Definiciones
El dinero electrónico es un medio de pago de curso que opera mediante una tecnología
digital. Es un instrumento de pago virtual que se guarda, moviliza y transfiere por medio de
una tarjeta inteligente y que sirve para saldar de contado la compra de bienes, servicios y
valores, sin utilizar billetes, monedas, cheques de banco, tarjetas de crédito u otros
instrumentos convencionales. (Banco Central del Ecuador, s.f.)
Se define como dinero electrónico al valor o producto prepagado, donde el registro de los
fondos o valor disponible al consumidor (que se puede utilizar para pagos) está almacenado
en dispositivos electrónicos, tales como los monederos electrónicos (tarjetas prepago), las
computadoras y los teléfonos celulares. Se utiliza como medio de pago en transacciones de
bajo valor con entidades diferentes al emisor del dinero electrónico. (Vega)
Hasta fines de este siglo se podía decir que el dinero en moneda metálica y papel se mantenía
y que ya no habría cambios ya que este sistema fue adoptado por todo el mundo y ha pasado
un sinnúmero de años en los cuales se ha mantenido así sin cambio alguno.
Podríamos mencionar que el Dinero Electrónico nació principalmente con el cambio papel
moneda por el plástico con servicios bancarios como el depósito y con transferencias entre
personas naturales y jurídicas o entre ambos. El Dinero Electrónico es considerado como un
medio de posible desaparición del dinero físico y si este no se diera de esta manera por lo
menos sería otro sistema conjunto con el dinero físico que tenemos ahora.
Este sistema nace en Japón exactamente en el 2001 en el medio de transporte en el cual era
un problema las grandes cantidades de dinero en forma física que se tuvo que crear sistemas
de tarjetas electrónicas que sean recargables y que puedan agilitar los procesos de embarque
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en las estaciones de tren. Gracias a la gran acogida de este sistema de Dinero Electrónico se
o implemento en varios comerciales alrededor del país como un medio de pago.
Otro de los países en introducir este sistema es Kenia-África que tomo como objetivo el
incluir a las personas que no eran parte de un sistema bancario. En este país se le conocía
con el nombre de Kiposhi, que buscaba impulsar las transacciones internacionales entre la
región subsahariana de África. Incluso, miembros del gobierno utilizan este sistema para
intercambiar fondos entre instituciones gubernamentales; todo eso puede ser realizado por
un teléfono celular donde el número telefónico se convierte en el número de la cuenta virtual
del cliente.
En Alemania lo que se intentaba es crear un medio para agilizar los procesos de los
individuos privados por el cual se optó crear una modela virtual al cual serviría como una
moneda alternativa. (eldineroelectronico.wordpress.com, 2015)
Según la BBC el dinero electrónico se está convirtiendo en una tendencia a nivel mundial.
En países de Asia y Europa pagar sin llevar efectivo no es una novedad. El dinero
electrónico quiere adentrarse en el día a día de los ciudadanos hasta volverse necesario.
Brasil
El estudio de CEMLA señala que “Brasil posee una de las redes de la banca sin sucursales
más extensas del mundo y, además, posee un sector de comunicaciones móviles muy
competitivo”.
Además de los servicios como pagos en efectivo, recargas de crédito también se permite
realizar el pago del transporte público.
China
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El gigante asiático cuenta con varias aplicaciones que facilitan las transacciones de dinero
electrónico. Alipay y We Chat Pay son quienes permiten este tipo de transacciones. Pero
como en Asia todo es diferente, los pagos no podían ser la excepción. Diario El País señala
que los ciudadanos chinos utilizan un código QR para realizar sus pagos.
Otro país asiático que prefiere pagar con el celular. El Banco Central de Corea del Sur
realizó un simulacro, con un número reducido de personas, para que emplearan solo pagos
electrónicos. La intención de este simulacro, según lo explica The Korean Pot es buscar un
método para reducir el costo de producir monedas, que según el medio de comunicación
surcoreano, en 2016 ocasionó un gasto de aproximadamente 47 millones de dólares.
(Berrones, 2018)
Conceptos Básicos
Características
Se emite (se transforma) a la recepción de fondos por un monto con un valor no menor al
valor del dinero electrónico emitido.
-Se acepta como medio de pago por otras partes que no sean el emisor
• De individuo a individuo.
• De empresa a empresa.
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• De gobierno a individuos.
• De individuos al gobierno
Protección de los usuarios: Se debe contar con las medidas necesarias para proteger los
fondos que los emisores recibieron de parte de los usuarios, siendo un elemento importante
la constitución de fideicomisos. Asimismo, se debe proteger la información de los usuarios.
