¿Qué es un Banco?

Un banco es una institución de tipo financiero que, por un lado,

administra el dinero que les deja en custodia sus clientes y, por el otro,
utiliza éste para prestarlo a otros individuos o empresas aplicándose
un interés, lo que consiste en una de las variadas formas que tiene de
hacer negocios e ir ampliando el dinero de sus arcas.

En tanto, se denomina "banca" o sistema financiero (término tan

comentado y en boga por estos días como consecuencia de las
corridas y la inestabilidad que se produjeron tras la crisis suscitada en
los Estados Unidos en 2008 y su repercusión sostenida en Europa en
el marco de la puesta en duda del "Estado de bienestar") al conjunto
de bancos que conforman la economía de un país determinado.

Para realizar la actividad de recibir dinero y luego darlo en préstamo,

los bancos le cobran a quienes lo necesitan y piden préstamos;
asimismo, a quienes les entregan dinero en depósito, les pagan por la
confianza depositada. La diferencia entre lo que se les paga y lo que
ellos pagan, representa uno de los negocios que realiza el banco.

Con base a lo antes mencionado, al conjunto de los servicios ofrecidos

por los bancos (creditos, prestamos, cuentas de ahorro) dentro del
nivel nacional son los que se encuentran autorizados en la Ley
General de Bancos, de los cuales se mencionan y se pueden resumir
en los puntos siguientes:
Recibir depósitos

1) A la vista: son las cuentas corrientes. Gozan de una disponibilidad

inmediata

2) De ahorro: son las libretas de ahorro. No se pueden utilizar cheques

para su disposición.

3) A plazo: son los fondos a plazo y no se pueden retirar antes de la

fecha de su vencimiento sin una penalización.

Realizar transacciones

Son los servicios que los bancos prestan a sus clientes y que
consisten, fundamentalmente, en aceptar cheques y órdenes de
transferencia de dinero de una cuenta a otra. Asimismo, las
transacciones pueden llevarse a cabo a través de cajeros automáticos
o tiendas de auto servicio (Oxxo, SevenEleven, Modeloplus etc).

Conceder préstamos

Los préstamos se les conceden a esos clientes que necesitan o

disponen de un financiamiento (monetario). Los bancos permiten a sus
clientes tener líneas de créditos u otros tipos de crédito que les facilite
la comodidad del manejo de su dinero esto es, disponer de dinero sin
tenerlo.
¿Qué hace una Banca?

La banca tiene tres funciones primordiales:

A. Administrar el ahorro.
B. Transformar el ahorro en créditos para apoyar los proyectos
productivos.
C. Administrar el sistema de pagos que permite la liquidación de las
operaciones comerciales.

Administración Del Ahorro

En una economía siempre hay personas o empresas que por alguna

razón tienen ingresos mayores a sus gastos generando así un
excedente que ahorran para un consumo o inversión posterior es por
eso que la administración de una parte importante de los ahorros de
todas esas personas y empresas es responsabilidad de la banca.

De ahí la relevancia de que los bancos asignen especial cuidado a

quién le prestan, en última instancia no son sus recursos, si no los de
la sociedad.También por ello existen leyes y regulaciones que indican
qué se puede hacer con ese dinero y autoridades que supervisan que
se cumplan dichas disposiciones.
La banca fue el principal administrador de los ahorros de la sociedad;
múltiples factores como la búsqueda de mayores rendimientos, la
diversidad de necesidades y una mayor competencia favorecieron el
surgimiento de nuevos instrumentos que gradualmente fueron
desplazando a la banca como principal administrador del ahorro.

Crédito

La Banca convierte la gran masa de pequeños ahorros, típicamente de

corto plazo, mediano plazo, largo plazo y adversos al riesgo, en crédito
a distintos plazos y en instrumentos de inversión para otros agentes
que toleran mayores niveles de riesgo (instrumentos de deuda, fondo
mutuo, instrumentos de capitalizacion o acciones).

Esta intermediación está sujeta a leyes, regulaciones y políticas que

son supervisadas, tanto por las autoridades como por la alta dirección
de las instituciones bancarias, para no poner en riesgo la estabilidad
de las instituciones, clientes y en última instancia los recursos de la
sociedad.

