Índice

Introducción ………………………………………………………………………3

Capitulo I. Antecedentes Históricos y Conceptos Clave del Dinero.

1. La mercancía y su valor de uso………………………………………4

2. El trueque y el valor de cambio……………………………………….4
3. La aparición del dinero………………………………………….……..5
3.1. Dinero Metálico…………………………………………………….6
3.2. Dinero Monetario…………………………………………………..6
3.3. Billetes………………………………………………………………7

Capitulo II. Naturaleza y función del dinero.

4. Funciones del dinero………………………………………………….8

4.1. Medio de pago…………………………………………………….8
4.2. Reserva de valor………………………………………………….8
4.3. Unidad de cuenta………………………………………………....9

5. El medio circulante en México………………………………………. 9

6. Sistema monetario o patrón monetario .…………………………….11
6.1. Sistemas monetarios más importantes…………………………11
7. La Ley Monetaria de los Estados Unidos Mexicanos ……………13
8. El valor del dinero……………………………………………………..14
8.1. Números índices………………………………………………….15

Capitulo III. El Crédito

9. ¿Qué es el crédito? …………………………………………………..17

 9.1. Crédito de consumo…………………………………………..17
9.2. Garantía del crédito…………………………………………..18
10. Plazos……………………………………………………………….19
11. Títulos de Crédito………………………………………………….20
11.1. Tipos de título de crédito……………………………..20
12. Organización Auxiliares del crédito. ……………………………21
12.1. ¿Qué son? …………………………………………….21
12.2. Organizaciones que la conforman………………….21

Capitulo IV. Conclusiones

13. Conclusión 1………………………………………………………22

14. Conclusión 2………………………………………………………23

Bibliografía……………………………………………………………25
 INTRODUCCION

Para proyecto se retomaron a grandes autores con Carl Marx con su libro el Capital
pues él nos habla un poco sobre la comercialización, así como a Rangel Couto y
Pedro Astudillo que fueron las bases para poder comprender el tema.

En este proyecto se hablará sobre el dinero y su naturaleza abordando desde los

antecedentes históricos que fueron relevantes para la aparición del dinero como hoy
en día lo conocemos pues antes no existían las monedas y mucho menos los billetes
ya que no se tenían los medios para poder llegar a producirlos.

Posteriormente se abordará el tema del dinero en la actualidad viéndolo desde el

punto de vista de su valor y así poder entender más como es que se establecen los
precios de los productos en base a los números índices, así como de las funciones
que emplea en la sociedad ya que no solo es un medio de pago para la obtención
de productos también es un medio de reserva y una unidad de cuenta.

Se hablará del sistema monetario, así como de los tipos que existen de este sistema
para de esta manera llegar a conocer cuál es sistema con el que nuestro país cuenta
complementando todo esto con la Ley Monetaria.

Al finalizar se abordará el tema del crédito comenzando por su definición para que
sea más fácil de entender todo lo que se desglosa de ahí como las organizaciones
auxiliares de este y los títulos de crédito.
Capitulo I. Antecedentes Históricos y Conceptos Clave del Dinero

1. La Mercancía y su valor de uso.

Para comenzar lo primero que debemos saber es que es una mercancía o mejor
dicho cuál es el significado de esta palabra pues normalmente cuando nos
mencionan esta palabra solo nos viene a la cabeza que es una cosa la cual se
puede vender y es completamente normal pues la definición que encontramos en
todos lados un ejemplo es el diccionario, pero hay un significado más complejo que
esto el cual debemos comprender desde un principio pues gracias a esto será más
fácil entender el siguiente apartado del capítulo.

Marx nos dice que la mercancía es “el objeto que, en lugar de ser consumido por el
productor, se destina al cambio” 1seguramente pensaras -es lo mismo que yo sé-
pero es un poco más complejo que eso pues para que una cosa u objeto se
convierta en una mercancía esta cosa debe de tener una utilidad esto quiere decir
que su función tiene que ser el cubrir la necesidad de una persona sin importar cuál
sea esta.

Cuando la mercancía cubre la función de satisfacer una necesidad gracias a sus

cualidades naturales sin importar cuál sea esta, es porque ya se le encontró una
utilidad, así que se puede decir que ya tiene un valor de uso.

2. El Trueque y el valor de cambio.

Ahora que ya sabemos lo que es una mercancía en un concepto más específico es

momento de hablar del trueque pues con esto fue con lo que todo comenzó para
esto no es necesario una gran definición pues para comenzar esta bien con que
sepamos que es la acción de intercambiar una mercancía por otra mano a mano.

