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UNIVERSIDAD ANDINA

“NÉSTOR CÁCERES VELÁSQUEZ”


DIRECCIÓN DE INVESTIGACIÓN

PROYECTO DE INVESTIGACIÓN

EDUCACIÓN FINANCIERA Y LA UTILIZACIÓN DE TARJETAS


DE CRÉDITO EN LOS CLIENTES DEL CENTRO
COMERCIAL REAL PLAZA DE LA
CIUDAD DE JULIACA
2016

PRESENTADO POR

MARIO AGUILAR FRUNA

DOCENTE DE LA ESCUELA PROFESIONAL DE CONTABILIDAD

JULIACA – PERÚ

2016
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UNIVERSIDAD ANDINA

“NÉSTOR CÁCERES VELÁSQUEZ”

DIRECCIÓN DE INVESTIGACIÓN

EDUCACIÓN FINANCIERA Y LA UTILIZACIÓN DE TARJETAS DE


CRÉDITO EN LOS CLIENTES DEL CENTRO COMERCIAL REAL
PLAZA DE LA CIUDAD DE JULIACA 2016

PROYECTO DE INVESTIGACIÓN

Para desarrollar y aplicarla en la Facultad de Ciencias Contables y Financieras:

EP CONTABILIDAD

APROBADO POR:

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ÍNDICE
I. EL PROBLEMA
1.1 Análisis de la situación problemática 05
1.2 Formulación del Problema 05
1.3 Justificación de la investigación. 06
II. OBJETIVOS
2.1. Objetivo general 08
2.2. Objetivos específicos 08
III. MARCO TEÓRICO REFERENCIAL
3.1 Antecedentes de la Investigación 09
3.2 Bases teóricas 10
3.3 Marco Conceptual 15
IV HIPÓTESIS
4.1. Hipótesis 16
4.1.1. Hipótesis General 16
4.1.2. Hipótesis específicas 16
4.2. Variables e Indicadores 16
4.3. Operacionalización de variables. 17
V. MÉTODO DE INVESTIGACIÓN
5.1 Método 18
5.2. Nivel y tipo de investigación 18
5.3. Diseño 19
5.4 Población y muestra 19
5.5 Técnicas e instrumentos 20
5.6 Matriz de Consistencia 21
VI. ASPECTOS ADMINISTRATIVOS
6.1. Cronograma de actividades 22
6.2. Presupuesto y financiamiento 23
VII. ESTRUCTURA TENTATIVA DEL INFORME DE INVESTIGACIÓN 25
VIII. REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS 26
ANEXOS

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PROYECTO DE INVESTIGACIÓN

DATOS GENERALES

TÍTULO TENTATIVO:

EDUCACIÓN FINANCIERA Y LA UTILIZACIÓN DE TARJETAS DE


CRÉDITO EN LOS CLIENTES DEL CENTRO COMERCIAL REAL
PLAZA DE LA CIUDAD DE JULIACA 2016

AREA DE INVESTIGACIÓN: FINANZAS

AUTOR:

MARIO AGUILAR FRUNA (DOCENTE CONTRATADO)

INSTITUCIÓN:

UNIVERSIDAD ANDINA “NÉSTOR CÁCERES VELÁSQUEZ”

JULIACA

FACULTAD CIENCIAS CONTABLES Y FINANCIERAS

ESCUELA PROFESIONAL DE CONTABILIDAD

LUGAR Y FECHA: Juliaca, setiembre de 2016.

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I EL PROBLEMA

1.1. ANÁLISIS DE LA SITUACIÓN PROBLEMÁTICA


La Educación financiera en la actualidad forma parte de la economía de un
país, así como lo es la inclusión financiera que busca que las personas
accedan al uso de servicios financieros, la educación financiera en cambio
trata que las personas tengan conocimiento en términos financieros y
podrán tomar decisiones acertadas y razonables.
La Educación financiera tiene un marcado matiz práctico, puesto que
se debe aplicar a la toma de decisiones cotidianas propias de la inversión y
financiamiento, para hacer frente de este modo, a situaciones cotidianas que
enfrenta el cliente en el sistema financiero, toda vez que se percibe
características que denotan las finanzas, en la educación financiera es la
edad, el grado de instrucción de los usuarios de las tarjetas de crédito.
Se percibe que la edad promedio segmentada destaca el gran
incremento de jóvenes menores de 25 años que ya usan tarjetas de crédito;
son dichas personas las que tienen deudas con tarjetas. Sin embargo,
alarma el sobreendeudamiento de este grupo, pues va en aumento en
algunos casos la cantidad de personas con cuotas impagas; ello se debe en
parte, a la mayor flexibilidad en la entrega de tarjetas y a la falta de disciplina
de pago de los jóvenes pues para entregar la primera tarjeta de crédito
algunas entidades solo exigen un salario mínimo, o la membresía con otra
tarjeta por lo que ni siquiera revisan los ingresos.
Debemos resaltar que el uso de tarjetas de crédito no es siempre
perjudicial ni tiene porque generar endeudamiento para los usuarios; de ahí
que un crédito bien empleado y pagado de manera puntual puede resultar
beneficioso. Desde luego el uso de tarjetas de crédito, permite adquirir
bienes y servicios que redundan en un beneficio para el usuario, y que
ayudan a construir un perfil crediticio sano. Lamentablemente ésta no es una
realidad que se de en nuestro medio debido fundamentalmente a la falta de
cierto nivel de conocimientos sobre educación financiera.
Así mismo cabe manifestar que se observa en los usuarios de
tarjetas de crédito tiene alguna deuda impaga, originada por consumo de las
mismas, también de los deudores ha empleado la disposición de efectivo de
la tarjeta de crédito, ya sea como único uso o en combinación con el
consumo en compras y la línea paralela (compra de deuda de otra entidad
financiera). La cifra llama la atención si se tiene en cuenta que los intereses
por retirar efectivo triplican a los de un préstamo, cuya tasa es
aproximadamente el 43% anual, en promedio.
De ahí que consideramos que el problema de estudio se desprende
de la realidad de nuestro contexto, es por eso el motivo que la presente
investigación busca conocer la importancia de la Educación financiera del
cliente en el centro comercial “Real Plaza” de la ciudad de Juliaca, en la
utilización de las tarjetas de crédito y como ésta influye en su diario uso.

1.2. FORMULACIÓN DEL PROBLEMA


El desarrollo de la presente investigación responderá a las siguientes
interrogantes:
PROBLEMA GENERAL:
¿En qué medida influye la Educación financiera en el uso de las tarjetas de
crédito de los clientes del centro comercial “Real Plaza” de la ciudad de
Juliaca durante el año 2016?

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PROBLEMAS ESPECÍFICOS:
- ¿Cómo influye el nivel de conocimientos sobre educación financiera en el
uso de las tarjetas de crédito de los clientes del centro comercial “Real
Plaza” de la ciudad de Juliaca?
- ¿En qué medida influye la capacidad operativa de la Educación financiera en
el uso de las tarjetas de crédito de los clientes del centro comercial “Real
Plaza” de la ciudad de Juliaca?
- ¿Cuál es el nivel de influencia de la Educación financiera en el uso de las
tarjetas de crédito en las compras, pagos y disposición en efectivo de los
clientes del centro comercial “Real Plaza” de la ciudad de Juliaca?

1.3. JUSTIFICACIÓN DE LA INVESTIGACIÓN


El presente proyecto de investigación planteada será de utilidad por lo
siguiente:

Teórica
Desde el punto de vista teórico, uno de los fines de la
universidades es la de generar nuevos conocimientos y plantear
innovaciones en los distintos campos del saber humano. a través de la
presente investigación pretendemos generar conocimientos y plantear
alternativas en los aspectos identificados como problema. mejorar la calidad
de la educación financiera del poblador de nuestra ciudad, sus
conocimientos sobre temas de finanzas y por ende el logro de nivel de
conocimientos para el uso adecuado de las tarjetas de crédito por los
clientes del sistema financiero.