Existe una oferta de crédito que se canaliza de la siguiente manera:

 Sector Público: Gobierno Federal, Entidades Paraestatales,

Gobiernos Estatales y Municipales y sus Entidades.
 Sector Privado: Personas, Empresas Grandes, Medianas y
Pequeñas.
Administración del Sistema de Pagos

Adicional a las funciones de administrar el ahorro y asignar el crédito

eficientemente, existe una tercera igualmente importante que consiste
en facilitar la liquidación de las obligaciones que se producen entre los
agentes económicos (familias, empresas, estado y el mercado en el
que se desenvuelve) es decir:

los bancos desempeñan un gran papel estratégico al permitir el flujo

de los recursos financieros en todo el país al poder distribuir los
billetes y monedas (nacional e internacional) al pagar los cheques que
se emiten y se remiten y poder ofrecer el servicio de pago con tarjetas
de débito y crédito,

Tambien cabe destacar el procesar transferencias electrónicas de

fondos, al ampliar la distribución de efectivo a través de los cajeros
automáticos, entre otros. En la medida que las empresas, familias y el
gobierno hacen uso de medios de pago más rápidos, de menor costo y
seguros, se contribuye a la eficiencia de la economía.
Cuando surge por primera vez la Banca

La historia de la banca comienza con el primer prototipo de banco de

comerciantes de la Mesopotamia que hacía préstamos de granos a los
agricultores y negociantes que transportaban bienes entre las
ciudades desde aproximadamente 2000 a.c. en Fenicia. Asiria y
Babilonia.

En la Antigua Grecia y durante el Imperio Romano, los prestamistas

hacían empréstitos y se añadieron dos innovaciones importantes:
aceptaban depósitos y cambiaban dinero. En el sentido moderno del
término, la banca tuvo sus inicios en las ricas ciudades del norte de
Italia, como Florencia, Venecia y Génova.

Las familias Bardi y Peruzzi dominaron la banca en la Florencia del

siglo XIV y establecieron sucursales en muchas otras partes de
Europa el desarrollo de la banca se propagó del norte de Italia a toda
Europa y tuvieron lugar varias innovaciones importantes así como en
Londres en el siglo XVII.

La crisis financiera de fines de los años 2000 ocasionó muchas

quiebras bancarias, incluyendo a algunos de los bancos más grandes
del mundo (Savings and Loans o S&L) y generó mucho debate sobre
la regulación bancaria como producto de la globalizacion y una nueva
etapa en la economia.
Primer Banco en México

En Resumen

La mayoría de las ciudades del país cuentan con servicios bancarios,

ya sea como cajeros automáticos o sucursales de alguna institución ya
sea financiera o de consumo. La oferta en ese ámbito es variada, ya
que es posible hacer retiros de efectivo, pagos de tarjetas de crédito o
de servicios.

Sin embargo, hace 150 años el panorama era diferente. De hecho no

existían los billetes nacionales como instrumento cambiario, ahora
muy común y necesario en la vida cotidiana; mucho menos las
operaciones electrónicas esto fue un gran avance para la economia
mexicana de ese entonces.

El Banco de Londres, México y Sudamérica fue creado en 1864,

cuando Maximiliano de Habsburgo era emperador de México, e inició
operaciones como sucursal del banco inglés The London Bank of
Mexico and South America Ltd, con un capital inicial de dos y medio
millones de pesos.

De acuerdo con el libro Historia de México: legado histórico y pasado

reciente, las oficinas de dicha institución se ubicaban en la esquina de
las calles Bolívar y 16 de Septiembre, en el centro de la ciudad de
México. En esa época, el surgimiento de varios bancos en México
generó una reforma en el sector financiero.
Fue uno de los primeros en implementar el billete, pero su constante
producción en 1913 ocasionó una fuerte devaluación en el país y el
alejamiento de los cuentahabientes. Años después, el banco fue
adquirido por la Sociedad Mexicana de Crédito Industrial y el 1 de julio
de 1977 se fusionó con otros bancos mexicanos.

