Abstrak

Tujuan - Penelitian ini bertujuan untuk mengeksplorasi sifat teoretis kontrak salam secara
mendalam, sejauh manapenggunaannya di arena perbankan Malaysia dan untuk menguji
kelayakan teoritis dari aplikasi masa depannya olehbank-bank Islam di Malaysia dengan
menyarankan struktur produk perbankan Islam berdasarkan salamkontrak.

Desain / metodologi / pendekatan - Ini adalah studi eksplorasi hukum yang terutama berfokus
pada perpustakaanpenelitian.

Temuan - Kontrak Salam lebih rentan terhadap risiko daripada sisa kontrak komersial
Islamdigunakan oleh bank-bank Islam di Malaysia dan tidak ada bank syariah di negara itu
yang menggunakan jenis inikontrak sebagai cara pembiayaan. Namun, penelitian
menunjukkan bahwa produk perbankan yang layak berdasarkanKontrak salam dapat
diformulasikan untuk membantu petani miskin di negara ini. Untuk membuktikan ini produk
model baruberdasarkan kontrak salam untuk membantu petani diciptakan oleh penulis dan
pro dan kontra dari produk dengancara mitigasi risiko dieksplorasi. Ditemukan bahwa secara
teoritis, produk ini bisa diterapkan.

Orisinalitas / nilai - Penelitian ini akan melengkapi pengetahuan berdasarkan penerapan

praktissalam dan ditargetkan ke Lembaga keuangan Islam di Malaysia, yang
prospektifpenerima manfaat.

Kata kunci: Perbankan, Islam, Malaysia, Pembiayaan, Risiko keuangan

Pengantar

Perbankan Islam adalah industri yang sedang booming di dunia saat ini. Dan itu
diterima secara universaloleh semua kelompok orang sekarang, terlepas dari iman mereka.
Rentang produk yang digunakan dalamberbagai belahan dunia bervariasi berdasarkan
kebiasaan dan kebutuhan masyarakat dalam hal itudaerah tertentu. Di Malaysia, kami
menerapkan berbagai modus ekuitas pembiayaan seperti itusebagai musharakah dan
mudharabah, sementara entah bagaimana mengabaikan mode pembiayaan utangseperti salam.
Salam dalam dirinya sendiri dapat memainkan peran penting dan, dalam banyak haldalam
sistem perbankan Islam, terutama ketika bagian utama barang dalam komersialtransaksi
melibatkan barang-barang pertanian.

Pembiayaan Salam tepat untuk sektor pertanian khususnya untuk musimantanaman

pangan. Karena ketidakpastian pasar dan harga yang bergejolak, investasi disektor pertanian
diklasifikasikan sebagai usaha yang berbahaya. Tetapi di bawah kontrak salamrisiko pasar
sangat berkurang karena Bank akan membayar pelangganatau pemasok di muka. Dengan
demikian pembiayaan salam dapat bertindak sebagai pelengkap yang ada. Produk perbankan
Islam dan AGRO Bank Malaysia telah mengisyaratkan, mereka mungkin mengadopsi
inimasa depan yang dekat.

Ketika salam disebutkan, hal terpenting yang mayoritas rakyatberasumsi akan tentang
risiko yang terlibat di dalamnya. Khususnya, para bankir mengkhawatirkanrisiko harga,
risiko pengiriman, risiko operasional dan last but not least bencana alam.Para bankir ragu-
ragu untuk menggunakan salam karena bahaya yang terlibat di dalamnya. Tapi kami apaharus
diingat di sini adalah pepatah hukum yang mengatakan, "algurum bil gunm" atau tidak ada
rasa sakit, tidakmendapatkan. Kita harus memahami bahwa inovasi dapat mengurangi risiko
dan bahwa dalamPerbankan Islam; gerbang untuk inovasi selalu terbuka.

Penerapan salam sebagai bentuk pembiayaan memang akan menyeimbangkan

bankbertujuan memaksimalkan laba serta mencapai perannya sebagai lembaga komunal yang
membantuyang dirampas. Hal ini karena; sebagian besar produsen barang pertanian sedang di
inginkanuang tunai. Mereka tidak memadai dan sangat membutuhkan bentuk uang tunai apa
pun yang mereka milikibisa mendapatkan penghasilan untuk keluarga mereka dengan
menanam tanaman. Oleh karena itu, menerapkan salamdi negara ini pasti akan membantu
orang-orang yang membutuhkan dan pada saat yang sama akanmenjadi produk yang
menguntungkan bagi bank, asalkan produk tersebut dirancang sedemikian rupauntuk
menstabilkan kepentingan kedua belah pihak.

