Anda di halaman 1dari 19

Buku

Wang
SAYA
Kandungan
Pengenalan

Menyimpan
Wang dan Mengurus
Merancang Hutang anda
Perbelanjaan dengan bijak
Dengan Bijak
Membuat
persediaan
jika terpaksa
menghadapi
cabaran Melabur
hidup dengan Bijak

Membuat
perancangan
untuk hari-
hari tua anda Kesimpulan

Kita semua mempunyai rancangan


untuk masa depan kita – untuk mencapai
Tip impian dan matlamat kita, demi memenuhi Tip
tanggungjawab kita. Buku Wang Saya adalah
Berbelanja mengikut untuk anda. Di dalamnya terdapat tip-tip yang Melabur dengan cermat.
kemampuan, dan berguna untuk semua lapisan masyarakat. Jika anda tidak memahami
jangan menanggung Tip-tip ini boleh membantu anda memenuhi sesuatu pelan pelaburan,
terlalu banyak hutang. keperluan anda hari ini dan juga untuk jangan laburkan wang anda.
Selalu pastikan bahawa merancang masa hadapan anda. Dan ingatlah, pelaburan yang
anda dapat membayar menjanjikan pulangan yang
hutang anda sekalipun lumayan biasanya mempunyai
kadar faedah meningkat Beberapa tip dalam buku ini risiko kerugian yang tinggi.
atau pendapatan anda dikumpul daripada Kempen Biar sederhana dan melabur
berkurangan. Facebook MoneySENSE. Like laman untuk tempoh jangka masa
Facebook MoneySENSE kami untuk panjang.
Lee Hsien Loong, tip-tip yang lebih hebat!
Perdana Menteri Tharman Shanmugaratnam,
Timbalan Perdana Menteri
merangkap Menteri
Kewangan dan Pengerusi,
Penguasa Kewangan
Singapura
Menyimpan Wang dan
Merancang Perbelanjaan
Dengan Bijak
Risau kerana perlu mengikat perut
dan mengorbankan perkara-perkara Untuk melangsaikan
yang anda suka? Tidak perlu jadi pinjaman pendidikan?
begini jika anda bertindak dengan Untuk membeli
betul. Semuanya bergantung kepada rumah impian?
cara anda berbelanja dan menyimpan
wang supaya anda mempunyai wang
yang secukupnya untuk perkara-
perkara penting dalam kehidupan.

Apa jua matlamat anda, anda perlu Untuk bersara


Untuk membiayai
membuat perancangan untuk dengan selesa?
pendidikan anak?
mencapainya. Di sini ada beberapa tip
yang mungkin dapat membantu anda.

Inflasi boleh menjejaskan nilai simpanan anda

$1,500
$1,231
25 tahun $5.74
$1,009

tahun

Hari ini 10 20
$3.50
Sekiranya matlamat anda
adalah untuk memiliki $1,500
Nilai wang kertas $5 yang ada dalam dompet anda hari bagi perbelanjaan bulanan
ini mungkin tidak sama nilainya di masa hadapan. Hari apabila anda bersara pada
ini, wang kertas $5 itu cukup untuk membeli sepinggan umur 62 tahun dan jika kadar
nasi ayam yang berharga $3.50. Akan tetapi dalam masa inflasi tahunan adalah 2%,
25 tahun, nasi ayam yang serupa akan berharga $5.74, $1,500 anda hari ini akan
dengan andaian kadar inflasi tahunan ialah 2%! bernilai hanya $1,231 dalam
masa 10 tahun dan $1,009
dalam masa 20 tahun.

2  — 3
MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan
Menyimpan Wang dan Merancang Perbelanjaan Dengan Bijak

Sikit-sikit lama-lama jadi bukit

Tahukah anda?
tip#01
Jika anda hendak memiliki Menyimpan wang
$50,000 dalam masa 20 adalah penting. Untuk
tahun, anda perlu menyimpan mendapat simpanan
sekurang-kurangnya $187.50 yang lebih, sesetengah
sebulan di dalam simpanan orang memerlukan
Jika anda mulakan atau pelaburan yang pendapatan yang lebih
simpanan lebih awal, anda memberi pulangan pada sementara yang lain pula
memperuntukkan lebih masa kadar 1% setahun. Jika anda perlu mengurangkan
kepada wang anda untuk hanya mula menyimpan perbelanjaan. Semua
meraih keuntungan. 10 tahun kemudian, anda terpulang pada anda....
perlu menyimpan sekurang-
kurangnya $395 sebulan untuk Muhammad Al-Hafez,
mencapai jumlah yang sama! 23, Jurulatih

Tip berguna untuk anda

Tip#02 Tip#03 Tip#04


Anda pasti tidak dapat Pelan perbelanjaan Teknik menyimpan wang adalah dengan memantau
menyimpan wang membantu perbelanjaan seharian. Jika anda adalah seorang
menggunakan formula ini: menetapkan garis perokok, dengan mengurangkan satu setengah batang
Gaji – Perbelanjaan = panduan untuk anda rokok setiap hari akan membawa kepada 2 kotak setiap
Simpanan berbelanja mengikut bulan. Bergantung kepada jenama, penjimatan antara
Sebaliknya, gunakan ini: kemampuan dan $15 hingga $24 sebulan boleh dicapai. Ramai suka
Gaji – Simpanan = dapat mengurangkan minum kopi atau minuman lain ketika waktu makan
Perbelanjaan kemungkinan tengah hari. Dengan purata 22 hari kerja, kos purata
Fleurdelis Orlanes, keregangan kewangan mungkin sebanyak $30. Mengurangkan perbelanjaan
31, Koordinator Teknikal anda. sebegini juga dapat menambahkan simpanan anda.
Seah Seng Choon, Gerard Ee, Bekas Pengerusi,
Pengarah Eksekutif, Council for Third Age (C3A)
Persatuan Pengguna-
Pengguna Singapura