Practica
Como se puede apreciar la educación financiera constituye un factor
influyente en la toma de decisiones financieras, dichas decisiones basadas
en la inexperiencia financiera o la poca cultura guardan una estrecha
relación con el bienestar personal, familiar y social, reflejándose esto en el
mal uso de los instrumentos de financiamiento que cada vez son más en un
mercado cada vez más competitivo y variado, siendo la tarjeta de crédito
uno de los instrumentos más populares es que nace la preocupación de
saber la repercusión de la cultura financiera en los clientes del sistema
financiero de la ciudad de Juliaca, en el uso de tarjetas de crédito, el cual
como se ha mencionado antes puede ser ventajoso como desventajoso si se
le da un mal uso.
Metodológica
Es así que su estudio permitirá poder determinar cuál es la influencia
de la Educación financiera en la utilización de tarjetas de crédito por parte de
cliente del sistema financiero de nuestro medio, específicamente los que
están ubicados en el centro comercial “Real Plaza” de la ciudad de Juliaca y
de nuestro país, y de esta forma poder caracterizar al usuario de tarjetas de
crédito, así como también exponer la influencia de la educación financiera
en los usuarios de tarjetas de crédito.
Tal es así que esta investigación permitirá obtener información real
sobre la educación financiera y el uso de tarjetas de crédito, a través de
compras, pagos y uso de la disposición en efectivo, con el fin de proponer
alternativas de solución en la toma de decisiones de carácter personal de
los clientes, para que los empresarios del sector turismo cambien de actitud,

.
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y por ende generar una educación financiera en el ciudadano común y


corriente de nuestro medio.
Todos, algún día, tendrán que decidir cómo invertir sus ahorros,
cómo manejar una tarjeta de crédito o tal vez cual es el mejor crédito al que
pueden acceder, la mayoría aprende el manejo de las finanzas personales
en sus hogares y en la mayoría de veces no se tiene los conocimientos ni la
experiencia suficiente para instruir finanzas personales. Como podemos ver,
la educación financiera permitirá a la población tomar decisiones ventajosas
en el mercado, con las consecuencias que ello implica en la generación de
una mejor calidad de vida, reduciendo además los riesgos de
incumplimiento, lo que por consecuencia genera mayor solidez en el sistema
financiero y menores intereses para todos, en esto radica la importancia de
una adecuada Educación financiera, sobre todo en productos tan comunes y
con una notable demanda como las tarjetas de crédito.

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II. OBJETIVOS

2.1. OBJETIVO GENERAL


Determinar la medida en que influye la Educación financiera en el uso de las
tarjetas de crédito de los clientes del centro comercial “Real Plaza” de la
ciudad de Juliaca durante el año 2016.

2.2. OBJETIVOS ESPECÍFICOS


- Describir la influencia del nivel de conocimientos sobre educación financiera
en el uso de las tarjetas de crédito de los clientes del centro comercial “Real
Plaza” de la ciudad de Juliaca.
- Identificar la medida en que influye la capacidad operativa de la educación
financiera en el uso de las tarjetas de crédito de los clientes del centro
comercial “Real Plaza” de la ciudad de Juliaca.
- Analizar y explicar el nivel de influencia de la educación financiera en el uso
de las tarjetas de crédito en las compras, pagos y disposición en efectivo de
los clientes del centro comercial “Real Plaza” de la ciudad de Juliaca.

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III. MARCO TEÓRICO REFERENCIAL

3.1. ANTECEDENTES DE LA INVESTIGACIÓN


De la revisión exhaustiva existente en torno a lo que significa la educación
financiera y la utilización de tarjetas de crédito se encontraron los siguientes
estudios desarrollados:

Bojórquez (2006), después de realizar un estudio destinado a conocer más


sobre las finanzas personales en una muestra de pobladoras de la ciudad de
Mérida, en México, pudo definir a la cultura o educación financiera como “el
conjunto de ideas, percepciones, actitudes, costumbres y reglas que se
comparten frente al mundo del dinero y las instituciones que en él
intervienen”; esto es, todo aquello que el individuo debe saber para poder
desenvolverse en el ámbito financiero.
A su vez, manifiesta que la educación financiera involucra a todo ser
humano que tenga contacto con dinero, lo que se entiende como la
formación de un individuo en el área financiera, concepto que coincide con
el brindado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) que en
su Encuesta de Cultura Financiera en el Perú realizada en 2011, define a la
cultura financiera como el conjunto de conocimientos, habilidades, actitudes
y comportamientos que permite a la población gestionar sus finanzas
personales lo que facilita el acceso a mayor y mejor información sobre
productos financieros y permite un mejor control del presupuesto personal y
familiar.

En los últimos años en países de América Latina se ha optado por


medir el nivel de cultura financiera de las personas con acceso a distintos
productos financieros, para definir de cierta forma el perfil del cliente. El
Banco Nacional de México (BANAMEX) y la Universidad Autónoma de
México (UNAM) realizaron en 2008 la primera encuesta sobre cultura
financiera en México; cuyo objetivo general era conocer con mayor
profundidad, las necesidades e intereses de la población en torno a la
percepción y manejo de sus recursos, especialmente los económicos.
Las conclusiones de este estudio son en líneas generales, las
siguientes:
- No existe, en la mayoría de la población, una visión a mediano o largo plazo
en asuntos relacionados con las finanzas.
- Se identificó una incipiente cultura de “control y planeación de gastos”. En
términos generales, alrededor de uno de cada cinco hogares cuenta con un
registro de los gastos o con una planeación de ingresos, de deudas y de
ahorros del hogar.
- Es indispensable promover una cultura de anticipación y planeación que
permita construir mejores condiciones de vida.
- Es necesario favorecer la capacidad de las personas para tomar decisiones
adecuadas, a través de la información, el razonamiento, la voluntad y
responsabilidad de sus elecciones.
Mandell (2009), realizó una investigación cuya muestra eran jóvenes
adultos estadounidenses que cursaban el último año de secundaria y la

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universidad y concluyó que los jóvenes muestran una menor educación


financiera que los adultos, también tienen responsabilidades financieras al
hacer uso de las tarjetas de crédito y recurrir al crédito para financieras sus
estudios. Tener los conocimientos financieros adecuados ayuda a un mejor
manejo de los productos financieros.
García (2011), apoya este concepto ya que su estudio se basó en los
conocimiento financieros de una muestra de gente joven, y concluye que los
niños, jóvenes y adultos, solo tienen ideas vagas, intuitivas, de que es
educación financiera y sus distintos instrumentos y conceptos; así como
también que es muy importante que desde temprana edad los conceptos
primordiales de la educación financiera sean muy bien comprendidos y
asimilados por las personas, pues de otra forma, se corre el riesgo de perder
esta valiosa información con el tiempo y que las personas hagan un mal uso
de sus recursos financieros.
A nivel nacional
Un caso notorio de la falta de cultura financiera en personas jóvenes,
lo podemos encontrar en el Perú, puesto que el número de deudores
menores de 25 años se encuentra en aumento y es el segundo grupo más
riesgoso en el sistema financiero y con un crecimiento desproporcionado
desde junio de 2011, según la central de riesgo Sentinel. Si bien es cierto,
esto no compromete la salud del sistema financiero peruano, resalta el alza
desproporcionada en el riesgo de este grupo de personas jóvenes, que
podría afectarlos en el largo plazo. Consecuentemente, una manera de
contrarrestar esta deficiencia en la cultura financiera, según un estudio de
“Australia and New Zealand Banking Group Limited” - ANZ (2011) es que
hagan un buen uso de estos productos y eviten caer en problemas de
endeudamiento desde temprana edad. Para atender al público joven existen
propuestas como programas que despierten su espíritu emprendedor, los
acerquen al mundo de las empresas y faciliten la comprensión de la realidad
macroeconómica, vinculándola con su ejercicio profesional a futuro y un
consecuente aumento de su cultura financiera.
Arcos (2010), concluye que el crédito es un elemento que puede
contribuir al desarrollo personal, y por ende a reducir la pobreza. Sin
embargo el manejo de los créditos debe ir alineado con un adecuado nivel
de educación financiera que permita a los usuarios de estos instrumentos
tomar decisiones mejor informadas que repercutan en su bienestar personal
y familiar. Uno de los usos más significativos que se le da a este producto es
la disposición de efectivo en caso de no tener liquidez, esta práctica se
incrementa en los NSE más bajos, puesto que muchas veces se desconoce
los efectos del uso de la línea de crédito para este cometido.