Penerapan salam sebagai bentuk pembiayaan memang akan menyeimbangkan

bankbertujuan dan juga laba peran sebagai komunal yang membantuyang dirampas. Hal ini
karena; sebagian besar produsen barang sedang di instanuang tunai. Mereka tidak cukup dan
sangat membutuhkan uang tunai apa pun yang mereka milikibisa mendapatkan komentar
untuk keluarga mereka dengan menanam tanaman. Oleh karena itu, menerapkan salamdi
negara ini pasti akan membantu orang-orang yang membutuhkan dan pada saat yang sama
akanmenjadi produk yang menguntungkan bagi bank, sebagaimana
yangdisediakanuntukmembuat rupauntuk menstabilkanpemesanan kedua belah pihak.

Signifikansi sektor pertanian dalam ekonomi Malaysia

Malaysia adalah negara yang terletak di Asia Tenggara dan iklim di negara inisangat cocok
untuk pertanian. Tanaman industri seperti kelapa sawit, karet, coklat, tembakau,dan merica
menempati sekitar 77 persen dari total lahan pertanian dan tanaman lain seperti padi,buah-
buahan, sayuran, dan penutup kelapa 16 persen dari total lahan pertanian (Mahaexpo,2010).
Sebagian besar produk domestik bruto (PDB) Malaysia bergantung padasektor agrikultur.
Pada 2010, sektor pertanian berkontribusi 9,1 persenGDP negara (Indexmundi, 2011). Jumlah
total petani di Malaysia adalahsekitar satu juta (Mahaexpo, 2010).

Kontrak salam di bawah hukum Islam

Salam adalah versi Islam dari kontrak forward konvensional (Amine, 2008).Namun,
modus operandi salam berbeda dari penyerang konvensionalkontrak. Salam dapat
didefinisikan sebagai "penjualan pembelian komoditas ditangguhkan untukharga sekarang,
bay ajilin bi ajil ”(Amine, 2008). Dapat dikatakan di sini bahwa salam adalah sebuah
kontrakdi mana dua pihak masuk ke dalam kontrak penjualan barang yang akan dikirimkan
masukmasa depan yang harga untuk barang akan dibayar tunai di tempat pada saat
itupenandatanganan kontrak.

Perlu dicatat di sini bahwa di bawah hukum komersial Islam, aturan umumnya adalah
bahwapokok masalah kontrak harus ada pada saat kontrak dan salam adalah
sebuahpengecualian untuk aturan umum ini. Alasan utama untuk melegalisasi kontrak ini
adalah untuk membantupetani miskin yang tidak punya uang untuk bercocok tanam tanpa
bantuan sepertigapesta. Salam memang adalah kontrak utang di alam.

Ada kondisi ketat yang harus diperhatikan ketika memasuki kontraksalam. Jika tidak,
kontrak akan batal berdasarkan hukum Islam.

Kondisi yang dijelaskan di atas harus dipenuhi dalam kontrak salam. Padahal
salambelum digunakan di Malaysia sebagai modus keuangan oleh bank-bank Islam, salam
adalah layakproduk untuk membantu orang miskin di masyarakat, terutama para petani dan
pengrajin. UntukMisalnya, seorang petani dapat mendekati bank, bank akan menganalisa
kredibilitaspetani dan akan setuju untuk tetapi produk pertanian, ia akan menghasilkan secara
khusustanggal yang akan datang. Harga dengan kuantitas akan ditetapkan dan tanggal
pengiriman akanditentukan dan kemudian setelah penandatanganan kontrak salam, bank akan
membayarharga penuh dalam bentuk tunai di tempat. Petani akan mengirimkan produk pada
tanggal yang disepakatidan kontraknya akan berakhir. Maka bank dapat menjual barang
kepada pihak ketiga danperbedaan antara harga beli dan harga jual akan menjadi keuntungan
bank.