Antecedentes

El Banco de México, que abrió sus puertas el 1 de septiembre de

1925, fue la consumación de un anhelo largamente acariciado por los
mexicanos. Su creación cerró un largo periodo de inestabilidad y
anarquía monetaria, iniciado desde principios del siglo XIX, y durante
el cual reinaba un sistema de pluralidad de bancos de emisión.

Hoy en día es poco recordado el hecho de que los antecedentes del

Banco de México se remontan, hasta principios del siglo XIX. En 1822,
durante el imperio de Agustín de Iturbide, se presentó, sin éxito, un
proyecto para crear una institución con la facultad de emitir billetes,
que se denominaría "Gran Banco del Imperio Mexicano".
En Europa, durante la misma época, los bancos centrales comenzaron
a surgir, de manera espontánea, en la medida en que algún banco
comercial iba adquiriendo funciones que, en un contexto moderno,
corresponden en exclusiva a los institutos centralesl parecido estuvo
próximo a ocurrir en México hacia 1884.

Con la destrucción del sistema bancario porfirista durante la

Revolución, la polémica ya no se centraba en la conveniencia del
monopolio o la libre emisión de moneda, sino en las características
que el Banco Único de Emisión debería tener, y cuyo establecimiento
se consagró en el artículo 28 de la Carta Magna promulgada en 1917.

La disyuntiva consistía en el establecimiento de un banco privado o un

banco bajo control gubernamental. Los constituyentes reunidos en
Querétaro optaron por la segunda fórmula, aunque la Constitución sólo
estableció que la emisión de moneda se encargaría exclusivamente a
un banco que estaría "bajo el control del Gobierno".

Sin embargo, a pesar del desiderátum consagrado en la Constitución,

siete largos años demoró la fundación del entonces llamado Banco
Único de Emisión. En ese lapso se emprendieron varias tentativas
para llevar a cabo el proyecto, que fracasaron por la inflexible penuria
del erario.
Fundación

El establecimiento del Banco de México no se hace realidad hasta

entonces en 1925, gracias a los esfuerzos presupuestarios y de
organización del Secretario de Hacienda, Alberto J. Pani, y al apoyo
por parte del Presidente Plutarco Elías Calles en ese entonces
presidente de los Estados Unidos Mexicanos.

En su momento, alguien llegó a comentar, en tono de broma, que a la

Institución debería llamársele "Banco Amaro", ya que los fondos para
integrar el capital se pudieron reunir finalmente, en virtud de las
economías presupuestales logradas en el Ejército por el entonces
Secretario de la Defensa Nacional, Gral. Joaquín Amaro.

Así pues, el Banco de México se inauguró en solemne ceremonia el 1

de septiembre de 1925. El acto fue presidido por el primer mandatario,
Plutarco Elías Calles, y al mismo concurrieron de manera honoraria los
personajes más sobresalientes de la política, las finanzas y los
negocios de esa época.

Al recién creado Instituto se le entregó, en exclusiva, la facultad de

crear moneda, tanto mediante la acuñación de piezas metálicas como
a través de la emisión de billetes. Como consecuencia de lo anterior,
se le encargó regular la circulación monetaria, las tasas de interés y el
tipo de cambio.
Despegue

Banco de México nace en momentos de grandes retos y aspiraciones

para la economía del país. A la necesidad de contar con una
institución, la acompañaban otros imperativos: propiciar el surgimiento
de un nuevo sistema bancario, reactivar el crédito en el país y
reconciliar a la población con el uso del papel moneda.

Por todo ello, además de los atributos propios de un banco de emisión,

al Banco de México se le otorgaron a su vez facultades para operar
como institución ordinaria de crédito y descuento de un nuevo sistema
bancario a su vez la oportunidad de despegar como una institucion de
la misma naturaleza.

Durante sus primeros seis años de vida, el Banco obtuvo un éxito

razonable en cuanto a promover el renacimiento del crédito en el país.
Sin embargo, las dificultades que enfrentó para consolidarse como
banco central fueron considerables. Aunque su prestigio creció y logró
avances, la circulación de sus billetes fue débil.

