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Título: Aceptación e identificación de clientes no presenciales y las

técnicas biométricas
Autor: Aizcorbe, Marcela
País: Argentina
Revista de Derecho Bancario y Financiero - Número 43 -
Publicación:
Noviembre 2018
Fecha: 28-11-2018 Cita: IJ-DXLII-784
Indice Voces Ultimos Artículos

Aceptación e identificación de clientes no presenciales y


Introducción las técnicas biométricas
Metodologías
para la
identificación o Por Marcela Aizcorbe
aceptación de
clientes no
presenciales
Introducción [arriba] -
El uso de
técnicas
biométricas o
métodos Los sistemas basados en el reconocimiento biométrico
tecnológicos comenzaron a tener relevancia en la actualidad, sobre todo en
alternativos de entornos que requieren la identificación de usuarios o accesos
igual restringidos. En comparación con los métodos de seguridad
rigurosidad, clásicos, comúnmente utilizados, como llaves o claves, los
almacenables y rasgos biométricos no pueden, en general, ser prestados,
robados o copiados, teniendo en cuenta que con estos
no manipulables sistemas el usuario utiliza ciertas características físicas,
Pautas únicas y distintivas, tales como la huella digital, su voz o el
iris de su ojo etc.
normativas del
art. 26
(Resolución 30 E
UIF) Las características físicas del ser humano se han utilizado
desde hace más de un siglo en el ámbito forense de
Técnicas
evidencias biométricas. En el presente, las tecnologías
biométricas biométricas son implementadas en distintas áreas para
¿Qué es un mejorar la seguridad y la comodidad de la sociedad. En tal
sentido, organismos de gobierno y numerosas empresas
sistema privadas recurren a dispositivos biométricos para controlar,
biométrico? por ejemplo, el ingreso a sus áreas restringidas o portales
electrónicos de forma rápida y sencilla.
¿Qué es la
biometría?
Tipos de
Biometría En el ámbito de las Instituciones Financieras, en relación a la
Prevención del Lavado de Activos y Financiamiento del
Huella dactilar Terrorismo, estas técnicas cobraron relevancia cuando la
Geometría de la Resolución 30 E de 2017 de la UIF las incorporó para la
aceptación e identificación de clientes no presenciales.
mano
Análisis del iris
Reconocimiento De esta forma, las nuevas tecnologías de identificación por
facial medio de sistemas biométricos, se estarían perfilando como la
futura llave que permitirá abrir todas las puertas y como un
Firma elemento clave para la identificación y aceptación clientes
manuscrita fuera del ámbito de las Sucursales Bancarias.

Cadencia de
paso
Por ello, es que el presente artículo se referirá a las
Ventajas y Metodologías que la Resolución aludida de la UIF, establece
desventajas para la identificación o aceptación de clientes no
presenciales, las técnicas biométricas, su tipos, ventajas y
¿Qué papel desventajas, la utilización de la Videoconferencia y del
juega la Documento Digital y el uso de la plataforma web de los
videoconferencia bancos como alternativa al uso de las técnicas citadas.
en la
identificación no
presencial?
Por último, destacar que el presente trabajo finalizará,
¿Qué papel señalando en qué instancia de implementación se encuentran
juega el los bancos, en relación a las técnicas descritas y se efectuarán
Documento las pertinentes conclusiones.
Nacional de
Identidad
Digital?
Metodologías para la identificación o aceptación de
La aceptación clientes no presenciales [arriba] -
de clientes a
través del sitio
de Internet de la
Entidad u otros Conforme lo establece la Resolución 30 E de la UIF, en su
canales art. 26, la aceptación de Clientes no presenciales estará
sometida a la identificación por medios electrónicos
alternativos sustitutivos de la presencia física, tales como:
(telemáticos,
telefónicos o
asimilables)
El uso de técnicas biométricas o métodos tecnológicos
¿En qué
situación están alternativos de igual rigurosidad, almacenables y no
los bancos para manipulables.
la
implementación
de estas La aceptación de clientes a través del sitio de Internet de la
técnicas? Entidad u otros canales alternativos (telemáticos, telefónicos
o asimilables).
Reconocimiento
facial
Conclusiones
El uso de técnicas biométricas o métodos tecnológicos
alternativos de igual rigurosidad, almacenables y no
manipulables [arriba] -

La norma de la UIF, antes referida, establece determinadas


pautas, que las Entidades Financieras deberán tener presente
en la implementación y el uso de técnicas biométricas o
métodos tecnológicos alternativos de igual rigurosidad,
almacenables y no manipulables.

