Interbank - 2

“Año del Dialogo y Reconciliación Nacional”
CURSO:
Atención al cliente Financiero
CERTIFICACIÓN:
Cajero Fi nanciero y Comercial
AULA:
125 - T
PROFESOR:
Ayala Fernández Steven
ALUMNOS:
Chiroque, Mendoza José Moisés
Gamboa Vasquez Xiomara
Huamantuma Ñavincopa, Yenifer
Quispe Bedregal, Scarlet Estela
Rodríguez Sedano, Rosmery Reina
ATE - LIMA
2018
Agradecimiento
A mis nuestros padres por haber depositado en
nosotros su confianza y así tener nosotros la
confianza para poder seguir con nuestros
proyectos
ii
Índice
Agradecimiento ..........................................................................................................................ii
Índice de Figuras ........................................................................................................................ v
Índice de tablas .......................................................................................................................... v
Introducción ............................................................................................................................... 6
1 Generalidades ..................................................................................................................... 7
1.1 Historia ........................................................................................................................ 7
1.2 Grupo Económico ....................................................................................................... 9
1.3 Composición Accionaria, Directorio Y Plana Gerencial ............................................ 9
1.4 Participación De Mercado ........................................................................................... 9
1.5 Gestión De Riesgos ................................................................................................... 10
1.5.1 Riesgo Crediticio ............................................................................................... 11
1.5.2 Gestión de Riesgo de Mercado y Liquidez ........................................................ 11
1.5.3 Riesgo Operacional ............................................................................................ 11
1.5.4 Gestión de Riesgo de Grupo Económico y Conglomerado Financiero. ............ 12
1.6 Análisis Financiero .................................................................................................... 12
1.6.1 Activos y Calidad de Cartera. ............................................................................ 12
1.6.2 Pasivos y Estructura de Fondeo. ........................................................................ 16
1.6.3 Rentabilidad y Eficiencia ................................................................................... 17
1.6.4 Solvencia ............................................................................................................ 19
1.6.5 Liquidez y Calce de Operaciones ...................................................................... 20
1.7 Visión ........................................................................................................................ 22
1.8 Misión........................................................................................................................ 22
1.9 Valores ...................................................................................................................... 22
1.9.1 Integridad. .......................................................................................................... 22
1.9.2 Espíritu de superación. ....................................................................................... 22
1.9.3 Vocación de servicio .......................................................................................... 22
1.9.4 Sentido del humor. ............................................................................................. 22
1.9.5 Trabajo en equipo .............................................................................................. 22
1.9.6 Innovación.......................................................................................................... 23
1.10 Directorio ............................................................................................................... 23
1.10.1 Accionistas. ........................................................................................................ 23
1.10.2 Directorio ........................................................................................................... 23
1.10.3 Plana de gerencia ............................................................................................... 24
1.11 Foda Interbank ....................................................................................................... 24
1.11.1 Fortalezas ........................................................................................................... 24
iii
1.11.2 Debilidades ........................................................................................................ 24
1.11.3 Oportunidades .................................................................................................... 24
1.11.4 Amenazas ........................................................................................................... 25
2 Operaciones Pasivas......................................................................................................... 25
2.1 Definiciones. ............................................................................................................. 25
2.2 Tipos .......................................................................................................................... 25
2.2.1 Depósitos bancarios. .......................................................................................... 25
2.2.2 Préstamos o créditos. ......................................................................................... 26
2.2.3 Bonos bancarios. ................................................................................................ 26
2.2.4 Depósitos bancarios ........................................................................................... 27
2.3 Operaciones Pasivas Que Realiza Interbank Con Personas Naturales Y Jurídicas ... 29
2.3.1 Persona natural ................................................................................................... 29
2.3.2 Persona jurídica. ................................................................................................. 31
3 Operaciones activas ......................................................................................................... 34
3.1 Definición .................................................................................................................. 34
3.2 Tipos De Operaciones Activas .................................................................................. 34
3.2.1 El mutuo o préstamo. ......................................................................................... 34
3.2.2 El crédito. ........................................................................................................... 35
3.2.3 El crédito en cuenta corriente y el sobregiro. .................................................... 35
3.2.4 La apertura de crédito ........................................................................................ 36
3.2.5 El descuento bancario ........................................................................................ 36
3.2.6 El factoring......................................................................................................... 37
3.2.7 El anticipo o adelanto......................................................................................... 38
3.2.8 El leasing ............................................................................................................ 39
3.2.9 La tarjeta de crédito ........................................................................................... 39
3.3 Requisitos Para Solicitar Un Préstamo Y Sus Características .................................. 40
3.3.1 Préstamo en efectivo .......................................................................................... 40
3.3.2 TCEA y seguros ................................................................................................. 42
3.4 Operaciones Activas Que Realiza Interbank Con Personas Naturales Y Jurídicas .. 43
3.4.1 Persona natural ................................................................................................... 43
3.4.2 Persona jurídica .................................................................................................. 44
Conclusiones ............................................................................................................................ 46
Bibliografía .............................................................................................................................. 47
iv
Índice de Figuras
Figura 1:Elias Mujica Director Fundador ................................................................................. 8
Figura 2: Banco Internacional del Perú, fundado en 1897. (Hoy casa O'Higgins) .................. 9
Figura 3: Colocaciones brutas del banco ................................................................................ 12
Figura 4: Colocación por tipo de crédito ................................................................................ 13
Figura 5: Créditos por sector económico ................................................................................ 14
Figura 6: Evolución Mora (%)................................................................................................ 15
Figura 7: Provisiones Cartera / Problema ............................................................................... 16
Figura 8: Fuentes de Fondeo .................................................................................................. 16
Figura 9: Evolución de Márgenes ........................................................................................... 18
Figura 10: Ratio Capital Global.............................................................................................. 20
Figura 11: Indicadores de Liquidez ........................................................................................ 21
Figura 12: Brecha / Patrimonio Efectivo a jun.18 .................................................................. 21
Índice de tablas
Tabla 1:Sistema bancario ........................................................................................................ 10
Tabla 2: Participación de créditos ........................................................................................... 10
Tabla 3: Accionistas al 30.06.2018 ......................................................................................... 23
Tabla 4: Directorio al 30.06.2018 ........................................................................................... 23
Tabla 5: Plana gerencial al 30.06.2018 ................................................................................... 24
v
Introducción
El presente trabajo se refiere a la información sobre el banco Interbank bancos, Conocer
las operaciones activas y pasivas. Entre ellos conocer los Servicios y productos que ofrecen al
público en general.
El presente trabajo tiene como objetivo, analizar la Información Financiera del Banco
Interbank y obtener conclusiones con el fin de conocer un poco acerca de este banco. El
presente trabajo tiene como importancia la información acerca de las operaciones activas y
operaciones pasivas la cual nos permitirá conocer que tan rentable es la empresa y también que
planes, qué objetivos tiene planteado en el futuro. Para el desarrollo de la presente tarea
académica, se ha recurrido a fuentes de información bibliográfica, páginas webs, relacionadas
con el tema. Una vez obtenida la información se procedió hacer el contenido. La distribución
de los diversos subtemas en la estructura de la tarea académica ha sido la siguiente, en el primer
capítulo encontraremos las generalidades, en el segundo capítulo las operaciones pasivas y
como tercer y último capítulo las operaciones activas
Se puede decir que al financista le interesa captar mayor cantidad de dinero y pagar un
mínimo de interés, en lo que se refiere al banco interbank se puede decir que es un buen
financista.
6
1 Generalidades
1.1 Historia
El Banco Internacional del Perú fue fundado el 1 de mayo de 1897 con un capital de $
1' 000, 000, y su primer local se ubicó en el Jirón de la Unión del Centro histórico de Lima. El
primer directorio sería presidido por Elías Mujica Carassa (1897) y después por sus hermanos
Pedro (1906) y Manuel Mujica Carassa (1902-1908). En 1934 se abren las oficinas en las
ciudades de Chiclayo y Arequipa. Un año más tarde, se les unió las sucursales en Piura y
Sullana. Posteriormente, se continúa con la apertura de nuevas oficinas en varias ciudades del
país.
Para los años 30 y 40 los gerentes fueron Francisco Echenique Bryce, Clímaco Gómez
Valdéz y Carlos A. Valdez, siendo sub-gerente Francisco Bryce Arróspide.
En 1944, el control del banco fue asumido por la International Petroleum Company,
que en 1967 establece un acuerdo con la Chemical Bank New York Trust.
En 1968, el general Juan Velasco Alvarado, asume el poder mediante golpe de Estado,
promulgando una ley que establecía que el 75% de las acciones de los bancos debían ser
transferidas a inversiones nacionales hasta diciembre de 1969, afectando a los extranjeros
Chemical Bank, Grupo Bunge & Born y W. R. Grace and Company que mantenían el 51% de
las acciones. Con la compra de las acciones del banco por parte del Banco de la Nación en
1970, Banco Internacional pasa a formar parte de la Banca Asociada del país. En 1980, el
Banco Internacional pasa a llamarse "InterBanc".
El 20 de julio de 1994, Carlos Rodríguez-Pastor Mendoza (junto a un grupo de
accionistas estadounidenses) compró por $ 51 millones el casi 91% de las acciones del banco
que fueron inmediatamente transferidas al International Financial Holding (Grupo Interbank),
el resto fueron vendidas a algunos trabajadores de la empresa. Ese mismo año, el grupo adquirió
un banco off-shore, Interbank Overseas.
7
En 1998, el grupo Interbank transfirió sus principales activos a la IFH Perú Ltd. (con
sede en Bahamas). Al año siguiente, los nuevos dueños deciden cambiar InterBanc por su
nombre actual, "Interbank", a la vez que cambio su forma de atención tradicional por una forma
más personalizada.
Hasta la fecha, Interbank ha conseguido establecer más de 200 agencias (llamadas
tiendas financieras) en todo el país y 1.250 cajeros automáticos distribuidos por todo el Perú
(la red Global Net), y cuenta con 1.200.000 clientes minoristas y comerciales,2 adicionalmente
posee agencias en el interior de los supermercados e hipermercados Vivanda y Plaza Vea lo
que lo convierte en uno de los bancos más sólidos de Perú.
En 2007, Interbank inauguró una agencia de negocios en Shangai-China con el fin de
facilitar las negociaciones entre chinos y peruanos.3
El banco cuenta con una universidad corporativa perteneciente al Grupo Intercorp
denominada Universidad Corporativa Interbank, conocida como UCIC. Esta organización
brinda servicios de formación a los más de 20,000 colaboradores de las empresas del Grupo
Intercorp.
Figura 1:Elias Mujica Director Fundador
Fuente: http://grupointercorp.blogspot.com/2014/09/interbank-historia-y-proceso-de.html
8
Figura 2: Banco Internacional del Perú, fundado en 1897. (Hoy casa O'Higgins)
Fuente: https://www.pinterest.com/pin/109141990951330164/?lp=true
1.2 Grupo Económico
El Banco forma parte de uno de los principales grupos económicos peruanos -Grupo
Intercorp- el mismo que posee inversiones en diferentes sectores de la economía nacional,
destacando su presencia en el sector financiero a través de Intercorp Financial Services Inc.
(IFS). A nivel consolidado, todo el Grupo gestiona activos por S/77,560 millones y reporta un
patrimonio consolidado de S/11,751 millones.
1.3 Composición Accionaria, Directorio Y Plana Gerencial
El Accionariado, Directorio y Plana Gerencial de Interbank se presentan en el Anexo
II. Cabe indicar que, en JGA del 13 de julio de 2018, aumentó el número de Directores de 10
a 11, y se incorporó la Sra. Cayetana Aljovín Gazzani.
1.4 Participación De Mercado
Al cierre de junio de 2018, Interbank mantiene el cuarto lugar dentro del sistema
bancario local en cuanto a colo-caciones, captaciones y patrimonio, según se detalla en el
cuadro siguiente:
9
Tabla 1:Sistema bancario
Participación en el
2015 2016 2017 Jun. 18
sistema bancario
Créditos Directos 11.1% 11.2% 11.4% 11.8%
Depósitos totales 12.1% 12.6% 13.2% 12.3%
Patrimonio 10.2% 10.7% 10.9% 10.9%
Fuente: SBS / Elaboración Equilibrium
Sobre las colocaciones directas por tipo de crédito, a la fecha de corte, el Banco
participa de forma relevante en el segmento de créditos de consumo revolvente y no revolvente.
Durante el primer semestre, destaca el crecimiento registrado en la participación en créditos de
consumo revolvente, pasando de 2° a 1° lugar entre diciembre de 2017 y junio de 2018, según
el siguiente cuadro:
Tabla 2: Participación de créditos

