' 123.

Unidad
El dinero en nuestras vidas

Lagrandn una perspectiva correcta.

El asunto del dinero ha generado a través de la histo-

ria todo tipo de polémicas, teorías y opiniones. Es un tema
que nos toca a todos. Como veíamos en la 2a. Unidad. es
uno de los tres elementos que necesitamos para vivir. una
de las cinco áreas básicas para nuestro desarrollo
equilibrado y por lo tanto tan importante como la familia o
el desarrollo físico, cultural o social. Según las estadís—
ticas, en paises desarrollados donde este problema es
menos agudo. el 80% de las causas de divorcio es la
inhabilidad en el manejo del dinero. y es el factor número
uno en las disputas familiares. Cifras bastante alarman—
tes. Por otro lado, estamos viviendo en un mundo materia-
lizado, donde la presión para adquirir bienes de consumo
es muy grande y donde se ha ¡legado a asimilar el éxito
casi exclusivamente a la opulencia financiera. Todo esto
imprime una presión desmesurada que hace que la aten—
ción se fije en esta área por encima de otras y se generen
grandes frustraciones. Teniendo muchas más necesida-
des creadas que las que podemos satisfacer, nos pasamos
la vida batallando por satísfacerlas. Con excepción de
unos cuantos que se han expuesto a las teorías y ley ás
financieras, la mayoría de los mortales no tenemos más
preparación en este campo que el sentido común. El
manejo financiero se limita a conseguir el más alto ingre—
so posibie para poder mantener los gastos y erogaciones
que normalmente son más altos que este. creando una
situación en que el dinero tiene control sobre nuestras
vidas en lugar de controlar nosotros el dinero.

NOTAS

NOTAS

Mucho más importante que conocer las leyes para la

creación de la riqueza y más importante aún que lograrla,
es definir una posición ante el dinero, una fitosofía que
corresponderá a cada uno según sus intereses e inclina-
ciones. Esta es una premisa fundamental. pues es ¡o que
le da sentido a un esfuerzo importante que dura toda una
vida. El camino de quien decide conscientemente que
quiere ser un millonario será radicalmente diferente al de
quien decide que quiere vivir con su familia en una pe—
queña granja. Nótese que los dos son igualmente válidos.
Lo importante es que hayan sido decisiones conscientes y
no simples jugadas de! destino. Que al final el millonario
no se Iamente. pensando que hubiera querido vivir senci-
llamente en una granja, y que el granjero no maldiga su
suerte por no haber sido millonario. Para poder tomar este
tipo de decisiones es necesario conocer las implicacio-
nes de cada una de ellas, tanto positivas como negativas —
mejor dicho, conocerse a sí mismo.

¿Qué es lo que usted verdaderamente desea? ¿Qué

tipo de vida desea vivir? ¿Qué tanto esfuerzo y sacrificio
está dispuesto a hacer? ¿Cuáles son sus prioridades y las
de las personas que viven con usted? ¿Qué cosas cree
que lo harían feliz? ¿Que tipo de riesgos está dispuesto a
correr? ¿En donde quiere situarse en la balanza entre la
tranquilidad y la aventura? ¿Sus deseos reales compara-
dos con los de la sociedad que le rodea?. ¿Qué ejemplo
quisiera dar a sus hijos sobre el manejo del dinero?.

Las respuestas a las anteriores preguntas fijan una

posición clara frente al tema financiero. Son totalmente
independientes del hecho de conocer las leyes del
dinero, de su manejo o de su adquisición. Son ¡numera-
bles los casos de quienes luchan largos años para
conseguir algo que los tiene obsesionados sin saber en
realidad por qué; luego, cuando lo obtienen, no son
felices. y muchas veces es demasiado tarde para volver
atrás. Og Mandino en su libro "The Gift From Acabar'( 'El
don de la Estrella ') tiene una frase al respecto Antes
de permitir que tu corazón se aficione demasiado a algo,
examina la felicidad de que gozan los que ya tienen lo
que tu deseas“.

NOTAS

Dentro del amplio panorama del dinero podría decir-

.se que el objetivo central es lograr una independencia
financiera. una estabilidad de patrimonio que a su vez
proporcione la sensación de seguridad y una positiva
autoimagen. No creo que tenga que extenderme en este
punto. Asumo que usted. al igual que yo. alguna vez habrá
experimentado aquella estrechez financiera que causa
añgustia, bloquea el pensamiento. desanima. y limita
inmensamente la energía, la creatividad y el entusiasmo.