3.2. BASES TEÓRICAS


3.2.1. EDUCACIÓN FINANCIERA
Para poder referirnos a la educación financiera deberemos analizar diversos
conceptos por separado, debemos en primer lugar diferenciar lo que es la
cultura financiera de la educación financiera, puesto que para que se de una
cultura primero debe darse una educación es por eso que definiremos
primero el concepto de educación financiera.
Braunstein (2006: 45), manifiesta que en la última década ha
aumentado el interés por el tema de la educación financiera y la literatura al
respecto ha crecido de manera considerable. Este interés no se ha dado

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solamente en la comunidad académica, sino también de manera muy


importante en gobiernos, organizaciones no gubernamentales e instituciones
financieras, y ha sido motivado por los beneficios que puede tener para los
mercados financieros, la economía y los consumidores.

Por su parte, Arrunátegui (2012: 56), define a la educación financiera


como la comprensión de los conceptos fundamentales de las finanzas
cotidianas. Ello permite un uso inteligente y provechoso de los servicios que
el sistema financiero nos ofrece.
¿Dónde colocar mis ahorros?, ¿cómo elegir la mejor opción de
crédito para comprar mi casa o auto?, ¿qué tarjeta de crédito me cobra
menos?, ¿qué opción de jubilación me conviene?, son preguntas que todos
nos hacemos alguna vez, que teniendo respuestas relativamente sencillas
en la mayoría de casos, no son adecuadamente afrontadas por la población
y que de ser correctamente absueltas pueden generar una gran diferencia
en términos de bienestar y finalmente en calidad de vida.
La Asociación de Bancos del Perú - ASBANC (2011) nos brinda otro
concepto de educación financiera y la define como la transmisión de
conocimiento, habilidades y actitudes necesarias para que la gente pueda
adoptar buenas prácticas de manejo de dinero para la generación de
ingreso, gasto, ahorro, endeudamiento e inversión. Es el proceso que lleva a
consumidores e inversores a mejorar su comprensión de los productos,
conceptos y riesgos financieros, a través de información, educación y
asesoramiento objetivo, desarrollando las capacidades y la confianza
necesarias para obtener:
- Mayor conciencia de los riesgos y oportunidades financieras.
- Saber a dónde acudir en busca de orientación financiera.
- Saber cómo tomar medidas eficaces para mejorar su bienestar financiero.

En un estudio reciente Remund (2010) hizo una revisión de las


definiciones que aparecen en la literatura de los últimos 10 años, con el
objetivo de lograr un consenso en la creación de una definición más clara y
común. Este autor, llegó a la conclusión de que todas las definiciones sobre
cultura financiera contienen uno o más de estos cinco componentes: el
conocimiento de conceptos financieros, la capacidad de comunicar estos
conceptos, la amplitud para el manejo de las finanzas personales, la
habilidad para tomar decisiones financieras adecuadas y la confianza para
planear sobre las necesidades a futuro de manera eficiente. Basándose en
estos elaboro la siguiente definición:
De este modo, obtenemos la siguiente definición: “Educación
financiera es una medida del grado en que uno entiende los principales
conceptos financieros y posee la capacidad y la confianza para manejar sus
finanzas personales a través de una correcta toma de decisiones de corto
plazo y una sólida planeación financiera de largo plazo, estando conscientes
de los acontecimientos de la vida y las cambiantes condiciones económicas”
(Remund, 2010: 78).

Por último, la Organización para la Cooperación y el Desarrollo


Económico (2005), define a la educación financiera como el proceso
mediante el cual los consumidores/inversionistas mejoran su comprensión
sobre productos y conceptos financieros y, a través de la información,

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instrucción y/o asesoría objetiva, desarrollan las habilidades y la confianza


para volverse más conscientes de los riesgos y oportunidades financieras,
para hacer elecciones informadas, para saber dónde buscar ayuda y para
tomar otras medidas para mejorar su bienestar financiero.
En esta definición el término “información” implica proporcionar a los
consumidores evidencia y conocimientos específicos para que tomen
conciencia de las oportunidades, alternativas y consecuencias financieras;
“instrucción” se refiere a garantizar a que los individuos adquieran
habilidades y la capacidad para entender términos y conceptos financieros a
través del entrenamiento y la orientación; y “asesoría” consiste en ofrecer a
los consumidores consejos sobre cuestiones y productos financieros para
que puedan hacer el mejor uso de la información e instrucción financiera que
han recibido.

“Las minorías pueden tener consecuencias financieras negativas


cuando, debido a barreras de idioma, educacionales y culturales se
ven en la necesidad de adquirir productos y servicios financieros de
proveedores no bancarios bajo condiciones generalmente menos
favorables, por ejemplo pagando comisiones más altas por sus
transacciones”. (Braunstein y Welch, 2002).

Aumentar el nivel de educación financiera puede ayudar a acercarse


al sistema bancario y a tomar mejores decisiones financieras. Ruiz (2011),
considera que el objetivo de la educación financiera, debe ser el de
desarrollar en los individuos, familias y empresas, los conocimientos,
capacidades y habilidades para tomar una mejor decisión en este campo.

A su vez Coates (2009), señala que la educación financiera viene a


ser un proceso del que gradualmente pueden obtenerse beneficios, a nivel
personal, familiar, social y en el crecimiento económico, coincidiendo así con
el aporte de Arrunátegui (2012), el cual manifiesta que la cultura o educación
financiera permite a la población tomar decisiones ventajosas en el
mercado, con las consecuencias que ello implica en la generación de una
mejor calidad de vida, reduciendo además los riesgos de incumplimiento, lo
que por consecuencia genera mayor solidez en el sistema financiero y
menores intereses para todos.