Los libros nos dicen que las culturas antiguas tenían lugares específicos en los
cuales colocaban ciertas mercancías que ya no utilizaban o necesitaban para que

1
Marx, Carlos, El Capital, s.f., México, Mexicanos Unidos, 2017, p.14.
cuando los miembros de otras culturas o incluso de la misma fueran intercambiaran
la cosa que llevaban por la que encontraran y pudiera tener un valor de uso para
ellos.

Para este intercambio no era necesario que las mercancías fueran de la misma
especie con esto nos referimos a que se podía cambiar un kilo de trigo por un jarrón
de vino, un arma de caza o por dos costales de algodón en ocasiones también se
llegaba a hacer trueque con los esclavos pues hay que recordar que para el derecho
romano los esclavos eran considerados cosas. En el momento en que se
intercambian mercancías de diferentes especies y en diferentes cantidades se está
hablando de un valor de cambio.

3. La aparición del dinero

Pero esta forma de truque no era muy adecuada pues no había igualdad entre trigo,
ganado, esclavos, armas, no se podían dividir las mercancías pues al hacerlo no
tenían la misma utilidad un ejemplo muy sencillo es un caballo pues este no se
puede cortar a la mitad ya que si lo hacen perdería su utilidad.

Con el tiempo la población se fue dando cuenta de esta situación así que buscaron
una manera de solucionarlo para esto Marx nos dice que “las mercancías son cosas
puramente sociales y por tanto su valor debe revestir una forma de validez social”2
y fue as que la gente logro encontrar una solución pues se percató de que el oro
podía ser una media de valor ya que un gramo de oro vale igual que otro gramo del
mismo llegando al punto de que “todas las mercancías se reducen a cierta cantidad
de oro”3 y al llegar a este punto se le conoce como la etapa del dinero metálico.

2
ibidem. p.21
3idem.
 3.1. Dinero metálico

Para la creación del dinero metálico se tuvo que hacer una aleación del oro con
otros metales de un valor menor pues este en su forma natural no tenía la dureza
necesaria, pero esto también genero un problema pues para saber cuál era su valor
en metal precioso(oro) se necesitaba realizar dos operaciones, la primera era pesar
dicha aleación en una balanza y posteriormente saber cuál era su ley (la porción de
oro que se había mezclado con el otro metal).

En este proceso se dio lugar a la participación de un orfebre, este era el hombre

que se dedicaba al trabajo con materiales preciosos y por esta razón facilito mucho
las cosas pues gracias a su experiencia ellos señalaban el peso de la aleación, así
como la ley para posteriormente ponerle un sello o marca que certificara su valor.

Pero la forma de dinero metálico fue perdiendo credibilidad pues en muchas

ocasiones se aprovechaban de la inexperiencia de las personas para alterar las
monedas pues disminuían la ley, pero les hacían creer que era la misma para todas
para que de esta manera ellos tuvieran una ganancia extra.

3.2. Dinero Monetario

El dinero monetario constituye la etapa de las monedas acuñadas.

La palabra acuñadas proviene de acuñar lo que significa marcar objeto de metal, en

especial una moneda por medio del cuño o troquel.

Las primeras monedas acuñadas en México datan del año 1536 y todas fueron de
plata, a estas monedas se les llamo de Carlos y Juana, por Carlos V y su madre
Juana la Loca.

En esta etapa ya se da la participación del estado pues es este el que se encarga

de la acuñación, de decidir los rasgos de la moneda y lo más importante desde mi
punto de vista es que les da legalidad a lo que me refiero con esto es a que acredita
la autenticidad de la monda pues este tiene la responsabilidad de garantizar el peso
y la ley del metal precioso.
El gobierno también se encargó de crear monedas con metales no preciosos para
las transacciones más pequeñas pues el valor del oro y la plata en ocasiones
resultaba ser demasiado.

Cuando se realizaban transacciones muy grandes el oro resultaba ser muy

estorbosos así que por esta razón se comenzaron imprimir los billetes.

3.3. Billetes

Al principio los billetes fueron rechazados porque la gente solo usaba las monedas
acuñadas, así que por esta razón el gobierno hizo obligatorio que se utilizaran.

Los primeros a quienes se les destinado el producir los billetes era el Banco Privado
de Londres, pero cuando se fundó en Banco de México en 1925 fue este el que tuvo
la facultad de crear las monedas y los billetes.

Los primeros billetes del banco fueron impresos por la compañía American Bank
Note Company de Nueva York (ABNC) aunque el Banco de México decidía los
elementos, personajes, grabados que cada denominación debía tener, pero a partir
del año 1969 dejo de ser así ya que fue cuando comenzó a funcionar la Fábrica de
Billetes del Banco de México.
 Capitulo II. Naturaleza y función del dinero.

