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“Año del Diálogo y la Reconciliación Nacional”

FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS Y RECURSOS HUMANOS

ESCUELA DE ADMINISTRACION

PYMES Y MYPES EN EL PERÚ

CURSO: ORGANIZACIÓN Y GESTION DE PYMES

DOCENTE: PAVLICH ESCALANTE PEDRO

INTEGRANTES:

 PARIONA YALLICO, KATHERINA


 ROJAS POVES, ANJHELA

CICLO: VI

SECCION: 06M01

2018

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INDICE

INTRODUCCION

CAPITULO I

PYMES - MYPES, MARCO NORMATIVO, LEGAL E INSTITUCIONAL

1.1. Las PYMEs y MYPEs en el Perú, definición y normatividad.


1.2. Importancia de las PYMEs y MYPEs en el Perú, su aporte al PBI y a la creación
de puestos de trabajo.
1.3. Creación, constitución y formalización de las PYMEs y MYPEs en el Perú.
1.4. Principales problemas que afectan a las PYMEs y MYPEs en el Perú.
1.5. Ventajas y desventajas de sector informal de las PYMEs y MYPEs en el Perú.

CAPITULO II
ANÁLISIS DE LA OFERTA DE FINANCIAMIENTO DE LAS
INSTITUCIONES FINANCIERAS PARA DE LAS PYMES Y
MYPES EN EL PERÚ.
2.1. Identificación de las diferentes líneas de financiamiento para las pequeñas
y medianas empresas.
2.1.1. El nombre de la línea de financiamiento ofrecida.
2.1.2. Características de cada línea
2.2. Análisis comparativo de las diferentes ofertas encontradas en el mercado
financiero peruano.

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INTRODUCCIÓN

La presente investigación es una herramienta fundamental para la gestión


empresarial, y que vivimos en mundo en el que la mayoría de las personas tiene una
motivación por la generación de ingresos y, el ser “empleado de otro” no siempre es
la opción preferida, la iniciativa humana y su ingenio emerge con el
“emprendedurismo”.

El objetivo principal de la realización de un estudio mercado es analizar el


crecimiento de las pequeñas medianas y microempresas, su constitución y
sociedades. En el Perú, las micro, pequeñas y medianas empresas representan el
99.6% de todos los negocios en el país, las cuales producen el 47% del PBI y dan
empleo a más del 80% de la fuerza laboral.

La finalidad del trabajo que presentaremos a continuación es exponer la constitución


de empresas, tipos de sociedades y financiamientos. Actualmente el emprendimiento
es una escalera a través del cual los seres humanos tratan de ascender. Las
medianas, pequeñas y microempresas se muestran como la puerta de entrada a una
mejor posición individual y colectiva. Y es que, si muchos crecen individualmente,
estos generarán un crecimiento colectivo, más aún en el caso del Perú, donde las
pymes sobrepasan la media mundial.

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CAPITULO I

PYMES - MYPES, MARCO NORMATIVO, LEGAL E INSTITUCIONAL

1.1 PYMES Y MYPES EN EL PERÚ DEFINICIÓN Y NORMATIVIDAD.


Las Pequeñas y Micro Empresas producen el 49% del PBI nacional y emplean al
88% de la PEA del sector privado, importantes datos que ameritan conocer un
poco más acerca de estas empresas y sus conductores.

1.1.1 MYPE
El Artículo 4º de la Ley MYPE, establece el concepto de Micro y Pequeña
Empresa, a la letra dice: Es una unidad económica que opera
una persona natural o jurídica, bajo cualquier forma
de organización o gestión empresarial, que desarrolla actividades de
extracción, transformación, producción y comercialización de bienes o
prestación de servicios, que se encuentra regulada en el TUO
(TEXTO UNICO ORDENADO), de la Ley de Competitividad, Formalización
y desarrollo de la Micro y Pequeña Empresa y del Acceso al Empleo
Decente (Dec. Legislativo. N° 1086).
Es importante resaltar que, la microempresa no necesita constituirse como
persona jurídica, pudiendo ser conducida directamente por su propietario
persona individual. Podrá, sin embargo, adoptar voluntariamente la forma
de Empresa Individual de Responsabilidad Limitada, o cualquiera de las
formas societarias previstas por la ley.