3.2.2. UTILIZACIÓN DE TARJETAS DE CRÉDITO


La palabra crédito proviene del latín credititus (sustantivación del verbo
credere: creer), que significa "cosa confiada". Así "crédito" en su origen
significa entre otras cosas, confiar o tener confianza. Se considerará crédito,
el derecho que tiene una persona acreedora a recibir de otra deudora una
cantidad en numerario para otros.
En general es el cambio de una riqueza presente por una futura,
basado en la confianza y solvencia que se concede al deudor. El crédito,
según algunos economistas, es una especie de cambio que actúa en el
tiempo en vez de actuar en el espacio. Puede ser definido como "el cambio
de una riqueza presente por una riqueza futura".
En la vida económica y financiera, se entiende por crédito, por
consiguiente, la confianza que se tiene en la capacidad de cumplir, en la

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posibilidad, voluntad y solvencia de un individuo, por lo que se refiere al


cumplimiento de una obligación contraída.
Normalmente se suele hablar de la primera tarjeta como la que sacó
Dinners Club. Su fundador, Frank X. McNamara, fue a cenar a un
restaurante donde curiosamente estaban hablando de un cliente que tenía
problemas para hacer frente a sus pagos. Pero se dio cuenta de que había
olvidado llevar suficiente dinero para pagar la cuenta. Viendo que era un
situación muy embarazosa, fundó la empresa Diners Club (el club de los
que van a cenar). Al principio estaba pensada para ser usada como medio
de pago en restaurantes, para ello el Sr McNamara tuvo que convencer a
muchos restaurantes que aceptaran su tarjeta.
Aunque la historia de McNamara es conocida, lo cierto es que la
tarjeta de crédito no fue un invento suyo. Según este “workingpaper” de la
Reserva Federal de Filadelfia, las tarjetas de crédito empezaron a emitirse
desde la primera década del siglo XX. En principio se emitieron por
compañías de gasolineras y grandes almacenes, pero no tuvieron mucho
éxito dado que solo se podían utilizar en áreas geográficas y
establecimientos concretos.
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias, esta se remonta al
año 1914 cuando la Western Unión emitió la primera tarjeta de crédito al
consumidor, pero en particular a sus clientes preferenciales. Hasta la
primera mitad del siglo, otras empresas como hoteles, tiendas por
departamentos y compañías gasolineras emitieron tarjetas de crédito para
sus clientes.
Después de la Segunda Guerra Mundial, surgieron con renovado
ímpetu nuevas tarjetas. Pero sólo fue hasta 1950 cuando salió la tarjeta
Diners Club, que una misma tarjeta de crédito fue aceptada por una
variedad de comercios. En 1951 el Franklin National Bank de Long Island,
Nueva York, emitió una tarjeta que fue aceptada por los comercios locales y
poco después alrededor de 100 bancos. Sin embargo, como estas sólo
funcionaban para un área de la banca local, "muy pocas podían generar
suficientes ganancias para los bancos, por lo que muchos desaparecieron
con la misma rapidez con que surgieron"
En el país, según Resolución Nº 6523 - 2013 de la Superintendencia
de Banca y Seguros, la tarjeta de crédito es un instrumento que permite, de
acuerdo con lo pactado entre la empresa emisora y el titular, realizar
operaciones con cargo a una línea de crédito revolvente, otorgada por la
empresa emisora a favor del titular.
Con esta tarjeta, el usuario puede adquirir bienes o servicios en los
establecimientos afiliados que los proveen, pagar obligaciones o, de así
permitirlo la empresa emisora y no mediar renuncia expresa por parte del
titular, hacer uso del servicio de disposición de efectivo u otros servicios
asociados, dentro de los límites y condiciones pactados; obligándose a su
vez, a pagar el importe de los bienes y servicios adquiridos, obligaciones
pagadas, y demás cargos, conforme a lo establecido en el respectivo
contrato.
El concepto de educación financiera engloba muchos conceptos a la
vez dentro de ellos el concepto de la tarjeta de crédito la cual es definida
como un contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurídica
autorizada, concede una apertura de crédito, de tipo rotatorio, con una
cuantía determinada, a favor de su cliente que puede ser una persona
natural o jurídica, para que utilizando una tarjeta plástica singular, pueda
adquirir bienes o servicios de las empresas o establecimientos afiliados,
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cuyos consumos serán cancelados al contado o a cierto plazo convenido. La


tarjeta de crédito es un instrumento que permite utilizar el crédito concedido
por la entidad bancaria para la compra de bienes y de servicios.
Se trata de una tarjeta plástica grabada con los datos del titular de
crédito, generalmente con una cinta magnética incorporada, y donde se
registra la firma del titular que servirá para el control adecuado por parte de
la empresa afiliada.
En el Perú la tarjeta de crédito ha sido reglamentada por Resolución
N2 355-93-SBSpublicada en el Diario oficial El Peruano el 24 de julio de
1993. De acuerdo a este reglamento los Bancos y Financieras sólo
celebrarán contratos de tarjeta de créditos con sus cuentas correntistas que
lo soliciten por escrito, siempre que como resultado de las correspondiente
evaluación crediticia, calificación de su capacidad de pago, solvencia moral
y económica, y se apruebe la respectiva solicitud.
Otra definición importante la encontramos en el Artículo 3º del
Reglamento de Tarjetas de Crédito, aprobado por Resolución SBS N° 271-
2000, que señala:

“Mediante el contrato de tarjeta de crédito la empresa concede una


línea de crédito al titular por un plazo determinado y expide la
correspondiente tarjeta, con la finalidad de que el usuario de dicha
tarjeta adquiera bienes o servicios en los establecimientos afiliados
que los proveen o, en caso de solicitarlo y así permitirlo la empresa
emisora, hacer uso del servicio de disposición de efectivo u otros
servicios conexos, dentro de los límites y condiciones pactados,
obligándose a su vez, a pagar a la empresa que expide la
correspondiente tarjeta, el importe de los bienes y servicios que haya
utilizado y demás cargos, conforme a lo establecido en el respectivo
contrato.

Clasificación de las tarjetas de crédito


Rodríguez (2010) clasifica a las tarjetas de crédito de la siguiente forma:
a) Por la entidad emisora
- Emitidas por Bancos: son aquellas en las que interviene un Banco como
organismo financiero crediticio y al mismo tiempo como emisor de la Tarjeta
de Crédito.
- Emitidas por entidades financieras y crediticias: emitidas por una entidad
financiera o crediticias que no se ubican en el área comercial, se
caracterizan por no otorgar al usuario un determinado cupo de crédito y sólo
le facultan a que adquiera crédito en establecimientos afiliados, los que a su
vez hacen cesión de esos créditos a la entidad emitente que a su vez se
subroga frente al usuario.
- Mixtas: son las emitidas por una entidad comercial apoyada por un banco o
grupo de bancos.
- De entidades dedicadas al Comercio: son aquellas otorgadas por
determinadas cadenas de hoteles, supermercados u otros negocios que
otorgan directamente tarjetas de crédito a sus clientes más importantes en
términos de continuidad, volumen de compras, solvencia moral y económica.
Este tipo de tarjetas son bilaterales y sólo tienen validez en los
establecimientos comerciales de la entidad emisora.
b) Por el crédito que conceden:
- Tarjetas pago inmediato: son aquellas que deben pagarse a fin de mes,
generalmente en fecha determinada.
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- Tarjetas de verdadero crédito (“revolting credit accounts): son aquellas que


otorgan un verdadero crédito y en ellas se puede efectuar el pago a 30, 60 o
90 días y que permiten hacer uso del monto total del crédito otorgado,
siempre que se haya pagado el total o parte del crédito.

Para efectos de la presente investigación nos centraremos en las tarjetas de


crédito emitidas por bancos específicamente, que se detallan a continuación:
- Tarjeta de crédito MasterCard movistar BCP
- Tarjeta de crédito BCP exacta
- Tarjeta de crédito VISA clásica
- Tarjeta de crédito VISA oro
- Tarjeta de crédito VISA platinum
- Tarjeta de crédito VISA lanpass clásica
- Tarjeta de crédito VISA lanpass oro
- Tarjeta de crédito VISA lanpass platinum
- Tarjeta de crédito VISA lanpass signature
- Tarjeta de crédito VISA Primax clásica
- Tarjeta de crédito VISA Primax oro
- Tarjeta de crédito VISA plaza san miguel
- Tarjeta de crédito American Express Gold
- Tarjeta de crédito American Express platinum
- Tarjeta de crédito American Express lanpass clásica
- Tarjeta de crédito American Express lanpass Gold
- Tarjeta de crédito American Express lanpass platinum

3.3. MARCO CONCEPTUAL


AHORROS: son la parte de los ingresos que decides no gastar en servicios
o bienes de consumo y que guardas para prevenir hechos inesperados en el
futuro o para algún proyecto personal.
EDUCACIÓN FINANCIERA: comprensión de los conceptos fundamentales
de las finanzas cotidianas.
DISPOSICIÓN DE EFECTIVO: Son los retiros de dinero en efectivo a través
de Cajero Automático o Internet con la tarjeta de crédito.
EFECTIVO PREFERENTE: Es un préstamo en efectivo disponible para
ciertos clientes de las tarjetas de crédito. El Efectivo Preferente se
desembolsará utilizando la línea de crédito disponible con la que cuentan los
clientes en sus tarjetas de crédito.
LÍNEA DE CRÉDITO: Límite de Crédito, éste es el mayor monto que el
cliente puede tener como saldo de deuda en su tarjeta de crédito. El uso de
la línea puede ser en dólares o en soles, y tiene tasas distintas dependiendo
de la moneda.