4. Funciones del dinero

El dinero tiene diversas funciones como el ser un medio de pago, una unidad de
cuenta, una reserva de valor o como un patrón de pagos diferidos

4.1. Medio de pago

En una definición sencilla seria que es un medio de pago de todo lo que

adquirimos pues como ya se mencionó en el apartado de antecedentes
históricos con el paso del tiempo a las mercancías se les asigno un valor
monetario por esta razón si ahora queremos adquirir una mercancía tenemos
que pagar el valor asignado por dueño o productor de dicha mercancía de
acuerdo a la moneda de curso legal del país en nuestro caso sería en pesos
pues así lo dice la Ley Monetaria de lo Estados Unidos Mexicanos art. 1°: “La
unidad del sistema monetaria de los Estados Unidos Mexicanos es el peso…”

4.2. Reserva de valor

El dinero como reserva de valor es una forma de ahorra que tiene el sujeto,
en la cual este va acumulando su dinero ya sea porque el propietario lo
guarda o lo deposita en una con cuenta de ahorro esta cuenta es un servicio
que ofrecen los bancos el cual permite el dinero de la persona este seguro y
disponible para cuando lo necesite y más aparte obtiene un interés mínimo
por tener su dinero ahí , o a plazo fijo este consiste en la entrega de dinero
a una entidad bancaria durante un tiempo determinado esto quiere decir que
no se podrá disponer del dinero hasta que termine el contrato pero al finalizar
se entrega el dinero con el interés acordado el cual puede ser de hasta 12 %
o más dependiendo lo acordado.
 4.3. Unidad de cuenta

Esta unidad es la que nos permite medir los precios que tiene los bienes y
servicios un ejemplo para que esto sea más fácil de comprender es cuando
se inicia un negocio pues se les tiene que dar un valor a los productos que se
venderá.

Cuando los productos se compraron con el proveedor tuvieron un precio el

cual este asigno y en base a este se puede calcular el precio que el nuevo
comprador debe asignar para estos mismos y así no perderá ya que si no
tomara esto como base podría dar los productos más barato que lo que le
costaron.

5. El medio circulante en México

El medio circulante es la suma de medios de pago necesaria para realizar todo tipo
de transacciones económicas, a este medio está constituido por el saldo de las
cuentas de cheques en Moneda nacional, más el monto de billetes emitidos por el
banco central y la moneda metálica.

La única institución facultada en México para controlar la emisión monetaria es el

Banco de México siendo así este el encargado de la política monetaria con la cual
trata de influir en la economía con el fin de tener una inflación baja, estable y
predecible, el hacer lo contrario a esto significaría contraer problemas con la
inflación.
La inflación es una situación en la que se presenta un aumento permanente en los
precios de un país, recordemos que el precio es “expresión en dinero del valor de
la mercancía”.4 y fue uno de los tema que se abordó en los antecedentes históricos.
Los precios de las mercancías se fijan en pesos pues como ya se mencionó
anteriormente esto lo establece la Ley Monetaria de los Estados Unidos Mexicanos
en su artículo 1°.

Pero ¿de qué depende que las mercancías tengan precios diferentes? Aquí juega
un papel muy importante la oferta y la demanda pues cuando la oferta de la
mercancía es muy grande su precio tiende a bajar, pero cuando la oferta es
restringida el precio tendera a subir siendo esto todo lo contrario a la demanda pues
cuando la demanda es alta el precio tiende a subir, pero cuando la demanda es baja
el precio también baja.

Es importante que supiéramos esto, pues así se puede aclarar que la inflación no
va a desaparecer si el precio de alguna mercancía baja ni esta misma subirá si el
precio de esta sube pues la inflación no se refiere a precios de mercancías en
específico sino a movimientos generalizados de todos los precios de la economía
del país, de esta manera si la economía de un país tiene una inflación del 10% anual
el precio se aumentara en un 10% cada año, esto quiere decir que si actualmente
una coca de 600 ml. tiene un precio de quince pesos con la inflación del 10% el
próximo año su precio tendría que subir un peso con cincuenta centavos, de la
misma manera si la inflación de otro país es del 100% anual el precio de las
mercancías se duplicaría al doble para el siguiente año.

Algunas veces la inflación se sale de control llegando a terminar con la estabilidad

económica de un país un ejemplo de esto es lo que sufrió Colombia durante la
guerra de los mil días la cual se dio a finales del siglo XIX y principios del siglo XX
donde la inflación llego a ser de hasta el 390%.

