BICU – El Rama
Monografía
Para optar al título de Licenciatura en Administración de
Empresas
Evaluación de impacto socio – económico de la cooperativa
FADCANICOOP R.L, en sus asociados y asociadas, en tres
municipios de la RACCS (El Rama, Bluefields y Laguna de
Perlas) durante el período 2011 – 2015
Autores:
Lic. Sayra María Mejía Sequeira
Br. Greysi Carolina Flores Hernández.
Tutor:
Msc. Maritza Mejía Sequeira.
Monografía
Para optar al título de Licenciatura en Administración de
Empresas
Evaluación de impacto socio – económico de la cooperativa
FADCANICOOP R.L, en sus asociados y asociadas, en tres
municipios de la RACCS (El Rama, Bluefields y Laguna de
Perlas) durante el período 2011 – 2015
Autores:
Lic. Sayra María Mejía Sequeira
Br. Greysi Carolina Flores Hernández.
Tutor:
Msc. Maritza Mejía Sequeira.
I. INTRODUCCIÓN .............................................................................................. 1
II. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA ............................................................... 2
III. ANTECEDENTES ............................................................................................ 3
IV. JUSTIFICACIÓN .............................................................................................. 5
V. OBJETIVOS...................................................................................................... 6
5.1 Objetivo General ..................................................................................... 6
5.2 Objetivos Específicos .............................................................................. 6
VI. MARCO TEÓRICO .......................................................................................... 7
6.1 Marco Conceptual ................................................................................... 7
6.1.1 Papel del microcrédito ......................................................................... 7
6.1.2 Microcrédito y Microfinanzas. .............................................................. 8
6.1.2.1 Microfinanzas ................................................................................... 9
6.1.2.2 Microcrédito ...................................................................................... 9
6.1.3 Características de los microcréditos .................................................... 9
6.1.4 Cooperativas...................................................................................... 10
6.1.5 Esencia del cooperativismo ............................................................... 10
6.1.6 Cooperación ...................................................................................... 11
6.1.7 Crédito ............................................................................................... 12
6.1.8 Ahorro ................................................................................................ 12
6.2 Marco Referencial ................................................................................. 13
6.2.1 Perfil de la cooperativa ...................................................................... 13
6.2.2 Localización ....................................................................................... 13
6.2.3 Socios y socias .................................................................................. 13
6.2.4 Régimen Administrativo ..................................................................... 14
6.2.5 Periodo a evaluar:.............................................................................. 16
6.2.6 Herramientas para recogida de datos................................................ 16
6.2.7 Sistemas estadísticos para procesamiento de datos ......................... 16
6.2.7.1 Estadística ......................................................................................... 16
I
6.2.7.2 Software SPSS .................................................................................. 16
6.2.7.3 Definición de variables e indicadores ................................................ 17
VII. HIPÓTESIS ................................................................................................... 18
VIII. DISEÑO METODOLÓGICO......................................................................... 19
8.1 Área de estudio ........................................................................................ 19
8.2 Tipo de estudio realizado ......................................................................... 19
8.3 Enfoque de estudio .................................................................................. 19
8.4 Período de estudio y recolección de datos. .............................................. 19
8.5 Universo de estudio.................................................................................. 19
8.6 Población ................................................................................................. 20
8.7 Muestra .................................................................................................... 20
8.8 Tipo de muestra ....................................................................................... 21
8.9 Técnica e instrumentos de la investigación. ............................................. 21
8.10 Recolección de datos. ............................................................................. 22
8.11 Procesamiento de los datos. ................................................................... 22
IX. RESULTADOS Y SUS ANÁLISIS .................................................................. 23
X. CONCLUSIONES ........................................................................................... 42
XI. RECOMENDACIONES .................................................................................. 44
XII. BIBLIOGRAFÍA ............................................................................................. 45
XIII. ANEXOS ...................................................................................................... 50
II
Índice de cuadros
III
Índice de gráficos
Gráfico No 1. Clasificación por grupo de edades de los y las encuestadas .......... 24
Gráfico No 2. Sexo de los y las encuestadas ........................................................ 25
Gráfico No 3. Motivo o razón de pertenecer a una cooperativa de ahorro y crédito
.............................................................................................................................. 26
Gráfico No 4. Motivos para depositar fondos en ahorro en la cooperativa ............ 28
Gráfico No 5. Nivel de crecimiento económico a través de los financiamientos
recibidos ................................................................................................................ 29
Gráfico No 6. Considera que a través de su participación en la cooperativa esta ha
contribuido en su estabilidad económica y cómo valora el servicio recibido por
parte del personal.................................................................................................. 30
Gráfico No 7. Categorías de monto mensual ahorrado por parte de los asociados
.............................................................................................................................. 32
Gráfico No 8. Números de financiamiento obtenido por asociado en la
FADCANICOOP R.L ............................................................................................. 34
Gráfico No 9. Destino del financiamiento obtenido por parte de la cooperativa .... 35
IV
RESUMEN
La presente investigación consistió en verificar el impacto socio económico durante la
participación como asociados en la Cooperativa Unión de Trabajadores de FADCANIC
(FADCANICOOP R.L) en tres municipios de la R.A.C.C.S (El Rama, Bluefields y Laguna
de Perlas), durante el periodo 2011 al 2015. La muestra realizada fue de 115 socios/as,
tomando en cuenta la cantidad de asociados por municipios.
V
I. INTRODUCCIÓN
Las cooperativas de ahorro y crédito desempeñan múltiples funciones, que no son solo
económicas, sino también sociales y ambientales. Una cooperativa difiere de toda otra
organización comercial en que su principal objetivo es servir a sus miembros, pero a la
vez tiene un impacto positivo en la comunidad en la que opera. Por ello es necesario
documentar el trabajo realizado y los cambios experimentados en sus asociados (Jarbin
Murillo 2012).
1
II. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
La cooperativa FADCANICOOP R.L, entre los años 2011 y 2015 ha venido desarrollando
actividades de ahorro y crédito, dirigiendo sus funciones específicas a captar fondos de
sus asociados a través de la promoción del ahorro y proveer recursos financieros
orientados a actividades de mejoramiento de calidad de vida de sus asociados y
asociadas.