La manera de lograr una independencia financiera es

a través del incremento gradual del patrimonio. es decir
de las cosas o activos que poseémos que tengan un valor
reaL Si gastamos todo lo que nos entra siempre estaremos
en la misma posición. La manera de incrementar el
patrimonio es a través del ahorro y las inversiones. Estos
son posibles mediante un manejo inteligente de ingresos
y egresos y un correcto aprovechamiento de las oportuni-
dades, las cuales no suelen esperar a los que no están
preparados. Una vez clara en nuestras mentes la idea de
como vamos a manejar nuestro panorama financiero lo
siguiente es conocer las leyes que determinan la adquisi-
ción y el manejo del dinero. Como lo dice George S.
Clason en su magnífico libro 'The Richiest Man in
Babylon" ( 'El Hombre más Rico de Babilonia“ ):

"Si usted no ha tenido más que una

simple exlstencla es por que ha fallado
en aprender las leyes que gobiernan la
creación del dinero o por que no las ha

observado".

Todo juego tiene sus reglas. Lo que se ha pretendido

a lo largo de esta obra es compartir una serie de reglas
del juego de la vida. no solo para participar de manera
activa sino para GOZAR la partida. Miremos más de cerca
el juego de la creación y manejo del dinero.

NOTAS

Las Leyes del Dinerº.

Se podría decir que para encontrar estas leyes basta

con entrar a una librería y adquirir un libro sobre finanzas.
Pero este tipo de textos trata solamente el aspecto teórico
operativo, no el práctico y filosófico que es la base para
que el primero tenga sentido. Grande fue mi asombro al
darme cuenta que luego de estudiar Administración de
Empresas durante cinco años y un postgrado en el mismo
campo durante otros dos no había sido expuesto al marco
"conceptual“ del dinero. Sabía muy bien la parte opera—
tiva, pero es como saber mecánica sin saber manejar un
aLtomóvil. Aprendí como manejarlo "una vez que lo
tuviera", de acuerdo con unos parámetros muy bien deter-
minados como son los márgenes de rentabilidad, el
riesgo, las condiciones de la economía. etc.. pero nunca
aprendí Ias simples leyes para su adquisición, aumento y
propósito. ¿Donde están estas leyes? Como tantas veces,
la gente responde que "eso se aprende con la experien—
c.¡a". Pues yo no estoy de acuerdo con esto en lo más
mínimo. ¡No creo que tengamos que sufrir una bancarrota
para darnos cuenta de los errores que debemos evitar!. En
cambio encontré leyes sabias en los libros escritos por
personas que han venido de muy diversos campos, que se
han hecho a sí mismas con esfuerzo pero con mucho éxito
y han querido contamos su experiencia. Estos autores son
amigos valiosos. Quisieron compartir desinteresadamente
sus secretos como verdaderos camaradas. Con la genero-
sidad que caracteriza a los grandes hombres. Ellos son
personas como Benjamin Franklin, George Clason,
Andrew Carnegie. Paul J. Meyer, Napoleon Hill, William
HDanforth, W. Clement Stone, Frank Bettger, etc.

Entremos pues a mirar estas leyes:

1- El valor del dinero en el tiempo.

Expongo esta ley en primer lugar por ser un concepto

básico que se encuentra en cualquier texto de finanzas.

¿Por qué los $100 de hoy no son $100 dentro de un

año?. ¿Por qué $100 dentro de un año no equivalen a $100
de hoy?. Independientememe de que las cosas que usted
pueda adquirir con ese dinero suban de precio. su dinero.
al igual que un niño debe crecer bajo condiciones norma-
les. Esto es debido a que el dinero es un producto como
cualquier otro y además no está fácilmente al alcance de
todos. Para adquirirlo es necesario prestar un servicio que
sea remunerado, recibirlo a cambio de algo que tenga
valor real, o comprarlo, es decir, pedirlo prestado. Como
prácticamente todos necesitamos dinero para vivir, este
se convierte en un bien codiciado por el que estamos
dipuestos a pagar un precio. que se denomina interés. La
fuente más cercana y clara son las entidades bancarias y
financieras que reciben nuestro dinero para manejarlo en
lo que suele llamarse una cuenta de ahorro, pagándonos
un interes, o arriendo, por nuestro dinero. Si les entrega—
mos $100, al año o al mes o a la semana siguiente recibi-
remos los mismos $100 más el interés o arriendo devenga-
do por este. De la misma manera, $100 dentro de un año
corresponden "hoy" a una cifra tal más otra correspondien-
te al arriendo o interés que debió haber ganado, y debe
ser por lo menos la que hubiésemos podido recibir por
ponerla en el banco en nuestra cuenta de ahorro sin correr
ningún riesgo. Luego:

Dinero de mañana : dinero de hoy + interés que debe

haberse recibido desde hoy hasta mañana.