Ada juga jenis kontrak salam yang dikenal sebagai salam paralel. Secara paralel,
salambank akan mengadakan kontrak salam dengan peternak terlebih dahulu dan kemudian
sebelumnyabarang dikirim ke bank, bank akan masuk ke dalam wa'ad atau janjidengan pihak
ketiga untuk membeli barang segera setelah pengiriman ke bank.Ini akan memastikan
penjualan langsung barang pada saat pengiriman tanpa bank kehilangan ncurring. Jenis ini
meringankan risiko operasional bank dalam arti bahwabank tidak harus menemukan tempat
penyimpanan. Namun, harus dicatat di sini bahwa dalam hal inikasus petani mungkin tidak
dapat mengirim barang pada waktu yang ditentukan dan yang ketigapihak dapat menuntut
bank atas kerugian yang harus diderita karena keterlambatan pengiriman.

Ada risiko besar dalam kontrak salam. Mungkin inilah alasan mengapabank sangat
enggan menggunakan instrumen ini sebagai modus keuangan. Beberapa risiko initermasuk
pihak rekanan dan risiko pengiriman, risiko harga, risiko pemasaran, kepemilikan asetrisiko,
dan peluang terminasi dini. Namun risiko ini dapat dikurangi dengan
menggunakanketerampilan manajemen.

Tujuan dari salam

Tujuan dari salam adalah untuk memenuhi kebutuhan petani yang membutuhkan uang
untuk tumbuhhasil panen mereka dan memberi makan keluarga mereka hingga saat panen.
Ketika Allah (SW) dilarangriba, para petani tidak bisa mengambil pinjaman riba. Oleh karena
itu, Nabi (SAW) mengizinkan merekauntuk menjual produk pertanian mereka terlebih
dahulu.Tujuan lain mungkin untuk membantu para pedagang untuk bisnis impor dan ekspor.
Dibawahsalam, adalah sah bagi pedagang untuk menjual barang terlebih dahulu sehingga
setelah menerima uang tunai merekaharga, mereka dapat dengan mudah melakukan bisnis
tersebut di atas. Salam bermanfaat bagi penjualkarena harga diterima di muka dan itu juga
menguntungkan bagi pembeli karenaharga di salam lebih rendah dari harga di tempat
penjualan.

Kondisi penting dalam kontrak salam

 Salam (pembayaran di muka terhadap pengiriman barang yang ditangguhkan) berarti

semacam penjualandimana penjual menyanggupi untuk memasok barang-barang
tertentu kepada pembeli pada tanggal yang akan datangpertimbangan harga yang
dibayar penuh di muka pada saat kontrak penjualan dibuat.
 Pembeli harus membayar harga penuh kepada penjual pada saat mempengaruhi
penjualan.Jika tidak, itu akan sama saja dengan penjualan utang terhadap utang, yang
secara tegasdilarang di Syariah.
 Pembeli harus membayar harga penuh untuk penjual pada saat mempengaruhi
penjualan. Tidak, itu akan sama saja dengan penjualan utang, yang secara
jujurdilarang di Syariah.
 Tanggal dan tempat pengiriman harus disetujui tetapi dapat diubah dengan timbal
balikpersetujuan dari para pihak.
 Salam dapat dilakukan sehubungan dengan "Dhawatul-Amthal" yang mewakili
seperti itukomoditas unit yang homogen dalam karakteristik dan yang
manadiperdagangkan dengan menghitung, mengukur atau menimbang menurut
penggunaan dan kebiasaanperdagangan. Oleh karena itu, hal-hal lain seperti batu
mulia, kepala ternak, dll. Tidak bisadijual melalui kontrak salam, karena setiap batu
atau binatang individubiasanya berbeda dari yang lain.
 Perlu bahwa komoditas yang merupakan subjek kontrak salam adalahbiasanya
diharapkan akan tersedia pada saat pengiriman.
 Salam tidak dapat dipengaruhi sehubungan dengan hal-hal yang harus disampaikan di
tempat.Contohnya adalah pertukaran emas dengan perak atau gandum dengan jelai di
mana itudiperlukan menurut Syariah bahwa pengiriman keduanya bersifat simultan.
 Salam tidak dapat dikaitkan dengan hasil pertanian, ladang, atau pohon tertentu.
 Dalam transaksi salam, pembeli tidak dapat mengikat pembeli untuk membeli
kembali secara kontrakkomoditi yang akan dikirimkan oleh penjual kepada pembeli.
Namun, setelahnyapengiriman dilakukan, pembeli dan penjual dapat melakukan
transaksipenjualan, mandiri, dengan kehendak bebas mereka.
 Dalam transaksi salam pembeli tidak boleh, sebelum mengambil kepemilikan (aktual
ataukonstruktif) dari barang-barang yang dijual atau mentransfer kepemilikan barang
kepada siapa pun.
 Bank (pembeli di salam) dapat masuk ke dalam kontrak salam paralel tanpa
apapunkondisi atau hubungan dengan kontrak salam asli. Di salah satu dari mereka,
 bank akanmenjadi pembeli dan yang kedua adalah penjual. Masing-masing dari dua
kontrak harusindependen dari yang lain. Mereka tidak dapat diikat dengan cara yang
hak dankewajiban kontrak asli tergantung pada hak dan kewajiban darikontrak
paralel. Lebih lanjut, salam paralel diperbolehkan dengan pihak ketiga saja.
 Untuk memastikan bahwa penjual akan memberikan komoditi pada tanggal yang
disepakati,bank dapat memintanya untuk memberikan keamanan.
 Dalam kasus beberapa komoditas, kuantitas dan periode pengiriman untuk masing-
masingkeduanya harus diperbaiki secara terpisah.
 Hukuman dapat disetujui ab initio dalam kontrak salam karena keterlambatan
pengirimankomoditas yang bersangkutan oleh klien, yaitu penjual komoditi. Dalam
hal itu,klien harus membayar denda yang dihitung pada tingkat yang disepakati dalam
persenper hari / tahun. Namun, hukuman itu harus digunakan untuk tujuan amal.
Itubank juga dapat mendekati pengadilan yang kompeten untuk pemberian ganti rugi,
atas kebijaksanaanpengadilan, yang akan ditentukan berdasarkan biaya langsung dan
tidak langsung yang terjadi,selain biaya peluang. Juga, keamanan atau agunan dapat
dijual oleh bank(pembeli) tanpa intervensi pengadilan.

