1.

- COMISIÓN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES

La Comisión tendrá por objeto supervisar y regular en el ámbito de su competencia

a las entidades integrantes del sistema financiero mexicano que esta Ley señala, a
fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, así como mantener y
fomentar el sano y equilibrado desarrollo de dicho sistema en su conjunto, en
protección de los intereses del público.

También será su objeto supervisar y regular a las personas físicas y demás

personas morales, cuando realicen actividades previstas en las leyes relativas al
citado sistema financiero.

1.1. Corresponde a la Comisión

I. Realizar la supervisión de las entidades financieras; del fondo de protección a que

se refiere la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de
Ahorro y Préstamo; de las Federaciones y del fondo de protección a que se refiere
la Ley de Ahorro y Crédito Popular, así como de las personas físicas y demás
personas morales cuando realicen actividades previstas en las Leyes relativas al
sistema financiero.
Tratándose de sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, únicamente
corresponderá a la Comisión la supervisión de aquellas con niveles de operación I
a IV a que se refiere la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo;
II.- Emitir en el ámbito de su competencia la regulación prudencial a que se sujetarán
las entidades;
III.- Dictar normas de registro de operaciones aplicables a las entidades;
IV.- Fijar reglas para la estimación de los activos y, en su caso, de las obligaciones
y responsabilidades de las entidades, en los términos que señalan las leyes;
V.- Expedir normas respecto a la información que deberán proporcionarle
periódicamente las entidades;
VI.- Emitir disposiciones de carácter general que establezcan las características y
requisitos que deberán cumplir los auditores de las entidades, así como sus
dictámenes;
VII.- Establecer los criterios a que se refiere el artículo 2o. de la Ley del Mercado de
Valores, así como aquéllos de aplicación general en el sector financiero acerca de
los actos y operaciones que se consideren contrarios a los usos mercantiles,
bancarios y bursátiles o sanas prácticas de los mercados financieros y dictar las
medidas necesarias para que las entidades ajusten sus actividades y operaciones
a las leyes que les sean aplicables, a las disposiciones de carácter general que de
ellas deriven y a los referidos usos y sanas prácticas;
VIII.- Fungir como órgano de consulta del Gobierno Federal en materia financiera;

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IX.- Procurar a través de los procedimientos establecidos en las leyes que regulan
al sistema financiero, que las entidades cumplan debida y eficazmente las
operaciones y servicios, en los términos y condiciones concertados, con los usuarios
de servicios financieros;
X.- (Se deroga).
XI.- Autorizar la constitución y operación, así como determinar el capital mínimo, de
aquellas entidades que señalan las leyes;
XII.- Autorizar a las personas físicas que celebren operaciones con el público, de
asesoría, promoción, compra y venta de valores, como apoderados de los
intermediarios del mercado de valores, en los términos que señalen las leyes
aplicables a estos últimos;
XIII.- Determinar o recomendar que se proceda a la amonestación, suspensión o
remoción y en su caso, inhabilitación de los consejeros, directivos, comisarios,
delegados fiduciarios, apoderados, funcionarios, auditores externos independientes
y demás personas que puedan obligar a las entidades, de conformidad con lo
establecido en las leyes que las rigen;
XIV.- Ordenar la suspensión de operaciones de las entidades de acuerdo a lo
dispuesto en esta Ley;
XV.- Intervenir administrativa o gerencialmente a las entidades, con objeto de
suspender, normalizar o resolver las operaciones que pongan en peligro su
solvencia, estabilidad o liquidez, o aquéllas violatorias de las leyes que las regulan
o de las disposiciones de carácter general que de ellas deriven, en los términos que
establecen las propias leyes;
XVI.- Investigar aquellos actos de personas físicas, así como de personas morales
que, no siendo entidades del sector financiero, hagan suponer la realización de
operaciones violatorias de las leyes que rigen a las citadas entidades, pudiendo al
efecto ordenar visitas de inspección a los presuntos responsables;
XVII.- Ordenar la suspensión de operaciones, así como intervenir administrativa o
gerencialmente, según se prevea en las leyes, la negociación, empresa o
establecimientos de personas físicas o a las personas morales que, sin la
autorización correspondiente, realicen actividades que la requieran en términos de
las disposiciones que regulan a las entidades del sector financiero, o bien proceder
a la clausura de sus oficinas;
XVIII.- Investigar actos o hechos que contravengan lo previsto en la Ley del Mercado
de Valores, para lo cual podrá practicar visitas que versen sobre tales actos o
hechos, así como emplazar, requerir información o solicitar la comparecencia de
presuntos infractores y demás personas que puedan contribuir al adecuado
desarrollo de la investigación;
XIX.- Imponer sanciones administrativas por infracciones a las leyes que regulan las
actividades, entidades y personas sujetas a su supervisión, así como a las

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disposiciones que emanen de ellas y, en su caso, coadyuvar con el ministerio
público respecto de los delitos previstos en las leyes relativas al sistema financiero;
XX.- Conocer y resolver sobre el recurso de revocación que se interponga en contra
de las sanciones aplicadas, así como condonar total o parcialmente las multas
impuestas;
XXI.- Intervenir en los procedimientos de liquidación de las entidades en los
términos de ley;
XXII.- Determinar los días en que las entidades deberán cerrar sus puertas y
suspender sus operaciones;
XXIII.- Elaborar y publicar estadísticas relativas a las entidades y mercados
financieros;
XXIV.- Celebrar convenios con organismos nacionales e internacionales con
funciones de supervisión y regulación similares a las de la Comisión, así como
participar en foros de consulta y organismos de supervisión y regulación financieras
a nivel nacional e internacional;
XXV.- Proporcionar la asistencia que le soliciten las instituciones supervisoras y
reguladoras de otros países, para lo cual, en ejercicio de sus facultades de
inspección y vigilancia, podrá recabar respecto de cualquier persona la información
y documentación que sea objeto de la solicitud;
XXVI.- Intervenir en la emisión, sorteos y cancelación de títulos o valores de las
entidades, en los términos de ley, cuidando que la circulación de los mismos no
exceda de los límites legales;
XXVII.- Aplicar a los servidores públicos de las instituciones de banca múltiple en
las que el Gobierno Federal tenga el control por su participación accionaria y de las
instituciones de banca de desarrollo las disposiciones, así como las sanciones
previstas en la Ley Federal de Responsabilidades de los Servidores Públicos que
correspondan a las contralorías internas, sin perjuicio de las que en términos de la
propia Ley, compete aplicar a la Secretaría de Contraloría y Desarrollo
Administrativo;
XXVIII.- Llevar el Registro Nacional de Valores e Intermediarios y certificar
inscripciones que consten en el mismo;
XXIX.- Autorizar, suspender o cancelar la inscripción de valores y especialistas
bursátiles en el Registro Nacional de Valores e Intermediarios, así como suspender
la citada inscripción por lo que hace a las casas de bolsa;
XXX.- Supervisar a los emisores de valores inscritos en el Registro Nacional de
Valores e Intermediarios, respecto de las obligaciones que les impone la Ley del
Mercado de Valores;
XXXI.- Dictar las disposiciones de carácter general relativas a la forma y términos
en que las sociedades emisoras que dispongan de información privilegiada tendrán
la obligación de hacerla de conocimiento del público;

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XXXII.- Expedir normas que establezcan los requisitos mínimos de divulgación al
público que las instituciones calificadoras de valores deberán satisfacer sobre la
calidad crediticia de las emisiones que éstas hayan dictaminado y sobre otros
aspectos tendientes a mejorar los servicios que las mismas prestan a los usuarios;
XXXIII.- Emitir reglas a que deberán sujetarse las casas de bolsa al realizar
operaciones con sus accionistas, consejeros, directivos y empleados;
XXXIV.- Autorizar y vigilar sistemas de compensación, de información centralizada,
calificación de valores y otros mecanismos tendientes a facilitar las operaciones o a
perfeccionar el mercado de valores;
XXXV.- Ordenar la suspensión de cotizaciones de valores, cuando en su mercado
existan condiciones desordenadas o se efectúen operaciones no conformes a sanos
usos o prácticas;
XXXVI.- Emitir las disposiciones necesarias para el ejercicio de las facultades que
esta Ley y demás leyes le otorgan y para el eficaz cumplimiento de las mismas y de
las disposiciones que con base en ellas se expidan;
XXXVII.- (Se deroga)

1.2. Comisión Nacional de Valores.

En los años ochenta existieron dos comisiones: La Comisión Nacional Bancaria y

de Seguros, con competencia en instituciones de crédito, organizaciones auxiliares
y operaciones de seguros y la Comisión Nacional de Valores que tenía competencia
en materia de valores.