Dic. 17 Jun. 18
Tipo de Crédito
Part. Pos. Part. Pos.
Consumo Resolvente 22.3% 2° 24.1% 1°
Consumo no Resolvente 19.7% 2° 19.7% 2°
Hipotecario 14.0% 4° 14.0% 4°
Corporativos 8.2% 4° 8.1% 4°
Medianas Empresas 8.2% 4° 7.5% 4°
Grandes Empresas 10.1% 4 12.2% 4
Micro empresas 0.6% 6° 0.5% 6°
Pequeñas empresas 4.5% 5° 4.9% 5°
1.5 Gestión De Riesgos
El Banco cuenta con herramientas para identificar y ad-ministrar los riesgos que incluye
la gestión del riesgo crediticio, mercado, operativo y liquidez. El organismo responsable de
aprobar los objetivos, lineamientos y políticas para la administración de riesgos es el Directorio
del Banco. Dicha tarea incluye la definición de los límites globales y específicos de exposición
por cada tipo de riesgo. A su vez, el Directorio delega al Comité de Gestión Integral de Riesgos
la administración de riesgos del Banco que permita su normal funcionamiento.
10
1.5.1 Riesgo Crediticio
El Banco cuenta con diversas herramientas y metodologías que permiten identificar,
medir, mitigar y controlar los diferentes riesgos en función a lo establecido por la SBS y
siguiendo los lineamientos y buenas prácticas de Basilea II. La gestión del riesgo crediticio
comprende tres etapas: la admisión de los riesgos, el seguimiento y moni-toreo, así como la
recuperación de la cartera problema, alineados con el apetito definido por la Alta Dirección.
1.5.2 Gestión de Riesgo de Mercado y Liquidez
Con respecto a los riesgos de mercado, el Banco está expuesto a la probabilidad de
variación del tipo de cambio, de tasa de interés y de precios que pueden afectar el valor de los
activos y pasivos financieros del Banco. En ese sentido, el Banco separa las exposiciones en el
Trading Book, que comprende las inversiones líquidas, y en el Banking Book comprendido por
los activos y pasivos propios del negocio de intermediación financiera.
A nivel de riesgo de liquidez, Interbank posee un conjunto de indicadores que se
monitorean y reportan a diario, los mismos que establecen los niveles mínimos de liquidez
permitidos en el corto plazo. Dichos indicadores reflejan riesgos por concentración, estabilidad,
posición de monedas, así como principales depositantes. Adicionalmente, se realiza el análisis
de calce de plazos y monedas, límites mínimos de fondos disponibles para cubrir necesidades
de liquidez.
1.5.3 Riesgo Operacional
El modelo de gestión de riesgo operacional en Interbank se sustenta en cuatro
herramientas para la identificación y medición de los riesgos con el objetivo de facilitar la
toma de decisiones que no estén alineadas con el apetito y tolerancia del Banco: i)
autoevaluación de riesgos y controles, ii) recolección de eventos de pérdida, iii) indicadores de
riesgo y iv) seguimiento a los Planes de Acción. Cabe señalar que en noviembre de 2015 la
11
SBS renovó hasta noviembre de 2018 la licencia al Banco para el uso del método estándar
alternativo (ASA).
1.5.4 Gestión de Riesgo de Grupo Económico y Conglomerado Financiero.
Cada subsidiaria del Grupo Económico Intercorp cuenta con una estructura y
organización especializada en la gestión, medición, mitigación y cobertura de los riesgos, según
las necesidades y requerimientos regulatorios de cada negocio. Si bien las subsidiarias
funcionan de manera independiente, lo hacen de manera articulada con las disposiciones
impartidas por el Directorio y la Gerencia de Intercorp Perú Ltd.
1.6 Análisis Financiero
1.6.1 Activos y Calidad de Cartera.
Al 30 de junio de 2018, los activos de Interbank se ubicaron en S/44,865.3 millones,
disminuyendo en 1.01% en relación a diciembre de 2017 debido a los menores fondos
disponibles, en línea con la disminución de los depósitos y obligaciones, así como el aumento
del portafolio de colocaciones.
Figura 3: Colocaciones brutas del banco
En línea con lo señalado, la cartera de colocaciones brutas aumentó en 8.11% respecto
a diciembre de 2017 y se posicionó en S/30,138.0 millones; lo cual evidencia un crecimiento
superior al promedio del sistema bancario (+4.39%). El dinamismo de los créditos durante el
12
primer semestre estuvo sustentado principalmente en comercio exterior (+S/948.5 millones),
tarjetas de crédito (+S/537.9 millones), y préstamos no revolventes (+S/503.4 millones),
impulsado por el esfuerzo comercial desplegado. A continuación, se muestra la evolución
histórica de las colocaciones en el periodo evaluado:
Figura 4: Colocación por tipo de crédito
Por su parte, el crédito promedio continuó registrando una tendencia creciente hasta
ubicarse en S/31,482 (S/28,954 en diciembre de 2017) debido a la mayor demanda registrada
en los productos de crédito corporativo e hipotecarios que solicitan importes más elevados. A
pesar de lo anterior, es relevante señalar que -en línea con su modelo de negocio- el crédito
promedio se mantiene consistentemente por debajo del promedio la banca múltiple (S/57,713).
Respecto a la distribución de la cartera comercial según sector económico, las
colocaciones corresponden mayoritariamente a las otorgadas a la industria manufacturera
con 24.25%, (-109pbs respecto a diciembre de 2017). Durante el primer semestre,
destaca el aumento en la participación relativa de los créditos a comercios (de 17.71% a
20.10%) que se consolida en la segunda ubicación; y los créditos en actividades inmobiliarias
(de 17.61% a 18.25%). En el siguiente gráfico se presenta la evolución de la cartera por sector
económico:
13
Figura 5: Créditos por sector económico
Al evaluar las colocaciones por moneda, el portafolio está asociado en un 72.62% a
préstamos en Soles; mostrando un ligero retroceso respecto a diciembre de 2017 (73.50%);
esto último está asociado a los mayores créditos otorgados en comercio exterior. Cabe señalar
que si bien el Banco mantiene favorablemente un nivel de desdolarización mayor al promedio
del sistema (66.97%); existe espacio para seguir mejorando.
Los indicadores de morosidad durante el semestre han mostrado un mejor desempeño
respecto a diciembre de 2017, impulsados por el crecimiento de la cartera de colocaciones y
por la materialización de las mejoras en el proceso de originación, seguimiento y
recuperaciones. En línea con lo indicado, la mora contable disminuyó a 2.72% (2.85% en
diciembre de 2017), posicionándose por debajo del promedio de los principales bancos y la
banca múltiple.
Sobre la composición de la cartera atrasada, se encuentra liderada por créditos de
consumo (38.81%) dado el modelo de negocio de la Entidad. Adicionalmente, cabe señalar que
las medidas implementadas en este tipo de crédito han permitido compensar el mayor nivel de
mora en otras categorías, según se presenta a continuación:
14
Figura 6: Evolución Mora (%)
Respecto a la categoría de riesgo del deudor; los créditos clasificados en Normal
aumentan de 92.51% a 92.90% entre diciembre de 2017 y junio de 2018, debido a las mejoras
en el proceso de originación y el crecimiento de la cartera en clientes mejor calificados.
Consecuentemente, la cartera crítica1 disminuyó a 4.65% (4.87% en diciembre de 2017);
posicionándose mejor que los cuatro principales bancos (4.90%).
A fin de seguir limpiando la cartera crediticia, el Banco ha castigado en términos
anualizados S/824.5 millones, cifra inferior en 2.78% a lo realizado al cierre de 2017. Cabe
señalar, que ello permitió disminuir favorablemente la proporción de castigos en relación a la
cartera de créditos a 2.66% (2.95% en diciembre de 2017). Por otro lado, es destacable que la
mora real2 disminuyó a 6.39% (- 34pbs), en un contexto en el cual la banca múltiple mostró
mayor morosidad (+20pbs).
Por otro lado, el Banco mantiene un importante stock de provisiones que brinda una
suficiente cobertura de la cartera problema; ubicándose en niveles superiores al promedio del
sistema bancario y de los principales cuatro bancos. Cabe señalar que, en enero de 2018, se
realizó una provisión extraordinaria de S/100.0 millones para anticiparse a mayores niveles de
morosidad en el sector construcción, que muestra señales de deterioro. Esto último es relevante
debido a que existen empresas de seguimiento especial en dicho sector, cuya deuda con
Interbank al 30 de junio de 2018 era S/944.9 millones (89% de exposición indirecta), y cuyas
15
garantías no superaban el 18% de la exposición. Sin embargo, el Banco reporta una menor
exposición y un mayor nivel de garantías en dicha cartera, con respecto a diciembre de 2017.
Figura 7: Provisiones Cartera / Problema
1.6.2 Pasivos y Estructura de Fondeo.
Al primer semestre de 2018, los pasivos se posicionaron en S/40,108.2 millones,
disminuyendo en 1.13% respecto a diciembre de 2017 (S/40,565.2 millones). El menor nivel
de pasivos durante la primera mitad del ejercicio obedece a los menores saldos registrados en
los depósitos y obligaciones; lo cual a su vez se encuentra en línea con la estrategia de búsqueda
de eficiencias en el costo financiero que viene desplegando el Banco. Por su parte, la estructura
de fondeo se encuentra compuesta mayoritariamente por depósitos a la vista y de ahorro
(39.27%), seguido de depósitos a plazo (18.72%), emisiones (11.88%), patrimonio (10.60%),
y adeudos (3.85%); según se presenta en el siguiente gráfico:
Figura 8: Fuentes de Fondeo
16
Sobre los depósitos y obligaciones, estos disminuyeron en S/1,572.2 millones por el
menor saldo de depósitos a plazo con el público (-S/1,777.4 millones) y depósitos a la vista (-
S/453.8 millones). Respecto a la concentración de los depósitos, cabe indicar que se identifican