4  — 5
MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan
Menyimpan Wang dan Merancang Perbelanjaan Dengan Bijak

Tip berguna untuk anda


Tip#08
Tip#09

Tip#05 Tip#07 1. Beli barangan yang anda


Jangan hanya bergantung
perlukan dan bukan barangan
pada CPF sebagai
Sentiasa laksanakan Menubuhkan dana yang anda inginkan.
simpanan. Sebaliknya,
tanggungjawab anda dahulu kecemasan. Ia mungkin buka akaun bank yang
– bayaran cukai, penyaraan bernilai 3-6 bulan wang 2. Elakkan daripada berbeza daripada
ibu bapa, zakat, dsb. gaji atau perbelanjaan. menggunakan kad kredit akaun bank yang anda
Sebagai permulaan, buat kecuali jika anda pasti anda biasa gunakan untuk
Soh Wai Wah, Director of jadual untuk menyimpan akan membuat bayaran penuh perbelanjaan seharian.
Prisons secara tetap ke dalam sebelum tarikh tempoh. Saya sendiri memiliki
akaun simpanan anda dan 3 akaun bank dari 3
Tip#06 ikutlah jadual tersebut. 3. Apabila mendapat bonus bank yang berbeza, satu
Mulakan dengan jumlah pada hujung tahun, pastikan kita untuk pembelajaran
Guna sehingga habis. Pakai yang kecil, contohnya $10 ketepikan perbelanjaan untuk masa hadapan saya,
hingga rosak. Guna apa yang seminggu, kemudiannya keperluan sekolah contohnya satu lagi untuk kegunaan
ada sahaja. Jangan membeli $20 seminggu. Seterusnya, buku-buku teks, baju seragam kecemasan dan yang
barang-barang yang anda anda mungkin menyimpan dan kasut sekolah. akhir sekali untuk
tidak perlukan. beratus-ratus sebulan! kegunaan seharian.
Spring Sun, 4. Ketepikan sedikit wang untuk
Rasyidah, Ryan Lim,
34, Suri Rumah pelaburan jangka masa panjang.
24, Guru 19, Pelajar
Junainah Kasnan, 58,
Eksekutif Perkhidmatan
Pelanggan

Tip#11 Like laman


facebook MoneySENSE
Mulakan Dari Usia Muda. kami untuk tip-tip
Tip#10 Mulakan dengan jumlah lebih hebat!
yang kecil. Mulakan Dari Tip#12
Bukan semua barang Sekarang.
yang baik mahal Kebebasan kewangan
harganya. Jangan Mulakan Dari Usia yang boleh dicapai dengan
membeli hanya kerana Muda; Apabila kanak-kanak memastikan supaya
jenama. Pengetahuan mula menyimpan wang perbelanjaan tahunan
tentang produk lebih pada usia yang muda, ia kurang daripada
penting dan dapat akan menjadi satu tabiat. pendapatan tahunan.
menjimatkan wang anda. Mulakan Dengan Jumlah Jeyaraman
Moliah Hashim, Mantan yang Kecil; Setiap sen Parasuraman,
Ketua Pegawai Eksekutif, diambil kira dan beransur- Penceramah Veteran
Yayasan MENDAKI ansur menambahkan jumlah MoneySENSE
simpanan. Mulakan dari
sekarang. Jika anda tidak
mulakan sekarang, bila lagi?
Joseph Loh Kai Wen,
18, Pelajar
6  — 7
MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan
Menyimpan Wang dan Merancang Perbelanjaan Dengan Bijak

Rancangan Perbelanjaan Anda

Gunakan rancangan Contoh bajet:


perbelanjaan untuk
mengawal perbelanjaan Perbelanjaan Perbelanjaan yang
anda dan untuk menyimpan Perbelanjaan Bulanan
Sebenar ($) disasarkan ($)
wang bagi keperluan masa
hadapan anda. Untuk Simpanan
mulakan perancangan, sila Pembayaran balik gadai janji
rujuk ke laman web (tunai) / Bayaran Sewa
www.moneysense.gov.sg Insurans
Cukai pendapatan
Elaun untuk Ibu
bapa/anak
Pendapatan Bulanan:
• Pendapatan bersih Kos ulang-alik perjalanan
bulanan secara purata
• Lain-lain pendapatan Utiliti dan Perbelanjaan
isi rumah
Makanan dan keperluan
Untuk beriadah
Jumlah

Menguruskan
hutang anda Ketahui berapa banyak
itu terlalu banyak
dengan bijak Sebelum anda meminjam, sila jawab
kuiz ini:
Sebelum anda berhutang, penting bagi Betulkah saya memerlukannya?
anda fahami bahawa berhutang adalah
tanggungjawab utama. Terlalu banyak Mungkin terdapat cara lain yang
berhutang akan menyusahkan kita. lebih menjimatkan untuk membuat
bayaran?
Saya masih perlu menanggung
perbelanjaan bulanan yang lain.
Mampukah saya?
Berapa banyak yang mampu saya
pinjam?
Berapa banyakkah yang perlu saya
bayar setiap bulan?
Apakah tempoh masa yang ditetapkan
untuk melangsaikan pinjaman ini?
Jangan benarkan bayaran hutang
mengambil sebahagian besar daripada
gaji anda.
8  — 9
MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan
Menguruskan Hutang Anda Dengan Bijak