Lavado de activos: El éxito del dinero electrónico como medio de inclusión, requiere de un
fácil acceso al esquema por parte de las personas, particularmente las excluidas. Esta
característica implica que se reduzcan los requisitos de información, pero sin descuidar el
control de lavado de activos.
Ejemplos aplicados
Por ejemplo, los formatos de dinero electrónico que permitan transaccionar a través de
fronteras mediante redes de computadoras, pueden convertirse en canales atractivos para
actividades criminales realizando transferencias de fondos obtenidos de actividades ilícitas
en un país, hacia otros países más laxos en materia preventiva.
Un tema no menor consiste en evaluar las regulaciones bancarias existentes aplicables a los
acuerdos de dinero electrónico y la definición de los derechos y las obligaciones de las partes
involucradas, atento a que algunas debilidades podrían sustentarse en limitaciones a esos
marcos y luego materializarse a través de fraudes, falsificaciones, pérdidas o robos de los
medios, entre otras.
Todos los formatos de dinero electrónico, requieren de acuerdos entre las instituciones y
partes intervinientes para los procesos de liquidación y compensación. Muchos esquemas de
dinero electrónico utilizan o prevén hacerlo, acuerdos interbancarios existentes. En ese caso,
los Supervisores deben asegurar que los sistemas sean robustos y adecuados desde su
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operación y gestión. Iguales consideraciones se aplican para nuevos acuerdos de
compensación (Perrotta, 2016).
Existen dos tecnologías sobre el cual está formado e dinero plástico como se le ha llamado
a éste tipo de dinero:
E-gold – Uno de los sistemas más seguros de la red. E-gold es uno de los sistemas de pago
electrónico más usados por las empresas y se respalda en el valor del oro.
Tarjeta Shopping – Tarjeta que permite realizar compras con descuentos en locales
adheridos de centros comerciales radicado en Argentina.
La industria de los medios de pago electrónicos nos brindará muchas sorpresas en el futuro,
en los que todos seremos observadores de los múltiples cambios financieros y económicos
globales que están todavía por llegar para hacer nuestros negocios más eficientes y nuestras
vidas un poco más cómodas (ElsieVega, s.f.).
Ventajas
Es un método de transacciones voluntario.
Desventajas
Se debe pagar una comisión mínima para su uso.
Modelo ecuatoriano.
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soluciones que se adapten a sus propias necesidades y a la realidad social, cultural y
económica del país.
Sobre esta base el Banco Central del Ecuador, emitió la regulación 055-2014, donde se crea
el “Sistema de Dinero Electrónico” y se definen los participantes y sus responsabilidades,
posteriormente la Junta de Regulación Monetaria Financiera, expidió la resolución número
5-2014, donde se regula principalmente las tarifas y comisiones del sistema de acuerdo con
los objetivos de inclusión económica. Este tipo de innovaciones requieren una dinámica de
regulación, que se va ajustando paulatinamente a medida que se desarrolla el sistema y se
incorporan nuevos casos de uso y actores. (Valencia, 2015)
Quien desee acceder a este sistema debe abrir una cuenta de Efectivo Desde Mi
Celular (dinero electrónico), a través de su teléfono móvil.
Responda las preguntas de validación para que el sistema registre sus datos y le
envíe su clave de seguridad a través de un mensaje de texto.
¿Cuál es el costo del pago de Impuestos con Efectivo Desde Mi Celular (dinero
electrónico)?
En el caso de personas naturales el costo por transacción es de 0,05 centavos y para
personas jurídicas es de 0.20 centavos.
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¿Cómo obtener Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico)?
Acuda a una de las instituciones financieras o establecimientos autorizados por el Banco
Central, con su cédula y el dinero físico que desea acreditar a su cuenta de Efectivo Desde
Mi Celular (dinero electrónico).
¿Qué impuestos se puede pagar con Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico)?
Los contribuyentes pueden realizar el pago de todas las obligaciones tributarias a través de
la modalidad de cuenta de Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico), como cuotas
RISE, declaraciones y matriculación vehicular.
Beneficios del sistema de Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico) para los
contribuyentes.
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¿Cómo se puede realizar el pago con Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico) de
una declaración?
Para que un contribuyente utilice Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico),
previamente debe realizar su declaración y escoger Otras formas de pago.
Número serial
Número de cédula
¿Se pueden realizar pagos parciales con Efectivo Desde Mi Celular (dinero
electrónico)?
El valor a pagar en efectivo (casillero 905 de los formularios) debe ser cancelado en su
totalidad con efectivo desde mi celular (dinero electrónico) hasta la fecha máxima indicada
en el comprobante electrónico de pago.
