DEUDAS.

- La deuda (del latín debĭta, «lo que se debe a alguien») es un compromiso de pago obligado entre dos
entidades (persona, grupo, empresa, Estado). Si la palabra deuda se emplea esencialmente para devolver dinero, es decir,
deuda económica, Por lo general, una deuda es la obligación que contrae alguien que pide algo, ya sea una persona física,
jurídica o incluso un país en las que se establecen de forma previa una serie de condiciones que hay que cumplir. Es muy
importante conocer este término tan común en nuestro día a día porque es la herramienta que permite en cualquier
economía acelerar o desacelerar los ritmos de crecimiento.
Por lo tanto, existe siempre un deudor que es el que pide el dinero prestado y un acreedor que es el responsable de prestar
o entregar ese importe.

El no pagar sus deudas puede ser un gran dolor de cabeza.

Un reciente informe de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP evidenció que en el período comprendido entre los meses de
setiembre 2017 y febrero 2018 los créditos castigados han representado en promedio el 0.13% del total de créditos directos.
Solo en el mes de febrero de este año, el 77.49% de los créditos castigados corresponden a créditos de consumo.
Esto significa que muchas personas que solicitan un préstamo, no logran pagar de forma puntual sus deudas o no se proyectan y
organizan en ellas.
Una persona es castigada cuando deja de pagar sus deudas por más de 180 días. Una vez que ocurre eso, las centrales de riesgo reportan a
todo el mercado sobre el castigo.
Si uno es castigado, será excluido del sistema financiero por 5 años. No estará en Infocorp pero su registro seguirá en la SBS.
Ante esto, Francisco Seminario, gerente comercial del Grupo Kobsa, (Gestionar con eficiencia la recuperación de cuentas) plantea 4
recomen

Esto debes hacer si no puedes cumplir con el pago de tu deuda

Francisco Seminario Talledo, gerente comercial del Grupo Kobsa, ofrece cuatro recomendacionespara disminuir un posible problema
crediticio.

Cuando solicitamos un préstamo o crédito debemos ser responsables con los pagos, pues no cumplir con ellos nos podría llevar a ser
reportados como malos pagadores en las centrales de riesgo y en el futuro no será posible adquirir financiamiento.
Francisco Seminario Talledo, gerente comercial del Grupo Kobsa, ofrece cuatro recomendaciones para disminuir un posible problema
crediticio, lo que evitará cualquier inconveniente en un futuro.
ANTICIPARSE
Lo ideal es que la situación de endeudamiento no llegue a deteriorarse. Para ello, si usted sabe que el próximo mes no podrá pagar su
deuda, comuníquese con la entidad financiera para lograr un acuerdo y evitar la temible cobranza.
REFINANCIAMIENTO
Refinanciar una deuda funcionará para modificar las condiciones del contrato establecido. Para ello, se evaluarán varios aspectos del
deudor como número de entidades con las que mantiene deudas, si se encuentra clasificado en el sistema financiero, si mantiene o no
constantes retrasos en sus pagos, etc.
REPROGRAMAR
Esta es básicamente la extensión del plazo de pago de una deuda. De esta forma, el monto de la cuenta disminuye para que logre ser
pagada por el deudor. Esto le dará ventaja para que se organice con las cuentas o negocios que mantiene. Además, su calificación no se
verá afectada en las centrales de riesgo y usted aún será un cliente confiable.
COMPRAR LA DEUDA
Si es muy complicado cumplir con sus obligaciones porque cuenta con varias deudas, puede optar por que otro banco compre sus deudas
y de esa forma unificarlas.
Entre los principales beneficios de la compra de deuda tenemos que, disminuiría el pago mensual y, el tener una única fecha de pago,
permitiría un mejor manejo del presupuesto personal.
Una cuestión importante es ser muy responsables cuando la compra de deuda incluya tarjetas de créditos. Si no las utilizamos lograremos
evitar un desorden en nuestros pagos.
daciones para abordar estos problemas crediticios y evitar problemas futuros.

Pueden embargar tus bienes por deudas?

Las deudas siempre deben ser manejadas con responsabilidad, y más aún si se cree que no se llegará a pagar los recibos del mes.

Embargo por deudas. (Foto: Huarazinforma)

Algunas personas consideran que la falta del pago automáticamente los lleva a problemas como embargos y por ello, la dra. Ana Vera
Talledo, gerente general de Kobranzas SAC, nos aclara cuáles son los procesos que llevan a un embargo y también cómo evitarlos.

Esta se da cuando una persona no es ubicada luego de 3 ó 4 meses de seguimiento por parte de la entidad bancaria. Asimismo, la
especialista precisa que es primordial que las personas no teman en contestar las llamadas del banco en caso no puedan pagar o
acercarse a sus locales para buscar una conciliación; es necesario que estas conozcan su situación financiera para ver qué alternativas
pueden ofrecerles para pagar sin manchar su historial.