Untuk mengurangi risiko yang melekat pada pembiayaan salam, BPM telah setuju
untuk bereksperimen pada satu proyek dengan BERNAS. Di sini, Bank Pertanian
telah melibatkan BERNAS, sebuah perusahaan grosir beras milik pemerintah sebagai
pembeli pihak ketiga. BERNAS mengambil alih peran Lembaga Padi dan Beras
Negara sebagai custodian beras Malaysia ketika yang terakhir diprivatisasi pada 12
Januari 1996. Selain dari peran utama untuk membimbing dan mengatur
pengembangan industri padi dan padi nasional, BERNAS yang diprivatisasi terus
mengasumsikan berbagai kewajiban sosial dan komersial sebelumnya dilakukan oleh
pendahulunya. Ini termasuk manajemen dan pencairan dana subsidi untuk petani padi
atas nama pemerintah Malaysia, manajemen Bumiputra (Asli Melayu) Beras Miller
skema, melakukan pembelian padi dari petani di a dijamin harga minimum (RM560
per metrik ton) dan bertindak sebagai pembeli terakhir. Setelah privatisasi, BERNAS
juga diberikan hak tunggal untuk mengimpor beras ke Malaysia untuk durasi 15
tahun. BERNAS terdaftar di Bursa Efek Kuala Lumpur (KLSE) papan utama pada
Agustus 1997. BERNAS juga menjelajah usaha bisnis lainnya seperti logistik,
pengemasan, pertanian, teknik, realty, dan konstruksi. Grup saat ini bekerja untuk
menjadi entitas internasional yang siap bersaing dengan pesaing kelas dunia
implementasi Wilayah Perdagangan Bebas pasca-Asean. BERNAS tidak akan masuk
ke salam apapun kesepakatan dengan BPM. Sebagai pasar yang siap, BERNAS akan
membeli beras dari produsen mana saja di harga terkendali. Dengan cara ini, BPM
akan merasa lebih mudah untuk membuang persediaan pengiriman. Beras adalah
barang yang dikendalikan dengan harga langit-langit RM560 per metrik ton. Dengan
kata lain, harga beras tidak bisa jatuh di bawah RM560. Dengan cara ini, BPM tidak
perlu khawatir penurunan harga setelah menerima pengiriman. Peraturan pemerintah
tentang produksi beras danwholesaling telah menghilangkan risiko harga yang
 melekat pada fasilitas salam. Dengan cara ini, itupenerapan pembiayaan salam dalam
usahatani padi memiliki masa depan yang cerah.