Pautas normativas del art. 26 (Resolución 30 E


UIF) [arriba] -

“…Será responsabilidad del Sujeto Obligado implementar los


requerimientos técnicos que aseguren la autenticidad,
vigencia e integridad de los documentos de identificación
utilizados y la correspondencia del titular del documento con
el Cliente objeto de identificación, así como también la
confidencialidad e inalterabilidad de la información obtenida
en el proceso de identificación…”.

La UIF requiere que los Bancos asuman un verdadero


compromiso, en este proceso de implementación de las
nuevas técnicas biométricas para la identificación no
presencial y que sea llevado a cabo con profesionalidad,
asegurando, la autenticidad, inalterabilidad y
confidencialidad de la información.
“…Los documentos generados y conservados en formatos
electrónicos plantean la necesidad de dar pautas claras que
posibiliten determinar su autenticidad. Asimismo, la
fragilidad de los formatos y su obsolescencia tecnológica nos
obligan a diseñar pautas y establecer lineamientos que
aseguren la preservación a largo plazo de los documentos de
archivo para el recupero de la información…”.

La UIF exige a los Bancos que realicen una correcta


preservación digital, en torno a los documentos que se
generen para el desarrollo del proceso de implementación de
las nuevas técnicas biométricas para la identificación no
presencial. La preservación digital hace alusión al conjunto
de principios, políticas, estrategias y acciones específicas que
tienen como fin asegurar la estabilidad física y tecnológica de
los datos, la permanencia y el acceso de la información de los
documentos digitales.

“… Los procedimientos específicos de identificación no


presencial que los Sujetos Obligados implementen, no
requerirán de autorización particular por parte de la UIF, sin
perjuicio de que se pueda proceder a su control en ejercicio
de las potestades de supervisión…”.

La UIF aclara que son necesarios procedimientos específicos


que regulen la identificación no presencial, pero no es
necesario que los mismos sean autorizados en particular por
este organismo, aunque sí, serán revisados cuando
corresponda.

“…El proceso de identificación no presencial deberá ser


almacenado con constancia de fecha y hora, conservándose
de conformidad con lo dispuesto en el art. 17…”.

La UIF requiere el almacenamiento de información del


proceso de identificación no presencial por el plazo
establecido por la propia resolución que es el de 10 años.
“…La entidad deberá realizar el análisis de riesgo del
procedimiento de identificación no presencial a implementar,
el cual deberá ser gestionado por personal capacitado
específicamente en su utilización…”.

Todo proceso de análisis de riesgo debe ser llevado a cabo


por personas que cuenten con los conocimientos necesarios y
eso es precisamente lo que establece la UIF cuando requiere
que el personal que llevará la tarea de análisis de riesgo debe
estar altamente capacitado.

“…El informe del revisor externo deberá pronunciarse


expresamente sobre la adecuación y eficacia operativa del
procedimiento de identificación no presencial
implementado…”.

La UIF quiere asegurarse que el Revisor Externo no deje


fuera de su alcance la revisión de estos sistemas de
identificación por ninguna razón.

Técnicas biométricas [arriba] -

Las técnicas biométricas presentan procesos de verificación


de la identidad basados en características físicas (cara, huellas
digitales) o de comportamiento (registro vocal, firma a mano
alzada).

¿Qué es un sistema biométrico? [arriba] -

Se trata de un sistema automatizado que realiza labores de


biometría. Es decir, un sistema que fundamenta sus
decisiones de reconocimiento, mediante una característica
personal que puede ser reconocida o verificada de manera
automatizada.

¿Qué es la biometría? [arriba] -

Biometría es un vocablo griego que significa “bios”, vida y


“metron”, medida. Biometría es el conjunto de características
fisiológicas y de comportamiento que pueden ser utilizadas
para verificar la identidad del individuo.

En las tecnologías de la información, la autentificación


biométrica o biometría informática es la aplicación de
técnicas matemáticas y estadísticas sobre los rasgos físicos o
de conducta de un individuo, para su autentificación, es decir
determinar su identidad.