4Borisov, E. et al., Diccionario de economía política, s.f., Guatemala, s.e., 2009,

p.190. Disponible en:
http://mijangos.byethost5.com/biblioteca/001diccionario.pdf?i=1
Es bueno tener un poco de inflación pues está en muchas ocasiones puede lograr
que el país avance pero un exceso en la inflación podría ocasionar muchos
problemas por eso en el año 2000 Banco de México decidió adoptar el esquema de
“objetivos de inflación” para la formulación de su política monetaria. Actualmente, el
Banco de México persigue de manera permanente un objetivo de largo que consiste
en que la inflación anual se ubique entre el 2 y 4%.

6. Sistema Monetario o patrón monetario

El patrón monetario o también llamado sistema monetario es un “sistema métrico

formado por la unidad monetaria y sus múltiplos y submúltiplos”5 y esto quiere decir
que es un sistema legal en el que se establecen leyes monetarias pues son la base
de dichos sistemas ya que son en las que nos marcan especificaciones como cuál
es la moneda de curso legal, las monedas validas en el territorio, el valor de la
moneda del país, entre otras.

6.1. Sistemas monetarios más importantes

a) Patrón oro: “Es el sistema monetario en el que se establece una relación entre
su unidad monetaria base y un peso determinado en oro”.6

Este sistema básicamente consiste en establecer el valor de la moneda de un país

en relación a la cantidad de oro que este posea.

5 Rangel C. Hugo, La teoría económica y el derecho, 4a.ed., México, Pouria, 1982,

p.133
6 Astudillo U. Pedro, Elementos de teoría económica, 14ª. ed., México, Porrúa, 2002,

p.126
El poseedor de un billete de cierto valor contaría con el derecho a intercambiar ese
billete por una cantidad de oro proporcional según el tipo de cambio que su nación
estableciera.

b) Bimetalismo: “Patrón metálico en el que la unidad monetaria se define en una

relación fija respecto de dos metales a la vez “7

En este sistema se emplean conjuntamente como modo de pago el oro y la plata

por esta razón las instituciones económicas y financieras deben establecer la
relación entre ambos metales.

La base del funcionamiento de un sistema bimetálico es la asignación legal de valor

a ambos metales de este modo se garantiza la estabilidad pues si en algún
momento oro o la plata llegaran a sufrir una devaluación a su valor es posible
compensar las pérdidas de la economía con el mantenimiento del otro metal

c) Patrón Fiduciario: “Este patrón comprende a todos los sistemas monetarios que
se caracterizan por el hecho de que el dinero patrón tiene un valor monetario
superior a su valor intrínseco”8

Al dinero fiduciario también se le conoce como papel moneda o billete es

aquel que está respaldado en la confianza de una sociedad, esto quiere decir
que su valor no se basa en el valor de los metales preciosos sino en que la
gente de verdad cree que ese dinero tiene valor

d) Patrón dirigido: “Este patrón designa los sistemas monetarios cuyo

funcionamiento no depende de fenómenos espontáneos y automáticos, sino que
es el resultado de la intervención de la autoridad monetaria”9

En este patrón se presenta la intervención del estado pues este se encarga de

designar a una autoridad que tenga plena facultad para decidir sobre la creación del
dinero en el caso de nuestro país esa facultad la tiene el Banco de México pues así

7 Ibidem.p.127
8 Ibidem.p.128
9 Idem
esta plasmado en nuestra Ley Monetaria de los Estados Unidos Mexicanos en el
artículo 12.

Art. 12° “Corresponderá privativamente al Banco de México ordenar la acuñación

de monedad según lo exijan las necesidades monetarias de la republica…”

La primera impresión que nos da este artículo es que se trata de un monopolio 10

pero en realidad no es así pues en nuestra Constitución Política de los Estados
Unidos Mexicanos Art. 8 nos dice que “En los Estados Unidos Mexicanos quedan
prohibidos los Monopolios,…el estado tendrá un banco central que será autónomo
en el ejercicio de sus funciones y en su administración...no constituyen monopolio
las funciones del estado ejerza de una manera exclusiva, a través del banco
central...” de esta manera el estado protege al Banco de México para que no se le
considere como monopolio aunque tenga la función de este.

7. La Ley Monetaria de los Estados Unidos Mexicanos

Para comenzar a hablar sobre la Ley Monetaria primero tenemos que hablar sobre
el Banco de México.

El banco de México abrió sus puertas el 1 de septiembre de 1925 gracias al gran

esfuerzo y buena organización del Secretario de Hacienda Alberto J. Pani, el cual
tuvo el apoyo del Presidente de ese entonces Plutarco Elías Calles.