Dinero de mañana debe ser siempre mayor al dinero

de hoy.

Dinero de hoy : Dinero de mañana - interés que debe

haber sido recibido desde hoy hasta mañana.

Dinero de hoy debe ser siempre menor al dinero de

mañana.
Tener dinero es como tener personas trabajando para
uno. Por principio yo manejo el dinero del mes para los
diversos gastos en una cuenta que me produce intereses,
de la cual saco para pagar las cosas a sudebido tiempo,
pero que mientras tanto está produciéndome algo, por
poco que sea — muchas veces es más de lo que me imagi-

NOTAS

NOTAS

naba_ Hablando en términos relativos, el interés que gano

durante el mes sobre los saldos del dinero para gastos me
permite salir a comer con mi esposa y mis tres hijos a un
buen restaurante sin que me cueste nada.

De este principio se desprende una ley de igual

importancia:

2- Su dinero siempre debe estar produciendo hijas

y estos a su vez nietos y estas bisnietos y
estas..., etc.

El Señor Clason manifiesta este principio en la si—

guiente frase: 'La riqueza de un hombre no está en la
billetera que lleva consigo. Una billetera gorda se enfla—
quece rápido si no hay una fuente de dinero para llenarla“.
Las buenas fortunas se forman como las familias numero-
sas. ¡Basta con teneplos primeros hijos y dejarlos que se
reproduzcan!. Si cada vez que su dinero le da algún fruto
se lo come con todo y semillas, no sólo se quedará sin
cosechas sino que seguramente estará trabajando para
que la plantación "de otra persona" sea abundante y
productiva.

A- El Ahorro.

Esta es la manera más segura de sembrar. ¿De dónde

sale la semilla? Este parece ser el punto coyuntural ya
que es fácil guardar cuando se tiene. Cuando se vive de
día en día no es lo mismo. ¿verdad? ¡MENTIRA! Hay cosas
que por nuestra naturaleza y por el tipo de vida que se
vive nos resultan difíciles de aceptan Yo tardé muchos
años en aceptar una verdad que es la clave del 80% del
éxito financiero:
"¡Una parte de lo que yo gano 0 produzca
es para mí!".

Cuando pensamos detenidamente en esto decimos.

"pero que tonto he sido todos estos años ¿Qué es lo que
he hecho al ganar un salario, pagar el sustento hasta el
útimo peso y hasta más y comenzar el ciclo de nuevo?
¡NADAL Tan solo existir y muy probablemente enriquecer
de paso al lechero, al panadero. al que me vende el perió—
dico. al propietario de la casa. al dueño del restaurante, al
del expendio de combustible, al peluquero. al banco, etc..
etc., etc. Un amigo empresario me comentaba que había
tenido que enfrentar en no pocas ocasiones a su esposa
por no poder sacar su propio sa¡ario para poder pagar el
sueldo de los empleados y las otras cuentas de gastos.
¿Quién trabajaba más que ninguno? ¿Quién no dormía por
las preocupaciones de la empresa? ¿Quién corria los
riesgos? El. ¿Y quién dejaba de comer? ¡EL!. ¿Es esto
lógico? Creo que NO. ¿Pagamos a todos menos a nosotros
mismos? Piénselo. Si no se preocupa de usted mismo,
¿quién lo va a hacer?.

El ahorro es una de las maneras de lograr este punto.

Y ahora fíjese bien. Está a punto de aprender uno de los
principios más importantes y de mayor impacto en su vida
lmprímalo de manera indeleble en su mente y corazón y
no dé su brazo a torcer hasta que lo logre. Es la fórmula
para que empiece usted su propia siembra. Le dará
infaliblemente abundantes frutos si la sigue a la letra,
agregándole a las demás leyes Que verá en esta Unidad:

" Por encima de todo, ahorre no menos

del 10% de todo lo que recibe o gana".

Estos dineros provenientes del 10% son sagrados

Están destinados a multiplicarse y reproducirse y conver-
tirse en un cultivo que cada vez dé más producido para
ser de nuevo sembrado. Llegará el día en que sus arcas
estén llenas de grano y no tendrá qué sembrar más Si sus
gastos son iguales a sus ingresos y no hay espacio para
sacar el 10% del ahorro, debe por obligación hacer un es-
NOTAS

NOTAS

fuerzo extra para gastar menos, o mejor para ganar más.

pero no dejar que la situación le domine. Estos no son
ahorros para comprar lujos y necesidades o para viajar.
son para que produzcan y para que sus producidos gene-
ren más dinero. Otros ahorros diferentes son las provisio—
nes que puede hacer para atender puntos concretos como
vacaciones, viajes. el estudio de los hijos, la vejez. la
salud, la compra de determinados activos. etc., pero de-
ben provenir de dineros diferentes a los del 10% obligato—
rio. ¿Dónde sembrar esos dineros sagrados para que no
corran peligro?.