Las huellas dactilares, la retina, el iris, los patrones faciales,


de venas de la mano o la geometría de la palma de la mano,
representan algunos ejemplos de características físicas
(estáticas), mientras que entre los ejemplos de características
del comportamiento, se incluye entre otras, la firma, el paso y
el tecleo (dinámicas).

Tipos de Biometría [arriba] -

Existen dos tipos bien diferenciados: la biometría estática y la


dinámica.

Biometría Estática: es la que mide la anatomía del usuario.


Comprende, entre otras:

Huella dactilar.
Geometría de la mano.

Análisis del iris.

Reconocimiento Facial.

ADN.

Huella dactilar [arriba] -

Juan Vucetich Kovacevich, nacionalizado argentino, fue un


antropólogo y policía argentino de origen croata que
desarrolló y puso por primera vez en práctica un sistema
eficaz de identificación de personas por sus huellas dactilares.
El 1 de septiembre de 1891 hizo las primeras fichas dactilares
del mundo, con las huellas de 23 procesados y se estableció
como Día Mundial de la Criminalística.

Una huella dactilar es la representación de la morfología


superficial de la epidermis de un dedo. Posee un conjunto de
líneas (crestas papilares), que están dispuestas en forma
paralela, las cuales se forman a partir del sexto mes de vida
intrauterina y permanecen sin que el tiempo genere alguna
clase de cambio o modificación.

Estas líneas presentan diferentes morfologías, también


conocidos como puntos característicos; los que más
predominan son las terminaciones en forma abrupta y las
bifurcaciones, los cuales se conocen técnicamente como
minucias.
Para concluir si dos huellas dactilares corresponden o no a la
misma persona, se lleva a cabo un procedimiento que
comienza con la clasificación de la huella dactilar y termina
con el matching (coincidencia) o comparación de las
minucias de ambas huellas.

La clasificación de huellas corresponde a un análisis a escala


"gruesa" de los patrones globales de la huella que permite
asignarla a un conjunto predeterminado o clase, lo que se
traduce en una partición de la base de datos a ser revisada.
Entonces en relación al proceso, la técnica presenta varias
fases: la primera, es la de la captura; la segunda fase se
refiere a cómo se almacenan los patrones o características a
analizar, además se incluye un valor de calidad de la imagen
y se registran datos personales del usuario; luego, la siguiente
fase comprende el análisis de los patrones o características y
los convierte en un identificador numérico. La siguiente fase
es la clasificación, compara las características extraídas por el
sistema de proceso con las almacenadas en el sistema y por
último, tenemos la salida, que es la etapa donde se da el
resultado, es decir la similitud de la característica almacenada
con la característica del sujeto en comparación indicando que
hay correlación, o que no la hay. En caso de que no se
pudiera determinar la correlación, se tendrá que iniciar el
proceso nuevamente o bien utilizar otro medio de
identificación.

Geometría de la mano [arriba] -

Alrededor de 1870, el antropólogo francés Alphonse Bertillon


propuso un sistema de identificación de personas basado en el
registro de las medidas de diversas partes del cuerpo. Este
método conocido como Sistema Bertillon o Bertillonaje fue
adoptado por las policías de Francia y otras partes del mundo.

Los sistemas de autenticación basados en el análisis de la


geometría de la mano son sin duda los más rápidos dentro de
los biométricos, con una probabilidad de error aceptable en la
mayoría de ocasiones, en aproximadamente un segundo, son
capaces de determinar si una persona es quien dice ser.
Cuando un usuario necesita ser autenticado, sitúa su mano
sobre un dispositivo lector con unas guías que marcan la
posición correcta para la lectura. Una vez la mano está
correctamente situada, unas cámaras toman una imagen
superior y otra lateral, de las que se extraen ciertos datos
(anchura, longitud, área, determinadas distancias etc.) en un
formato de tres dimensiones. Transformando estos datos en
un modelo matemático que se contrasta contra una base de
patrones, el sistema es capaz de permitir o denegar acceso a
cada usuario.