El banco tuvo mucho éxito y su primera gran reforma ocurrió entre los años 1931 y
1932 pues en julio de 1931 se promulga la Ley Monetaria y un tiempo más tarde
llego la promulgación la Ley Orgánica para el Banco de México.

En la Ley Monetaria se establecen algunas características de los billetes, monedas

e incluso especificaciones hacia el Banco de México pero yo considero que la
principal es la que nos marca el art. 1° el cual nos dice que “La unidad del sistema
monetario de los Estados Unidos Mexicanos es el peso…” pero a su vez este

10 Es un tipo de estructura de mercado de competencia imperfecta, caracterizado

principalmente por la existencia de un único vendedor y muchos compradores.
artículo se relaciona mucho con el art. 2° pues este dice” Las únicas monedas
circulantes serán: a) Los billetes del Banco de México, S.A., con las denominaciones
que fijen sus estatus; b) Las monedas metálicas de cincuenta, veinte, diez, cinco,
dos y un peso, y de cincuenta, veinte, diez y cinco centavos, con los diámetros
composición metálicas, cuños y demás características que señalen los decretos
relativos…”

El primer artículo nos dice cuál es la moneda de curso legal y con base en eso se
pude comprender el dos pues en si no supiéramos a que se refiere con pesos no
podríamos entender el art. 2.

Claro que estos no son los únicos artículos importantes que maneja la ley pues esta
consta de 23 artículos, pero yo les mencionare los artículos que manejan los
aspectos más relevantes.

Como ya mencionaba los dos primeros artículos manejan aspectos relevantes, pero
también debemos agregar el artículo 4 y el 8.

Art. 4° “Los billetes del Banco de México tendrán poder liberatorio ilimitado y
deberán contener una o varias características que permitan identificar su
denominación a las personas invidentes”

Art. 7° “Las obligaciones de pago de cualquier suma en moneda mexicana se

denominarán invariablemente en pesos y, en su caso, sus fracciones. Dichas
obligaciones se solventan mediante la entrega, por su valor nominal, de billetes del
Banco de México o monedas metálicas de las señaladas en el artículo 2”

Art. 8° “La moneda extranjera no tendrá curso legal en la república, salvo en los
casos en que la ley expresamente determine otra cosa…”

En general la Ley Monetaria se refiere a las atribuciones del Banco de México con
respecto a la emisión de billetes, acuñación de moneda.

8. El valor del dinero

El precio es la expresión monetaria del valor, el valor del dinero depende de la

cantidad de bienes que con él se pueden adquirir.
El valor monetario puede tener una relación con el metal precioso que se usó, pero
independiente de esto ya tiene el valor monetario el cual como ya se mencionó
anteriormente este lo fija la autoridad monetaria que en este caso sería el banco de
México de acuerdo a Ley Monetaria en el Art. 12° “Corresponderá privativamente al
Banco de México ordenar la acuñación de monedad según lo exijan las necesidades
monetarias de la república y estrictamente dentro de los límites de esta”

El dinero independientemente del valor de los metales que lo componen este tienen
una utilidad la cual se concreta con el valor de cambio, es decir con su poder
adquisitivo, o sea la cantidad de bienes y servicios que con este podemos comprar.

El poder adquisitivo se mide a partir de los precios de los demás bienes o servicios
para esto se recurre a los numero índice.

8.1. Números índices

Astudillo nos dice que “Los números índices son una seria de numero recogidos
estadísticamente y que sirven para interpretar las variaciones de los fenómenos
económicos susceptibles de ser representados numéricamente”11 esto quiere decir
que permite estudiar las variaciones de una magnitud o de más de una en relación
al tiempo o al espacio, estos se establecen como una base de comparación con una
serie de índices que correspondan a determinada fecha o periodo.

Para que esto funcione se tiene que delimitar el tiempo o fijar una fecha exacta pues
esta se tomara de referencia para checar los índices de fechas anteriores.

Los números índices tienen diferentes aplicaciones, pero las más importante o más
bien la que más se ocupa es en silla que se utiliza para interpretar la estructura de
los precios.

11 Astudillo U. Pedro, Elementos de teoría económica, 14ª. ed., México, Porrúa,

2002, p.132
Para interpretar la estructura de los precios no se necesita tomar en cuenta los
precios de todos los bienes y servicios que se encuentran en el mercado, pues basta
con tomar los precios de las cosas al mayoreo, los precios al menudeo, pero
principal mente los artículos de primera necesidad, actualmente los que se encargan
de crear los números índices son las oficinas públicas y privadas las cuales reflejan
las variaciones del nivel general de precios y por consecuencia las variaciones del
valor en dinero ya que estas permiten formular la siguiente conclusión, si el nivel de
precios se reduce, el valor del dinero asciende.
 Capitulo III. El Crédito

9. ¿Qué es el crédito?

