho uso de la opción para no aplicar CDD
a dinero electrónico por debajo de los umbrales; con la incorporación de la nueva EMD esta elección pudo ser confirmada. En aquellos Estados miembros
en los que la opción no se utiliza, así como en aquellos casos en que se emiten los instrumentos de dinero electrónico que superen los umbrales
correspondientes, se aplican las medidas normales de DDC 98
En todos los casos en que la emisión de instrumentos de dinero electrónico está vinculada a una cuenta bancaria ( es decir, donde suele ser la
entidad de dinero electrónico en sí emitir el producto), las medidas de DDC tienen que aplicarse cuando se abre y se financia la cuenta. El cumplimiento
de estas obligaciones está sujeta a la supervisión de las autoridades nacionales competentes.
No obstante las disposiciones descritas anteriormente, las medidas de DDC deben ser aplicados en cualquier caso de sospecha de LA / FT
independientemente del producto o transacción.
98
Estas obligaciones se aplican cuando: (i) establecer una relación comercial; (Ii) llevar a cabo transacciones ocasionales por un valor de 15 000
EUR o más, si la transacción se lleva a cabo en una sola operación o en varias operaciones que parecen estar ligadas; (Iii) existe una sospecha
de lavado de dinero o financiación del terrorismo, con independencia de cualquier excepción, exención o umbral; (Iv) existen dudas sobre la
veracidad o idoneidad de los datos de identificación del cliente obtenidos previamente.
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ANEXO E: Glosario de términos
Agente
Una persona o empresa que actúa en nombre de una entidad principal en la prestación de servicios de pago. Si el director es una institución
financiera regulada, es responsable de las acciones de su agente y también sigue siendo responsable de sus propias obligaciones ALD. A los
efectos de este informe, los términos “agente” y “externalizar” deben ser considerados sinónimos.
A los efectos del GAFI Recomendación Especial VI, el glosario de la metodología del GAFI y la Nota Interpretativa de la
Recomendación Especial VI definen el término “agente” de la siguiente manera:
“ A los efectos de la Recomendación Especial VI, una agente es cualquier persona que suministre servicio de transferencia de dinero o valor
bajo la dirección de o por contrato con un remitente legalmente registrada o con licencia (por ejemplo, licenciatarios, franquiciados, concesionarios). “
Sub-Agente
Una persona o empresa que actúa en nombre de un agente para proporcionar servicios de pago .
“basados Bank” modelos de negocio
A los efectos de este informe, los modelos basados en modelos bancarios son tales que requieren que cada cliente tenga una cuenta bancaria
con el fin de hacer uso del servicio de la NGP. El término no se extienden a cualquier modelo de negocio que tiene algún tipo de cooperación con un
banco ( p.ej, muchos proveedores de NGP necesita tener una cuenta bancaria con el fin de recibir fondos de los clientes, o para pagar los fondos a los
clientes).
intercambiador de ladrillo y mortero
Un intercambiador que lleva a cabo todos los negocios sobre una base cara a cara.
gerente de programa de la tarjeta
La entidad responsable de establecer y ejecutar modelos de negocio de tarjetas de prepago en cooperación con un banco o entidad
de dinero electrónico. El director del programa suele comercializar las tarjetas de prepago y establecer relaciones con los bancos y
distribuidores o clientes. Por lo general no a sí mismos emiten dinero electrónico y por lo tanto no son una entidad regulada.
Algunas entidades emisoras también gestionar sus programas de tarjetas de sí mismos, es decir, sin la cooperación con los directores de programa de la
tarjeta.
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comprobantes de caja
Un producto de prepago que se pueden comprar en varias tiendas y se utiliza para la persona - a -Business (P2B) o de persona a persona
(P2P) transacciones en Internet .
Devolución de dinero
mercantes de puntos de venta (POS) que se utilizan para retirar efectivo por pagar de más por la mercancía comprada y la recepción de la cantidad
pagada en exceso en efectivo.
Debida Diligencia del Cliente (DDC)
Según la Recomendación GAFI 5, la debida diligencia del cliente (CDD) medidas que deben tomarse son los siguientes:
un) Identificar al cliente y verificar la identidad del cliente utilizando fiable, documentos originales independientes,
datos o información 4.
Identificación del beneficiario, y tomar medidas razonables para verificar la identidad del beneficiario efectivo de tal
segundo)
manera que la institución financiera está convencida de que sabe quién es el beneficiario es. Para las personas jurídicas
y acuerdos legales esto debe incluir a las instituciones financieras que toman medidas razonables para comprender la
estructura de propiedad y control del cliente.
c) La obtención de información sobre el propósito y la naturaleza pretendida de la relación de negocios.
re) La realización de la diligencia debida continua sobre la relación comercial y el escrutinio de las transacciones
llevado a cabo durante todo el curso de esa relación para asegurar que las transacciones que se realizan son
consistentes con el conocimiento de la institución del cliente, su perfil profesional y de riesgo, incluyendo, en su caso,
la fuente de los fondos.
intercambiador de moneda digital
(Ver “proveedor de moneda digital”)
metales preciosos digitales
(Ver “proveedor de moneda digital”)
proveedor de moneda digital (DCP)
Un tipo de servicio de pago por Internet. proveedores de la moneda digital (DCP) mantener y administrar las cuentas de sus clientes, pero
por lo general no emiten directamente “moneda digital” a sus clientes titulares de cuentas /. En su lugar, los clientes compran su moneda digital de
intercambiadores, que luego transferir el monto de la compra de la moneda digital en la cuenta de clientes DCP. Los fondos mantenidos en
cuentas DCP pueden estar denominados en monedas ficticias o en monedas reales. Un subtipo de DCP se denomina los fondos en unidades de
metal precioso y, supuestamente, invierte los fondos recibidos en que respectivo metal precioso como un medio de protección de los depósitos.
Estos DCP también se llaman “proveedores de metales preciosos digitales”.
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Distribuidor
Una empresa que vende productos producidos por otras empresas a los consumidores. Los distribuidores también pueden ofrecer una gama de
servicios a sus clientes, como el soporte técnico.
Intermediario
Un término muy general para una persona o empresa que actúa como mediador entre las partes, en cooperación con el proveedor de la
NGP para proporcionar servicios a los clientes. El término cubre todos los tipos de terceros que se encuentran en la cadena entre el proveedor
de NPM y el cliente, incluyendo potencialmente agentes, distribuidores, minoristas, intercambiadores y otros.
(Electrónico) Punto de Venta - (E) POS
Comerciante o tienda que acepta un cierto método de pago como medio de pago. Un punto de venta por lo general requiere de ciertos
dispositivos técnicos o terminales con el fin de ser capaz de hacer uso de la forma de pago ( p.ej,
un terminal de tarjeta que utilizar la tarjeta de prepago, o software especial para integrar la posibilidad de pagar a través de servicios de pago por Internet en
tiendas en línea).
El dinero electrónico ( “E-Money”)
Mientras que el término “dinero electrónico” se utiliza en la definición del GAFI methodology's instituciones financieras, el glosario no
proporciona una definición del término dinero electrónico sí mismo.
Algunas jurisdicciones utilizan “dinero electrónico” como un término técnico en su legislación. Por ejemplo, el art. 2 párr. 2 de la Directiva sobre el dinero
electrónico revisado de la UE define el dinero electrónico de la siguiente manera:
“ 'Dinero electrónico' significa electrónicos o magnéticos, valor monetario almacenado como representado por un crédito sobre
el emisor, se emite al recibo de fondos con el propósito de efectuar operaciones de pago (...) y que es aceptado por una persona
física o jurídica distinta el emisor de dinero electrónico
“ 99 .
Otras definiciones jurisdictions' de dinero electrónico pueden ser diferentes.
monedero electrónico
Un monedero electrónico, o e-monedero (también referidos como una “tarjeta de valor almacenado” como el valor se almacena en la tarjeta), es el valor
almacenado electrónicamente en un dispositivo tal como una tarjeta con un chip de circuito integrado (llamada una tarjeta inteligente o tarjeta de chip). 100
A los efectos de este informe, el término “monederos electrónicos” se dobla en el término