El pago online
Un servicio de pago online es un servicio que ofrecen algunas empresas para gestionar el
envío y recibo de pagos en Internet. Este tipo de servicios ofrecen una intermediación entre
el cliente y el vendedor, de tal forma que el primero nunca tiene que compartir información
privada (número de tarjeta, CVC, fecha de caducidad de la tarjeta, etc.) con el segundo.
Los servicios de pago online son una alternativa a las TPVs virtuales y son mucho más
inmediatos de conseguir puesto que no requieren de un proceso de obtención tan largo
como las primeras, donde existe un proceso no muy corto (puede durar hasta 12 semanas)
de gestión por parte del banco.
La mayoría de los servicios de pago online pueden ser utilizados tanto si se está registrado
en el servicio como si no. La principal diferencia estriba en que si somos usuarios, en el
proceso de registro se nos pedirá proporcionar nuestro número de tarjeta (o cuenta
bancaria, dependiendo del servicio online) que quedará asociada a nuestra cuenta de
usuario. De esta forma, no será necesario introducir estas credenciales cada vez que
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realicemos una transacción, puesto que el servicio podrá acceder a ellos. En el caso de no
disponer de una cuenta de usuario, deberemos introducir nuestras credenciales cada vez
que realicemos una transacción. En ambos casos el proveedor del servicio de pago online
es el que se encarga de gestionar cualquier transacción monetaria que realices vía Internet,
forma fiable y segura.
Al igual que con las TPV virtuales, los servicios de pago online se quedan con una
comisión de cada venta, y los métodos de pago y moneda que pueden elegirse también
dependen de cada servicio.
El pago offline
Hace referencia a aquellos pagos que no tienen por qué gestionarse a través de Internet. El
pago con tarjeta de crédito o en efectivo en una tienda, una transferencia bancaria, el pago
con cheque o contrarrembolso son ejemplos de pagos offline.
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Fuente: Leonardo Caiza
Bitcoin
Es una moneda, como el euro o el dólar estadounidense, que sirve para intercambiar bienes
y servicios. Sin embargo, a diferencia de otras monedas, Bitcoin es una divisa
electrónica que presenta novedosas características y destaca por su eficiencia, seguridad y
facilidad de intercambio.
Su mayor diferencia frente al resto de monedas se trata de una moneda descentralizada, por
lo que nadie la controla. Bitcoin no tiene un emisor central como los dólares o los euros, la
criptomoneda es producida por las personas y empresas de alrededor del mundo dedicando
gran cantidad de recursos a la minería.
Características de Bitcoin
No pertenece a ningún Estado o país y puede usarse en todo el mundo por igual.
Puedes comprar bitcoins con euros u otras divisas y viceversa, como cualquier
moneda.
No hay intermediarios: Las transacciones se hacen directamente de persona a
persona.
Es descentralizada: no es controlada por ningún Estado, banco, institución
financiera o empresa.
Es imposible su falsificación o duplicación gracias a un sofisticado sistema
criptográfico.
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Las transacciones son irreversibles.
No es necesario revelar tu identidad al hacer negocios y preserva tu privacidad.
El dinero te pertenece al 100%; no puede ser intervenido por nadie ni las cuentas
pueden ser congeladas.
Criptomonedas
Son monedas virtuales. Pueden ser intercambiadas y operadas como cualquier otra divisa
tradicional, pero están fuera del control de los gobiernos e instituciones financieras.
Existe un gran número de criptodivisas disponibles, todas con sus propias características y
aplicaciones. Las que tienen mayor capitalización bursátil son, al menos por ahora, una
minoría que incluye el bitcoin, el bitcoin cash, el ether, el litecoin, el ripple y el dash.
Las criptomonedas pueden considerarse una alternativa a las divisas tradicionales, pero en
realidad fueron concebidas como una solución de pago completamente convencional. En
estos momentos, un buen número de tiendas aceptan criptomonedas como forma de pago.
Características de la Criptomena
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El valor de las criptomonedas depende del compromiso de los usuarios por
mantener su precio al convertirlas a divisas tradicionales
Esto significa, al menos por ahora, que las criptodivisas son tratadas principalmente como
una materia prima, es decir, una inversión cuyo retorno proviene de la especulación en
torno a las subidas y bajadas en su valor.
PayPal
Fue una de las piezas tecnológicas más revolucionarias del mundo. En ese momento no
había mucho interés en Alternativas de PayPal. No solo le permitió enviar y aceptar
dinero rápidamente de amigos y familiares, sino que también garantizó que el dinero fuera
mucho más seguro que muchas de las otras opciones entre las que podría elegir. Esto vino
en grande una vez eBay surgió, considerando que tanto los vendedores como los
compradores estaban preocupados por la actividad fraudulenta.