Quizás uno de los elementos más importantes del


reconocimiento mediante analizadores de geometría de la
mano, es que estos son capaces de aprender, a la vez que
autentican a un usuario, actualiza su base de datos con los
cambios que se puedan producir en la muestra (un pequeño
crecimiento, adelgazamiento, el proceso de cicatrizado de una
herida, etc.); de esta forma, son capaces de identificar
correctamente a un usuario, cuya muestra se tomó hace años,
pero que ha ido accediendo al sistema con regularidad. Este
hecho, junto a su rapidez y su buena aceptación entre los
usuarios, hace que los autenticadores basados en la geometría
de la mano sean los más extendidos dentro de los
biométricos, a pesar de que su tasa de falsa aceptación se
podría considerar inaceptable en algunas situaciones: no es
normal, pero sí posible, que dos personas tengan la mano lo
suficientemente parecida como para que el sistema las
confunda. Para minimizar este problema, se recurre a la
identificación basada en la geometría de uno o dos dedos, que
además puede usar dispositivos lectores más baratos y
proporciona incluso más rapidez.

Análisis del iris [arriba] -

El físico John G. Daugman (Laboratorio Informático de la


Universidad de Cambridge) fue pionero en este campo,
desarrollando los procesos de creación de algoritmos de
reconocimiento mediante el iris, necesarios para la
adquisición de la imagen y la puesta en el mercado de
instrumentos necesarios para tal fin.
El iris es una membrana coloreada y circular que separa la
cámara anterior y posterior del ojo. El procedimiento resulta
extraordinariamente sencillo, basta con colocarse frente a una
cámara, con los ojos correctamente alineados en su campo de
visión para que la cámara genere una imagen que es analizada
por medio de los algoritmos de Daugman y así obtener el Iris
Code personal, un patrón único del iris que apenas ocupa
doscientos cincuenta y seis bytes de información. Tan
reducido tamaño permite una rápida búsqueda de su
homólogo en una base de datos hasta identificar a su
propietario. Para la codificación del patrón del iris,
usualmente se realiza una conversión de la imagen del iris de
coordenadas cartesianas a polares para facilitar la extracción
de información, al pasar de una forma circular a una
rectangular.

Reconocimiento facial [arriba] -

A mediados de la época del 60, Bledsoe, Chan y Bisson


desarrollaron un sistema de reconocimiento facial para una
empresa de investigación. Este requería intervención humana
para capturar los rasgos faciales; luego el sistema buscaba en
su base de datos. El sistema podría usarse para registrar
manualmente las ubicaciones de coordenadas de varias
características faciales, incluidas los ojos, la nariz, la línea del
cabello y la boca. Estas métricas podrían insertarse en una
base de datos. Luego, cuando el sistema recibió una nueva
fotografía de un individuo, fue capaz de recuperar la imagen
de la base de datos que más se parecía a esa persona. Si bien
en ese momento, el reconocimiento facial estaba limitado
severamente por la tecnología y el poder de procesamiento de
la computadora, fue un primer paso importante para probar
que el reconocimiento facial era una biometría viable.

El reconocimiento facial actualmente se logra mediante el uso


de una aplicación dirigida por una computadora, que
identifica automáticamente a una persona en una imagen
digital. Esto es posible mediante un análisis de las
características faciales del sujeto extraídas de la imagen o de
un fotograma clave de una fuente de video y comparándolas
con una base de datos.
El proceso cuenta con varias fases. Veamos la primera que es
la detección de la cara, el sistema detecta que hay una cara en
la imagen, sin identificarla. Proporciona la localización y la
escala a la que encontramos la cara. Luego, la fase dos
establece la alineación de la cara, localiza las componentes de
la cara y, mediante transformaciones geométricas, la
normaliza respecto propiedades geométricas, como el tamaño
y la pose, y fotométricas, como la iluminación. Para
normalizar las imágenes de caras, se pueden seguir diferentes
reglas, como la distancia entre las pupilas, la posición de la
nariz, o la distancia entre las comisuras de los labios.
También, se debe definir el tamaño de las imágenes y la gama
de colores. Normalmente, para disminuir la carga
computacional del sistema, se acostumbra a utilizar imágenes
pequeñas en escala de grises. A veces, también se realiza una
ecualización del histograma. A continuación, se realiza la
siguiente fase de extracción de características, donde el
sistema proporciona información para distinguir entre las
caras de diferentes personas según variaciones geométricas o
fotométricas. Por último, se realiza la fase de
Reconocimiento, donde el vector de características extraído
se compara con los vectores de características extraídos de las
caras de la base de datos. Si encuentra uno con un porcentaje
elevado de similitud, devuelve la identidad de la cara; sino
indica que es una cara desconocida.