2
III. ANTECEDENTES
Más de un siglo ha pasado desde que los pioneros de Rochdale abrían su tienda
en el Callejón del Sapo, buscando dignificar la vida y oponiéndose a las durísimas
condiciones de explotación y hambre que sufrían los obreros ingleses. Esta fue una
de las primeras cooperativas que se formó, y es una de las más importantes en la
historia del cooperativismo; debido a que fue creada por los obreros textiles de
Rochdale (Inglaterra, 1844), y es considerada así porque fue la primera cooperativa
de consumo que se integró como producto del análisis de la problemática
económica que enfrentaban los obreros.
https://es.wikipedia.org/wiki/Sociedad_Equitativa_de_los_Pioneros_de_Rochdale
3
esto lo podemos ver de los datos del párrafo anterior entre el numero de
cooperativas que han sido constituidas y cuantas de estas están operando.
Hasta la fecha no existe ninguna labor de supervisión hacia el sector, lo que genera
un riesgo potencial de pérdida muy alto para los ahorrantes que, principalmente en
el sector rural, confían sus ahorros líquidos a las cooperativas. Aunque los principios
cooperativos definen que las cooperativas operan solamente con sus socios, en
enero de 2005 se puso en vigencia una ley cooperativa “Ley 499 – Ley General de
Cooperativas”.
4
IV. JUSTIFICACIÓN
Los beneficiarios /as directas son los asociados/as quienes forman parte integral de la
cooperativa, como beneficiarios indirectos se consideraron el Consejo de Administración,
Junta de Vigilancia, Comité de Promoción al Cooperativismo y Comité de Crédito ya que
la información proporcionada fue básica para el trabajo desarrollado.
5
V. OBJETIVOS
5.1 Objetivo General
Evaluar el impacto socio – económico de la cooperativa FADCANICOOP R.L, en sus
asociados y asociadas en tres municipios de la RACCS (El Rama, Bluefields y Lagun de
Perlas) durante el período 2011 – 2015.
6
VI. MARCO TEÓRICO
Para esta investigación se tomó como marco teórico, la filosofía de ese gran maestro y
economista bengalí Muhammad Yunus premio Nobel de la Paz 2006, cuyo pensamiento
no fue otro que buscar el camino para combatir la extrema pobreza de su pueblo. Con
su teoría de crédito, rompió el sistema tradicional del crédito bancario, que siempre fue
concedido a quienes demostraban más solvencia, que posean activos u otras garantías,
o que tengan un buen movimiento de fondos en sus cuentas.
Para ello, pensó en un segmento de la sociedad más explotada y marginada que era la
mujer, en una sociedad de dogmas religiosos machitas. Confió en la mujer, porque creyó
en su habilidad para manejar la economía del hogar, en dónde ha demostrado que con
lo poco que posee, da de comer a toda su familia. Formó pequeños grupos de mujeres
para una determinada actividad y con capacitación concedió microcréditos, y al final de
determinado tiempo, se dio cuenta que el respaldo mutuo era la mejor garantía del crédito
concedido, de ahí, que las garantías dejaron de ser un problema en la concesión de
estos créditos.
Dos son los enfoques o líneas de pensamiento en la teoría del microcrédito (Gulli, 2009),
(Gutiérrez, 2006), el primero, “es el enfoque del sistema financiero, también conocido
7
como enfoque de generación de renta, que considera que el objetivo principal de los
microcréditos, debe ser el de proporcionar servicios financieros a personas de bajos
ingresos, no necesariamente a las más pobres, sino a nichos de mercado que no han
sido atendidos. No hay justificación para los subsidios y considera que las ONGs
desempeñan un papel secundario en el mercado de los microcréditos, igualmente
consideran que el crédito, no es el instrumento más importante para reducir la pobreza.
Hace énfasis en la sostenibilidad financiera, porque la existencia de instituciones
microfinancieras sostenibles, implica la posibilidad de extender sus operaciones en el
futuro”.
Entre sus defensores y citados por Gutiérrez (2006), está González Vega (2001) quien
considera que: “el crédito no puede crear un mercado inexistente, no construye el camino
que permite la comercialización del producto o la tecnología, no convierte en empresario
al que no tiene capacidades para serlo”. Adams y Von Pischke (1992), afirman “la deuda,
con todas sus connotaciones negativas, no constituye una herramienta efectiva para
ayudar a las personas a mejorar su condición económica. La imposición de más deuda
a los pobres no es una estrategia adecuada de desarrollo”.
8
6.1.2.1 Microfinanzas
Hacen referencia a: “una amplia gama de servicios financieros, entre los cuales no sólo
se incluye el microcrédito, sino también todo un portafolio de servicios, ofrecidos a todos
aquellos que están excluidos del sistema financiero formal”. (Garzón, 1996), (Ohanyan,
2005), (Arce, 2006.) y (Ramos Soto, 2007).
Según el Banco Mundial, debe entenderse a las microfinanzas como: “el suministro de
servicios financieros en pequeña escala a empresas y familias que tradicionalmente se
han mantenido al margen del sistema financiero”.
6.1.2.2 Microcrédito
Al tomar la definición sugerida por la Cumbre del Microcrédito (Microcredit Summit,
1997), son pequeños créditos otorgados a los necesitados entre los pobres, para que
éstos puedan poner en marcha pequeños negocios que generen ingresos para mejorar
su nivel de vida y el de sus familias”.
El microcrédito está básicamente destinado a las personas más pobres que, por sus
características, carecen de garantías reales de activos que les permitan respaldar el
préstamo.
9
• Son préstamos pequeños; la cuantía de un microcrédito varía mucho de un país a otro.
• En algunos países, es un crédito especial destinado a apoyar a las pequeñas y
medianas empresas.
• Los microcréditos no son para todos, se requiere tener habilidades propias de un
emprendedor, que son indispensables para llevar a cabo cualquier proyecto productivo,
y no todos los clientes están preparados para iniciar una actividad de este tipo y hacerse
cargo de una deuda.