Potensi salam di Malaysia sebagai modus pembiayaan

Saat ini, salam tidak dipraktekkan sebagai modus keuangan di Malaysia.
Namun prakteksalam di Malaysia perlu diinisiasi untuk mengurangi tekanan pada
petani dan minipedagang. Hal ini diamati oleh Harran (2010) bahwa salam juga dapat
digunakan untuk menyediakan kerjamodal di depan untuk pengrajin yang
membutuhkan uang untuk melakukan bisnis disecara teratur.
Di sini dilihat bahwa penggunaan salam di Malaysia adalah mungkin. Ini
karenapermintaan untuk itu ada di sana; pengusaha kecil menengah serta petani dan
pedagangsiapa yang mengimpor dan mengekspor bisnis pasti bisa mendapatkan
beberapa manfaat dari produk ini. Di sini dilihat bahwa salam dapat diperkenalkan
melalui lembaga keuangan mikro Islam.Ini akan menjadi cara yang layak karena
bank-bank Islam lebih pada maksimalisasi labadaripada membantu orang miskin dan
membutuhkan yang tidak memiliki jaminan untuk menawarkan keamanan
kepadabank.
Di Malaysia dan sebagian besar negara, keuangan mikro Islami adalah jargon
baru.Pembiayaan mikro hanyalah sebuah media pembiayaan, yang menyediakan
bantuan keuangan kecilpersyaratan pinjaman kepada orang miskin dan membutuhkan
yang tidak mampu menyediakan jaminan untuk memenuhituntutan bank. Dan
keuangan mikro Islami dapat memberikan bantuan kepada orang miskin
danmembutuhkan tanpa mengambil bunga atau riba dari mereka. Akan ada prosedur
yang lebih sedikitterlibat dibandingkan dengan bank dalam memberikan bantuan
keuangan kepada kelompok orang iniyang juga disebut sebagai orang-orang yang
tidak bankable.

Produk perbankan baru diusulkan menggunakan salam:

salam bantuan untuk petaniProduk yang diinovasi di sini adalah hibrida dari salam
menggunakan kontrak wakala. Berikutlangkah-langkah akan menunjukkan cara produk ini
akan berfungsi:

Langkah 1. Bank membuka dan mengiklankan petani untuk mengajukan permohonan

fasilitas bantuan salam.

Langkah 2. Petani mengajukan permohonan untuk fasilitas tersebut.

Langkah 3. Bank memilih petani dengan melihat informasi latar belakang mereka.

Langkah 4. Bank melakukan perjanjian salam dengan Petani.

Langkah 5. Bank membayar penuh uang

Langkah 6. Bank masuk ke kontrak agen independen dengan petani,menunjuknya sebagai

agen bank untuk menjual produk.
Langkah 7. Petani menemukan pelanggan untuk menjual produk dan memasukkan janji
dengan mereka.

Langkah 8. Framer memberikan produk secara konstruktif ke bank dan sebagaiagen yang
ditunjuk dari bank petani akan segera menjual produknyakonsumen. Karena calamites tak
terduga, jika petani gagal menghasilkanjumlah yang disepakati, dia harus membelinya dari
pasar dan memasoknya.

Langkah 9. Petani memberikan uang penjualan ke bank dan bank membayar Ujr atau
upahuntuk Petani untuk karyanya

Apa yang terjadi dalam produk ini adalah ini. Bank akan memperkenalkan fasilitas di mana
mereka akanmengundang petani yang membutuhkan bantuan untuk menghasilkan produk
pertanian untuk mengajukan permohonanbantuan bank. Bank akan menjadi pembeli produk
menggunakan salam. Itupetani harus memberikan rincian ukuran lahan pertanian dan produk
yang akan mereka hasilkan.Jumlah, kualitas, dan tanggal pengiriman harus ditentukan dalam
dokumen. Duapenjamin juga harus dinyatakan dalam dokumen yang bersedia mengganti
kerugian jika adaberes dan pada saat yang sama ketersediaan produk yang dimaksudkan
untuk tumbuhjuga harus ditentukan.

ust juga ditentukan.Jadi bank akan memeriksa semua aplikasi yang dibuat oleh petani
dan akan memilihproduk yang menguntungkan, dan juga akan melihat kemampuan
menghasilkan produk semacam itudalam jangka waktu yang ditentukan. Para penjamin akan
diperiksa. Bank akan kemudianpilihlah petani yang siap untuk memberikan bantuan salam.
Bank akan memanggil petani, dan menegosiasikan harga. Setelah mereka
menyetujuiharga, perjanjian salam akan dimasukkan antara bank dan petani. Di
dalamperjanjian salam, nama-nama penjamin harus disertakan, kuantitas dan kualitas
dariproduk dan tanggal pengiriman harus ditentukan. Juga efek non-kinerjadan usaha
peternak untuk mengganti barang jika terjadi kegagalan produksiharus dinyatakan.