Cuando una persona intercambia un bien, una cantidad de dinero o un servicio por
bien, por cantidad de dinero o por otro servicio estamos frente al crédito, Rangel
Couto nos dice “El crédito es el cambio de algo presente por algo futuro”

El tiempo es el elemento que constituye el crédito y la confianza es su condición

pues claro está la vemos desde el punto de vista material, pues la confianza material
la constituyen los bienes inmuebles o los muebles que garantizan la deuda.

A medida que se impulsó la economía el crédito también fue creciendo, pues gracias
al momento en que la moneda se convierte en el medio común de cambio se logró
ver la importancia que tiene el crédito en dinero, pues este permite que el
individuo(acreditado) adquiera bienes que desea. El cerdito también permite al
empresario él su crecimiento pues en sus negocios el cerdito le sirve para pagar los
costos de producción.

El crédito hace circular el capital de la nación pues se transfiere el dinero de una

persona que lo tiene y no lo necesita a otra que no lo tiene, pero si lo necesita; este
crédito se puede destinar a fines de consumo (cerdito consuntivo) o a fines de
producción (crédito productivo).

9.1. Crédito de consumo

El crédito de consumo surgió con el fin de cubrir una necesidad de consumo de las
personas que no tienen una capacidad económica presente para cubrir su costo en
efectivo.

En nuestro país gracias a esta forma de crédito es por la que la mayoría de los
mexicanos adquieren muchas cosas, pues alrededor del 40% de las ventas o
compras de los mexicanos se realiza mediante ese sistema.

En este sistema se ubica la función del financiamiento pues esta función permite a
los consumidores aplazar el pago de las compras y pagar con intereses.
En el Código Civil Federal en su art.2395 nos dice que “el interés legal es del 9%
anual. El interés convencional es el que fijan los contratantes y puede ser mayor o
menor que el de interés legal…”

Muchos de los mexicanos que tienen un crédito de consumo lo utilizan para adquirir
bienes de consumo duradero como por ejemplo una lavadora, un televiso, una
estufa, entre otros o para servicios de mayor precio por lo tanto de mejor calidad,
como por ejemplo televisores, estufas, computadoras, refrigeradores, ropa,
calzado, autos, en reparaciones del hogar o del automóvil, viajes, entre otros.
Normalmente las personas que hacen uso de este tipo de crédito es porque con sus
ingresos no les alcanza para pagar de contado ese tipo de bienes y servicios.

Actualmente el crédito de consumo lo ofrecen instituciones financieras y no

financieras, por ejemplo, destacan las tiendas departamentales por medio de una
tarjeta o con sus propios programas. Algunas cadenas comerciales solamente piden
los comprobantes de domicilio y la identificación oficial para otorgar el préstamo , un
ejemplo de empresas que den ese tipo de créditos son Elektra, Coppel, Liverpool,
entre otras

9.2. Garantía del crédito

La garantía es algo que proporciona seguridad., y si el acreedor sentía esa

seguridad o sea que le bastara la calidad y honradez del deudor por llamarlo así
podía considerarse como un crédito personal.

Pero si esa garantía no le parecía suficiente al acreedor la calidad del deudor o

sentía que su solvencia económica no estaba como para solventar algo así el
acreedor podía gozar un derecho real sobre un bien mueble.

Un derecho real otorga a su titular en este caso es el acreedor un poder real sobre
una cosa ajena, como garantía del cumplimiento de la obligación del deudor, de tal
forma que, si ésta se incumple, puede el acreedor solicitar la venta en pública
subasta de la cosa gravada y cobrarse la deuda con el importe obtenido.
En el caso de que el acreedor ejerza el derecho real ya no se trataría de un crédito
personal sino de un crédito prendario ya que se quedó en garantía un bien mueble
para asegurar que el acreedor no perderá de hecho estos son los tipos de créditos
que concede el Monte de Piedad, Presta prenda, entre otros.

Pero si el derecho real ahora se constituye por un bien inmueble se tratará de un

crédito hipotecario, pero seguirá teniendo el terreno en garantía por si el deudor no
cumple con lo acordado esto se fundamenta en nuestro Código Civil Federal
art.2893 el cual nos dice “La hipoteca es una garantía real constituida sobre viene
que no se entregan al acreedor y que da derecho a este, en caso de incumplimiento
de la obligación garantizada a ser pagado con el valor de los bienes, en el grado de
preferencia establecido en la ley”.

