El trueque surge como una manera de dar uso al excedente de productos. Con ello, era
posible que otro grupo de personas trabajaran en las actividades del momento, como era la
cerámica, elaboración de pieles, joyerías y otros productos de consumo. De esta manera,
existía la posibilidad de que ocurriera el intercambio de bienes según las necesidades de las
personas. Las consecuencias de esta actividad fueron inicialmente la propiedad privada y la
riqueza. El excedente o sobrante de una actividad productiva es el inicio de la riqueza lo
que se permite consolidar con la aplicación de técnicas específicas según el tipo de
actividad. Además, aparece lo que se conoce como división del trabajo, lo que era necesario
para conseguir una actividad que fuera fructífera.
FUNCIONES DEL DINERO
Formas concretas en que se manifiesta la esencia del dinero como equivalente general. En
la economía mercantil desarrollada, el dinero cumple las cinco funciones siguientes: 1)
medida del valor, 2) medio de circulación, 3) medio de acumulación o de atesoramiento, 4)
medio de pago y 5) dinero mundial. La función del dinero como medida del valor consiste
en que el dinero (el oro) proporciona el material para expresar el valor de todas las demás
mercancías. Toda mercancía, cualquiera que sea expresa su valor en dinero. De este modo
resulte posible comparar cuantitativamente entre sí mercancías diversas.
El dinero puede cumplir su función de medida del valor como dinero mentalmente
representado o dinero ideal. Ello es posible porque en la realidad existe una determinada
correlación entre el valor del oro y el valor de la mercancía dada. En la base de dicha
correlación se encuentra el trabajo socialmente necesario invertido en la producción de uno
y otra. El valor de la mercancía expresado en dinero es su precio. La función del dinero
como medio de circulación estriba en servir de intermediario en el proceso de la circulación
de mercancías. Para ello ha de haber dinero efectivo.
El dinero cumple esa función momentáneamente: una vez realizado el cambio de una
mercancía, inmediatamente empieza a servir para realizar otra mercancía, etc. Esta
circunstancia permite sustituir al dinero contante en su formación de medio de circulación
por representantes suyos: las monedas fraccionarias de valor incompleto y el papel moneda.
La función del dinero como medio de atesoramiento se debe a que con él, dada su
condición de representante universal de la riqueza, puede comprarse cualquier mercancía, y
se puede guardar en cualquier cantidad. De ahí que la acumulación de riquezas y tesoros
tome la forma de acumulación de dinero. Con el desarrollo de la economía mercantil-
capitalista, se acentúa el poder del dinero, el poder de los ricos sobre los pobres. La fuerza
social del dinero se convierte en fuerza de personas privadas. En estas condiciones, la
acumulación del dinero pasa a ser un fin en sí.
La función de atesoramiento, sólo puede realizarla el dinero de pleno valor: monedas y
lingotes de oro, objetos de oro. Cuando circulaban monedas de oro, la función de
atesoramiento era de suma importancia para el proceso en que se regulaba espontáneamente
la circulación monetaria en los países capitalistas. El dinero actúa como medio de pago
cuando la compra-venta de la mercancía se efectúa a crédito, es decir, con un aplazamiento
del pago de la mercancía. En este caso el dinero entra en la circulación cuando vence el
tazo del pago, pero no ya como medio de circulación, sino como medio de pago. Cumple la
misma función en las operaciones de préstamo, en el pago de impuestos, de la renta del
suelo, de los salarios, etc. La función del dinero como medio de pago hace posible la
liquidación recíproca de las obligaciones deudoras y economizar el dinero efectivo. El
dinero cumple su función de dinero universal en el mercado mundial y en el sistema de
pagos entre los diversos países.
En el mercado mundial, el dinero actúa bajo la forma natural, como lingotes de metales
preciosos. El desarrollo de las funciones del dinero refleja el de la producción mercantil y
sus contradicciones. Con el nacimiento y desarrollo del capitalismo, cambia de manera
esencial el papel del dinero. Éste se convierte en capital, es decir, en medio de explotar el
trabajo asalariado, en medio de apropiarse del trabajo no pagado de los obreros asalariados.