Banco de México en la modernidad

La banca central, la política monetaria y los conocimientos teóricos y

empíricos en que ésta se funda se encuentran sujetos a una evolución
permanente. La fase de modernización definitiva del Banco de México
se inicia con el otorgamiento de su autonomía, la cual empezó a regir
a partir de abril de 1994.
La autonomía del Banco de México implica que ninguna autoridad
pueda exigirle la concesión de crédito, con lo cual se garantiza el
control ininterrumpido del instituto central sobre el monto del dinero en
circulación. La finalidad de la autonomía es que la operación del banco
central sea conducente a la conservación del poder adquisitivo.

La autonomía del Banco de México está sustentada en tres pilares. El

primero es de naturaleza legal. En su parte medular se integra con el
mandato constitucional que establece que la misión prioritaria de la
Institución es procurar el mantenimiento del poder adquisitivo de la
moneda nacional.

El segundo pilar reside en la forma en que está integrada su Junta de

Gobierno y las normas a que está sujeto su funcionamiento. Dicho
órgano colegiado está conformado por un gobernador y cuatro
subgobernadores; funcionarios que son designados por el Ejecutivo
pero que no pueden ser destituidos de su cargo discrecionalmente.
El Banco de Chiapas, Pionero en Tuxtla

El 25 de febrero de 1902, se establece en Tuxtla el primer banco de

emisión, el cual fue abierto por la inversión de un grupo de
norteamericanos que pretendía generar circulante para apoyar un
proyecto ferroviario en la costa y que con el apoyo de Enrique C. Creel
y José Mora ligados al presidente Díaz, consiguieron la concesión.

El banco se instaló en una vieja casona hecha de adobe, se distinguía

por su estilo de construcción neocolonial con grandes ventanales en
arco, ubicada en la Calle del Estado y Avenida México (hoy Calle
Central y Primera Sur). Su Presidente fue Walter Everett; Gerente
General, Fremont Everett, Tesorero, Edwad B. Everett.

La institución fracasó totalmente en sus dos primeros meses de

actividad, hubo nulos ingresos y los nuevos billetes no tuvieron
aceptación; la gente desconfió del banco pues en Tuxtla las
actividades comerciales se basaban en la moneda guatemalteca
conocida como cachuco

Las tiendas que pertenecían a conocidas familias como la Casa

Farrera, Gout o Cueto, fungían como instituciones bancarias
tradicionales, dando préstamos a quienes podían solventarlos.
También proliferaban los prestamistas, sus genéricos personajes y
albaceas del dinero de todos.
Clases de Bancos

Según el origen del capital:

 Banca pública: el capital es aportado por el estado.

 Banca privada: el capital es aportado por accionistas
particulares.
 Banco mixto: su capital se forma con aportes privados y
públicos.

Según el tipo de operación:

 Bancos corrientes: son los mayoristas comunes con que opera el

público en general. Sus operaciones habituales incluyen
depósitos en cuenta, caja de ahorro, préstamos, cobros, pagos y
cobros por cuentas de terceros, custodia de artículos y valores,
alquileres de cajas de seguridad, financieras, etc.
 Banco especializado: tienen una finalidad crediticia específica.
 Banco de emisión: actualmente se preservan como bancos
oficiales, estos bancos son los que emiten dinero.
 Bancos Centrales: son las casas bancarias de categoría superior
que autorizan el funcionamiento de entidades crediticias.
 Bancos de segundo piso: son aquellos que canalizan recursos
financieros al mercado a través de otras instituciones financieras
que actúan como intermediarios.
 Banco de desarrollo: Su objetivo fundamental es el de facilitar el
acceso al financiamiento a personas físicas y morales.
Operaciones Bancarias Típicas

Muchas de estas operaciones bancarias básicas se vienen derivando

de parámetros de los Estados Financieros secundarios y primarios
creando nuevos índices para medir el uso y tecnica que los bancos o
financieras usan en la actualidad, acontinuacion algunos de las
operaciones mas comunes:

Operaciones Pasivas

Conformadas por aquellas operaciones por las que el banco capta,

recibe o recolecta dinero de las personas. Las operaciones de
captación de recursos, denominadas operaciones de carácter pasivo
se materializan a través de los depósitos. Los depósitos bancarios
pueden clasificarse en tres grandes categorías:

 Cuentas corrientes.
 Cuenta de ahorro o libreta de ahorros.
 Depósito a plazo fijo.