Bagaimana hendak menYEKAT


hutang daripada bertambah

Jangan mengambil Ambil tahu tentang Kadar Baca segala-galanya


pinjaman yang anda faedah sebelum menurunkan
tidak mampu tandatangan

Hutang kian meningkat; Tahukah anda perbezaan antara Jangan menandatangani


wang simpanan kian kadar faedah “terbayar” dan apa-apa dokumen
mengurang. Sebelum anda “yang diiklankan”? Ketahuilah sehingga anda telah
mengambil pinjaman, guna tentang bayaran-bayaran tersurat. membaca dan memahami
“Kalkulator Hutang” di Layarilah www.moneysense. hak dan tanggungjawab
www.moneysense.gov.sg gov.sg untuk maklumat lanjut anda dengan jelas. Apabila
untuk mengira tempoh tentang perbezaan jenis kadar anda sudah menurunkan
masa yang anda perlukan faedah dan bagaimana bayaran tandatangan, anda terikat
bagi menjelaskan hutang faedah dikira. kepada syarat-syarat
tersebut dan sama ada kontrak dari segi undang-
anda dapat membuat undang.
bayaran ansuran bulanan
dengan selesa.

Jangan meminjam Turuti Rancangan Memantapkan dan


untuk membayar Jangka Panjang Anda Berjimat
hutang
Gunakan lembaran kerja untuk Anda mempunyai
Meminjam wang untuk memantau pinjaman anda dan kadar masalah untuk membayar
membayar hutang faedahnya. Utamakan bayaran pinjaman pinjaman-pinjaman yang
adalah tanda pertama dengan kadar faedah yang paling tinggi. ada? Berbincanglah
bahawa anda sedang Namun, selalu semak jika terdapat dengan peminjam untuk
mengalami masalah bayaran tambahan untuk menjelaskan bantuan bagi menyusun
dalam menguruskan hutang lebih awal. semula hutang anda.
hutang anda. Untuk hutang kad
Rujuk halaman 14 untuk lembaran kerja kredit, pertimbangkan
Gambaran Menyeluruh bagi memantau pemindahan baki jika ini
kesemua pinjaman dan mengambil dapat membantu anda
langkah pertama dalam menguruskan menjimatkan bayaran
hutang anda dengan lebih bijak. faedah. Jangan lupa untuk
menyemak yuran, bayaran
tambahan dan lain terma
dan syarat yang mungkin
menambahkan kos anda.

10  — 11
MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan
Menguruskan Hutang Anda Dengan Bijak

Tip Berguna untuk anda

Tip#02
Tip#01 Tip#03
Mendapat tempoh
Semak kewangan anda pinjaman gadai janji yang
Hutang boleh diuruskan maksima tidak semestinya Sedar bahawa kad kredit
terdahulu sebelum dengan ketetapan minda hanya digunakan untuk
mengambil pinjaman. bermaksud kita perlu
dan disiplin yang kuat. mengambil tempoh memudahkan bayaran
Guna kalkulator Jangan membeli lebih dan bukan sebagai cara
kewangan di yang sepanjang mungkin
daripada apa yang anda untuk membayar semula. meminjam wang. Bayar
www.moneysense.gov.sg mampu. Jangan tergoda keseluruhan bil kad
untuk membantu anda Kita harus sentiasa cuba
oleh barangan yang membuat bayaran pokok kredit setiap bulan untuk
menilai kemampuan anda anda “inginkan”. Jika mengelakkan perangkap
dari segi jumlah pinjaman lebih awal supaya dapat
anda mesti memilikinya, menjimatkan perbelanjaan hutang.
dan bayaran bulanan. simpanlah secara faedah dan menambah CPF Kuo How Nam, Presiden
beransur-ansur untuk untuk persaraan. Credit Counselling
mendapatkannya. Singapore
Lim Cai Yun,
Jocelyn Toh, 26, Kewangan
23, Pendidik

Tip#06 Tip#08

Tip#05 Gunakan kad debit Ketahui kebolehan


berbanding kad kredit. Ia kewangan anda. Pinjam
mengelakkan risiko berbelanja paling minimum demi
Hentikan semua aktiviti melebihi kemampuan anda. memiliki fikiran yang
yang menghasilkan hutang. Dan, banyak kad debit tenang. Sentiasa bersedia
Tip#04 Ubah gaya hidup anda untuk menawarkan diskaun dan kerana anda mungkin
mengumpul simpanan yang mata yang sama seperti kad perlu mengeluarkan
Jangan menganggap lebih bagi membayar hutang kredit. wang tunai apabila anda
kad kredit sebagai wang anda. Jika perlu, cairkan aset kehilangan pendapatan
Howie,
percuma. Untuk mereka anda untuk mengurangkan bergaji atau pendapatan
28, Profesional Perkhidmatan
yang telah mempunyai jumlah hutang yang sampingan untuk
baki yang banyak pada tertunggak. Berbincang membiayai hutang. Selalu
kad mereka, berhenti dengan institusi kewangan Tip#07 bersedia dan anda tidak
menggunakan kad untuk lakarkan skim bayaran akan menyesal.
kredit dan ingatkan diri pinjaman. Akhirnya, beri Berbelanja mengikut Lee Yan Kheng,
anda untuk membayar tumpuan kepada penjanaan kemampuan anda, membeli 54, Kewangan
sebanyak yang mungkin pendapatan yang lebih. semua barang dengan
setiap bulan. Di sinilah Terus lakukan yang di atas membayar tunai, jangan
anda perlu mengorbankan sehingga semua hutang anda gunakan kad kredit secara
terapi runcit anda atau langsai sebelum membuat membuta tuli untuk semua
membeli barangan perancangan lain. perbelanjaan anda. Anda
mewah. Fong Tian Lih, akan menyesal jika anda tidak
Jasmine Ye, 37, Jurutera membuat bayaran penuh.
29, Pengurus Kewangan Michael Goh,
62, Bersara
12  — 13
MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan
Menguruskan Hutang Anda Dengan Bijak

Pinjaman Anda – Gambaran Keseluruhan

Peminjam

Pinjaman ini untuk apa?