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PayPal están disponibles con tarifas más bajas, mejor servicio al cliente e incluso mejores
interfaces.
TransferWise
Es una alternativa mucho más barata a PayPal para transferencias internacionales (ver
sus herramienta de comparación vs PayPal). Su nueva y brillante cuenta sin moneda en
múltiples monedas ayuda a los consumidores, autónomos y empresas a enviar, recibir y
gastar dinero a través de las fronteras con tarifas mínimas.
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digamos que estás en los Estados Unidos y quieres enviar dinero a un amigo en Francia.
Usted hace el pago y el dinero va a la cuenta bancaria estadounidense de TransferWise.
Luego paga a su amigo desde la cuenta bancaria de TransferWise France utilizando la tasa
de cambio real. Por lo tanto, el dinero nunca cruza realmente las fronteras, manteniendo las
tasas aún más bajas y haciendo las transferencias bastante rápidas.
Pros
Una de las herramientas más aceptadas y más baratas para realizar transferencias
internacionales de dinero, con 4 millones de clientes en todo el mundo.
Su nuevo cuenta sin fronteras le permite mantener y transferir entre monedas + 40.
Con la TransferWise para empresas Puede facturar a sus clientes en la moneda que
les funcione.
El dinero nunca cruza las fronteras, por lo que puede mantener bajos los costos y
garantizar transferencias rápidas.
Contras
Solo puede recibir dinero en EUR, USD, AUD y GBP con la cuenta sin fronteras
2Checkout
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una de nuestras alternativas favoritas de PayPal, principalmente porque se trata de aceptar
pagos a nivel mundial. Como dijimos un poco acerca de PayPal en la introducción, todavía
está algo limitado a los países desde los que puede aceptar pagos a través de PayPal.
2Checkout busca cambiar eso. Las tarifas en EE. UU. Son exactamente las mismas que en
PayPal, pero descubrimos que otros países disfrutan de mejores tarifas al aceptar pagos de
los clientes.
Puede calcular el precio de pago para ver si 2Checkout es más económico que PayPal en su
país.
Pros
Acepte los principales métodos de pago, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito
y PayPal.
Varias opciones de pago personalizables están disponibles. Las cajas también son
aptas para dispositivos móviles, de marca y localizadas.
Las integraciones incluyen más de 100 carros en línea, una API y sandbox.
Contras
Se aplica una tarifa 1% a los pagos que acepte de clientes fuera de los Estados
Unidos.
La tarifa promedio para la conversión de moneda es 2-5% por encima del tipo de
cambio bancario diario.
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2checkout es una de las principales alternativas de PayPal, y principalmente nos gusta
porque pagos Internacionales. No importa dónde te encuentres, así que no deberías tener
ningún problema.
Payoneer
parece algo similar a Skrill (que se muestra a continuación) ya que obtiene una tarjeta de
débito y una cuenta en línea. Comprar en línea es muy fácil, y enviar y recibir dinero solo
toma un paso. El principal beneficio es con la tarjeta de débito. Ir al cajero automático es
posible, y también puede ingresar a una tienda física para utilizar su cuenta Payoneer.
Pros
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Tampoco lleva mucho tiempo configurar una cuenta.
Contras
Cuando se transfiere a una cuenta bancaria, generalmente tiene que pagar una
tarifa. Este es un gran inconveniente ya que la mayoría de los otros sistemas como
PayPal lo tienen gratis.
Skrill
Con tarifas y tarifas similares a las de PayPal, la plataforma Skrill puede parecer la misma
al principio. Sin embargo, la tarjeta de débito prepaga y la interfaz simple son suficientes
para considerarlo. Los pagos internacionales son mucho más fáciles con Skrill, ya que el
dinero se puede enviar y transferir inmediatamente a una tarjeta de débito que la compañía
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le envía. Luego, la tarjeta de débito se puede utilizar donde quiera, incluidos los cajeros
automáticos.
Pros
La seguridad es sólida.
Cargar y recibir fondos, mientras que también gastar dinero en los comerciantes de
Skrill es casi siempre gratis.
Todo lo que necesita para hacer o aceptar un pago es una dirección de correo
electrónico.
Skrill tiene un sistema completo configurado para apostar y jugar juegos con
dinero, por lo que es una buena solución para esas opciones.
Contras
Enviar dinero a una dirección de correo electrónico u otra billetera de Skrill cuesta
un 1% de la cantidad enviada, con un límite de $ 10.