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TASA DE COSTO DE EFECTIVO ANUAL: Es la tasa anual (porcentaje)


que el consumidor debe realmente pagar al banco por el dinero recibido en
operaciones activas en cuotas (créditos) y que considera todas las cuotas
que serán pagadas por el cliente, donde se incluye el capital prestado, los
intereses, las comisiones y los gastos incluyendo los seguros pactados. Por
lo tanto, la TCEA siempre será mayor a la TEA. No incluye los impuestos ni
los gastos por servicios brindados por terceros directamente pagados por el
cliente.
TASA DE RENDIMIENTO EFECTIVO ANUAL (TREA): Es la tasa anual
(porcentaje) que el consumidor efectivamente recibe por el dinero que
entrega al BCP en operaciones pasivas, descontando de la TEA todos los
cargos por comisiones y gastos, incluidos los seguros. Por lo tanto, la TREA
puede ser menor o igual que la TEA. No incluye los impuestos ni los gastos
por servicios brindados por terceros directamente pagados por el cliente
TASA EFECTIVA ANUAL (TEA): es el precio del dinero, que el Banco paga
a sus clientes por las cuentas de ahorro o depósitos a plazo que mantienen
en el Banco.

IV HIPÓTESIS
4.1. HIPÓTESIS
4.1.1. HIPÓTESIS GENERAL:
La medida en que influye la Educación financiera es deficiente en el uso de
las tarjetas de crédito de los clientes del centro comercial “Real Plaza” de la
ciudad de Juliaca durante el año 2016.

4.1.2 HIPÓTESIS ESPECÍFICAS:


- El nivel de conocimientos sobre educación financiera influye regularmente
en el uso de las tarjetas de crédito de los clientes del centro comercial “Real
Plaza” de la ciudad de Juliaca.
- La medida en que influye la capacidad operativa de la Educación financiera
es deficiente en el uso de las tarjetas de crédito de los clientes del centro
comercial “Real Plaza” de la ciudad de Juliaca.
- El nivel de influencia de la Educación financiera es deficiente en el uso de
las tarjetas de crédito en las compras, pagos y disposición en efectivo de los
clientes del centro comercial “Real Plaza” de la ciudad de Juliaca.

4.2. VARIABLES E INDICADORES

4.2.1 IDENTIFICACIÓN DE VARIABLES

4.2.1.1 VARIABLE 1
Educación financiera.

4.2.1. 2. VARIABLE 2
Utilización de tarjetas de crédito

.
17

4.3. OPERACIONALIZACIÓN DE VARIABLES.

VARIABLE DIMENSIONES INDICADORES CRITERIOS DE


VALORACION
Conocimientos de productos BUENO
INDEPENDIENTE financieros REGULAR
Tipos de productos financieros DEFICIENTE
adquiridos
NIVEL DE Cuenta de ahorros
CONOCIMIENTOS Tarjetas de crédito
Tarjetas de debito
Préstamos personales
EDUCACIÓN
FINANCIERA Conocimientos de conceptos
financieros
TEA, TREA
Conocimientos de conceptos de
las tasas financieras utilizadas

Planeación de riesgos BUENA


Presupuesto familiar REGULAR
Análisis de posibilidades de DEFICIENTE
CAPACIDAD pago
OPERATIVA DE Planeación de
LA CULTURA endeudamiento
FINANCIERA Solicitud de préstamos
personales
Cultura de ahorro
Ahorro
Hábitos de ahorro
Tipos de ahorro, en cuenta, en
el hogar,
Porcentaje de ahorro de los
ingresos
Frecuencia de ahorro

Compras -
DEPENDIENTE Tipos de compras.
Compras con tarjetas de crédito
Establecimiento de cuotas
USO DE COMPRAS Y Numero de cuotas
TARJETAS DE PAGOS Pagos
CREDITO Pago mínimo
Pago total
Frecuencia de pago

Frecuencia de disposición de -
DISPOSICION EN efectivo
EFECTIVO Retiro dinero con tarjeta de
crédito
Motivos de disposición de
efectivo
Frecuencia disposición en
efectivo
Conocimientos costos de
disposición

.
18

V. MÉTODO DE INVESTIGACIÓN

5.1. MÉTODO
En todo estudio o investigación es de importancia fundamental que los
hechos y relaciones que se determinen, a partir de los resultados obtenidos
o nuevos conocimientos, tengan el grado máximo de exactitud y
confiabilidad.
Para eso se planeó una metodología o procedimiento ordenado que se
sigue para determinar lo significativo de los hechos y fenómenos hacia los
cuales están encaminados la trascendía de la investigación.
MÉTODO HISTÓRICO TENDENCIAL.- El método histórico tendencial
permitió hacer un análisis sobre la evolución del objeto de estudio en otros
contextos a lo largo de la historia del proceso de la cultura financiera en los
usuarios de tarjetas de crédito.
MÉTODO DE ANÁLISIS DE INFORMACIÓN.- Este método permitió
procesar la información teórica y de campo, caracterizando cada uno de los
aspectos de la realidad estudiada, la misma que contribuyó a determinar la
repercusión de la cultura tributaria en el uso de tarjestas de crédito en el
sistema bancario de la ciudad de Juliaca.
MÉTODO DE OBSERVACIÓN.- Se materializo mediante el empleo de
técnicas e instrumentos de trabajo de campo que permitió recoger
información respecto a las variables en estudio.
MÉTODO HIPOTÉTICO – DEDUCTIVO.- Dada la naturaleza del trabajo que
pretende demostrar la hipótesis a partir de los resultados empíricos se
arribará a conclusiones generales válidas para la población en estudio a
partir de las deducciones lógicas e inferencias propias de la metodología.

5.2. NIVEL Y TIPO DE INVESTIGACIÓN


Se ajusta a lo recomendado por Hernández R. (2003), quien manifiesta: este
tipo de estudios tiene como objetivo evaluar la relación que existe entre dos
o más conceptos, categorías o variables. La utilidad y el propósito de los
estudios explicativos causales cuantitativos están en saber cómo se puede
comportar un concepto o variable conociendo el comportamiento de otras
variables que dependen. Los efectos pueden ser positiva o negativa, si es
positiva significa que los sujetos con altos valores en una variable tendrán a
mostrar altos valores en la otra variable.
Según el enfoque asumido es cuantitativo porque se han utilizado
datos estadísticos cuantitativos a través de la medición de frecuencias de las
variables afectadas.
Según el alcance temporal es longitudinal o diacrónica porque el
estudio se realizara en el periodo comprendido entre los meses de
setiembre a diciembre de 2016.
Por su finalidad : Básica
Por su tiempo : Sincrónica
Por el Nivel de Profundización : Explicativa
Por su Carácter : Cuantitativa
Según el criterio de la naturaleza de la investigación, es una
investigación explicativa porque es aquella que tiene relación causal; no
sólo persigue describir o acercarse al problema estudiado, sino que intenta
encontrar las causas del mismo. Según el propósito de la investigación es
básica.