6.1.4 Cooperativas
Las Cooperativas, que prestan sus servicios al costo, han sido tradicional y
universalmente reconocidas como el medio más eficaz para combatir la usura que
generalmente perjudica a las capas económicamente modestas.
Las Cooperativas de ahorro y crédito son sociedades económicas que están aptas para
promover el ahorro en los sectores económicamente más débiles de la sociedad y, a
través del crédito, resolver sus necesidades más acusantes del financiamiento. Estas
cooperativas tienen también una capacidad potencial de ampliar la gama de sus
servicios.
1
Wikipedia La enciclopedia libre
10
civilización. La cooperación es una combinación de ayudas propia y mutua, dirigido hacia
la estructuración de valores humanos universales.2
6.1.6 Cooperación
2
Importancia del cooperativismo en el Ecuador, yessy 1990
3
Sociedad de la información, Florentino Blazquez 2001
11
La verdadera cooperación puede encontrarse en una sociedad cooperativa, tal como lo
define Jerry Voorhis, cuando dice que una Cooperativa “es un grupo de personas ante
una necesidad común, que deciden que la mejor o la única manera de atender esa
necesidad es organizando un nuevo negocio que la satisfaga directamente. Esto lo hacen
uniéndose voluntariamente para reunir su capital de inversión y así tener, controlar y
fomentar su propia empresa”.
6.1.7 Crédito
Es una operación financiera donde una persona (acreedor) presta una cantidad
determinada de dinero a otra persona (deudor), en la cual, este último se compromete a
devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido de acuerdo a las condiciones
establecidas para dicho préstamo más los intereses devengados, seguros y costos
asociados si los hubiera.4
6.1.8 Ahorro
El ahorro es la acción de separar una parte del ingreso mensual que obtiene una
persona o empresa con el fin de guardarlo para un futuro, se puede utilizar para algún
gasto importante que se tenga o algún imprevisto o emergencia económica . En términos
de teoría económica el ahorro se refiere a la parte de la renta o ingreso no dedicada a
consumo, sino a otros fines y es un concepto económico importante5.
4
Wikipedia, La enciclopedia libre
5
Wikipedia, La enciclopedia libre
12
6.2 Marco Referencial
6.2.1 Perfil de la cooperativa
6.2.2 Localización
13
No estar afiliado a otra cooperativa que tenga los mismos fines o que ofrezca los
mismos servicios de la Cooperativa.
Tener reconocida solvencia moral y alto espíritu de cooperación.
Aceptar fielmente estos Estatutos y Reglamentos Internos.
14
De la Junta de Vigilancia
De los Comités
Del Gerente
15
un asociado de la Cooperativa, fijándole de manera clara y por escrito sus
responsabilidades. En caso que el nombramiento recaiga en una persona que no sea
asociada de la Cooperativa, ésta deberá ser ratificada por la Asamblea General de
Asociados. El Gerente no podrá ejercer su cargo mientras no haya rendido la fianza
respectiva
Como estudio de tesis, se realizó la investigación con socios y socias de tres municipios
de la RACCS (El Rama, Bluefields y Laguna de Perlas, comprendido entre el periodo
Enero 2011 a Dic 2015).
6.2.7.1 Estadística
La Estadística es, una herramienta de gran utilidad que permite alcanzar mayor
conocimiento y entendimiento de los problemas reales. Puede decirse, por lo tanto, que
el objetivo del análisis estadístico se concreta es descubrir las conclusiones que pueden
extraerse de los datos y en presentar éstas de una forma simple y clara.
16
ámbito de las ciencias sociales desde hace más de 30 años. Actualmente, cubre casi
todas las necesidades del cálculo estadístico de los investigadores y profesionales, no
sólo del campo de las ciencias sociales, sino también de las humanas y de las
biomédicas y, en general, de cualquier campo de actividad en el que se precise el
tratamiento estadístico de la información.
Los indicadores, una de las definiciones más utilizadas por diferentes organismos y
autores es la que Bauer dio en 1966: “Los indicadores sociales son estadísticas, serie
estadística o cualquier forma de indicación que nos facilita estudiar dónde estamos y
hacia dónde nos dirigimos con respecto a determinados objetivos y metas, así como
evaluar programas específicos y determinar su impacto” (Horn, Robert V., 1993)
17
VII. HIPÓTESIS
Existe impacto positivo de la Cooperativa FADCANICOOP R.L en el mejoramiento socio-
económico de los asociados y asociadas durante el periodo 2011 – 2015, el cual se ha
visto reflejado en el mejoramiento de la calidad de vida.
18
VIII. DISEÑO METODOLÓGICO
8.1 Área de estudio
El estudio de investigación fue desarrollado en tres municipios de la Región Autónoma
de la Costa Caribe Sur (El Rama, Bluefields y Laguna de Perlas) durante el periodo
comprendido de Enero 2011 a Diciembre 2015.
Durante los meses de Noviembre del año 2016 y Marzo 2017 se realizó proceso de
levantamiento de datos en campo (encuestas y entrevistas) que permitió la recolección
de datos primarios y secundarios de la investigación.
19
Cuadro No 1. Consolidado de asociados/as por municipio de la
FADCANICOOP R.L
8.6 Población
Para la presente investigación se realizó selección de población del 84% del universo
equivalente a 115 asociados/as, localizados en tres municipios de la RACCS (El Rama,
Bluefields y Laguna de Perlas), la selección se realizó de forma estratégica ya que son
los municipios con mayor número de socias/os y además se tomó en cuenta la
localización de los mismos. A continuación, se refleja el número de población por
municipio:
8.7 Muestra
La muestra seleccionada corresponde al total de la población elegible. Se ha
seleccionado el 100% de los y las asociadas de la cooperativa de ahorro y crédito “Unión
de Trabajadores de FADCANIC”. El área donde se desarrolló dicha investigación fue en
tres municipios de la costa caribe sur (EL Rama, Bluefields y Laguna de Perlas), los
20
municipios de Bluefields y Laguna de perlas son los que mayor representatividad tienen
dentro de la cooperativa, sin embargo, se seleccionó el municipio de El Rama por ser
estratégico dentro del área de investigación, siendo este municipio donde se encuentra
la sede de las operaciones y personal clave de la investigación
21
8.10 Recolección de datos.
Para la realización del levantamiento de la información se dio pequeña capacitación
sobre el levantamiento de la información y dando a conocer principalmente los objetivos
del estudio.