Posteriormente la Comisión Nacional Bancaria y de Seguros fue escindida en dos

para crear la Bancaria y la de Seguros y Fianzas.

En los años noventa a fin de reestructurar y mejorar el sistema bancario se fusionan

la Comisión Nacional Bancaria y la Comisión Nacional de Valores.

Actualmente existen la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y la Comisión

Nacional de Seguros y Fianzas que, con la creación de la Comisión Nacional de
Sistemas de Ahorro para el Retiro, supervisan, vigilan y regulan en el ámbito de sus
respectivas competencias al sistema financiero.

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 2.- ORGANIZACIÓN Y FUNCIÓN DEL BANCO DE MÉXICO.

El Banco de México, abrió sus puertas el 1 de septiembre de 1925, fue la

consumación de una aspiración largamente acariciada por el país. Poco recordado
es actualmente el hecho de que los antecedentes de esta Institución se remontan
al menos hasta principios del siglo XIX. En fecha tan remota como 1822, durante el
reinado de Agustín de Iturbide, la historia registra la presentación de un proyecto
para crear una institución con la facultad para emitir billetes que se denominaría
"Gran Banco del Imperio Mexicano".

Con la destrucción del sistema bancario porfirista durante la Revolución, la polémica

ya no se centra en la conveniencia del monopolio o la libre concurrencia en la
emisión de moneda, sino en las características que debería tener el Banco Único
de Emisión, cuyo establecimiento se consagró en el Art. 28 de la Carta Magna
promulgada en 1917. La disyuntiva consistía en proponer el establecimiento de un
banco privado, o un banco bajo control gubernamental. Los Constituyentes reunidos
en Querétaro optaron por esta segunda fórmula, aunque la Carta Magna sólo
estableció que la emisión de moneda se encargaría en exclusiva a un banco que
estaría "bajo el control del Gobierno".

Sin embargo, a pesar del desiderátum consagrado en la Constitución, siete largos

años demoró la fundación del entonces llamado Banco Único de Emisión. En ese
lapso, se emprendieron varias tentativas para llevar a cabo el proyecto, que
fracasaron por la inflexible penuria del erario. Reiteradamente, la escasez de fondos
públicos fue el obstáculo insuperable para poder integrar el capital de la Institución.
En el ínterin, se fue consolidando en el mundo la tesis sobre la necesidad de que
todos los países contasen con un banco central. Tal fue el mensaje de un
comunicado emitido en 1920 por la entonces influyente Sociedad de las Naciones,
durante la Conferencia Financiera Internacional celebrada en Bruselas.

Fundación

El establecimiento del Banco de México no se hace realidad hasta 1925, gracias a

los esfuerzos presupuestarios y de organización del Secretario de Hacienda, Alberto
J. Pani, y al apoyo recibido del Presidente Plutarco Elías Calles. En su momento,
alguien llegó a comentar, en tono de broma, que a la Institución debería llamársele
"Banco Amaro", ya que los fondos para integrar el capital se pudieron reunir
finalmente, en virtud de las economías presupuestales logradas en el Ejército por el
entonces Secretario de la Defensa Nacional, Gral. Joaquín Amaro.

7
El Banco de México se inauguró en solemne ceremonia el 1 de septiembre de 1925.
El acto fue presidido por el primer mandatario, Plutarco Elías Calles, y al mismo
concurrieron los personajes más sobresalientes de la época en la política, las
finanzas y los negocios. Al recién creado Instituto se le entregó, en exclusiva, la
facultad de crear moneda, tanto mediante la acuñación de piezas metálicas como a
través de la emisión de billetes. Como consecuencia correlativa de lo anterior, se le
encargó la regulación de la circulación monetaria, de los tipos de interés y del
cambio sobre el exterior. Asimismo, se convirtió al nuevo órgano en agente, asesor
financiero y banquero del Gobierno Federal, aunque se dejó en libertad a los bancos
comerciales para asociarse o no con el Banco de México.

Despegue

El Banco Central nace en momentos de grandes retos y aspiraciones para la

economía del país. A la necesidad de contar con una institución de esa naturaleza
la acompañaban otros imperativos: propiciar el surgimiento de un nuevo sistema
bancario, hacer renacer el crédito en el país y reconciliar a la población con el uso
del papel moneda. Esta última no se presentaba como una tarea sencilla después
de la traumática experiencia inflacionaria con los "bilimbiques" del periodo
revolucionario. Según las crónicas, con ese nombre bautizó el ingenio popular al
papel moneda que emitieron los distintos bandos revolucionarios y que se depreció
como una exhalación. Por todo ello, al flamante Banco de México, además de los
atributos propios de un banco de emisión, se le otorgaron también facultades para
operar como institución ordinaria de crédito y descuento.

2.1. El Banco desempeñará las funciones siguientes:

I. Regular la emisión y circulación de la moneda, los cambios, la intermediación y

los servicios financieros, así como los sistemas de pagos;

II. Operar con las instituciones de crédito como banco de reserva y acreditante de
última instancia;

III. Prestar servicios de tesorería al Gobierno Federal y actuar como agente

financiero del mismo;

IV. Fungir como asesor del Gobierno Federal en materia económica y,

particularmente, financiera;

V. Participar en el Fondo Monetario Internacional y en otros organismos de

cooperación financiera internacional o que agrupen a bancos centrales, y

8
2.2. El sector bancario.

La problemática de la Banca en México, registra las siguientes vertientes que sin

lugar a dudas influyen en la economía del país, de manera negativa, sin que se
observe que llame la atención seriamente de nuestras autoridades, conforme a las
exigencias reales, a fin de formular e implementar propuestas de acción con el
propósito de detener el proceso de descapitalización, como podrían ser la
formulación de iniciativas de ley para reformar y consolidar el marco jurídico para
regular la banca, además de contemplar penalidades mayores para aquellas
personas llámense delincuentes de cuello blanco, que más bien serían del cuello
sucio- que en la actualidad, fácilmente burlan las leyes.

Las nuevas administraciones consideran que entran en funciones con una

estructura dada, a la que no es posible controlar, modificar, reformar, de acuerdo a
los intereses nacionales, o bien, dichas administraciones simplemente no
desarrollan sus funciones de acuerdo a los intereses de la nación, por las razones
que ustedes quieran, lo dejo abierto al criterio del lector.

Durante el sexenio o administración del presidente José López Portillo, en 1982 la

banca se nacionaliza, acción que desembocó en un conflicto con la clase
empresarial y a la postre, ya en la administración de Carlos Salinas de Gortari, se
volvió a privatizar la banca.