“tarjetas de prepago”, como el método de almacenar el valor (de forma centralizada en un servidor o en la propia tarjeta) ya no se considera relevante
para la evaluación del riesgo del producto de tarjeta.
servicios de pago por Internet
99
Directiva de la UE 2009/110 / CE ( http: // eur-
lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:32009L0110:EN:NOT )
100
Informe del GAFI sobre nuevos métodos de pago ( www.fatf-gafi.org/dataoecd/30/47/37627240.pdf )
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A los efectos de este informe, la expresión “servicios de pago por Internet” se utiliza para hacer frente a los servicios de pago que operan
exclusivamente en Internet que se asocia no sólo de manera indirecta o con una cuenta bancaria y también pueden ser prestados por instituciones no
bancarias 101
. La expresión no incluye servicios de pago
que se basan en una cuenta bancaria y el uso de Internet como un medio de transferencia de fondos hacia o desde una cuenta bancaria ( “banca en línea”).
Comerciante
Una empresa que vende bienes o servicios a los consumidores y mantiene un acuerdo con una entidad adquirente para procesar transacciones.
La banca móvil
Los usuarios pueden acceder a los servicios bancarios tradicionales a través de su teléfono móvil. Esto es diferente de los pagos móviles en el sentido
de que la entidad regulada es un banco que proporciona servicios bancarios tradicionales.
• Los servicios móviles de información financiera
Los usuarios pueden consultar los datos de su cuenta personal y la información financiera en general, pero las transacciones no pueden ser
ejecutados usando el servicio.
• servicios de cuentas bancarias y de valores móviles
Los usuarios pueden realizar transacciones de una manera similar a la banca por Internet.
servicios de pago móvil
Permite no bancario y los no titulares de cuenta de valores para realizar pagos con teléfonos móviles. Sin embargo, los proveedores de
servicios de pago pueden ser no tradicionales instituciones financieras con muy diversos controles y medidas de vigilancia.
servicios de dinero móvil
Un subtipo de servicio de pago móvil, donde los suscriptores son capaces de almacenar valor real en su teléfono móvil (similar a los monederos
electrónicos). Pueden utilizar los créditos de teléfono o tiempo de uso como moneda de curso para el pago. Tales sistemas ofrecen versatilidad, pero pueden caer
fuera de la regulación y supervisión prudencial por completo.
Transferencia de dinero o valor de servicio
servicio de dinero o valor de transferencia se refiere a un servicio financiero que acepta efectivo, cheques, otros instrumentos
monetarios u otros depósitos de valor en un lugar y paga una suma correspondiente en efectivo o en otra forma a un beneficiario en otro lugar
por medio de una comunicación, mensaje , transferir o a través de una red de compensación a la que pertenece el servicio de transferencia de
dinero / valor. Operaciones realizadas por tales servicios pueden incluir uno o más intermediarios y un pago final terceros. 102
El envío de dinero
101
Informe del GAFI sobre nuevos métodos de pago ( www.fatf-gafi.org/dataoecd/30/47/37627240.pdf )
102
Ver el glosario para la metodología del GAFI.
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Un término comúnmente utilizado para describir dinero o valores transferencias internacionales de migrantes económicos a su país de origen.
negociabilidad
El nivel de aceptación a través de minoristas de diferentes métodos de pago. Algunos métodos de pago pueden tener alta negociabilidad
porque son ampliamente aceptados, pero otros pueden ser muy limitada.
Nuevos métodos de pago (NPM)
A los efectos de este informe, el término “Nuevos Métodos de pago” abarca las tarjetas de prepago, servicios de pagos móviles y
servicios de pago por Internet (IPS).
Lazo abierto tarjeta de prepago
Una tarjeta de prepago que se puede utilizar en una amplia gama de terminales (vs. bucle cerrado tarjetas con negociabilidad limitada prepago)
La externalización
Un acuerdo entre una empresa y un proveedor de servicios para proporcionar servicios que podrían ser llevadas a cabo por la propia
empresa. Es importante tener en cuenta que la responsabilidad de garantizar el cumplimiento en última instancia, se mantiene con la
empresa. A los efectos de este informe, los términos “agente” y “externalizar” se utilizan como sinónimos.
P2B
transacción de persona-a-negocio.
P2P
Persona a persona transacción.
Suplantación de identidad
El phishing es una técnica penal utilizado para obtener ilegalmente información valiosa. Por ejemplo, los consumidores pueden enviar correos electrónicos
falsos a las direcciones que imitan a los de los bancos. Estos correos electrónicos serán entonces engañar a los consumidores para que entren en sus detalles de
la cuenta.
Los esquemas de Ponzi
Una estafa de inversiones que aparece a pagar altos rendimientos a los inversores. Sin embargo, estos rendimientos se pagan con el dinero del
inversor o por los fondos entrantes de nuevos inversores. El defraudador ya sea desaparecer con el dinero invertido o el esquema se colapsará.
Tarjeta de prepago
Una tarjeta de pago pre-cargado con fondos. La tarjeta puede ser utilizada en las empresas donde se acepta el tipo de tarjeta, incluso en
Internet y en el extranjero.
emisor de la tarjeta de prepago
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Un banco u otra institución financiera que emite las tarjetas de prepago. El término emisor también se utiliza en relación con otros
tipos de “valor” NPM, p.ej, emisor de dinero electrónico, o de las monedas digitales. El emisor es la entidad que el cliente tiene un
contrato con, y de los cuales el cliente puede exigir el reembolso o la retirada de fondos.
productos de pago por Internet de prepago
Los productos ofrecidos por las empresas que permiten a los clientes enviar o recibir fondos a través de una cuenta de prepago virtual. En algunas
jurisdicciones, estas empresas pueden no estar dentro de la definición de una “entidad de crédito”.
Procesador
Una empresa que procesa las transacciones en nombre de un adquirente o el comerciante.
Banderas rojas
Los indicadores de actividad sospechosa en el uso real de un producto se desvía de su uso esperado. Por lo tanto, las banderas rojas deben
adaptarse a las características del producto.
Tarjetas inteligentes
Carda la atracción de un chip electrónico. Esto por lo general se utiliza para procesar la información adicional al cliente.
Hombre de paja
Un individuo real o ficticia utilizada por otros como una fachada para actividades ilegales como el lavado de dinero y fraude.
Utilidad
Una medida de la variedad de opciones de pago que ofrece un determinado tipo de método de pago. Por ejemplo, algunos métodos de pago pueden
ofrecer persona a las transacciones comerciales (P2B) solamente, mientras que otros pueden también permitir a una persona a persona (P2P) pagos.
Mundos virtuales
Un mundo simulado que existe dentro de un entorno virtual. Esto se refiere comúnmente a los juegos de ordenador que se basan
en la Internet, tales como Second Life. A menudo, la economía se basa en una moneda digital que puede ser comprado y / o convertir
en dinero real.
116 - © 2010 GAFI / OCDE