Cualquier deuda puede originar una figura de embargo, dependerá de la política de créditos de cada entidad financiera cuándo
utilizarla, por ejemplo se puede aplicar con préstamos a sola firma como también de montos relativamente altos como de 60 mil a 80
mil soles, créditos hipotecarios, vehiculares o cualquier modalidad financiera que el banco estipule.
En caso el deudor no tenga garantía con el préstamo, la entidad buscará en registros públicos propiedades que posee a su nombre para
realizar la acción de embargo. Se debe tener en cuenta además que no se puede embargar la cama, ropa o el vehículo siempre y
cuando que este último sea herramienta de trabajo, y se debe probar con documentos donde se validen sus funciones.

En otros casos, según la SBS el sueldo puede ser embargado por el monto total a pagar de la tarjeta de crédito con previa autorización
del usuario o cliente. Los sueldos están protegidos hasta S/ 1.975. La tercera parte del exceso de este monto puede ser embargado
siempre y cuando un juez lo ordene. Si la deuda es con la misma entidad financiera que maneja su cuenta de haberes es posible que el
banco pueda embargar el íntegro de la remuneración sin necesidad de la orden de un juez.
Para evitar estas situaciones, la especialista nos recomienda tomar las siguientes recomendaciones:

1. No se esconda: Recuerde un embargo siempre se da cuando no hay respuesta del cliente. Así que, en caso no pueda pagar prevenga
la situación acudiendo al banco e indicando su situación económica. Aunque no lo crean, ellos valoran las intenciones de pago de sus
clientes y hacer eso evitará que obtengas una mala calificación en tu historial crediticio.
2. Refinanciamiento: Tengamos en claro que si se acepta un refinanciamiento es porque se tiene una deuda atrasada, el banco se ve
obligado a clasificarte como deficiente, y estarás en esa lista por lo menos un año. Sin embrago no todo es malo, podrás ser retirado de
esta mención y clasificarte como un cliente normal si cumples con los plazos de pago acordados.
3. Reestructuración: Mejor conocido como una reprogramación de deuda, esta funciona cuando no se ha notificado la deuda como
atrasada o vencida. Por ello, debe notificarse al banco en caso presienta que su pago del mes se encuentre en riesgo o su situación
económica no es la mejor y así evitará la mora e incluso se podrá ampliar el plazo de la deuda reduciendo su pago mensual en cuotas
módicas.

¿ Qué es lo peor que te puede pasar si no pagas una deuda?

¿Cómo salir de INFOCORP?, ¿qué cosas te pueden embargar y qué cosas no? Todo sobre las deudas en esta nota.

En el Perú no existe cárcel por deudas, pero ¿qué problemática te podría generar si no pagas tus créditos financiertos a una
entidad bancaria?, ¿qué cosas te pueden embargar y qué cosas no?, ¿cómo salir de INFOCORP ? Conversamos con Ana
Vera Talledo, gerente general de Kobranzas SAC, para conocer más sobre estos temas.
¿Qué ocurre si no pagas una deuda a una entidad financiero?
“Cuando entras en un incumplimiento de pago, este puede ser parcial, puede ser un incumplimiento de 30 días o un
incumplimiento total. Dependiendo del producto bancario y de la política de la entidad financiera, en primer lugar te darán
facilidades de pago y, luego, en el peor de los casos, iniciarán una acción judicial”.

¿Todas las deudas se judicializan?

“No. Las deudas se judicializan cuando son créditos hipotecarios o préstamos de montos muy altos que estén garantizados
con algún bien mueble o inmueble. Por ejemplo, un crédito vehicular o un crédito de una máquina. Normalmente las deudas
que no se judicializan son las de sumas bajas y cuando el costo de hacer el proceso judicial es mayor que la deuda. Esto
también dependerá de la política del banco”.

¿Cuándo una deuda se convierte en embargo?

“Normalmente las entidades financieras ejecutan un embargo cuando ya tienen sentencia definitiva. Este proceso podría
durar un año”.

¿Qué cosas sí se pueden embargar y qué cosas no?

“Según la norma peruana, se puede embargar cualquier cosa que es susceptible de valorizar: televisor, ollas, casas, barcos,
sueldos, devoluciones de impuesto de SUNAT. Lo que no se puede embargar son los objetos de uso diario que sirven para
tu sobrevivencia mínima: cocina, cama”.

¿Si no hay cárcel por deudas, qué es lo peor que te puede pasar por no pagar?
“El problema no es que inicien o no una acción judicial, el problema es que, al momento que tu dejas de pagar, ingresas al
sistema crediticio de castigo y en ese momento no vas a poder tener ningún préstamo bancario de ningún tipo. Si quieres
irte de viaje y necesitas sacar una tarjeta de crédito, no podrás hacerlo (en ningún otro banco) porque tienes una deuda
castigada. La forma de sancionar en el sistema financiero al que incumple es evitando dar otros productos bancarios”.

