Anda di halaman 1dari 27

SISTEM ANALISA KREDIT MIKRO

BANK PERKREDITAN RAKYAT

CHECK COLLATERAL
APLIKASI LIST CHECKING
VEHICLE
SURVEY FINANCIAL
REPORT REPORT
SCRIPT CASH
CREDIT RECOMENDATION
RISK
FLOW

INGAT !!! SISTEM INI AKAN MENGHASILKAN DATA AKURAT


JIKA ANDA MENGINPUTNYA DENGAN BENAR , JUJUR SESUAI FAKTA YANG ADA
MIKRO
YAT

COLLATERAL
CHECKING

ECOMENDATION

Hak Cipta Sistem dan Disain :


A AKURAT © Wangsit Supeno R01.1111
AI FAKTA YANG ADA
FORMULIR PERMOHONAN KREDIT

NASABAH : X Lama Baru

INFORMASI BANK : Brosur X Nasabah Datang Langsu


Karyawan Lainnya

I. Data Pribadi :
Nama Lengkap :
Alias / Nama Panggilan :
No KTP Pemohon :
Tanggal Jatuh Tempo KTP :
Tempat Tanggal Lahir :
Alamat Rumah : Rt.

No. Telepon

Status Tempat Tinggal : Rmh. Sendiri Rmh. Orang Tua Ikut Orang Tua
Lama Tinggal : Tahun
Pendidikan Terakhir :
Pekerjaan / Jabatan :
Kegiatan Lainya :
Status Perkawinan : Nikah Blm. Nikah Janda
Nama ( Suami / Istri ) :
Tempat / Tanggal Lahir :
Pendidikan Terakhir :
Pekerjaan / Jabatan :
Kegiatan Lainya :
Jumlah Tanggungan :
Nama Perusahaan / Ins. :
Alamat Kantor :

II. Data Usaha


a. Jenis Usaha / Lama Usaha: /
b. Perizinan :
c. Alamat Usaha : Rt.
:

d. Status Tempat Usaha : Milik Sendiri Milik Org. Tua Kontrak

e. Penghasilan Per bulan : Rp.

III. Data Pinjaman


a. Jumlah Permohonan Kredit :
b. Jangka Waktu Kredit : Bulan
c. Tujuan Penggunaan Kredit :
IV. Data Jaminan
A. Sebidang Tanah / Bangunan
● Atas Nama :
● Jenis Sertifikat / No. : shm No.123456
● PBB Terakhir. : IMB :
● Luas Tanah dan Bangun : M2

● Status Bangunan : Ditempati Disewakan Kosong


● Lokasi Jaminan : Rt.
ng Langsung

Rw.

Orang Tua Lainnya

Duda

Tahun

Rw.

Lainnya
Rw.
COLLATERAL RISK Score 5 -10
No. Pertanyaan Score
1 Apakah kepemilikan agunan terkait erat dengan pemohon 10
2 Apakah mantan isteri atau suami bersedia memberikan surat pernyataan 10
3 Apakah kendaraan dipakai sendiri atau rumah di tempati sendiri 10
4 Apakah legalitas agunan memenuhi persyaratan 10
5 Apakah kondisi agunan terawat atau bangunannya permanen 9
6 Apakah nilai jual agunan stabil untuk jangka waktu kredit 8
57
Capacity Risk TERKENDALI

Panduan Score :
Jika hasilnya baik maka beri score antara 8 - 10 dan jika tidak sesuai beri score terendah 5
1. Jika kepemilikan agunan masih terkait erat dengan pemohon, yaitu atas nama pemohon, isteri,
orang tua, anak diberi score 8 - 10
2. Jika kepemilikan agunan terkait dengan mantan isteri atau suami maka harus ada surat pernyataan
menyetujui harta gono gini diagunkan. Jika bersedia beri score 8 - 10. Jika tidak diberi score 5
Jika harta tidak ada kaitan dengan harta gono gini atau tidak ada perceraian diberi score 10
3. Jika kendaraan digunakan sendiri atau keluarga atau jika rumah ditempati sendiri maka diberi
score 10. Jika kendaraan digunakan anak diberi score 7. Dan jika rumah dikontrakan atau
ditempati orang lain diberi score 5
4. Jika legalitas memenuhi persyaratan hukum karena sudah atas nama sendiri diberi score 10,
Jika kendaraan belum balik nama atau sertifikat yang bersifat waris beri score 8
5. Jika kondisi agunan kendaraan terawat atau kondisi bangunannya permanen diberi score 8 - 10
6. Jika nilai jual kembali agunan stabil dan marketable, khusus untuk bangunan agunan lokasinya
di pinggir jalan yang masuk mobil diberi score 8 - 10. Jika kurang marketable diberi score 5
#REF!