mejoras en los 20 principales depositantes respecto a diciembre de 2017 (de 24.22% a 22.65%);
sin embargo, aumenta la participación de fondos del sector público (de 16.61% a 19.28%).
Cabe señalar que los menores depósitos fueron compensados por el incremento en el
saldo de emisiones en circulación. En línea con lo indicado, en enero de 2018 se emitió un
bono senior en el mercado internacional por US$200.0 millones de nueva deuda, con
vencimiento en el 2023. Adicionalmente, se realizó una oferta de intercambio de bonos
existentes que tenían vencimiento en octubre de 2020 y cupón 5.750% por los bonos con
vencimiento en 2023 y cupón 3.375%, cuyo importe se sumó a la nueva emisión.
En términos absolutos, el patrimonio neto de Interbank ascendió a S/4,757.0 millones,
manteniéndose estable y sin mayor variación respecto a diciembre de 2017. A pesar de lo
anterior, destaca el fortalecimiento realizado en el capital social por S/405.9 millones a razón
de la capitalización parcial de los resultados del ejercicio 2017, así como la constitución de
reservas (+S/90.2 millones); ello permitió compensar el menor saldo en resultados no
realizados originados por la transferencia a las partidas de resultados vinculadas a inversiones
disponibles para la venta.
1.6.3 Rentabilidad y Eficiencia
Al primer semestre de 2018, el Banco logró una utilidad neta máxima histórica de
S/534.0 millones (+28.59% respecto a junio de 2017). El desempeño se explica por el
crecimiento en el ingreso financiero, la contención del gasto financiero, la mejora en la calidad
crediticia del portafolio y la mayor eficiencia operativa.
Los ingresos financieros se ubicaron en S/2,024.3 millones al corte de análisis. Respecto
a su composición, es importante señalar que los intereses por comisiones de crédito aumentan
17
en 4.4% luego de normalizar el efecto de reclasificaciones establecidas por el regulador3, y
crecen a un menor ritmo que la cartera de colocaciones en parte por el dinamismo en la cartera
de comercio exterior y créditos corporativos, que significan menores tasas de interés activas
promedio. De igual forma, aportó favorablemente los mayores ingresos por ingresos por
inversiones4 (+S/43 millones).
En contrapartida, los gastos financieros crecieron en 1.24% respecto a junio de 2018
hasta ubicarse en S/487.2 millones. Cabe señalar que durante el periodo evaluado se identifica
un menor gasto en intereses por adeudos; neto de incrementos correspondientes a intereses con
obligaciones con el público, así como obligaciones en circulación (debido a una emisión
internacional realizada durante el primer trimestre de 2018). Lo indicado, conllevó a que el
margen financiero bruto se ubique en S/1,537.1 millones, registrando una ligera reducción de
0.11% respecto al mismo periodo del año anterior, mientras que en términos relativos se reduce
de 76.18% a 75.93% en el periodo analizado; tal como se presenta en el siguiente gráfico:
Figura 9: Evolución de Márgenes
Por su parte, debido al crecimiento de la cartera de colocaciones y las provisiones
prudenciales constituidas durante el primer semestre de 2018; las provisiones por malas deudas
aumentaron en 8.16%.
18
Adicionalmente, el resultado recibió el impacto favorable de ingresos por servicios
financieros en S/313.6 millones (+117.75% respecto a junio de 2017). Cabe precisar que dicha
partida aumenta debido a la aplicación de la Resolución SBS N°3274-2017, la cual establece
que la presentación de las comisiones de tarjeta de crédito en el Estado de Resultados debe
mostrarse en la línea de “Ingresos por Servicios Financieros” y ya no en “Ingresos por
Intereses”.
Los gastos operativos presentan una mayor eficiencia respecto a junio de 2017,
disminuyendo en 3.13%; impulsados principalmente por eficiencias obtenidas en gastos
generales.
Lo señalado en los párrafos anteriores, permitió que el Banco logre mejores retornos
promedio para el patrimonio (ROAE) y los activos (ROAA); ubicándose favorable por encima
del promedio de la banca múltiple y los cuatro principales bancos.
1.6.4 Solvencia
Al 30 de junio de 2018, Interbank reporta indicadores de solvencia que se ubican en
niveles adecuados, los cuales se sitúan consistentemente por encima de los cuatro bancos más
grandes. Lo señalado, obedece a la práctica de capitalizar el 50% de los resultados del ejercicio
después de reserva legal5; además de las provisiones constituidas y bonos subordinados en
circulación que permiten fortalecer aún más el patrimonio efectivo.
La ratio de capital global aumentó favorablemente a 16.68% (16.07% a diciembre de
2017) debido al crecimiento registrado en el patrimonio efectivo producto de lo señalado en el
párrafo previo. Es importante señalar que el Banco viene incrementando su suficiencia
patrimonial TIER1 (11.86%); anticipándose a potenciales implementaciones de los estándares
de Basilea III. En el siguiente gráfico se muestra la evolución del indicador de capital en los
últimos periodos:
19
Figura 10: Ratio Capital Global
Los requerimientos de patrimonio efectivo se posicionaron en S/4,143.2 millones,
evidenciando un aumento de S/368.5 millones respecto a diciembre de 2017. El requerimiento
se compone mayoritariamente por riesgo crediticio (92.40%), seguido por riesgo operativo
(6.30%) y riesgo de mercado (1.30%). En relación a la evolución del requerimiento, destaca el
aumento en los activos ponderados por riesgo de crédito (+S/367.0 millones) debido al
dinamismo en el portafolio de créditos.
1.6.5 Liquidez y Calce de Operaciones
A la fecha de evaluación, los indicadores de liquidez disminuyen ligeramente; es así
que la liquidez en moneda nacional retrocede a 26.86% (31.75% en diciembre de 2017) debido
al uso de recursos para financiar la expansión de las colocaciones; sin embargo, es importante
destacar la holgura que existe respecto al mínimo establecido por el regulador (8.00%) y la
cercanía que existe en relación al promedio de la banca múltiple (28.45%). Sobre el indicador
en moneda extranjera (60.00% en junio de 2018), cabe indicar que se posiciona por encima del
límite regulatorio y del promedio de la banca múltiple. A continuación, se muestra el
desempeño de los indicadores antes mencionados:
20
Figura 11: Indicadores de Liquidez
Asimismo, los Ratios de Cobertura de Liquidez en moneda nacional (RCLMN) y
extranjera (RCLME) cumplen los requerimientos regulatorios de forma suficiente (90.00% a
partir del 2018). Por otro lado, destaca la holgura que presenta en el Ratio de Inversiones
Líquidas en Moneda Nacional (75.08%) en relación al mínimo regulatorio (5.00%).
Interbank realiza la gestión de riesgo de liquidez a través de un análisis de brechas (Gap
Analysis) respecto a sus activos y pasivos. Al finalizar el primer semestre de 2018, Banco
Interbank registró una posición superavitaria global (de moneda local y extranjera) equivalente
a 64.10% del patrimonio efectivo. Cabe indicar que, a la fecha de corte, se presentan descalces
en los tramos de 0 a 3 meses debido a obligaciones vinculadas a fondeo menos estable; lo cual
es mitigado por los calces superavitarios en otros tramos, por el hecho de contar con inversiones
líquidas contabilizadas a vencimiento. En el siguiente gráfico se muestra la estructura de calces:
Figura 12: Brecha / Patrimonio Efectivo a jun.18
21
Finalmente, en una situación de estrés de liquidez Interbank posee un plan de
contingencia a fin de hacer frente a dicha situación, siendo relevante señalar que ostenta líneas
de crédito con bancos del exterior, además de inversiones líquidas disponibles para la venta en
su portafolio de inversiones (cuya estructura se compone de Certificados de Depósito del
BCRP, bonos soberanos, bonos del tesoro público peruano y otros), que totalizaron S/6,213.5
millones al 30 de junio de 2018 (S/6,076.4 millones en diciembre de 2017).
1.7 Visión
Ser el mejor banco, a partir de las mejores personas.
1.8 Misión
Mejorar la calidad de vida de nuestros clientes, brindando un servicio ágil y amigable
en todo momento y en todo lugar.
1.9 Valores
1.9.1 Integridad.
Una persona íntegra es aquella que se guía por sólidos principios los que defenderá ante
cualquier circunstancia, actuando con transparencia y honestidad.
1.9.2 Espíritu de superación.
A quien demuestra su constante lucha y afán por asumir retos, sin importar los
obstáculos que se le presenten en el camino, siempre aprendiendo y creciendo en cada paso.
1.9.3 Vocación de servicio
Es aquel que tiene la auténtica predisposición y entrega para servir a los demás
regalándole una experiencia extraordinaria.
1.9.4 Sentido del humor.
El sentido del humor ilumina a quienes lo transmiten, permite disfrutar lo que hacemos,
contagia bienestar a los demás, riéndonos de nosotros mismos.
1.9.5 Trabajo en equipo
22
Aquel que trabaja en equipo busca alcanzar el objetivo común que nos une y está
convencido de que juntos lograremos resultados extraordinarios.
1.9.6 Innovación.
Un innovador explora, experimenta y aprende alcanzando soluciones novedosas y
aprovechando las oportunidades que ayuden al éxito de nuestra empresa
1.10 Directorio
Es el órgano máximo de administración. Éste posee responsabilidades, deberes y
derechos, que en su conjunto forman parte de la rutina diaria para que la sociedad se desarrolle
de forma continua y sin problema alguno. El cargo de Director tendrá una duración de un (1)
año. Éste podrá estar integrado por un número no menor de 5 ni mayor de 11 directores. El
número de directores será impar para facilitar la adopción de acuerdos por mayoría.
1.10.1 Accionistas.
Tabla 3: Accionistas al 30.06.2018

