PERHITUNGAN PREMI PADA ASURANSI JIWA BERJANGKA

DAN SEUMUR HIDUP BERDASARKAN TABEL MORTALITA

Rayhanna Auliya Amin1, Samsir Aditya Ania2, Muhammad Ashar3, Grace Oktavia
Yusuf4, Fajar Affan5, Vieri Koerniawan6, Andi Isna Yunita7, Alimatun Najiha8, Azman9

ABSTRAK

Asuransi jiwa adalah asuransi yang bertujuan menanggung seseorang terhadap

kerugian finansial tak terduga akibat terjadinya risiko kematian atau hidup terlalu lama.
Pada tulisan ini dibahas mengenai perhitungan jumlah premi yang dibayarkan pada
asuransi jiwa berjangka dan seumur hidup berdasarkan tabel mortalita. Data yang
digunakan berupa data primer yang diperoleh dari PT Asuransi Avrist , yaitu satu data
nasabah asuransi jiwa berjangka dengan tingkat bunga 2% dan biaya 30% serta satu data
nasabah asuransi jiwa seumur hidup dengan tingkat bunga 5% dan biaya 30%. Dari
perhitungan premi yang dilakukan diperoleh bahwa besarnya premi yang dibayarkan
kepada pihak asuransi oleh nasabah asuransi jiwa berjangka lebih sedikit dibandingkan
dengan nasabah asuransi jiwa seumur hidup.
Kata kunci: asuransi jiwa seumur hidup dan berjangka, premi, tabel mortalita.

1. PENDAHULUAN

Asuransi jiwa adalah asuransi yang bertujuan menanggung seseorang terhadap

kerugian finansial tak terduga akibat terjadinya risiko kematian atau hidup terlalu lama.
Risiko kematian mengakibatkan hilangnya pendapatan seseorang atau suatu keluarga
tertentu.[1] Sedangkan, seseorang yang hidup mencapai usia tua (old age) atau hidup
terlalu lama tidak lagi mampu memenuhi kebutuhan finansial keluarganya karena sudah
tidak mampu lagi bekerja, sehingga berdampak pada tidak adanya pemasukan yang dapat
digunakan untuk memenuhi kebutuhan keluarganya.[9] Apabila seseorang ditanggung
oleh perusahaan asuransi jiwa maka orang tersebut dan pihak asuransi harus menyetujui
sebuah perjanjian. Selain itu, kedua belah pihak tersebut wajib memenuhi kewajibannya
masing-masing. Adapun perjanjian yang dimaksud disebut polis. Polis adalah pernyataan
bahwa pemegang polis akan melakukan pembayaran-pembayaran tertentu yang disebut
premi dan perusahaan akan membayarkan sejumlah uang yang disebut uang
pertanggungan bila selama masa peranjian tersebut terjadi suatu risiko tertentu.

Adapun faktor-faktor yang menentukan besarnya premi yang harus dibayarkan

seorang nasabah asuransi jiwa adalah tingkat bunga, biaya dan mortalita. Tingkat bunga
merupakan sejumlah uang yang akan diperoleh dari dana yang diinvestasikan, dan biaya

1
merupakan sejumlah pengeluaran yang dikeluarkan untuk pemasaran dan administrasi
pemeliharaan polis asuransi jiwa. Sedangkan mortalita merupakan perbandingan dari
sejumlah kematian yang terjadi dalam suatu kelompok yang berusia antara x tahun dan
x+1 tahun dengan jumlah orang yang hidup tepat berusia x tahun. Untuk mempermudah
penggunaannya, maka mortalitas ini disajikan dalam bentuk tabel yang lazimnya disebut
dengan tabel mortalitas.[8] Nilai dalam tabel mortalitas menunjukkan probabilitas
seorang yang hidup pada permulaan suatu tahun akan meninggal sebelum akhir tahun
tersebut. Tabel mortalita inilah yang nantinya akan digunakan sebagai pedoman dalam
menghitung tingkat harapan hidup dimasa yang akan datang dalam satu kelompok
tertentu dan implementasinya dalam dunia asuransi jiwa tabel mortalitas digunakan
sebagai acuan menentukan besaran premi yang harus dibayarkan pemegang polis kepada
perusahaan asuransi jiwa.[3]

2. TINJAUAN PUSTAKA

2.1. Tabel Mortalita

Tabel mortalita adalah tabel yang memuat rata-rata nilai kematian dalam setiap
tahunya dalam satu kelompok individu tertentu. Tabel mortalita merupakan salah satu
unsur yang digunakan dalam perhitungan premi. Tabel mortalita berfungsi sebagai alat
untuk melihat banyaknya kemungkinan orang yang meninggal selama tahun tertentu agar
perusahaan asuransi dapat mengetahui perkiraan jumlah uang pertanggungan yang harus
dibayarkan untuk setiap orang yang meninggal pada tahun tersebut.[10]

