BAB I

PENDAHULUAN

1.1. Latar Belakang Penelitian

Transaksi keuangan adalah hal utama yang mendasari industri perbankan. Di masa
sekarang ini, transaksi umumnya tidak dilakukan secara tunai, namun berupa transaksi
elektronis (cashless). Dengan transaksi elektronis proses yang terjadi adalah pemindah
bukuan yang hanya menghitung angka. Bentuk fisik dari transaksi tersebut tidak ada kecuali
jika nasabah melakukan penarikan uang untuk pembayaran.
Keuangan yang terbatas seringkali membuat keinginan nasabah membeli kendaraan
jadi tertunda. Padahal mobilitas lancar memiliki andil besar dalam keberhasilan karier dan
kehidupan. Saat ini, sangat mudah untuk memiliki kendaraan idaman dengan alternatif
pembiayaan baik mobil maupun motor. Kredit kendaraan bermotor adalah salah satu
alternatif untuk mengatasinya. Baik untuk membeli mobil baru atau mengganti kendaraan
lama, mulai dari kendaraan baru sampai mobil bekas. Selain itu, untuk membantu nasabah
mendapatkan sepeda motor idaman, KSM (Kredit Sepeda Motor) dapat membantu nasabah
mewujudkannya.
Bukan saja kendaraan, semua orang pasti ingin mempunyai rumah pribadi ataupun
rumah idaman. Tapi, bagaimana bila dana belum mencukupi? Sepertinya pilihan untuk
memanfaatkan fasilitas peminjaman melalui Kredit Pemilikan Rumah bisa dijadikan
alternative. Bisa juga untuk membiayai renovasi rumah dan berbagai kebutuhan lain. Sebagai
bank yang mengerti kebutuhan nasabahnya, BCA memberi solusi pembiayaan bagi nasabah
yang ingin mewujudkan impian membeli rumah idaman. Untuk mempermudah nasabah
dalam melakukan pembiayaan angsuran per bulannya, BCA memberikan pilihan tipe
angsuran yang disesuaikan dengan kebutuhan yaitu Angsuran Tetap atau Angsuran Fleksibel.
Dalam hal ini, penulis akan membahas mengenai Kredit Kendaraan Bermotor (KKB), dan
juga Kredit Pemilikan Rumah (KPR) secara lebih mendalam satu per satu.

1.2 Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang diatas, maka perumusan masalah karya tulis ini adalah
sebagai berikut :
1. Apa saja produk pembiayaan kendaraan dan hunian yang terdapat di Bank Central
Asia dan penjelasan mengenai beberapa produk pembiayaan yang terdapat di Bank
Central Asia?

1
 2. Apa keuntungan dan syarat penggunaan produk pembiayaan kendaraan dan hunian
di Bank Central Asia?

1.3 Tujuan Penelitian

Tujuan yang ingin penulis capai dalam karya tulis ini berdasarkan rumusan masalah
yang telah diuraikan, yaitu sebagai berikut :
a. Untuk mengetahui dan memberitahukan masyarakat mengenai berbagai macam
produk pembiayaan kendaraan dan hunian yang terdapat di Bank Central Asia.
b. Untuk memberitahukan masyarakat mengenai keuntungan dan syarat penggunaan
dari produkpembiyaan di Bank Central Asia agar dapat mempermudah dalam
pengelolaan administrasi keuangan.

1.4 Kegunaan Penelitian

Kegunaan hasil karya tulis ini diharapkan dapat memberikan informasi yang dapat
berguna untuk masyarakat, dapat dipercaya, dan dapat dijadikan acuan dalam mengambil
keputusan dan pengelolaan keuangan.

2
 BAB II
PEMBAHASAN

2.1. Produk-Produk Bank Central Asia

Bank Central Asia telah menghasilkan produk-produk jasa perbankan dalam rangka
memenuhi kebutuhan nasabah yang berkaitan dengan kegiatan perekonomian. Produk-produk
yang dihasilkan dikelompokkan untuk kebutuhan perorangan dan bisnis. Produk-produk
pinjaman terdiri dari kredit pemilikan rumah, kredit pemilikan apartemen, KPR Xtra, KPR
refinancing BCA, kredit kendaraan bermotor, dan kredit sepeda motor. Masing-masing
produk tersebut akan dijelaskan satu per satu agar dapat memahami dengan benar produk-
produk pinjaman yang terdapat di BCA.

2.1.1. Kredit Pemilikan Rumah

BCA hadir dengan solusi fasilitas peminjaman Kredit Pemilikan Rumah BCA (KPR
BCA) untuk pembelian rumah atau ruko dalam kondisi baru maupun bekas (second). Juga
tersedia fasilitas untuk renovasi rumah dan kebutuhan lainnya di KPR BCA. Adapun
keunggulan yang terdapat dalam kredit pemilikan rumah adalah sebagai berikut:
 Banyak Pilihan Suku Bunga dan Fitur sesuai kebutuhan.
Fix & Cap
Suku bunga (% eff.p.a)
Jangka Waktu
KPR/KPA Refinancing
Fix 3 tahun 8,25 9,00
Cap 2 tahun 10,00 10,00

Fix Rate
Jangka Suku Bunga (% eff.p.a. )
Waktu KPR/KPA Refinancing KPR Xtra
1 tahun 8,75 9,25 10,75
2 tahun 8,75 9,25 10,75
3 tahun 8,50 9,00 10,25
5 tahun 9,00 9,50 11,00

Variabel (floating) : 11,00% eff.p.a.

 Untuk suku bunga fix 3 atau 5 tahun, tenor kredit minimal sama dengan periode bunga fixed-nya.
 Suku bunga floating hanya berlaku untuk debitur KPR existing dan tidak berlaku untuk debitur baru.
 Suku bunga tersebut diatas berlaku juga untuk KPA dan KPR X-tra Duo

3
Berlaku efektif : 01 Februari 2018
 Angsuran ringan dengan suku bunga floating rendah dan stabil.
 Bebas penalti (kecuali untuk Suku bunga dalam masa Fix 3 thn, 5 thn, Fix & Cap).
 Suku Bunga Fix & Cap kenaikan bunga terkendali, setelah masa Fix takkan melebihi
suku bunga Cap.
 Dapat melakukan Top Up Pinjaman dengan jaminan yang sama dengan pinjaman
pertama, selama ketentuan LTV (Loan to Value) masih mencukupi.
 Bekerjasama dengan banyak rekanan Developer.
Berikut meruapakan ketentuan yang perlu diperhatikan oleh nasabah adalah sebagai berikut:
KETENTUAN PENJELASAN
Plafon Rp 250- Rp 5 Milyar
Tenor kredit 1-20 tahun
Down Payment (DP) Minimal 30%
Loan To Value (LTV) 70% x harga pasar T/B appraisal BCA
Sistem Pembayaran Autodebet

*DP dan LTV untuk pembelian di developer kerjasama mengikuti ketentuan dan perjanjian kerjasama yang
berlaku
*T/B = tanah dan bangunan

Sebelum mengajukan pinjaman nasabah harus memperhatikan syarat dan ketentuan,

persyaratan dokumen pribadi, dan persyaratan dokumen jaminan dalam pengajuan pinjaman
yang tertera sebagai berikut;
a. Syarat dan Ketentuan.
Kondisi Syarat & Ketentuan
Pemohon WNI berusia minimum 18 tahun/telah menikah, berstatus
karyawan tetap, pengusaha, atau profesional.
Lama bekerja / berusaha Karyawan
Lama bekerja : Minimal 1 tahun di perusahaan yang terakhir atau
total pengalaman kerja minimal 2 tahun.

Pengusaha dan Profesional

Lama Berusaha/Profesi : Minimal 2 tahun (bidang yang sama).
Usia maksimum saat kredit Karyawan: 55 tahun
berakhir Pengusaha/professional: 65 tahun.
Jumlah angsuran Perhitungan angsuran dari penghasilan kotor (diperbolehkan
gabungan suami-istri)
Asuransi Pemohon wajib menutup asuransi (jiwa dan kebakaran) dengan

4
 syarat banker's clause.
Perjanjian Bersedia menandatangani perjanjian kredit dan APHT (Akta
Pembebanan Hak Tanggungan).
Pembayaran Pembayaran angsuran secara auto debet dari rekening Pemohon
yang bersangkutan di BCA.

b. Persaratan dokumen pribadi

No. Dokumen Karyawan Wiraswasta Profesional
1. Fotocopy KTP Pemohon
2. Fotocopy KTP Suami/Istri
3. Fotocopy Kartu Keluarga
4. Fotocopy Akte Nikah/Cerai
5. Fotocopy NPWP Pemohon *)
6. Fotokopi SPT/PPh21
7. Fotocopy SIUP - -
8. Fotocopy TDP **) - -
9. Fotocopy Akta Pendirian /Perubahan terkini**) - -
10. Fotocopy Akta Pengesahan Menkeh**) - -
11. Fotocopy Izin Praktek - -
12. Asli Slip Gaji /Surat Keterangan Penghasilan 1 - -
bulan terakhir*)
13. Fotocopy R/K atau tabungan 3 bulan terakhir*)
14. Surat Keterangan/ Rekomendasi Perusahaan - -
15. Akta pisah harta Notaril dan didaftarkan ke KUA
atau catatan sipil ( Jika ada)
16. Asli pernyataan mengenai kredit pemilikan
properti atau kredit beranggun properti yang
sedang diajukan atau dimiliki

Keterangan :
*) Untuk joint income suami dan istri, dokumen pasangan harus dilampirkan.
**) Khusus untuk pengusaha dengan Badan Hukum PT.

5
 c. Persaratan dokumen jaminan
No. Dokumen Tujuan Kredit
Pembelian Renovasi Kebutuhan Konsumsi
Lainnya
1 Fotokopi sertifikat HM/HGB/Strata Title.
2 Fotokopi IMB.
3 Fotokopi PBB terakhir (kecuali properti
baru).
4 Rincian Anggaran Renovasi. - -

2.1.2. Kredit Pemilikan Apartemen

Apabila Anda ingin tinggal di perkotaan dengan gaya hidup modern atau ingin tinggal
di apartemen yang aman, nyaman, dan strategis. BCA hadir mewujudkan impian apartemen
pribadi Anda dengan Kredit Pemilikan Apartemen BCA (KPA BCA). Dapatkanlah pinjaman
untuk pembelian unit apartemen dengan angsuran ringan dan kemudahan pembayaran.
Tabel Suku Bunga KPA
Produk Bunga Selama Bunga Selama Bunga Sisa
Awal Berikutnya
Fix 1 Tahun * 8.75% 1 Tahun (12 Bulan) - - Floating
Fix 2 Tahun * 8.75% 2 Tahun (24 Bulan) - - Floating
Fix 3 Tahun 8.50% 3 Tahun (36 Bulan) - - Floating
Fix 5 Tahun 9.00% 5 Tahun (60 Bulan) - - Floating
Fix & Cap 8.25% 3 Tahun (36 Bulan) Maksimal 2 Tahun (24 Bulan) Floating
10.00%

*Bebas penalti untuk pelunasan lebih awal sebagian atau seluruhnya untuk bunga Fix 1 tahun atau 2 tahun
pertama
Adapun keuntungan yang terdapat dalam kredit pemilikan apartemen adalah sebagai berikut:
 Memberikan suku bunga rendah sehingga angsuran ringan.
 Suku bunga floating relatif rendah dan stabil. Angsuran tak terasa berat, cash flow
pun senantiasa stabil.
 Bebas penalti (kecuali untuk Suku bunga dalam masa fix 3 tahun, 5 tahun, Fix & Cap)
 Dapat melakukan Top up pinjaman dengan jaminan yang sama dengan pinjaman
pertama, selama ketentuan LTV (Loan to Value) masih mencukupi.
 Bekerjasama dengan banyak rekanan developer.

6
Berikut meruapakan ketentuan yang perlu diperhatikan oleh nasabah adalah sebagai berikut:
KETENTUAN PENJELASAN
Plafon Rp 250- Rp 5 Milyar
Tenor kredit 1-20 tahun
Down Payment (DP) Minimal 30%
Loan To Value (LTV) 70% x harga pasar appraisal BCA
Sistem Pembayaran Autodebet

 *DP dan LTV untuk pembelian di developer kerjasama mengikuti ketentuan dan perjanjian kerjasama
yang berlaku
 *T/B = tanah dan bangunan

Selalu ada jalan untuk membuat impian jadi nyata. Anda bisa mendapatkan dana tunai untuk
pembelian apartemen idaman dengan persyaratan mudah.
a. Syarat dan ketentuan
Kondisi Syarat & Ketentuan
Pemohon WNI berusia minimum 18 tahun/telah menikah, berstatus karyawan tetap,
pengusaha, atau profesional.
Lama bekerja / Karyawan
berusaha Lama bekerja : Minimal 1 tahun di perusahaan yang terakhir atau total
pengalaman kerja minimal 2 tahun.
Pengusaha dan Profesional
Lama Berusaha/Profesi : Minimal 2 tahun (bidang yang sama).
Usia maksimum saat Karyawan: 55 tahun
kredit berakhir Pengusaha/professional: 65 tahun.
Jumlah angsuran Perhitungan angsuran dari penghasilan kotor (diperbolehkan gabungan suami-
istri)
Asuransi Pemohon wajib menutup asuransi (jiwa dan kebakaran) dengan syarat
banker's clause.
Perjanjian Bersedia menandatangani perjanjian kredit dan APHT (Akta Pembebanan
Hak Tanggungan).
Pembayaran Pembayaran angsuran secara auto debet dari rekening Pemohon yang
bersangkutan di BCA.

b. Persyaratan dokumen pribadi

No. Dokumen Karyawan Pengusaha Profesi
1 Fotokopi KTP Pemohon
2 Fotokopi KTP Suami/Istri
3 Fotokopi Kartu Keluarga

7
 4 Fotokopi Surat Nikah/Cerai
5 Fotokopi NPWP Pribadi/SPT Tahunan
6 Fotokopi SIUP - -
7 Fotokopi TDP *) - -
8 Fotokopi Akta Pendirian/Perubahan terkini *) - -
9 Fotokopi Akta Pengesahan Menkeh *) - -
10 Fotokopi Ijin Praktek - -
11 Asli Slip Gaji / Surat Keterangan Penghasilan 1 - -
bulan terakhir **)
12 Fotokopi R/K atau tabungan 3 bulan terakhir
13 Asli surat keterangan / rekomendasi perusahaan - -
**)
14 Akta pisah harta notariil dan didaftarkan ke KUA
atau catatan sipil (jika ada)
15 Asli pernyataan mengenai kredit pemilikan
properti atau kredit berangun properti yang sedang
diajukan atau sudah dimiliki

Keterangan :
*) Khusus untuk pengusaha dengan Badan Hukum/PT
**) Untuk joint income suami dan istri, dilampirkan dokumen kedua-duanya
***) Untuk pengajuan refinancing apartemen, sertifikat atas nama pemohon suami/istri

c. Persyaratan dokumen jaminan

No. Dokumen Rumah / Ruko / Rumah / Ruko / Refinancing /
Apartemen Baru Apartemen Renovasi
Second
1 Fotokopi Sertifikat
HM/HGB/Strata Title ***)
2 Fotokopi IMB
3 Fotokopi Denah Bangunan (bila
ada)
4 Fotokopi Akta Jual Beli -
5 Fotokopi PBB terakhir -
Penting:
Risiko perubahan suku bunga Setelah periode bunga Fix berakhir, maka suku bunga yang akan berlaku
adalah bunga Floating (bunga mengambang), yang mana besaran bunga akan berubah-ubah sesuai dengan
suku bunga yang berlaku saat itu. Perubahan suku bunga akan mempengaruhi besarnya angsuran yang
harus dibayarkan.

8
2.1.3. Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Xtra
Apabila nasabah ingin memiliki hunian tapi kurang puas dengan fasilitas pinjaman
yang biasa saja, BCA hadir dengan plafon Xtra sekaligus angsuran ringan, dana siaga yang
sedia setiap saat, dan sistem pembayaran fleksibel. Nikmati Fleksibilitas Pembiayaan KPR
Xtra serta dapatkan plafon Xtra sekaligus angsuran ringan dan sistem pembayaran fleksibel

2.1.3.1 Fleksibilitas Bunga

Pilih skema bunga yang sesuai dengan rencana dan kenyamanan Anda saat melakukan
angsuran. Terdapat dua skema dalam KPR Xtra
1. KPR Xtra (skema 1)
Kredit jangka panjang untuk pembelian, refinancing, dan renovasi rumah, dengan
komposisi angsuran;
 Maksimal 50% dari rekening koran
 Minimal 50% dari angsuran tetap

Skema
Umum
100% angsuran tetap (Bunga
+pokok)

min 10%
Rekening koran (bunga di
min 50% bayar tiap bulan, pokok
dibayar saat jatuh tempo)

Skema 1
KPR BCA min 50%

Xtra Angsuran tetap (bunga+pokok)

min 50%

2. KPR Xtra (skema 2)

Kredit jangka panjang untuk pembelian, refinancing, dan renovasi rumah, nasabah
akan memperoleh tambahan plafon sebesar 50% dari setiap pembayaran pokok
angsuran dan atau pelunasan sebagian pokok pinjaman.

9
 Ilustrasi KPR Xtra BCA skema 2
Angsuran ke Angsuran Angsuran Total Tambahan Akumulasi
Pokok (a) Bunga (b) Angsuran Plafon Rek Plafon rek
(a+b) Giro (c) Giro
1 1.000.000 2.000.000 3.000.000 500.000 500.000
2 1.200.000 1.800.000 3.000.000 600.000 1.100.000
3 1.400.000 1.600.000 3.000.000 700.000 1.800.000

Adapun keuntungan dari KPR Xtra adalah sebagai berikut :

 Angsuran Fleksibel.
 Angsuran pokok yang telah disetorkan bisa ditarik kembali sejumlah plafon yang
telah ditentukan.
 Suku bunga rendah sehingga angsuran ringan.
 Suku bunga floating rendah, cash flow pun senantiasa stabil.
 Bebas penalti untuk pelunasan dipercepat sebagian atau seluruhnya untuk Suku Bunga
Fix 1 dan 2 Tahun pertama
 Dapat melakukan Top up pinjaman dengan jaminan yang sama dengan pinjaman
pertama, selama ketentuan LTV (Loan to Value) masih mencukupi.
Berikut ini merupakan ketentuan yang harus diperhatikan nasabah pada saat memutuskan
untuk mengambil KPR Xtra
KETENTUAN PENJELASAN
Plafon Rp 250- Rp 7 Milyar
Tenor kredit 1-15 tahun
Down Payment (DP) Pemebelian rumah & ruko 30%
Pembelian apartemen 30%
Rumah dan ruko : 70% x harga pasar appraisal BCA
Apartemen : 70% x harga pasar appraisal BCA
Loan To Value (LTV)
Renovasi : Sesuai dengan ketentuan renovasi (kecuali
suku bunga program)
Sistem Pembayaran Autodebet
Keterangan Lain Wajib nuka rekening giro

10
a. Syarat & Ketentuan
Selalu ada jalan untuk membuat impian jadi nyata. Anda bisa mengajukan
permohonan kredit untuk pembelian rumah idaman dengan persyaratan mudah
Kondisi Syarat & Ketentuan
Pemohon WNI berusia minimum 18 tahun/telah menikah, berstatus karyawan tetap,
pengusaha, atau profesional.
Lama bekerja / Karyawan
berusaha Lama bekerja : Minimal 1 tahun di perusahaan yang terakhir atau total
pengalaman kerja minimal 2 tahun.

Pengusaha dan Profesional

Lama Berusaha/Profesi : Minimal 2 tahun (bidang yang sama).
Usia maksimum saat Karyawan: 50 tahun
kredit berakhir Pengusaha/professional: 55 tahun.
Jumlah angsuran Perhitungan angsuran dari penghasilan kotor (diperbolehkan gabungan suami-
istri)
Asuransi Pemohon wajib menutup asuransi (jiwa dan kebakaran) dengan syarat banker's
clause.
Perjanjian Bersedia menandatangani perjanjian kredit dan APHT (Akta Pembebanan Hak
Tanggungan).
Pembayaran Pembayaran angsuran secara auto debet dari rekening Pemohon yang
bersangkutan di BCA.

b. Persyaratan Dokumen Pemohon

No. Dokumen Karyawan Pengusaha Profesi
1 Fotokopi KTP Pemohon
2 Fotokopi KTP Suami/Istri
3 Fotokopi Kartu Keluarga
4 Fotokopi Surat Nikah/Cerai
5 Fotokopi NPWP Pribadi/SPT Tahunan
6 Fotokopi SIUP - -
7 Fotokopi TDP *) - -
8 Fotokopi Akta Pendirian/Perubahan terkini *) - -
9 Fotokopi Akta Pengesahan Menkeh *) - -
10 Fotokopi Ijin Praktek - -
11 Asli Slip Gaji / Surat Keterangan Penghasilan 1 bulan - -
terakhir **)

11
 12 Fotokopi R/K atau tabungan 3 bulan terakhir
13 Asli surat keterangan / rekomendasi perusahaan **) - -
14 Akta pisah harta notariil dan didaftarkan ke KUA atau
catatan sipil (jika ada)
15 Asli pernyataan mengenai kredit pemilikan properti atau
kredit berangun properti yang sedang diajukan atau sudah
dimiliki

c. Persyaratan Dokumen
Rumah / Ruko Rumah / Ruko /
Refinancing /
No. Dokumen / Apartemen Apartemen
Renovasi
Baru Second
1 Fotokopi Sertifikat HM/HGB/Strata
Title ***)
2 Fotokopi IMB
3 Fotokopi Denah Bangunan (bila ada)
4 Fotokopi Akta Jual Beli -
5 Fotokopi PBB terakhir -
6 Fotokopi Rencana Anggaran Biaya - -
Renovasi ****)

Keterangan :
*) Khusus untuk pengusaha dengan Badan Hukum/PT
**) Untuk joint income suami dan istri, dilampirkan dokumen kedua-duanya
***) Untuk pengajuan renovasi/perbaikan/refinancing apartemen, sertifikat atas nama pemohon suami/istri
****) Untuk pengajuan renovasi/perbaikan rumah
Penting:
 Risiko perubahan suku bunga
Setelah periode bunga Fix berakhir, maka suku bunga yang akan berlaku adalah bunga Floating (bunga
mengambang), yang mana besaran bunga akan berubah-ubah sesuai dengan suku bunga yang berlaku
saat itu. Perubahan suku bunga akan mempengaruhi besarnya angsuran yang harus dibayarkan.
 Risiko pembayaran angsuran terakhir
Angsuran terakhir yang harus dibayarkan menjadi besar karena selama periode kredit debitur hanya
mencicil sebagian pokok hutangnya.

12
2.1.4. Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Refinancing
Kredit jangka panjang untuk peyediaan dana tunai bagi kebutuhan konsumtif nasabah,
contohnya:
Beli mobil dan rumah
Renovasi rumah (nukan rumah yang dijaminkan)
Biaya sekolah anak
Biaya pernikahan
Biaya jalan-jalan ke luar negri,dll
KPR BCA Refinancing menjawab semua kebutuhan Anda, mulai dari biaya kesehatan,
pendidikan hingga pernikahan. Adapun keuntungan yang didapatkan ketika nasabah
meutuskan untuk mengambil KPR Refinancing adalah sebagai berikut;
 Suku bunga yang rendah dan stabil sehingga angsuran ringan, memastikan semua
kebutuhan Anda terpenuhi.
 Persyaratan mudah.
 KPR BCA Refinancing bebas penalti (kecuali untuk Suku Bunga Fix 3, 5 Tahun, Fix
& Cap) untuk pelunasan baik sebagian dan seluruhnya.
Berikut ini merupakan ketentuan yang harus diperhatikan oleh nasabah sebelum memutuskan
untuk mengambil KPR Refinacing adalah sebagai berikut;
KETENTUAN PENJELASAN
Plafon Rp 250- Rp 5 Milyar
Tenor kredit 1-20 tahun
Baru :
70 % x harga pasar T/B* appraisal BCA
Loan To value
Top up :
70% x harga pasar T/B* appraisal BCA
Sistem Pembayaran Autodebet

*T/B = tanah dan bangunan

a. Syarat dan Ketentuan
Selain ketentuan yang harus diperhatikan, teradapat syarat-syarat yang harus
dipersiapkan oleh nasabah, sebagai berikut; .
Kondisi Syarat & Ketentuan
Pemohon WNI berusia minimum 18 tahun/telah menikah, berstatus karyawan tetap,
pengusaha, atau profesional.
Lama bekerja / Karyawan
berusaha Lama bekerja : Minimal 1 tahun di perusahaan yang terakhir atau total

13
 pengalaman kerja minimal 2 tahun.

Pengusaha dan Profesional

Lama Berusaha/Profesi : Minimal 2 tahun (bidang yang sama).
Usia maksimum saat Karyawan: 55 tahun
kredit berakhir Pengusaha/professional: 65 tahun.
Jumlah angsuran Perhitungan angsuran dari penghasilan kotor (diperbolehkan gabungan suami-
istri)
Asuransi Pemohon wajib menutup asuransi (jiwa dan kebakaran) dengan syarat banker's
clause.
Perjanjian Bersedia menandatangani perjanjian kredit dan APHT (Akta Pembebanan Hak
Tanggungan).
Pembayaran Pembayaran angsuran secara auto debet dari rekening Pemohon yang
bersangkutan di BCA.

c.
b. Persyaratan Dokumen Pemohon Pribadi
No. Dokumen Karyawan Pengusaha Profesi
1 Fotokopi KTP Pemohon
2 Fotokopi KTP Suami/Istri
3 Fotokopi Kartu Keluarga
4 Fotokopi Surat Nikah/Cerai
5 Fotokopi NPWP Pribadi/SPT Tahunan
6 Fotokopi SIUP - -
7 Fotokopi TDP *) - -
8 Fotokopi Akta Pendirian/Perubahan terkini *) - -
9 Fotokopi Akta Pengesahan Menkeh *) - -
10 Fotokopi Ijin Praktek - -
11 Asli Slip Gaji / Surat Keterangan Penghasilan 1 bulan terakhir - -
**)
12 Fotokopi R/K atau tabungan 3 bulan terakhir
13 Asli surat keterangan / rekomendasi perusahaan **) - -
14 Akta pisah harta notariil dan didaftarkan ke KUA atau catatan
sipil (jika ada)
15 Asli pernyataan mengenai kredit pemilikan properti atau kredit
berangun properti yang sedang diajukan atau sudah dimiliki
Keterangan :
*) Khusus untuk pengusaha dengan Badan Hukum/PT
**) Untuk joint income suami dan istri, dilampirkan dokumen kedua-duanya
***) Untuk pengajuan refinancing rumah, sertifikat atas nama pemohon suami/istri

14
 c. Persyaratan Dokumen Jaminan
No. Dokumen Rumah / Ruko / Rumah / Ruko / Refinancing /
Apartemen Baru Apartemen Second Renovasi
1 Fotokopi Sertifikat
HM/HGB/Strata Title ***)
2 Fotokopi IMB
3 Fotokopi Denah Bangunan (bila
ada)
4 Fotokopi Akta Jual Beli -
5 Fotokopi PBB terakhir -
6 Fotokopi Rencana Anggaran - -
Biaya Renovasi ****)
Penting:
Risiko perubahan suku bunga, setelah periode bunga Fix berakhir, maka suku bunga yang akan berlaku
adalah bunga Floating (bunga mengambang), yang mana besaran bunga akan berubah-ubah sesuai dengan
suku bunga yang berlaku saat itu. Perubahan suku bunga akan mempengaruhi besarnya angsuran yang harus
dibayarkan.

Analisa Awal KPR BCA

Berikut merupakan cara perhitungan analisa awal KPR BCA

1. Nilai Maksimum Angsuran (NMA)

1/3 x gaji gross

2. Debt service Coverage (DSC)

Tidak boleh < 1

(gaji gross-pajak)-baiaya rumah tangga-angsuran lain

Estimasi angsuran KPR

15
Biaya Awal KPR BCA

Berikut ini merupakan biaya- biaya awal yang harus dipersiapkan untuk KPR sebagai berikut:

Provisi (ditarik sekali di muka)

Biaya administrasi (ditarik sekali di muka)

Biaya Appraisal (dibayar di awal)

Biaya notaris (pengikatan kredit)

Premi asuransi jiwa

Premi Asuransi Kebakaran

Alur Proses KPR BCA

Terdapat beberapa proses sebelum KPR disetujui, yang akan dijelaskan dalam bagan sebagai
berikut;

1. Nasabah mengisi form aplikasi kredit konsumen dan melengkapi dokumen

2. BCA melakukan analisa terhadap nasabah dan agunannya

3. Bila disetujui, BCA akan mengirim surat pemeberitahuan persetujuan kredit (SPPK)

4. Penyerahan dokumen dokumen agunan kepada notaris BCA, kemudian dilakukan pengecekan
sertifikat oleh notaris BCA

5. Penandatanganan akad kredit

6. Pengikatan agunan

7. realisasi dana (disbursement)

16
2.1.5 Kredit Kendaraan Bermotor

Layanan KKB BCA membuka kesempatan untuk memiliki kendaraan bermotor dari
berbagai jenis dan merek, baik dalam kondisi baru maupun bekas. Adapun keuntungan KKB
BCA adalah sebagai berikut;
 Suku bunga flat dan fix selama waktu tenor. Selama masa peminjaman, jumlah
angsuran tidak akan berbubah di waktu tertentu.
 Syarat pengajuan mudah dan proses persetujuan kredit relatif singkat.
 Berbagai program pembiayaan inovatif yang sesuao dengan kebutuhan Anda.
 Pengalaman dan pengamanan BCA, akan menjamin keamanan BPKB Anda.
 Pembayaran praktis karena angsuran bulanan akan di autodebet dari rekening BCA
Anda.

2.1.5.1 Pengenalan Produk

 Individual Solution

• solusi untuk pembiayaan mobil baru/bekas

Car financing
anda

• Solusi untuk pembiayaan dengan cicilan rendah

KKB Fix and Cap
dan bunga ringan dengan tenor 5 tahun

• Solusi untuk alternatif sumber dana dengan

KKB Refinancing menjaminkan BPKB mobil Anda untuk
berbagai macam kebutuhan

 Business Solution

• Solusi untuk perusahaan dengan Program kerja

COP sama untuk memberi fasilitas kepemilikan
mobil bagi karyawan perusahaan tersebut

• Solusi pembiayaan kebutuhan pembelian

kendaraan operasional perusahaan maupun
Operational Car
sebagai tambahan modal usaha dengan
menjaminkan BPKB mobil

17
2.1.5.2 Perhitungan Bunga KKB BCA Flat dan Fix
Flat : Perhitungan bungan didasarkan pada plafond kredit dan besarnya bungan yang
dibebankan dialokasikan secara proporsional sesuai dengan jangka waktu kredit. Dengan cara
ini, jumlah pembayaran pokok dan bungan kredit setiap bulannya sama besarnya. Adapun
rumusnya adalah sebagai berikut :
(P+(P x i x t))/jb
P = Pokok pinjaman awal
i = Bunga
t = Jumlah tahun jangka waktu kredit
jb = Jumlah bulan dalam jangka waktu kredit
Fix : Fix berarti bungan yang dikenakan tetap selama jangka waktu kredit

2.1.5.3 Calon konsumen KKB BCA

Berikut ini calon konsumen yang dapat mengajukan KKB BCA

Cluster A Cluster B
•Nasabah prioritas/solitaire BCA •Nasabah BCA yang memiliki 2
•Debitur BCA yang memiliki plafon dari 6 produk BCA
kredit non consumer loan •Karyawan BCA
(SME/Komersial/korporasi)
dengan kolektibilitas lancar

Cluster 3 Cluster Semi B

•Bukan nasabah BCA namun •Nasabah BCA yang memiliki 1
bersedia menjadi nasabah BCA dari 6 produk BCA
•Nasabah BCA yang tidak dikenal •Nasabah BCA yang dikenal oleh
oleh marketer BCA marketer BCA

Produk BCA Kriteria

Tabungan Saldo akhir > rp 50,000,000,-
Giro Mutasi kredit per bulan sejumlah 3x dari total angsuran di KKB
(3 bulan terakhir)
KPR Kolektibilitas lancar
Kartu Kredit Platinum, kolektibilitas lancar
Bank Assurance Nasabah Bank Assurance
KKB Repeat order > 6 bulan, kolektibilitas lancar

18
Untuk mengakomodir kebutuhan nasabahnya, BCA memberlakukan suku bunga yang
kompetitif dalam setiap produk dan layanannya. Temukan suku bunga masing-masing produk
dan layanan BCA di bawah ini.
 Fix & Cap 6 Tahun (Baru)
Jangka Waktu Suku Bunga (% Flat p.a)
Fix 4 tahun 6,18
Cap 2 tahun 7,25
Keterangan:
- Berlaku efektif 1 Februari 2018
- Hanya berlaku untuk pembelian mobil baru
- Bebas Provisi
- Biaya Administrasi Nasabah Individu: Rp 1.500.000

 Fix & Cap 6 Tahun (Bekas)

Jangka Waktu Suku Bunga (% Flat p.a)
Fix 4 tahun 7,18
Cap 2 tahun 8,25
Keterangan:
- Berlaku efektif 1 Februari 2018
- Berlaku untuk pembelian mobil bekas dan refinancing tahun kendaraan >= 2014
- Provisi 0,5%
- Biaya Administrasi Nasabah Individu: Rp 1.500.000

 Fix & Cap 5 Tahun (Mobil Baru)

Jangka Waktu Suku Bunga (% Flat p.a)
Fix 3 tahun 5,68
Cap 2 tahun 6,95
Keterangan:
- Berlaku efektif 1 Februari 2018
- Hanya berlaku untuk pembelian mobil baru
- Bebas Provisi
- Biaya Administrasi Nasabah Individu: Rp 1.500.000

 Fix & Cap 5 Tahun (Mobil Bekas)

Jangka Waktu Suku Bunga (% Flat p.a)
Fix 3 tahun 6,68
Cap 2 tahun 7,95
Keterangan:
- Berlaku efektif 1 Februari 2018
- Berlaku untuk pembelian mobil bekas dan refinancing tahun kendaraan >=2013
- Provisi 0,5%
- Biaya Administrasi Nasabah Individu: Rp 1.500.000

 Mobil Baru Passenger

Tenor (tahun) Suku Bunga (% Flat p.a)
1 3,45
2 3,75
3 3,85

19
 4 4,65
5 7,00
Keterangan:
- Berlaku efektif 30 Maret 2018
- Bebas biaya provisi
- Biaya Administrasi Nasabah Individu: Rp 1.500.000

 Mobil Refinancing Passenger

Tahun Pembuatan 2017 ke atas
Tenor (Tahun) Suku Bunga (% Flat p.a)
1 tahun 4,08
2 tahun 4,88
3 tahun 5,18
4 tahun 5,48
Keterangan:
- Berlaku efektif 1 Februari 2018
- Biaya Provisi 0,5%
- Biaya Administrasi Nasabah Individu: Rp 1.500.000

Tahun Pembuatan 2009 sampai dengan 2016

Tenor (Tahun) Suku Bunga (% Flat p.a)
1 tahun 4,58
2 tahun 5,38
3 tahun 5,68
4 tahun 5,98
Keterangan:
- Berlaku efektif 1 Februari 2018
- Biaya Provisi 0,5%
- Biaya Administrasi Nasabah Individu: Rp 1.500.000

a. Syarat & Ketentuan

Kemudahan persyaratan Kredit Kendaraan Bermotor (KKB) BCA untuk menjamin

Anda segera memiliki kendaraan idaman Anda.

Kondisi Syarat & Ketentuan

Status Calon Debitur Warga Negara Indonesia

Pekerjaan Karyawan Tetap / Wiraswasta / Profesional / Perusahaan

Lama Bekerja Minimal 2 tahun (tetap)

Usia Minimal : 18 tahun atau sudah menikah

Maksimal : 64 tahun (saat kredit berakhir)

Asuransi Wajib diasuransikan melalui KKB BCA

All risk untuk tahun pertama dan minimal TLO tahun berikutnya
(kecuali truck TLO selama jangka waktu kredit)

20
 Pembayaran Auto debet

b. Persyaratan Dokumen Pemohon

No. Dokumen Karyawan Profesional Wirausaha PT

1 Fotokopi KTP Pemohon, KTP Suami/Istri, Kartu -
Keluarga, Akte Nikah/Cerai
2 Surat persetujuan Istri/Suami -
3 Fotokopi Pajak Bumi Bangunan (PBB) atau Bukti -
Rekening Listrik/PDAM
4 Fotokopi Rekening Koran/tabungan 3 bulan terakhir
5 Fotokopi NPWP
6 Fotokopi SIUP -
7 Fotokopi TDP - - -
8 Fotokopi Akte Pendirian dan Perubahan, Akte - - -
Pengesahan Menkeh
9 Fotokopi Keterangan Domisili - - -
10 Fotokopi Laporan Keuangan 2 tahun terakhir - - -
11 KTP Pengurus Lengkap - - -
12 Fotokopi Ijin Praktek - - -
13 Fotokopi Slip Gaji 1 bulan terakhir atau Surat - - -
Keterangan Penghasilan (asli)
14 Fotokopi STNK dan BPKB (Untuk Refinancing)
Penting: Jika terjadi keterlambatan pembayaran angsuran, dapat dikenakan denda sesuai yang tercantum
dalam Perjanjian Pembiayaan yang telah ditandatangani Konsumen.

2.1.5.4 Proses dan Cara Pengajuan KKB

Berikut ini merupakan proses dan cara pengajuan KKB

2. Kirimkan ke BCA beserta

1. isi form pengajuan kreditnya
persyaratannya

3. BCA memproses pengajuan anda 4. BCA terbitkan hasil proses pengajuan

21
2.1.5.5 Uang Muka KKB

Jenis Kendaraan Uang Muka KKB

Kendaran tujuan produktif 20%

Kendaraan tujuan COP 25%

Kendaraan tujuan non produktif 30%

2.1.5.6 Total Pembayaran Pertama Nasabah

Uang muka

Angsuran pertama

Asuransi

Provisi

Administrasi

Fiducia

2.1.6 Kredit Sepeda Motor (KSM)

PT. Central Santosa Finance (CSF) sebagai anak perusahaan dari BCA Finance,
didirikan untuk memberikan solusi kredit pembiayaan khusus kendaraan roda dua. Dengan
jaminan angsuran yang rendah dan kompetitif, CSF yakin dapat menjadi lembaga
pembiayaan pilihan utama untuk memberikan solusi terbaik pembiayaan kendaraan roda dua
bagi nasabah BCA.
Kini hadir untuk Anda pilihan terbaru dan terbaik untuk kebutuhan pembiayaan
sepeda motor Anda. Wujudkan keinginan Anda untuk memiliki sepeda motor berbagai jenis
dan merk dengan banyak kemudahan hanya di CS Finance. Miliki sepeda motor baru Anda
saat ini juga.

22
2.1.6.1 Keuntungan KSM BCA
 Syarat dan dokumen pengajuan kredit mudah
 Persetujuan kredit cepat
 Bebas dari kenaikan jumlah angsuran yang membebani Anda karena angsurannya
ringan dan jumlahnya tetap selama jangka waktu pembiayaan
 Sudah termasuk biaya administrasi dan asuransi TLO (Total Lost Only)
 Pembayaran praktis karena angsuran bulanan akan di autodebet dari rekening BCA
Anda.Pelunasan dipercepat tanpa penalti, setelah angsuran keenam

2.6.1.2 Produk
Terdapat tiga produk dari KSM yaitu sebagai berikut;

Perusahaan sebagai pemohon

KSM Flet motor diguanakan untuk operasional perusahaan

dokumen kredit perusahaan

pembayaran oleh perusahaan

perushaan sebagai koordinator

Group Customer motor sebagai fasilitas untuk perusahaan

dokumen kredit perorangan

pembayaran oleh karyawan

penjualan melalui CSO

Retail
nasabah perorangan BCA dibagi menjadi tiga
yaitu nasabah prioritas, nasabah regular existing
dan nasabah baru

a. Syarat dan Ketentuan

Selalu ada jalan untuk membuat impian jadi nyata. Anda bisa mendapatkan dana tunai untuk
pembelian sepeda motor idaman dengan persyaratan mudah.
Kluster Konsumen Tipe Nasabah Persyarata Dokumen
Kluster A Nasabah prioritas/ solitaire BCA/ - FC KTP + pasangan
Debitur - Fc kartu proritas
Kluster B Nasabag regular BCA - FC KTP + pasangan
- FC KK
- Print out mutasi reke ning
dari CSO
- Cover buku tabungan
BCA

23
 Kluster C Nasabah yang baru memeilki
rekening BCA (< 1 bulan)
- FC KTP + pasangan
- FC KK
- FC buku tabungan/ bukti
penghasilan
- Cover buku tabungan
BCA
- Rekening listrik/air/telp

Keterangan:
- Nasabah Reguler adalah Nasabah BCA yang sudah 1 (satu) bulan memiliki rekening di BCA (rekening
Tahapan/Tapres/BCA Dollar, Deposito, Giro, atau Kartu Kredit BCA)Nasabah Baru adalah Nasabah BCA yang
baru memiliki rekening BCA < 1 bulan (rekening Tahapan/Tapres/BCA Dollar, Deposito, Giro, atau Kartu
Kredit BCA)
Penting: Jika terjadi keterlambatan pembayaran angsuran, dapat dikenakan penalty/denda sesuai yang tercantum
dalam Perjanjian Kredit yang telah ditandatangani bersama.

b. Proses dan Cara Pengajuan KSM

2. Kirimkan ke BCA beserta

1. isi form pengajuan kreditnya
persyaratannya

3. BCA memproses pengajuan anda 4. BCA terbitkan hasil proses pengajuan

24
 BAB III
PENUTUP

3.1 Kesimpulan
KPR BCA adalah fasilitas pinjaman Kredit pemilikan rumah yang diberikan BCA
dengan jaminan tanah dan bangunan untuk membiayai pembelian atau renovasi rumah,
pembelian apartemen, pembelian ruko,dan kebutuhan lainnya kecuali inventory/stock usaha.
Syarat dan ketentuan berlaku.
KKB BCA adalah fasilitas Kredit Kendaraan bermotor yang diberikan BCA untuk
karyawan, wiraswasta, profesional, dan perusahaan dalam jangka waktu tertentu yang telah
ditetapkan dengan perhitungan bunga yang flat dan ringan. Syarat dan ketentuan berlaku.
KSM merupakan fasilitas pembiyaan motor khusus untuk nasabah BCA dengan
angsuran tetap sesuai tenor yang teleh ditetapkan oleh CS Finance (PT Sentosa Finance, anak
perusahaan dari BCA Finance). Syarat dan ketentuan berlaku.

3.2 Saran
Diharapkan setelah mengetahui mengenai produk konsumer dari BCA khususnya
teller bakti benar-benar diberikan traning yang cukup untuk menguasai betul tugas teller.
Karena disetiap cabang mempunyai kebijakan masing-masing yang membuat para teller bakti
memiliki pengalaman-pengalaman ilmu yang berbeda-beda yang nantinya akan diterapkan di
cabang masing-masing.

25