.
19

5.3. DISEÑO
El diseño de la investigación entendida como el conjunto de estrategias
procedimentales y metodológicas definidas y elaboradas previamente para
desarrollar el proceso investigativo, guiando los propósitos y contratarlas a
través de la prueba de hipótesis, para el presente estudio es de carácter no
experimental y cuyo diseño específico es el explicativo causal. CHARAJA F.
(2011: 1

El diseño de la investigación que se opta es el explicativo causal que


relaciona las variables; sobre el nivel de cultura financiera y el uso de
tarjetas de crédito en los clientes de los bancos de la Provincia de San
Román durante los años 2015-2016 escribiendo y diagnosticando tal
situación en su real contexto.

A) DISEÑO ESPECÍFICO
Para el presente estudio se establecerá el diseño:
y = f(x)
Dónde:
- Y es la variable utilización de tarjeta de crédito.
- X es la variable educación financiera

5.4. POBLACIÓN Y MUESTRA

5.4.1. POBLACIÓN:
Sabemos que la población es una parte del universo o un conjunto de
personas y objetos que van a ser investigados, en éste caso de acuerdo a
nuestro trabajo planteado, la población de la investigación a denotado los
criterios:
Criterios de Exclusión
La población estará conformada por los clientes de los Bancos del sistema
financiero de la ciudad de Juliaca que cuenten con una tarjeta de crédito.
Para efectuar el estudio, vamos a considerar al público objetivo como una
población finita (N), que con ayuda de la fórmula muestral, nos va arrojar
una muestra representativa a la que se aplicará el instrumento de
recolección de datos. La población total en la ciudad de Juliaca al 30 de
junio en el año 2014 estimado es de 287823 habitantes según el INEI, cifra
que está comprendida desde las edades de 0 a más años.
Criterios de Inclusión
De esta población se tomará en cuenta para la definición del público
objetivo a las personas mayores de 18 años. Según el RENIEC, la Población
mayor de 18 años según al 31 Diciembre de 2014 (considerado a hombres y
mujeres) es de 247 151 habitantes. Cabe indicar que se toma a esta parte
de la población ya que el acceso a productos financieros solo puede ser
otorgado para personas mayores de edad. Dentro del mercado objetivo se
van a tomar en cuenta a las personas mayores de 18 años.
Habiendo realizado la segmentación geográfica, pasamos a realizar la
segmentación demográfica, mediante los NSE. El negocio está pensado

1
CHARAJA C. F. “El MAPIC en la metodología de la investigación” Pp 161. Sagitario
impresores Puno Perú 2009.
.
20

para satisfacer las necesidades de los niveles A. B y C, es decir un 30.% de


nuestro mercado. Calculamos nuestro público objetivo obteniendo de esta
manera el total de 74 145 habitantes.

5.4.2. DISEÑO DE LA MUESTRA


Para la determinación de la muestra, se realizara a través del método de
muestreo probabilístico estratificado, esta determinación se realizó según la
fórmula propuesta por MUNICH, Lourdes y ANGELES, Ernesto (1996).
Métodos y técnicas de investigación; citado por VALDERRAMA S. (2002)
para poblaciones finitas. Tamaño de Muestra Aplicando el 5% de margen
de error se obtuvo a 383 clientes que usan tarjetas de credito.
Donde:
p = Probabilidad de Éxito 50%
q = Probabilidad de Fracaso 50 %
Z = 1.96 Abscisa de La Función Estándar
N = Tamaño de La Población
E = Error Permisible
(1.96)2 * N * p * q
n=
E2(N-1) + (1.96)2 * p * q

(1.96)2 * 74 145 * 0.5 * 0.5


n=
0.052(74 144) + (1.96)2 * 0,50 *0, 50
n= 383

5.5. TÉCNICAS E INSTRUMENTOS


TECNICAS INSTRUMENTOS VARIABLE
Entrevista Guía de entrevista Educación financiera
Cuestionario Ficha de encuesta Utilización de tarjeta de
crédito

.
5.6. MATRIZ DE CONSISTENCIA
PROBLEMA OBJETIVOS HIPÓTESIS VARIABLES METODOLOGÍA

PROBLEMA GENERAL OBJETIVO GENERAL HIPÓTESIS GENERAL INDEPENDIENTE TIPO Básico


¿En qué medida influye la Educación Determinar la medida en que influye la La medida en que influye la Educación NIVEL
financiera en el uso de las tarjetas de Educación financiera en el uso de las financiera es deficiente en el uso de las Educación financiera EXPLICATIVO
crédito de los clientes del centro tarjetas de crédito de los clientes del tarjetas de crédito de los clientes del DISEÑO
comercial “Real Plaza” de la ciudad de centro comercial “Real Plaza” de la ciudad centro comercial “Real Plaza” de la NO EXPERIMENTAL
Juliaca durante el año 2016? de Juliaca durante el año 2016. ciudad de Juliaca durante el año 2016. MÉTODO
PROBLEMAS ESPECIFICOS: CIENTIFICO
¿Cómo influye el nivel de OBJETIVOS ESPECÍFICOS HIPÓTESIS ESPECÍFICAS DEPENDIENTE POBLACIÓN
conocimientos sobre educación Describir la influencia del nivel de El nivel de conocimientos sobre Uso de tarjetas de Constituida por
financiera en el uso de las tarjetas de conocimientos sobre educación financiera educación financiera influye regularmente crédito clientes que cuenten
crédito de los clientes del centro en el uso de las tarjetas de crédito de los en el uso de las tarjetas de crédito de los con tarjeta de
comercial “Real Plaza” de la ciudad de clientes del centro comercial “Real Plaza” clientes del centro comercial “Real Plaza” créditos del sistema
Juliaca? de la ciudad de Juliaca. de la ciudad de Juliaca. financiero cc real
¿En qué medida influye la capacidad Identificar la medida en que influye la plaza Juliaca 2016.
operativa de la Educación financiera en el capacidad operativa de la educación La medida en que influye la capacidad MUESTRA
uso de las tarjetas de crédito de los financiera en el uso de las tarjetas de operativa de la Educación financiera es Clientes, Gerentes,
clientes del centro comercial “Real Plaza” crédito de los clientes del centro deficiente en el uso de las tarjetas de administradores y
de la ciudad de Juliaca? comercial “Real Plaza” de la ciudad de crédito de los clientes del centro trabajadores de los
¿Cuál es el nivel de influencia de la Juliaca. comercial “Real Plaza” de la ciudad de bancos del sistema
Educación financiera en el uso de las Analizar y explicar el nivel de influencia de Juliaca. financiero.
tarjetas de crédito en las compras, pagos la educación financiera en el uso de las TÉCNICAS
y disposición en efectivo de los clientes tarjetas de crédito en las compras, pagos El nivel de influencia de la Educación Cuestionario
del centro comercial “Real Plaza” de la y disposición en efectivo de los clientes financiera es deficiente en el uso de las entrevista
ciudad de Juliaca? del centro comercial “Real Plaza” de la tarjetas de crédito en las compras, pagos INSTRUMENTOS
ciudad de Juliaca. y disposición en efectivo de los clientes Encuesta
del centro comercial “Real Plaza” de la Guía de entrevista
ciudad de Juliaca
VI ASPECTOS ADMINISTRATIVOS