Rayas
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Stripe es probablemente la más popular de todas las alternativas de PayPal, y notará que
algunas plataformas de comercio electrónico indican que Stripe es su
preferencia. procesador de pagos. Por ejemplo, Squarespace ha estado trabajando con ellos
durante mucho tiempo y ahora Shopify ofrece su sistema de pagos Shopify a través de
Stripe. El punto central de Stripe es que elimina la necesidad de una cuenta de comerciante
y una puerta de enlace.
Todo es manejado por Stripe, desde la recolección de pagos hasta el envío de esos pagos al
banco. Es una de las alternativas más simplificadas que existen y no es de extrañar que
tantas plataformas se asocien con ellas. Tenga en cuenta que las tarifas de transacción
básicas son prácticamente las mismas que las de PayPal.
Pros
Contras
Generalmente, tiene que esperar unos días después de una transacción para obtener
acceso al dinero.
Aunque puede aceptar pagos de todo el mundo, las cuentas de comerciantes solo
están disponibles para EE. UU., Canadá, Reino Unido, Australia y muchos países
europeos.
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Google Wallet
Google Wallet es, con mucho, la mejor opción si desea un lugar para almacenar y usar sus
tarjetas de débito y crédito. Gastar dinero es fácil en línea, y también puede poner todas sus
tarjetas en su teléfono para gastar en ubicaciones físicas.
Pros
Google Business le permite aceptar Google Pay de sus clientes, ya sea en su sitio
web o en una tienda física.
La seguridad es sólida.
Contras
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Authorize.Net
Pros
En 400,000, los comerciantes utilizan Authorize.Net, por lo que tienen que estar
haciendo algo bien.
Contras
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No obtiene las finanzas personales y las herramientas de envío que recibirá en
PayPal.
Intuit
Pros
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Puede incluir un botón Pagar ahora en su sitio web.
Contras
Esto no es lo que le gustaría hacer si solo está buscando algo para su envío personal
y aceptación.
Dwolla
Dwolla puede no aparecer inicialmente en su radar, pero vale la pena verlo porque
funciona de manera similar a PayPal. Aunque tiene la capacidad de enviar y recibir pagos
de empresas y particulares, la mejor parte es que la empresa se especializa en
transferencias bancarias de ACH. Es por mucho su mejor opción si planea aceptar o enviar
muchas transferencias bancarias.
Pros
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Las herramientas de branding son potentes y fáciles de usar.
Contras
No puede crear una cuenta con Dwolla si se encuentra fuera de los Estados Unidos.
Braintree
Junto con la pasarela de pago y la facturación recurrente, el sistema Braintree le ofrece una
forma de almacenar sus tarjetas de crédito, similar a Google Pay. Aunque algunas
características de finanzas personales más están incluidas en Braintree, nos gusta más para
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los comerciantes. Aunque Braintree es propiedad de PayPal, aún funciona como una
compañía bastante independiente que compite bien con PayPal.
Pros
Braintree acepta todo tipo de métodos de pago, incluidos PayPal, tarjetas y Venmo.
Obtiene una lista de funciones mucho más avanzada que la que tiene con PayPal.
Contras
Si planea implementar Braintree en su sitio web, es posible que deba tener algún
tipo de conocimiento de programación.
Aunque la tarifa principal es para transacciones, hay una gran lista de otras tarifas
en las que debe pensar.
Amazon Payments
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En términos de permitir que la gente pague en su tienda en línea, Amazon Payments está
en la parte superior de la lista. Agiliza todo el proceso, similar a algo como PayPal. Nos
gusta compararla con un inicio de sesión de Facebook, donde toda la información del
usuario se almacena correctamente. Por lo tanto, el inicio de sesión o el proceso de pago
(con Amazon Payments) será mucho más rápido que el de un carrito de compra normal y el
proceso de pago.
Pros
Todos están familiarizados con Amazon, por lo que sus clientes lo tendrán fácil al
pagar.
Contras
Existen algunas tarifas aleatorias, como las tarifas de procesamiento nacional y las
tarifas de procesamiento transfronterizo.
Bibliografía
https://ecommerce-platforms.com/es/articles/paypal-alternatives
https://www.ig.com/es/trading-de-criptomonedas/que-es-el-trading-de-
criptomonedas
https://www.queesbitcoin.info
https://www.extra.ec/actualidad/dineroelectronico-comercio-telefonos-moneda-
CG1945765.
http://www.bcrp.gob.pe/docs/Publicaciones/Revista-Moneda/moneda-153/moneda-
153-04.pdf.
http://www.congresobancadigital.com/PDF/21-RAMON-GENE-May2017-
MFS.pdf
https://eldineroelectronico.wordpress.com/2015/03/01/historia-del-dinero-
electronico/
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