Berikut adalah elemen-elemen yang terdapat pada tabel mortalita:

1) x : usia

2) lx : jumlah individu yang hidup pada usia x tahun

3) dx : jumlah individu yang meninggal pada usia x tahun

𝑑𝑥 = 𝑙𝑥 − 𝑙𝑥+1

4) qx : peluang kematian individu pada usia x tahun

𝑑𝑥
𝑞𝑥 =
𝑙𝑥
𝑙𝑥 − 𝑙𝑥+1
=
𝑙𝑥

5) px : peluang hidup individu pada usia x tahun

2
 𝑝𝑥 = 1 − 𝑞𝑥
𝑙𝑥 −𝑙𝑥+1
=1− 𝑙𝑥

Tabel mortalita akan dimulai pada usia 0 tahun dengan jumlah lx dan dx tertentu
(sesuai dengan sampel penelitian) dan akan berakhir pada saat jumlah lx dan dx sama
besar. Pada Tabel Mortalita 1999, tabel untuk laki-laki akan berhenti pada usia 100 tahun
sedangkan tabel untuk perempuan akan berhenti pada usia 103 tahun.[4]

2.2. Tingkat Bunga

Prinsip sedikit demi sedikit akhirnya menjadi bukit merupakan prinsip perusahaan
asuransi jiwa dalam menghimpun premi asuransi. Sebagian dana yang berhasil dihimpun
oleh perusahaan asuransi jiwa disediakan sebagai uang pertanggungan. Dari cadangan
uang pertanggungan itulah diambil sejumlah uang untuk dibayarkan bagi mereka yang
terkena risiko kematian. Sementara itu, sebagian dana yang lain didepositokan pada bank
sehingga memperoleh bunga. Penghasilan yang diperoleh dari bunga ini selanjutnya
diperhitungkan dalam penentuan premi sehingga tarif premi dapat berkurang.[7]
Perusahaan asuransi harus mengumpulkan uang pertanggungan yang cukup besar
untuk dibayarkan kepada mereka yang terkena risiko kematian maka perusahaan asuransi
bekerja sama dengan pihak perbankan. Uang premi yang dibayarkan oleh seseorang yang
memegang polis asuransi disetorkan oleh pihak asuransi ke bank sebagai tabungan
sehingga uang tersebut akan mendapatkan bunga setiap waktunya. Oleh karena itu, bunga
yang digunakan dalam produk asuransi jiwa adalah bunga majemuk. Bunga majemuk
adalah suatu perhitungan bunga di mana besar pokok jangka investasi selanjutnya adalah
besar pokok sebelumnya ditambah dengan bunga yang diperoleh. Pada bunga majemuk
didefinisikan suatu fungsi diskonto atau discount factor (v) sebagai berikut: [6]
1
𝑣=
1+𝑖

2.3. Premi

Premi adalah sejumlah uang yang dibayarkan oleh tertanggung kepada penanggung
(pihak asuransi) sebagai jasa atas pengalihan risiko yang dilakukan oleh pihak asuransi
tersebut. Jasa yang diberikan oleh pihak asuransi kepada tertanggung yaitu dengan
menyediakan sejumlah uang terhadap risiko hari tua atau kematian.[2]

3
2.3.1 Perhitungan Dasar Premi

Dalam perhitungan premi, pedoman utama yang digunakan adalah tabel mortalita.
Tabel mortalita berfungsi sebagai acuan dasar untuk mengetahui peluang kematian suatu
kelompok pada usia tertentu. Premi yang diperoleh dengan mengalikan peluang kematian
pada usia x dengan jumlah uang pertanggungan disebut dengan premi bersih yang dapat
dinotasikan sebagai berikut:

𝐴𝑚:𝑥 = 𝑞𝑥. 𝑅

𝑑𝑥. 𝑅
=
𝑙𝑥
dimana:
Am:x = Premi bersih saat berusia x (Rp)
qx = Peluang kematian
R = Besar uang pertanggungan (Rp)

Selanjutnya, premi yang didapatkan karena adanya faktor diskonto sehingga

mengurangi tarif premi disebut dengan premi netto yang dapat dinotasikan sebagai
berikut:

1
𝐴𝑛:𝑥 = 𝐴𝑚:𝑥 ( )
1+𝑖
𝑑𝑥. 𝑅. 𝑉
=
𝑙𝑥
dimana:
An:x = Premi netto saat berusia x (Rp)
i = Tingkat bunga (%)
V = Faktor diskonto