(Contohnya Pinjaman
Kereta atau Perumahan)
Jumlah hutang
keseluruhan ($)
Jumlah bayaran bulanan
($)

tarikh tempoh pembayaran

Tarikh pembayaran yang


terakhir

Kadar faedah (%)

Tarikh Tamat Tempoh


untuk tempoh terkunci /
v
tempoh terikat atau Kadar
promosi yang lebih rendah ^^Jika tindakan
guaman
Keutamaan bayaran^^ diambil, berikan
keutamaan untuk
menjelaskan
hutang ini.

Membuat
persediaan
jika terpaksa
menghadapi
cabaran hidup
Kita semua pernah menghadapi lumrah kehidupan.
Walaupun kita tidak dapat menghalang perkara buruk
daripada berlaku, kita boleh mengambil langkah-langkah
untuk mengurangkan kesan mereka terhadap kehidupan
kita dan juga orang-orang yang kita sayangi.

Anda perlu mempunyai simpanan kecemasan untuk


bergantung harapan. Ini akan membantu anda mengharungi
peristiwa buruk seperti kehilangan kerja atau perbelanjaan
besar yang tidak diduga. Selain itu, insurans juga boleh
melindungi anda daripada pelbagai risiko kewangan. Layarilah
www.moneysense.gov.sg untuk pelbagai jenis risiko
yang boleh diinsuranskan. Walaupun anda mungkin tidak
menghadapi semua risiko yang tersenarai, namun mungkin
ada beberapa jenis insurans yang patut anda pertimbangkan,
seperti insurans hayat dan kesihatan.
14  — 15
MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan
Membuat Persediaan Jika Terpaksa Menghadapi Cabaran Hidup

Insurans Hayat
Insurans hayat adalah untuk Ada beberapa produk insurans yang membenarkan
memastikan keperluan asas keluarga anda menambahkan simpanan, namun ianya
dipenuhi, walaupun anda tiada mungkin lebih mahal. Sekiranya anda berminat,
di sisi. Sebagai permulaan, anda pastikan anda jelas tentang:
mungkin perlu pastikan bahawa
anda diinsuranskan di bawah Skim
Perlindungan Tanggungan, polisi • Objektif pelaburan anda – berapa
insurans hayat bertempoh oleh banyakkah yang anda perlu simpan?
Central Provident Fund Board (CPF). • Bila anda perlu gunakan wang simpanan
Berapa banyak yang anda perlukan bergantung pada: anda
• Berapa banyak risiko yang anda sanggup
Berapakah umur anak anda dan bila mereka akan ambil – berapa banyak yang anda mampu
mula bekerja rugi
Umur tanggungan anda yang lain • Berapa banyak yang anda mampu melabur
Jika anda merancang untuk membayar pendidikan tinggi
anak-anak
Jika anda mempunyai pinjaman tertunggak untuk Dapatkan maklumat mengenai ciri-ciri produk,
dilangsaikan lindungan, pulangan, risiko dan kos. Pastikan produk
Jika anda mempunyai sumber lain untuk bergantung yang ditawarkan kepada anda dapat memenuhi
Berapakah perbelanjaan bulanan rumah tangga anda keperluan anda, dan bersesuaian dengan keadaan
peribadi anda.
Anda boleh layari laman web www.cpf.gov.sg dan
gunakan Kalkulator Anggaran Insurans CPF untuk menilai
apa yang anda perlukan bagi melindungi keluarga anda.

Keliru tentang yang mana sesuai dibeli?

• Bertempoh – memberikan perlindungan insurans sahaja.


Jika anda inginkan • Membenarkan anda memilih berapa lama anda hendak
dilindungi.
lindungan insurans
hayat asas • Lebih murah kerana tiada penambahan simpanan – anda Pastikan anda mampu
tidak menerima apa-apa nilai tunai jika anda tamatkan membayar premium
polisi awal atau hidup lebih lama daripada polisi.
kerana ia adalah komitmen
• Mungkin lebih sesuai untuk mereka yang tidak biasa jangka masa panjang.
dengan produk pelaburan dan inginkan lindungan
insurans berserta simpanan atau pelaburan dalam satu Bandingkan produk
Jika anda inginkan produk. berlainan yang tersedia.
insurans berserta • Contohnya: sepanjang hayat, endowmen, pelan berkaitan
pelaburan. Cari penasihat kewangan
pelaburan dalam yang fahami keperluan
satu produk • Lebih mahal berbanding insurans bertempoh kerana
anda mengumpul simpanan selain daripada pembelian anda dan dapat
perlindungan. menjelaskan bagaimana
pelbagai produk insurans
• Ketahui bahawa semua pelaburan mempunyai risiko. dan pelaburan bertindak.
Jika anda inginkan • Bertempoh – memberikan perlindungan insurans sahaja.
produk berasingan
untuk perlindungan • Contoh pelaburan: saham, bon, amanah saham dan
deposit berstruktur.
insurans hayat dan
• Ketahui bahawa semua pelaburan mempunyai risiko.
pelaburan