ADN

La huella genética (pruebas de ADN o análisis de ADN) es


una técnica utilizada para distinguir entre los individuos de
una misma especie utilizando muestras de su ADN.

Su invención se debe el doctor Alec Jeffreys en la


Universidad de Leicester en 1984 y fue utilizada por primera
vez en medicina forense para condenar a Colin Pitchfork en
los asesinatos de Narborough (Reino Unido) en 1983 y 1986.

La huella genética se utiliza en la Medicina forense, para


identificar a los sospechosos con muestras de sangre, cabello,
saliva o semen. También, ha dado lugar a varias
exoneraciones de condenados. Igualmente, se utiliza en
aplicaciones como la identificación de los restos humanos,
pruebas de paternidad, la compatibilidad en la donación de
órganos, el estudio de las poblaciones de animales silvestres y
el establecimiento del origen o la composición de alimentos.
También, se ha utilizado para generar hipótesis sobre las
migraciones de los seres humanos en la prehistoria.

La técnica se basa en que dos seres humanos tienen una gran


parte de su secuencia de ADN en común y para distinguir a
dos individuos, se puede explotar la repetición de secuencias
altamente variables llamada microsatélites. Es posible
establecer una selección que es muy poco probable que haya
surgido por casualidad, salvo en el caso de gemelos idénticos,
que tendrán idénticos perfiles genéticos, pero no las huellas
dactilares.

Biometría Dinámica: es la que mide el comportamiento del


usuario: comprende entre otras, las siguientes:

Reconocimiento de voz.

Firma manuscrita.

Cadencia de paso.

Reconocimiento de voz

El reconocimiento por voz es una tecnología biométrica que


utiliza la voz de un individuo para lograr su identificación.
Este tipo de soluciones biométricas son bastantes populares,
dada la cantidad de dispositivos que pueden usarse para
tomar las muestras de voz y su facilidad de integración. Hay
que tener en cuenta que el reconocimiento por voz difiere de
la llamada tecnología del reconocimiento de discurso, que
reconoce las palabras a medida que el individuo habla, y que
no es una tecnología biométrica.

El proceso de la identificación de personas a través del


reconocimiento de voz depende de diversas características del
individuo: por un lado, está la estructura física del tracto
vocal; por otro, se encuentran ciertas características de
comportamiento. En el momento del proceso de
identificación, se ha de tener muy en cuenta la variabilidad
que posee la señal de voz, pues el individuo no puede repetir
de forma completamente exacta una misma palabra o frase.

Existen dos formas principales de realizar el reconocimiento


por voz, dependiendo de si el sistema es dependiente de un
texto (una contraseña o una fase programada dentro del
sistema) o es independiente de este.

De las muestras de voz obtenidas, se analiza el contenido de


la frecuencia del discurso, comparando las características de
calidad, duración, dinámica, intensidad y tono de la señal.
Tras el procesado de la muestra obtenida, se realiza la
comparación con aquellas almacenadas en la base de datos.
En este caso, el sistema determinará un ratio de similitud,
debido a la variabilidad que caracteriza a la señal de voz. El
proceso demanda varias fases. Comencemos con la primer
fase, una vez se ha obtenida la señal de voz, esta se ha de
procesar para obtener de forma eficiente la información
presente en la señal acústica. Esta información es almacenada
en un vector de características biométricas. Tras la obtención
del vector de características biométricas, pasamos a la
segunda fase, donde se realiza una comparación de 1:N con
aquellos almacenados en la base de datos para obtener la
similitud entre el vector obtenido en ese momento y cada uno
de los vectores almacenados. Esta comparación se realiza en
el llamado Módulo de Cálculo de Similitudes, y proporciona
como resultado una matriz de coincidencias. La última fase
del proceso de reconocimiento de voz, aquella que
corresponde con la toma de decisiones, es la de mayor
criticidad dentro del sistema. Con la matriz de coincidencias,
debe decidir sobre la identidad del individuo que ha generado
la señal de voz.
Firma manuscrita [arriba] -