Selanjutnya, premi yang didapatkan karena adanya faktor biaya dari perusahaan
asuransi sehingga menambah tarif premi disebut dengan premi kotor (gross premi) yang
dapat dinotasikan sebagai berikut:

𝐴𝑛:𝑥
𝐴𝑔:𝑥 =
1−𝐵
dimana:
Ag:x = Premi kotor saat berusia x (Rp)
B = Persentase biaya (%) [11]

4
2.3.2 Perhitungan Premi pada Asuransi Jiwa Berjangka dan Seumur Hidup

Premi yang dibayarkan sekaligus (hanya sekali) disebut premi netto tunggal dan
premi dibayarkan secara berkala setiap tahun disebut premi netto tahunan. Premi netto
tunggal digunakan pada Asuransi Jiwa Berjangka, sedangkan premi netto tahunan
digunakan pada Asuransi Jiwa Seumur Hidup.

Pada Asuransi Jiwa Berjangka, premi hanya dibayar satu kali diawal selama masa
asuransi n tahun, sehingga disebut premi netto tunggal yang dapat dinotasikan dengan:

∑𝑛𝑘=1(𝑑𝑥. 𝑅. 𝑉)𝑘
𝐴𝑡𝑢𝑛𝑔𝑔𝑎𝑙:𝑥 =
𝑙𝑥

dimana:
Atunggal:x = Premi netto tunggal saat berusia x (Rp)
n = Lama jangka asuransi (tahun)

Pada Asuransi Jiwa Seumur Hidup, masa asuransi berlaku seumur hidup tetapi
premi hanya dibayarkan selama t tahun sesuai dengan perjanjian kedua belah pihak. Tarif
premi yang dibayarkan tetap diakumulasikan dari usia x sampai dengan 100 tahun untuk
laki-laki dan 103 tahun untuk perempuan. Premi netto tahunan dapat dinotasikan dengan

𝐴𝑡𝑢𝑛𝑔𝑔𝑎𝑙:𝑥
𝐴𝑡𝑎ℎ𝑢𝑛𝑎𝑛:𝑥 =
𝑡

dimana:
Atahunan:x = Premi netto tahunan saat berusia x (Rp)
t = Lama pembayaran yang disepakati (tahun) [5]

3. METODE PENELITIAN

Metode penelitian yang digunakan dalam tulisan ini adalah metode kuantitatif
untuk menghitung premi pada asuransi jiwa berjangka dan seumur hidup berdasarkan
tabel mortalita tahun 1999. Sampel yang digunakan dalam penelitian ini ada dua sampel,
yang merupakan nasabah asuransi jiwa dari PT Avrist Assurance. Dari kedua sampel
yang digunakan, satu sampel merupakan nasabah asuransi jiwa berjangka dan satu sampel
lainnya merupakan nasabah asuransi jiwa seumur hidup.

5
4. HASIL DAN PEMBAHASAN

4.1. Kasus 1
Seorang wanita bernama Henny Hober yang berusia 43 tahun mengikuti asuransi
jiwa berjangka di PT Asuransi Avrist. Jika besar santunan yang akan diterima ahli waris
ketika wanita itu mengalami risiko kematian adalah Rp 200.000.000,00 dalam masa
asuransi 5 tahun, maka berapa premi yang harus dibayarkan jika tingkat bunga yang
digunakan adalah 2% dan biaya 30%?
Penyelesaian :
Nama : Henny Hober
Jenis kelamin : Perempuan
Umur (x) : 43 Tahun
Uang pertanggungan (R) : Rp 200.000.000,00
Masa asuransi (t) : 5 Tahun
Tingkat bunga (i) : 2% = 0,02
Persentase biaya (B) : 30% = 0,3

Pada umur 43 tahun dengan tingkat kematian (d 43) = 204 orang (Tabel Mortalita
Indonesia 1999), klaim yang dibayarkan penanggung pada tahun itu :
𝑑𝑥 ∙ 𝑅
𝐴𝑥 = 𝑑 𝑥 ∙ 𝑅 ∙ 𝑉 =
1+𝑖
204 (200.000.000)
𝐴43 = = 𝑅𝑝 40.000.000.000,00
1 + 0,02

Untuk menghitung klaim pada umur 44 - 47 tahun digunakan cara yang sama. (lihat
Tabel 3.1 Perhitungan Klaim Asuransi Berjangka yang diolah dengan menggunakan
aplikasi Microsoft Excel 2013)