En el proceso de capacitación al personal de campo (recolector de la información), se
incluyó pruebas de análisis e interpretación de preguntas contenidas en el cuestionario
de la encuesta a fin que se induzca correctamente al encuestado la respuesta acertada
a cada ítem planteado.
Las encuestas fueron realizadas de forma presencial (en lugar de trabajo o casa de
habitación de los socios (as)). La aplicación de la encuesta fue responsabilidad directa
de las tesistas.
Las encuestas aplicadas fueron revisadas diariamente para verificar el llenado completo
de la información y analizar la calidad de la misma. La encuesta estuvo acompañada de
otras anotaciones, citas, fotografías, videos y relatos que sustentan la información
recopilada.
22
IX. RESULTADOS Y SUS ANÁLISIS
Los resultados obtenidos producto de la presente investigación se reflejan a continuación
a través de datos gráficos e interpretación de los mismos.
Muchas personas lo desean y sueñan con ello, pero no basta con solo desearlo, se
debe trabajar por ello, por tal razón muchas personas deciden organizarse y
enfocarse en lo que se piensa puede aportar a mejorar sus necesidades básicas,
las cuales varían según en el entorno en que nos desarrollemos.
23
Gráfico No 1. Clasificación por grupo de edades de los y las encuestadas
45
39
40
34
35
30
27
25
20
15
15
10
0
De 23 - 30 años De 31 - 40años De 41 - 50 años De 51 a 62 años
La grafica No 1 refleja que el 34% de los y las asociadas se ubican dentro del rango de
edad de 23 – 30 años siendo un grupo relativamente joven lo cual posee altas
aspiraciones de mejoramiento en sus niveles de vida.
De igual forma un grupo importante se ubica dentro del rango de edad de 31 – 40 años
representado un 30% del total. Estos datos son importantes ya que nos indica que la
permanencia de los mismos dentro de esta estructura organizativa es por periodo de
tiempo más largo, siendo lo contrario para el grupo que se ubica dentro del rango de
edad 51 a 62 años, estos socios y socias su permanencia puede ser menor debido a que
pronto muchos de ellos decidirán jubilarse o simplemente quieran descansar y por tanto
decidan renunciar a la cooperativa.
24
La edad de los y las socias desempeñan un papel determinante dentro de una estructura,
son personas que están creciendo con nuevas perspectivas de la vida, jóvenes en su
mayoría que poseen un trabajo estable dentro de FADCANIC.
40%
60%
Hombres: 46 Mujeres: 69
La grafica No 2 refleja que el 60% de los y las asociadas encuestas son del sexo mujeres,
lo cual muestra la inclusión y la capacidad de las mujeres para organizarse en este tipo
de organización que busca el bienestar común entre sí.
25
necesidades y defender sus intereses dentro de las organizaciones en que se
desarrollen.
80 75
70
60
50
40
26
30
20 14
10
De igual forma se pudo constatar que el 90% de los y las encuestadas no conocen que
tasa de interés les paga la cooperativa por la administración de sus ahorros, sin embargo,
26
saben que reciben un porcentaje por el aumento en sus fondos reflejado en los recibos
que obtienen.
La cultura de ahorro en Nicaragua es todavía pobre, sin embargo, a través de este tipo
de estructuras organizativas se promueve y se incentiva este tipo de operaciones, la
cooperativa mantiene y promueve la frase de “fomente el ahorro en usted y los suyos”
y así evitará gastar más de sus ingresos.
Los cambios sociales pueden ser variaciones dentro de la estructura interna de una
sociedad, dichos cambios implican aspectos morales, éticos, culturales entre otros
similares y que pueden alterarse por factores internos o externos. Dichos cambios se
pueden manifestar a un nivel más visible o de una percepción menor como puede ser el
desarrollo económico dentro de una comunidad, sus cambios en el sistema educativo e
incluso pueden llegar a sufrir cambios en aspectos tan fuertes como pueden ser las
tradiciones que son parte de la cultura de una sociedad.
Los cambios sociales tienen consigo una serie de instrumentos que nos ayudan a evaluar
si los cambios obtenidos son positivos o negativos a través de la participación en una
estructura organizativa, en este particular realizamos análisis en la FADCANICOOP R.L
27
Gráfico No 4. Motivos para depositar fondos en ahorro en la cooperativa
70
62
60
50
40
30 24
20
12
10 4 4 3
2 2 2
0
Los y las encuestadas han manifestado que el realizar ahorro mensual les ha permitido
mejorar en muchos aspectos, a través del ahorro han podido cumplir con metas y sueños
sin necesidad de endeudarse, o lo han hecho, pero en menor cantidad.
28
Los encuestados manifestaron que se le hace difícil realizar ahorro por las innumerables
necesidades, pero que están consciente que es muy importante que se promueva este
tipo de actividad, ya que les ha contribuido a solventar emergencias que les surgieron de
forma imprevista y de no haber tenido ahorro disponible se les hubiera complicado
atender estas necesidades.
No Si
El 96% ha dicho que se han beneficiado de los créditos otorgados por la cooperativa, ya
que han obtenido de uno a cinco créditos durante el periodo de Enero 2011 a Diciembre
2015.
29
El 96% de los y las asociadas que recibieron créditos están satisfecho con la tasa de
interés cobrada por la cooperativa, sin embargo, existe un 4% que dicen no sentirse
cómodos con los intereses pagados.
El 100% de los y las asociadas expresan que la cooperativa es la mejor alternativa para
la obtención de crédito, aunque mencionaron que en ocasiones es muy limitada, ya que
el monto otorgado no puede sobrepasar el monto de sus liquidaciones, sin embargo, la
cooperativa ha resuelto sus necesidades crediticias y contribuido al mejoramiento de sus
hogares.
Los y las asociadas que han recibido crédito dicen haber mejorado su situación
económica ya que no han tenido que recurrir a préstamos en financieras con altas tasa
de interés, requisitos costosos, gestiones personales y presenciales y mucho tiempo de
espera. De igual forma hay un 43% que dicen no haber mejorado su situación económica
ya que no ven aumento de sus ingresos mensuales.