TIPOS DE DINERO
Dinero signo
Este tipo está compuesto por monedas y billetes susceptibles de ser utilizados para el
comercio. Una característica distintiva de este tipo, es que el valor material que poseen es
muy bajo, su valor está dado por la posibilidad de ser intercambiados. Es por esta
característica que generalmente, poseen un valor mucho más bajo que el se encuentra
impreso en ellos mismos. Es emitida por el Banco Central que lo respalda mediante las
reservas de él mismo.
Dinero mercancía
El dinero mercancía más conocido es el oro. Este tipo de dinero posee valor no solo por el
valor de cambio al poder ser utilizado como moneda, sino que además, el objeto posee
valor por sí mismo. De cualquier forma que sea considerado, ya sea como objeto o como
dinero, posee el mismo valor de cambio.
Dinero bancario
Este dinero es utilizado para el comercio bancario, para compensar ante la falta monetaria o
para hacer clearing interbancario. Se encuentra integrado por depósito a plazo, depósitos a
la vista y los depósitos de ahorro. También se suele denominar dinero virtual.
Dinero pagaré
Es una promesa de pago por escrito que representa dos cosas: por un lado una promesa de
pago, y por el otro, un crédito cedido como préstamo por una entidad bancaria o crediticia.
Otro tipo de dinero también considerado de esta especie es el cheque, dado que cuando un
individuo poseedor de una cuenta corriente emite un cheque, lo que hace es brindar la
promesa de pago que efectuará el banco en su nombre. Otro dinero de este tipo es el pagaré
propiamente dicho que para ser válido sólo necesita la firma del individuo que se
compromete, porque no posee requisitos formales para su confección.
Dinero electrónico
Este tipo de dinero es intercambiado mediante la red electrónica de datos, por Internet. Es
un dinero no palpable al tacto es por esto que el usuario posee contacto real con el mismo.
Algunos de los medios más conocidos que trabajan con este dinero son Paypal,
Pagomiscuentas, Mercadolibre, etc.
VALOR ADQUISITIVO DE LA MONEDA
Cantidad de bienes y servicios que pueden comprarse con cantidades fijas de una moneda.
En el ámbito nacional, el poder adquisitivo se verá afectado por la inflación y, en el ámbito
internacional, por el tipo de cambio en la moneda nacional respecto del resto de monedas
de otros países.
El poder adquisitivo es la cantidad de bienes o servicios que pueden conseguirse con una
cantidad de dinero fija según sea el nivel de precios.
Los individuos, las empresas o los países emplean sus recursos para satisfacer las
necesidades que tienen. La relación entre el precio que se paga por ellas y el nivel de
recursos que se posee es conocida como poder adquisitivo.
Es importante tener en cuenta la idea básica que hay tras esta definición: tendremos mayor
poder adquisitivo cuantas más necesidades podamos cubrir con una determinada cantidad
de dinero. Para ello, debemos definir la situación en que nos encontramos; en otras
palabras, el valor de la moneda con la que estemos comprando.
De lo anterior podemos observar que la medición del poder adquisitivo es una buena
herramienta a la hora de establecer comparaciones entre sujetos de diferentes países o de
distintos periodos de tiempo. A través de esta comparación, es posible distinguir el nivel
económico de individuos del pasado y del presente, o de otros individuos que comparten el
mismo tiempo pero en diferentes países con sus correspondientes monedas. Los costes de
vivir en un país con una moneda devaluada afecta al poder adquisitivo. Además no sólo se
mide por el valor de un bien sino que se crea una cesta de bienes, normalmente primarios
(bienes de primera necesidad), para poder establecer una comparación lógica.
Esto último nos muestra la idea de que hay países con diferentes costos de vida, donde es
evidente que un individuo tendrá poderes adquisitivos distintos.