Tabel 3.1 Perhitungan Klaim Asuransi Berjangka

Tingkat Uang Faktor

No Umur Klaim (Ax)
Kematian (dx) Pertanggungan (R) Diskon (V)
1 43 204 Rp 200.000.000,00 0,980392 Rp 40.000.000.000,00
2 44 219 Rp 200.000.000,00 0,961169 Rp 42.099.192.618,22
3 45 234 Rp 200.000.000,00 0,942322 Rp 44.100.685.256,80
4 46 250 Rp 200.000.000,00 0,923845 Rp 46.192.271.301,33
5 47 271 Rp 200.000.000,00 0,905731 Rp 49.090.609.892,78
Total Klaim Selama 5 Tahun Rp 221.482.759.069,13
(Sumber : Data diolah 2017)

6
 Untuk umur 43 tahun dengan tingkat kelahiran (l43) = 95.867 orang (Tabel Mortalita
Indonesia 1999), maka jumlah premi netto tunggal menjadi :
∑𝑛𝑘=1(𝑑𝑥 . 𝑅. 𝑉)𝑘
𝐴𝑡𝑢𝑛𝑔𝑔𝑎𝑙:𝑥 =
𝑙𝑥
221.482.759.069,13
𝐴𝑡𝑢𝑛𝑔𝑔𝑎𝑙:43 = = Rp 2.310.312,82
95.867

Jadi, premi yang dibayarkan dalam masa asuransi 5 tahun dan tingkat biaya = 0,03:
𝐴𝑡𝑢𝑛𝑔𝑔𝑎𝑙:𝑥
𝐴𝑔:𝑥 =
1−𝐵
2.310.312,82
𝐴𝑔:43 = = 𝐑𝐩 𝟑. 𝟑𝟎𝟎. 𝟒𝟒𝟔, 𝟖𝟗
1 − 0,3

4.2. Kasus 2
Seorang pria bernama Albert Antonio yang berusia 41 tahun mengikuti asuransi
jiwa seumur hidup di PT Asuransi Avrist. Jika besar santunan yang akan diterima ahli
waris ketika pria itu mengalami risiko kematian adalah Rp 500.000.000,00 dalam masa
asuransi 10 tahun, maka berapa premi netto tahunan yang harus dibayarkan jika tingkat
bunga yang digunakan adalah 5% dan biaya 30%?
Penyelesaian :
Nama : Albert Antonio
Jenis kelamin : Laki-Laki
Umur (x) : 41 Tahun
Uang pertanggungan (R) : Rp 500.000.000,00
Masa asuransi (t) : 10 Tahun
Tingkat bunga (i) : 5%
Persentase Biaya (B) : 30%

Pada umur 41 tahun dengan tingkat kematian (d 41) = 230 orang (Tabel Mortalita
Indonesia 1999), klaim yang dibayarkan penanggung pada tahun itu :
𝑑𝑥 ∙ 𝑅
𝐴𝑥 = 𝑑 𝑥 ∙ 𝑅 ∙ 𝑉 =
1+𝑖
230 (500.000.000)
𝐴41 = = 𝑅𝑝 109.523.809.523,81
1 + 0,05

Untuk menghitung klaim pada umur 42-100 tahun digunakan cara yang sama. (lihat
Tabel 3.1 Perhitungan Klaim Asuransi Berjangka)