LAPORAN SURVEY TEMPAT USAHA

1. Nama Pemohon :
2. Tanggal Permohonan :
3. Data Tempat Tinggal :
Alamat Rumah :

Status Tempat Tinggal : Rumah sendiri Rmh. Orng. Tua Rmh. Saudara

Lama Domisili : Tahun

Keadaan Sekitarnya : Ramai Sepi


Informasi Lingkungan :

Keterangan :
4. Telpon :
5. Data Tempat Usaha
Jenis / Bidang Usaha :
Perizinan No. ( Izin Usaha, SIUP / NPWP )
Lama Usaha :
Prospek Usaha :
Penilaiaan ( AO ) : Sangat Baik Baik Kurang Baik

Disurvey Oleh :

Pemasaran Produk : Sangat Baik Baik Kurang Baik

Proses Produksi : Sangat Baik Baik Kurang Baik

Alamat Usaha :
RT. RW.

Status Tempat Usaha : Milik Sendiri Lainnya

6 Denah :
Lainnya

Resiko Tinggi Lainnya


#REF!

CHEK LIST KENDARAAN BERMOTOR

A. Lampu Ada Tidak Keterangan D. Rangka & Mesin Ada Tidak Keterangan
1 Lampu Utama Depan __________________ 1 Shockbreaker Depan __________________
2 Lampu Utama Belakang __________________ 2 Shockbreaker Belakang __________________
3 Lampu Sen Depan Kanan __________________ 3 Karburator __________________
4 Lampu Sen Depan Kiri __________________ 4 Accu Standar / Kering __________________
5 Lampu Sen Belakang Kanan __________________ 5 Master Pstn Cakram Depan __________________
6 Lampu Sen Belakang Kiri __________________ 6 Piringan Rem Cakram Depan __________________
7 Master Pstn Cakram Belakang __________________
B. Panel Instrumen 8 Piringan Rem Cakram Belakang __________________
1 Speedo Meter __________________ 9 Tromol Rem Depan __________________
2 Saklar Kanan __________________ 10 Tromol Rem Belakang __________________
3 Saklar Kiri __________________ 11 Blok Mesin Asli __________________
4 Spion Kanan __________________ 12 Kepala Blok/Cylinder Head __________________
5 Spion Kiri __________________ 13 Tutup Rumah Kopling __________________
6 Cover/Balok Lampu Depan __________________ 14 Tutup Rumah Magnet (Kiri) __________________
7 Balok Lampu Belakang __________________ 15 Tabung Oli Samping __________________
16 CDI __________________
17 Mesin Halus / Ngebul
C. Body Kendaraan
1 Tangki Bensin __________________ E. Pedal & Tuas
2 Sayap Depan __________________ 1 Pedal Starter Kaki __________________
3 Body/Tutup Samping Kanan __________________ 2 Pedal Kaki Pengendara(L/R) __________________
4 Body/Tutup Samping Kiri __________________ 3 Karet Pedal Kaki (L/R) __________________
5 Knalpot Standar / Racing __________________ 4 Pedal Kaki Penumpang __________________
6 Spackboard Depan __________________ 5 Pedal Rem Belakang (L/R) __________________
7 Spackboard Belakang __________________ 6 Pedal Gigi __________________
8 Tutup Rantai __________________ 7 Handle Rem Depan (Tangan) __________________
9 Tempat Duduk (Jok) __________________ 8 Handle Kopling (Tangan) __________________
10 Velg Depan Standar / Racing __________________
11 Velg Belakang Standar / Racing __________________ F. Lain-Lain
12 Ban Depan Standar / Racing __________________ 1 Kunci Kontak __________________
13 Ban Belakang Standar / Racing __________________ 2 Perlengkapan Kunci __________________
14 Behel Jok __________________ 3 Standar Tunggal __________________
15 Kondisi Body Baik / Kurang 4 Standar Ganda __________________
16 Kondisi Warna Cat Baik / Kurang 5 Lain-Lain __________________