GAFI / OCDE de
diciembre de 2010
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Informe del GAFI

Lavado de dinero usando nuevos

(LMA) y la financiación del terrorismo (CFT) estándar.

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El GAFI quiere agradecer a Vodafone, Moneybookers y el Grupo Consultivo de Ayuda a los

de proyecto en Amsterdam en 2010. Además, los comentarios recibidos de la Unión GSMA y

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4 - © 2010 GAFI / OCDE

RESUMEN EJECUTIVO ................................................ .................................................. ................. 7

• CAPÍTULO 1 INTRODUCCIÓN .............................................. .................................................. ......... 9

• CAPÍTULO 2: ANTECEDENTES .............................................. .................................................. ......... 12

2.1 Acontecimientos recientes relacionados con tarjetas de prepago ............................................ ...................................... 14

• CAPÍTULO 3: Evaluación del riesgo de los MNP ........................................... ..................................... 20

3.1 Factores de riesgo................................................ .................................................. ........................................ 24

• CAPÍTULO 4: tipologías y estudios de casos ........................................... ............................ 36

• CAPÍTULO 5: cuestiones legales relacionadas con NPMS .......................................... ........................... 49

5.1 modelos regulatorios aplicados a los MNP ............................................. .................................................. ... 49

• CAPÍTULO 6: Conclusiones y Temas para ulteriores consideraciones .................... 66

APÉNDICE A: resultados del cuestionario NPM SUPLEMENTARIOS Y ANÁLISIS ......... 72

APÉNDICE C: PUBLICACIONES SOBRE NPMS Y RIESGO ML / TF .............................. 103 RELACIONADOS

ANEXO D: el marco jurídico comunitario de nuevos métodos de pago ............... 107

ANEXO E: Glosario de términos ............................................ ............................................ 111

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• financiación de terceros (incluyendo hombres de paja y nominados).

• La explotación de la naturaleza no cara a cara de las cuentas de la NGP.

• proveedores de NGP cómplices o sus empleados.

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8 - © 2010 GAFI / OCDE

Objetivos de la presente informe

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Las medidas tomadas por el equipo de proyecto

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Estructura del presente informe

26. El informe se divide en 4 secciones:

• Sección 4 (capítulo 6), concluye el informe e identifica temas para su consideración.

© 2010 GAFI / OCDE - 11

“Nuevos Métodos de pago” y su desarrollo desde 2006

La promoción de mecanismos nacionales de prevención a través de las jurisdicciones y organismos gubernamentales

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* Expreso Direct Media (2008)

condiciones para todos los proveedores de servicios de pago “.

* Comisión de los países de Europa (1998)

Otros estudios sobre mecanismos nacionales de prevención y riesgos de LA / FT y vulnerabilidades

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2.1 Acontecimientos recientes relacionados con tarjetas de prepago

Fuente: Estados Unidos.

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el número de tarjetas emitidas”con una

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Japón 100 millones República Eslovaca 4 millones

2.2 Acontecimientos recientes relacionados con Servicios de Internet de pago

dieciséis - © 2010 GAFI / OCDE

43. métodos de pago por Internet caen en una de tres categorías:

comprobantes de caja están diseñados originalmente para la persona a negocio (P2B)

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2.3 Acontecimientos recientes relacionados con servicios de pago móvil

18 - © 2010 GAFI / OCDE

automáticos del banco cooperar específica.

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CAPÍTULO 3: Evaluación del riesgo de los MNP

MNP: riesgo frente a la oportunidad