Tipos de créditos bancarios: hipotecarios,

comerciales y consumo

Las entidades bancarias suelen ofrecer distintas clases de créditos para

que sus clientes tengan acceso a múltiples opciones en materia de
financiamiento. Entre los tipos de crédito más comunes se encuentran
los créditos hipotecarios, comerciales y de consumo. A continuación
veremos en qué consiste cada uno de ellos.

 Créditos hipotecarios
Los créditos hipotecarios son créditos que otorgan las entidades bancarias
para la adquisición de una propiedad ya construida, un terreno, como
también para la construcción de viviendas, locales comerciales y otros bienes
raíces. También son conocidos con el nombre de mutuos hipotecarios.
El plazo de pago suele ser pactado para el mediano o largo plazo,
habitualmente entre 20 y 30 años.
Además, en los créditos hipotecarios la propiedad queda con la garantía de
la hipoteca, es decir, el banco se queda con ella si no puedes pagar el
préstamo.

 Créditos comerciales
Los créditos comerciales son montos de dinero que otorga el banco a
empresas de diverso tamaño para satisfacer necesidades de Capital de
Trabajo, adquisición de bienes, pago de servicios orientados a financiar sus
operaciones o para refinanciar pasivos y proveedores de corto plazo.
Los créditos comerciales suelen ser pactados en el corto o mediano plazo
(generalmente, de 1 a 4 años).

Para acceder a este tipo de financiamiento, las empresas deben proporcionar

a la entidad bancaria amplia información sobre sus operaciones y los flujos
de ingreso y gasto que genera, con el fin de garantizar el pago del crédito que
se otorga. Por lo que las empresas sin historial comercial o sin balances
auditados por terceros, enfrenten problemas para acceder a este tipo de
financiamiento.

 Créditos de consumo
Un crédito de consumo es un monto por el cual se presta a una persona para
que compre bienes o pague servicios. Los ofrecen tanto las entidades
 bancarias como ciertas firmas comerciales o establecimientos, que financian
las compras en varios meses.

Estos créditos ofrecen mucha flexibilidad, son de libre disposición para gasto
inmediato, es decir, se pueden usar para lo que se estime conveniente por el
cliente: ordenar sus cuentas, comprar un auto, viajar, etc.

El límite del crédito de consumo variará de acuerdo a la capacidad de cada

solicitante. Suele ser pactado, como los créditos comerciales, en el corto o
mediano plazo, entre 1 y 5 años.
A la hora de contratar un crédito de consumo debes tener en cuenta,
especialmente, lo siguiente:
 Tasa anual: es el interés que cobra el banco y determina el costo total del
préstamo, considerando comisiones y gastos.
 Número de cuotas a pagar, plazo y periodicidad del pago.
 Importe de cada cuota.
 El contrato debe precisar que el cliente puede usar el crédito libremente, sin
tener que informar a la entidad de ello.
Mejores plazos fijos para 2019

Los depósitos a plazo fijo, son una de las mejores formas de

ganarle rentabilidad a los ahorros a partir de depositar cierta cantidad de dinero
en un banco a cambio de obtener en cierto período de tiempo (plazo) una
ganancia de intereses -rentabilidad-.

Depósito a plazo fijo: tasa de interés y montos

Antes de elegir un plazo fijo deben saber que rentabilidad les ofrece
por depositar el dinero en el depósito a plazo; así pueden saber qué banco,
financiera, caja municipal o caja rural les ofrece mejor rentabilidad.

Riesgo Beneficio:

Las cajas o financieras pagan más tasas de interés, debido a que estas tienen
mayor riesgo de no pago del depósito más los intereses -o quiebra- respecto
a los bancos.

En el Perú, la figura del Fondo Seguro de Depósito protege a los usuarios

ante riesgo por un monto de S/ 99.372; si el depósito es menor a dicho monto,
el riesgo se reduce. Por lo que, lo mejor es contratar a la entidad que pague
la tasa de interés más alta.

Una de las mejores formas es la de comparar la tasa de interés para depósitos

a plazo fijo, en el portal de la SBS que permite comparar por diferentes
parámetros, pudiendo conocer las tasas de interés de depósitos a plazo.

Plazos:

Algo a considerar es en los depósitos a plazo fijo, estos no permiten acceder

de forma inmediata a los fondos depositados. Por lo que, antes de elegir un
depósito a plazo lo mejor es asegurarse que los fondos a depositar no sean
requeridos en el plazo establecido que puede ser de 30 días, 180 días, o 360
días.