La posibilidad de las personas para adquirir bienes o servicios que buscan está directamente
relacionada con el factor de la inflación. En otras palabras, en el caso de un país donde se
produce un aumento en los precios de los bienes o servicios, la persona que estemos
estudiando experimentará una disminución en su poder adquisitivo. Esto sucederá debido a
que sus ingresos (salario, inversiones y otros tipos de recursos) no han crecido al mismo
ritmo.
LOS BANCOS
Un banco es un tipo de entidad financiera de crédito cuyo principal fin es el control y la
administración del dinero, por medio de distintos servicios ofrecidos como el almacenaje de
grandes cantidades de dinero, realización de operaciones financieras o la concesión de
préstamos o créditos, entre otros.
A la vez un banco funciona como una empresa más y cuenta con sus propios fondos en
muchas ocasiones y con una idea de negocio propia a la hora de afrontar operaciones de
crédito o de otros tipos en el ámbito de las finanzas.
La entidad cuenta con dichos medios para desarrollar una actividad de concesión de
préstamos a otros cuya devolución deberá traer consigo la ganancia de una cantidad mayor
dependiendo del tipo de interés que se haya aplicado.
Para que ello sea posible, normalmente las tasas a las que el banco se compromete con los
depositarios iniciales son menores que las establecidas a la hora de realizar los préstamos,
pues se tienen en cuenta diversos factores como el riesgo.
o Bancos Públicos: Son los bancos cuyo capital es aportado por el Estado de cada país, y por
lo tanto, es quien controla el accionariado. Ejemplos de este tipo de bancos son el Banco de
España y el Banco Central Europeo.
o Bancos Privados: Son aquellas entidades que trabajan con autonomía propia, el capital lo
aportan accionistas particulares de capital nacional o extranjero.
o Bancos Mixtos: Son de economía mixta, estas entidades se constituyen con aportaciones
estatales y de capital privado.
o Banco Central o Emisor: En este caso popularmente se le suele llamar "banco de bancos",
porque son las entidades que se encargan de dirigir y supervisar el funcionamiento del
sistema financiero de un país. Se les llama también emisor porque entre sus tareas se
encuentra la de emitir los billetes y monedas que están en circulación en cada país; también
se encargan de fijar la política monetaria y mantener las reservas de un país.
o Banco Comercial: Se trata del tipo de banco más habitual dentro del panorama actual, se
trata de las entidades que ofrecen todas las operaciones que solicitan los clientes de un
banco, es decir, captar depósitos, prestar dinero, mantener las cuentas corrientes y financiar
operaciones ya sea dentro o fuera del país de origen.
o Banco de Inversión: Son los bancos que se dedican a ofrecer productos de inversión tanto
a particulares como a empresas.
o Banca Corporativa: Se trata de entidades que dirigen su negocio a las empresas, este tipo
de bancos ofrece productos específicos a este tipo de clientes para que puedan desarrollar
su actividad. Sus principales productos son las líneas de crédito, el descuento de pagarés o
letras de cambio, la operativa de pagos e ingresos mediante cheques y la emisión de recibos
para el cobro de servicios.
o Banca privada: la banca privada está muy relacionada con los bancos de inversión pero se
centran más en la gestión particular de grandes patrimonios. Ofrecen un trato y un
asesoramiento financiero exclusivo y confidencial a sus clientes. Poseen productos de
inversión propios y ajenos a la entidad para darle al cliente los mejores servicios y ofrecer
las mejores rentabilidades. Para acceder a ella, es necesario cumplir unos requisitos
económicos mínimos que pueden llegar hasta el millón de euros.
o Banco de Consumo o Retail: Se denomina de esta manera a los bancos que se enfocan
sólo a las personas, por ello sus productos se refieren a cuentas corrientes, tarjetas de
crédito y créditos de consumo. Normalmente cuentan con gran número de sucursales
ubicadas principalmente en centros comerciales.
o Cajas de Ahorro: Se trata de entidades sin ánimo de lucro un con un marcado carácter
social, están orientadas a apoyar el ahorro generalmente de pequeños inversores. Dedican
un importante esfuerzo a la obra social.
o Bancos Hipotecarios: Son bancos cuya actividad se centra en la concesión
de préstamos para la compra o reforma de viviendas e inmuebles con garantía hipotecaria,
se trata de un tipo de entidad muy frecuente sobre todo en Estados Unidos.
o Bancos de Tesorería: Su misión es dar soporte a operaciones entre empresas que requieren
una importante aportación de capital. No suelen tener clientes que sean personas físicas ni
tienen oficinas abiertas al público.