30
44
A través de los créditos recibido considera que su
estabilidad economica mejoró?
71
8
Se siente satisfecfo con el servicio recibido en la
coop?
107
0
Considera facil y rapido acceder a los créditos en
la coop?
115
No Si
Fuente. Encuesta realizada por S. Mejía y G. Flores, 2017
El 100% de los y las asociadas coinciden en que los requisitos para optar a crédito en la
cooperativa son fáciles y los desembolsos de fondos de igual forma es ágil, lo cual les
ha permitido dar pronta respuesta ante necesidades que se les presenta como
situaciones de enfermedades.
El 93% de los y las asociadas dicen estar satisfecho con el servicio recibido por parte de
la cooperativa, mencionan que se les han brindado la información en el momento
solicitado e informado sobre los procesos de ahorro y crédito. El 7% no se siente
satisfecho principalmente por no haber obtenido respuesta crediticia en el momento que
se les presentó la necesidad.
El 62% de los y las asociadas dicen que han mejorado su estabilidad económica a partir
de su ingreso a la cooperativa, ya que poseen fondos de ahorro que están ganado
intereses, también han tenido la oportunidad de acceder a créditos con una tasa de
interés justa.
Mencionan que el beneficio recibido no ha sido únicamente monetario, sino que ha nivel
social les ha beneficiado por medio del fondo de beneficio comunitario.
31
El 38% de los y las asociadas mencionan no haber mejorado su estabilidad económica,
consideran que resolvieron parte de su situación financiera, pero adquirieron una deuda
que deben solventar.
60
53
50
40 30
30
19
20
6
10 7
0
0 - 250.00 251 - 501 - 751 - Mas de 900
500.00 750.00 900.00
La grafica No 7. refleja el promedio del monto ahorrado de los y las asociadas, en la cual
el 46% se concentra entre montos de C$ 251.00 – C$ 500.00 córdobas y el 26% realiza
ahorro con montos por encima de C$ 900.00 córdobas mensuales. Los montos de ahorro
van en dependencia del salario bruto que cada asociado/a devenga dentro de la
organización FADCANIC para la cual laboran en dependencia del proyecto que fueron
32
contratados, y esta deducción se realiza de forma automática del salario mensual a
través de planilla.
Los y las socias pueden disponer de sus ahorros en el momento que ellos así lo
requieran, previa comunicación con la administración, esta solicitud debe ser presentada
con ocho días de anterioridad, a fin de garantizar los fondos, si la cooperativa cuenta con
fondos disponibles puede resolver antes de la fecha estipulada.
9.4 Análisis del nivel de oportunidades en cuanto al acceso a crédito que ofrece
la cooperativa FADCANICOOP R.L en sus asociados (as).
33
Gráfico No 8. Números de financiamiento obtenido por asociado en la
FADCANICOOP R.L
42
27
25
8 8
5
Se puede apreciar de forma general que el 96% de los y las encuestadas han recibido
financiamiento crediticio por parte de la cooperativa, esto refleja la inclusión y
oportunidad que todos y todas tienen dentro de la cooperativa.
Con esta información obtenida se puede analizar que los asociados están haciendo uso
del crédito para mejorar sus condiciones de vida y se puede ver la rotación de los créditos
34
por cada asociado, los montos de las solicitudes son variadas en dependencia de sus
ingresos y capacidad de pago.
90
86
80
70
60
50
40
30
20 12
7
10 3 2
0
0
Negocio Vivienda Agricultura Educación Gastos Pago de
Personales deuda
La grafica No 9 refleja la utilización del crédito recibido por parte de la cooperativa a los
y las asociadas que fueron 110, siendo en un 78% para la construcción o mejoramiento
de vivienda, un 11% lo ha utilizado para gastos personales y un 6% lo ha destinado para
el pago de deudas con otras entidades financieras o casas comerciales.
La actual grafica muestra que los y las asociadas han priorizado el mejoramiento de la
calidad de vida a través de realizar mejoras en sus hogares.
35
Valoración del cumplimiento de metas sociales de la cooperativa de ahorro y
crédito “Unión de trabajadores/as de FADCANIC” y el desempeño organizacional
Preguntas Respuestas
1. ¿Cuál es la misión y visión La cooperativa de ahorro y crédito cuenta
de la Cooperativa? con su misión y visión:
Misión: FADCANICOOP R.L es una
empresa cooperativa de primer grado de
ahorro y crédito regida por principios,
valores y leyes cooperativa, cuya función
principal es promover el ahorro y crédito.
Busca mejorar la calidad de las familias
asociadas; mediante el desarrollo de
actividades económica. Educativas y
sociales que supla las necesidades que
pueda tener dicha comunidad. Los
servicios ofrecidos por FADCANICOOP
R.L están orientados a generar un valor
superior para los asociados/as.
VISION: FADCANICOOP R.L en el año
2018 será la empresa cooperativa exitosa
del personal vinculado a la Fundación que
genere en sus servicios de ahorro y crédito
el mayor valor agregado para sus
asociados/as; fortaleciendo sus líneas de
crédito para vivienda, negocios e
inversiones mediante el crecimiento de la
cultura de ahorro voluntario y fondos
36
administrados, fundamentadas en el
conocimiento de las necesidades y las
expectativas de sus asociados/as
2. ¿Tienen objetivos y metas La FADCANICOOP R.L cuenta con
organizacionales? objetivos metas claramente definidos entre
los cuales se mencionan:
Objetivos
- Promover el ahorro entre sus
aperados y crear una fuente de crédito que
prevea financiamiento a un costo razonable
para solventar sus necesidades.
- Ejercer para la formalización de sus
operaciones de crédito todas las
actividades necesarias que estén dentro de
la circulación jurídica de la nación.
- Realizar para sus asociados y pre
socias/os todas las operaciones pasivas y
activas que estos le demanden.
Metas:
- Captar fondos de sus asociados/as
- Contratar prestamos
- Establecer relaciones con las
instituciones cuya actividad este dirigida a
prestar asistencia técnica y financiera a las
cooperativas.