Penalidades:

El plazo establecido determina la tasa de interés; el banco los recompensa

por no utilizar los fondos por cierto tiempo. Así como existen penalidades
para los depósitos que retiren antes del plazo fijado.
La penalidad suele darse por retirar todo o parte del dinero depositado,
aplican una tasa más baja, equivalente a una tasa de una cuenta de ahorros
normal.

Elegir en qué moneda:

Los depósitos a plazo pueden ser en soles o en dólares; si eligen un depósito

a plazo en dólares, existe un riesgo por el tipo de cambio. Si tienen total
disponibilidad del dinero, ante una caída del tipo de cambio, conviene
convertir los dólares a soles.

Si bien existe el impedimento que los depósitos a plazo no permiten disponer

de los fondos por un plazo determinado, lo que traería pérdida en los
depósitos a plazo en dólares y una pérdida mayor con los intereses ganados.
Y si el tipo de cambio aumenta, la ganancia por un depósito a plazo en
dólares crecerá más que la de un depósito a plazo en soles. Los depósitos a
plazo son una opción interesante para obtener ganancias durante cierto
período.

Tasas de interés de los Plazo Fijo

A continuación, el ranking con las mejores tasas de interés para depósitos

del mercado peruano, para un supuesto de un depósito de 5.000 Soles a 360
días de plazo.

Tasa de Rendimiento
Efectivo Anual
Entidad (TREA) (%)
FINANCIERA OH S A 6.25 %
CRAC LOS ANDES 5.9 %
CRAC PRYMERA 5.5 %
FINANC. CREDINKA 5.3 %
FINANC. PROEMPRESA 5.3 %
CMAC TACNA 5%
CREDISCOTIA 5%
CMAC CUSCO S A 4.95%
CMCP LIMA 4.9%
CMAC AREQUIPA 4.8%
CMAC TRUJILLO 4.8%
COMPARTAMOS FINANCIE 4.7%
FINANCIERA QAPAQ 4.5%
CREDIRAIZ S.A.A 4.5%
BANCO PICHINCHA 4.5%
BANCO FALABELLA 4.5%
BANCO CENCOSUD 4.5%
 BANCO DE COMERCIO 4.25%
BANCO RIPLEY 4.25%
CMAC SULLANA 4.1%
CMAC ICA 4.1%
CMAC PIURA 4%
CMAC HUANCAYO 4%
FINANCIERA CONFIANZA 4%
BANCO AZTECA 3.9%
CMAC DEL SANTA 3.75%
BANCO GNB 3.7%
BANBIF 3%
MIBANCO 2.6%
FINANCIERA EFECTIVA 2.5%
CITIBANK DEL PERU 2.12%
SCOTIABANK PERU 2%
BANCO DE CREDITO 1.5%
BANCO CONTINENTAL 1.35%
INTERBANK 1.25%

Las tasas de interés pueden variar según los montos y los plazos. Es muy
interesante. Si quiere incrementar sus ahorros, que tenga en cuenta los
parámetros de la relación de la rentabilidad no solo con la tasa de interés,
sino las otras variables mencionadas.

Los bancos en Perú que cobran más y menos intereses por

tarjetas de crédito
El uso del denominado “dinero plástico” crece cada día más en el Perú. Al
cierre de abril del presente año, se registraron 5 millones 950.662 tarjetas de
crédito de consumo otorgadas por las diferentes entidades bancarias, con una
deuda total de 21.013 millones de soles, según la Asociación de Bancos del
Perú (Asbanc).

Esta cifra de abril último evidencia un constante incremento del uso del
“plástico” en las transacciones comerciales, dado que en abril del 2018 se
reportaban 5 millones 543.296 tarjetas de crédito, y en enero de este año ya
alcanzaban los 5 millones 821.835.

Lo interesante también es que el nivel de morosidad promedio de las tarjetas

de crédito de consumo es solo de 3,77 %, cuando en todo el sistema bancario
llega a 4,54 %, según Asbanc.

Asimismo, de acuerdo a información de la Superintendencia de Banca,

Seguros y AFP (SBS), al 7 de junio último los intereses promedio que cobran
los bancos por las tarjetas de crédito de consumo varían entre 29,99 % y
153,04 %.