7
Tabel 3.2 Perhitungan Klaim Asuransi Seumur Hidup
Tingkat Uang Faktor
No. Umur Klaim (Ax)
Kematian (dx) Pertanggungan (R) Diskonto (V)
1 41 230 Rp 500.000.000,00 0,952381 Rp 109.523.809.523,81
2 42 245 Rp 500.000.000,00 0,907029 Rp 111.111.111.111,11
3 43 264 Rp 500.000.000,00 0,863838 Rp 114.026.563.006,16
4 44 288 Rp 500.000.000,00 0,822702 Rp 118.469.156.370,03
5 45 317 Rp 500.000.000,00 0,783526 Rp 124.188.897.385,25
6 46 355 Rp 500.000.000,00 0,746215 Rp 132.453.232.903,00
7 47 400 Rp 500.000.000,00 0,710681 Rp 142.136.266.026,02
8 48 450 Rp 500.000.000,00 0,676839 Rp 152.288.856.456,46
9 49 504 Rp 500.000.000,00 0,644609 Rp 162.441.446.886,89
10 50 560 Rp 500.000.000,00 0,613913 Rp 171.895.710.991,41
11 51 613 Rp 500.000.000,00 0,584679 Rp 179.204.202.104,99
12 52 663 Rp 500.000.000,00 0,556837 Rp 184.591.604.125,86
13 53 706 Rp 500.000.000,00 0,530321 Rp 187.203.436.777,79
14 54 751 Rp 500.000.000,00 0,505068 Rp 189.653.016.349,82
15 55 804 Rp 500.000.000,00 0,481017 Rp 193.368.873.432,57
16 56 872 Rp 500.000.000,00 0,458112 Rp 199.736.623.588,25
17 57 956 Rp 500.000.000,00 0,436297 Rp 208.549.816.677,99
18 58 1056 Rp 500.000.000,00 0,415521 Rp 219.394.905.770,03
19 59 1162 Rp 500.000.000,00 0,395734 Rp 229.921.429.026,67
20 60 1261 Rp 500.000.000,00 0,376889 Rp 237.628.818.951,43
21 61 1365 Rp 500.000.000,00 0,358942 Rp 244.978.163.867,45
22 62 1475 Rp 500.000.000,00 0,341850 Rp 252.114.279.926,38
23 63 1592 Rp 500.000.000,00 0,325571 Rp 259.154.759.414,24
24 64 1714 Rp 500.000.000,00 0,310068 Rp 265.728.199.112,23
25 65 1844 Rp 500.000.000,00 0,295303 Rp 272.269.155.505,34
26 66 1976 Rp 500.000.000,00 0,281241 Rp 277.865.846.130,85
27 67 2113 Rp 500.000.000,00 0,267848 Rp 282.981.749.023,75
28 68 2255 Rp 500.000.000,00 0,255094 Rp 287.618.075.878,83
29 69 2397 Rp 500.000.000,00 0,242946 Rp 291.171.165.824,75
30 70 2540 Rp 500.000.000,00 0,231377 Rp 293.849.359.792,94
31 71 2681 Rp 500.000.000,00 0,220359 Rp 295.391.876.117,31
32 72 2818 Rp 500.000.000,00 0,209866 Rp 295.701.428.713,02
33 73 2950 Rp 500.000.000,00 0,199873 Rp 294.811.995.911,79
34 74 3071 Rp 500.000.000,00 0,190355 Rp 292.289.794.816,83
35 75 3181 Rp 500.000.000,00 0,181290 Rp 288.342.198.853,27

8
 Tingkat Uang Faktor
No. Umur Klaim (Ax)
Kematian (dx) Pertanggungan (R) Diskonto (V)
36 76 3273 Rp 500.000.000,00 0,172657 Rp 282.553.859.028,09
37 77 3347 Rp 500.000.000,00 0,164436 Rp 275.183.031.780,08
38 78 3397 Rp 500.000.000,00 0,156605 Rp 265.994.212.004,19
39 79 3420 Rp 500.000.000,00 0,149148 Rp 255.043.022.570,15
40 80 3413 Rp 500.000.000,00 0,142046 Rp 242.400.956.845,42
41 81 3372 Rp 500.000.000,00 0,135282 Rp 228.084.781.293,59
42 82 3297 Rp 500.000.000,00 0,128840 Rp 212.392.115.439,46
43 83 3185 Rp 500.000.000,00 0,122704 Rp 195.406.758.719,96
44 84 3037 Rp 500.000.000,00 0,116861 Rp 177.453.936.228,61
45 85 2855 Rp 500.000.000,00 0,111297 Rp 158.875.766.477,78
46 86 2642 Rp 500.000.000,00 0,105997 Rp 140.021.607.884,01
47 87 2403 Rp 500.000.000,00 0,100949 Rp 121.290.481.145,34
48 88 2143 Rp 500.000.000,00 0,096142 Rp 103.016.269.779,62
49 89 1873 Rp 500.000.000,00 0,091564 Rp 85.749.604.825,12
50 90 1600 Rp 500.000.000,00 0,087204 Rp 69.762.981.577,90
51 91 1331 Rp 500.000.000,00 0,083051 Rp 55.270.552.666,78
52 92 1078 Rp 500.000.000,00 0,079096 Rp 42.632.933.186,50
53 93 846 Rp 500.000.000,00 0,075330 Rp 31.864.529.972,42
54 94 643 Rp 500.000.000,00 0,071743 Rp 23.065.285.120,19
55 95 470 Rp 500.000.000,00 0,068326 Rp 16.056.704.445,66
56 96 329 Rp 500.000.000,00 0,065073 Rp 10.704.469.630,44
57 97 222 Rp 500.000.000,00 0,061974 Rp 6.879.120.735,15
58 98 141 Rp 500.000.000,00 0,059023 Rp 4.161.115.502,60
59 99 86 Rp 500.000.000,00 0,056212 Rp 2.417.128.897,15
60 100 98 Rp 500.000.000,00 0,053536 Rp 2.623.240.663,58
Total Klaim Rp 10.570.960.292.774,30
(Sumber : Data diolah 2017)