10. Plazos

Astudillo nos dice que “El plazo es el tiempo que media entre la prestación y la
contraprestación”12 esto quiere decir que es el tiempo que tienes para solventar la
deuda, existen tres tipos de plazo pues es a corto, mediano, y largo plazo.

a) Corto plazo: Es en el que tiempo transcurrido puede ser hasta de un año.

Un ejemplo de esto es cuando compras una mercancía a crédito en una
tienda departamental y tienes un año para liquidar en ocasiones puedes
llegar a liquidar hasta antes.
b) Mediano plazo: Es en el que el tiempo transcurrido puede ser de uno a
cuatro años.
Un ejemplo de un crédito a mediano plazo es cuando sacas a crédito un
carro ya que es más de un año, pero menos de cinco el tiempo en que se va
a tardar para terminar de pagarlo.

c) Largo plazo: Es en el que el tiempo transcurrido para pagar la deuda es

de cinco años o más Un ejemplo que podemos ubicar en este tipo de crédito a

12 Ibidem, p.139
 largo plazo es cuando un sujeto saca una casa pues el tiempo para pagarla de
mucho más que 5 años

Al realizar cualquiera de estas 3 acciones también estarías celebrando una compra-

venta pue según nuestro Código Civil Federal en su art. 2248 dice que “habrá
compra-venta cuando uno de los contratantes se obliga a transferir la propiedad de
una cosa o de un derecho y el otro a su vez obliga a pagar por ellos un precio cierto
y en dinero” y pues si analizamos el articulo nos damos cuenta que eso es
exactamente lo que sucede pues en este caso el contratante seria el vendedor de
la tienda el cual va a entregar la cosa a cambio de sus pagos puntuales.

11. Títulos de crédito

La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito es la que se encarga de regular

los títulos de crédito, así como definir, como por ejemplo en su Art. 5° nos dice que
“Son títulos de crédito, los documentos necesarios para ejercitar el derecho literal
que en ellos se consigna” pero estos títulos independientemente de la definición que
no da la ley se consideran como instrumentos autónomos desligados del acto o
contrato que les dio origen; es decir cada uno independiente. Algunos autores
consideran que gracias a los títulos de crédito en el mundo moderno puede movilizar
sus propias riquezas

11.1. Tipos de títulos de crédito

a) Pagare: Es el documento que extiende y entrega una persona a otra mediante
el cual contrae la obligación de pagarle una cantidad de dinero en la fecha que
figura en él.
b) Cheque: Es el documento que extiende y entrega una persona a otra para que
esta pueda retirar una cantidad de dinero de los fondos que aquélla tiene en el
banco
a. Cheque al Portador: cheque que puede ser cobrado por cualquier
persona que lo presente en el banco o entidad financiera correspondiente.
c) Letra de cambio: Es el documento mercantil por el que una persona, ordena a
otra, el pago de una determinada cantidad de dinero, en una fecha determinada
o de vencimiento.
d) Bono de prenda: Es un documento que sirve para comprobar la constitución de
un crédito prendario sobre las mercancías o bienes indicados en el certificado
de depósito correspondiente.

12. Organizaciones auxiliares del crédito

12.1. ¿Qué son?

Son aquellas organizaciones de crédito que participan en la Actividad

Financiera facilitando las operaciones de crédito y ayudando a mejorar el
funcionamiento del sistema financiero

El termino no solo engloba a una organización sino varias como los Almacenes
Generales de Depósito, Uniones de Crédito, Casa de Cambio, Arrendadora
Financieras, entre otras. Estas organizaciones se rigen a través de la Ley General
de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito

12.2. Organizaciones que la conforman

a) Almacenes Generales de Depósito: estos tienen por objeto el almacenar,
guardar, conservar, manejar, controlar, distribuir, comercializar bienes o
mercancías bajo su resguardo.
b) Empresas de Factoraje Financiero: es una institución financiera especializada y
autorizada por la Secretaria de Hacienda y Crédito Público, estos adquieren de
sus clientes derechos de crédito esto quiere decir que la empresa de factoraje
financiero conviene con el cliente adquirir derechos de crédito que este tenga a
su favor por un precio determinado, en moneda nacional o extranjera.
c) Arrendadoras Financieras: es una institución financiera especializada y
autorizada por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público para realizar
operaciones de arrendamiento financiero. En el contrato de arrendamiento
financiero, la entidad se obliga a adquirir determinados bienes y a conceder su
 uso o goce temporal, a plazo forzoso, a una persona física o moral, obligándose
ésta a pagar una contraprestación, que se liquidará en pagos parciales, que
cubra el valor de adquisición de los bienes, las cargas financieras y los demás
accesorios.

d) Casas de Cambio: La casa de cambio es aquella cuya sociedad se encuentra

autorizada por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, para realizar en
forma habitual y profesional operaciones de compra, venta y cambio de divisas,
incluyendo las que se lleven a cabo mediante transferencia o transmisión de
fondos, con el público dentro del territorio nacional.

