UNIDAD DE APRENDIZAJE 2
Aplicando el estatuto de los títulos de crédito.
APUNTE DE CLASE
EL CHEQUE
Se encuentra regulado en el DFL Nº 707 de 1982, que fijó el texto de la Ley sobre
cuentas corrientes bancarias y cheques.
Conceptualmente el cheque es una orden escrita y girada contra un banco para que
éste pague, a su presentación, el todo o parte de los fondos que el librador pueda
disponer en cuenta corriente" (art. 10).
De esta definición aparece que el cheque es el medio de ejecutar el contrato de
cuenta corriente, así como la letra de cambio lo fue originalmente del contrato de
cambio.
El cheque se utiliza en primer lugar como instrumento de pago o sustituto del dinero.
Cumple efectivamente tal función cuando el banco contra el cual se gira el cheque lo
paga al beneficiarlo. En este sentido y antes de ser cobrado puede emplearse para
realizar múltiples pagos independientes entre si, transfiriéndose sucesivamente
mediante endosos hasta que el último portador lo cobre ante el banco girado.
El cheque empleado como instrumento de pago sirve, una vez pagado por el banco
librado, como medio de prueba de haberse efectuado el pago.
El cheque es también un instrumento de pago por compensación. Ello ocurre cuando
se deposita en el mismo banco contra el cual ha sido girado (compensación interna) o
en un banco distinto (compensación externa). La compensación interna supone que
el beneficiarlo recibe el cheque de un tercero y lo deposita en la cuenta corriente que
tiene en el mismo banco contra el cual está girado el cheque. En tal caso, a través de
anotaciones contables, se determina el saldo correspondiente de las cuentas en
cuestión, sin que la institución bancaria tenga que realizar ningún pago (el banco se
limitará a cargar -restar- en la cuenta del girador el valor del cheque, procediendo a
"abonarlo" –sumarlo- en la cuenta del beneficiario). La compensación externa se
presenta cuando el beneficiario del cheque lo deposita en la cuenta corriente que
tiene en otro banco distinto de aquél contra el cual se emitió el cheque. En este caso,
se procede al final de la jornada, a compensar entre los bancos las sumas de las cuales
son acreedores y deudores recíprocos por los cheques depositados en ellos.
El cheque también puede utilizarse para retirar fondos de la propia cuenta corriente,
cuando se extiende a la orden del propio girador.
El cheque no cumple legalmente funciones como instrumento de crédito, puesto que
el "cheque a fecha" carece de reconocimiento legal. El cheque es siempre pagadero
a la vista, es decir, al momento de su presentación al banco girado, de manera que si
un cheque se presenta al cobro antes del día que en él se indica, el banco deberá
pagarlo o protestarlo.
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Las únicas menciones que pueden tarjarse sin afectar la validez del cheque son las
cláusulas "A la orden" o "Al portador". Si se tarja "al portador" el cheque es a la orden; si
se tarjan ambas cláusulas el cheque pasa a ser nominativo.
Puede agregarse la expresión "para mi", caso en que el cheque deja de surtir su efecto
normal y corriente de ser un medio de pago y se transforma en cheque mandato o
girado en comisión de cobranza (art. 11 inc. final). Si no lleva esa cláusula, el cheque
produce su efecto normal de ser un medio de pago de obligaciones.
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El cheque puede ser cruzado por el librador o por el tenedor (30 inc. 2º).
El cheque cruzado sólo puede pagársele al banco, porque sólo un banco puede
presentarlo al cobro. Si el cruce es especial, sólo ese banco, cuyo nombre aparece
entre las líneas, puede presentarlo al cobro. Sin embargo este mismo banco puede
presentarlo al cobro por intermedio de otro banco, endosándolo a éste en comisión de
cobranza.
Cheque nominativo: es aquel girado a favor de una persona determinada, sin facultar
su circulación o transferencia. Lleva borradas las cláusulas "a la orden" y "al portador".
Puede cobrarlo solamente el beneficiario, por sí o a través de un mandatario.
El cheque nominativo no puede ser transferido mediante endoso, para ceder un
cheque nominativo y el derecho a la suma en el indicada habrá que recurrir al
mecanismo de la cesión ordinaria de créditos.
Conforme al art. 14, el cheque nominativo sólo puede ser endosado a un banco en
comisión de cobranza. Por ejemplo: se gira un cheque nominativo del Banco X y se
deposita en el Banco Y, para ello se debe endosar, estampando la firma en el dorso y
agregando el número de cuenta corriente, el Bco Y lo cobrará al Banco X. Pero,
¿puede el beneficiario depositar un cheque nominativo en la cuenta corriente de otra
persona? o, en otras palabras, ¿puede el beneficiario de un cheque nominativo
endosar en comisión de cobranza, para depositarlo en la cuenta corriente de un
tercero? Sí, se aplica el mismo endoso, pero se agrega el número de la cuenta
corriente y el nombre del tercero.
Se trata de una disposición equivalente a la norma del art. 29 de la ley 18.092, según el
cual la letra con cláusula no endosable es susceptible de endoso en cobro, pero el art.
14 del DFL limitaría el endoso en cobranza únicamente a un banco. En la práctica extra
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Cheque a la orden: Es aquel que lleva la cláusula "a la orden", aquél en que ésta no ha
sido tarjada. Cuando se borra la cláusula "al portador" su transferencia se hará a través
de endoso traslaticio de dominio.