Untuk umur 41 tahun dengan tingkat kelahiran (l41) = 94.930 orang (Tabel Mortalita
Indonesia 1999), maka jumlah premi netto tunggal menjadi :
∑𝑛𝑘=1(𝑑𝑥 . 𝑅. 𝑉)𝑘
𝐴𝑡𝑢𝑛𝑔𝑔𝑎𝑙:𝑥 =
𝑙𝑥
10.570.960.292.774,30
𝐴𝑡𝑢𝑛𝑔𝑔𝑎𝑙:41 = = Rp 111.355.317,53
94.930

9
 Premi kotor yang harus dibayarkan untuk asuransi seumur hidup dengan tingkat
biaya = 0,03:
𝐴𝑡𝑢𝑛𝑔𝑔𝑎𝑙:𝑥
𝐴𝑔:𝑥 =
1−𝐵
111.355.317,53
𝐴𝑔:41 = = Rp 159.079.025,04
1 − 0,3

Jadi, premi netto tahunan yang dibayarkan selama masa asuransi 10 tahun :

𝐴𝑔:𝑥
𝐴𝑡𝑎ℎ𝑢𝑛𝑎𝑛:𝑥,𝑡 =
𝑡
159.079.025,04
𝐴𝑡𝑎ℎ𝑢𝑛𝑎𝑛:41,10 = = 𝑹𝒑 𝟏𝟓. 𝟗𝟎𝟕. 𝟗𝟎𝟐, 𝟓𝟎
10

5. KESIMPULAN

Tabel mortalita digunakan untuk menetapkan besarnya premi yang dibayar oleh
nasabah kepada pihak asuransi. Selain tabel mortalita, bunga dan biaya juga
mempengaruhi besarnya premi. Besarnya premi yang dibayarkan kepada pihak asuransi
oleh nasabah asuransi jiwa berjangka lebih sedikit dibandingkan dengan pemilik polis
asuransi jiwa seumur hidup. Hal ini disebabkan karena premi yang dibayarkan pada
asuransi jiwa berjangka hanya dilakukan sekali pada awal melakukan perjanjian dengan
pihak asuransi dan premi tersebut hanya ditujukan untuk memperkecil risiko kehilangan
yang mungkin terjadi dalam jangka waktu tertentu sesuai dengan polis. Sedangkan, premi
yang dibayarkan pada asuransi jiwa seumur hidup dilakukan tiap tahun selama masa
perjanjian asuransi yang telah disepakati dengan pihak asuransi dan premi tersebut
ditujukan untuk memperkecil risiko kehilangan yang mungkin terjadi, selama seumur
hidup pihak tertanggung.

DAFTAR PUSTAKA
[1] Darmawan, Herman. 2000. Manajemen Asuransi, Jakarta: Penerbit Bumi Aksara,
edisi 1, h. 73

[2] Djojosoedarsono, Soeisno. 1999. Prinsip-prinsip Manajemen Risiko dan Asuransi,

Jakarta: Salemba Empat, h. 121

[3] Domains, Huge. 2009. Makalah Matematika Aktuaria. Http://minalove.com/artikel/

makalah+matematika+aktuaria, diakses pada 29 September 2017.

10
[4] Futami. 1993. Matematika Asuransi Jiwa Bagian I. Tokyo: Incorporated Foundation
Oriental Life Insurance Cultural Development Center.

[5] Harsono, Soni Dwi. 2000. Risiko dan Asuransi. Cet ke 2. Jakarta: Fakultas Ekonomi
Universitas Indonesia.

[6] Laksono, R. 2004. Analisis Perhitungan Premi Asuransi Dwiguna dengan Metode
Komutasi (Deterministik). Jurnal Bisnis, Manajemen, dan Ekonomi, 5(4):
187-198.

[7] Prihantoro, M.W. 2000. Aneka Produk Asuransi dan Karakteristiknya. Yogyakarta:
Kanisius.

[8] Salim, Abbas. 2005 Asuransi dan Manajemen Risiko, Jakarta: Raja Grafindo Persada,
edisi 1, h. 42.

[9] Salim, Abbas. 2005. Asuransi dan Manajemen Risiko, Jakarta Raja Grafindo Persada,
edisi 2, h. 26