A la fecha, nos encontramos en una situación donde nuestra soberanía nacional o

llámese seguridad nacional en una de sus vertientes, esta vulnerada, y no como
consecuencia de las movilizaciones sociales u operatividad de grupos moderados
y/o radicales de izquierda, sino por un proceso de composición estructural de
nuestra economía, inserta dentro de un todo o universo, donde las personas que
conforman las instancias políticas-administrativas, simplemente se han concretado
a coadyuvar para que la economía mexicana se integre como un engrane más de
la maquinaria globalizadora, sin reparar en las repercusiones negativas que ello
conlleva al no considerar acciones, programas y planes antes de integrarse, es decir
sin estar preparados.

El banco debe recuperar los recursos para hacer frente en forma inmediata a los
retiros de los ahorradores. El capital de un banco funciona como respaldo para
garantizar el cumplimiento de los compromisos. Los bancos los cuales prestan
servicios de banca y crédito y que se dan en sociedades anónimas privadas,
encontramos a los siguientes:

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American Express Bank (México) S.A.
Banamex
Banca Afirme S.A.
Banca Mifel S.A.
Banco AhorroFamsa S.A.
Banco Amigo S.A.
Banco Autofin México S.A.
Banco Azteca S.A.
Banco del Bajío S.A.
Banco Compartamos S.A.
Bancoppel S.A.
Banco Credit Suisse S.A.
Banco Fácil S.A.
Banco Inbursa S.A.
Banco Interacciones S.A.
Banco Invex S.A.
Banco J.P. Morgan S.A.
Banco Mercantil del Norte S.A.
Banco Monex S.A.
Banco Multiva S.A.
Banco Regional de Monterrey
Banco Santander
Banco Ve por Mas S.A.
Banco Wal-Mart de México Adelante S.A.
BBVA Bancomer S.A.
HSBC México S.A.
ING Bank, S.A.
Ixe Banco S.A.
Prudential bank
Scotiabank S.A.
Volkswagen Bank S.A. Institución de Banca Múltiple

10
3.- ¿QUÉ EMPRESAS MEXICANAS COTIZAN EN LA BOLSA MEXICANA DE
VALORES?

11
12
3.1. Empresas de servicios auxiliares e inmobiliarias bancarias.

Las empresas de servicios auxiliares e inmobiliarias bancarias con sociedades

controladoras, es decir, aquellas en cuyo capital participen mayoritariamente las
sociedades nacionales de crédito.

Las inmobiliarias bancarias son aquellas de las que sean propietarias o

administradoras de bienes destinados a oficinas nacionales de instituciones de
crédito.

3.2. Intermediarios financieros no bancarios y entidades financieras del

interior.

Están integrados por las cooperativas de ahorro y de crédito que además de repeler
recursos de sus socios lo hagan al público.

El sistema financiero mexicano no se ha quedado al margen de las

transformaciones observadas en el sistema financiero internacional. Al igual que en

13
otros países, los intermediarios financieros no bancarios han mostrado una
tendencia dinámica, si consideramos el valor del volumen de crédito otorgado y el
establecimiento de nuevas instituciones de este tipo.

Las reformas al marco jurídico y la consolidación de los intermediarios financieros

no bancarios. La conformación de los paraísos fiscales y financieros. - En julio de
2006 se aprobó la reforma para los intermediarios no bancarios, entre los que se
encuentran las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles), arrendadoras,
empresas de factoraje financiero y Uniones de Crédito. El objetivo de esta reforma
era promover la actividad crediticia.

En la propuesta de reforma de los intermediarios no bancarios se argumentó que,

ante la contracción del crédito de la banca comercial a sectores económicos
prioritarios y a ciertos grupos económicos, este tipo de intermediarios habían
adquirido una mayor participación en el financiamiento a dichos sectores. Con base
en este diagnóstico, se afirmaba que la reforma permitiría elevar la oferta de crédito
para todos los demandantes.

De la misma forma, cualquier empresa mercantil podría fondearse de los bancos o

mediante ofertas públicas de valores y realizar operaciones de arrendamiento,
factoraje y crédito con cualquier sector.

Con la aprobación de la reforma se legalizaba la actividad del Banco Azteca, el

Banco de Electra y otros negocios de crédito prendario que ya venían funcionando,
además de que se incrementaron las solicitudes de apertura de otras entidades
mercantiles y tiendas departamentales para establecer su propio banco, tal es el
caso de Wall Mart, Coppel y Liverpool, entre otras.

Al respecto se afirmaba que la regulación existente hasta ese momento para las
Sofoles, arrendadoras y empresas de factoraje financiero había generado efectos
adversos, porque se albergaba la creencia de que existe protección o garantía del
Gobierno Federal a favor de los acreedores de estas instituciones. Estos pueden,
según la propuesta, elevar el riesgo moral y reducir los incentivos de monitoreo
crediticio por parte de los acreedores, debido a que estos asumen que si hay
problemas de cartera vencida el gobierno realizará un rescate; lo cual es imposible,
según la propuesta, porque no existe fundamento legal para llevar a cabo un rescate
en el caso de los intermediarios no bancarios.

Con la nueva denominación de Sofomes, las anteriores Sofoles y todas las

empresas mercantiles que realicen operaciones de crédito, arrendamiento y
factoraje financiero quedaron sujetos al Artículo 8 de la Ley de Impuesto sobre la
Renta, contando por tanto, con las mismas ventajas fiscales que los intermediarios
financiero bancarios, las cuales se resumen en dos: 1) para efectos fiscales, el

14
cálculo de su activo se realiza sin afectar su intermediación financiera y 2) quedan
exentas del Valor Agregado. Además, por ser una figura nueva, las Sofomes quedan
exentas de los límites de propiedad extranjera estipulados para las arrendadoras y
empresas de factoraje financiero en el Tratado de Libre Comercio de América del
Norte (TLCAN); de tal forma que inversionistas extranjeros pueden ser propietarios
del cien por ciento de los activos en las Sofomes.

3.3. Empresas sujetas a promoción.

Las empresas sujetas al proceso de promoción de la inversión privada están

obligadas, bajo responsabilidad personal de sus Directores, a lo siguiente:

a) Cumplir las decisiones del Comité Especial relativas a tal proceso en la empresa.

b) Brindar a los representantes del Comité Especial las facilidades necesarias para
el cumplimiento de sus funciones, dentro de los principios de veracidad, eficiencia
o celeridad.

Tales obligaciones alcanzan también a Inversiones COFIDE S.A., la Corporación

Financiera de Desarrollo -COFIDE-, la Corporación Financiera de Desarrollo -
CONADE-, el Banco de la Nación, y a todas las entidades estatales y regionales
que sean titulares o representantes de las acciones y/o activos de las empresas o
entidades incluidas en el proceso de promoción de la inversión privada a que se
refiere el Decreto Legislativo Nº 674. (Párrafo adicionado por el artículo 2 de la Ley
Nº 26438)

En los casos en que el Estado sea accionista minoritario de una empresa incluida
en el proceso, las obligaciones a que se refiere el presente artículo alcanzarán a los
titulares de las acciones del

Estado en tal Empresa. (Párrafo adicionado por el artículo 2 de la Ley Nº 26438)

3.4. Comisionistas auxiliares de las instituciones de crédito.

Las comisionistas, como su nombre lo dice; se encargan de vender productos,

recibiendo una comisión, la cual puede depender del precio previamente fijado por
el proveedor, o por el precio final dado por el comisionista, esto son auxiliares en el
manejo y desempeño de las instituciones de crédito y son regulados en la Ley
General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito.