- Establecer relaciones comerciales y
financieras con otras cooperativas para el
mejoramiento o ampliación de sus servicios
a ofrecer a sus asociados.
- Participar en organizaciones
cooperativas de otra índole siempre y
37
cuando no invierta más del 25% de su
capital social.
38
Caribe). Sin embargo, la FADCANICOOP
R.L ha promovido el ahorro a través del
pago de un interés anual superior al de
otras entidades bancarias. Se han
realizado charlas educativas haciendo
énfasis de la importancia de realizar ahorro
para actividades futuras.
6. ¿Están involucrados en el Efectivamente. De hecho, la cooperativa
mejoramiento de sus cuenta con un fondo llamado Beneficio
asociados/as y el de la comunitario el cual es destinado a apoyar
comunidad? pequeños proyectos comunitarios o
también apoyar a socios/as de bajos
recursos para ciertos problemas de salud
principalmente. De igual forma se hace
énfasis en la utilización de los fondos para
que sean bien utilizados o invertidos y
apoyamos en principio para el rubro de
mejoramiento de vivienda ya que estamos
consciente que todo y toda persona debe
tener un hogar digno con condiciones
básicas. De esa forma serán personas más
felices y con un mejor rendimiento.
7. ¿Los créditos que otorgan Las solicitudes de crédito son
se entregan sin distinción recepcionadas por igual por la
alguna? Administración de la cooperativa, esta
persona es la encargada de consolidar toda
la información relacionada a cada solicitud,
posterior es remitida al Comité de crédito y
posterior al consejo de administración. Este
es el proceso ordinario o las etapas que se
desarrollan en el área de desembolsos de
39
fondos. Todos y todas las asociadas tienen
igual oportunidad de acceder a crédito
siempre y cuando cumpla con los requisitos
establecidos en los estatutos de la
cooperativa.
8. ¿La junta de vigilancia El comité de junta de vigilancia ha
está pendiente del trato por igual desempeñado un papel fundamental
a todos y todas las socias? dentro de todo el proceso cooperativo.
Están encargados de vigilar que todo el
proceso se realice conforme a lo
establecido. Este comité recibe toda la
información como desembolsos, ingresos
de pre socios/as, retiros y demás
información relevante.
9. ¿La comisión de Esta comisión no ha podido cumplir con
promoción al cooperativismo actividades planificadas en cuanto a
efectúa charlas de charlas en tema de cooperativismo o
cooperativismo? capacitación a nuevos ingresos y esto
principalmente por razones de fondos y
tiempo. Los miembros que integran las
diferentes comisiones y consejos son
trabajadores activos de FADCANIC, lo cual
por sus diversas ocupaciones se les
complica realizar cumplimiento de su plan.
10. ¿Se realiza asamblea de Cada dos años se realiza asamblea
socios y socias y ven por los ordinaria de asociados y asociadas, esta
intereses de la cooperativa? asamblea es la máxima autoridad, en estos
espacios se dan a conocer los estados
financieros anuales e informe
administrativo y de gestión, también se
toman decisiones importantes sobre el uso
40
y manejo de los fondos. En esta asamblea
hay elección de Consejos de
Administración y demás comisiones. De
igual forma se realizan asambleas
extraordinarias cuando se deben tomar
decisiones importantes y que no puede
esperar hasta las asambleas ordinarias,
estas son convocadas con 15 días de
anticipación y confirmada participación.
11. ¿Consideran que la La cooperativa ha venido a mejorar
cooperativa ha beneficiados a sustancialmente la situación social y
sus asociados/as? económica de los y las asociadas. Con la
creación y constitución de la
FADCANICOOP R.L se han beneficiados a
través de crédito con tasas de interés justa,
derecho a utilidades de la cooperativa al
cierre de cada ejercicio económico, ahorro
programado, participación en espacios de
toma de decisión de la cooperativa.
41
X. CONCLUSIONES
1. La finalización del estudio “Evaluación de impacto socio – económico de la
cooperativa FADCANICOOP R.L, en sus asociados y asociadas, en tres municipios de
la RACCS Durante el período 2011 – 2015” ha permitido concluir que las actividades y
acciones realizadas por la cooperativa han contribuido a mejorar la calidad de vida a
nivel social y económica en sus cooperados/as.
2. A través de los instrumentos utilizados se pudieron identificar los siguientes
cambios sociales:
Acceso a crédito
Participación en diferentes cargos dentro de la cooperativa
Ahorro voluntario programado
Compromiso con la comunidad
42
cooperativos. Los y las asociadas se sienten identificados/as y manifiestan estar
satisfecho con los servicios recibidos.
43
XI. RECOMENDACIONES
44
XII. BIBLIOGRAFÍA
45
12. ASOMIF, 2010 El impacto social de las microfinanzas.Managua,Nic
16. BUCKEY, G. (1997). ¿Microfinance in Africa: Is it either the problem the solution?
World Development, vol. 27, nº.1, pp:1081-1093.
46
23. FADCANICOOP R.L Base de Datos en Excel 2015
31. HECKMAN, J. (1992): Randomization and Social Policy Evaluation. En: C. Mansky
e I. Garfinkel, eds., Evaluating Welfare and Training Programs, Harvard University Press,
Cambridge, pp. 201-230.
34. HERNANDEZ LICONA, F y DEL RAZO MARTINEZ,L.M. (2004). Lo que dicen los
125 Pobres. Evaluación del Impacto de los programas sociales sobre la percepción de
los beneficiarios. Secretaría de Desarrollo Social. México, D.F.
47
35. HERRERA, L. y HEIJS, J. (2003). Difusión y adicionalidad de las ayudas publicas
a la innovación. Una estimación basada en Propensity Score Matching. Instituto de
Análisis Financiero. Documento de trabajo no 41. Universidad Complutense, Madrid.
44. LACALLE, M., RICO, S., MÁRQUEZ, J. y DURÁN, J. (2006): Glosario básico de
microfinanzas, Cuadernos Monográficos n.º 5, Foro Nantik Lum de MicroFinanzas,
Madrid.