8- El manejo del riesgo.

Volvamos al primer principio: el valor del dinero en ei

tiempo y su interés. Es importante complementario con el
concepto de rentabilidad contra riesgo. ¿Alguna vez ha
comprado un billete de lotería? Si lo ha hecho. recordará
que se le ofrecen varias posibilidades. Normalmente,
cada billete está dividido en otros de menor costo para
facilitar su adquisición. Digamos que cada billete está
subdividido en 10 pedazos. Si usted adquiere una frac—
ción, y el número sale favorecido, el valor del premio será
repartido entre las diez personas que adquirieron cada
una de ellas. Si el billete completo valía 851,000 y el
premio es de $1'000,000, usted invirt¡ó $100. es decir una
décima parte del total del billete de 851,000 y ganó
$100.000 o sea una décima parte del premio. Si usted
compra más fracciones. o todo el billete, invierte mucho
más, tiene las mismas probabilidades de que su número
salga, pero si sale gana mucho más. Como es el mismo
número, tiene las mismas probabilidades de ganar. pero
como está invirtiendo más dinero. o sea corriendo más
riesgo, ganará más. La ley es simple: “A más riesgo más
retorno“. En la vida hay muchas situaciones que ofrecen
enormes ganancias. pero el buen observador verá que, por
¡o general, los riesgos son, a su vez, mayores. 'Un peque—
ño retorno. pero seguro, es mejor que un gran riesgo”,
dicen los sabios autores de mis libros. No se deje deslum-
brar por los ofrecimientos de oportunidades desproporcio—
mdas. Son espejismos. La vida es dura con los que no

_… … _

logran convencerse que no existen las fortunas rea|izadas NOTAS

de ¡a noche a la mañana. Piense en las personas que

conoce que hayan logrado una buena fortuna de manera
honesta y verá que ha sido mediante una labor dura y
responsable durante un buen período de tiempo.

Ante todo proteja siempre el capital que está ponien—

do en juego. Usted y yo sabemos lo difícil que es el
ganarse el dinero. ¿Para qué arriesgarlo y ponerlo en
manos de otras personas. o en actividades o negocios que
no conocemos adecuadamente? Haga uso de los meca-
nismos para protegerse que existen en el mercado, tales
como los seguros y la asesoría Investígúe qué seguros
hay para su necesidad particular. No dude en hacer buen
uso de ellos. ¿Por qué cree que fueron inventados? En
cuanto a la consultoría, es tan importante que merece un
subcapítulo propio.

NOTAS

10

3- La impoñancia de pedir consejo.

Si usted está leyendo estas páginas es por que le

gusta hacer las cosas bien, y como tal, se preocupa por
tener el conocimiento adecuado para desempeñarse con
excelencia en las cosas en que se compromete ya sea
consigo mismo o con los demás. La vida se ha vuelto tan
complicada que cada día nos toca enfrentar más y más
cosas para las cuales no estamos totalmente capacitados
y nos encontramos ante situaciones que nos producen
ansiedad pues van en contra de nuestra manera de hacer
las cosas Ejemplos hay millones: el manejo de los im-
puestos, las exigencias legales. la evaluación de inver-
siones, ante las cuales tenemos dos alternativas: o nos
decidimos a ensayar por nosotros mismos con la carencia
monumental de tiempo y los riesgos que esto implica
sobretodo en los temas que he enumerado, o recurrimos a
alguien especializado que nos dé la mano. Yo soy partida-
rio de lo segundo. con la condición de saber muy bien a
quién se acude. Estamos en la era de la especialización.
Las personas se dedican a saber lo máximo posible sobre
temas más y más específicos, puesto que es la única ma—
nera de lograr una ventaja competitiva. Entrar a competir
con ellos en áreas que no son las nuestras es bastante
absurdo. Soy ferviente seguidor de pedir consejo. He
podido comprobar personalmente que esto funciona de
manera casi milagrosa. Muchas personas están dispues-
tas a compartir verdaderos torrentes de conocimiento y
experiencias de gran valor, a veces sin esperar una remu—
neración monetaria. He encontrado que varias personas
admirables a las cuales he acudido no solo están más que
dispuestas a dar la mano sino que gozan haciéndolo. Se
dice que cuando la juventud crece y pide consejo recibe
la sabiduría de los años.
Antes de invertir su dinero en un campo donde no se
sienta seguro ni tenga 6] conocimiento particular que
determinará su éxito o fracaso, pida consejo a la persona
que usted considere que maneja y conoce bien el tema en
cuestión. Hacer su dinero le ha tomado bastante tiempo y
esfuerzo. ¿Por que permitir que se vaya fácilmente? Invier-
te un tiempo y esfuerzo proporcional en determinar su
destino. ¡Si va a hacer pan pida consejo al panadero!.