6.1. CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES.


2016

ACTIVIDADES

AGOSTO SETIEMBRE OCTUBRE NOVIEMBRE DICIEMBRE

01 Revisión X
bibliográfica
02 Planteamiento X
del problema
03 Elaboración X X
del proyecto
04 Presentación X X
del proyecto
05 Aprobación del X
proyecto
06 Recolección X
de datos para
el marco
teórico.
07 Procesamiento X
de datos
08 Aplicación, X
análisis e
interpretación
de datos
09 Selección y X
ordenamiento
de datos
teóricos y
estadísticos
10 Redacción del X
informe de
investigación
11 Revisión del X
informe
12 Presentación X
del trabajo de
investigación
13 Sustentación X
del trabajo de
investigación
23

6.2. PRESUPUESTO Y FINANCIAMIENTO

A. RECURSOS HUMANOS
 EJECUTOR DE LA INVESTIGACIÓN:
Dr. MARIO AGUILAR FRUNA
 ASESOR: Dr. Sc. ULISES AGUILAR PINTO
B. RECURSOS MATERIALES

COSTO COSTO
BIENES Y SERVICIOS CANTIDAD PROMEDIO TOTAL
1. BIENES
ESCRITORIO
Papel Bond 5 15.00 75.00
Folder 15 1.00 15.00
Borrador 5 1.00 5.00
Borradores 2 1.00 2.00
Corrector 2 4.00 8.00
Lapiz 4 0.50 2.00
Portaminas 1 1.00 1.00
Engrapadores 1 5.00 5.00
Libros 15 60.00 100.00
Fichas bibliográficas 200 0.10 20.00
EQUIPO
Laptop 1 2,500.00 2,400.00
2.- SERVICIOS
Fotocopias de material
bibliografico 100 10.00
Fotocopias de cuestionario 20 20.00
Impresión 100 100.00
Movilidad 80.00
Alimentacion 80.00
Encuadernado/empastado 60.00
Asesoria 600.00
Otros Gastos 600.00
TOTAL PRESUPUESTO 4,483.00

.
24

6.2. CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES


CONTROL DE SEGUIMIENTO DE ACTIVIDADES
FECHA DE INICIO
DEL PROYECTO:
COORDINADOR
DEL PROYECTTO:
DESCRIPCION DEL
PROYECTO:
FASE N° ACTIVIDADES SETIEMBRE OCTUBRE NOVIEMBRE DICIEMBRE
O
PLAN 1 2 3 4 5 6 7 8 9 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 2 2 2
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 0 1 2 3
4

P 1 Selección y X
R delimitación del
O tema
Y 2 Análisis de la X
E problemática
C 3 Problematización X
T
O 4 Justificación X
5 Marco teórico X X
6 Hipótesis X X
7 Metodología X
8 Elaboración de la X
matriz de
consistencia
9 Aprobación de la X
matriz de
consistencia
IN 0 Recolección de X
VE datos
S 1 Revisión de fuentes X
TI primarias
GA 2 Revisión de fuentes X
CI secundarias
ON 3 Búsqueda de X X
información
complementaria
ELA 0 Elaboración del X
BO proyecto
RA 1 Primer capítulo X X
CION
DEL 2 Segundo capítulo X
BOR
3 Tercer capítulo X
RA
4 Cuarto capítulo X
5 Introducción X
6 Conclusiones X
E 1 LECTURA DE LOS X
J ASESORES
E 2 CORRECION Y X
C RECOMENDACION
U ES
C 3 ELABORACION X
I DEL INFORME
O FINAL
N 4 GESTION DE
APROBACION DEL
INFORME FINAL
5 SUSTENTACION

.
25

VII. ESTRUCTURA TENTATIVA DEL INFORME DE INVESTIGACION


A. ESQUEMA CAPITULAR DEL INFORME DE INVESTIGACIÓN
 ÍNDICE
 RESUMEN
 ABSTRACT
 INTRODUCCIÓN
CAPÍTULO I
EL PROBLEMA

1.1 Análisis de la situación problemática


1.2 Planteamiento del problema
1.3 Objetivos

CAPÍTULO II
MARCO TEÓRICO DE LA INVESTIGACION

2.1 Antecedentes de la investigación


2.2 Bases teóricas
2.3 Marco conceptual
2.4 Hipótesis
2.5 Análisis de variables e indicadores

CAPÍTULO III
METODOLOGÍA DE INVESTIGACIÓN

3.1 Método de investigación


3.2 Diseño de la investigación
3.3 Población y muestra
3.4 Técnicas e instrumentos
3.5 Diseño de contrastación de hipótesis
3.6 Matriz de consistencia y tripartita

CAPÍTULO IV

RESULTADOS Y DISCUSIÓN

4.1 Resultados y discusión


4.2 Aportación teórico – práctica
CONCLUSIONES
SUGERENCIAS
BIBLIOGRAFÍA

.
26

REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS
- ANDER-EGG, Ezequiel. (2002) “Técnicas de Investigación Social” Editorial
Humanitas. Buenos Aires- Argentina.
- BUNGE, Mario (1981): La Investigación Científica. Edit. Ariel. 8va Edic.
Barcelona España.
- CARRASCO DIAZ, Sergio (2005): Metodología de la Investigación científica.
Edit. San Marcos 1ra Edic. Lima Perú.
- CARRILLO, F.( 1988) Como Hacer la Tesis y el Trabajo de Investigación
Universitario. Lima Perú; Editorial Horizonte, 9na. Edición.
- CORNEJO, R.: Metodología y Técnicas de investigación. (1989) Primera
edición. Arequipa Perú.
- CHARAJA C. F.(2011: 161) “El MAPIC en la Metodología de la
Investigación” EDITORIAL: Sagitario Impresores Puno Perú.
- CHARAJA CUTIPA, Francisco; (2000) "Manual de Investigación
Educacional". Editorial Nuevo Mundo, Puno-Perú.
- HERNÁNDEZ SAMPIERI, Roberto y otros. (2010) Metodología de la
Investigación. Edit. Mac Graw Hill, 5ta Ed., 706 pp.
- SÁNCHEZ CARLESSI, Hugo y REYES MEZA, Carlos.(1998) “Metodología y
Diseños en la Investigación Científica” Edit. Mantaro, Lima Perú.
- SIERRA BRAVO, R. (1979), Técnicas de Investigación Social Teoría y
Ejercicios, 2da edición, editorial PARANINFO, Madrid, España.
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Australia.
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crediticia del productor cañero en el centro de Veracruz. Tesis de Maestría.
Colegio de Postgraduados, Institución de enseñanza e investigación en ciencias
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- Arrunátegui, F. (2012). Cultura financiera: Una política Nacional. Accedido el 25
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del Ecuador. La importancia de la Educación Financiera. Leído el 14 de Enero
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http://www.asobancos.org.ec/ABPE_INFORMA/noviembre_2011.pdf
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Financiera en el País. Leído el 17 de Marzo del 2013. Disponible en
http://www.asbanc.pe/ContenidoFileServer/ASBANC_SEMANAL_N%C2%BA3_2
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- BANAMEX-UNAM, Facultad de Psicología, Primera encuesta sobre cultura
financiera en México. Leído el 15 de Febrero del 2013. Disponible en
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Educacional. primera edición, editorial nuevo mundo, Puno – Perú.