Las reglas que se aplican al endoso son las mismas que lo regulan en las letras de
cambio, en virtud de lo dispuesto por el art. 11 inc. 3' ya citado y lo que señala el art. 12
de la ley 18.552 del año 1986, que hizo extensiva la aplicación de las normas sobre letra
de cambio y pagarés a los demás documentos representativos de dinero a la orden.
Cheque al portador: Es aquel que se gira sin borrar la cláusula "al portador" y es
transferible por la mera tradición manual del documento.
El cheque al portador puede ser endosado y el efecto que produce el endoso es
hacer responsable al cedente del pago del documento. De acuerdo al art. 35 "la
transferencia del cheque al portador no impone responsabilidad al cedente sino en
cuanto a la autenticidad del documento", "el endoso en estos cheques significa
afianzamiento de pago”.
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3. Puede ser girado en la misma plaza en que haya de ser pagado o en otra diferente,
conforme al art. 11 inc. 2º.-
4. Puede ser girado para ser cobrado por cualquier persona por ventanilla o puede ser
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Los cheques son girados en formularios numerados que suministra el banco (15)
El cheque en blanco
Cheque en Garantía
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Respecto de lo que debe entender por plaza de emisión o giro del cheque: la SBIF ha
señalado mediante circular que los bancos de una ciudad deben entenderse
comprendidos en una misma plaza.
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Frente al cobro el banco librado debe pagar el cheque o Protestarlo por falta de
pago. Pero antes deberá cumplir ciertas formalidades y verificar ciertos antecedentes.
- Exigir la cancelación del cheque (art. 27),
- Revisar si el cheque cumple las formalidades para ser tal,
- Constatar la identidad del cobrador del cheque (véase art. 31 ley 18.092: “...pero
éste debe verificar la identidad de la persona que presenta la letra al cobro...” y art.
16 inc. final DFL 707: si se falsifica el endoso el banco será responsable sólo si ha
pagado a persona desconocida sin haber verificado su identidad).
- Si quien presenta al cobro es el designado como beneficiario: basta verificar su
identidad. Si es otra persona, se debe ver si tiene poder legal o convencional del
beneficiario.
- Revisar la regularidad meramente formal de los endosos, si el cheque a sido
transferido de este modo (art. 31).
- Verificar que el cheque no esté caducado.
- Constatar que la firma del girador corresponda a la registrada en el banco (art. 16)
- Cerciorarse que el librador no haya revocado la orden de pago, mediante orden
de no pago (que sólo procede por las causases indicadas en art. 26).
- Constatar si existen fondos, disponibles en la cuenta corriente.
Recién en este momento puede dar curso la orden de pago y pagar el cheque. En
todo caso, no basta con que existan fondos, porque los fondos pueden no estar
disponibles en cuenta corriente: por ejemplo, cuando los fondos depositados a través
de cheque están en canje (acreditado en una cuenta corriente, pero no disponible) o
cuando los fondos se encuentran embargados por un tercero. Si sólo hay parte de
fondos disponibles, no puede hacerse un pago parcial, y luego, el cheque tendrá que
protestarse por falta de pago.
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negativa del pago fuere la falta de fondos, el librado estará obligado a dejar
testimonio del protesto sin necesidad de requerimiento ni intervención del portador".
Esto significa que el único caso en que el banco ha de dejar forzosamente constancia
del protesto a iniciativa propia es cuando la causa de la negativa de pago fuere la
falta de fondos. Si la causa fuere diferente, el banco no está en la necesidad jurídica
de estampar el protesto, sino que podrá esperar el requerimiento del portador del
cheque o del otro banco, si el cheque se presenta por canje (lo protesta el banco del
girador, porque contra ese banco se dio la orden de pago).
El portador del cheque puede presentarlo al cobro y no protestarlo cuantas veces
quiera, mientras el cheque se encuentre vigente. Sin embargo si los plazos legales se
extinguen y el cheque no ha sido protestado, el portador perderá sus derechos contra
los endosantes.
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tercero día contado desde la notificación judicial del protesto. Este plazo es de días
hábiles.
Los fondos deben consignarse a la orden del tribunal que intervino en la diligencia de
notificación del protesto, el cual debe entregarla al tenedor sin más trámite.
No servirá para eximirse de responsabilidad penal el hecho que el cheque se haya
girado en garantía o a una fecha posterior a su expedición (cheque a fecha)
Conforme a la modificación introducida por la ley adecuatoria a la reforma procesal
penal Nº 19.806 los delitos de la ley de cuentas corrientes se entienden cometido en el
domicilio que el librador del cheque tenga registrado en el banco.
El pago del cheque, los intereses corrientes y las costas judiciales, si las hubiere,
constituirá causal de sobreseimiento definitivo, a menos que de los antecedentes
aparezca en forma clara que el imputado ha girado el o los cheques con ánimo de
defraudar.
Además de este delito la ley contempla en el art. 43 otro tipo penal, consistente en
tachar de falsa la firma, al tiempo de la notificación del protesto, resultando en
definitiva que dicha firma es autentica. El autor del delito, será sancionado con las
penas del art. 467 (estafas y otros engaños) del C.P.
Son causales que eximen de responsabilidad penal:
- acreditar justa causa de error
- que el titulo en el cual se estampo la firma sea falso.-
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En contra del pago de un cheque efectuado por el banco librado pueden reclamar:
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