Capitulo IV Conclusiones

13. Conclusión 1

Muchas personas desconocen la importancia que tiene el dinero y no solo me refiero

a que con el puedes obtener mercancías empleándolo como medio de pago para
lograr satisfacer una necesidad sino me refiero a lo que más allá de eso, a cómo
influye de manera positiva la inflación.

Muchas personas hablan de esta, pero en realidad no saben a ciencia cierta qué es
lo que implica esta pues no solo quiere decir que el que haya inflación quiere decir
que ya no va a ser suficiente el dinero la gente piensa que no debería de haber
inflación porque si la hay con lo que antes compraban un kilo de tortillas ahora solo
les alcanza para la mitad y no los juzgo pues en algún momento llegue a pensar así
debido a la desinformación pero ahora que estuve abordando más estos temas me
di cuenta que muchos desconocen el lado positivo el cual es que hasta cierto punto
es bueno que exista la inflación pues es necesaria pues ya que ocasiones esta
puede hacer que un país progrese quizás y no de la manera que se quisiera pero
poco a poco lo va haciendo debido a eso el Banco de México tiene un esquema
llamado “objetivos de inflación” en el cual trata de que la inflación se tenga
controlada diciendo que el punto ideal de inflación es entre el 2 y 4% .
El crédito de consumo es otro tema importante del cual creo se debe hablar, como
ya se mostró en la investigación el crédito de consumo lo usan las personas que no
tienen una capacidad económica presente para cubrir su costo en efectivo

14. Conclusión 2

Muchas personas desconocen la importancia que tiene el dinero y no solo me refiero

a que con el puedes obtener mercancías empleándolo como medio de pago para
lograr satisfacer una necesidad sino me refiero a lo que más allá de eso, a cómo
influye de manera positiva la inflación.

Muchas personas hablan de esta, pero en realidad no saben a ciencia cierta qué es
lo que implica esta pues no solo quiere decir que el que haya inflación quiere decir
que ya no va a ser suficiente el dinero la gente piensa que no debería de haber
inflación porque si la hay con lo que antes compraban un kilo de tortillas ahora solo
les alcanza para la mitad y no los juzgo pues en algún momento llegue a pensar así
debido a la desinformación pero ahora que estuve abordando más estos temas me
di cuenta que muchos desconocen el lado positivo el cual es que hasta cierto punto
es bueno que exista la inflación pues es necesaria pues ya que ocasiones esta
puede hacer que un país progrese quizás y no de la manera que se quisiera pero
poco a poco lo va haciendo debido a eso el Banco de México tiene un esquema
llamado “objetivos de inflación” en el cual trata de que la inflación se tenga
controlada diciendo que el punto ideal de inflación es entre el 2 y 4% .
El crédito de consumo es otro tema importante del cual creo se debe hablar, como
ya se mostró en la investigación el crédito de consumo lo usan las personas que no
tienen una capacidad económica presente para cubrir su costo en efectivo
En México al menos el 40% de la población usa esta forma de crédito pues
actualmente ya es muy sencillo obtener un crédito de ese tipo con tener una
identificación que acredite que ya eres mayor de edad basta lo cual me parece
algo totalmente malo pues muchas de las personas deciden usarla porque se
les hace fácil sacar cosas y luego y pagando, pues como se sabe en este tipos
de crédito sacas el producto y pagas lo que cuesta el producto más un interés
ya semanalmente o mensualmente según tu contrato pero llega un momento en
que las personas se endrogan con la tarjeta pues las personas que se las dieron
no saben si ellos tienen la solvencia económica como para pagar así que lo que
yo considero que se debe hacer es que el estado implemente o mejor dicho
adicione una ley a nuestro código civil que nos diga los requisitos que debe tener
una persona para poder obtener una tarjeta de crédito.
 Bibliografía

 Marx, Carlos, El Capital, s.f., México, Mexicanos Unidos, 2017, pp.14,21

 Borisov, E. et al., Diccionario de economía política, s.f., Guatemala, s.e.,

2009, p.190. Disponible en:
http://mijangos.byethost5.com/biblioteca/001diccionario.pdf?i=1

 Rangel C. Hugo, La teoría económica y el derecho, 4a.ed., México, Porrúa,

1982, p.133

 Astudillo U. Pedro, Elementos de teoría económica, 14ª. ed., México,

Porrúa, 2002, pp.126-128,132,139