48
45. López,E y Herrera,L. Evaluación de impacto socioeconómico del Programa de
Crédito Municipio El Rama Mangua Nic. 2009
48. ROSENBAUM, P. Y RUBIN, D. (1983). The central role of the propensity score in
the observational studies for causal effects. Biometrika 70(1) (pp. 41-55).
50. SCHWARTZ SA, (2001). Dr. Franklin’s plan. Smithsonian. Available at: http://www.
52. YENAWINE BH, (1995). Benjamin Franklin’s Legacy of Virtue. The Franklin Trusts
of Boston and Philadelphia. [doctoral dissertation]. Syracuse, NY: Syracuse University.
49
XIII. ANEXOS
50
38 13/12/2016 56 Mujer 96 27/04/2017 35 Hombre
39 15/12/2016 50 Mujer 97 27/04/2017 28 Hombre
40 12/12/2016 38 Mujer 98 27/04/2017 30 Mujer
41 23/02/2017 40 Hombre 99 27/04/2017 28 Mujer
42 23/02/2017 47 Mujer 100 27/04/2017 25 Mujer
43 23/02/2017 40 Mujer 101 27/04/2017 30 Mujer
44 23/02/2017 31 Mujer 102 27/04/2017 56 Mujer
45 23/02/2017 33 Mujer 103 27/04/2017 50 Mujer
46 23/02/2017 46 Mujer 104 27/04/2017 38 Mujer
47 23/02/2017 41 Mujer 105 27/04/2017 40 Hombre
48 23/02/2017 52 Mujer 106 27/04/2017 47 Mujer
49 23/02/2017 32 Mujer 107 27/04/2017 40 Mujer
50 23/02/2017 50 Mujer 108 27/04/2017 31 Mujer
51 23/02/2017 47 Mujer 109 27/04/2017 33 Mujer
52 23/02/2017 31 Mujer 110 27/04/2017 46 Mujer
53 23/02/2017 36 Hombre 111 27/04/2017 41 Mujer
54 23/02/2017 40 Mujer 112 27/04/2017 36 Mujer
55 23/02/2017 30 Hombre 113 27/04/2017 32 Mujer
56 17/03/2017 36 Hombre 114 27/04/2017 50 Mujer
57 17/03/2017 46 Hombre 115 27/04/2017 47 Mujer
58 17/03/2017 40 Mujer
51
Cuadro No 5. Razón de porque es socio/a y frecuencia del ahorro
No 2. ¿Porque razón es 3. ¿Si realiza ahorro No 2. ¿Porque razón es 3. ¿Si realiza ahorro
Encuesta socio de la coop? con qué frecuencia Encuesta socio de la coop? con qué frecuencia lo
lo hace? hace?
1 Para realizar Crédito Mensual 59 Para ambas opciones Mensual
2 Para ambas opciones Mensual 60 Para ambas opciones Mensual
3 Para realizar Crédito Mensual 61 Para ambas opciones Mensual
4 Para ambas opciones Mensual 62 Para ambas opciones Mensual
5 Para realizar Crédito Mensual 63 Para ambas opciones Mensual
6 Para ambas opciones Mensual 64 Para ambas opciones Mensual
7 Para realizar Crédito Mensual 65 Para realizar Crédito Mensual
8 Para realizar ahorro Mensual 66 Para ambas opciones Mensual
9 Para realizar Crédito Mensual 67 Para realizar Crédito Mensual
10 Para ambas opciones Mensual 68 Para ambas opciones Mensual
11 Para realizar Crédito Mensual 69 Para realizar Crédito Mensual
12 Para ambas opciones Mensual 70 Para ambas opciones Mensual
13 Para ambas opciones Mensual 71 Para realizar Crédito Mensual
14 Para realizar Crédito Mensual 72 Para realizar ahorro Mensual
15 Para ambas opciones Mensual 73 Para realizar Crédito Mensual
16 Para realizar ahorro Mensual 74 Para ambas opciones Mensual
17 Para realizar Crédito Mensual 75 Para realizar Crédito Mensual
18 Para ambas opciones Mensual 76 Para ambas opciones Mensual
19 Para realizar Crédito Mensual 77 Para ambas opciones Mensual
20 Para realizar Crédito Mensual 78 Para realizar Crédito Mensual
21 Para ambas opciones Mensual 79 Para ambas opciones Mensual
22 Para realizar ahorro Mensual 80 Para realizar ahorro Mensual
23 Para realizar Crédito Mensual 81 Para realizar Crédito Mensual
24 Para realizar ahorro Mensual 82 Para ambas opciones Mensual
25 Para ambas opciones Mensual 83 Para realizar Crédito Mensual
26 Para ambas opciones Mensual 84 Para realizar Crédito Mensual
27 Para ambas opciones Mensual 85 Para ambas opciones Mensual
28 Para realizar Crédito Mensual 86 Para realizar ahorro Mensual
29 Para ambas opciones Mensual 87 Para realizar Crédito Mensual
30 Para realizar Crédito Mensual 88 Para realizar ahorro Mensual
31 Para realizar ahorro Mensual 89 Para ambas opciones Mensual
32 Para ambas opciones Mensual 90 Para ambas opciones Mensual
33 Para ambas opciones Mensual 91 Para ambas opciones Mensual
34 Para ambas opciones Mensual 92 Para realizar Crédito Mensual
35 Para ambas opciones Mensual 93 Para ambas opciones Mensual
36 Para ambas opciones Mensual 94 Para realizar Crédito Mensual
37 Para realizar ahorro Mensual 95 Para realizar ahorro Mensual
38 Para ambas opciones Mensual 96 Para ambas opciones Mensual
39 Para ambas opciones Mensual 97 Para ambas opciones Mensual
52
40 Para realizar ahorro Mensual 98 Para ambas opciones Mensual
41 Para ambas opciones Mensual 99 Para ambas opciones Mensual
42 Para ambas opciones Mensual 100 Para ambas opciones Mensual
43 Para ambas opciones Mensual 101 Para realizar ahorro Mensual
44 Para ambas opciones Mensual 102 Para ambas opciones Mensual
45 Para ambas opciones Mensual 103 Para ambas opciones Mensual
46 Para ambas opciones mensual 104 Para realizar ahorro Mensual
47 Para ambas opciones Mensual 105 Para ambas opciones Mensual
48 Para ambas opciones Mensual 106 Para ambas opciones Mensual
49 Para ambas opciones Mensual 107 Para ambas opciones Mensual
50 Para ambas opciones Mensual 108 Para ambas opciones Mensual
51 Para ambas opciones Mensual 109 Para ambas opciones Mensual
52 Para ambas opciones Mensual 110 Para ambas opciones mensual
53 Para ambas opciones Mensual 111 Para ambas opciones Mensual
54 Para ambas opciones Mensual 112 Para ambas opciones Mensual
55 Para ambas opciones Mensual 113 Para ambas opciones Mensual
56 Para ambas opciones Mensual 114 Para ambas opciones Mensual
57 Para ambas opciones Mensual 115 Para ambas opciones Mensual
58 Para ambas opciones Mensual
53
Cuadro No 6. Motivos de porque realizan ahorro y cuanto perciben por sus
ahorros
No 4. ¿Qué tasa de 5. ¿Para que usted No 4. ¿Qué tasa de interés 5. ¿Para que usted
Encuesta interés le pagan ahorra? Encuesta le pagan sus ahorros? ahorra?