Las MYPE son un segmento importante en la generación de empleo, es así


que más del 80% de la población económicamente activa se encuentra
trabajando y generan cerca del 45% del producto bruto interno (PBI). En
resumidas cuentas la importancia de las MYPE como la principal fuente
degeneración de empleo y alivio de la pobreza se debe a:

 Proporcionan abundantes puestos de trabajo.

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 Reducen la pobreza por medio de actividades de generación de ingreso.
 Incentivan el espíritu empresarial y el carácter emprendedor de la población
 Son la principal fuente de desarrollo del sector privado.
 Mejoran la distribución del ingreso.
 Contribuyen al ingreso nacional y al crecimiento económico.

CARACTERÍSTICAS DE LA MYPE:

Las características que debe reunir una MYPE son las siguientes:

"El incremento en el monto máximo de ventas anuales señalado para la Pequeña


Empresa será determinado por Decreto Supremo refrendado por el Ministro
de Economía y Finanzas cada dos (2) años y no será menor a la variación
porcentual acumulada del PBI nominal durante el referido período.

Las entidades públicas y privadas promoverán la uniformidad de los criterios


de medición a fin de construir una base de datos homogénea que permita dar
coherencia al diseño y aplicación de las políticas públicas de promoción y
formalización del sector." Por otro lado se consideran como características
generales en cuanto al comercio y administración de las MYPES las siguientes:

Su administración es independiente. Por lo general son dirigidas y operadas por


sus propios dueños.

 Su área de operación es relativamente pequeña, sobre todo local.

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 Tienen escasa especialización en el trabajo. No suelen
utilizar técnicas de gestión.
 Emplean aproximadamente entre cinco y diez personas. Dependen en gran
medida de la mano de obra familiar.
 Su actividad no es intensiva en capital pero sí en mano de obra. Sin
embargo, no cuentan con mucha mano de obra fija o estable.
 Disponen de limitados recursos financieros.
 Tienen un acceso reducido a la tecnología.
 Por lo general no separan las finanzas del hogar y las de los negocios.
 Tienen un acceso limitado al sector financiero formal, sobre todo debido a
su informalidad.

1.1.2 PYME

La legislación peruana define a la PYME (Pequeña y Micro Empresa) como:


“...la unidad económica constituida por una persona natural o jurídica, bajo
cualquier forma de organización o gestión empresarial contemplada en la
legislación vigente, que tiene como objeto desarrollar actividades de
extracción, transformación, producción, comercialización de bienes o
prestación de servicios (…)

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El sector conformado por las PYME posee una gran importancia dentro de
la estructura industrial del país, tanto en términos de su aporte a la
producción nacional (42% aproximadamente según PROMPYME1) como
de su potencial de absorción de empleo (cerca de 88% del empleo privado
según PROMPYME). Sin embargo, dados los niveles de informalidad, el
nivel de empleo presenta una baja calidad, lo que trae consigo bajos niveles
salariales, mayores índices de subempleo y baja productividad.

Las pequeñas y micro empresas (pymes) es uno de los más importantes


sectores económicos del país, pues representa el 96.5% de las empresas
que existen en el Perú dando empleo a más de 8 millones de peruanos.

Según la Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO 2016), el 50.1% de las


micro y pequeñas empresas se concentra en el sector servicios, el 33.8% al
comercio y la diferencia (16.1%) se dedica a actividades relacionadas con
la extracción y producción.
Del mismo modo, las ganancias netas mensuales en el sector servicios
ascienden a S/.1,156, en comercio a S/.1,002 y en los sectores de
extracción y producción a S/.1,441, en promedio.