Setelah ini, bank akan mengadakan perjanjian independen dengan petani yang
sama,menunjuknya sebagai agen bank untuk menjual produk. Dalam perjanjian agensi
ini,tujuan atau ruang lingkup agensi akan dinyatakan dengan upah yang ditentukan, yang
manapetani akan berhak atas keberhasilan kontrak. Hasil darinon-kinerja dari kontrak juga
harus dinyatakan.

Petani kemudian akan menemukan pelanggan yang bersedia tetapi produk dan
kemauanmasukkan ke dalam janji dengan mereka untuk membeli produk. Janji ini tidak akan
dalam bentukperjanjian resmi.

Setelah produksi produk, petani akan mengirimkan produksecara konstruktif ke bank

dan kemudian sebagai agen bank yang ditunjuk, petani akan melakukannyasegera jual
produknya. Jika petani tidak bisa menghasilkan barang seperti yang ditentukanpada tanggal
yang disepakati, dia akan membeli produk dari pasar dan menggantikannya. Setelah
ituproduk dijual ke pelanggan, petani akan memberikan uang penjualan ke bankdan bank
akan memberikan upah kepada petani sesuai kontrak agensi.
 Ada risiko harga dan risiko pelarian petani dengan uang ke bank.Oleh karena itu,
bank-bank mungkin enggan untuk menggunakan ini. Namun, produk ini dapat
berfungsibergaul dengan lembaga keuangan mikro Islam.

Produk ini tidak hanya mengimplementasikan salam sebagai cara pembiayaan dengan
risiko yang lebih kecil. Tetapijuga memenuhi fungsi bank Islam sebagai lembaga komunal
untuk membantu para petani.Berbeda dengan lembaga perbankan konvensional, tujuan utama
perbankan Islam tidakuntuk memaksimalkan laba. Ini memiliki fungsi sosial untuk
membantu orang miskin yang sangat membutuhkan uang.

menggunakan dua cara. Pertama, bank membantu mereka dengan membeli produk
terlebih dahulu olehmemberi mereka uang tunai sebelum mereka memproduksinya. Dengan
cara ini, para petani akan memilikinyauang untuk menghasilkan produk. Mereka dapat
membeli benih, peralatan, pupuk, dan apapernah mereka ingin menciptakan produk. Pada
saat yang sama, produk mereka sudah terjual.Kedua, dengan menggunakan produk ini, bank
memberikan sesuatu yang ekstra kepada para petani dibentuk upah untuk menjual barang-
barang untuk bank. Cara petani ini akan termotivasi untukbekerja keras dan mereka akan
mendapatkan lebih banyak uang. Seperti setiap orang tahu, pertaniansebagian besar produk
dijual di bawah harga dan para petani mendapatkan pendapatan yang buruk.

Sekarang, perbedaan antara salam murni dan produk ini adalah bahwa, dalam salam
murniyang telah dijelaskan di atas, faktor risikonya terlalu banyak. Tanggung jawabbank
terlalu tinggi dan pemanfaatan kontrak salam merupakan beban bagi mereka. Dengan
menggunakanproduk ini bank tidak perlu harus mencari gudang untuk stok produk danbank
tidak perlu mencari pembeli. Semua kerepotan Anda gratis.

Oleh karena itu, dapat dinyatakan di sini bahwa produk ini memang layak untuk
diterapkanMalaysia. Dengan cara ini salam akan terbukti layak untuk digunakan. Secara
teoritis, produk inilayak, tetapi kepraktisan itu belum diuji.