Las cuentas, por tanto, son totalmente líquidas. La diferencia entre

ambas es que las cuentas corrientes pueden ser movilizadas mediante
cheque y pagaré, mientras que en los depósitos a la vista es necesario
efectuar el reintegro en ventanilla o a través de los cajeros
electrónicos, pero no es posible ni el uso de cheques ni pagarés.
Operaciones Activas

La colocación permite poner dinero en circulación en la economía; es

decir, los bancos pueden generan nuevo dinero del dinero o los
recursos que obtienen a través de la captación y, con éstos, otorgan
créditos a las personas, empresas, organizaciones e inversionistas
que los soliciten.

Encaje bancario

De los fondos que los bancos captan es obligado mantener una parte
líquida como reserva para hacer frente a las posibles demandas de
restitución de los clientes, lo que recibe el nombre de encaje bancario.
Tienen un carácter improductivo, puesto que no pueden estar
invertidos.

El encaje es un porcentaje del total de los depósitos que reciben las

instituciones financieras, el cual se debe conservar permanentemente,
ya sea en efectivo en sus cajas o en sus cuentas en el banco central.
El encaje tiene como fin garantizar el retorno del dinero a los
ahorradores o clientes del banco.

Otra parte de los recursos se destina a activos rentables los cuales

otorgaran la garantia al cliente del uso del credito dentro de su cuenta.
Dentro de estos activos rentables que se viene manejando en el
parrafo anterior se compone de las primeras partes de los activos
rentables en:

Préstamos y créditos
Clasificaciones de préstamos

 Se pueden desarrollar múltiples clasificaciones acerca de los

préstamos:
 Por la naturaleza de los bienes prestados: de dinero (en el que
nos centraremos en este tema), de cosas muebles fungibles y
préstamo de títulos valores.
 Por la moneda objeto del préstamo: en moneda nacional o
extranjera.
 Por el tipo de interés: a interés fijo y variable, prepagable o
postpagable.
 Por el sistema de amortización, al final del préstamo, siguiendo
un sistema francés, alemán, americano, etc.
 Por la existencia de garantías del cumplimiento de las
obligaciones, pueden ser reales (prendas, hipotecas, depósitos,
etc.) o personales (aval).
 Préstamo sindicado, en los que los fondos entregados al
prestatario proceden de una pluralidad de prestamistas
(sindicato), si bien esta pluralidad no significa que haya varios
prestamistas, desde el punto de vista jurídico es un único
contrato.
 Préstamo participativo, en el que el prestamista, con
independencia del pacto de intereses, acuerda con el prestatario
la participación en el beneficio neto que éste obtenga.
 Préstamo para operaciones bursátiles de contado, vinculado con
una operación de compra o venta de valores.
Cuentas de crédito

Las cuentas de crédito son operaciones por las que el Banco concede
crédito al cliente (acreditado) por un cierto plazo ya sea a largo o corto
plazo (puede establecer su prórroga automática) y hasta una suma
determinada que se pone a disposición del cliente o una cuenta
personal manejable.

El cliente viene obligado a satisfacer al Banco una comisión de

apertura, a reintegrar al Banco el saldo a su favor que arroje la cuenta
de crédito al tiempo de la cancelación y liquidación de la misma y a
pagar intereses por las cantidades dispuestas, y otra parte menor por
las cantidades no dispuestas.
¿Cómo se crea un Banco?

Los Bancos se llegan formando como sociedades anónimas en

conformidad con la Ley General de Bancos. La creación de un banco
debe cumplir tres etapas que pasan por un metodo riguroso de
examinacion, todas las cuales se realizan ante SBIF: Primera Etapa:

Los accionistas fundadores deben presentar un plan de desarrollo

elaborado bajo las etapas que se mencionaran de negocios del Banco,
más los antecedentes para demostrar el cumplimiento de los requisitos
que afirmara la solvencia e integridad establecidos en la Ley General
de Bancos.