PANORAMA E IMPORTANCIA DE LA PEQUEÑA Y MICROEMPRESA

En Latinoamérica más del 60% de la Población económicamente activa (PEA),


desempeña actividades ligadas al sistema informal y a la microempresa. En el
Perú tenemos que el 78% de la PEA desempeña estas actividades. Por lo tanto, la
Pequeña y Microempresa ha cobrado en la actualidad, suma importancia en la

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estructura productiva y económica del país, tanto en el número de empresas como
en el nivel de empleo, habiendo desarrollado en los últimos años una presencia
mayoritaria, pasando a constituir en algunas zonas del interior del país, el único
estrato productivo existente sobre el cual gira la actividad económica. La
contribución de este sector a la generación de empleo se realiza básicamente
mediante la creación de unidades productivas y en menor grado por el volumen de
contratación de mano de obra, en cada una de ellas.

Las PYMES se dedican principalmente a las actividades de comercialización,


industrialización y prestación de servicios y, en cada una de ellas, desarrollan
todas las actividades empresariales inimaginables.

MARCO LEGAL

En los siguientes puntos se tratará de hacer una breve descripción, en cuanto a


material legal, sobre las normas que han regulado las actividades de las MIPYME
a lo largo de los años, para llegar a la actual norma que rige su comportamiento.

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 Decreto Ley N° 21435 El primer régimen especial de promoción a este
sector se promulgó en 1976 con el Decreto Ley N° 21435 “Ley de la
Pequeña Empresa del Sector Privado”. Esta Norma define a la Pequeña
Empresa en función de los montos vendidos anuales, con la finalidad de
acogerse a un Sistema Tributario preferencial y otros incentivos para su
desarrollo.

 Decreto Ley N° 21621 En ese mismo año, y con el fin de agilizar la


formación de la Pequeña Empresa se expide el Decreto Ley N° 21621, que
crea la figura jurídica de la Empresa Individual de Responsabilidad Limitada
(EIRL) para diferenciar el patrimonio de la persona natural del de la persona
jurídica, a fin de promocionar la constitución y operación de la Pequeña
Empresa.

 Decreto Ley N° 23189 En Julio de 1980 se promulga el Decreto Ley 23189


mediante el cual se establece que la Pequeña Empresa debe desarrollar su
actividad como Empresa Unipersonal o como Empresa Individual de
Responsabilidad Limitada, así mismo que su propietario debe participar en
el proceso de producción, prestación de servicios o comercialización de
bienes. Y además tener como máximo diez (10) trabajadores, en el caso se
realice la actividad de producción y servicios y de cinco (5), cuando el giro
sea comercialización.

 Ley N° 23407 En Mayo de 1982, se promulga la Ley 23407 “Ley General de


Industrias”, en la cual determina que las ventas anuales de una Pequeña
Empresa Industrial no deben exceder de 720 sueldos mínimos vitales
(SMV) de la Provincia de Lima.

 Ley 24062, Ley de la Pequeña Empresa Industrial 18 En Enero de 1985 se


publica esta ley, la cual tiene como objetivos promover y fomentar la
actividad de la pequeña empresa industrial, ampliar su cobertura
fortaleciendo su estabilidad económica y jurídica, con el apoyo de

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organismos públicos y privados especializados. Comprende a las pequeñas
empresas industriales que desarrollan actividades consideradas como
industrias manufactureras en la Gran División 3 de la clasificación Industrial
Internacional Uniforme (CIIU) revisión 2 de las Naciones Unidas. Esta
definición fue complementada por la ley 25322 (11/06/1991), que estableció
el criterio adicional que las ventas anuales de las empresas al cierre del
ejercicio del año anterior no fueran superiores a 1,100 unidades impositivas
tributarias (UIT) promedio anual.

1.2 IMPORTANCIA DE LAS PYMES Y MYPES EN EL PERU, SU APORTE AL PBI Y


A LA CREACION DE PUESTOS DE TRABAJO

Si bien no existe un consenso mundial en cuanto a la definición de Pyme, sí existe un


objetivo en común sobre ellas, el cual consiste en brindar oportunidades de trabajo a
gran parte de la población, lo que ayuda a combatir la pobreza y las negativas tasas
de desempleo.