16  — 17
MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan
Membuat Persediaan Jika Terpaksa Menghadapi Cabaran Hidup

Insurans Kesihatan
Dapatkan perlindungan Jika anda mahu... Anda patut pertimbangkan...
untuk kos penjagaan
kesihatan anda. Dapatkan Insurans perbelanjaan perubatan
Perbelanjaan hospital dan pembedahan
maklumat bagaimana contohnya pelan MediShield dan
(perubatan) dibiayai.
Medisave, MediShield^ Integrated Shield
dan Medifund dapat Menerima jumlah tunai tetap apabila
membekalkan untuk Insurans tunai hospital
anda berada di hospital.
anda sekiranya anda
perlukan perlindungan Menerima bayaran sekali gus untuk
untuk perbelanjaan membantu anda dengan perbelanjaan
Insurans penyakit kritikal
perubatan anda. Jika apabila anda didiagnosis dengan penyakit
anda inginkan wad kelas berat seperti kanser.
lebih tinggi, anda boleh
pertimbangkan Pelan Pastikan bahawa anda masih mempunyai
Insurans pendapatan kehilangan
Pelindungan Bersepadu. sedikit pendapatan apabila anda tidak
upaya
dapat bekerja disebabkan kehilangan upaya.
Membantu perbelanjaan seharian anda Insurans penjagaan jangka masa
apabila kehilangan upaya yang teruk atau panjang contohnya. ElderShield dan
terlalu lemah untuk menjaga diri anda sendiri. ElderShield Supplements

Sesetengah polisi insurans kesihatan tidak diperbaharui secara automatik.


Untuk polisi insurans kesihatan yang disediakan oleh majikan, ketahui
^
bahawa anda mungkin tidak dapat membawanya bersama apabila anda
MediShield akan digantikan bertukar pekerjaan. Semak semua butiran dengan teliti sebelum menyatakan
oleh MediShield Hayat dari kesanggupan terhadap sesuatu polisi.
hujung-2015.

Tip berguna untuk anda

Tip#01
Walaupun langganan insurans merupakan Pastikan
suatu langkah yang bijak, adalah penting tanggungan anda
untuk pastikan agar anda tidak terlebih tahu di mana polisi
insurans, terutamanya jika premium yang anda disimpan. Tip#02
lebih tinggi akan menjejas aliran tunai atau Pastikan juga
simpanan bulanan anda. Pertimbangkan pasangan atau ahli Perbelanjaan perubatan datang dengan
kebaikan dan keburukan pelbagai pilihan keluarga terdekat cara yang tidak dijangka. Beli insurans
insurans sebelum membuat keputusan. anda dilindungi perubatan seawal yang mungkin ketika
Contohnya, jika kita membeli insurans dengan secukupnya anda masih muda. Jika anda membeli
bertempoh, kita harus merancang tarikh juga. insurans apabila usia anda menjangkau
matangnya menurut umur kita atau tua premium akan menjadi lebih mahal.
keperluan khusus. Jika kita tidak berniat Kebanyakan skim insurans perubatan tidak
untuk tinggal di wad hospital yang lebih akan memberi perlindungan selepas umur
mahal, kita tidak patut membeli pelan tertentu. Dan tiada syarikat insurans yang
perlindungan bersepadu yang lebih akan menjual anda polisi tatkala anda
mahal. Kita juga patut menyemak semula sudah mengidap penyakit berat.
perlindungan insurans kita secara berkala Koh Yong Guan, bekas Pengerusi Lembaga
untuk menilai jika perlindungan adalah CPF, Pengerusi semasa SMRT Corporation
mencukupi.
Wong Chong Oi,
67, Bersara
18  — 19
MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan
Membuat Persediaan Jika Terpaksa Menghadapi Cabaran Hidup

Tip Berguna untuk anda

Tip#03 Tip#04
Jangan bergantung Orang yang bekerja keras patut tahu bahawa memiliki
sepenuhnya pada polisi insurans adalah sangat penting! Sebaiknya dapatkanlah Tip#05
penjagaan kesihatan maklumat terperinci tentang jenis-jenis insurans yang
syarikat anda. Anda tidak lain dari laman web seperti www.moneysense.gov.sg Terdapat tempoh
akan dilindungi insurans Ketahui risiko anda yang sewajarnya dan menilai keperluan percubaan percuma 14
syarikat anda apabila anda supaya anda dapat pertimbangkan perlindungan hari di mana anda boleh
anda berhenti kerja atau insurans yang sesuai. Akhir sekali, harus diingati agar tidak pertimbangkan semula
tukar syarikat/majikan. menambah premium insurans yang tidak perlu yang keputusan anda selepas
Maka wajarlah untuk mungkin menjadi beban kewangan! membeli polisi insurans
menjadikannya sebagai tersebut. Pastikan anda
Ong Zhang Quan, bertindak tepat pada
tanggungjawab peribadi!
20, Pelajar masanya!
Teo Sheng Ee,
32, Bekerja Sendiri Lena Goh,
21, Pakar Digital