“Lo peor que te puede pasar es una muerte financiero. No vas a poder sacar ningún crédito. Y la base para el desarrollo
económico es el crédito. Si quieres hacer una empresa, vas a necesitar capital de trabajo que lo puedes obtener con un
ahorro, pero en algún momento vas a necesitar un crédito”.
¿QUÉ ES INFOCORP ? Esta es la pregunta que quizá muchos peruanos se hacen luego de ser notificados por mantener algún tipo de
deuda con una entidad bancaria o compañía de servicios.
Primero hay que señalar que el reporte de Infocorp es la nómina que recopila los historiales crediticios de las personas.
Esta información es reunida gracias a que la empresa Equifax tiene convenios con organizaciones tales como
la SBS (Superintendencia de Banca y Seguros del Perú), la SUNAT (Superintendencia Nacional de Administración
Tributaria), la CCL (Cámara de Comercio de Lima) y la SUNAD (Superintendencia Nacional de Aduanas).
5 NIVELES DE INCUMPLIMIENTO
¿Sabías que las personas 'morosas', son clasificadas de acuerdo con sus días de atraso de pago? Estos son catalogados de acuerdo
con los estatutos de las propias entidades crediticias, de acuerdo a las normas aprobadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y
AFP (SBS).
Luego, las centrales de riesgo solo muestran estas clasificaciones de los movimientos personales de cada ciudadano en una tabla que
generalmente puede ser en cinco variantes:
• Nivel Normal: Esta es la categoría en la que probablemente se encuentren la mayoría de personas. Si no superas los 8 días de
adeudamiento, estás aquí.
• Nivel CPP (Cliente con problemas potenciales): Si tu retraso va entre 9 y 30 días, este es el nivel al cual pertenecerás.
• Nivel Deficiente: Si tus retrasos de pago superan los 31 días pero no superan los 90, 'deficiente' será el nombre que recibes.
• Nivel Dudoso: Este es el nivel de quienes no han pagado entre 61 y 120 días.
• Nivel Pérdida: La categoría de 'pérdida' no tiene intervalos. Basta retrasarte cuatro meses en tus pagos para que seas catalogado en este
nivel.
Debes saber que pagando a tiempo y no retrasándote en tus obligaciones crediticias es el primer paso para no ser reportado como 'deudor'
enInfocorp.
ESTADOS SE ACTUALIZAN
Cuando una persona es reportada en Infocorp es calificada como "morosa", sin embargo, si es que el titular pudo pagar la deuda, su
estado se actualizará y ya no figurará como 'morosa', sino, como alguien que tuvo un problema de morosidad que a la fecha ya fue
solucionado.
Esta información de pago de deuda se mantendrá por un periodo de dos años como máximo, de acuerdo a ley.
La central de riesgo considera importante diferenciar a las personas que nunca han tenido una deuda, de quienes la han tenido y luego la
cancelaron.
¿CÓMO SABER SI ESTOY EN INFOCORP?
De acuerdo con este video, puedes seguir estos pasos mostrados:
¿Cuáles son las consecuencias de mantener deudas pendientes?
Según TGC&W Consultores y Asociados, existen varias limitaciones para las empresas y personas que se encuentren calificados como
'morosos'.
Dependerá de las políticas y criterios de cada organización si es que entre las filas de sus empleados acepta o no a los titulares quienes
mantienen o han mantenido deudas de cualquier tipo.
Te presentamos a continuación las p osibles consecuencias que puede conllevar tener alguna morosidad:
• La primera limitación es que si estas en Infocorp no podrás acceder a ningún crédito o préstamo que quisieras para alguna emergencia
o necesidad.
• Aunque no lo creas, estar reportado en Infocorp también te limita de poder tentar algún puesto de trabajo. Las empresas suelen
consultar tu nombre en su base de datos para saber qué clase de personal va a contratar. Según TGC&W, "el cumplimiento de las
obligaciones adquiridas, puede reflejar también un comportamiento adecuado en el trabajo".
• Por último, si es que tienes una empresa y deseas asociarte a alguna para algún proyecto o pretendes brindar tus servicios a otra
compañía, podrás toparte con una negativa ya que algunas corporaciones monitorean y consultan qué tal es el comportamiento de ciertas
organizaciones respecto a sus pagos y como es su situación en Infocorp.
¿Cómo salir de INFOCORP?
“Cancelando la deuda o prescribiendo la acción de la deuda que se da en cinco años. La norma dice que una persona no
puede estar en la central de riesgos por más de cinco años. Eso no quiere decir que la deuda desaparece, sino que la
información de la deuda debe salir (de la central de riesgos) después de cinco años. Sin embargo, en la SBS
(Superintendencia de Banca y Seguros) la información de la deuda se mantiene y nunca se borra porque es el historial
crediticio de la persona. La SBS te da la calificación que va de ‘Normal’, ‘CPP’ (cliente con problema potencial), ‘deficiente’
hasta ‘castigo’ ”.
¿Cómo averiguar las deudas?
Para saber esto solo hay que ingresar al portal de Equifax, empresa que reúne toda la información que entra en la base de
datos.
Equifax tiene convenios con distintas organizaciones como la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), Sunat, Cámara
de Comercio de Lima o Sunad.
Para obtener más información se puede ir a la oficina de Infocorp en San Isidro (Avenida Rivera Navarrete 15046 / atención
de 8 a.m. a 6 p.m.). También tienen una línea telefónica (01) 415 0333, así como un correo (contactanos@equifax.com).