Contoh lain dari model yang diusulkan untuk produk perbankan Islam untuk membantu
petani menggunakan salam

Ada sejumlah model Islam yang diusulkan yang cocok untuk ditawarkan oleh bank-bank
Islammenggunakan kontrak salam. Rasheed dan Mudassar (2010) telah menciptakan dua hal
berikutmodel produk untuk membantu petani miskin di Pakistan. Teramati bahwa kedua
model inimencerminkan potensi kontrak salam untuk membantu petani. Model pertama yang
diusulkan olehRasheed dan Mudassar (2010) disebut perantara sebagai agen atau mitra
(MAP) model danmodel kedua disebut model anak perusahaan (BOS) bank sendiri.

Dalam model MAP, yang terjadi adalah bank Islam menunjuk perantaradi bawah
perjanjian agen atau perjanjian kemitraan. Kemudian, sang Middleman mengidentifikasipara
calon petani dari daerah di mana ia dialokasikan. Bank Islam kemudian memberikredit untuk
masing-masing petani yang direkomendasikan oleh perantara secara langsung. Daripetani,
bank mengambil jaminan pribadi dan mengembangkan sistem umpan balik untuk
mengawasiatau memantau panen tanaman. Jadi, ketika panen dipanen, perantara
menjualtanaman di pasar dan membayar bagian bank dalam laba sesuai kontrak (Rasheed
danMudassar, 2010).

Poin yang harus dicatat dalam model MAP adalah bahwa penulis telah gagal
menyebutkan jenis kontrak yang digunakan oleh bank-bank Islam untuk memberikan kredit
kepada para petani dalam model. Namun, secara keseluruhan, membaca karya mereka
menunjukkan bahwa itu adalah niat para penulis untuk menggunakan kontrak salam ketika
memberikan kredit kepada petani oleh bank-bank Islam yang menawarkan ini produk. Produk
ini memiliki pilihan untuk menerapkan salam dan mudharabah (kemitraan) atau salam dan
wakala (agensi). Produk ini memiliki sejumlah keunggulan. Perantara itu akan mengurangi
risiko operasional dan melarikan diri, yang mungkin ditimbulkan oleh Islam bank.
Selanjutnya, produk ini akan mengurangi waktu dan beban kerja bank syariah untuk
mengidentifikasi petani yang cocok untuk menawarkan produk; karena pekerjaan ini
dilakukan oleh perantara dan perantara akan membantu bank untuk menjangkau petani
miskin yang tidak dapat menjangkau bank. Oleh karena itu, produk ini adalah produk yang
dapat dikerjakan dengan resiko yang lebih rendah dengan mudharabah telah diaplikasikan
dan diuji di Sri Lanka dan tampaknya hasilnya bagus (Obaidullah dan Mohamed-Saleem,
n.d.)

Dalam Model BOS, Bank Islam akan membuat anak perusahaan dari itu, untuk
bertindak sebagai agenberurusan dengan petani untuk bank. Atas rekomendasi dari anak
perusahaan, Islambank memberikan kredit kepada petani ketika petani memberikan jaminan
yang diperlukan.Pekerjaan anak perusahaan adalah untuk menawarkan saran teknis,
memantau dan mengumpulkan hasil panendari petani, dan mungkin juga menyediakan input
tanaman untuk para petani. Saat panendipanen, anak perusahaan akan bertanggung jawab
untuk menjualnya di pasar dan berbagiuntung dengan bank serta mengembalikan investasi
(Rasheed dan Mudassar, 2010).

Dalam produk ini pula, bank syariah akan memberikan kredit kepada petani
menggunakan salamkontrak. Produk ini akan mengurangi beban kerja bank-bank Islam dan
pengaturannyadari anak perusahaan yang didedikasikan untuk tujuan tertentu akan
memperkuat pemantauanproses dan menunjukkan kemampuan kerja produk.

Dari perspektif syari'ah, produk-produk ini dapat sesuai syariah asalkan itukontrak
yang terlibat dalam produk dilaksanakan secara mandiri tanpa tergantung padalain. Misalnya,
dalam model yang menggunakan kontrak salam dan mudharabah, syarat dan
ketentuankondisi pengaturan salam dan mudharabah tidak boleh disebutkan dalam
satukontrak dan dieksekusi pada saat bersamaan. Perjanjian yang dibuat oleh Mitra danPetani
dengan bank syariah harus independen satu sama lain dan akan dieksekusiterpisah. Secara
hukum, tidak ada alasan mengapa produk model ini berdasarkan salamtidak bisa
dipraktekkan di Malaysia.