4- El manejo de las deudas. NOTAS

La primera pregunta que mucha gente se hace es si

tener deudas es sano o no. La respuesta es que es muy se-
no con la condición de que se adquieran con un fin
positivo y se manejen responsable y honestamente obede-
ciendo siempre los principios de la Regla de Oro.
Napoleón Hill le dedica todo un capítulo de su libro "El
Exito ¿ través de una Actitud Mental Positiva" al tema de
usar el dinero de los demás. Recuerdo que una de las
primeras cosas que me fueron enseñadas cuando tomé mi
postgrado en negocios fue que el dinero debe ser lo
último por lo cual preocuparse si se tiene una buena idea,
y esto es muy cierta Personas y entidades con dinero
sobran. lo que faltan son individuos honestos y trabajado-
res con buenas ideas. En países más avanzados existe un
sistema que emplean miles de personas cuando quieren
empezar una industria o negocio y es el acudir a grupos
de inversión de capital . los cuales se reunen y aportan
dinero como participación en el negocio que se les propo—
ne. si este cumple con una serie de características de
rentabilidad y riesgo fijadas de antemano. No permita que
una buena idea quede truncada por falta de dinero.
Analíoela y susténtela bien y acude & Ias fuentes necesa-
rias. El tener líneas de crédito es como tener las puertas
abiertas a una bodega de buenas oportunidades

Nos podemos encontrar pese a nuestros esfuerzos en

situaciones difíciles donde no tenemos con qué pagar la
deuda. El primer principio consiste en afrontar el proble-
ma con carácter y determinación y hacer frente a los
acreedores, los cuales apreciarán nuestra honestidad. La
manera de cubrir esas obligaciones es, en primer lugar,
reduciendo los problemas a los mínimos posibles: es pre-
ferible tener dos acreedores grandes y no diez pequeños.
En segundo lugar. teniendo en cuenta la regla del ahorro
que vimos anteriormente, el pago de las deudas debe
hacerse mientras ahorramos y vivimos y no antes. Si no lo
hacemos asi, viviremos como esclavos toda la vida y
nunca nos recuperaremos del inconveniente que generó
la deuda. El esquema de pago al que nos debemos com—
prometer debe ser igual a la suma resultante de nuestros

11
NOTAS

12

ingresos, menos los costos de vivir de manera racional.

menos la apropiación de ahorro del 10% mínimo Otro
punto que vale la pena mencionar es que al adquirir
capital con fines productivos se debe hacer un análisis
exhaustivo del impacto del costo de ese dinero en la
rentabilidad del negocio. ya que puede terminar usted
trabajando exclusivamente para pagarle el interés al Ban—
co, persona o entidad financiera que le presto el dinero.

5— Diferencia entre la que se quiere y la que se

necesita.

La confusión entre estos dos conceptos puede signi—

ficar mucho dinero gastado en cosas que muy pronto
dejan de interesar y que sumadas constituyen cantidades
muy grandes. Si esos gastos se hubiesen dirigido con un
criterio claro podrían representar la diferencia entre tener
una posición financiera'sólida o no Por las presiones del
medio. la publicidad, las tarjetas de crédito, y en fin todas
las facilidades de que dispone el mercado para gastar.
adquirimos cosas o servicios que en realidad no necesita—
mos. Haga un examen - a conciencia! — de las cosas que
realmente utiliza. Sí se deshiciera de las cosas que usa
muy rara vez se encontraría con menos del 50% de lo que
tiene. El 50% restante podría ser dinero en el banco que
produciría a su vez más dinero y serviría de respaldo para
labores productivas y para adquirir lo que verdaderamente
desea y necesita.

Mi madre inventó un sistema ingenioso para saber si

una compra vale la pena. Antes de adquirir un objeto. se
pregunta dónde lo va a colocar en [a casa. ¡Cuantas cosas
inútiles ha dejado de comprar con este método! Siendo
consciente de este punto. ante una erogación piense: ¿es
esto realmente necesario o es un capricho pasajero? Por
cada 251 gastado o invertido en algo debemos recibir el
100% de gratificación o sentimiento de que lo estamos
disfrutando plenamente, sea cual sea el motivo del gasto.