15
 4.- DESCRIBE EL FUNCIONAMIENTO Y OBJETIVO DE LAS INSTITUCIONES
DE LA BANCA DE DESARROLLO

La Banca de Desarrollo.- La Banca Especializada, se rige por un régimen especial

contenido dentro de La Ley de Bancos, en el cual se consagran previsiones para
los bancos comerciales, bancos hipotecarios, bancos de inversión, arrendadoras
financieras, fondos del mercado monetario, y casas de cambio, y se incorporan
dentro del concepto de banca especializada a los bancos de desarrollo, bancos de
segundo piso, entidades de ahorro y préstamo, grupos financieros y operadores
cambiarios fronterizos, para que realicen no solamente las actividades inherentes a
su especialidad sino todas aquellas operaciones que sean compatibles con su
objeto y que estén permitidas por la ley. Los Bancos de Desarrollo, tienen por objeto
principal fomentar, financiar y promover las actividades económicas y sociales para
sectores específicos del país.

Marco legal del sistema financiero y del sector bancario.

1. Constitución política de los estados unidos mexicanos.

2. Ley de instituciones de Crédito.
3. Ley Reglamentaria del Sector Público de Banca y Crédito.
4. Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito.
5. Ley Orgánica del Banco de México.
6. Ley Orgánica de los Bancos de Desarrollo.
7. Ley Orgánica de la Nacional Financiera.
8. Ley para Regular las Agrupaciones Financieras.
9. Ley del Mercado de Valores.
10. Ley de Sociedades de Inversión.
11. Reglamento Interior de la bolsa Mexicana de Valores.
12. Ley General de Instituciones de Seguros.
13. Otros ordenamientos.

4.1. Instituciones De Crédito Bancarias Y Filiales

Clases de banca.

Las reformas de 1975 a la Ley Bancaria dieron la pauta para que en México se
introdujera legalmente el sistema de Banca Múltiple esto es, instituciones (una sola
persona jurídica que operen toda la gama de instrumentos de captación del ahorro
público. Así como en toda la amplitud de plazos y mercados, ofreciendo el beneficio
del público los servicios bancarios conexos.

16
La Reforma legal tuvo 2 etapas:

1) El Diario Oficial de la Federación de 2 de enero de 1975; autorizo el

funcionamiento de la Banca Múltiple con la posibilidad de una mejor coordinación
en su política y en sus operaciones mejores condiciones de eficiencia y ahorro en
costo.

2) La reforma previa que las instituciones que estaban operando como bancos de
depósito, financieras o bancos de depósitos se fusionaran en una sola que abarcara
todos los servicios y previa autorización de la Secretaria de Hacienda y Crédito
Público, y cumpliendo requisitos señalados por las autoridades hacendarias.

El sistema de banca Múltiple quedo establecido formalmente en nuestra legislación

por decreto publicado en el Diario Oficial de la Federación de fecha 2 de enero de
1975 que reformo y adiciono el artículo 2° de la Ley General de Instituciones de
Crédito y Organizaciones Auxiliares, para establecer que las concesiones otorgadas
eran de naturaleza intransferible y se referían a uno o más de los siguientes grupos
de operaciones:

1. Operaciones de depósito.
2. Operaciones de Ahorro.
3. Operaciones Financieras.
4. Operaciones de Crédito Hipotecario.
5. Operaciones de Capitalización.
6. Operaciones fiduciarias.

4.2. Banca múltiple o comercial.

Puede ser definida como una sociedad anónima a la que el gobierno federal, por
conducto de la SHCP, le ha otorgado autorización para dedicarse al ejercicio
habitual y profesional de banca y crédito en los ramos de depósito, ahorro,
financiamiento hipotecario, fiduciario y servicios conexos regulados por el artículo 8
a 29 de la LIC.

A) Constitución y organización.

Para organizarse y operar como institución de banca múltiple se requiere

autorización del gobierno federal, mismo que compete otorgar discrecionalmente a
la SHCP, oyendo la opinión del Banco de México y de la CNBV por su naturaleza
estas instituciones serán intransferibles. Las autorizaciones que al efecto se
otorguen, así como sus modificaciones se publican en el DOF y en 2 periódicos de
mayor circulación del domicilio social de la institución de que se trate.

17
B) Aspectos sujetos a regulación.

Las solicitudes de autorización para organizarse y operar como instituciones de

banca múltiple deberán acompañarse de lo siguiente:

1. Proyecto de estatutos sociales o de la sociedad en lo que deberá contemplarse

lo previsto en el último párrafo de la fracción II del artículo 122 de la Constitución.

2. Plan general del funcionamiento de la sociedad que contendrá por lo menos:

a) Los programas de captación de recursos y otorgamiento de créditos.

b) las previsiones de cobertura geográfica.
c) Las bases para aplicar utilidades.
d) Las bases relativas a su organización y control interno.

4.3. Funciones

La banca múltiple y comercial está integrada por todas las instituciones encargadas
de realizar la intermediación financiera con fines de rentabilidad, esta última
constituye el centro de la actividad financiera, capta recursos del público sobre los
que se constituye, su capacidad de financiamiento y haciendo uso de esta
principalmente en operaciones activas “créditos”, realiza su función de promover la
creación y desarrollo de empresas.

La disolución y liquidación de las instituciones de banca múltiple se regirá por lo

dispuesto en la Institución de Protección al Ahorro Bancario, LGSM y la LIC.

Aspectos a observar:

1. El cargo de Liquidador recaerá en la IPAB, quien en el ámbito de su respectiva

competencia podrá solicitar la declaración de concurso mercantil.

2. La CNBV y el IPAB, cuando la situación de la institución lo amerite, podrá solicitar

la declaración del concurso.

3. En los fideicomisos a cargo de la institución que se encuentra en liquidación o

concurso mercantil, el liquidador o síndico, según se trate, podrá convenir con
alguna otra institución de los deberes fiduciarios.

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4.4. Operaciones permitidas y prohibidas.

La LIC dispone explícitamente que las instituciones de crédito tienen prohibido la

realización de las siguientes actividades:

1. Dar en garantía sus activos.

2. Operar sobre los títulos representativos sobre su capital.
3. Celebrar operaciones y otorgar servicios con su clientela en los que se pacten
condiciones y términos que se aparten de manera significativa de las condiciones
prevalecientes en el mercado.
4. Celebrar operaciones en virtud de las cuales resulten, o puedan resultar,
deudores de la institución sus funcionarios y empleados.
5. Aceptar o pagar documentos o certificar cheques en descubierto.
6. Contraer responsabilidades u obligaciones por cuenta de terceros.
7. Otorgar fianzas o cauciones.
8. Garantizar el cumplimiento de las obligaciones derivadas de los documentos
domiciliados.
9. Comerciar con mercancías de cualquier clase.
10. Participar en sociedades que no sean de responsabilidad limitada.
11. Adquirir con recursos provenientes de sus pasivos, títulos, valores, o realizar
inversiones de largo plazo.
12. Mantener cuentas de cheques a aquellas personas que en el curso de dos
meses hayan librado tres o más de dichos documentos.
13. Pagar en forma anticipada, totalmente o en parte, obligaciones a su cargo
derivadas de depósitos bancarios de dinero.
14. Adquirir títulos o valores emitidos o aceptados por ellas o por otras Instituciones
de Crédito.
15. Otorgar créditos o préstamos con garantía de los pasivos a su cargo o de
cualquier otra institución de crédito.
16. Celebrar operaciones bancarias activas o pasivas por un plazo mayor de veinte
años.
Por lo consiguiente todas aquellas operaciones que no se encuentran dentro de esta
lista, la LIC las establece como permitidas.

4.5. Banca de Desarrollo y fideicomisos de fomento.

Las Instituciones de banca de desarrollo (Sociedades Nacionales de Crédito), son

entidades de la Administración Pública Federal con personalidad jurídica y
patrimonio propios, cuyo fin es promover el desarrollo de diferentes sectores
productivos del país conforme a los lineamientos del Plan Nacional de Desarrollo.