Accionistas Participación
Intercorp Financial Services Inc 98.71%
Otros 1.29%
Total 100.00%
Fuente: Interbank/Elaboración Equilibrium
1.10.2 Directorio
Tabla 4: Directorio al 30.06.2018

Nombres Cargos
Carlos Rodríguez Pastor Persivale Presidente
Alfonso de los HEROS Perez Albela Pimer vice-Presidente
Alfonso Bustamante y Bustamante Segundo Vice-Presidente
Hugo Santa Maria Guzman Director
David Fischman Kalincausky Director
Ramon Barua Alzamora Director
Carlos Miguel Heeren Ramos Director
Carmen Rosa Grahan Ayllon Director
Felipe Morris Guerinoni Director
Ricardo Briceño Villena Director
Fuente: Interbank / Elaboración: Equilibrium
23
1.10.3 Plana de gerencia
Tabla 5: Plana gerencial al 30.06.2018

Nombres Cargos
Luis Felipe castellanos López - torres Gerente general
Michela Casassa Ramat Vicepresidente de finanzas
Victor Carcamo Palacios Vicepresidente comercial
Carlos Tori Grande Vicepresidente de negocios retail
Alfonso Díaz Tordoya Vicepresidente de canales de distribución
Gabriela Prado Bustamante Vicepresidente de riesgos
Cesar Andrade Nicoli Vicepresidente de operaciones
Giorgio Bernasconi Carozzi Vicepresidente de mercado de capitales
Zelma Acosta-Rubio Gerente de asuntos legales
Susana Llosa De Cárdenas Gerente gestión y desarrollo humano
Jorge Maldonado Alarcón Auditor interno
Fuente: Interbank/Elaboración Equilibrium
1.11 Foda Interbank
1.11.1 Fortalezas
Liderazgo en el segmento retail Respaldo patrimonial del grupo Interbank
Amplia red de distribución a través de cajeros ATM
Amplio horario de atención.
Amplia red de sucursales a lo largo y ancho de todo el país.
Recurso Humano Capacitado y comprometido.
Conocimiento del mercado local
1.11.2 Debilidades
Desfavorables niveles de eficiencia operativa.
Concentración en los principales depositantes.
Pocas sedes en cada ciudad.
Considerables montos de mantenimiento y seguros.
Pocos servicios electrónicos
1.11.3 Oportunidades
24
Expansión de sus operaciones en el segmento retail usando las sinergias con empresas
del grupo(SPSA)
Bajos niveles de intermediación financiera en el mercado nacional.
Mayor mercado Seguros para pequeñas y micro empresas.
1.11.4 Amenazas
Mayor competencia entre bancos grandes.
Riesgo de sobre-endeudamiento.
Desarrollo de cajas municipales.
Ingreso de nuevos competidores internacionales
2 Operaciones Pasivas
2.1 Definiciones.
Las Operaciones Pasivas, son la aceptación y admisión de capitales ajenos, por
los que se pagan intereses al cliente y a su vez estos capitales se colocan a través de préstamos
por los cuales se cobran intereses que son suficientes para cubrir lo que se le debe pagar al
inversionista y la diferencia a favor del banco, Su finalidad consiste en obtener capitales
ociosos; o con un pequeño rendimiento para hacerlos trabajar e invertirlos lucrativamente o
con mayor beneficio del que antes conseguían.
Las operaciones pasivas, representan la base de la economía de todas las
instituciones de crédito modernas, que no podrían concebirse sin un amplio capital ajeno, de
manejo.
Las operaciones pasivas son cuando las instituciones de crédito reciben recursos
del público, por las operaciones pasivas la institución contrae un adeudo y, por tanto, se genera
un pasivo.
2.2 Tipos
2.2.1 Depósitos bancarios.
25
En ellos el banco adquiere la propiedad del dinero y no tiene la obligación de devolver
el mismo dinero depositado, sino otro tanto de la misma especie y calidad y en su caso, los
accesorios financieros. Por eso se llama "depósito irregular de dinero", pues en el depósito
regular existe la obligación de devolver el mismo bien depositado.
2.2.2 Préstamos o créditos.
Éstos pueden ser otorgados por sus clientes o por otros bancos.
2.2.3 Bonos bancarios.
Son títulos de crédito que representan la participación individual de su tenedor en Un
crédito colectivo a cargo del banco emisor de esos títulos. Son títulos de crédito con
características similares a las de los bonos bancarios.
Se llaman "subordinadas" porque en ellas, en caso de liquidación del banco emisor, el
pago se hará a prorrata (en partes proporcionales) después de cubrir todas las demás deudas de
la
institución, pero antes de repartir. El haber social a los titulares de las acciones o de los
certificados de aportación patrimonial. El titular de las operaciones a que se refiere las
fracciones 1 y II del artículo 46 de la Ley de Instituciones de Crédito, así como los depósitos
bancarios en administración de títulos o valores a cargo de instituciones de crédito, podrán en
cualquier tiempo designar o sustituir beneficiarios, así como, modificar en su caso, la
proporción correspondiente a los beneficiarios que el titular haya designado expresamente y
por escrito para tal efecto, sin exceder el mayor de los límites que señala el artículo 56 de la
legislación señalada en su último párrafo.
De estas operaciones los depositantes o inversionistas podrán autorizas a terceros para
hacer disposiciones de dinero, bastando para ello la autorización firmada en los registros
especiales que lleve la institución de crédito. Pactado, el régimen de pago de interés. El término
para retirar el depósito y el lugar de pago único. Las obligaciones subordinadas y sus cupones
26
serán títulos de crédito con los mismos requisitos y características que los bonos bancarios.
Salvo los previstos en el artículo 64 de la Ley de Instituciones de Crédito.
2.2.4 Depósitos bancarios
Depósitos bancarios, es la custodia de la cosa, como obligación negocial típica, con la
obligación de restitución a petición del depositante, Ello supone, además, la no transmisión de
propiedad de la cosa depositada y el no uso de la misma por el depositario.
2.2.4.1 Importancia de los depósitos bancarios:
Los depósitos bancarios, constituyen el llamado dinero bancario y forman la mayor
parte de la oferta monetaria en los países más adelantados. Los depósitos bancarios juntamente
con el ahorro representado por las diversas formas del seguro, representa la inmensa mayoría
del ahorro nacional en cualquier país, en estas condiciones la protección de ese ahorro no es
una simple media aconsejada por la tutela de los intereses privados para la defensa del capital
de los depositantes; sino una exigencia de la economía nacional ya que la evaporación de esos
capitales, por malos manejos bancarios o a consecuencia de un pánico financiero, no repercute
solo sobre las diversas economías privadas, sino que dado el número de estas es un daño
catastrófico para la economía nacional.
2.2.4.2 Características.
Los depósitos bancarios podrán ser retirables a la vista, a plazo, o previo aviso. La
protección de los depósitos puede conseguirse, mediante la obligación de conservar en efectivo
el total de los mismos, o consintiendo su movilización por los bancos depositarios, pero
estableciendo estrictas normas para la protección del ahorro. la Ley de Instituciones de Crédito
y Organizaciones Auxiliares han establecido numerosas normas, todas estas tratan de
establecer mediante disposiciones jurídicas la realidad de la liquidez de las inversiones
practicadas en los capitales propios y ajenos de las instituciones bancarias, tanto las de banca
27
múltiple como las de banca de desarrollo. Desde el punto de vista económico, el problema más
importante para las instituciones de crédito es el de garantizar la posibilidad de restituir a sus
acreedores el importe de los capitales recibidos mediante operaciones pasivas, Para que el
banco atienda estas exigencias es necesario que las inversiones realizadas (capitales ajenos)
sean fácilmente convertibles en dinero, La facilidad para convertir los activos del banco en
efectivo se le llama liquidez Palabra que utiliza el banquero, para describir su posibilidad de
satisfacer demandas de dinero a cambio de depósitos. El activo más liquido es el dinero
efectivo, el cual esocioso y contrario a la razón de existencia de las instituciones de crédito que
lo reciben, ya que los activos siendo imperfectamente líquidos es la forma de obtener
beneficios. La nota de liquidez junto con la seguridad, constituyen los dos principios directores
del moderno derecho bancario.
2.2.4.3 Tipos de depósitos:
Jurídicamente se dividen en: depósitos regulares y depósitos irregulares.
2.2.4.4 Los depósitos regulares
Son aquellos en los que el banco se obliga a la custodia y restitución de la misma cosa
de que se hace entrega por el depositante, (son de muy escasa significación en el campo