Consiste en firmar un documento electrónico como si fuera


un papel, dotándolo de las mismas garantías probatorias y
componentes de seguridad adicionales. Esta firma surge en la
actualidad y con ella, no se necesita recoger las firmas en
papel para cualquier proceso de negocio. En los modelos
biométricos, se utiliza además de la forma de firmar, las
características dinámicas (por eso, se les suele denominar
Dynamic Signature Verification, DSV), el tiempo utilizado
para rubricar, las veces que se separa el bolígrafo del papel, el
ángulo con que se realiza cada trazo. Para utilizar un sistema
de autenticación basado en firmas, se solicita en primer lugar
a los futuros usuarios un número determinado de firmas
ejemplo, de las cuales el sistema extrae y almacena ciertas
características; esta etapa se denomina de aprendizaje, y el
principal obstáculo a su correcta ejecución son los usuarios
que no suelen firmar uniformemente. Contra este problema,
la única solución, aparte de una concienciación, es relajar las
restricciones del sistema a la hora de aprender firmas, con lo
que decrece en parte su seguridad. Una vez de que el sistema
conoce las firmas de sus usuarios, cuando estos desean
acceder a él, se les solicita tal firma, con un número limitado
de intentos (generalmente, más que los sistemas que
autentican mediante contraseñas, ya que la firma puede variar
en un individuo por múltiples factores). La firma introducida
es capturada por un lápiz óptico o por una lectora sensible (o
por ambos), y el acceso al sistema se produce una vez que el
usuario ha introducido una firma que el verificador es capaz
de distinguir como auténtica. Por lo tanto, en lo referente al
reconocimiento de firma, existen dos líneas de investigación
claramente diferenciadas: reconocimiento de firma estática
(off-line) y reconocimiento de firma dinámica (on-line). La
principal diferencia entre ambas líneas radica en la
información de firma de partida para el reconocimiento.

Cadencia de paso [arriba] -

Esta técnica no requiere proximidad, ya que para analizar el


modo de andar, se requiere incluso algo de distancia. Hace
tiempo que los científicos habían observado que los seres
humanos son capaces de identificar a alguien familiar por su
forma de caminar. Y aunque aún no se ha demostrado que el
patrón sea totalmente único, el interés de su aplicación en
sistemas de identificación es indudable. John Geisheimer,
ingeniero del Instituto de Investigación Tecnológica de
Georgia, un centro pionero en esta tecnología, ha asegurado
que se necesita de esta tecnología para reconocer a los chicos
malos a distancia.

Las principales dificultades radican en los parámetros que


influyen en la forma de caminar, como el calzado, el suelo, el
nivel de cansancio, las lesiones o incluso el paso del tiempo.
Por ello, en la actualidad, se plantea su uso en combinación
con otros sistemas en aplicaciones como seguridad en
aeropuertos y edificios gubernamentales.

Resta comentar un dato importante: un grupo de


investigadores finlandeses ha desarrollado una aplicación
alternativa de esta tecnología en teléfonos móviles y
ordenadores portátiles. Su gaitcode (literalmente "código del
paso") registra y memoriza en tres dimensiones los
movimientos del propietario certificado del aparato, mientras
lo lleva a cuestas, de tal forma que si el dispositivo no
reconoce al usuario que lo transporta, exige una contraseña
para activarse. En caso de que sea falsa, el aparato y todas sus
aplicaciones quedan bloqueados. Sin duda, son motivos
suficientes para disuadir a cualquier ladrón.

Ventajas y desventajas [arriba] -

Estas técnicas de identificación biométrica, frente a otras


formas de autenticación personal, tienen la ventaja de que los
patrones no pueden perderse o ser sustraídos ni pueden ser
usados por otros individuos en el caso de que lleguen a tener
acceso a ella y conozcan el PIN. Por tanto, el problema de
suplantación de identidad queda totalmente resuelto con el
uso de patrones biométricos como medio de autenticación
personal y si bien, los rasgos físicos se pueden falsificar,
resultan mucho más seguros en este sentido que, por ejemplo,
las tarjetas inteligentes.
Asimismo, estos sistemas otorgan comodidad a los usuarios,
ya que eliminan la necesidad de recordar contraseñas o
números de identificación y la posibilidad de olvido en casa
de la tarjeta o de la clave y brindan una atención en tiempo
récord, ya que con una simple verificación facial o dactilar la
entidad contará con los datos y no será necesario validar la
información lo que podría tomar varios minutos.

