Aspectos financieros de una evaluación crediticia.

Control semana 8.

Rubén Araya Briones

Taller de gestión bancaria y financiera.

Instituto IACC

12-07-2015
 Desarrollo:

1.-Investigue en los bancos si los procesos de crédito para personas

naturales y para empresas son los mismos. ¿En qué se diferencian?

El objetivo de la evaluación y administración del riesgo crediticio en un

banco es optimizar las oportunidades de negocio sin exceder la capacidad de

absorción de pérdidas del banco. Esto se logra a través de una clara y

definida estrategia comercial y un eficiente proceso de crédito, el cual se

define como un proceso de pasos lógicos y sucesivos que aseguran un

análisis disciplinado y sistemático de acciones necesarias para asegurar una

decisión crediticia bajo el concepto de riesgo calculado. El proceso de crédito

es y debe ser diferenciado de acuerdo al mercado del cliente a evaluar, dado

que la naturaleza de riesgo y el sujeto de crédito son diferentes (personas

v/s empresas).

A. En el caso del Banco BBVA El Segmento Personas considera

distintas actividades, en la medida que los ingresos sean estables,

periódicos y recurrentes. Y algunos requisitos básicos:

• Edad mínima: 21 años

• Ingreso Líquido mensual debe ser igual o superior a $500.000.-

Eso entre otros muchos requisitos, respecto a la ubicación y avales en

caso de ser requeridos.

B. El segmento de Micro y Pequeñas Empresas considera:

• Edad mínima: 25 años.

• Edad máxima: 79 años.

• Antigüedad Mínima en el Giro: 18 meses, entre otras.

En general en cada institución bancaria o financiera existen políticas,

normas y procedimientos que son aplicables a la mayoría de los deudores,

sin distinción. Por otra parte, existen distinciones específicas en materias

donde claramente hay diferenciaciones.

En general para estos casos existe un proceso de crédito

absolutamente diferenciado del resto del mercado que depende

esencialmente del nivel y tipo de riesgo tanto para empresas, como para

personas.
2. ¿Es importante saber la fuente de pago primaria para otorgar un

crédito? ¿Puede un banco otorgar un crédito a una empresa sin

demostrar ella como lo pagará, pero tiene garantías reales para

respaldar la operación?

Validar que el cliente y su solicitud de crédito se enmarquen en el

mercado objetivo y políticas de crédito del banco, además de ajustarse a los

límites y restricciones legales de crédito. El objetivo final de toda evaluación

de riesgo es evaluar la voluntad y capacidad de pago del solicitante de

crédito.

Algunas variables relevantes son las 5 “c” del crédito:

a) CHARACTER: moralidad o comportamiento comercial

b) CAPACITY: experiencia y capacidad de gestión

c) CAPITAL: situación financiera y económica

d) CONDITION: estudio y análisis de mercado

e) COLLATERAL: monto y calidad de las garantías

Las primeras cuatro corresponden a las llamadas fuentes primarias y

la última a la fuente secundaria. Para efectos de otorgar un crédito en

primera instancia siempre es necesario tomar en consideración la fuente

primaria, pero en nuestro caso, en chile, basándonos en la calidad de la

fuente secundaria,
 También existen convenios para otorgar créditos considerando la

fuente secundaria, el aval, como prioritario para el otorgamiento de un

crédito. Tal es el caso de CORFO con herramientas que sirven de aval a

estudiantes, emprendedores y pequeños y micro empresarios.

3. Investigue en qué consiste que CORFO garantice operaciones de

comercio exterior a través de la garantía COBEX. ¿Qué es COBEX?

Hay empresas que tienen la posibilidad de exportar y tienen pedidos

del extranjero y, aunque generalmente operan en el sistema financiero,

cuando necesitan un préstamo por un monto mayor no están en condiciones

de acceder a esos recursos porque tienen sus márgenes de endeudamiento

copados o déficit de garantías. Es decir, no tienen cómo respaldar un crédito

mayor. En ese caso lo que hace esta garantía de CORFO es que

complementa las garantías existentes del deudor con el banco y le permite

acceder a nuevos créditos y a mayores montos de financiamiento.

Adicionalmente, a las empresas que nunca han exportado, la obtención de

una línea de crédito para financiar capital de trabajo en dólares les facilita el

camino en la medida que tengan proyecciones efectivas de exportar.

 En definitiva, es una cobertura de riesgo de no pago que CORFO da al

banco. Si una empresa se endeudó para financiar la exportación, CORFO

cubre una parte del riesgo de no pago del crédito.

 Referencias Bibliográficas:

-Banco de Chile, Área de Negocios. Segmentos de clientes del Banco de

Chile.

-Banco de Chile, Departamento de Capacitación y Desarrollo Organizacional

del Banco de Chile (1998).

-Molina, D. (2001). Operaciones, productos y servicios bancarios de mayor

uso en la industria bancaria, el desarrollo de un manual y la banca en

internet.