Tip#06
Insurans merupakan suatu
perlindungan daripada
peristiwa yang tidak Kaedah Berguna:
dijangkakan. Berundinglah
dengan beberapa penasihat Tip#07
Pantau perkembangan polisi insurans anda
insurans dan dengar
penjelasan mereka. Dapatkan Kira berapa banyak
yang anda perlu Lembaran kerja boleh memberi anda
maklumat mengenai pandangan keseluruhan semua polisi insurans
premium insurans dan menginsuranskan
berdasarkan keperluan anda. Gunakan lembaran kerja di halaman
sejauh mana perlindungan yang berikut untuk membantu anda:
yang diberikan. Jangan anda. Kematian =
hanya membeli kerana jumlah yang diperlukan
oleh keluarga untuk • Memantau komitmen premium bulanan/
premiumnya rendah. Periksa
menjelaskan hutang, tahunan insurans anda
apakah perlindungan pelan
upacara pengebumian, • Ambil perhatian mengenai tarikh matang
insurans tersebut. Membeli
dll. Hilang Upaya Kekal polisi anda
insurans diperingkat awal
& Menyeluruh = jumlah • Kenal pasti jika perlindungan insurans anda
akan memberikan anda
untuk membiayai mencukupi ataupun tidak
ketenangan fikiran dan ia
perbelanjaan dan • Memantau polisi insurans anda dan
semestinya menjadi penimbal
tanggungjawab anda. perlindungan untuk orang-orang tersayang
untuk membantu anda
melalui masa kecemasan! Tan Wee Kiong,
Hidup sejahtera dan tetap 34, Jurutera Sistem
gembira!
Yoke Lin,
52, Juruteknik Kanan
20  — 21
MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan
Insurans anda – Gambaran Keseluruhan
Jumlah Perlindungan ($)
Tarikh
Jumlah Premium Habis
Nama dan Tarikh
Jenis polisi Syarikat Insurans HILANG UPAYA bulanan/ Tempoh
Nombor Polisi PENYAKIT Perlindungan Matang
Kematian KEKAL & tahunan ($) Bayaran/
KRITIKAL Perubatan Giro
MENYELURUH
Polisi Insurans Hayat Saya (Contoh: Insurans Bertempoh, Sepanjang Hayat, Endo wmen atau Berserta-Pelaburan)
Sertakan butiran pelan
No. 1 anda di sini:
Sertakan butiran
pelan No. 2 anda di sini:
Pelan No. 3:
Pelan No. 4:
Pelan No. 5:
Jumlah kecil polisi insurans hayat saya:
Polisi Kemalangan dan Kesihatan Saya (Contohnya: Kemalangan Peribadi, Penyakit Kritikal, Perbelanjaan Perubatan atau Bayaran Tunai Hospital)
Sertakan butiran
pelan No. 1 anda di sini:
Sertakan butiran
pelan No. 2 anda di sini:
Pelan No. 3:
Pelan No. 4:
Pelan No. 5:
Jumlah kecil polisi insurans kemalangan dan kesihatan saya:
Jumlah besar semua Polisi Insurans saya:
Melabur
dengan
Bijak
Pelaburan boleh membawa kita
selangkah lebih dekat dengan matlamat
kewangan kita. Tetapi semua pelaburan
ada risiko. Walaupun sesetengah
pelaburan menjanjikan pulangan yang
lebih tinggi berbanding yang lain, namun
risiko kegagalan pelaburan tersebut
mungkin juga lebih tinggi.

Oleh sebab terdapat banyak jenis produk


pelaburan di pasaran, adalah penting
untuk meluangkan masa bagi memahami
produk-produk tersebut dan pilih produk
yang sesuai untuk anda.

Yang patut dan tidak patut


dilakukan untuk Pelaburan
Pelaburan adalah mengenai mengimbangi risiko dan pulangan. Anda tidak boleh
harapkan keuntungan jika anda tidak bersedia untuk menerima kerugian.

Yang Patut dilakukan

Kenal pasti objektif pelaburan anda dan Pantau pelaburan anda dan semak semula
tempoh masa yang anda ingin melabur. objektif pelaburan anda dengan kerap.

Mempertimbangkan daya ketahanan risiko Sentiasa lakukan perincian anda dan


anda. Tanya diri anda berapa banyak yang anda pemeriksaan latar belakang. Sila ke laman
mampu rugi. web www.mas.gov.sg untuk pastikan
jika syarikat yang anda berurusan dengan,
Pastikan anda faham bagaimana produk ini dikawal selia oleh Penguasa Kewangan
sesuai untuk diri anda sebelum melabur. Singapura (MAS). Jangan lupa untuk rujuk
kepada Senarai Pengawasan Pelabur
Jangan menaruh semua harapan anda pada di www.moneysense.gov.sg untuk
satu kemungkinan. Pelbagaikan portfolio memeriksa senarai syarikat pelaburan
anda dan melabur dalam produk-produk dan yang tidak dikawal tetapi mungkin disalah
industri yang luas untuk mengawal risiko anda. anggap sebagai mempunyai lesen atau
dibenarkan oleh MAS.
Dapatkan maklumat mengenai kos transaksi –
mereka boleh mengurangkan pulangan anda.

24  — 25
MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan
Melabur Dengan Bijak

pelaburan: Yang patut dan tidak patut dilakukan


yang tidak patut
dilakukan

Bertindak pada tip ‘panas’ atau mengikut Menandatangani borang kosong atau
kebanyakan orang. tidak sempurna.