bancario),
Características: pueden ser depósitos de dinero o títulos Valores.
Ventajas: Son depósitos de ahorro en los que se obtiene un interés, existe la seguridad
de que sea devuelta la cantidad depositada más su rendimiento.
2.2.4.5 Los depósitos irregulares.
Son aquellos en los que el banco depositario sólo restituye otro tanto igual de las cosas
o valores recibidos del depositante (son los que tienen mucha importancia en el campo
bancario). Los depósitos bancarios irregulares son depósitos especiales, con una regulación
28
típica mixta de depósito y de préstamo: pero obligan a la aplicación extensiva y análoga de las
normas del depósito, para los casos no previstos en la Ley.
2.2.4.6 Características.
Pueden ser depósitos de dinero o títulos de valores. Ventajas: Los depósitos
irregulares, pueden ser depósitos de disposición o depósitos en cuentas de
Cheques, pueden también ganar intereses como las Cuentas Maestras, pero en la
inmensa mayoría de los casos son gratuitos.
2.3 Operaciones Pasivas Que Realiza Interbank Con Personas Naturales Y Jurídicas
2.3.1 Persona natural
2.3.1.1 Cuentas.
Ahorro Casa
Ahorro Casa con Apoyo del Exterior
Ahorro Educación
Ahorro Euros
Ahorro Max
Ahorro Sencillo
Ahorro Techo
Certificado Millonaria Garantía
Cuenta Ágil
Cuenta Millonaria CTS
Cuenta Millonaria
Cuenta Móvil Empresario
Cuenta Simple
Depósito a Plazo
29
Cuenta Sueldo
Cuenta Corriente (antes Cuenta Máxima)
2.3.1.2 Créditos
Ahorro Auto
Auto Casi Nuevo
Préstamo Hipotecario
Nuevo Mi Vivienda Colide
Préstamo Personal con garantía hipotecaria
Crédito por Convenio
Techo Propio
Crédito Vehicular
Crédito Vehicular Compra Inteligente
Créditos Descontinuados - Crédito Preferente
Vehicular Programa Taxi
Préstamo dejando Ahorros en garantía
Préstamo Fácil
Préstamo Express
Préstamo para Estudios
Mi Hogar
Hipotecario con retorno
Crédito refinanciado
Préstamo Pago 11
Garantías
Adelanto de Sueldo
30
2.3.1.3 Pagos y Servicios
Trábeles cheques
Giros
Giros Nacionales
Pago a Instituciones
Pago Automático Control Total
Servicios Varios
Pago de Tarjetas de Crédito de otros bancos
Recarga Virtual Claro o Movistar
Tarjetas Prepago Virtuales de Nextel
Transferencia a otros Bancos via CCE
Transferencias al exterior
Transferencias del exterior
Remesas al exterior
Cheques de Gerencia
Legal
Copia de Documentos
Valores
2.3.2 Persona jurídica.
2.3.2.1 Cuentas.
Cuenta Corriente PJ
Cuenta de Ahorro PJ
Cuenta de Ahorro Euros PJ
Cuenta a Plazo PJ
Certificado Bancario PJ
31
Cheques voucher PJ
2.3.2.2 Financiamientos.
Tarjeta de Crédito para Empresas
Factoring
Factoring Electrónico para Empresas
Factoring Electrónico para proveedores
Factoring internacional de Exportación
Factoring internacional de Importación
Descuento de Letras
Descuento de Facturas
Financiamiento Pre Embarque
Financiamiento Post Embarque
Financiamiento de Importaciones
Forfaiting de exportación
Leasing
Carta Fianza
Negocio Inmobiliario
Cobranza de Letras y Facturas
Pagaré Tasa Descontada
Pagaré Tasa Vencida
Crédito Refinanciado
Garantías
2.3.2.3 Servicios.
Servicio de Recaudación
32
Tarjeta Interactiva Empresarial
Via Giro
Via Transferencia
Transferencias y órdenes de pago
Pago de Remuneraciones
Pago de CTS
Pago de Proveedores
Pago SUNAT
Pago de Aduanas
Servicios Varios PJ
Pago de AFP
Otros Pagos masivos
Cobranza garantía de Letras y Facturas
Legal
Copia de Documentos
Valores
Lineactiva
Cheques de Gerencia
2.3.2.4 Comercio Exterior.
Cobranzas de Exportación y Remesas de Cheques del exterior
Cobra tus exportaciones vía Transferencia Bancaria
Carta de Crédito de Exportación stand by recibidos
Carta de Crédito de Importación stand by emitidos
Cobranzas importación
Paga tus importaciones vía giro
33
Paga tus importaciones vía transferencia bancaria
Para participar en licitaciones
Si das una garantía internacional
3 Operaciones activas
3.1 Definición
Son operaciones a través de las cuales los bancos realizan colocaciones
(financiamientos e operaciones, los bancos adoptan una posición acreedora frente a sus
clientes. Por un lado, otorgan préstamos y créditos a sus clientes, acordando con ellos una
retribución que pagarán en forma de intereses, en función al riesgo y costes operativos
asumidos; por otro lado, también realizan inversiones con la intención de obtener una
rentabilidad.
3.2 Tipos De Operaciones Activas
3.2.1 El mutuo o préstamo.
De acuerdo al Código Civil Peruano, el mutuo es un contrato por el cual el mutuante,
prestamista o prestador se obliga a entregar al mutuatario, mutuario o prestario una cantidad de
dinero o bienes consumibles a cambio de que se le devuelvan otros de la misma especie, calidad
o cantidad. En el préstamo bancario, el cliente recibe del Banco (en un solo acto) una
determinada cantidad de dinero con el compromiso de devolver su importe más los intereses y
comisiones convenidos en las fechas pactadas. El importe total contratado por el cliente es
depositado en una cuenta y los intereses son calculados sobre la totalidad del préstamo.
En el Perú, los préstamos son productos bancarios con mucha demanda, son la fuente
de financiamiento por excelencia, tanto de personas naturales (físicas) como jurídicas. Por lo
general, las entidades financieras los otorgan exigiendo garantías personales (avales y fiadores)
o reales (hipoteca, garantía mobiliaria / prenda y anticresis).
34
Las entidades financieras han recogido las diversas necesidades de sus clientes y en
base a una sectorización por diversos factores están logrando satisfacerlos. Entre los tipos de
préstamo más difundidos destacan: El préstamo de consumo, hipotecario, vehicular y de
Negocio.
3.2.2 El crédito.
El crédito bancario es aquel contrato por el cual un banco pone a disposición de su
cliente, a solicitud de éste y dentro de un límite pactado, cantidades de dinero dentro de un
periodo preestablecido; por su parte, el cliente se obliga a pagar ciertas comisiones e intereses
del saldo utilizado y de devolver el saldo líquido al culminarse la relación contractual.
En muchos países de Latinoamérica se confunde con frecuencia el Crédito con el
Préstamo; incluso en países como Perú, México y Argentina los términos son equiparados
como si fueran sinónimos; sin embargo, éstos se diferencian básicamente porque en el
Préstamo el banco hace entrega en una sola vez, de una cantidad determinada de dinero,
debiendo el cliente devolver dicha suma; a diferencia del Crédito, en donde el banco pone a
disposición del cliente hasta una determinada cantidad, pudiendo el cliente usarla
paulatinamente, según sus necesidades. Como se indicó, en la práctica bancaria peruana se
emplea como término genérico “crédito” para referirse tanto a préstamos como créditos;
pudiéndose observar oferta de productos denominados “Créditos Hipotecarios”, “Créditos
Vehiculares”, “Personales”, los Cuales en realidad son préstamos por ponerse el dinero a
disposición del cliente por un monto determinado en un solo acto, no dándole la posibilidad al
cliente de utilizarlo paulatinamente según su conveniencia.
3.2.3 El crédito en cuenta corriente y el sobregiro.
Como se señaló anteriormente, de acuerdo a legislación peruana, las cuentas corrientes
pueden ser “al descubierto” cuando no tiene la provisión de fondos suficientes y “con provisión
de fondos” cuando mantiene saldos “a favor” porque el cliente hizo los abonos respectivos. En
35
este orden de ideas, el crédito en cuenta corriente es un contrato por el cual el banco se
compromete a pagar los cheques que su cliente gire contra su cuenta corriente aunque ésta no
tenga los fondos suficientes. El cliente restituye automáticamente el crédito abonando en su
cuenta.
El sobregiro es casi idéntico al crédito en cuenta corriente con la única diferencia que
no existe un acuerdo previo entre el cliente y el banco, sino que el banco decide unilateralmente
pagar los cheques no cubiertos; es potestativo. En el Perú, coexisten las dos modalidades y los
bancos las otorgan en función a la buena relación comercial que tengan con sus clientes, en
base al dinamismo de sus cuentas y al buen cumplimiento que hayan demostrado.
3.2.4 La apertura de crédito
Por la apertura de crédito, un banco se compromete con su cliente a otorgarle créditos
de dinero o de firma, directamente a él o a un tercero que le indique, dentro de ciertos límites
cuantitativos y mediante el pago de una remuneración, vía intereses o comisiones. De este