Kwitansi No. Mesin


Faktur No. Rangka

FOTO JAMINAN

Dichecklist Oleh : Diketahui Oleh :


Tanggal Tanggal : Tanggal:

(_____________) (________________) (________________)


AO Direksi/ Kepala Cabang Pemohon
FINANCIAL REPORT ANALYSIS

RUGI/LABA PER BULAN


------------
NO. URAIAN AKTUAL

I. PENDAPATAN/PENJUALAN
1. Pendapatan Usaha/Penjualan secara Kas 6,500,000
2. Pendapatan Usaha/Penjualan secara Kredit -
Jumlah 6,500,000

II. HARGA POKOK PENJUALAN -

LABA KOTOR 6,500,000

III. BIAYA - BIAYA


1. Biaya Tenaga Kerja dan Lainnya -
2. Biaya Sewa -
3. Biaya Lainnya -
Jumlah -

LABA USAHA 6,500,000

KEBUTUHAN MODAL KERJA


NO. URAIAN AKTUAL

I. MODAL USAHA
1. Aktiva Lancar 3,750,000
2. Hutang Lancar (-) 6,000
Modal Usaha Bersih yang sudah ada 3,744,000
II. KEBUTUHAN MODAL KERJA SAAT INI
1. Penambahan barang dagang -
2. Penyediaan kebutuhan penambahan pekerjaan -
3. Pembelian Perlengkapan/Peralatan Ringan -
Kebutuhan Modal Kerja Saat Ini -
III. KEBUTUHAN MODAL KERJA BERSIH SAAT INI (3,744,000)
RASIO KEUANGAN POKOK
NO. URAIAN AKTUAL

I. RASIO LIKUIDITAS
1. Aktiva Lancar 3,750,000
2. Hutang Lancar 6,000
Rasio Likuiditas ( Aktiva Lancar / Hutang Lancar x 100% ) 62500.0%
Memiliki Kemampuan Membayar Kewajiban

II. RASIO RENTABILITAS


1. Laba 6,500,000
2. Total Aktiva 7,500,000
Rasio Rentabilitas ( Hutang Lancar x 100% ) 86.7%
PROFITABLE
COLLATERAL CHECKING

Nama Debitur :

AGUNAN BPKB / INVOICE

Jenis Kendaraan :
Merk / Tahun :
Type :
No. Chasis :
No Mesin
Warna :
No. Polisi
Bahan Bakar
Tape Recorder/CD
AC
Jenis Ban & Velg
STNK :
A. Atas Nama :
B. No STNK :
C. Masa Berlaku s/d :
BPKB / Invoice :
A. Atas Nama Tangan I :
B. Atas Nama Terakhir :
C. No. BPKB / Invoice
D. Tanggal Dikeluarkan :

Nilai Pasar : Rp -
Nilai Likuidasi : Rp -
Nilai HT Fidusia : Rp -

:
No. Rangka

No. Mesin
Bandar Lampung, ……………………………………………

Pemeriksa Marketing Kredit

( ) ( )

PENILAIAN AGUNAN : Score ( beri angka 1 - 10 )


Kepemilikan :
- Atas nama sendiri 0
- Atas nama orang lain (Legalitas lengkap) 8
Pemakai dan penyimpanan Agunan 8
Phisik Agunan 8
Pajak Kendaraan 6
Marketable Agunan 10
Scooring Kelayakan Agunan (Min 40 Maks 50) 40
Penilaian Agunan Untuk Proses Kredit Jaminan Layak
COLLATERAL CHECKING