Por otro lado, presentan algunas desventajas que están


relacionadas principalmente con el costo y la tasa de falsos
rechazos. La tasa de falsos rechazos es la probabilidad de que
el sistema rechace a un usuario válido y para combatir este
problema, se están usando técnicas biométricas combinadas,
por ejemplo, el reconocimiento facial y el iris o el iris y las
huellas dactilares, y hasta el presente son buenos los
resultados.

Ahora bien, la desventaja que presentan los elevados costos


en la implementación se va a poder reducir, en la medida que
se fomente la competencia de empresas que ofrezcan estos
servicios y eso es algo que lo regula el propio mercado por lo
tanto difícil de controlar.

¿Qué papel juega la videoconferencia en la identificación


no presencial? [arriba] -

La identificación de clientes personas humanas y apoderados,


conforme lo dispuesto en el art. 23 de la Resolución 30 E de
la UIF, vigente desde el 16 de junio de 2017, requiere la
exhibición del documento de identidad.

En tal sentido, cuando la norma menciona los medios de


aceptación e identificación de clientes no presenciales señala
a la videoconferencia como ejemplo de procedimiento válido
para exhibir en original del documento de identificación del
cliente, funcionando como un complemento del uso técnicas
biométricas rigurosas o métodos tecnológicos alternativos de
igual rigurosidad, almacenables y no manipulables para la de
identificación no presencial de clientes.

El Servicio Ejecutivo de la Comisión de Prevención de


Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias
(SEPBLAC) que es la UIF española, desde el 1 de marzo de
2016, emitió una norma similar a la nuestra, donde las
Entidades Financieras pueden identificar a sus clientes de
forma no presencial por videoconferencia. Esta norma amplió
de forma exponencial las posibilidades del sector financiero
para realizar operaciones a distancia, y en general para su
transformación digital. Ello seguramente es los que pasará en
nuestro país.

¿Qué papel juega el Documento Nacional de Identidad


Digital? [arriba] -

Otra opción dispuesta por la norma de la UIF aludida, como


procedimiento válido para exhibir en original del documento
de identificación del cliente, es el Documento Nacional de
Identidad Digital, provisto por el Registro Nacional de las
Personas (RENAPER).

Como resultante del trabajo conjunto entre el Ministerio del


Interior, Obras Públicas y Vivienda y el Ministerio de
Modernización, es que surgió el Sistema de Identidad Digital
(SID), una nueva plataforma destinada a organismos públicos
y privados, basada en la base de datos del RENAPER, que
permite la validación de la identidad a distancia y en tiempo
real, a partir de la autenticación biométrica, que da el
reconocimiento facial y la fotografía del DNI.

El funcionamiento es muy sencillo. El sistema estará


integrado a la Web o aplicación de la entidad, a través de la
cual las personas accederán para obtener alguno de sus
servicios, y en determinado momento, le solicitarán una foto
de su DNI y una selfie.
Con el SID, se podrá abrir una cuenta, solicitar un crédito sin
tener que ir a una sucursal bancaria, entre otros servicios,
facilitando la implementación nuevos desarrollos con más
bancarización e inclusión financiera.

Este sistema se encuentra disponible desde agosto y será


implementado inicialmente por el sector financiero y fintech.
Ya finalizó la etapa de pruebas impulsadas por la Mesa de
Innovación Financiera del Banco Central. Sin embargo los
bancos, no pueden operar con el SID porque falta la
reglamentación que tiene que emitir el Banco Central para
determinar su adecuado procedimiento.

La aceptación de clientes a través del sitio de Internet de


la Entidad u otros canales alternativos (telemáticos,
telefónicos o asimilables) [arriba] -

Al tratar este tema, la primera pregunta que surge es la de: ¿y


si el banco no cuenta con tecnologías biométricas?

La norma de la UIF mencionada establece como medio


alternativo para aceptar Clientes no presenciales la aceptación
a través del sitio de Internet de la entidad u otros canales
alternativos (telemáticos, telefónicos o asimilables),
remitiendo los documentos establecidos en los arts. 23 (para
personas humanas) y 24 (para personas jurídicas) de la
Resolución 30 E de la UIF que correspondan a su naturaleza
y características, entregando al cliente para operar una clave
personal e intransferible, que incluya preguntas de control.
Además, la Entidad Financiera deberá dejar abierta la
posibilidad de visitar al cliente para realizar controles que
permitan aplicar correctamente la política de “Conozca a su
cliente”.