[10] Yonas, Johan. 2010. Materi Matematika Aktuaria. Http://www.ebooklibs.com/

materi_matematika_aktuaria.html, diakses pada 29 September 2017

[11] Yonas, Johan. 2010. Materi Matematika Aktuaria. Http://www.ebooklibs.com/

materi_matematika_aktuaria.html, diakses pada 29 September 2017

11
LAMPIRAN I
Tabel Mortalita Tahun 1999 Laki-Laki
Usia lx dx qx px Usia lx dx qx px
0 100000 321 0,00321 0,99679 22 97821 142 0,00145163 0,998548
1 99679 82 0,00082264 0,999177 23 97679 140 0,00143327 0,998567
2 99597 75 0,00075303 0,999247 24 97539 135 0,00138406 0,998616
3 99522 75 0,0007536 0,999246 25 97404 134 0,00137571 0,998624
4 99447 73 0,00073406 0,999266 26 97270 132 0,00135705 0,998643
5 99374 68 0,00068428 0,999316 27 97138 131 0,0013486 0,998651
6 99306 66 0,00066461 0,999335 28 97007 132 0,00136073 0,998639
7 99240 61 0,00061467 0,999385 29 96875 133 0,0013729 0,998627
8 99179 58 0,0005848 0,999415 30 96742 133 0,00137479 0,998625
9 99121 56 0,00056497 0,999435 31 96609 134 0,00138703 0,998613
10 99065 56 0,00056529 0,999435 32 96475 137 0,00142006 0,99858
11 99009 58 0,00058581 0,999414 33 96338 141 0,0014636 0,998536
12 98951 65 0,00065689 0,999343 34 96197 150 0,0015593 0,998441
13 98886 75 0,00075845 0,999242 35 96047 157 0,00163462 0,998365
14 98811 87 0,00088047 0,99912 36 95890 168 0,00175201 0,998248
15 98724 100 0,00101292 0,998987 37 95722 180 0,00188045 0,99812
16 98624 115 0,00116604 0,998834 38 95542 192 0,00200959 0,99799
17 98509 126 0,00127907 0,998721 39 95350 204 0,00213949 0,997861
18 98383 135 0,00137219 0,998628 40 95146 216 0,0022702 0,99773
19 98248 140 0,00142497 0,998575 41 94930 230 0,00242284 0,997577
20 98108 143 0,00145758 0,998542 42 94700 245 0,00258712 0,997413
21 97965 144 0,00146991 0,99853 43 94455 264 0,00279498 0,997205
44 94191 288 0,00305762 0,996942
45 93903 317 0,00337582 0,996624
46 93586 355 0,0037933 0,996207
47 93231 400 0,00429042 0,99571
48 92831 450 0,00484752 0,995152

12
LAMPIRAN II
Tabel Mortalita Tahun 1999 Laki-Laki

Usia lx dx qx px Usia lx dx qx px
49 92381 504 0,00545567 0,994544 76 48501 3273 0,06748314 0,932517
50 91877 560 0,00609511 0,993905 77 45228 3347 0,07400283 0,925997
51 91317 613 0,00671288 0,993287 78 41881 3397 0,08111077 0,918889
52 90704 663 0,00730949 0,992691 79 38484 3420 0,0888681 0,911132
53 90041 706 0,00784087 0,992159 80 35064 3413 0,0973363 0,902664
54 89335 751 0,00840656 0,991593 81 31651 3372 0,10653692 0,893463
55 88584 804 0,00907613 0,990924 82 28279 3297 0,11658828 0,883412
56 87780 872 0,00993393 0,990066 83 24982 3185 0,12749179 0,872508
57 86908 956 0,01100014 0,989 84 21797 3037 0,1393311 0,860669
58 85952 1056 0,01228593 0,987714 85 18760 2855 0,1521855 0,847814
59 84896 1162 0,01368734 0,986313 86 15905 2642 0,16611129 0,833889
60 83734 1261 0,01505959 0,98494 87 13263 2403 0,18118073 0,818819
61 82473 1365 0,01655087 0,983449 88 10860 2143 0,19732965 0,80267
62 81108 1475 0,01818563 0,981814 89 8717 1873 0,2148675 0,785132
63 79633 1592 0,01999171 0,980008 90 6844 1600 0,23378141 0,766219
64 78041 1714 0,02196281 0,978037 91 5244 1331 0,25381388 0,746186
65 76327 1844 0,02415921 0,975841 92 3913 1078 0,27549195 0,724508
66 74483 1976 0,02652954 0,97347 93 2835 846 0,2984127 0,701587
67 72507 2113 0,02914201 0,970858 94 1989 643 0,32327803 0,676722
68 70394 2255 0,03203398 0,967966 95 1346 470 0,34918276 0,650817
69 68139 2397 0,03517809 0,964822 96 876 329 0,37557078 0,624429
70 65742 2540 0,03863588 0,961364 97 547 222 0,40585009 0,59415
71 63202 2681 0,04241954 0,95758 98 325 141 0,43384615 0,566154
72 60521 2818 0,04656235 0,953438 99 184 86 0,4673913 0,532609
73 57703 2950 0,05112386 0,948876 100 98 98 1 0
74 54753 3071 0,05608825 0,943912
75 51682 3181 0,06154948 0,938451