19
4.5.1. Concepto y razón de ser.

Se definen las Instituciones de banca de desarrollo como entidades de la

Administración Pública Federal con personalidad jurídica y patrimonio propias,
constituidas con el carácter de sociedades nacionales de crédito en los términos,
correspondiente de las leyes orgánicas.

La SHCP expedirá el reglamento orgánico de cada institución en las que establecerá

las bases conforme las cuales se regirán su organización y funcionamiento.

Las instituciones de banca de desarrollo tienen como objeto fundamental el facilitar

el acceso al financiamiento a personas físicas y morales y así como proporcionarles
asistencia técnica y capacitación en términos de sus respectivas leyes orgánicas.

4.5.2. Constitución y organización.

Las Sociedades nacionales de crédito se organizan de la siguiente forma:

a) Su administración se encomendará a cargo de un consejero directivo y aun

director general conforme a su ley orgánica (artículo 40).

b) A su vez el consejo contara con un comité de auditoría en el que la CNBV

determinará las atribuciones del mismo, asimismo contarán con un comité de
recursos humanos y desarrollo institucional quien recomendará al consejo las
remuneraciones que correspondan a los consejeros externos que, en su caso, podrá
contratar el consejo para el óptimo desarrollo de la institución.

De igual manera la institución podrá contratar consejeros externos cuya designación

se efectuará de conformidad con sus respectivas leyes orgánicas y observando los
requisitos a que se refieren los artículos 22 y 23 de la LIC.

El consejo dirigirá la institución de que se trate con base en las políticas,

lineamientos y propiedades que establezca la SHCP (Facultades del consejo art. 42
LIC).

En unión de los que determine el consejo se nombrará a un director general que

será nombrado por el ejecutivo federal a través de la SHCP cumpliendo los
requisitos del artículo 24 de la LIC.

La institución de banca y crédito o de desarrollo contarán con un órgano de

vigilancia el cual estará integrado por dos comisarios, 1 nombrado por la SFP y el
otro por los titulares de los certificados de Aportación Patrimonial de la serie B, por
cada comisario se nombrará a un suplente.

20
4.5.3. Operaciones que realizan.

En las instituciones de banca de desarrollo se podrán realizar las operaciones

siguientes:
1. Recibir depósitos bancarios de dinero
a) A la vista
b) Retirables en vías preestablecidas
c) De ahorro
d) A plazo con previo aviso
2. Aceptar préstamos y créditos
3. Emitir bonos bancarios
4. Emitir obligaciones subordinadas
5. Constituir depósitos en instituciones de crédito y entidades financieras del exterior
6. Efectuar descuentos y préstamos
7. Expedir tarjetas de crédito con base en contratos de apertura de crédito en cuenta
corriente

4.6. Empresas filiales de los bancos múltiples y comisionistas que los auxilian
en sus operaciones.

En términos del artículo 45-A de la LIC, se entenderá por filial a la sociedad

mexicana autorizada para organizarse y operar conforme a la ley como institución
de banca múltiple o sociedad financiera de objeto limitado y cuyo capital participe
una institución financiera del exterior o una sociedad controladora filial.
Institución financiera del exterior. - Es la entidad financiera constituida en un país
con el que México ha celebrado un tratado o acuerdo internacional en virtud del cual
se permita el establecimiento en territorio nacional de filiales.
Sociedad controladora filial. - Es la sociedad mexicana autorizada para
registrarse y operar como sociedad controladora en los términos de la ley para
regular las agrupaciones financieras y en cuyo capital participe una institución
financiera del exterior.
Las empresas filiales se regirán por lo dispuesto en el capítulo 3° de la ley en los
tratados y acuerdos internacionales.
Para organizarse y operar como filial se requiere autorización del gobierno federal
el cual será otorgado por la SHCP con la opinión del banco de México y la CNBV.

Tanto la autorización como sus modificaciones se publicarán en el DOF y en 2

periódicos de mayor circulación.

Las filiales podrán realizar las mismas operaciones que las instituciones de banca
múltiple o las instituciones financieras de objeto limitado.

21
 5.- COMO PROTEGE ASESORA Y DEFIENDE LA COMISIÓN NACIONAL
BANCARIA Y DE VALORES A LAS PERSONAS QUE UTILIZAN LOS
SERVICIOS FINANCIEROS.

El órgano de supervisión bancaria es creado a partir de la constitución del Banco

Central de México.

La supervisión bancaria tiene a su cargo el cuidado de la salud del sistema

financiero, lo cual se lleva a efecto a través de inspecciones in situ y a distancia de
las instituciones financieras bancarias y no bancarias que se encuentran
autorizadas a funcionar en el país.

5.1. Concepto y razón de ser una supervisión

En los últimos años, México ha experimentado importantes avances en materia

económica y, particularmente, en el sector bancario. Hemos observado una
recuperación en la capacidad de crecimiento del país y una tendencia a la baja de
las tasas de inflación y de interés.

Con la aprobación en abril de 2000 de la Ley de Concursos Mercantiles y la

Miscelánea de Garantías se ofrecen las condiciones legales para la protección de
los recursos de los ahorradores en los bancos. Además, las prácticas de regulación
se encaminan a estándares internacionales al mejorarse los criterios contables y de
administración de riesgos, al dar mayor uniformidad a la información financiera de
bancos a autoridades supervisoras y al haber una mayor especialización de los
supervisores. Por su parte, los bancos han mejorado sus políticas de crédito y la
administración de riesgos.

Pese a estas reformas, el financiamiento bancario no se ha recuperado: de

diciembre de 1994 a mayo de 2000, disminuyó 73% en términos reales (ver gráfica),
a pesar del crecimiento de la producción, el empleo y los salarios reales. Esto
evidencia la persistencia de problemas y restricciones estructurales estado de
derecho, estabilidad económica y regulación que deben ser resueltos lo antes
posible.

5.2. Instituciones encargadas de la vigilancia bancaria y financiera.

En materia bancaria y de crédito el gobierno federal se encarga de la regulación de

las instituciones que a continuación se describirán.

22
5.2.1. Secretaria de Hacienda y Crédito Público.

Fue creada el 4 de octubre de 1821 a raíz de la consumación de la independencia,

su denominación cambio posteriormente por la de Secretaria de Hacienda y Crédito
Público y Comercio, desde fines del siglo pasado se le conoce con el nombre actual.
Es el órgano más importante del gobierno federal en materia de banca y crédito, le
corresponde ejecutar e interpretar para los efectos administrativos los diferentes
ordenamientos que sobre la materia existen. Así mismo le corresponde dar la
orientación de la política financiera y crediticia a los intermediarios financieros.