Para suplir la exigencia de exhibición del documento de


identidad, se recomienda usar el método de la
videoconferencia o el SID ya comentados.
¿En qué situación están los bancos para la
implementación de estas técnicas? [arriba] -

Red Link

Red Link, una de las más importantes del país en el número


de cajeros automáticos, con ocho mil unidades, cuenta con la
experiencia de haber desarrollado la identificación biométrica
para que jubilados, pensionados y sus apoderados puedan
realizar trámites en la Administración Nacional de la
Seguridad Social (Anses) simplemente con la huella dactilar.
Mediante esta red, los jubilados pueden dar su fe de vida en
cajeros automáticos con la huella dactilar. La compañía firmó
un acuerdo con Xelios, empresa española líder en sistemas
biométricos, para la provisión de la solución biométrica, de la
que se podrán beneficiar casi veinticinco millones de clientes,
al realizar transacciones y pagos, identificándose con su
huella dactilar, reconocimiento facial, de voz, de patrón de
venas, scan de iris, entre otras soluciones.

Las treinta y ocho entidades financieras adheridas a Red Link


podrán beneficiarse de una solución que aportará rapidez y
seguridad en las transacciones bancarias e incrementará la
confianza de los clientes en el uso de los medios de pago.

Reconocimiento facial [arriba] -

El Banco ICBC fue el primer banco del país en contar con


esta novedosa tecnología; solo basta con que el cliente tenga
la App del banco en su celular y a través de la cámara de
fotos de su teléfono inteligente, reconoce el rostro.

El Banco Supervielle implementó tecnología de


identificación biométrica para mejorar su modelo de atención
al cliente y evitar fraudes (por ejemplo, en el pago a
jubilados); también, desplegó una solución biométrica basada
en lectores de huellas dactilares para acceso a cajas de
seguridad.

El Banco Galicia desarrolló de un sistema de reconocimiento


facial para su banca móvil para PYMES. A través de esta
plataforma para móviles, se podrán realizar operaciones,
consultas, transferencias y depósitos de cheques entre otras, a
través de sistema de token y biometría, un nuevo método de
autenticación, donde el usuario podrá verificar su identidad,
utilizando sus rasgos faciales. En las empresas, el que paga es
el tesorero que arma el cheque que luego debe firmarlo el
apoderado. La aplicación viene a hacer eso, el encargado de
firmar el documento no necesita estar en la oficina. Utilizará
biometría de reconocimiento facial de varios puntos y no a
partir de una fotografía digital de la cara del apoderado.

El Banco Macro se ha aliado con gigantes tecnológicos como


Globant y con fintechs pequeñas, para relanzar sus canales de
atención. A fines de 2017, fue el primer banco que lanzó una
App para evitar las filas en las sucursales y en los próximos
meses, la entidad que preside Jorge Brito seguirá presentando
mejoras vinculadas con inteligencia artificial,

El HSBC ha elegido a su filial en Argentina como la primera


locación donde poner en funcionamiento este novedoso
sistema de reconocimiento facial que permitirá a sus clientes
acceder a sus cuentas mediante una selfie.

Conclusiones [arriba] -

Son más las ventajas que las desventajas que otorgan estas
nuevas tecnologías.

Los expertos pronostican un gran crecimiento para la


industria biométrica en los próximos años.

Como hemos visto a lo largo del presente trabajo, para la


identificación de clientes son grandiosas, ya que otorgan
seguridad y comodidad.

La popularización de la banca móvil y aplicaciones para


realizar pagos son motores que impulsan la implementación
de estas técnicas. Por mucho tiempo, las personas
desconfiaban de esta práctica, pero con la incorporación de la
biometría a sus celulares se les brindó la seguridad suficiente
para usarla sin problemas.

El uso de la tecnología va transformando la forma de hacer


negocios y las empresas se tienen que adaptar a las
necesidades de los clientes. La tecnología biométrica brinda
la posibilidad de potenciar a las empresas y a las entidades
financieras para ofrecer servicios de mayor calidad, tanto en
la vinculación, como durante la relación comercial.

Es por eso que cada vez más bancos eligen estas tecnologías,
para ofrecer a sus clientes una experiencia de uso más segura
y sencilla, a la vez que con su aplicación, puedan reducir
riesgos relativos a la Prevención del Lavado de activos y
FInanciamiento del Terrorismo.

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