modo el cliente sabrá que dispondrá del apoyo financiero en el momento que lo requiera. En
ese sentido, como mencionan la mayoría de autores sobre la materia, la apertura de crédito más
que un financiamiento es una promesa de financiamiento.
En el caso peruano, es común que un banco asuma un riesgo máximo con respecto un
cliente importante y en ese sentido le aprueba una serie de facilidades crediticias directas o
indirectas, a este conjunto se le denomina “línea de crédito”, la cual puede utilizar el cliente
cuando lo desee dentro del tiempo pactado. Asimismo, ante la creciente competencia, la
Apertura de Crédito es muy empleada por los bancos como forma de “fidelizar” a los clientes
y como producto de “ventas cruzadas”.
3.2.5 El descuento bancario
El descuento bancario es un contrato por el cual una entidad financiera otorga un
préstamo cobrando los intereses por adelantado contra la transferencia de instrumentos de
36
contenido crediticio. El tenedor cede dichos títulos al banco y éste le abona sus importes en
dinero, descontando las cantidades cobradas por los servicios prestados. En el descuento, ante
la falta de pago, la entidad financiera cuenta con la acción directa contra su cliente, y la de
regreso contra el librador y demás obligados. Es obligación del cliente reembolsar al banco los
créditos no pagados por sus compradores. Los títulos valores más presentados a descuento
bancario en el Perú son los pagarés, las letras de cambio y los warrant. Para las pymes el
descuento bancario representa una forma de financiar su capital de trabajo, sobre todo cuando
los títulos valores bancos. En el descuento bancario, al girarse o endosarse títulos valores, el
banco obtiene un adecuado respaldo, ya que en caso de incumplimiento puede cobrar mediante
juicio ejecutivo, conforme establece la ley de títulos valores (proceso más expeditivo).son
girados por clientes de reconocido prestigio, ya que son más fáciles de ser tomadas por los
bancos.
En el descuento bancario, al girarse o endosarse títulos valores, el banco obtiene un
adecuado respaldo, ya que en caso de incumplimiento puede cobrar mediante juicio ejecutivo,
conforme
establece la ley de títulos valores (proceso más expeditivo).
3.2.6 El factoring
Es un convenio continuo por el cual una institución financiera asume las funciones de
crédito y cobro de su cliente comprando sus instrumentos de contenido crediticio (facturas y
títulos valores representativos de deuda) en el momento en que son extendidas, sin poder
beneficiarse de un recurso contra él en caso de falta de pago. En el factoring, el factor previa
evaluación de la clientela del comerciante, asume todo el riesgo de la cobranza y además suele
prestar otros servicios, como la evaluación de nuevos compradores, la emisión de documentos
por cobrar, la contabilidad, cobranza, etc.
37
A diferencia de caso español que permite la posibilidad de pactar factoring con recurso
(cliente asume riesgo de insolvencia), en el Perú, el factoring sólo se pacta sin recurso, vale
decir que el banco asume el riesgo de insolvencia del deudor cedido.
En el caso peruano, el factoring se diferencia del descuento bancario en que en el
primero se ofrecen una serie de servicios administrativo financieros adicionales que no se dan
en el segundo. Asimismo, en el descuento bancario siempre habrá anticipo de fondos; en el
factoring
Esto es potestativo. Otra gran diferencia –como se indicó- es que en el factoring, el
banco no puede repetir contra su cliente en caso de insolvencia, a diferencia del descuento
bancario. En ese sentido, en el descuento, el límite de anticipo de fondos se da en función a la
solvencia del cliente mientras que en el factoring en función a la de los compradores.
Se puede distinguir un factoring operativo de uno financiero; donde en el primero sólo
se prestan servicios administrativo-financieros, a diferencia del operativo que anticipo de
recursos al momento de adquirir las cobranzas.
3.2.7 El anticipo o adelanto
Es un contrato de apertura de crédito por el cual el banco (acreditante), pone a
disposición de su cliente (acreditado), una parte del valor de la garantía mobiliaria / prendaria
otorgada. Los bienes dados en garantía deberán ser entregados al banco quien asumirá las
obligaciones re El anticipo se diferencia del mutuo prendario en que la garantía mobiliaria /
prenda –más que garantizar la entrega de dinero- respalda la disponibilidad del crédito creado
por el banco y a favor de su cliente. La garantía mobiliaria / prenda irá siendo realizada en
efectivo por medio del banco u otro, y se restará el crédito otorgado. Con la entrega de una
garantía mobiliaria / prenda, generalmente del mismo tipo, podrá disponerse nuevamente del
crédito. En el caso del mutuo prendario, la garantía mobiliaria / prenda permanece después de
cancelado el crédito y puede ser liberada o servir de garantía para uno nuevo. En el sistema
38
financiero peruano, los anticipos o adelantos se dan mayoritariamente contra letras y facturas
en cobranza, al estar afectada en garantía, el banco derecho a pagarse preferentemente con el
producto de los cobros efectuados; asimismo, se dan a través de préstamos personales que
realizan las cajas de ahorros contra el empeño de bienes valiosos (joyas, metales preciosos,
etc.).
3.2.8 El leasing
El Leasing o Arrendamiento Financiero es el contrato por el cual una entidad financiera
debidamente autorizada, cumpliendo instrucciones de su cliente, compra a nombre propio
determinados bienes muebles o inmuebles para luego alquilárselos a su cliente. Éste los usará
por un plazo predeterminado e irrevocable, a cuyo término tendrá la opción de comprar la
totalidad de los bienes a un precio previamente acordado con el propietario arrendador (entidad
financiera). Se considera que todos los desembolsos que efectúe el arrendador son por cuenta
del arrendatario hasta que comience el periodo de arrendamiento.
3.2.9 La tarjeta de crédito
Es una tarjeta emitida por una entidad financiera a su titular, por la cual se le autoriza a
este último a efectuar pagos en determinados establecimientos afiliados, con los cuales a su vez
la entidad financiera tiene pactada una comisión. Para efectuar los pagos el titular de la tarjeta
deberá presentar la misma y firmar el recibo de pago o en el caso de compras no presenciales
deberá proporcionar los datos de su tarjeta (número, vencimiento, código de seguridad, etc).
Adicionalmente, es factible –potestad del banco- que el “tarjetahabiente” pueda
disponer de dinero en efectivo a través de los cajeros automáticos y los agentes bancarios. Cabe
mencionar que las casas comerciales que aceptan el pago no otorgan crédito alguno, ya que
ellas cobran al banco “al contado” previo descuento de una comisión. La tarjeta de crédito tiene
como principal ventaja evitar el manejo de efectivo reduciendo el riesgo de pérdida o atraco;
asimismo, como
39
Medio de pago desplazó al cheque porque éste último normalmente no es aceptado en
las casas comerciales, toda vez que el riesgo está representado por el girador a diferencia de la
tarjeta de crédito en la que es el banco el que asume la obligación de pago.El contrato de tarjeta
de crédito establece un plazo de caducidad y es renovable automáticamente, también establece
que el propietario de la tarjeta es el mismo emisor, siendo el usuario un mero tenedor de la
tarjeta.
En nuestro país, la mejora de la capacidad adquisitiva de las personas, producto del
dinamismo de la actividad económica, ha dado lugar a que un mayor número de ellas calificar
como sujetos de crédito. Una de las estrategias comerciales más comunes y exitosas fue la
creación de tarjetas de marca privada, que nacieron de la unión de una entidad bancaria con
una casa comercial; otra variante fue la tarjeta de marca compartida que une a varias cadenas
de establecimientos
Comerciales, facilitando al usuario comprar productos a crédito y permitiendo que los
comercios puedan compartir sus plataformas de clientes.
3.3 Requisitos Para Solicitar Un Préstamo Y Sus Características
3.3.1 Préstamo en efectivo
3.3.1.1 ¿Qué es Préstamo Efectivo?
Es la forma más fácil de obtener un crédito en efectivo para todo lo que necesites, no
requieres aval y puedes pagarlo cómodamente.
3.3.1.2 ¿Qué monto podría pedir?
Te otorgamos un préstamo desde US$ 1,000 o S/. 3,000 y hasta US$ 30,000 o S/.
100,000 sin aval, previa calificación.
3.3.1.3 ¿A qué plazo podría pedir mi préstamo?