El Artículo 31 de la LOAPF establece las atribuciones de la SHCP:

I.- Proyectar y coordinar la planeación nacional del desarrollo y elaborar, con la
participación de los grupos sociales interesados, el plan nacional correspondiente;
II.- Proyectar y calcular los ingresos de la Federación, del Departamento del Distrito
Federal y de las entidades paraestatales, considerando las necesidades del gasto
público federal, la utilización razonable del crédito público y la sanidad financiera de
la administración pública federal;
III.- Estudiar y formular los proyectos de leyes y disposiciones fiscales y de las leyes
de ingresos de la Federación y del Departamento del Distrito Federal;
IV.- Derogada;
V.- Manejar la deuda pública de la Federación y del Departamento del Distrito
Federal;
VI.- Realizar o autorizar todas las operaciones en que se haga uso del crédito
público;
VII.- Planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país que
comprende al Banco Central, a la Banca Nacional de Desarrollo y las demás
instituciones encargadas de prestar el servicio de banca y crédito;
VIII.- Ejercer las atribuciones que le señalen las leyes en materia de seguros,
fianzas, valores y de organizaciones y actividades auxiliares del crédito;
IX.- Determinar los criterios y montos globales de los estímulos fiscales, escuchando
para ello a las dependencias responsables de los sectores correspondientes y
administrar su aplicación en los casos en que no competa a otra Secretaría;
X.- Establecer y revisar los precios y tarifas de los bienes y servicios de la
administración pública federal, o bien, las bases para fijarlos, escuchando a la
Secretaría de Comercio y Fomento
Industrial y con la participación de las dependencias que corresponda;
XI.- Cobrar los impuestos, contribuciones de mejoras, derechos, productos y
aprovechamientos federales en los términos de las leyes aplicables y vigilar y
asegurar el cumplimiento de las disposiciones fiscales;
XII.- Organizar y dirigir los servicios aduanales y de inspección, así como la Unidad
de Apoyo para la Inspección Fiscal y Aduanera;

23
XIII.- Representar el interés de la Federación en controversias fiscales;
XIV.- Proyectar y calcular los egresos del Gobierno Federal y de la Administración
Pública Paraestatal, haciéndolos compatibles con la disponibilidad de recursos y en
atención a las necesidades y políticas del desarrollo nacional;
XV.- Formular el programa del gasto público federal y el proyecto de Presupuesto
de Egresos de la Federación y presentarlos, junto con el del Departamento del
Distrito Federal, a la consideración del Presidente de la República;
XVI.- Evaluar y autorizar los programas de inversión pública de las dependencias y
entidades de la Administración Pública Federal;
XVII.- Llevar a cabo las tramitaciones y registros que requiera la vigilancia y
evaluación del ejercicio del gasto público federal y de los Presupuestos de Egresos;
XVIII.- Formular la Cuenta Anual de la Hacienda Pública Federal;
XIX.- Coordinar y desarrollar los servicios nacionales de estadística y de información
geográfica; establecer las normas y procedimientos para la organización,
funcionamiento y coordinación de los sistemas nacionales estadísticos y de
información geográfica, así como normar y coordinar los servicios de informática de
las dependencias y entidades de la Administración Pública Federal;
XX.- Fijar los lineamientos que se deben seguir en la elaboración de la
documentación necesaria para la formulación del informe presidencial e integrar
dicha documentación;
XXI.- Opinar, previamente a su expedición, sobre los proyectos de normas y
lineamientos en materia de adquisiciones, arrendamientos y desincorporación de
activos, servicios y ejecución de obras públicas de la Administración Pública
Federal;
XXII.- Derogada.
XXIII.- Vigilar el cumplimiento de las obligaciones derivadas de las disposiciones en
materia de planeación nacional, así como de programación, presupuestación,
contabilidad y evaluación;
XXIV.- Ejercer el control presupuestal de los servicios personales, así como, en
forma conjunta con la Secretaría de Contraloría y Desarrollo Administrativo, aprobar
las estructuras orgánicas y ocupacionales de las dependencias y entidades de la
Administración Pública Federal y sus modificaciones, así como establecer normas
y lineamientos en materia de administración de personal,
XXV.- Los demás que le atribuyan expresamente las leyes y reglamentos.

24
5.2.2. Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas es un Órgano Desconcentrado de la

Secretaría de Hacienda y Crédito Público, encargada de supervisar que la
operación de los sectores asegurador y afianzador se apegue al marco normativo,
preservando la solvencia y estabilidad financiera de las instituciones de Seguros y
Fianzas, para garantizar los intereses del público usuario, así como promover el
sano desarrollo de estos sectores con el propósito de extender la cobertura de sus
servicios a la mayor parte posible de la población.

De acuerdo con lo establecido en los artículos 108 de la Ley General de

Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, y 66 de la Ley Federal de
Instituciones de Fianzas, la CNSF tiene las siguientes facultades:

1. Realizar la inspección y vigilancia que conforme a la Ley General de Instituciones

y Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS) y la Ley Federal de Instituciones
de Fianzas le competen (LFIF);
2. Fungir como órgano de consulta de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público
(SHCP), tratándose del régimen asegurador y afianzador y en los demás casos que
las leyes determinen;
3. Emitir las disposiciones necesarias para el ejercicio de las facultades que la Ley
le otorga, y para el eficaz cumplimiento de la misma, así como de las reglas y
reglamentos que con base en ella se expidan y coadyuvar mediante la expedición
de disposiciones e instrucciones a las instituciones y sociedades mutualistas de
seguros, y las demás personas y empresas sujetas a su inspección y vigilancia, con
las políticas que en esas materias competen a la SHCP, siguiendo las instrucciones
que reciba de la misma;
4. Presentar opinión a la SHCP sobre la interpretación de la LGISMS y de la LFIF
en caso de duda respecto a su aplicación;
5. Coadyuvar con la SHCP en el desarrollo de políticas adecuadas para la selección
de riesgos técnicos y financieros, en relación con las operaciones practicadas por
los sistemas asegurador y para el desarrollo de políticas adecuadas para la
asunción de responsabilidades y aspectos financieros con las operaciones del
sistema afianzador, siguiendo las instrucciones que reciba de la propia Secretaría;
6. Proveer las medidas que estime necesarias para que las instituciones de fianzas
cumplan con las responsabilidades contraídas con motivo de las fianzas otorgadas;
7. Intervenir, en los términos y condiciones que la LGISMS señala, en la elaboración
de reglamentos y reglas de carácter general a que la misma se refiere;
8. Proveer las medidas que estime necesarias para que las instituciones y
sociedades mutualistas de seguros cumplan con los compromisos contraídos en
sus contratos de seguro celebrados.

25
5.3. Regulación preventiva de la banca.

Las medidas regulatorias que ha venido implementando la Administración Pública

Federal y, especialmente, el Gobierno del presidente Felipe Calderón a efecto de
contar con un sistema financiero sólido y capaz de enfrentar un entorno económico
internacional adverso, como es el caso lamentable de la crisis financiera que están
sufriendo Estados Unidos. En ese sentido, tanto la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público (SHCP) como la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
han venido modificando y fortaleciendo el marco regulatorio, con la participación de
todas las entidades financieras que operan en el país, a efecto de tomar las
previsiones necesarias para poder cumplir con sus obligaciones hacia el público
ahorrador y estar en posibilidades de evaluar correctamente los riesgos inherentes
a su actividad.

Por una parte, la CNBV ha incluido diversas medidas preventivas y prudenciales en

la denominada “Circular Única de Bancos”, que sirven de base para la regulación
aplicable al resto de las entidades del sector financiero y que permiten a esa
autoridad supervisar en todo momento su actuar y garantizar al público la seguridad
de sus recursos. Entre dichas reglas destacan las siguientes:

a. La entrega periódica de información contable y financiera ante la autoridad.

b. Que los valores e instrumentos de deuda en los que invierten los bancos deban
contar con calificaciones sobresalientes emitidas por instituciones reconocidas a
nivel internacional (tales como Moody’s y Standard & Poors).

c. La autorización y vigilancia de Casas de Bolsa y Empresas Colocadoras de

Valores, a efecto de que cumplan con estándares internacionales de calidad y una
adecuada medición del riesgo de los valores que utilizan.

d. Una definición precisa de las responsabilidades que corresponden a los directivos

de las instituciones financieras y de los derechos y obligaciones que corresponden
a sus accionistas.

Asimismo, estas acciones tienen como base tres importantes reformas legales que
la Secretaría de Hacienda y Crédito Público ha venido promoviendo ante el
Congreso de la Unión, en el caso del sistema bancario, mediante las cuales se
modificaron las siguientes leyes: la Ley de Instituciones de Crédito, la Ley de
Protección al Ahorro Bancario, la Ley para Regular a las Agrupaciones Financieras
y la Ley de Concursos Mercantiles, entre otras. Dichas reformas contienen tres
importantes medidas:

26
1. Alertas Tempranas: Son mecanismos que como su nombre lo indica detectan y
corrigen situaciones en las que un banco presenta los primeros problemas de
solvencia.