6- Lo que se gana versus la que se gasta. NOTAS

Hay dos modos de mirar las finanzas. uno negativo y

uno positivo… Ei negativo es restringir los gastos a lo que
se gana. Esto nos limita y nos condiciona negativamente
a no progresar. El segundo enfoque es el de ganar más de
lo que hemos planeado para gastar de manera que poda-
mos vivir el tipo de vida que queremos. Esta manera de ver
las cosas nos invita a un esfuerzo, a poner metas de ingre-
sos. a ser más eficientes y creativos, a buscar nuevas
oportunidades y alternativas. Es positivo y motiva a la
acción. El hecho de esforzamos por producir más tiene un
sentido concreto. el de darnos el tipo de vida que hemos
visualizado. En el subcapitulo sobre el Sistema de
Manejo Financiero se darán ideas ciaras sobre cómo io—
grar estoi

Tenga una actitud de avanzada con respecto a cómo

quiere llevar su vida. Sea agresivo, tome riesgos calcula—
dos y no se contenie con lo primero que le pasa por
delante. Tome la iniciativa y busque las oportunidades
que generen io que usted desea obtener, no solo en
cuanto a la parte financiera sino en cuanto al estilo de
vida que a usted le gusta. Usted es el único que puede
tomar esta posición. Nadie más lo hará por usted y nadie
más podrá ser culpado por su suerte. Pero sólo usted sabe
el verdadero valor de las cosas que quiere obtener. No se
ponga barreras sino metas que requieran de un esfuerzo
para ser alcanzadas.

7- El poder de fijarse metas y seguirlas con un

plan.

Hasta que no llevamos las estrategias y buenas in—

tenciones a un nivel práctico de implementación y acción
es como si las hubiésemos escrito sobre el agua Se ha
comprobado que los problemas en el área que venimos
comentando se generan no tanto por falta de conocimien-
tos o ingresos sino por la falta de una buena administra-
ción e implementación de los principios y las metas pro-
puestas.

NOTAS

14

Lo que se pretende al proporcionarle no solo los

conceptos sino ias ideas de implementación es que las
cosas no se queden a nivel teórico, al igual que la gran
mayoría de los conocimientos que adquirirmos en nues-
tros años de estudio. Recuerde la estrategia de Franklin.
Frankiin se dió cuenta que atacar demasiados frentes no
producía ningún resultado positivo y decidió trabajar en
una cosa a la vez. En este momento usted está siendo
bombardeado con cientos de principios, leyes 6 ideas de
como hacer las cosas. Decida cuáles son más importan—
tes para usted en este momento y trace un plan de acción
tomando en cuenta los principios enunciados en este
programa. Fíjese metas concretas, sin importar que el co—
mienzo sean pequeñas. Hecuerde que ”de grano en grano
liena la gallina el buche".
Fije metas de ingresos, de ahorro, de inversiones, de
gastos y de pago de deudas. Son todas diferentes y nece-
sarias. -

Es muy importante que lleve datos claros de las

cosas. El que tiene información puede tomar decisiones
Lieve un control de sus gastos. de io que posee, determi-
nando cuanto representan esas posesiones haciendo de
cuenta que está produciendo un balance contable y real
de su estado financiero. Como es para usted, no tendrá
ninguna necesidad de decirse mentiras ni de engañarse. Y
sólo de esta manera podrá saber si su situación está
mejorando o empeorando Cuando no tenemos parámetros
para evaluar las cosas es muy difícil determinar como
vamos. Cuando usted va por una carretera y ve pasar los
postes del alumbrado rápidamente, puede juzgar que va a
mucha velocidad. Pero cuando se desplaza en avión. si
bien la velocidad es muchas veces mayor, no la siente,
pues no existen objetos estáticos que le den un marco de
referencia o un parámetro para comparar. Esto es lo que
hacen las metas, los planes de acción y las cuentas cia-
ras. Nos dan los elementos para juzgar nuestras actuacio-
nes y poder frenar o acelerar oportunamente. Veremos más
sobre ¡a parte práctica en el subcapitulo del Sistema de
Manejo Financiero.

noms
El manejo del aspecto financiera en la familia.

Veiamos al principio de la Unidad que los problemas

del manejo del dinero en la familia son la causa número
uno de los problemas conyugales, lo cual demuestra que.
si no manejamos con propiedad este aspecto, tendremos
dificultades en dos de las cinco áreas vitales de desa—
rrollo: la financiera y la familiar. Para poder manejar este
asunto, es necesario volver nuestra atención a algunos
puntos que ya hemos tratado. En la Unidad anterior
analizamos las relaciones con los demás y especialmente
en la familia. Y pusimos en claro que las cosas deben
hacerse con honestidad. Si manejamos el tema financiero
con nuestro cónyuge de manera artificial para que
"parezca" que es una buena intención, pero por otro lado
queremos hacer las cosas como a nosotros nos parece,
tarde o temprano vendrá la inconformidad y la frustración
por parte de la otra persona. Para que las cosas realmente
funcionen, hay que tomar la decisión de hacerlas bien, y
eso implica ser consciente y consecuente en una serie de
cosas… Primero que todo, póngase en el lugar de la otra
persona y actúe de manera que esa persona se sienta
satisfecha con la manera como se manejan las cosas. ¿No
es esto aplicar la Regia de Oro? ¿A usted le gustaría que
su pareja tomara por su cuenta las decisiones importantes
con respecto al dinero? ¿Le gustaria no tener control ni
saber cuanto son los ingresos de la familia y de donde
provienen? ¿Cómo le parecería estar totalmente ceñido a
una suma que le entregan, sin saber por qué no es más o
menos. sin libertad para sus necesidades personales? ¿Le
gustaría tener un automóvil 0 una casa que no son lo que
usted hubiese querido? ¿Le agradaria que el dinero con-
seguido con trabajo y economías fuera gastado por su
pareja en cosas que usted considera superfluas? …No,
¿verdad? Entonces no lo haga con su pareja.

Cuando se trabaja en equipo las cosas toman un

rumbo muy diferente. Se participa conjuntamente tanto en
las buenas como en las malas. No hay lugar para

1:

NOTAS

16

recriminaciones, pues tanto las circunstancias como las

decisiones fueron conocidas y determinadas por ambos.

El punto de arranque es tener metas comunes, io—

grando un concenso sobre cómo se quieren manejar los
asuntos de la familia. En el primer nivel de metas están
las cosas de fondo - por ejemplo. cuantos hijos se quiere
tener… donde se quiere vivir. cúales son sus aspiraciones
en cuanto a la adquisición de bienes materiales, las
aspiraciones personales de cada uno. el tiempo para
compartir en familia, los horarios de trabajo. si se requiere
que las dos personas generen ingresos, el tipo de activi-
dades en los fines de semana, el tipo de orientación que
se desea para los hijos, etc. El segundo nivel de metas es
más específico y se logra mediante el presupuesto de
gastos e ingresos para determinar los conceptos por los
cuales se efectuarán erogaciones de dinero y a su vez de
dónde saldrán los fondos para cubrirlos. Recuerde que el
propósito del presupuesto de gastos no es esclavizar y
limitar sino de ayudar a que su billetera engorde mientras
realiza sus deseos, protegiéndoio contra caprichos ines-
perados más no planeados. Una vez llevé mi saxofón &
reparar donde un técnico. Este lo recibió e inmediata-
mente le introdujo una lámpara con un tubo alargado de
luz de neón. Con ese mecanismo pudo ver los escapes de
luz que indicaban el desmejoramiento del sonido por
fugas de aire. Esto es ¡o que hace el presupuesto de
gastos: ¡detectar las fugas de dinero que desmejoran
nuestra posición financiera! Veremos cómo llevarlo a
cabo en ei subcapítulo siguiente. Con una visión global
de cómo van a ser las cosas. se pueden establecer com-
promisos de parte y parte en cuanto a las metas. el trabajo
a realizar, los sacrificios que se deberán hacer y la
preparación que será necesaria. Ei mecanismo de segui-
miento es tan importante como el de planeación ya que
nos muestra las desviaciones presentadas y nos pone de
nuevo sobre el camino correcto Esta actividad debe ser
realizada por la pareja por lo menos una vez al mes. En
ella se estudia cómo se han comportado los hábitos de
gastos y el cumplimiento de las metas. Se realizan las
modificaciones necesarias al presupuesto, pues estos
deben ser flexibles. Recuerde que. cuando de dinero se

trata. es mas importante la habilidad de administrar que el NOTAS

conocimiento teórico. He aquí algunos consejos

prácticos:

4 Cuente con su cónyuqe como un verdadero compañero

de equipo.

xl Hágale partícipe de las cosas como a usted le gustaría

que le participaran si cambiaran de papeles.

J Reúnase con su pareja, plantéen las metas de primer

nivel y definan objetivos comunes. De lo contrario
cada día se irá creando una brecha invisible entre los
dos.