En la actualidad las Micro y Pequeñas empresas (MYPES) en el Perú son de vital


importancia para la economía de nuestro país. Según el Ministerio de Trabajo y
Promoción del Empleo, tienen una gran significación por que aportan con un 40% al
PBI, y con un 80% de la oferta laboral de la población económicamente activa. Es
indudable que las MYPES abarcan varios aspectos importantes de la economía de
nuestro país, entre los más importantes cabe mencionar su contribución a la
generación de empleo, que si bien es cierto muchas veces no lo genera en
condiciones adecuadas de realización personal, contribuye de forma creciente en
aliviar el alto índice de desempleo que sufre nuestro país. Sin contar con el
autoempleo que genera; sin embargo, el desarrollo de dichas empresas se encuentra
estancado, principalmente por la falta de un sistema tributario estable y simplificado
que permita superar problemas de formalidad de estas empresas y que motiven el
crecimiento sostenido de las mismas.

10 | P á g i n a
Grado de contribución de las MYPES

1.3 CREACION, CONSTITUCION Y FORMALIZACION DE LAS PYMEs Y MYPEs


EN EL PERU

PYME (PEQUEÑA Y MEDIANA EMPRESA) – MYPES (MICRO Y PEQUEÑAS


EMPRESAS)

CREACIÓN DE UNA EMPRESA:

Se pueden crear empresas bajo dos modalidades: Persona Natural o Persona


Jurídica.

Bajo la modalidad de Persona Natural (Empresa Unipersonal) la empresa puede


ser formada por una sola persona y se caracteriza porque tú tienes
responsabilidad ilimitada por las actividades de tu empresa. (Ej. Si tu negocio
recibe un préstamo tú lo garantizas hasta con tu patrimonio personal: casa,
ahorros, etc.).

Bajo la modalidad de Persona Jurídica puedes formar una empresa entre tu y/o
más personas. Existen varios tipos:

Empresa Individual de Responsabilidad Limitada (E.I.R.L.)

Las Empresas Individuales de Responsabilidad Limitada (EIRL) son personas


jurídicas, formadas exclusivamente por una persona natural, con patrimonio propio
y distinto al del titular, que realizan actividades de carácter netamente comercial

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(no de actividades de segunda categoría). Las EIRL están sometidas a las normas
del Código de Comercio, cualquiera sea su objeto, pudiendo realizar toda clase de
operaciones civiles y comerciales, excepto las reservadas por la ley a las
Sociedades Anónimas (S.A.).

Sociedad Anónima (S.A.)

Una de las características de la sociedad anónima es que la responsabilidad de


cada socio es proporcional al capital que haya. Por eso, participar en una S.A.
tiene un nivel de seguridad financiero bastante alto.

Además, al contrario de una sociedad personalista, la S.A. como sociedad


capitalista es una estructura orgánica personal. Esto significa que una S.A. puede
actuar como persona jurídica.

Sociedad Anónima Cerrada (S.A.C.)

Persona jurídica de derecho privado, de naturaleza mercantil, cualquiera sea su


objeto social. Los socios tienen responsabilidad limitada; es decir, que su
responsabilidad se encuentra restringida al capital que aportan. La sociedad
anónima cerrada se rige por las normas de la sociedad anónima, en cuánto le
sean aplicables.

Puede adoptar cualquier denominación señalando sociedad anónima cerrada o las


siglas S.A.C.
Cabe resaltar que la sociedad anónima cerrada se rige por las normas de
la sociedad anónima ordinaria.

Sociedad Comercial de Responsabilidad Limitada (S.R.L.)

En la sociedad comercial de responsabilidad limitada el capital está dividido en


participaciones iguales, acumulables e indivisibles, que no pueden ser
incorporadas en títulos valores, ni denominarse acciones. Los socios no pueden
exceder de 20 y no responden personalmente por las obligaciones sociales.
La sociedad comercial de responsabilidad limitada tiene una denominación,

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pudiendo utilizar además un nombre abreviado, al que en todo caso debe añadir la
indicación sociedad comercial de responsabilidad limitada o la abreviatura S.R.L.

Una empresa bajo la forma de Persona Jurídica tiene responsabilidad limitada


porque tu patrimonio personal se separa del patrimonio de tu negocio (Capital
Social).