2. Resoluciones Bancarias: Cuando un banco se encuentra en riesgo de quiebra,

se presentan mecanismos para su reestructuración financiera o, cuando represente
un riesgo para el sistema, se requiere la intervención gubernamental.

3. Quiebras bancarias: Liquidación de un banco cuando ya no se encuentra en

posibilidades de hacer frente a sus obligaciones, mediante procedimientos ágiles y
expeditos – aprobada por la COFEMER, está por ser sometida al Congreso.

Cabe señalar que la COFEMER tuvo una participación especialmente activa en la

elaboración y revisión de estas reformas legales, con las que se buscó fortalecer al
sistema bancario mexicano, de manera que pueda hacer frente a cualquier
contingencia, entorno internacional o crisis financiera, brindando mayor estabilidad
al sistema financiero en su conjunto.

Con estas medidas, el Gobierno Federal ha generado un entorno regulatorio que ha

fortalecido al sistema financiero mexicano, garantizándonos así a nosotros los
ciudadanos que tenemos parte de nuestro patrimonio en una cuenta de ahorro de
una institución bancaria, que los bancos tomen las previsiones necesarias,
reservando el capital suficiente para evitar que nuestro dinero se vea afectado por
los diversos riesgos financieros y por los efectos del entorno internacional.

Es importante señalar que estas medidas no eliminan por sí solas la posibilidad de

que ocurra una crisis financiera en el país; sin embargo, cuando están
acompañadas de políticas públicas orientadas al crecimiento económico, disciplina
fiscal, gasto ordenado, baja inflación y finanzas públicas sanas, como la que se han
observado en los últimos años en el país, nos garantizan que el sistema financiero
mexicano esté prevenido para hacer frente ante cualquier eventualidad que se
suscite en el ámbito internacional y en el interno.

5.4. Facultades y funciones de los órganos supervisores.

A) Normatividad. - Actualmente, la regulación y la supervisión del sistema bancario

descansan principalmente en cinco entidades gubernamentales: la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público (SHCP), el Banco de México (Banxico), la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el Instituto para la Protección al Ahorro
Bancario (IPAB) y la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (CONDUSEF).

La SHCP establece las principales regulaciones a las que se sujeta el sistema

financiero. Por su parte, el Banxico, cuyo objetivo es procurar la estabilidad de
27
precios en el país, es el guardián formal del sistema de pagos. El Banxico tiene la
prerrogativa de otorgar crédito a las instituciones bancarias y de determinar los
requerimientos de reservas que éstas deben mantener.

Bajo el sistema actual de encaje legal promedio cero sobre los depósitos bancarios
y el tipo de cambio flexible, el banco central influye sobre las tasas de interés de la
economía mediante el manejo de la liquidez de los bancos comerciales vía el crédito
que les otorga. El Banxico conoce los saldos diarios de las cuentas corrientes de
cada banco y, por ende, las condiciones del mercado monetario. Este conocimiento
le permite actuar en función de la meta de inflación, estableciendo posiciones
“largas”, “cortas” o “neutrales” respecto del mercado bancario y los fondos que las
instituciones demandan.

B) Opinión y consulta. - Debido a la diversidad de entidades reguladoras y

supervisoras es conveniente procurar una mejor coordinación y complementariedad
entre ellas. Una mayor coordinación coadyuvaría a reducir los costos
administrativos tanto para los bancos como para el gobierno y permitiría una mejor
supervisión de la actividad en su conjunto.

Un ejemplo de lo anterior es la complementariedad potencial entre el Banxico y la

CNBV. El Banxico, al conocer la posición de los saldos diarios de los bancos
comerciales, puede apoyar la supervisión preventiva de la CNBV al detectar si
alguna institución está adoptando posiciones deudoras y si sus decisiones están
incrementando el riesgo de sus operaciones.

Sin embargo, la principal desventaja surge del posible conflicto de intereses entre
una política monetaria restrictiva que incrementa las tasas de interés —a fin de
abatir la inflación— y el potencial debilitamiento de los bancos comerciales al
aumentar la probabilidad de que los deudores no cumplan sus obligaciones con los
bancos.

Por otro lado, las entidades reguladoras solicitan informes a cada banco. Reportar
la misma información a estas agencias (generalmente bajo diferente formato),
aumenta los costos de la banca.

Por ejemplo, la SCHP, el Banxico, la CNBV y el IPAB piden por lo menos 147
informes diferentes que implican, en promedio, 474 envíos por mes sin incluir los
requerimientos adicionales de información. Dado que las tecnologías de
procesamiento y transmisión de información ya lo permiten, es recomendable que
las entidades supervisoras y reguladoras unifiquen sus criterios de reportes de las
instituciones bancarias.

28
C) Inspección y Vigilancia. - La CNBV es un órgano desconcentrado de la SHPC
cuyas funciones principales son vigilar y supervisar la actividad bancaria, así como
emitir reglas de capitalización, contabilidad y de operación para procurar la
solvencia y la seguridad de dicha actividad. La CNBV puede intervenir—
administrativamente y de manera prudencial— una institución cuando existan
irregularidades en su operación.

El IPAB —órgano descentralizado de la SHCP— se encarga de garantizar el pago

de los recursos de los ahorradores depositados en los bancos que se declaren en
quiebra o liquidación. Para ello, el Instituto determina las cuotas ordinarias y
extraordinarias que los bancos deben realizar para cubrir el pago de las obligaciones
garantizadas en caso de ocurrir la contingencia amparada. El IPAB también tiene la
facultad de realizar una intervención cautelar cuando considere que un banco no
está siendo administrado de acuerdo con las “sanas prácticas bancarias” y
compromete su capacidad financiera para hacer frente a sus obligaciones.

D) Imposición de Sanciones. - Por último, la CONDUSEF tiene el objetivo de

defender los intereses de los usuarios del sistema financiero con el objeto de
“arbitrar diferencias de manera imparcial” en la relación entre clientes e instituciones
financieras. La CONDUSEF es un órgano descentralizado de la SHCP dotada de
autonomía en sus decisiones.

En la estructura de regulación destaca el traslape y duplicación de funciones y de

conflicto de intereses entre la SHCP, el Banxico, la CNBV, el IPAB y la CONDUSEF.
Por ejemplo, la CNBV y el IPAB supervisan a las instituciones bancarias cuando
éstas tienen problemas de liquidez y solvencia.

Además, puede existir un conflicto de intereses entre estos supervisores.

5.5. Protección de los intereses del público.

La información y documentación relativa a las operaciones y servicios a que se

refiere el artículo 46 de la Ley de Instituciones de Crédito, tendrá carácter
confidencial, por lo que las instituciones de crédito, en protección del derecho a la
privacidad de sus clientes y usuarios que en este artículo se establece, en ningún
caso podrán dar noticias o información de los depósitos, operaciones o servicios,
incluyendo los previstos en la fracción XV del citado artículo 46, sino al depositante,
deudor, titular, beneficiario, fideicomitente, fideicomisario, comitente o mandante, a
sus representantes legales o a quienes tengan otorgado poder para disponer de la
cuenta o para intervenir en la operación o servicio.
29
5.6. Procedimiento de conciliación y arbitraje de los usuarios del servicio de
banca y crédito.