13
LAMPIRAN III
Tabel Mortalita Tahun 1999 Perempuan
Usia lx dx qx px Usia lx dx qx px
0 100000 240 0,0024 0,9976 23 98251 91 0,000926 0,999074
1 99760 72 0,000722 0,999278 24 98160 94 0,000958 0,999042
2 99688 67 0,000672 0,999328 25 98066 98 0,000999 0,999001
3 99621 64 0,000642 0,999358 26 97968 100 0,001021 0,998979
4 99557 64 0,000643 0,999357 27 97868 102 0,001042 0,998958
5 99493 63 0,000633 0,999367 28 97766 101 0,001033 0,998967
6 99430 60 0,000603 0,999397 29 97665 102 0,001044 0,998956
7 99370 60 0,000604 0,999396 30 97563 101 0,001035 0,998965
8 99310 58 0,000584 0,999416 31 97462 104 0,001067 0,998933
9 99252 56 0,000564 0,999436 32 97358 106 0,001089 0,998911
10 99196 56 0,000565 0,999435 33 97252 109 0,001121 0,998879
11 99140 56 0,000565 0,999435 34 97143 112 0,001153 0,998847
12 99084 60 0,000606 0,999394 35 97031 116 0,001195 0,998805
13 99024 61 0,000616 0,999384 36 96915 121 0,001249 0,998751
14 98963 65 0,000657 0,999343 37 96794 127 0,001312 0,998688
15 98898 70 0,000708 0,999292 38 96667 134 0,001386 0,998614
16 98828 74 0,000749 0,999251 39 96533 146 0,001512 0,998488
17 98754 78 0,00079 0,99921 40 96387 158 0,001639 0,998361
18 98676 80 0,000811 0,999189 41 96229 173 0,001798 0,998202
19 98596 84 0,000852 0,999148 42 96056 189 0,001968 0,998032
20 98512 85 0,000863 0,999137 43 95867 204 0,002128 0,997872
21 98427 88 0,000894 0,999106 44 95663 219 0,002289 0,997711
22 98339 88 0,000895 0,999105 45 95444 234 0,002452 0,997548
46 95210 250 0,002626 0,997374
47 94960 271 0,002854 0,997146
48 94689 296 0,003126 0,996874

14
LAMPIRAN IV
Tabel Mortalita Tahun 1999 Perempuan

Usia lx dx qx px Usia lx dx qx px
49 94393 325 0,003443 0,996557 75 64449 2674 0,04149 0,95851
50 94068 356 0,003784 0,996216 76 61775 2821 0,045666 0,954334
51 93712 396 0,004226 0,995774 77 58954 2962 0,050243 0,949757
52 93316 440 0,004715 0,995285 78 55992 3096 0,055294 0,944706
53 92876 488 0,005254 0,994746 79 52896 3218 0,060836 0,939164
54 92388 533 0,005769 0,994231 80 49678 3323 0,066891 0,933109
55 91855 575 0,00626 0,99374 81 46355 3410 0,073563 0,926437
56 91280 615 0,006738 0,993262 82 42945 3472 0,080848 0,919152
57 90665 658 0,007257 0,992743 83 39473 3507 0,088846 0,911154
58 90007 707 0,007855 0,992145 84 35966 3509 0,097564 0,902436
59 89300 772 0,008645 0,991355 85 32457 3476 0,107096 0,892904
60 88528 853 0,009635 0,990365 86 28981 3406 0,117525 0,882475
61 87675 947 0,010801 0,989199 87 25575 3296 0,128876 0,871124
62 86728 1030 0,011876 0,988124 88 22279 3147 0,141254 0,858746
63 85698 1120 0,013069 0,986931 89 19132 2959 0,154662 0,845338
64 84578 1217 0,014389 0,985611 90 16173 2738 0,169295 0,830705
65 83361 1321 0,015847 0,984153 91 13435 2487 0,185114 0,814886
66 82040 1431 0,017443 0,982557 92 10948 2214 0,202229 0,797771
67 80609 1547 0,019191 0,980809 93 8734 1928 0,220747 0,779253
68 79062 1672 0,021148 0,978852 94 6806 1637 0,240523 0,759477
69 77390 1801 0,023272 0,976728 95 5169 1354 0,261946 0,738054
70 75589 1938 0,025639 0,974361 96 3815 1087 0,284928 0,715072
71 73651 2079 0,028228 0,971772 97 2728 844 0,309384 0,690616
72 71572 2226 0,031102 0,968898 98 1884 632 0,335456 0,664544
73 69346 2373 0,03422 0,96578 99 1252 454 0,36262 0,63738
74 66973 2524 0,037687 0,962313 100 798 313 0,392231 0,607769
101 485 205 0,42268 0,57732
102 280 127 0,453571 0,546429
103 153 153 1 0

15