Melabur kerana anda tertarik kepada Tertarik dengan janji-janji pulangan yang
pulangan sahaja, tanpa memahami tinggi. Menegaskan agar semua perkara
sepenuhnya potensi risiko, tempoh dicatat sebelum anda bersetuju.
pelaburan minimum dan bayaran-bayaran
penalti. Malas menyemak keadaan prestasi
pelaburan anda. Jangan menganggap
Bersetuju melanggan apabila anda tidak semua perkara OK dan tiada tindakan
memahami produk yang ditawarkan. Ianya lanjut diperlukan.
OK untuk menyatakan “tidak” kepada
taktik jualan yang mendesak.

Tip Berguna untuk Anda

Tip#04
Tip#01
Tip#03 Ilmu pengetahuan itu
Ketahui bahawa beberapa Tip#02 adalah suatu kuasa.
pelaburan seperti saham Melabur menurut selera Ilmu pengetahuan
mempunyai risiko. Mereka Lakukan penyelidikan risiko anda agar diri anda melengkapkan dan
mungkin mengalami yang secukupnya dapat menanggungnya. memberi kita kuasa
kerugian terutamanya sebelum melabur Satu lagi perkara untuk untuk membuat pilihan
dalam jangka masa dalam apa-apa produk diambil perhatian: yang lebih bijak. Meneliti
pendek. Dengan demikian, dan ketahui risikonya Jika anda tidak dapat dengan tekun sebelum
jangan membahayakan sebelum melabur. Jangan menyimpan wang terlebih melabur. Pelaburan tanpa
simpanan yang anda meletakkan kesemua wang dahulu, anda tidak harus pemahaman adalah
tidak mampu kehilangan. anda pada satu produk. melabur. Menyimpan perjudian.
Jangan meminjam wang Pelbagaikan portfolio anda sekurang-kurangnya Nanz Chong Komo,
untuk membuat pelaburan untuk mengawal risiko 15% daripada gaji kasar Usahawan, Pengarang
berisiko. anda. bulanan anda dan miliki Perniagaan dan
Ng Kok Song, Penasihat wang perbelanjaan untuk Penceramah Motivasi,
David Gerald, Presiden, 6 bulan dalam tunai.
& Pengerusi Pelaburan Persatuan Pelabur Sekuriti Pengasas Bekas Kedai
Global, GIC Singapura, (SIAS) Christopher Tan, One.99.
Penceramah Veteran
MoneySENSE
26  — 27
MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan
Melabur Dengan Bijak

Tip Berguna untuk Anda

Tip#05
Apabila mencari pelaburan
yang sesuai, beri perhatian Tip#06
kepada setiap butiran dan
telitilah semua yuran yang Jangan melabur dalam Tip#07 Tip#08
akan dikenakan, contohnya produk yang tidak biasa
yuran pengurusan. hanya kerana hasilnya Peraturan asas untuk Ambil pandangan jangka
Ini akan menjejaskan kelihatan menarik. pelaburan saya: Saiz masa panjang berbanding
pulangan bersih anda. Lakukan penyelidikan pelaburan saya patut perspektif menjual beli
Jangan terpedaya dengan teliti tentang latar dikira berdasarkan berapa untuk keuntungan cepat.
pelaburan yang kelihatan belakang dan prestasi rendah baki bank yang Jika anda sukakan sesuatu
terlalu bagus. Jika kewangan syarikat. Buat mampu saya biarkan. produk atau perkhidmatan
anda tidak memahami pertimbangan antara BUKAN berapa besar had yang diminati ramai, beli
sesuatu produk dan risiko kerugian yang anda kredit saya! stok tersebut.
bagaimana wang anda mampu tanggung dengan Irene Ang, Pengasas dan Koh Boon Hwee,
akan dilaburkan, jangan produk yang anda ingin Ketua Pegawai Eksekutif, Pengerusi, Credence
membeli. melabur ke dalam. Fly Entertainment Partners
Norvin Chandra, Li Ting,
30, Penaja Jamin 25, Pelajar

Tip#09
Kesilapan yang biasa Tip#10
dilakukan adalah mereka
membandingkan diri
mereka dengan orang Walaupun melabur itu baik,
yang mempunyai lebih pelaksanaan pelan pelaburan yang
wang daripada mereka lemah mungkin membawa bencana. Tahukah Anda?
dan membuat kesimpulan Langkah yang paling penting tetapi
bahawa mereka patut selalu tidak diendahkan oleh ramai Peraturan 72 boleh mem
mengikut jejak orang lain. adalah menilai profil risiko pelaburan menilai jumlah masa ya bantu anda
ng
& risiko yang anda boleh tanggung, untuk mencapai matlam anda perlu
contohnya risiko kerugian. Lakukan at pelaburan
Ini adalah punca tingkah anda.
laku kumpulan yang penilaian kadar risiko yang anda
sanggup ambil berdasarkan situasi Bahagi 72 dengan kadar
biasanya menyusahkan diri
kewangan anda. Pelan & portfolio anda akan mendapat an faedah dan
gg
mereka sendiri. Sebagai
pelaburan anda patut diatur menurut yang diperlukan untuk m aran tahun
manusia, kita tertakluk enggandakan
kepada pengaruh- profil risiko anda. Jika anda tidak suka wang anda.
pengaruh ini tetapi kita ambil risiko, ini akan membolehkan Contohnya, jika anda m
elabu
tidak boleh tunduk. anda tidur nyenyak kerana tidak pada kadar faedah tahun r $1,000
diganggu oleh naik turun harga an 3%:
Seo Zheng Hao, yang teruk dalam nilai portfolio 72/3=24
33, Pengurus Perniagaan semalaman. Ia akan meningkat dua
Chia Pei Chwen, menjadi $2,000 dalam m kali ganda
asa 24 tahun.
37, Bekerja Sendiri