Informasi Harga :
1

2
Kabag. Kredit

( )

Score ( beri angka 1 - 10 )

Atas nama sendiri beri skore 10


Atas nama orang lain jelas kepemilikannya 8
Pakai dan simpan sendiri skore tinggi
Semakin baik phisik skore semakin tinggi
Semakin panjang waktu skore semakin tinggi
Harga stabil dan marketable skore tinggi

Jaminan Layak
PARAMETER PEMBERIAN KREDIT :
Analisa Kemampuan Mengangsur Bunga Per Bulan :
1 Kas Masuk Rata-Rata per Bulan 3,750,000
2 Minimum Rasio Safey Cash Angsuran 60% 2,250,000 Rasio disesuaikan dengan kebijakan BPR
3 Kas tersedia untuk Angsuran Bunga 1,500,000
4 Plafond Kredit Rencana akan Diberikan 70,000,000 Jika Manajemen menetapka
5 jangka waktu 12
5 Suku Bunga Kredit Angsuran Umum 1.00% /Bulan Angka ini hanya contoh saja
6 Suku Bunga kredit Fixed Loan Minimum 1.24% /Bulan 0.0% Jika bunga minimum yang disarankan pada kolom
7 Angsuran Bunga per bulan 869,497 maka ketik bunga yang diinginkan pada kotak dis
8 Sisa Kas per bulan 630,503 OKE Jika muncul komen "warning"

Analisa Kemampuan membayar Pokok Kredit pada Akhir Masa Kredit :


1 Kas Masuk Pada Akhir Masa Kredit 103,750,000
2 Minimum Rasio Safey Pokok Kredit 70% 72,625,000 Rasio disesuaikan dengan kebijakan BPR
3 Pelunasan Pokok dan Bunga 70,869,497
4 Sisa Kas per bulan 32,880,503 OKE Jika muncul komen "warning"

Usulan Kredit :

1 Plafond Kredit 70,000,000


2 Suku Bunga/bulan 1.24% Efektif atau Flate hasilnya sama karena sistemnya fixed loan
3 Jangka Waktu 12
4 Angsuran Bunga 869,497

Analisa Penetapan Suku Bunga : Perhitungan Bunga Fixed Loan :

Jika Kredit Diberikan dalam bentuk angsuran bulanan : Plafond 70,000,000


1 Plafond 70,000,000 Jangka waktu 12 Sebaiknya jangka pendek saja
2 Bunga Minimal disarankan untuk Fix Loan 1.24% Bunga Kredit Umum angsuran bulanan 1.0% Flate/Bulan
3 Jangka waktu (dalam bulan) 12 Plafond Angs P+B Bunga/Bln * Total Bunga ** Risk Rate % ***
4 Jumlah Bunga selama jangka waktu 10,433,962 70,000,000 6,533,333 65,333 4,312,000 0.24%
5 Bunga per tahun efektif/flate sama saja 14.91% Prosen Bunga yang disarankan (Bunga Umum + Risk rate) 1.24%
* Total bunga yang akan diterima dari angsuran pokok dan bunga jika di bungakan lagi per bulan
** Total bunga adalah peluang bunga yang hilang dari angsuran pokok dan bunga jika disalurkan ke
(Ingat ! Kredit fixed loan itu hanya bayar bunga - coba kalau pakai angsuran kan setiap bulan teri
*** Risk rate adalah risiko peluang hilangnya bunga/bulan bila memberikan kredit secara Fix Loan k
Jadi untuk menetap suku bunga kredit sistem Fixed loan ini adalah Suku bunga angs berlaku um
Manajemen menetapkan sendiri ketik saja suku bunga di sini mis 1,8%

disarankan pada kolom 6 tidak sesuai dengan keinginan manajemen


nginkan pada kotak disamping kiri tetapi jika setuju ketik 0%
ncul komen "warning" harap diturunkan plafondnya lihat no.4