4 Nunca evite las discusiones de dinero. Entréntelas con

tacto y saque conclusiones y propósitos definidos.

J Desarrolle el presupuesto de gastos usando las

instrucciones del subcapítulo siguiente.

*! LLeve cuentas precisas y reúnase con su pareja una

vez por mes para revisar como van las metas y las
desviaciones del presupuesto. Tome medidas concre-
tas.

4 Haga partícipes a sus hijos. tanto de la situación fi-

nanciera de la familia como de los planes que tienen.
Se asombrará de lo mucho que entienden y colaboran.
Cree un espíritu de equipo y ganará. Si juega solo.
tarde o temprano los demás se saldrán del campo de
Juego.

xl Controle muy bien sus gastos, no olvide el principio

del ahorro del 10% e incúiquelo en sus hijos.

4 Es vital que los niños aprendan el concepto y el mane-

jo del dinero. Deles una suma. aunque sea pequeña
para que posean una cuenta de ahorros a su nombre.
Asigneles una suma de dinero semanal o quincenal
para sus pequeños gastos. Con ella pueden entrenarse
en la costumbre de ahorrar el 10%. Deles ia oportuni-
dad de ganar algún dinero por trabajos extras o espe-
NOTAS

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ciales como limpiar el jardin, lavar el automóvil… Esto

les despierta el sentido empresarial y de autonomía

Para el manejo fiscal o de impuestos no dude en recu-

rrir a un especialista. Si es bueno, le organizará sus
cosas y le ahorrará en impuestos y problemas por lo
menos una suma igual a sus honorarios. de manera que
siempre es positiva esta alternativa. No deje para lo
último el tema del manejo fiscal y haga una planea—
ción desde el comienzo del año. Al final ya no hay ni
manera ni tiempo para corregir errores. No dude en
pedir consejo a su contador cuando haga negocia
ciones que afecten la estructura de su patrimonio de
manera considerable. ya que esto tiene implicaciones
fiscales. en las cuales puede perder 0 ahorrar bastante
dinero.

No iimite el entretenimiento en familia por su costo.

Busque maneras alternas de hacer las cosas, En lugar
de esperar hasta que tenga una fortuna para ir al mejor
hotel piense en posibilidades como ir de camping. No
hay que esperar hasta poder ir al mejor restaurante;
puede ir de picnic… Muchas alternativas de entreteni-
miento no son costosas. No se trata de bajar los
niveles de vida. Se trata de ser creativo con los mis—
mos niveles de satisfacción y a un menor costo.

Ideas Par Recordar

Más importante que conocer las leyes del di—

nero y como obtenerlo es el adoptar una
posición clara como personas ante este te-
ma.

Debido a las facilidades del mercado y las

presiones sociales tenemos mucho mas ne-
cesidades de las que podemos satisfacer.

Es de vital importancia lograr una indepen-

dencia financiera mediante el gradual incre—
mento en su patrimonio a través del ahorro y
las inversiones.

"Si usted no ha tenido mas que una simple

existencia es por que ha fallado en entender
las leyes que gobiernan la creación del di-
nero 0 por que no las ha observado".

Las leyes del dinero:

El dinero tiene un valor en el tiempo. Debe

ser colocado donde pueda reproducirse in—
deiinidamente.

Ahorre savgradamente el 10% de lo que reci—

be 0 gana Recuerde que una parte de todo lo
que percibe es para usted.

Un pequeño retorno pero seguro es mejor

que un gran riesgo.

No coloque su dinero en actividades donde

usted no tenga el conocimiento suficiente.

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Ideas Par Recordar

J Pida consejo a las personas hábiles en el manejo

del dinero o en el arte en que quiere trabajar.
Cuando la juventud crece y pide consejo recibe la
sabiduría de los años.

V Las deudas son buenas si las maneja responsable-

mente. Ante una dificultad en ei pago, enfrente la
situación, reduzca el número de problemas y pague
mientras vive y ahorra, no antes.

xl Ante un gasto analice: ¿Es algo que realmente

necesito? Por cada 551 gastado exija el 100% de
retribución y satisfacción.

J Mire sus finanzas positivamente. No limite sus gas-

tos a lo que gana. Incremente sus ganancias al
nivel que necesite para vivir como quiere.

V Fije metas de ingresos, ahorro e inversiones y res-

páldeias con un plan de acción. Lleve siempre
cuentas claras de las cosas.

XJ ¡Trabaje en equipo con su pareja!. Feria de "metas

comunes“ e involucre a la familia en la creación y
seguimiento de los planes en el campo financiero.

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