El plazo que otorgamos es desde 6 hasta 60 meses para pagar.
40
3.3.1.4 ¿Ofrecen periodo de gracia?
Te otorgamos hasta 60 días para iniciar el pago de tu primera cuota.
3.3.1.5 ¿En cuánto tiempo estaría aprobado mi préstamo?
El tiempo de evaluación es de hasta 48 horas desde la presentación de Toda la
documentación. Pre aprobamos tu crédito en 1 minuto.
3.3.1.6 ¿Cómo puedo pagar mis cuotas mensuales?
Puedes pagar tus préstamos en cualquiera de nuestras tiendas a nivel Nacional, horario
extendido de lunes a domingo para las Tiendas dentro de Plaza Vea y Vivanda; o con cargo a
tu cuenta de ahorros o cuenta Corriente.
3.3.1.7 ¿Puedo realizar pagos anticipados o adelantar cuotas en mi crédito?
Sí, una vez realizado el pago del mes, tendrás derecho a elegir por alguna de las
siguientes modalidades:
3.3.1.8 Pago anticipado
Monto destinado al pago del capital del crédito, reduciendo intereses, comisiones y
gastos al día del pago. Podrás escoger entre: (i) reducción del monto de la cuota manteniendo
el plazo original del crédito o (ii) reducción del número de cuotas con la consecuente reducción
del plazo de crédito. En caso no se cuente con dicha elección, Interbank reducirá el número de
cuotas. En cualquiera de los casos y a tu solicitud, Interbank entregará el cronograma de pagos
modificado dentro de los 7 días calendario posterior a la solicitud.
3.3.1.9 Adelanto de cuotas
Monto destinado al pago de las cuotas inmediatamente posteriores a la exigible en el
período, sin la reducción de intereses, comisiones y gastos. Cuando se realice un pago menor
41
o igual a dos cuotas (se incluye aquella exigible en el período) y no hayas manifestado tu
elección, se considerará como adelanto de cuotas, salvo que se solicite expresamente que
aplique como pago anticipado.
3.3.2 TCEA y seguros
3.3.2.1 ¿Qué es la TCEA?
Es la tasa que te cuesta. Es decir, la tasa que te permite saber cuál será el costo total que
deberás pagar al pedir un préstamo o al usar una tarjeta de crédito.
3.3.2.2 ¿Es obligatorio contratar el(los) seguro(s) ofrecido(s) por Interbank para la
adquisición de los créditos?
No, el cliente tiene derecho a elegir entre la contratación del seguro ofrecido por
Interbank o un seguro contratado directamente por el cliente o a través de la designación de un
corredor de seguros, siempre que cumpla con las siguientes condiciones:
Acreditar haber contratado por su cuenta un seguro que brinde cobertura similar o
mayor al seguro ofrecido por Interbank y por los plazos iguales o mayores, para ello deberá
adjuntar copia de la póliza del seguro.
Endosar las pólizas a favor de Interbank en un plazo no mayor al día hábil de suscrito
el presente Contrato.
En el endoso deberá constar la declaración de la Compañía de Seguros en el sentido
que, INTERBANK es el único beneficiario de la indemnización hasta por el monto pendiente
del pago total del Préstamo.
Adjuntar copia de la factura cancelada.
En caso el cliente no cumpliera con contratar las referidas pólizas y/o sus respectivas
renovaciones a su vencimiento y/o reajustar la suma asegurada cuando Interbank se lo requiera,
o con ampliar los riesgos y efectuar el endoso correspondiente a favor de Interbank, éste queda
42
Facultado para hacerlo por cuenta y costo del cliente e incluir las primas del seguro en
las cuotas del Préstamo, más los intereses compensatorios y moratorios que corresponda, de
conformidad con lo expuesto en la Hoja.
Resumen. El no ejercicio de la facultad otorgada a Interbank antes señalada, no generará
para él responsabilidad alguna.
3.4 Operaciones Activas Que Realiza Interbank Con Personas Naturales Y Jurídicas
3.4.1 Persona natural
3.4.1.1 Tarjetas.
Tarjeta American Express® Interbank LifeMiles Gold
Tarjeta American Express® Interbank LifeMiles Platinum
Tarjeta American Express® Interbank LifeMiles Elite
Tarjeta Interbank American Express® Blue
Tarjeta Interbank American Express®
Tarjeta Interbank American Express® Gold
The Platinum Card® American Express® de Interbank
American Express® Platinum
American Express® Black
Tarjeta Interbank Visa Cashback Oro
Tarjeta Interbank Visa Cashback Platinum
Tarjeta Interbank Visa Cashback Signature
Tarjeta Interbank Claro Visa
Tarjeta Interbank Premia
Tarjeta Interbank MasterCard Clásica
Tarjeta Interbank MasterCard Oro
Tarjeta Interbank MasterCard Platinum
43
Tarjeta Interbank Visa Clásica
Tarjeta Interbank Visa Oro
Tarjeta Interbank Visa Nacional
MegaPlaza Interbank Visa
Tarjeta Interbank Vea Visa Clásica
Tarjeta Interbank Vea Visa Oro
Tarjeta Interbank Vea Privada
3.4.2 Persona jurídica
Comercio Exterior
Financiamiento Pre- Embarque
Financiamiento Post Embarque
Financiamiento de Importaciones
Cobra tus exportaciones vía Carta de Crédito
Paga tus importaciones vía Carta de Crédito
Paga tus importaciones vía cobranzas
Paga tus importaciones vía transferencias
Paga tus importaciones via cheque de viajero
Línea Comex: Transferencias Internacionales PJ
Línea Comex BPE: Cobranza de Importación
Línea Comex: Cobranza de importación – Clientes
consolidados
Carta crédito BPE – Clientes consolidados
3.4.2.1 Servicios
Cobranzas de Exportación BPE
Transferencias Internacionales BPE
44
3.4.2.2 Créditos
Crédito para personal natural con RUC o sin RUC
Crédito para persona jurídica EIRL, SRL, SAC y SA
Créditos para persona jurídica Clientes consolidados
Línea Múltiple PJ
Línea Múltiple PN
Línea Múltiple PJ Clientes consolidados
Capital de Trabajo
Crédito Activo Fijo PJ
Crédito Activo Fijo PN
Crédito Activo Fijo PJ Clientes consolidados
Carta Fianza PN
Carta Fianza PJ
Carta Fianza PJ Clientes Consolidados
Línea Carta Fianza PN
Línea Carta Fianza PJ
Línea Carta Fianza PJ Clientes Consolidados
3.4.2.3 Cuentas
Ahorro Empresario
Cuenta Corriente
Cuenta a Plazo
Leasing Banca Pequeña Empresa PJ
Leasing Banca Pequeña Empresa PJ Clientes Consolidados
Leasing Banca Pequeña Empresa PN
45
Conclusiones
En el presente trabajo conocimos lo importante que es el desempeño del banco
interbank dentro de una economía del Perú como a nivel internacional, además mediante el
desarrollo del mismo se aprecia la manera que cumple su rol con empresas del más variado
tipo, personas naturales e instituciones, como así también a través de sus productos y en general
en las más variadas actividades. Debido a la creciente competencia que existe en el país es que
cada entidad bancaria posee en si una gran similitud en sus productos y servicios que nos hacen
un poco difícil discernir entre unos y otros a la hora de escoger, además llama la atención,
debido a esta competitividad, la manera en que los distintos bancos captan a sus nuevos clientes
siendo en algunos casos de real preocupación. En general no se puede dejar de mencionar lo
importante que son estos en conjunto en el desarrollo social y económico de cada país. Cabe
señalar que el Banco Interbank en los últimos años amasa rentabilidades extraordinarias de
manera continua y creciente desde el 2006, sin compartirlas con el estado.
En el transcurrir de los años, gran parte de los bancos peruanos han ido empoderándose
del ranking latinoamericano, puesto que las exigencias que presenta la actualidad manifiestan
controles muy rigurosos y exhaustivos, ya que ello requiere de un esfuerzo paciencioso.El Perú
es uno de los pocos países con actividad financiera muy importante y que han mantenido su
política y control casi intacto, sin afectar los enormes ingresos que están teniendo las empresas.
Una solución que se debe de entablar en el Perú es que debe pasar al primer mundo. El Perú
debería adoptar medidas del primer mundo como imponer y fijar tasas de ganancias
extraordinarias de las entidades bancarias.
46
Bibliografía
Banco Interbank. (2016).interbank.peru.
http://www.interbank.com.pe/
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP. (2016).SBS.Peru.
http://www.sbs.gob.pe/
http://dspace.utpl.edu.ec/bitstream/123456789/705/3/332X613.pdf
https://www.google.com.pe/search?q=monografia+del+banco+interbank&ei=awXqW5mkLs
ey5gKclYz4DQ&start=10&sa=N&ved=0ahUKEwjZhd6J-
s_eAhVHmVkKHZwKA98Q8NMDCKUB&biw=1517&bih=652
https://www.monografias.com/trabajos89/indicadores-bancarios-interbank/indicadores-
bancarios-interbank.shtml
https://es.slideshare.net/jhunniorprocilromero/monografia-interbank-
81515248?from_action=save
http://www.sbs.gob.pe/usuarios/informate-y-compara/compara-productos-
financieros/compara-rendimiento-de-depositos
https://www.trabajaeninterbank.pe/innovacion-en-interbank
47