CONSTITUCION DE LA EMPRESA:

En el año 2016 la estrategia de simplificación administrativa impulsada por el


gobierno, denominada Sistema de intermediación Digital (SID-Sunarp) que permite
iniciar el procedimiento registral de forma electrónica, en línea, y sin tener que
acudir hasta las oficinas de la Sunarp.

Otra ventaja es la seguridad del servicio, añadió, pues el notario suscribe la


documentación con su firma digital, la cual es enviada en línea a la Sunarp sin
intermediarios que manipulen papeles.

Los pasos para la constitución de la empresa son los siguientes:

Paso 1: Regístrate en línea en Sunarp. Luego ingresa tu usuario y contraseña en


la opción "Usuarios Registrados". Para ello deberás hacer un pago por Internet
(Solo se acepta tarjeta de crédito Visa). También puedes realizar el trámite de
manera presencial en las oficinas de la Sunarp.

Paso 2: Para respaldar tu trámite deberás elegir alguna notaría. La página cuenta
con buscadores donde podrás hallar la notaría más cercana a ti según tu
departamento, provincia y distrito.

Paso 3: Debes seleccionar el tipo de persona jurídica (tipo de empresa) que vas a
constituir. Para conocer más sobre las opciones y el tipo de persona jurídica que le
corresponde a tu empresa.

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Paso 4: Llenar cuidadosamente los datos de la empresa a constituir. Además de
tus datos personales, se te pedirá el Número del Título de Reserva de Nombre
que hiciste en el primer paso. También el Objeto Social de tu empresa (el rubro de
actividades a las que se va a dedicar), debes ser lo más claro posible.

Paso 5: Al terminar de llenar el Paso 4 se generará un documento denominado


Acto Constitutivo, debes completar los datos que faltan y guardar el documento en
tu computadora.

Paso 6: Aquí debes adjuntar el modelo de Acto Constitutivo que descargaste y


completaste en tu computadora. Evita ponerle tildes al nombre del archivo.

Paso 7: Debes legalizar tus libros societarios y contables en la notaría que habías
elegido antes o en una nueva. El tipo de libros que necesite tu empresa corresponde
al tipo de persona jurídica que has constituido.

De tal manera que la Sunarp, trabaja coordinadamente con la Reniec y la Sunat,


integrando sus procesos a fin de garantizar la seguridad jurídica de los usuarios.
Mediante el SID-Sunarp se realizan a diario alrededor de 360 trámites de inscripción
de empresas, poderes y compraventas.

14 | P á g i n a
1.4 PRINCIPALES PROBLEMAS QUE AFECTAN A LAS PYMES Y MYPES EN EL
PERÚ

PYMES:

Existen tres grandes problemas que las pyme peruanas afrontan en la difícil tarea
de generar empleo y riqueza.

El primero es el difícil acceso a mercados nacionales e internacionales. “Si no hay


quien compre sus productos y/o servicios, sencillamente la empresa, cualquiera
fuera su tamaño, no puede siquiera subsistir. Si la empresa no vende desaparece
inexorablemente. Resulta, por lo tanto, vital poner énfasis en que vender es el
objetivo principal de las pyme al cual convergen muchos otros.”

El segundo problema es que los pequeños y microempresarios no tienen dinero en


la mano para invertir cada vez más y poder acceder a los mercados nacionales e
internacionales.

“La carencia de políticas gubernamentales promotoras de financiamiento, el alto


costo de capital, las restricciones en su otorgamiento principalmente las referidas
a las garantías, la falta de una cultura crediticia, constituyen, entre otros, aspectos
que repercuten negativamente en las pequeñas y microempresas, ya que ellas no
pueden hacer frente a sus necesidades financieras para propender su desarrollo.”

Como tercer problema que afrontan las pyme está la casi absoluta ausencia de
tecnología.

“Si la empresa no investiga o no está vinculada a la investigación científica es


imposible la creación y aplicación de nuevas tecnologías para su desarrollo; es
decir, es imposible la conquista de más y mejores mercados. En ese sentido, las
universidades tienen un rol protagónico en la promoción y desarrollo de las pyme
en el Perú”, aseguró Espinoza.