sus ahorros?
1 No sabe Emergencia 59 No sabe Emergencia
2 No sabe Vivienda 60 No sabe Vivienda
3 No sabe Obtención de 61 No sabe Emergencia
crédito
4 2% Vivienda 62 No sabe Emergencia
5 No sabe Vivienda 63 No sabe Emergencia
6 No sabe Emergencia 64 No sabe Emergencia
7 No sabe Vivienda 65 No sabe Emergencia
8 No sabe Emergencia 66 No sabe Vivienda
9 No sabe Emergencia 67 No sabe Obtención de
crédito
10 No sabe Vivienda 68 2% Vivienda
11 No sabe Emergencia 69 No sabe Vivienda
12 No sabe Seguridad 70 No sabe Emergencia
13 No sabe Emergencia 71 No sabe Vivienda
14 No sabe Emergencia 72 No sabe Emergencia
15 No sabe Emergencia 73 No sabe Emergencia
16 No sabe Emergencia 74 No sabe Vivienda
17 No sabe Emergencia 75 No sabe Emergencia
18 No sabe Educación 76 No sabe Seguridad
19 No sabe Emergencia 77 No sabe Emergencia
20 No sabe Vivienda 78 No sabe Emergencia
21 No sabe Emergencia 79 No sabe Emergencia
22 No sabe Otra 80 No sabe Emergencia
23 No sabe Emergencia 81 No sabe Emergencia
24 No sabe Emergencia 82 No sabe Educación
25 No sabe Emergencia 83 No sabe Emergencia
26 No sabe Emergencia 84 No sabe Vivienda
27 No sabe Emergencia 85 No sabe Emergencia
28 No sabe Emergencia 86 No sabe Otra
29 No sabe Emergencia 87 No sabe Emergencia
30 No sabe Compra de bienes 88 No sabe Emergencia
31 No sabe Emergencia 89 No sabe Emergencia
32 No sabe Emergencia 90 No sabe Emergencia
33 No sabe Emergencia 91 No sabe Emergencia
34 4% Emergencia 92 No sabe Emergencia
35 3% Vivienda 93 No sabe Emergencia
36 No sabe Seguridad 94 No sabe Compra de bienes
54
37 11 % Ganancia de 95 No sabe Salud
interés
38 3% Emergencia 96 No sabe Emergencia
39 10% Emergencia 97 No sabe Emergencia
40 No sabe Seguridad 98 4% Emergencia
41 No sabe Seguridad 99 3% Vivienda
42 No sabe Seguridad 100 No sabe Seguridad
43 3% Emergencia 101 11 % Ganancia de
interés
44 3% Seguridad 102 3% Salud
45 No sabe Vivienda 103 10% Emergencia
46 3% Emergencia 104 No sabe Seguridad
47 3% Vivienda 105 No sabe Seguridad
48 3% Vivienda 106 No sabe Seguridad
49 1% Educación 107 3% Emergencia
50 10% Vivienda 108 3% Seguridad
51 No sabe Emergencia 109 No sabe Salud
52 No sabe Vivienda 110 3% Emergencia
53 3% otra 111 3% Vivienda
54 No sabe Emergencia 112 3% Salud
55 No sabe Emergencia 113 1% Educación
56 No sabe Emergencia 114 10% Vivienda
57 No sabe Vivienda 115 No sabe Emergencia
58 No sabe Vivienda
55
Cuadro No 7. Utilización del crédito y tasa de interés que paga el préstamo
recibido
No 8. ¿Cuánto de interés 9. ¿Para qué No 8. ¿Cuánto de interés 9. ¿Para qué
Encuesta anual está pagando destino utilizó el Encuesta anual está pagando destino utilizó el
por su préstamo? (Si crédito? por su préstamo? (Si crédito?
tiene) tiene)
56
37 No sabe Otro 95 No sabe Vivienda
38 12% Vivienda 96 No sabe Vivienda
39 12% Gastos Personales 97 No sabe Vivienda
40 No sabe Vivienda 98 10% Vivienda
41 16% Vivienda 99 10 % Vivienda
42 10 % Negocio 100 10 % Vivienda
43 10 % Vivienda 101 No sabe Otro
44 No sabe Vivienda 102 12% Vivienda
45 No sabe vivienda 103 12% Gastos Personales
46 10% Vivienda 104 No sabe Vivienda
47 10% Educación 105 16% Vivienda
48 10% Vivienda 106 10 % Negocio
49 10% Vivienda 107 10 % Vivienda
50 10% Vivienda 108 10 % Vivienda
51 No sabe Vivienda 109 10% vivienda
52 10 % Vivienda 110 10% Vivienda
53 10% otro 111 10% Educación
54 No sabe Vivienda 112 10% Vivienda
55 No sabe Vivienda 113 10% Vivienda
56 No sabe Vivienda 114 10% Vivienda
57 No sabe Vivienda 115 No sabe Vivienda
58 No sabe Vivienda
57