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“Año del Dialogo y Reconciliación Nacional”

A mis nuestros padres por haber depositado en

nosotros su confianza y así tener nosotros la

confianza para poder seguir con nuestros

Figura 1:Elias Mujica Director Fundador ................................................................................. 8

Figura 3: Colocaciones brutas del banco ................................................................................ 12

Figura 4: Colocación por tipo de crédito ................................................................................ 13

Figura 5: Créditos por sector económico ................................................................................ 14

Figura 6: Evolución Mora (%)................................................................................................ 15

Figura 7: Provisiones Cartera / Problema ............................................................................... 16

Figura 8: Fuentes de Fondeo .................................................................................................. 16

Figura 9: Evolución de Márgenes ........................................................................................... 18

Figura 10: Ratio Capital Global.............................................................................................. 20

Figura 11: Indicadores de Liquidez ........................................................................................ 21

Figura 12: Brecha / Patrimonio Efectivo a jun.18 .................................................................. 21

Tabla 1:Sistema bancario ........................................................................................................ 10

Tabla 2: Participación de créditos ........................................................................................... 10

Tabla 3: Accionistas al 30.06.2018 ......................................................................................... 23

Tabla 4: Directorio al 30.06.2018 ........................................................................................... 23

Tabla 5: Plana gerencial al 30.06.2018 ................................................................................... 24

El presente trabajo se refiere a la información sobre el banco Interbank bancos, Conocer

académica, se ha recurrido a fuentes de información bibliográfica, páginas webs, relacionadas

de los diversos subtemas en la estructura de la tarea académica ha sido la siguiente, en el primer

capítulo encontraremos las generalidades, en el segundo capítulo las operaciones pasivas y

como tercer y último capítulo las operaciones activas

Valdéz y Carlos A. Valdez, siendo sub-gerente Francisco Bryce Arróspide.

transferidas a inversiones nacionales hasta diciembre de 1969, afectando a los extranjeros

Banco Internacional pasa a llamarse "InterBanc".

El 20 de julio de 1994, Carlos Rodríguez-Pastor Mendoza (junto a un grupo de

que fueron inmediatamente transferidas al International Financial Holding (Grupo Interbank),

un banco off-shore, Interbank Overseas.

Hasta la fecha, Interbank ha conseguido establecer más de 200 agencias (llamadas

posee agencias en el interior de los supermercados e hipermercados Vivanda y Plaza Vea lo

que lo convierte en uno de los bancos más sólidos de Perú.

En 2007, Interbank inauguró una agencia de negocios en Shangai-China con el fin de

facilitar las negociaciones entre chinos y peruanos.3

El banco cuenta con una universidad corporativa perteneciente al Grupo Intercorp

denominada Universidad Corporativa Interbank, conocida como UCIC. Esta organización

Figura 1:Elias Mujica Director Fundador

1.2 Grupo Económico

Intercorp- el mismo que posee inversiones en diferentes sectores de la economía nacional,

destacando su presencia en el sector financiero a través de Intercorp Financial Services Inc.

patrimonio consolidado de S/11,751 millones.

1.3 Composición Accionaria, Directorio Y Plana Gerencial

El Accionariado, Directorio y Plana Gerencial de Interbank se presentan en el Anexo

a 11, y se incorporó la Sra. Cayetana Aljovín Gazzani.

1.4 Participación De Mercado

bancario local en cuanto a colo-caciones, captaciones y patrimonio, según se detalla en el

participa de forma relevante en el segmento de créditos de consumo revolvente y no revolvente.

Durante el primer semestre, destaca el crecimiento registrado en la participación en créditos de

Tabla 2: Participación de créditos

1.5 Gestión De Riesgos

la gestión del riesgo crediticio, mercado, operativo y liquidez. El organismo responsable de

aprobar los objetivos, lineamientos y políticas para la administración de riesgos es el Directorio

la administración de riesgos del Banco que permita su normal funcionamiento.

El Banco cuenta con diversas herramientas y metodologías que permiten identificar,

1.5.2 Gestión de Riesgo de Mercado y Liquidez

Con respecto a los riesgos de mercado, el Banco está expuesto a la probabilidad de

los activos y pasivos propios del negocio de intermediación financiera.

A nivel de riesgo de liquidez, Interbank posee un conjunto de indicadores que se

posición de monedas, así como principales depositantes. Adicionalmente, se realiza el análisis

1.5.3 Riesgo Operacional

El modelo de gestión de riesgo operacional en Interbank se sustenta en cuatro