Además, se debe entregar un depósito de 40.000 UF para demostrar

la responsabilidad de quienes quieren abrir el futuro banco. Una vez
que la Superintendencia declara aceptada toda lainformación, otorga
el certificado de autorización provisional. Esta etapa puede durar hasta
6 meses.

Segunda Etapa: consiste en la obtención de la autorización de

existencia, que se otorga en un plazo de diez meses desde que se
cumplió la Primera Etapa. En este período se realizan todas las
actividades para constituir el banco como tal, tales como definir su
forma de operación y sus directivos entre otros aspectos.
Tercera Etapa: es la obtención de la autorización de funcionamiento,
que se otorga una vez que se han cumplido los trámites anteriores.
Esta autorización se entrega al comprobarse que el banco tiene todo
lo necesario para operar con normalidad y tras evaluar sus planes de
negocio para sus primeros tres años de operaciones.

Elementos de una financiera:

1. Proveer de servicios que se optimicen digitalmente a través de

una variedad de plataformas
2. Un enfoque multicanal.
3. Utilizar e interpretar los datos y predecir para ayudar a anticipar
las necesidades financieras y no financieras de los clientes.
4. Ofrecer un toque humano para las interacciones de alto valor.
5. Estar en sintonía en los momentos más importantes de sus
clientes.

Una entidad financiera moderna o actual debe también aportar

transparencia en los precios es decir poder dar asesoramiento de
confianza, recomendaciones sociales y todo de una manera fácil,
segura y sin problema alguno dentro de la cuenta personal con solo
“pulsar un botón”.
¿Qué es un banco estudiantil?

Banco Estudiantil es una iniciativa que nace con el fin de incluir al

sistema financiero formal a estudiantes universitarios. Uno de los
principales “frenos” para que el emprendimiento no mantenga una
proporción directa con profesionales recién graduados es la “exclusión
financiera”.

El Banco Estudiantil otorga créditos a la medida del estudiante

universitario y a escala. La idea es que los estudiantes asciendan
desde montos muy bajos (créditos desde $10) en sus primeros ciclos
para crear un historial y seguimiento crediticio que canalice créditos de
emprendimiento al término de su carrera universitaria.

La metodología pragmática que se aplica en estos proyectos le

permite una “inclusión financiera” más participativa de un sector
altamente potencial que siempre ha sido marginado por la banca
tradicional, sin embargo; requiere de gran apoyo por parte de sectores
o instituciones privadas o publicas.
La necesidad de un Banco estudiantil

Principalmente este proyecto va enfocado a mejorar la economía de

los estudiantes por eso la creación del Banco Estudiantil permitiría
apoyar al estudiante de bachillerato con créditos de fácil accesibilidad,
al igual que el costo de dinero (tasa de interés) será bajo, por los fines
sociales que proclamara la identidad y que la distingue de las demás.

Como se mencionó anteriormente el propósito no es el de máxima la

rentabilidad del capital social, sino brindar servicios a sus clientes. De
esta forma incentivar al joven estudiante para formar parte del banco y
obtener los beneficios que este ofrecerá, creando una cultura del
ahorro.

En el mercado en el que se trabaja es exclusivo para los estudiantes

de bachillerato matriculados para concientizar la responsabilidad de
manejar su propio dinero. Como una propuesta de solución, se hace
necesario realizar un estudio de factibilidad para la creación de este
proyecto.
¿Para quién?

Se encuentra una gran necesidad en los estudiantes que no cuentan

con los recursos monetarios para continuar su aprendizaje o para
otros fines, el estudiante tiene que solventar sus gastos, pero a veces
ese dinero no es suficiente para lo cual surge esta propuesta de un
banco estudiantil que pueda ayudarlos.

Además, somos conscientes de la situación actual que atraviesa

nuestro país, y por ello pretendemos educar financieramente a los
estudiantes a través de talleres educativos en diversos campos del
conocimiento y emprendimiento, para conseguir un desarrollo
innovador y tecnológico en la comunidad universitaria.