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MYPES

Las pequeñas empresas trabajan con inadecuadas planes de contingencia, estas


organizaciones tienen estrategias pero son muy pobres a la vez que solo planean
para el presente una planificación estratégica consiste en planear a futuro,
comparado con grandes empresas; esto implica si una empresa planea solo para
el presente no conseguirá lo que a futuro pretende alcanzar pero si estas quieren
sobrevivir tienen que hacer frente a este problema deberán mejorar su perspectiva
de ver a futuro.

Un diseño de los sistemas de planeación deficiente, ya que esto debe estar bien
estructurado y conocido por todos en la empresa, desde el sistema de ventas,
hasta implementar sistemas de evaluación de cómo está la competencia y esta
mencionadas tener planes de contingencia para solucionar rápidamente cuando
hay dificultades en el mercado.

También afecta en la planificación estrategia, la empresa es pequeña; cuando una


persona quiere formar empresa se decide por una que se realice con poco capital
y cuando quiere acceder a financiamiento lo rechazan no tiene los requisitos que
le solicitan.

Los limitados recursos que disponen tanto financieros como materiales afectan de
manera significativa puesto que estos son imprescindibles para la consecución de
los objetivos las entidades financieras.

Poca capacitación del empresario, se cree que teniendo solo conocimientos


previos en el manejo de empresas, a grandes rasgos, se puede llegar a ser
competitivos y tener éxito, capacitarse es adelantarse a eventos que se vienen
muy cerca de nosotros conforme con lo que avanzamos.

16 | P á g i n a
1.5 VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE SECTOR INFORMAL DE LAS PYMES Y
MYPES EN EL PERÚ.

Los principales problemas que existen en el Perú es la informalidad, la cual origina


que muchos empresarios trabajen al margen de la ley, perdiendo una serie de
beneficios, a continuación mencionaremos las principales ventajas y desventajas de la
informalidad:

Ventajas:

 No pagar impuestos y aportes a seguros o pensiones.


 Demandan un uso de tecnologías simples.
 Necesitan de un escaso requerimiento de capital.
 Bajos costo en la mano de obra ya que no existe la carga social.
 Muchas de ellas no cuentan con instalaciones propias u operan en la vía
pública por lo que no pagan una renta por local, en algunos casos solo pagan
un derecho de piso con un costo muy bajo.
 Evitar complejos requisitos para realizar sus operaciones.
 Tienen fácil acceso a mercados competitivos.

Desventajas:

 Bajo crecimiento de su negocio.


 Altas probabilidades de quiebra.
 Dificultades para obtener créditos.
 Menor productividad.
 Pérdida de negocios.
 Poca capacidad para competir en nuevos mercados.
 Limitado recurso humano.
 Mayores costos por accidente o enfermedad.
 Multas por el incumplimiento de las normas.
 Dificultades para asociarse con otras empresas
 Insuficientes programas de apoyo al emprendimiento.

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 Sin acceso a créditos por #alta de garantías o elevadas tasas de interés.
 Hay riesgo de ser intervenido.
 Posibilidad de crecimiento sería más lento y depender de la suerte.
 Pocas posibilidades de mantenerse en el tiempo

18 | P á g i n a
CAPITULO II
ANÁLISIS DE LA OFERTA DE FINANCIAMIENTO DE LAS
INSTITUCIONES FINANCIERAS PARA DE LAS PYMES Y MYPES
EN EL PERÚ.

2.1 IDENTIFICACION DE LAS DIFERENTES LÍNEAS DE FINANCIAMIENTO


PARA LAS PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS.

En el Perú, el actual sistema financiero regulado ofrece múltiples servicios


financieros, tanto a los distintos tipos de empresas como a otras unidades
económicas, a través de instituciones financieras reguladas, privadas (en su
mayoría) y públicas. Dado el objeto del presente estudio, esta sección y la
siguiente están referidas a la oferta financiera disponible para las MIPYME
peruanas.