SISTEMAS BANCARIOS
El sistema bancario, o también conocido como banca, es como se le denomina al conjunto
de entidades financieras que operan dentro de la misma economía. Esta puede ser vista
esencialmente a dos niveles: Nivel Estado o Nivel Internacional. Al realizar transacciones
al mismo nivel de la economía, los bancos tienden a guardar relaciones unos con otros y
operar entre ellos. Finalmente los bancos emplean el dinero excedente para invertir o
prestar y así generar ganancias para la misma institución
Dentro de un sistema bancario se pueden identificar distintos tipos de bancos, estos son:
Bancos corrientes. Son las instituciones financieras que ofrecen servicios de ahorro
y disposición de cheques para personas físicas. También ofrecen préstamos y
pueden ser vistosos como intermediarios entre personas con excedentes de dinero y
personas con necesidades de dinero.
Bancos prestamistas especializados. Son instituciones que otorgan préstamos o
créditos con fines específicos, como pueden ser los Bancos Hipotecarios, entre
otros.
Bancos de Emisión. Se les llama así a los Bancos Centrales o Bancos Nacionales,
son las únicas instituciones bancarias con la función de emitir dinero ya sea en papel
moneda o en moneda.
El sistema bancario se compone finalmente de estos tres tipos de bancos los cuales
participan dentro de los mismos mercados, cada uno cumpliendo funciones distintas para
atender las necesidades financieras de las personas físicas y morales de la economía.
El sistema bancario comprende también los activos financieros que se compran y venden y
los mercados financieros; en los que se llevan a cabo esas operaciones. La importancia de
los sistemas bancarios con respecto a su objetivo, es la de captar recursos monetarios de
personas que no gastan todo lo que tienen (ahorradores); y dirigirlos a personas que gastan
más de lo que tienen (prestatarios); tanto del sector público como privado.
Las Principales Funciones son…
Entre los aspectos teóricos generales, relacionados con el sistema financiero, se coincide en
afirmar que su función principal es contribuir con el logro de los objetivos de estabilización
y crecimiento económico de un país. Al mismo tiempo, se le atribuyen ciertas funciones
específicas como la creación, intercambio, transferencia y distribución de activos y pasivos
financieros. Tanto a nivel microeconómico como macroeconómico, se considera que todo
sistema financiero debe cubrir ciertas funciones específicas, así como ofrecer algunos
servicios que, en forma global, contribuyan a la obtención de un mejor desenvolvimiento
del sector financiero individual, así como a la obtención de un mejor nivel de desarrollo
económico. Por esta razón, es importante observar la evolución de todo sistema financiero
señalando la importancia de que su crecimiento abarque, tanto aspectos cualitativos, en
donde se pueda incluir una diversificación de los servicios ofrecidos por el sistema
bancario, así como diferentes modalidades en la prestación de los mismos, y por otra parte,
la evolución de los aspectos cuantitativos para que no se circunscriba básicamente a la
expansión del número de bancos que compiten por ganar un segmento del mercado
participante, sino que realmente represente el fortalecimiento de sus principales
características como lo son la solidez, la solvencia y la competitividad, tanto en los
mercados nacionales como internacionales.
En la actualidad, como una respuesta a las nuevas ideas planteadas por el fenómeno de la
globalización de los mercados, y dentro de éstos, es importante considerar la necesidad del
mejoramiento, consolidación y sistematización del sistema financiero para alcanzar un
desarrollo económico sostenido. En tal sentido, la movilización y asignación de recursos,
constituyen dos factores primordiales en el proceso de desarrollo económico.