Estas son las tasas de interés anual que cobran los bancos por las tarjetas de
crédito de consumo:

Banco / Tasa de interés

De Comercio 29,99%

BanBif 30%

BCP 37,36%

Pichincha 41,30%

Scotiabank 41,49%

GNB 44,20%

Interbank 49,59%

Continental 51,39%

Falabella 52,89%

Ripley 72,70%

Azteca 153,04%

Financieras y cajas
Por el lado de las entidades financieras, dos son las que trabajan con tarjetas
de crédito de consumo: Crediscotia (52,09% de tasa de interés anual) y Oh
(72,89%), según la SBS con datos hasta el 7 de junio último.
En cuanto a las cajas rurales, solo CAT Perú (ex Banco Cencosud), con una
tasa de interés anual de 74,55%, es la única entidad de estas características
que trabaja con tarjetas de crédito de consumo.
Ninguna caja municipal de ahorro y crédito está trabajando actualmente con
tarjetas de crédito de consumo, de acuerdo a la data obtenida de la SBS.
 Financiamiento para Empresas Perú 2019
Si tienen un emprendimiento en Perú y buscan financiamiento para empresas
Perú 2019, existen varias opciones en especial para las pymes, algunas de
las ofertas de financiamiento para empresas en el Perú en 2019.
Una de las opciones de financiamiento a tasas subsidiadas es Perucomex,
que dispone de un exitoso programa de Preparación y Acceso al
Financiamiento a través de cuatro fases que está especialmente diseñado para
la PYME peruana, siendo del sector empresario que más necesidades de
financiamiento requieren.
Programa Financiamiento Perucomex
Entre las diferentes fases del Programa Perucomex, se realiza un análisis
interno de la empresa, además de identificación e implementación de planes
de acción, para luego tratar sobre el ordenamiento administrativo-contable
para el acceso al financiamiento.
En otra de las fases se trata sobre la preparación y proyección del flujo de
caja y la contabilidad. En el último, deben cuantificar la necesidad de
financiamiento e Identificar la mejor alternativa de financiación para la
empresa.
Tras pasar positivamente las fase 1 y 2, la empresa/empresario podrá tener
reuniones personalizadas con los consultores de Percucomex con la finalidad
de preparar el expediente o file crediticio. A partir la red de contactos en
Instituciones Financieras, se coordina y acompaña a reuniones con
funcionarios comerciales de Instituciones financieras. A fin de conseguir el
financiamiento deseado para la empresa.

Financiamiento Mincetur
El Fondo Crecer facilita financiamiento a empresas exportadoras. Además
de contar con el Fondo Mipyme las empresas exportadoras peruanas para
iniciar el proceso de internacionalización, pueden acceder al financiamiento
con el respaldo del Ministerio de Comercio Exterior y Turismo (Mincetur).
El Fondo Crecer y el fortalecimiento del Fondo Mipyme impulsan acuerdos
comerciales a partir de fondos para fortalecer a las empresas exportadoras
del Perú.
Fondo Crecer
Permite mejorar el financiamiento de las micro, pequeñas y medianas
empresas (Mipymes) y las empresas exportadoras que cuenten con ventas de
hasta 30 millones de dólares, a partir de productos financieros, otorgándoles
garantías para el crédito de capital de trabajo o para adquirir activos fijos, el
invertir en fondos inversión que financiarse.
Fondo Mipyme
Es otra de las ayudas para las empresas exportadoras, que cuentan con ventas
de hasta 30 millones de dólares, siendo de las más reconocidas ayudas a las
empresas en el Perú.
Programa de Apoyo a la Internacionalización (PAI)
Pueden postular al Programa de Apoyo a la Internacionalización (PAI), que
busca fortalecer, promover e incentivar la internacionalización de las
empresas peruanas, a partir del financiamiento parcial no reembolsable de
sus proyectos de comercio exterior, ayudando a empresas exportadoras de
sectores de agroindustrias, textil, servicios, manufactura, metalmecánica y
pesca en mercados como Estados Unidos, México, Francia, Reino Unido,
Suiza, China, Chile, Italia y Japón. El PAI dispone de cuatro diferentes
modalidades de participación:
 Potenciamiento de exportaciones
 Licitaciones y Alianzas internacionales
 Franquicias
 Implantación comercial.
Financiamiento a través de bancos
Las empresas peruanas también disponen de obtener financiamiento a través
de bancos, tomando préstamos aunque puede que implique altos intereses a
la hora de devolver el préstamo, si bien tiene sus ventajas y según qué entidad
financiera elijan. Muchas veces es recomendable buscar financiamiento
mediante programas específicos y especialmente diseñados para tal fin, que
confiar en entidades bancarias que por diferentes motivos no ofrezcan lo que
se busca y necesita, más allá de las promesas que realicen a través de sus
productos.