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Latina. Leído el 21 de Marzo del 2013, de Conferencia Internacional OCDE Brasil
sobre Educación Financiera. Rio de Janeiro, Diciembre 15-16, 2009. Brasil.
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mejor pagar el mínimo o el máximo? Leído el 25 de Abril del 2013. Disponible en
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Juárez”. Universidad Tecnológica de la Mixteca. Oaxaca - México.
- HERNÁNDEZ SAMPIERI, Roberto y otros (2015) Metodología de la
Investigación Científica. Edit. Mac Graw Hill, 6ta Ed., 706 pp. México.
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en las inversiones y el crédito. Finanzas en su empresa. México
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Affairs – Brasil sobre Educación Financiera. Estados Unidos.
- JÁUREGUI, J. (2011). La crisis financiera en los Estados Unidos: causas,
contexto y dinámica. Sociedad y Economía del IAE. Argentina.
- LLONTO, Y. y VERA, C. (2012). Crisis económica internacional e impacto en el
Perú y en la Región Lambayeque. Cámara de Comercio y Producción de
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- LUCEY, T y GIANNANGELO, D (2006) Financial literacy and retirement
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- MONTOYA, P. (2005). Educación Financiera, Estudio aplicado a la Comisión
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Nuevo León. México.
- NOTARIA RODRIGUEZ VELARDE. (2010). La tarjeta de crédito. Leído el 23 de
Mayo del 2013. Disponible en
http://www.rodriguezvelarde.com.pe/pdf/libro1_parte2_cap7.pdf.
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ECONÓMICO (OCDE). (2005). Improving Financial Literacy: Analysis of Issues
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- PRESIDENT´S ADVISORY COUNCIL ON FINANCIAL LITERACY (2009).
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- RUIZ, H. (2011). Conceptos sobre educación financiera en Observatorio de la
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- SCHEIN, E. (1992). Cultura organizacional y liderazgo. 2ª ed. San Francisco:
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en http://es.scribd.com/doc/78560752/Primera-Encuesta-de-Cultura-Financiera-
Peru-2011-ENFIN-2011
.
28

- TITELMAN, D. PÉREZ, E. y PINEDA, R. (2009), “¿Cómo algo tan pequeño


terminó siendo algo tan grande? Crisis financiera, mecanismos de contagio y
efectos en América Latina”. - Revista CEPAL N° 98. Chile.

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2165919
2. http://ipe.org.pe/comentario-diario/29-10-2010/urge-mayor-cultura-financiera
3. http://peru21.pe/economia/sbs-mas-26-millones-tienen-deudas-tarjetas-credito-
2165919
4. http://economia.terra.com.pe/noticias/noticia.aspx?idNoticia=201007211538_IN
V_79166974
5. http://peru21.pe/2012/01/23/economia/indice-deudores-menores-25-anos-sigue-
creciendo-2008720
6. http://www.abcdelabanca.com/
7. http://www.reniec.gob.pe/portal/html/estadistica/Web_ANI.html
8. http://www.cpi.com.pe/descargas/MR002-2011.pdf
9. http://www.finanzasparatodos.es/es/economiavida/comprandovivienda/compraro
alquilar.html
10. http://peru21.pe/economia/sbs-mas-26-millones-tienen-deudas-tarjetas-credito-
2165919
11. http://elcomercio.pe/opinion/rincon-del-autor/ahorra-caramba-rolando-arellano-c-
noticia-1713263
12. http://peru21.pe/2011/12/01/mis-finanzas/ahorra-comparando-tasas-interes-
2001320
13. http://finanzasperu.wordpress.com/tag/tcea/
14. http://peru21.pe/2012/05/02/mis-finanzas/que-decidir-cuando-nos-preguntan-
paga-varias-cuotas-2022501?href=nota_mas3
15. http://elcomercio.pe/economia/peru/operaciones-bancarias-usarios-optan-
agentes-que-ventanilla-noticia-1711009
16. http://peru21.pe/impresa/cuidado-linea-paralela-tarjetas-credito-2153854
https://ww3.viabcp.com/connect/html_personas/adendas/comisiones_vulnerable
s.pdf
17. http://latinoccu.org/assets/Tarjetas-de-cr%C3%A9dito_ESP_20SEP2011.pdf

.
29

.
30

Anexo1
UNIVERSIDAD ANDINA
“NÉSTOR CÁCERES VELÁSQUEZ”
JULIACA

CUESTIONARIO DIRIGIDO A LOS CLIENTES

La presente tiene como propósito medir sus conocimientos básicos respecto a


la educación financiera y el uso de tarjetas de crédito. Este instrumento se
aplica con fines únicamente académicos. Recuerde que sus respuestas son
muy importantes. Agradecemos de antemano su tiempo y veracidad al
contestarla.

1. En este último año. ¿Adquirí uno de los tipos de productos financieros como son las
cuenta de ahorros, Tarjetas de crédito, Tarjetas de débito y Préstamos personales?
a) Si
b) No
c) A veces

2. ¿Poseo conocimientos de conceptos financieros como TEA, TREA?


a) Si
b) No
c) A veces

3. ¿Tengo conocimientos de conceptos de las tasas financieras utilizadas en el mundo


de las finanzas?
a) Si
b) No
c) A veces

4. ¿Con que frecuencia acostumbra usted leer o informarse acerca de los productos
financieros a los que puede acceder?
a. Siempre ( )
b. Casi siempre ( )
c. A veces ( )
d. Casi nunca ( )
e. Nunca ( )

5. ¿Con que frecuencia acostumbra usted leer o informarse acerca de los productos
financieros a los que puede acceder?
a. Siempre ( )
b. Casi siempre ( )
c. A veces ( )
d. Casi nunca ( )
e. Nunca ( )

6. ¿Acostumbra realizar un presupuesto familiar?


a. Siempre ( )
b. Casi siempre ( )

.
31

c. A veces ( )
d. Casi nunca ( )
e. Nunca ( )

7. ¿Analiza sus posibilidades de pago al adquirir un préstamo o comprar al crédito?


a. Siempre ( )
b. Casi siempre ( )
c. A veces ( )
d. Casi nunca ( )
e. Nunca ( )

8. Las posibilidades de pago a través de una cuenta de ahorro, cuenta a plazo, fondos
mutuos, crédito personal, tarjetas de crédito son también instrumentos de protección
de una cuenta?
a. Siempre ( )
b. Casi siempre ( )
c. A veces ( )
d. Casi nunca ( )
e. Nunca ( )

9. ¿Solicita préstamos personales en las entidades financieras?


a. Siempre ( )
b. Casi siempre ( )
c. A veces ( )
d. Casi nunca ( )
e. Nunca ( )

10. Ud. ¿Ahorra y tiene hábitos?


a. Siempre ( )
b. Casi siempre ( )
c. A veces ( )
d. Casi nunca ( )
e. Nunca ( )

11. Analiza ud. Los tipos de ahorro, en cuenta, en el hogar:


a. Siempre ( )
b. Casi siempre ( )
c. A veces ( )
d. Casi nunca ( )
e. Nunca ( )

12. Ahorra con frecuencia y destina un porcentaje de los ingresos que tiene:
a. Siempre ( )
b. Casi siempre ( )
c. A veces ( )
d. Casi nunca ( )
e. Nunca ( )

.
32

Anexo2

.
33

GUIA PARA LA ENTREVISTA

INDICADOR ALTERNATIVAS
SI NO A
VECES
1. utiliza su tarjeta de crédito para diferentes tipos de compras, pagos, disposición en
efectivo y otros
2. ¿Establece en número de cuotas en las compras que realiza?
3. ¿Sabe en qué consiste el pago mínimo o pago total de una tarjeta de crédito?
4. Respeta la frecuencia de pago, disposición de efectivo?

5. Efectúa o retira dinero con tarjeta de crédito

6. ¿Usted conoce las comisiones por disposición de efectivo en nuestros canales de


atención?
7. Frecuencia disposición en efectivo

8. ¿Sabe qué operaciones están sujetas a comisiones, los costos de disposición?


9. ¿Sabe cuáles son las penalidades que se aplican a su tarjeta de crédito por pago
atrasado?
10. ¿Le han informado sobre el efectivo preferente o línea paralela de su tarjeta de
crédito? ¿Lo ha solicitado alguna vez? ¿Le resultó beneficioso?

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