Los intermediarios financieros regulados y supervisados por la SBS son


instituciones de primer piso, es decir que trabajan directamente con el público. Al
2015, estas instituciones financieras reguladas incluyen 7 a 17 bancos
comerciales (BC), 12 empresas financieras (EF), 11 cajas municipales (CMAC, de
propiedad municipal de regiones del país), 1 Caja Metropolitana de Lima (de
propiedad de la Municipalidad de Lima), 6 cajas rurales (CR), y 9 Entidades de
Desarrollo a las Pyme - Edpyme (ED). Además, existen múltiples cooperativas de
ahorro y crédito (CAC) que legalmente están reguladas por la SBS, aunque la
supervisión de las mismas es atributo legal de su Federación (Federación
Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito- Fenacrep).

Estas instituciones reguladas son parte de la oferta financiera que provee múltiples
servicios financieros a diversos clientes. En este contexto, las heterogéneas
MIPYMEs son atendidas por estas instituciones, con diferente énfasis, volumen de
transacciones, productos financieros, requerimientos, costos, localización, etc.

19 | P á g i n a
Las finanzas no reguladas son tan o más importantes en el Perú, como en otros
países en desarrollo, sean éstas formales o no. Un tipo de estos canales de
finanzas no reguladas lo constituyen las Organizaciones No Gubernamentales
(ONG), que operan a lo largo del país, que otorgan importantes flujos de crédito,
principalmente de microcrédito, financiados por organismos privados usualmente
internacionales.

En tanto que las ONG no movilizan depósitos del público, no están sujetas a
regulación ni supervisión de la SBS. Las principales ONG (financieras pertenecen
a la red COPEME (Consorcio de la Pequeña y la Microempresa), a la que reportan
información financiera similar a la que brindan instituciones reguladas; ello permite
conocer en gran medida la escala de sus operaciones crediticias.

Junto a las formas de oferta financiera ya presentadas, en el Perú también existe


una amplia variedad de canales informales de financiamiento, tanto para MIPYME
como para otros clientes. Estos canales incluyen a parientes y amigos,
asociaciones rotativas de ahorro y crédito, proveedores y comerciantes
mayoristas, prestamistas informales, entre otros.

Aunque la información empírica representativa, sobre esta parte de la realidad es


prácticamente nula, su histórica persistencia y notoria presencia en diversos
mercados, dan cuenta de su importancia para las MIPYMEs, en especial para
aquellas que realizan operaciones de baja escala y enfrentan altos costos de
transacción en el sector financiero regulado.

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Instituciones Financieras y Clientes según Créditos 2016

2.1.1. EL NOMBRE DE LA LÍNEA DE FINANCIAMIENTO OFRECIDA Y


CARACTERISTICAS

BANCO FINANCIERO:

El presente tarifario contiene las trifas generales que se aplica a los clientes y
público en general por la prestación de productos y servicios bancarios
actualizados.

21 | P á g i n a
Principales productos que ofrece:

 Cuentas de ahorro
 Tarjetas
 Prestamos
 Fondos mutuos y seguros
 Crédito vehicular
 Carta fianza
 Warrants
 Cobranza de letras y facturas
 Exportaciones e importaciones stand by
 Servicios con títulos valores
 Garantías y valuaciones
 Servicios de cambio
 Comisiones de legal
 Cash financiero
 Otros

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23 | P á g i n a
24 | P á g i n a
Requisitos para un crédito comercial:

 Solicitud de crédito (debidamente completada)


 Fotocopia ampliada y legible del DNI del solicitante y su cónyuge
 Carta de trabajo en original que indique cargo, antigüedad, ingresos mensuales y/o
anuales. Si es Profesional de libre ejercicio, o si posee ingresos adicionales, anexar
certificación de ingresos firmada por un Contador Público Colegiado y emitida en
papel de seguridad.
 Si tiene empresa propia, deberá entregar fotocopia del Registro Mercantil.
 Balance Personal con antigüedad no mayor de seis (6) meses.
 Fotocopia del Documento de propiedad del principal activo señalado en el Balance
Personal del solicitante.
 Fotocopia del último año de la Declaración de Impuestos Sobre la Renta o
constancia de no contribuyente como sea el caso.
 Fotocopia de los tres (3) últimos Estados de Cuenta por cada una de sus cuentas
bancarias.
 Fotocopia de los tres (3) últimos Estados de Cuenta de cada Tarjeta de Crédito que
posea.
 Consignar documentos que soporten el destino del crédito solicitado. Ejemplo:
Presupuesto, órdenes de Compra, entre otros.
 El crédito comercial es un medio más equilibrado y menos costoso para que la
empresa obtenga recursos económicos y mantenga inventario.