ncul komen "warning" harap diturunkan plafondnya lihat no.4

ya jangka pendek saja maks 1 th


Apabila jangka waktu berubah rumus disini juga berubah baca intruksi
Bunga ini tidak harus digunakan tergantung pada manajemen lihat
ngakan lagi per bulan
unga jika disalurkan kembali selama jangka waktu kredit
n kan setiap bulan terima P + B yg bisa dibungakan lagi)
kredit secara Fix Loan karenanya harus ditambahkan dlm menetapkan bunga
bunga angs berlaku umum + risk rate (harus lebih tinggi dr bunga umum)
KEPUTUSAN KREDIT
Berdasarkan Hasil Survey dan Analisa Kredit yang tertuang dalam Proposal Kredit, maka dengan ini Komite Kredit memutuskan
untuk Memberikan Persetujuan Kredit dengan ketentuan :

1. Plafond : Rp 70,000,000
2. Jangka Waktu : 24 Bulan
3. Suku bunga : 2.10% Effektif perbulan
4 Kewajiban per bulan : Rp 4,386,667
5 Agunan 3 : Tanah dan Bangunan
6 Keterangan Agunan : Agunan sesuai data di atas
7 Likuidasi Agunan / HT : Rp 100,000,000 / Rp 210,000,000
8 Rasio Pinjaman Terhadap Agunan : 70.0% ( Mengcover )

Berdasarkan hasil Wawancara Pengamatan secara langsung dan data-data yang ada, maka kami merekomendasikan disetujuinya
Permohonan Fasilitas ini. Atas perhatian dan kerjasamanya Kami ucapkan terimakasih.

Bandar Lampung :

PERSETUJUAN KOMITE KREDIT

AO Kabag Kredit Kabag Hukum & Kredit Bermasalah

Direktur Direktur Utama Komisaris


EPUTUSAN KREDIT
Proposal Kredit, maka dengan ini Komite Kredit memutuskan

-data yang ada, maka kami merekomendasikan disetujuinya

Kabag ADM

Komisaris Utama
Hal hal yang perlu diketahui oleh Bank :
1
2
3
4
5

DENAH LOKASI

Bandar Lampung, ………………………………..


PEMBUKTIAN SUKU BUNGA FLATE DAN EFEKTIF SAMA UNTUK SISTEM PINJAMAN FIXED LOA

PERHITUNGAN BUNGA EFEKTIF KREDIT HANYA ANGSUR BUNGA

RUMUS BUNGA EFEKTIF RUMUS RATA 2X BAKI DB.

Rumus Bunga + Provisi Jumlah Baki Db.Kredit


Rata 2 x Baki Db. Kredit Frekuensi Angsuran
Plafond Rp 10,000,000 Bunga
Bunga/Thn/Flat 24.00% Rp 200,000
Bunga/Bulan/Flat 2.00% Rp 200,000
Jk Waktu/Bln 12 Rp 200,000
Provisi (%) 0% Rp 200,000
Provisi (Rp.) Rp - Rp 200,000
Cicilan/Bulan Rp - Rp 200,000
Bunga/Bulan Rp 200,000 Rp 200,000
Bunga slm jk wkt Rp 2,400,000 Rp 200,000
Bng+Prov slm jw Rp 2,400,000 Rp 200,000
Rata 2x Baki Db. Rp 10,000,000 Rp 200,000
Rp 200,000
Suku Bunga = Rp 2,400,000 Rp 200,000
Efektif/Tahun Rp 10,000,000 Rp 2,400,000
= 24.00% Rata 2x Baki Db.
Suku Bunga = 24.00%
Efektif/Th
M PINJAMAN FIXED LOAN

TA 2X BAKI DB.

ki Db.Kredit
Angsuran
Baki Debit :
Rp 10,000,000
Rp 10,000,000
Rp 10,000,000
Rp 10,000,000
Rp 10,000,000
Rp 10,000,000
Rp 10,000,000
Rp 10,000,000
Rp 10,000,000
Rp 10,000,000
Rp 10,000,000
Rp 10,000,000
Rp 120,000,000
Rp 10,000,000