Procedimiento de conciliación

La Comisión nacional recibirá las reclamaciones de los usuarios con base en las
disposiciones de esta ley:
1. Nombre y domicilio del reclamante.
2. Nombre domicilio del representante.
3. Descripción del servicio que se reclama y relación sucinta de los hechos que
motivan la reclamación.
4. Nombre de la institución financiera.
5. Documentación que ampare la contratación del servicio.

a) Solicitará audiencia, se intentará la consignación por cualquier medio.

b) La institución financiera deberá rendir informe y deberá responder a cada uno de
los hechos.
c) La Comisión nacional, podrá requerir información adicional.
d) En la audiencia se exhortarán a las partes a conciliar sus intereses.
e) En caso de que se llegue a un acuerdo, éste se hará constar en acta que al efecto
se levante. La carga de la prueba le corresponde la institución financiera.

5.6.1. Procedimiento de arbitraje:

Se debe presentar la demanda dentro del plazo que hayan acordado las partes, no
podrá exceder de nueve días hábiles; a falta de acuerdo, dentro de los siete días
hábiles siguientes a la celebración del convenio, debiendo el actor acompaña en el
escrito la documentación a que se funde la serie las pruebas que puedan servir a
su favor.

Contestación a la demanda dentro del plazo que se haya acordado por las partes,
no podrán exceder de nueve días hábiles; la falta de acuerdo, dentro de los tres días
hábiles siguientes a la notificación de la misma, debiendo el demandado
acompañará dicho escrito la documentación y que se funde las excepciones
indefensas, así como las pruebas.

Contestada la demanda transcurrido el plazo, se dictará a autores del juicio un

período de prueba de 15 días hábiles, de los cuales los cinco primeros será para
ofrecer pruebas que llegan a detectar las ofrecidas por el demandado y los 10
restantes para el desahogo de todas las pruebas.

Los exhortos y oficios entregarán a la parte que haya ofrecido la prueba

correspondiente.

30
Se les otorgaría estudios comunes a las partes para formular alegatos.

Una vez concluido los términos fijados, procedimientos seguirá su curso y se tendrá
por perdido el derecho que debe ejercitarse.

Los términos eran improrrogables, se computarán en días hábiles.

Se aplicará supletoriamente el código de comercio.

En caso de que necesita promoción de las partes en un lapso de más de 60 días

operará la caducidad de la instancia.

La Comisión nacional para el desempeño de las facultades establecidas, podrá

emplear las siguientes medidas de apremio:

1. Multa.

2. El auxilio de la fuerza pública.

5.6.2. Procedimiento arbitral de amigable composición

Conforme conciencia, verdad sabia y buena fe guardada.

El lado a favor de los seres se cumplirá por la institución financiera en un plazo de

cinco días a partir de la notificación.

Sin complemento se sancionará con una multa de 100 a 1000 días de salario
mínimo.

Y de 500 a 1000 días de salario mínimo en caso de omisión o negativa en el

cumplimiento de la hubo.

Fundamento: artículo 73 de la ley de protección y defensa del ahorro al usuario de

servicios financieros.

Para todo lo no previsto en el procedimiento arbitral se aplicará supletoriamente el

código de comercio.

5.6.3. Procedimiento arbitral estrictamente apegado a derecho

Reglas de términos:

5 días presentación de demanda, parte del día siguiente del compromiso arbitral.

31
Cinco días para contestación de la demanda, a partir del mes siguiente en que surta
efectos la notificación. Acompañado de documentos conductores de acción,
extensión y defensa y las que sirvan de prueba.

Contestada la demanda se darán cinco días para ofrecimiento de pruebas y es para

el desahogo.

Después se otorgarán ocho días para alegatos.

El auto admite juicios de amparo, sin perjuicio de pedir aclaración de laudo dentro
de las 72 horas siguientes a su notificación.

De mar a soluciones que conforme código de comercio emita apelación o

revocación, se impugnarán mediante recurso de revisión que se resolverá por el
árbitro 48 horas.

Cinco días para resarcir daños al usuario, siempre que no haya interpuesto juicio de
amparo. Su incumplimiento se sancionará de 100 a 1000 salarios mínimos y de 500
a 1000 salarios mínimos por el activo u omisión del cumplimiento del ahorro.

Las ejecuciones de laudos corresponden a la CONDUSEF.

Se aplicará supletoriamente código de comercio excepción del artículo 1235 y a falta

de este código de procedimientos civiles del Distrito Federal es hecho en el artículo
617.

5.7. Mecanismos preventivos de protección al ahorro.

El sistema de protección al ahorro bancario será administrado por un organismo

descentralizado de la Administración Pública Federal, con personalidad jurídica y
patrimonio propio, con domicilio en el Distrito Federal, denominado Instituto para la
Protección al Ahorro Bancario.

La constitución, funcionamiento, operación, control y evaluación del Instituto para la

Protección al Ahorro Bancario, se regirán por lo dispuesto en esta Ley.

Cuando en esta Ley se imponga la obligación al Instituto para la Protección al Ahorro

Bancario de publicar algún documento o resolución, se entenderá que dicha
publicación se hará en el Diario Oficial de la Federación y en dos periódicos de
amplia circulación nacional. Asimismo, salvo mención expresa, se entenderá que
los días comprendidos en los plazos o términos a que se refiere esta Ley, serán
naturales.

Para determinar el monto a pagar a cada persona, por Institución, se calculará en

unidades de inversión el monto de las obligaciones garantizadas, con base en el

32
saldo, por principal y accesorios, que tengan las referidas obligaciones, en la fecha
en que el Instituto publique la resolución relativa a la liquidación, suspensión de
pagos o quiebra de la Institución de que se trate, así como el valor de las citadas
unidades de inversión en esa fecha. Para efectos de lo anterior, las obligaciones a
plazo se considerarán vencidas con los intereses acumulados a dicha fecha.

Para la determinación del valor en unidades de inversión de las obligaciones

denominadas en moneda de curso legal en los Estados Unidos de América, se
calculará su equivalencia en moneda nacional con base en el tipo de cambio
publicado por el Banco de México en el Diario Oficial de la Federación, el día hábil
bancario anterior a la fecha señalada en el artículo que precede, conforme a las
disposiciones relativas a la determinación del tipo de cambio para solventar
obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la República
Mexicana.

La equivalencia de otras monedas extranjeras con el peso mexicano, se calculará

por el Banco de México a solicitud del Instituto, atendiendo a la cotización que rija
para tales monedas contra la moneda de curso legal en los Estados Unidos de
América, en los mercados internacionales, el día referido, según información
proporcionada por instituciones de crédito del país.

33
CONCLUSIONES

Podemos concluir que estas instituciones que intervienen como soporte al mercado
de valores, tienen como fin principal contribuir al ahorro interno, al financiamiento, a
la inversión productiva y la intermediación bursátil en el país, atendiendo las
necesidades de empresas, emisores y gobiernos, así como de inversionistas
nacionales y extranjeros.

Además de proporcionar servicios de acceso a la infraestructura de la bolsa que

permitan el listado y negociación de valores, la difusión de información y la
operación del mercado organizado de capitales, deuda y otros activos financieros.

La bolsa mexicana de valores, está posicionada entre las principales bolsas de

valores en el ámbito y tendencias de la industria bursátil mundiales. Con una marca
sólida que refleja su capacidad de respuesta y adaptación al entorno competitivo
doméstico e internacional, ofreciendo eficazmente servicios y productos para una
intermediación bursátil de calidad.

Una institución que confirme permanentemente su espíritu de innovación y una

estructura interna adaptable, soportada en procesos eficientes y estables, en
tecnología de información actualizada, y en un equipo humano experimentado,
preparado y comprometido con su país.

Estas instituciones además permiten una mayor circulación de la riqueza en México,

la capitalización de las empresas, proyección y circulación de los recursos
financieros, pero lo más importante crea empleos para nosotros los mexicanos.

34
ANEXOS

35