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CAJA HUANCAYO

Requisitos para un crédito personal:

 Copia de DNI de los intervinientes del crédito.


 Tienes que ser trabajador permanente, temporal, contratado, profesional
independiente o trabajador informal.

26 | P á g i n a
 Tus tres últimas boletas de pago, ó, recibos por honorarios profesionales de los
últimos tres meses, o, cualquier otro documento que sustente tus ingresos según
sea el caso (Declaración Jurada Notarial de ingresos,
 Constancia de Trabajo,
 Movimiento de depósitos de los 6 últimos meses en caso de remesas u otros).
 Deberá acreditar domicilio estable, caso contrario debe ser garantizado por una
persona que acredite estabilidad domiciliaria.

CAJA RURAL DE AHORRO Y CREDITO RAIZ

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Requisitos para un préstamo comercial:

 Copia del DNI titular y cónyuge de ser el caso.


 Ultimo recibo de agua y luz de tu vivienda.
 Si tienes una vivienda propia, traer el título de propiedad, minuta de
compra/ venta, certificado de posesión u otros documentos que acrediten tu
propiedad.
 Si tienes un negocio traer boleta de compra o venta, el RUC o licencia de
funcionamiento.

2.2. ANÁLISIS COMPARATIVO DE LAS DIFERENTES OFERTAS


ENCONTRADAS EN EL MERCADO FINANCIERO PERUANO.

CAJA RURAL Y
BANCO CAJAS AHORRO
1.- Los bancos tienen 1.- Las cajas municipales 1.- Las cajas se limitan a
cobertura a nivel nacional tiene limitación de agencias la región a la que
a nivel de agencias. a nivel nacional, solo pertenecen.
podemos encontrarlas en
algunas partes de la ciudad.

2.- Las tasas de la CTS 2.- Tiene tasas altas para 2.- Las tasas de las CTS
son demasiadas bajas. las CTS, en comparación son intermedias entre los
de los bancos. bancos y las cajas.

3.- Ofrecen todo tipo de 3.- Los créditos que ofrecen 3.- Los créditos que
créditos, desde un monto son pequeños, se enfocan ofrecen tan bien son
mínimo de S/. hasta en las mypes, pymes. pequeños y dan créditos
financiar todo tipo de con garantía.
proyectos.

4.- Los créditos que 4.- Los créditos que ofrecen 4.- Los créditos son
brindan normalmente los son cuotas cortas. cuotas pequeñas y a
ofrecen en cuotas de más corto plazo.
de una año como mínimo.

28 | P á g i n a
Actualmente:

 Los bancos son sociedades anónimas, por tanto, estos son propiedad de
accionistas. Por el contrario, las cajas de ahorros son
supuestamente sociedades limitadas, que además cuentan con un carácter
fundacional. En el caso de las cajas de ahorros, los accionistas son
sustituidos por el consejo de administración, formado por representantes
municipales y autonómicos.
 Por un lado, el banco, como una empresa, busca el beneficio de sus
accionistas. Su fin es ganar dinero. Al contrario de las cajas promueven el
ahorro familiar y facilitan los créditos a las empresas.

29 | P á g i n a
BIBLIOGRAFIA

Recuperado de:

 http://aempresarial.com/web/informativo.php?id=11049

 http://www.cies.org.pe/sites/default/files/investigaciones/la_informalidad_en_el_
microempresario_peruano.pdf

 http://aempresarial.com/web/informativo.php?id=11049

 http://rossvilvega.blogspot.pe/2011/05/problemas-empresariales-
problematica-de.html

 http://revistasinvestigacion.unmsm.edu.pe/index.php/quipu/article/viewFile/5433/
4665

30 | P á g i n a

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