28  — 29
MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan
Membuat perancangan
untuk hari-hari tua anda
Merancang Dari Awal
Tip Untuk Menikmati Persaraan
Simpanan CPF hanya untuk keperluan asas persaraan.
Kita tidak dapat membuat ramalan masa
Bergantung kepada gaya hidup yang anda ingini, anda mungkin
hadapan namun ia tidak bermaksud
perlu menyimpan lebih lagi. Guna penganggar Persaraan CPF di
kita tidak perlu merancang untuknya.
www.cpf.gov.sg untuk mengira jumlah simpanan sekali gus
Apa yang pasti adalah hayat kerja
yang anda perlukan untuk persaraan anda.
aktif kita akan tamat atau semakin
berkurangan. Pendapatan lazim daripada
Semua yang anda perlu masukkan adalah:
kerja akan kehabisan atau berkurangan
dengan sewajarnya. Merancang untuk • Umur semasa
menjaminkan kesenangan kewangan
anda apabila bersara memerlukan • Pendapatan persaraan bulanan yang diingini
perhatian anda. • Berapa lama pendapatan persaraan anda
patut bertahan
Mr Koh Yong Guan • Pendapatan bulanan semasa

Kemudian klik “Kira” untuk ketahui berapa


banyak simpanan anda perlu untuk gaya hidup
yang anda ingini apabila anda bersara.

Beberapa perkara untuk diambil perhatian:

Anda juga patut pertimbangkan untuk


diinsuranskan lebih awal...

Apabila usia kita meningkat, kita lebih


senang mengidap penyakit atau mengalami
Apabila anda merancang ke hadapan untuk kecederaan. Kita perlukan penimbal supaya
persaraan anda... anda tidak perlu menggunakan simpanan
masa tua untuk menanggung perbelanjaan ini.
Elakkan daripada mengambil pinjaman
perumahan yang melampaui tahun-tahun kerja Belilah insurans kesihatan seawal yang
aktif anda. Buat sasaran untuk melunaskan mungkin. Untuk nilai perlindungan yang
bayaran perumahan anda sebelum anda bersara. sama, seorang yang lebih tua biasanya perlu
membayar premium yang lebih tinggi.
Elakkan daripada meregangkan simpanan CPF
anda untuk membayar pinjaman perumahan,
jika ia mengakibatkan baki simpanan persaraan
anda menjadi sedikit. Sebaliknya, bersedia
menggunakan lebihan wang tunai untuk
membayar pinjaman anda.

30  — 31
MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan
Membuat Perancangan Untuk Hari-hari Tua Anda

Tip Berguna untuk Anda Tip#04


Mulakan semasa usia
Tip#02 muda! Lebih awal anda
Tip#01 mula, lebih banyak anda
Menyimpan wang mengumpul. Ia adalah
Aset terbaik anda selepas mesti bermula pada kuasa memajmukkan.
persaraan adalah memiliki usia yang muda untuk Anda membenarkan kadar
kesihatan yang baik. perancangan yang lebih Tip#03 faedah berkhidmat untuk
Jadi, jagalah pemakanan, baik buat persaraan anda melalui pemajmukan.
kesihatan dan kekal aktif anda. Kurangkan liabiliti CPF membenarkan anda Gaya hidup yang berlainan
dalam masyarakat anda. seperti pinjaman kereta menambah akaun Khas memerlukan jumlah
Dr Mary Ann Tsao, untuk membantu anda (Special Account) dan simpanan yang berbeza
Pengerusi, Tsao tingkatkan simpanan Medisave, dan Jumlah sama sekali. Pertimbangkan
Foundation untuk persaraan. Minimum anda jika anda inflasi apabila merancang
Jika anda tidak suka sudah 55 tahun atau ke untuk persaraan. Akhir
menanggung risiko besar, atas. Jangan ketepikan kata, jalani gaya hidup
Tip#05 pertimbangkan pelaburan kelebihan skim ini. Tidak yang gembira dan sihat
yang berisiko rendah. mudah untuk memperoleh sekarang supaya anda
Meskipun anda dapat Serene Toh, kadar yang lebih baik mengurangkan risiko
peningkatan gaji anda, 40, Suri Rumah daripada kadar yang penyakit yang memerlukan
kekalkan gaya hidup yang dijamin sehingga 5% oleh banyak perbelanjaan
sederhana dan selesa yang CPF. yang akan menyebabkan
anda mampu walaupun wang persaraan anda
Koh Yong Guan, bekas berkurangan!
selepas anda bersara.
Pengerusi Lembaga CPF,
Susana Harding, Pengerusi semasa SMRT Tan Wan Ling,
45, Pengarah Corporation 25, Pengajar

Dan akhir sekali....

LUPA!
JANGAN Dapatkan lebih tip kewangan
dan idea daripada laman
MoneySENSE kami di
Awasi berapa banyak yang anda pinjam – kadar www.moneysense.gov.sg
faedah boleh meningkat dan anda mungkin perlu
membayar lebih banyak lagi. Dan laman facebook kami di
www.facebook.com/MoneySENSE
Awasi apa yang anda melabur – jika pulangan adalah
tinggi, risiko kehilangan wang anda juga tinggi.

Awasi berapa banyak yang anda keluarkan daripada


CPF kerana ia memberikan pulangan yang baik,
selamat dan dikhususkan untuk hari tua anda.

Ravi Menon,
Pengarah Urusan,
Penguasa Kewangan Singapura

32  — 33
MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan