ANALISIS FAKTOR-FAKTOR RENDAHNYA PENGETAHUAN

DAN MINAT MASYARAKAT TENTANG PERBANKAN

SYARIAH DI SIDOARJO
( Studi kasus pada organisasi Partai Keadilan Sejahtera di Sidoarjo )

SKRIPSI

OLEH

MUHAMMAD LUTHFI IBADURRAHMAN

NPM. 15.61206.00003

PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS AGAMA ISLAM

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SIDOARJO

2019
 PERSETUJUAN PEMBIMBING

Kepada Yang Terhormat,

Dekan Fakultas Agama Islam

Universitas Muhammadiyah Sidoarjo

Di-

Sidoarjo

Assalamualaikum Wr.Wb

Setelah membaca, meneliti, mengoreksi dan memberi bimbingan serta saran perbaikan, maka

kami selaku pembimbing bahwa skripsi saudara :

Nama : MUHAMMAD LUTHFI IBADURRAHMAN

NIM : 15.61206.00003

Telah memenuhi syarat dan dapat diuji pada sidang Munaqosah Skripsi.

WassalamualaikumWr.Wb

Sidoarjo, 2 September 2019

Pembimbing

M. Ruslianor Maika., S.Hut., MAB

 DAFTAR ISI

DAFTAR ISI.................................................................................................................................... i
DAFTAR TABEL .......................................................................................................................... iii
ABSTRAKSI ................................................................................................................................. iv
ABSTRACT .................................................................................................................................... v
BAB 1 ............................................................................................................................................. 1
PENDAHULUAN ......................................................................................................................................... 1
A. Penegasan Istilah .............................................................................................................................. 8
B. Rumusan Masalah ........................................................................................................................... 10
C. Tujuan dan kegunaan penelitian..................................................................................................... 10
D. Penelitian Terdahulu ....................................................................................................................... 11
BAB II........................................................................................................................................... 14
KAJIAN TEORI .......................................................................................................................................... 14
A. Bank Syariah .................................................................................................................................... 14
B. Pengetahuan Masyarakat ............................................................................................................... 22
C. Perilaku masyarakat dalam minat pembelian ................................................................................ 23
D. Kualitas pelayanan .......................................................................................................................... 26
E. Pemasaran (marketing)................................................................................................................... 29
F. Pemasaran Syariah (Market Syariah).............................................................................................. 37
G. Literasi keuangan ............................................................................................................................ 40
BAB III ......................................................................................................................................... 41
METODE PENELITIAN.............................................................................................................. 41
A. JENIS DAN PENDEKATAN PENELITIAN............................................................................................. 41
a. POPULASI DAN SAMPEL .................................................................................................................. 42
B. JENIS DAN SUMBER DATA ............................................................................................................... 44
C. TEKNIK PENGUMPULAN DATA ........................................................................................................ 45
D. TEKNIK ANALISIS DAN INTEPRETASI DATA...................................................................................... 50
BAB IV ......................................................................................................................................... 53
PENYAJIAN DAN ANALISIS HASIL PENELITIAN............................................................... 53
A. ANALISIS HASIL PENELITAN ............................................................................................................. 54
B. PEMBAHASAN ................................................................................................................................. 57
1. Pengetahuan Masyarakat tentang Bank Syariah ............................................................................ 57

i
 ii

2. Minat masyarakat terhadap Bank Syariah ...................................................................................... 61

BAB V .......................................................................................................................................... 79
KESIMPULAN DAN SARAN ....................................................................................................................... 79
A. KESIMPULAN ................................................................................................................................... 79
DAFTAR PUSTAKA ................................................................................................................... 81
LAMPIRAN .................................................................................................................................. 83
Lampiran 1. Pernyataan Koesioner. ........................................................................................................ 83
Lampiran 2. Dokumentasi wawancara.................................................................................................... 87
Lampiran 3. Angket koesioner dalam bentuk Google Form. .................................................................. 87

ii
 iii

DAFTAR TABEL

Tabel 1. Hasil uji literasi dan korelasi keuangan ..................................................................................... 2

Tabel 2.Perbedaan Bank Syariah dengan Bank Konvensional ............................................................ 33
Tabel 3.Data Responden ........................................................................................................................... 53
Tabel 4. Compliance, (Kepatuhan terhadap perintah Allah SWT) ..................................................... 54
Tabel 5. Assurance, (Jaminan tentang pengetahuan yang luas karyawan Perbankan Syariah) ....... 55
Tabel 6. Reliability (Keandalan dalam kemampuan penyampaian kinerja karyawan terhadap
masyarakat) ............................................................................................................................................... 55
Tabel 7. Tangibles (Bukti fisik yang menyangkut fasilitas fisik yang jelas) ........................................ 56
Tabel 8. Empathy ( Kepedulian perusahaan terhadap kebutuhan masyarakat)................................. 56
Tabel 9. Responsiveness (Daya tanggap Perbankan Syariah terhadap pelayanan yang cepat dan
efisien) ........................................................................................................................................................ 57

iii
 iv

ABSTRAKSI

Ibadurrahman, Muhammad Luthfi. 156120600003 2019. Analisis faktor-faktor rendahnya

pengetahuan dan minat masyarakat tentang Perbankan Syariah di Sidoarjo. (Studi kasus pada

organisasi partai berbasis Islam di Sidoarjo).

Jumlah populasi masyarakat muslim di Sidoarjo sangat banyak bila dibandingkan dengan

masyarakat agama lain di Sidoarjo. Namun hal tersebut tidak sebanding dengan minat

masyarakat muslim dalam menggunakan jasa perbankan perbankan Syariah. Adapun faktor-

faktor yang menjadi alasan masyarakat muslim yang masih menggunakan bank Konvensional

adalah kurangnya pengetahuan mereka dan fasilitas serta kenyamanan dalam bertransaksi yang

dinilai kurang unggul dengan bank Syariah.

Penelitian ini menggunakan metode penelitian kualitatif dengan menggunakan metode

koesioner dalam aplikasi Google Form yang disebarkan melalui aplikasi media sosial pada

anggota pengurus Partai Keadilan Sejahtera Kabupaten Sidoarjo.

Adapun hasil dari penlitian ini menyebutkan bahwa anggota Partai Keadilan Sejahtera di

Sidoarjo telah mengetahui tentang prinsip ekonomi dalam Islam. Akan tetapi mereka merasa

bahwa fasilitas dan kenyamanan dalam bank Konvensional lebih unggul apabila dibandingan

dengan bank Syariah sesuai data yang disebutkan dalam 6 indikator koesioner yang diberikan.

Yaitu Compliance, Assurance, Responbility, Tangibles, Empathy, dan Responsiveness.

Kata Kunci: Koesioner, Google Form, Compliance, Assurance, Responbility, Tangibles,

Empathy, Responsiveness.

iv
 ABSTRACT

Ibadurrahman, Muhammad Lutfi. 156120600003 2019. Analysis of factors of low public

knowledge and interest in Islamic Banking in Sidoarjo. (Case study on Islamic-based party
organizations in Sidoarjo).
The number of Muslim population in Sidoarjo is very large when compared to other
religious communities in Sidoarjo. But this is not comparable to the interest of Muslim
communities in using Islamic banking services. The factors that are the reason for the Muslim
community who still use Conventional banks is the lack of their knowledge and facilities and
convenience in making transactions that are considered less superior to Islamic banks.
This research uses a qualitative research method using a questionnaire method in the
Google Form application that is spread through social media applications to members of the
board of the Prosperous Justice Party of Sidoarjo Regency.
The results of this study stated that members of the Prosperous Justice Party in Sidoarjo
already knew about economic principles in Islam. However, they feel that the facilities and
convenience in Conventional banks are superior when compared to Sharia banks according to
the data mentioned in the 6 questionnaire indicators provided. Namely Compliance, Assurance,
Responsibility, Tangibles, Empathy, and Responsiveness.

Keywords: Koesioner, Google Form, Compliance, Assurance, Responsibility, Tangibles,

Empathy, Responsiveness.

v
 BAB 1
PENDAHULUAN

LATAR BELAKANG MASALAH

Peran lembaga keuangan Perbankan Syariah saat ini sebagai salah satu alternatif bagi

masyarakat untuk keperluan dalam kebutuhan ekonomi cukup berkembang. Kebutuhan akan

manfaat dari produk-produk Bank Syariah yang diberikan oleh beberapa lembaga keuangan

Syariah yang menjalankan aktivitasnya sesuai dengan prinsip-prinsip Syariah yang diawasi oleh

Dewan Pengurus Syariah (DPS) menjadi sebuah kebutuhan dalam berinovasi yang direspon oleh

Perbankan Syariah 1. Menurut data yang dihimpun oleh Kementrian Agama Republik Indonesia

mencatat jumlah penduduk masyarakat Indonesia yang beragama Islam sebanyak 207.176.162

juta jiwa pada tahun 2016.2 Hal tersebut menjadikan potensi perkembangan yang cukup besar

mengingat sebagian besar masyarakat di Indonesia beragama Islam.

Namun di sisi lain, perkembangan peran dan potensi Perbankan Syariah tersebut belum

diikuti dengan pemahaman dan peningkatan minat masyarakat terhadap pangsa pasar Perbankan

Syariah apabila dibandingkan dengan Bank Konvensional.3 Menurut laporan dari Otoritas Jasa

Keuangan (OJK) yang disebutkan didalam Roadmap Perbankan Syariah tentang isu strategis

dalam pengembangan Perbankan Syariah Nasional disebutkan adanya tingkat pemahaman dan

kesadaran masyarakat yang masih rendah tentang Perbankan Syariah di Indonesia. Secara

keseluruhan kampanye dan sosialisasi terhadap masyarakat oleh Perbankan Syariah telah

berkembang cukup pesat melalui media massa, even atau acara yang berskala nasional dan

1
Sri Astuty, Ratnasari Manggu, and Dan Dalif, ‘Analisis Persepsi Masyarakat Terhadap Bank Syariah Di Kabupaten
Polewali Mandar Sulawesi Barat’, 2015.
2
Jenderal Biro Hubungan Masyarakat Kementrian Agama, Kemenag Dalam Angka 2016, 2016.
3
Ibid: hal.3

1
 2

melalui forum-forum dan organisasi aktivasi nasabah. Adapun setelah melakukan beberapa

kegiatan sosialiasi tersebut, perkiaraan akan pengenalan dan pemahaman masyarakat tentang

keberadaan Bank Syariah cukup meningkat. Namun pada kenyataanya pemahaman dan terutama

tentang preferensi terhadap manfaat produk dan layanan yang telah dipromosikan oleh Bank

Syariah masih relatif rendah. Sebagai bahan pembanding, pihak Otoritas Jasa Keuangan (OJK)

melihat tingkat literasi masyarakat tentang produk Bank Konvensional yang telah lama memiliki

kedudukan di Indonesia dari Bank Syariah hanya mencapai 37%. Dengan kesimmpulan sangat

diperlukannya peningkatan literasi produk Perbankan Syariah dan hal tersebut merupakan sebuah

tantangan yang besar tersendiri bagi setiap pihak Bank Syariah.4

Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia pada tahun 2017 mencatat hasil uji korelasi

keuangan dan inklusi keuangan perbankan Syariah sebanyak 0.5.

Tabel 1. Hasil uji literasi dan korelasi keuangan

LITERASI DENGAN INKLUSI KORELASI

KOMPOSIT 0.8

KONVENSIONAL 0.8

SYARIAH 0.5

Sumber: Otoritas Jasa Keuangan 2016

Dari tabel diatas tentang hasil uji survey dan inklusi keuangan pada tahun 2016 menjelaskan

hasil yang sama adanya korelasi positif antara literasi keuangan dan dengan inklusi keuangan

baik pada industri jasa keuangan konvensional maupun Syariah. Namun, hasil pengujian tersebut

menunjukan bahwa korelasi literasi keuangan dengan inklusi keuangan Syariah relative lebih

rendah apabila dibandingkan dengan korelasi dan literasi keuangan konvensional. Maka

4
Departemen Perbankan Syariah, ‘Roadmap-Pbs_2015-2019.Pdf’, 2015, p. 53.
 3

kesimpulannya belum tentu masyarakat dengan kemampuan literasi keuangan Syariah yang baik

akan menggunakan produk perbankan Syariah. Dengan demikian, kegiatan tentang literasi

keuangan perlu dilakukan terlebih dahulu sebelum nasabah dapat mengerti dan memanfaatkan

tentang produk dan layanan jasa keuangan Perbankan Syariah agar nasabah dapat memahami

dengan sesungguhnya bahwa produk-produk yang ditawarkan sesuai dengan kebutuhan

nasabah.5

Secara keseluruhan, literasi bukanlah kegiatan membaca dan menulis, melainkan

memiliki makna yang lebih luas untuk mencakup beberapa aspek dalam kehidupan. UNESCO

memaknai literasi adalah keaksaran sebagai rangkaian kesatuan dari kemampuan dalam

menggunakan kecakapan membaca, menulis dan menghitung sesuai dengan konsep yang didapat

dan dikembangkan melalui beberapa proses dan diterapkan di sekolah, keluarga, masyarakat

sekitar dan kondisi lainnya.6 Otoritas jasa keuangan mendefinisikan literasi keuangan adalah

tingkat pengetahuan, keterampilan dan kepercayaan masyarakat terhadap setiap lembaga

keuangan yang berkaitan dengan produk dan jasanya yang dibutuhkan oleh masyarakat yang

disajikan dalam bentuk parameter dan dalam bentuk ukuran indeks. Dengan menggunakan

indeks literasi keuangan ini, sangat penting untuk melihat peta yang sebenarnya untuk mengukur

tingkat masyarakat terhadap fitur, manfaat dan resiko serta kewajiban mereka sebagai pengguna

produk jasa keuangan.7

Kurangnya pengetahuan dan pemahaman masyrakat menjadi masalah serius yang ada di

Indonesia. Kesimpulan ini didapat dari survei mengenai tingkat literasi keuangan yang diadakan

5
OJK, ‘Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia (Revisit 2017)’, Otoritas Jasa Keuangan, 2017, 1–99.
6
Kemendikbud, ‘Gerakan Literasi Untuk Tumbuhkan Budaya Literasi’, Jendela Pendidikan Dan Kebudayaan, 2016,
04–21.
7
OJK, ‘Survei Nasional Literasi Dan Inklusi Keuangan 2016’, 2016, 1–26 <www.ojk.go.id>.
 4

oleh VISA pada awal tahun 2012. Indonesia dengan nilainya 27,7 menduduki posisi ke 27 dari

28 peserta negara yang diteliti. Hal ini menandakan lemahnya tingkat pemahaman masyarakat

dalam hal pengelolaan keuangan. Indonesia sendiri menempati posisi terbawah dalam hal

sebagian besar masyarakatnya tidak memiliki persediaan dana tabungan untuk persiapan ketika

kondisi darurat paling sedikit dalam kurun waktu tiga bulan.8

Kemajuan teknologi pada saat ini dan kondisi lingkungan sosial menjadi faktor

meningkatnya konsumsi yang irasional. Sistem belanja online dengan beragam ide strategi yang

kreatif serta meningkatnya jumlah pusat perbelanjaan menjadikan faktor yang membuat

masyarakat menjadi lebih konsumtif dan sering melakukan transaksi tanpa perhitungan yang

matang. Adapun sebab masyarakat dalam membeli dan menggunakan jasa bukan didasari karena

kebutuhan yang seharusnya menjadi prioritas, melainkan karena faktor sosial.9

Pada hakikatnya, tantangan Perbankan Syariah yang dihadapi, tidak hanya berfokus pada

aspek literasi atau dalam promosi produk, tapi juga belum tersedianya tambahan penghasilan dari

masing-masing nasabah untuk memindahkan kecenderungan mereka dari aspek produk Bank

Konvensional terlebih untuk Bank Konvensional yang telah memiliki nama tersendiri (brand)

pada masyarakat. Di sisi lain, masih terdapat adanya komunikasi yang salah antara masyarakat

dengan pihak Perbankan Syariah seperti: kesulitan dalam memahami akad pada setiap

transaksinya, dan pemahaman masyarakat tentang produk Perbankan Syariah yang dinilai belum

sesuai ketentuan dan prinsip Syariah.10

8
Soya Sobaya and M Fajar Hidayanto, ‘09-Soya Sobaya’, 2014, 115–28.
9
Ibid, hal: 117
10
Ibid, hal: 25
 5

Aplikasi atau yang masyarakat pahami dengan istilah produk-produk yang ada didalam

Perbankan Syariah merupakan sistem dari Ekonomi Syariah. Adapun fokus dari sistem Ekonomi

Syariah adalah menekankan lebih dalam tentang konsep manfaat pada setiap kegiatan

ekonominya yang lebih meluas. Dan penerapan konsep manfaat tersebut bukan hanya dilakukan

pada akhir dari kegiatannya, melainkan juga dari awal kegiatan ekonomi tersebut dimulai. Semua

kegiatan ekonomi yang di sistem Ekonomi Syariah harus mempertimbangkan konsep mashlahat

dan berfokus pada asas-asas keadilan. Selain hal tersebut, prinsip ini ditujukan untuk

mengingatkan bahwa setiap pelaku ekonomi harus selalu menekankan etika dan norma hukum

didalam kegiatan ekonomi.11

Pada dasarnya, sistem ekonomi yang terdapat didalam Perbankan Syariah memiliki tiga

ciri khusus, yaitu:

1. Prinsip Keadilan

2. Menghindari kegiatan yang dilarang

3. Memperhatikan aspek kemanfaatan

Adapun ketiga ciri khusus tersebut tidak hanya tertuju kepada para pelaku ekonomi dalam

menghindari praktik kerja sistem bunga pada transaksi keuangan, akan tetapi juga kebutuhan

terhadap penerapan keseimbangan di dalam prinsip Ekonomi Syariah. Maka dari itu, perlunya

keseimbangan dalam memaksimalkan perolehan laba dan penerapan prinsip Ekonomi Syariah

menjadi hal yang mendasar untuk kegiatan operasional Bank Syariah.12

11
Hidayah&Kartini, ‘Peranan Bank Syariah Dalam Sosialisasi Dan Edukasi Masyarakat Tentang Ke Manfaatan
Produk Dan Jasa Perbankan Syariah’, Kosmik Hukum, 2016.
12
Ibid, hal:76
 6

Didalam setiap kegiatan transaksi yang ada pada Bank Syariah tidak menggunakan bunga

sama sekali sebagaimana yang diterapkan dalam kegiatan transaksi pada Bank Konvensional.

Karena riba mengandung unsur riba yang sangat jelas dan tidak sesuai dengan prinsip Agama

Islam dalam bermu’amalah. Dan bagi siapa saja umat Islam yang tidak menghiraukan larangan

ini, Allah SWT dan Rasullulah Muhammad SAW menyatakan perang dengan mereka yang

dijelaskan didalam surah Al-Baqarah ayat 2913:

‫وس أَ ْم َوا ِل ُك ْم ََل‬

ُ ‫سو ِل ِه ۖ َوإِ ْن ت ُ ْبت ُ ْم فَلَ ُك ْم ُر ُء‬ ٍ ‫فَإِ ْن لَ ْم تَ ْفعَلُوا فَأْذَنُوا بِ َح ْر‬
‫ب ِمنَ ه‬
ُ ‫َّللاِ َو َر‬
ْ ُ ‫ظ ِل ُمونَ َو ََل ت‬
َ‫ظلَ ُمون‬ ْ َ‫ت‬

Artinya: Maka jika kamu tidak mengerjakan (meninggalkan sisa riba), maka ketauhilah, bahwa
Allah dan Rasulnya akan memerangimu. Dan jika kamu bertaubat (dari pengambilan riba), maka
bagimu pokok hartamu, kamu tidak menganiaya dan tidak pula dianiaya.14

Adapun sistem yang digunakana agama islam dalam perbankan Syariah adalah dengan

sistem bagi hasil, yang mana ketika peminjam dan yang meminjamkan akan berbagi dengan

resiko atas transaksi tersebut juga pembagian keuntungan sesuai dengan takaran masing-masing

yang telah disepakati diawal transaksi.15

Kelahiran Partai Keadilan Sejahtera di Indonesia sangat berkaitan dengan Gerakan

mahasiswa islam dan cendekiawan yang muncul sebagai tanggapan atas tekanan politik didalam

pemerintahan terhadap umat Islam. Munculnya gerakan ini ditandai dengan ramainya kegiatan

13
Ascarya Diana Yumanita, Bank Syariah: Gambaran Umum PUSAT, Bank Syariah : Gambaran Umum, 2010, XIV
<http://www.bi.go.id/id/tentang-bi/bi-dan-publik/kebanksentralan/Documents/14. Bank Syariah Gambaran
Umum.pdf>.
14
Tafsirq.com,(http:tafsirq.com/Al-Baqarah/ayat-279) diakses pada tanggal 31 Maret 2019
15
Ibid, hal: 7
 7

tentang kajian Islam dan banyaknya mahasiswa perempuan yang memakai kerudung pada

kampus-kampus sekuler di Indonesia pada era 1980.

Partai Keadilan Sejahtera selalu rutin terlibat dalam program masyarakat dan pelayanan

sosial, pemberdayaan masyarakat dalam mencetak sumber daya yang yang unggul, serta bantuan

kemanusiaan. Dengan sistem yang teratur, Partai Keadilan Sejahtera berhasil membangun

militansi kadernya.

Objek penelitian ini difokuskan kepada salah satu organisasi politik partai berbasis Islam

di Sidoarjo yaitu Partai Keadilan Sejahtera di Sidoarjo. Pengajian rutin pada tiap minggunya

yang diselenggarakan oleh Partai Keadilan Sejahtera menjadi sarana sosialisasi dan penelitian

kepada para anggota pengajian.

Di dalam melakukan penelitian, peneliti menggunakan metode kualitatif yaitu dengan

menggunakan teknik pengambilan sampel Probability Sampling. Adalah teknik pengambilan

sampel kepada setiap anggota yang tergabung dalam pengajian Partai Keadilan Sejahtera di

Sidoarjo tanpa ada unsur yang di khususkan. Teknik yang dilakukan dalam penelitian ini adalah

Proportionate stratified random sampling. dengan cara memperhatikan tingkatan yang ada di

dalam populasi dan wawancara langsung dengan anggota saat pengajian tiap minggu yang

dilaksanakan juga serta kuisioner dengan menggunakan dimensi carter (Otmhan, Owen.2001).

Dalam penelitian ini, peneliti ingin meneliti tentang faktor-faktor kurangnya pemahaman dan

minat masyarakat tentang Bank Syariah pada organisasi Partai Keadilan Sejahtera di Sidoarjo.

Penelitian ini dilaksanakan dalam kurun waktu kurang lebih satu bulan selama bulan

Ramadhan yang bertempat di kantor dewan perwakilan daerah Partai Keadilan Sejahtera (PKS)

Kabupaten Sidoarjo di jalan Capung nomer 89 Kwadengan barat, Lemahputro, Kecamatan

 8

Sidoarjo, Kabupaten Sidoarjo dan di kediaman ibu Maftua’ah Arie Wahyuni, di perumahan

Pondok Jati blok-BS, nomer: 1, Kabupaten Sidoarjo tempat dilaksanakannya pengajian. Sampel

dalam penelitian ini adalah anggota pengajian organisasi Partai Keadilan Sejahtera Kabupaten

Sidoarjo.

Dari paparan latar belakang di atas, penelitian ini lebih memfokuskan pada faktor-faktor

kurangnya pemahaman dan minat masyarakat tentang Bank Syariah pada organisasi Partai

Keadilan Sejahtera di Sidoarjo. Adapun permasalahan yang di bahas dalam penelitian ini lebih

terfokus kepada dua hal, yaitu: faktor-faktor apa saja yang membuat masyarakat muslim tidak

menggunakan jasa Perbankan Syariah, dan yang kedua adalah berapa besar tingkat

kepemahaman masyarakat tentang Perbankan Syariah. Dengan beberapa paparan tersebut, maka

peneliti tertarik melakukan penelitian tersebut dengan judul “faktor-faktor rendahnya

pemahaman dan minat masyarakat tentang Bank Syariah pada organisasi Partai Keadilan

Sejahtera di Sidoarjo.”

A. Penegasan Istilah

a. Pengertian Faktor
Faktor adalah hal (keadaan,peristiwa) yang ikut menyebabkan (mempengaruhi)

terjadinya sesuatu.16 Faktor-faktor yang mempengaruhi munculnya minat, dengan kata

lain secara garis besar dapat di kelompokan menjadi dua macam yaitu bersumber dari

dalam diri yang bersangkutan, dan bersumber dari luar yang mencakup lingkungan,

sekolah, masyarakat17

a. Pengertian organisasi

16
KBBI, kamus besar Bahasa Indonesia, (http:kbbi.web.id/faktor) diakses pada tanggal 23 April 2019
17
Malayu Hasibuan, dasar-dasar perbankan, (Bumi Aksara, Jakarta, 2008)
 9

Organisasi adalah keseluruhan perpaduan unsur manusia dan non manusia yang

mana masing-masing memiliki fungsi dalam mencapai tujuan. Secara sistemik

organisasi adalah sistem yang bersifat terbuka, seperti sistem sosial, karena

organisasi mencakup orang dan tujuan yang bergantung kepada usaha orang untuk

mencapai kinerja, hasil, dan menjadi arah yang benar sebagai sistem sosial.18

b. Pengertian Partai Politik

Menurut Miriam Budiarjo, Partai politik adalah suatu kelompok organisasi yang

anggotanya terorganisir dan mempunyai orientasi, nilai-nilai, dan cita-cita yang

sama. Tujuan kelompok tersebut adalah untuk memperoleh kekuasaan politik dan

merebut kedudukan politik dengan programnya.19

c. Pengertian Organisasi Partai Politik

Organisasi partai politik adalah kelompok organisasi yang mengemukakan ide

mengenai solusi dan perkembangan di masyarakat,dan negara yang disusun oleh

pemerintahan untuk diselenggaraakan dan diperjuangkan oleh sebuah kelompok

organisasi.20

d. Pengertian Irasional

Irasional adalah tidak mempunyai landasan yang realisitis yang tidak dapat

ditangkap oleh rasio, serta tidak dapat diungkapkan dalam konsep yang logis.21

18
H. Muhammad Rifa’I, M.Pd., Muhammad Fadhli, M.Pd., Manajemen Organisasi, (cita pustaka, Bandung) April
2018.
19
Miriam Budiardjo, Dasar-dasar ilmu politik, Gramedia, Jakarta,2008.
20
Soenarko H Setyadarmodjo, ‘Organisasi Partai Politik Dan Demokrasi’, 2000, 87–94.
21
Wikipedia,(http: id.wikipedia.org./wiki/irasional) diakses pada tanggal 23 April 2019
 10

B. Rumusan Masalah

1. Faktor-faktor apa saja yang membuat masyarakat muslim pada organisasi Partai

Keadilan Sejahtera di Sidoarjo kurang berminat untuk menggunakan jasa di

Perbankan Syariah?

2. Berapa besar tingkat kepemahaman masyarakat muslim pada organisasi Partai

Keadilan Sejahtera tentang peran dan manfaat dari Perbankan Syariah di

Sidoarjo?

C. Tujuan dan kegunaan penelitian

a. Tujuan Penelitian

Tujuan dari penelitian ini yang berjudul “faktor-faktor kurangnya pemahaman dan

minat masyarakat tentang Bank Syariah pada organisasi Partai Keadilan Sejahtera di

Sidoarjo.” Adalah untuk mengetahui faktor apa saja yang membuat masyarakat

muslim pada organisasi Partai Keadilan Sejahtera di Sidoarjo kurang berminat untuk

menggunakan jasa di Perbankan Syariah, dan untuk mengetahui seberapa besar

tingkat kepemahaman masyarakat tentang peran dan manfaat dari Perbankan Syariah.

1. untuk mengetahui faktor apa saja yang membuat masyarakat muslim pada

organisasi Partai Keadilan Sejahtera di Sidoarjo kurang berminat untuk

menggunakan jasa di Perbankan Syariah.

2. untuk mengetahui seberapa besar tingkat kepemahaman masyarakat

tentang peran dan manfaat dari Perbankan Syariah.

b. Kegunaan Penelitian
 11

Kegunaan dari penelitian ini yang berjudul “faktor-faktor kurangnya pemahaman

dan minat masyarakat tentang Bank Syariah pada organisasi Partai Keadilan

Sejahtera di Sidoarjo.”

1. Bagi peneliti diharapkan dapat menambah wawasan dan pengetahuan

dalam perkembangan Perbankan Syariah terutama di Kabupaten Sidoarjo,

dan memahami karakter dari setiap masyarakat tentang kebutuhan masing-

masing serta sebagai pembelajaran untuk bersosialisasi terhadap

masyarakat untuk mengembangkan pengetahuan dan menumbuhkan minat

masyarakat agar menggunakan jasa Perbankan Syariah.

2. Bagi akademisi dengan penelitian ini diharapkan adalah dapat dijadikan

sebagai bahan rujukan, ide dan sebagai bahan pertimbangan untuk

mengembangkan pengetahuan tentang faktor-faktor yang membuat

masyarakat muslim kurang minat terhadap Perbankan Syariah untuk

dijadikan solusi agar berkembangnya pengetahuan masyarakat muslim di

Sidoarjo demi menumbuhkan minat masyarakat menggunakan jasa dari

Perbankan Syariah.

3. Bagi organisasi Partai Keadilan Sejahtera di Sidoarjo diharapkan dapat

menjadi saran dan kritik untuk kemajuan umat serta demokrasi terhadap

masyarakat yang berlandaskan nilai-nilai agama Islam untuk

mengembangkan peran Perbankan Syariah di Sidoarjo.

D. Penelitian Terdahulu

Eka Oktavia (2018) dengan judul Analisis persepsi, pengetahuan dan sikap

nasabah terhadap keberadaan Bank Syariah. Hasil dari peneilitian ini adalah persepsi
 12

nasabah terhadap Bank Syariah masuk kedalam kategori sedang dengan skor 1821 atau

setara 56,55% dari skor ideal yang diharapakan sebanyak 2705. Kategori sedang berarti

belum mengerti betul mengenai Bank Syariah meskipun nasabah sudah mengetahui

adanya Bank Syariah. Hal ini disebabkan kurangnya sosialisasi yang dilakukan oleh

pihak Bank Syariah kepada masyarakat, dan untuk pengetahuan nasabah terhadap

keberadaan Bank Syariah masuk ke dalam kategori sedang dengan skor 745 atau setara

53,98% dari skor ideal yang diharapkan sebanyak 1846.22

Wirdatul Hasanah (2013) dengan judul Tingkat pengetahuan masyarakat terhadap

produk Perbankan Syariah di Kelurahan Langgini, Kabupaten Kampar. Hasil dari

penelitian ini adalah tingkat kepemahaman masyarakat yang berada di Kelurahan

Langgini terhadap produk Perbankan Syariah yang masih rendah. Masyarakat hanya

mengetahui Bank Syariah saja, sedangkan mayoritas dari masyarakat Kelurahan Langgini

belum mengetahui tentang produk Perbankan Syariah. Adapun faktor-faktor yang

mempengaruhi tingkat kepemahaman masyarakat adalah kurangnya masyarakat untuk

mengenali Bank Syariah, jaringan operasional Bank Syariah masih terbatas, dan

kurangnya sosialisasi pihak Bank Syariah kepada Masyarakat Kelurahan Langgini 23

Imran, Bambang Hendrawan (2017) dengan judul Pengaruh persepsi masyarakat

Batam tentang Bank Syariah terhadap minat menggunakan produk Bank Syariah. Hasil

dari penelitian ini adalah menunjukan bahwa persepsi pada bunga bank mempunyai

pengaruh yang secara positif dan siginifikan terhadap minat masyarakat menggunakan

22
Natalia Monjelat and others, ‘No Title‫’بغداد جنوبي وديالى دجلة نهري لمياه وبكتيرية بيئية دراسة‬, Director, 15.2 (2018), 2017–
19 <https://doi.org/10.22201/fq.18708404e.2004.3.66178>.
23
Diajukan Sebagai and others, ‘KOTA BANGKINANG KABUPATEN KAMPAR Tugas Akhir JURUSAN D3 PERBANKAN
SYARI ’ AH FAKULTAS SYARI ’ AH DAN ILMU HUKUM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SULTAN SYARIF KASIM’, 2013.
 13

produk Bank Syariah. Adapun sistem bagi hasil dari Bank Syariah sangat berpengaruh

dalam menggunakan produk Bank Syariah, serta pengetahuan masyarakat tentang

Perbankan Syariah tidak terlalu membawa pengaruh yang signifikan untuk masyarakat

dalam menggunakan produk Bank Syariah.24

Endah Nur Rachmawati, Nur Kafid, dan Taufiq Wijaya, dengan judul Analisis

faktor penyebab rendahnya minat masyarakat memilih produk pembiayaan pada Bank

Syariah. Hasil dari penelitian ini adalah terdapat beberapa faktor yang menjadi yang

menjadi penyebebab kurang dan rendahnya minat masyarakat untuk memilih

menggunakan produk Bank Syariah dan lebih memilih memilih menggunakan produk

Bank Konvensional, antara lain: faktor lingkungan, faktor biaya, faktor produk, faktor

proses yang harus diselesaikan, faktor pesaing, faktor promosi, dan faktor margin. Dari

hasil uji Confirmatory factors analysis data menunjukan bahwa setiap indicator atau

dimensi pembentuk masing-masing variabel laten menunjukan baik dan masuk ke dalam

dimensi terpadu.25

24
Imran and Bambang Hendrawan, ‘Pengaruh Persepsi Masyarakat Batam Tentang Bank Syariah Terhadap Minat
Menggunakan Produk Bank Syariah’, Journal of Business Administration, 1.2 (2017), 63–72.
25
Bank Syariah, ‘ANALYSIS OF FACTORS CAUSING LOW PUBLIC INTEREST IN CHOOSING FINANCIAL PRODUCTS IN
SYARIA BANKS Endah Nur Rahmawati , Nur Kafid Dan Taufiq Wijaya’, 1992.
 BAB II

KAJIAN TEORI

A. Bank Syariah

a. Bank

Bank merupakan suatu lembaga keuangan sebagai penghubung antara pihak yang

kelebihan dana dengan pihak yang kekurangan dana, dengan tujuan untuk

kelancaran arus keuangan dalam pembayaran, serta mencari keuntungan dari

usaha yang dijalakannya. Sesuai dengan pengertiannya, sebagai lembaga yang

menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan

kepada masyarakat yang kekurangan dalam bentuk pinjaman (kredit) ataupun

dalam bentuk lainnya dengan harapan dapat meningkatkan taraf hidup taraf hidup

sebagian besar masyarakat.26

Menurut Racmadi Usman, SH., M.H. Bank adalah tempat yang dipercayai dan

terpelihara dengan kekuatan tenaga karena rapinya penjagaan bank itu,

kepercayaan umum pun tertarik olehnya. Dan sejak itu berkembanglah bank

dengan cara-caranya.27

b. Syariah

26
Lintang Rahmadhani, ‘Analisis Pengaruh CAR, Pertumbuhan DPK, Pertumbuhan Simpanan Dari Bank Lain Dan
Suku Bunga SBI Terhadap Pertumbuhan Kredit’, Jurnal Administrasi Dan Ekonomi, 2011, 1–25.
27
Rachmadi Usman, S.H.., M.H., Aspek hukum Perbankan Syariah di Indonesia, Sinar Grafika, Jakarta 2014.

14
 15

Pengertian Syariah menurut terminology adalah seperti halnya yang telah

disebutkan oleh Manna’Khalil Al-Qathathan adalah segala sesuatu yang telah

ditetapkan oleh Allah SWT untuk para hambanya tentang akhidah, akhlak,

Muammalat, dan aturan-aturan dalam kehidupan lainnya. Dengan segala

bidangnya yang terdiri dari bermacam-macam makna dan hikmah.28

c. Bank Syariah

Bank Syariah adalah lembaga keuangan yang menjalankan kegiatan usahanya

dalam keuangan berdasarkan prinsip Syariah atau dengan kata lain peraturan dan

perjanjian berlandaskan hukum agama Islam antara suatu lembaga keuangan

dengan lembaga keuangan lainnya dalam hal penyimpanan dana dan ataupun

kegiatan usaha lainnya yang sesuai dengan prinsip agama Islam.29

Sedangkan menurut Rachmadi Usman, SH., M.H. memaparkan bahwa pengertian

dari Bank Syariah adalah bank yang pengoperaiannya disesuaian dengan syariat

Islam. Saat ini banyak istilah yang diberian untuk menyebut entitas Bank Islam.

Selain istilah Bank Islam itu sendiri, yaitu tanpa bunga (interest-free bank), bank

tanpa riba (lariba bank), dan Bank Syariah (Sharia’bank).30

Sedangkan Karnaen Perwataadmadja dan Muhammad Syafi’I Antonio,

memberikan pengertian definisi Bank Islam adalah bank yang beroperasi sesuai

dengan prinsip-prinsip Syariah Islam, yakni bank yang dalam beroperasinya

mengikuti ketentuan-ketentuan Syariah Islam khususnya yang menyangkut tata

cara bermuamalah secara Islam. Dalam tata cara bermuamalat itu dijauhi praktik-

28
Abdul Wahab Abd. Muhaimin, ‘Dalam Menyelesaikan Pelbagai Persoalan Hukum’, Ahkam, XV.2 (2015), 241–48.
29
Ascarya Diana Yumanita, Bank Syariah:Gambaran Umum, Pusat Pendidikan dan studi kebanksentralan, (PPSK),
Bank Indonesia, Jakarta, 2005.
30
Ibid: 33
 16

praktik yang dikhawatirkan mengandung unsur-unsur riba untuk diisi dengan

kegiatan-kegiatan investasi atas dasar bagi hasil dan pembiayaan perdagangan.31

Di dalam pasal 1 ayat 1 Undang-undang no.21 tahun 2008 memberikan

pengertian yang dimaksut dengan Perbankan Syariah adalah segala sesuatu yang

menyangkut tentang Bank Syariah dan Unit Usaha Syariah, mencakup

kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara dan proses dalam melaksanakan kegiatan

usahanya. Dan dalam pasal 1 ayat 7 yang dimaksud dengan Bank Syariah adalah

Bank yang menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip Syariah dan

menurut jenisnya terdiri atas bank umum Syariah dan Bank Pembiayaan Rakyat

Syariah.32

d. Prinsip bank Syariah

Dari beberapa pengertian bank islam yang dikemukakan oleh para ahlinya, dapat

disimpulkan bahwa yang dimaksut dengan bank islam atau bank Syariah adalah

badan usaha yang fungsinya sebagai penghimpun dana dari masyarakat dan

penyalur dana ke masyarakat, yang sistem dan mekanisme kegiatan usahanya

berdasarkan kepada hukum Islam atau prinsip Syariah sebagaiman diatur dalam

Al-Qur’an dan hadits. Dalam menjalakankan aktivitasnya, bank Syariah tersebut

menganut prinsip-prinsip sebagai berikut:

Di dalam lembaga keuangan Syariah memiliki falsafah-falsafah dalam

mencari ridha Allah SWT di dalam setiap langkahnya untuk memperoleh

kebajikan di dalam dunia dan akhirat. Adapun falsafah-falsafah yang wajib di

31
Ibid: 34
32
Nur Melinda Lestari, Sistem Pembbiayaan Bank Syariah berdasarkan UU No.21 Tahun 2008, Grafindo books
media, Jakarta 2015.
 17

terapkan oleh lembaga perbankan Syariah dalam menjalankan kegiatan

operasionalnya adalah:

1) Menjauhkan diri sendiri dari segala urusan yang berkaitan dengan riba

2) Menjauhi sistem presentase dalam pembebanan biaya terhadap utang atau

bunga yang berkaitan dengan riba dengan cara pelipatan ganda waktu.

Sebagaimana di jelaskan dalam firman Allah yang berbunyi:

‫ضا َعفَةً َواتهقُواْ َّللاَ لَعَله ُك ْم ت ُ ْف ِل ُحون‬ ِ ْ‫يَا أَيُّ َها الهذِينَ آ َمنُواْ َلَ ت َأ ْ ُكلُوا‬
ْ َ‫الربَا أ‬
َ ‫ضعَافا ً ُّم‬

Artinya: “Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu memakan riba dengan

berlipat ganda, dan bertakwalah kamu kepada Allah supaya kamu mendapat

keberuntungan.”33

e. Prinsip-prinsip pembiayaan

Di dalam tranksaksi pembiayaan pada bank Konvensional pada produk

pembiayaan dana kepada nasabah yang membutuhkan dan mengambil bagian

keuntungan untuk mereka berupa bunga dan provisi dengan memberi bunga atas

tranksaksi tersebut. Secara umum, di dalam bisnis dengan menggunakan prinsip

dengan pembiayaan, ada tiga macam pembiayaan dalam melakukan akad pada

bank Syariah, antara lain:

1) Prinsip bagi hasil

Dalam pengajuan pembiayaan yang di ajukan oleh nasabah kepada pihak bank

yang di sediakan dalam bentuk produk-produk pembiayaan baik berupa uang

33
Tafsir ali-imran ayat 130/
 18

ataupun barang. Jika di lihat dari sisi jumlah nominal yang di ajukan, bank dapat

memberikan pembiayaan sebanyak 80% dari modal yang di berikan oleh bank.

2) Prinsip jual beli

Di dalam penerapan jual beli di dalam perbankan Syariah untuk prinsip jual

beli yang mana pihak perbankan akan membeli terlebih dahulu barang yang di

butuhkan oleh nasabah atau dengan cara lain seperti nasabah yang mengajukan

pembelian atas nama bank dengan harga pokok jual beli di tambah bagi hasil yang

telah di sepakati antara kedua belah pihak..

3) Prinsip sewa-menyewa

Lembaga keuangan perbankan Syariah merupakan salah satu dari inti dari

sistem keuangan pada setiap negara. Melalui produk-produk perbankan yang telah

di sediakan, bank juga melayani beragam kebutuhan pembiayaan dan membantu

tentang sistem pembayaran untuk semua sektor perekonomian.34

f. Produk Bank Syariah

1) Produk pendanaan Bank Syariah

a) Giro Wadi’ah

Giro wadiah adalah produk berupa simpanan dari nasabah dalam

bentuk rekening giro untuk keamanan dan kemudahan

pemakainya. Dalam kaitannya dengan produk giro, bank Syariah

menerapkan sistem wadi’ah yad dhamanah, yaitu nasabah

bertindak sebagai penitip yang memberikan kepada Bank Syariah

dalam penggunaan dan pemanfaatan uang atau barang titipannya,

sedangkan Bank Syariah bertindak sebagai penitip yang

34
Jurnal penelitian, konsep pembiayaan dalam perbankan Syariah, vol. 9, no.1, Februari 2015
 19

memberikan hak kepada Bank Syariah untuk dititipi dan disertai

dengan hak untuk mengelola dana titipan tersebut dengan tanpa

kewajiban memberikan hasil dari keuntungan pengelolaan dana

tersebut. Akan tetapi Bank Syariah diperkenankan untuk

memberikan bonus (fee) dengan catatan tidak ada perjanjian

sebelumnya.

b) Tabungan Wadi’ah

Tabungan wadi’ah adalah produk simpanan dana tabungan dari

nasabah dalam bentuk rekening tabungan untuk keamanan dan

kemudahan pemakainya. Adapun dengan produ tabungan wadi’ah

sendiri menggunakan akad wadi’ah yad dhamanah. Didalam

tabungan wadi’ah ini sendiri, antara bank dengan nasabah tidak

ada persyaratan bagi hasil keuntungan atas manfaat dari dana

tabungan yang dititipkan oleh nasabah tersebut. Akan tetapi tetap

adanya bonus (fee) kepada pemilik harta nasabah tersebut. Dengan

kata lain adanya bonus merupakan salah satu kebijakan dari bank

yang sifatnya sukarela.

c) Qardh

Produk pendanaan qardh adalah produk pinjaman lunak yang

diberikan atas dasar kewajiban sosial, yang mana dalam produk

ini, nasabah yang mengajukan pinjaman tidak akan dituntut untuk

mengembalikan bonus (fee) yang sesuai dengan kesepakatan,

melainkan hanya pengembalian modal saja.

 20

2) Produk pembiayaan dalam Bank Syariah

Ascarya menuturkan produk pembiayaan didalam Bank Syariah dibagi

dalam empat pola yang berbeda.

a) Mudharabah

Mudharabah adalah perjanjian atas satu kerjasama yang mana

pihak pertama memberikan dana dan pihak kedua yang

bertanggung jawab atas pengelolaan dana tersebut. Adapun

pembagian keuntungan (margin) dalam usaha tersebut akan

dibagikan sesuai dengan nisbah bagi hasil bersama sesuai

kesepakatan di awal sebelum diadakannya akad Mudharabah.

Adapun bila terjadi suatu masalah selama masa usaha tersebut

dijalankan tanpa ada unsur sengaja dari pihak kedua, maka pihak

pertama selaku shahibul mal kehilangan sebagian modal yang

diberikan di awal.

b) Musyarakah

Produk pembiayaan Musyarakah adalah produk investasi atau

kerjasama antara para pemilik modal dalam membangun usaha

atau kebutuhan lainnya. Yang mana dalam produk pembiayaan ini,

pembagian bagihasil (nisbah) akan disesuaikan dengan

kesepakatan diawal perjanjian, begitu pula dengan kerugian,

apabila terjadi masalah selama masa kerjasama tersebut, maka

kerugian akan ditanggung bersama oleh seluruh pemilik modal.

 21

3) Hal jual beli dalam Bank Syariah

a) Murabahah

Dalam hal jual beli menggunakan akad Murabahah adalah jual beli

dengan menyatakan harga dan keuntungan yang telah disepakati

oleh pembeli dan penjual.

b) Salam

Dalam hal jual beli menggunakan akad salam adalah sistem jual

beli yang mana pembayarannya dilakuan diawal oleh pembeli

sebelum barang yang dibeli tersebut diterima oleh pembeli.

c) Istishna

Sistem jual beli Istishna adalah jual beli atas dasar pesanan oleh

pembeli kepada penjual yang mana penjual adalah produsen dalam

pembuatan barang yang dipesan oleh pembeli yang disesuaikan

dengan kriteria dan spesifikasi yang diinginkan oleh pembeli dan

menjualnya dengan harga yang telah disepakati.

4) Pola sewa-menyewa dalam dunia Bank Syariah

a) Ijarah

Akad sewa-menyewa Ijarah adalah sewa-menyewa antara penyewa

dengan pemilik objek sewa untuk mendapatkan keuntungan atas

suatu objek sewa yang disewakan.

b) Ijarah Muntahiyah bittamlik

 22

Akad sewa-menyewa dalam Ijarah muntahiyah bittamlik adalah

transaksi dalam sewa-menyewa antara penyewa dan pemilik objek

sewa untuk mendapatkan keuntungan yang diperoleh atas objek

sewa yang disewakan kepada penyewa dengan pilihan akan adanya

perpindahan hakmilik atas objek sewa tersebut pada saat yang

telah disepakati di awal.

B. Pengetahuan Masyarakat

Menurut Ivan Eldes Dafrita dalam jurnalnya memaparkan pengertian kata ilmu

berasal dari bahasa Arab yang berarti ‘allama’ yang diartikan dalam bahasa Indonesia

adalah pengetahuan, dan disebut dalam bahasa inggris dengan kata “science”. Sedangkan

definisi dari kata tersebut adalah aktivitas yang bersifat sistematis dan membangun serta

mengatur pengetahuan ke dalam bentuk penjelasan tentang alam semesta.35 Dan dalam

kamus bahasa Indonesia menyebutkan bahwa pengetahuan adalah suatu bidang yang

disusun dalam bidang tertentu yang dapat diterangkan untuk menjelaskan keadaan

tertentu dalam bidang pengetahuan. Dilain arti tersebut, dapat dijabarkan bahwa

pengetahuan adalah sarana atau definisi tentang alam semesta yang diterjemahkan oleh

bahasa untuk mempermudah manusia dalam mencari pengertian.

Allah SWT berfirman dalam surah al-mujadillah ayat 11:

‫َّللاُ بِ َما ت َ ْع َملُونَ َخبِير‬ ٍ ‫َّللاُ الهذِينَ آ َمنُوا ِمن ُك ْم َوالهذِينَ أُوتُوا ا ْل ِع ْل َم َد َر َجا‬
‫ت ۚ َو ه‬ ‫يَ ْرفَعِ ه‬
Allah akan meninggikan orang-orang yang beriman diantaramu dan orang-orang yang
diberi ilmu pengetahuan beberapa derajat dan Allah maha mengetahui apa yang kamu
.kerjakan

35
Ivan Eldes, ‘Ilmu Dan Hakekat Ilmu Pengetahuan Dalam Nilai Agama’, Al-Hikmah, 9.2 (2015) .
 23

Akhmad Charis Zubair mengemukakan pendapatnya tentan pengetahuan

masyarakat dalam Islam. Didalam konsep Islam, manusia dituntut harus untuk mencari

ilmu yang bermanfaat dan menghindarkan diri dari mencari ilmu yang tidak bermanfaat.

Tolak ukur manfaat terletak sejauh mana suatu ilmu mendekatkan diri kepada kebenaran

yang Allah tetapkan serta sejauh mana pula hal tersebut tidak merugikan orang lain.36

C. Perilaku masyarakat dalam minat pembelian

1. Pengertian perilaku konsumen

Sisca Damayanti menyebutkan bahwa minat mempunyai hubungan yang erat

dengan dengan dorongan dan dalam diri suatu individu yang mana kemudian

menimbulkan keinginan untuk berpartisipasi dan terlibat didalamnya. Maka dari itu,

seorang nasabah akan berminat ke bank Syariah apabila merasa ada yang diuntungan dari

bank Syariah.37 Dalam firman Allah di jelaskan:

ُ ‫ب ت َ ْج ِري ِم ْن ت َ ْح ِت َها ْاْل َ ْن َه‬

‫ار‬ ٍ ‫أ َ َي َو ُّد أ َ َح ُد ُك ْم أ َ ْن ت َ ُكونَ لَهُ َجنهة ِم ْن ن َِخي ٍل َوأ َ ْعنَا‬
َ َ ‫ض َعفَا ُء فَأ‬
‫صا َب َها‬ ُ ‫صا َبهُ ْال ِك َب ُر َولَهُ ذُ ِريهة‬ َ َ ‫ت َوأ‬ِ ‫لَهُ ِفي َها ِم ْن ُك ِل الث ه َم َرا‬
َ‫ت لَ َعله ُك ْم تَتَفَ هك ُرون‬ ‫ت ۗ َك َٰ َذ ِل َك يُ َب ِي ُن ه‬
ِ ‫َّللاُ لَ ُك ُم ْاْل َيا‬ ْ َ‫احت َ َرق‬
ْ َ‫صار ِفي ِه نَار ف‬ َ ‫ِإ ْع‬
Apakah ada diantaramu yang ingin mempunyai kebun kurma dan anggur yang
mengalir dibawahnya sungai-sungai dia mempunyai dalam kebun itu segala
macam buah-buahan, kemudian masa tuanya mempunyai keturunan yang masih
kecil maka kebun itu ditiup angin keras yang mengandung api, lalu terbakarlah,
.demikianlah Allah menerangkan ayat-ayat kepada kamu yang memikirkannya

Menurut Hawkins, Bestm dan Coney memaparkan tentang pengertian perilaku

konsumen adalah “Consumer behavior is the nudy if individuals, group or organizations

and the process they use to select, secure, use and dispose of products, services,

36
Achmad Chris Zubair, ‘Filsafat Ilmu Menurut Konsep Islam.’, Jurnal I-Lib UGM, 1997 .
37
Sisca Damayanti, ‘Pengaruh Pandangan Islam, Pelayanan Dan Keamanan Terhadap Minat Nasabah Untuk
Menabung Di Bank Syariah Mandiri Cabang X’, Jurnal Manajemen Dan Pemasaran Jasa, 9.1 (2017).
 24

experinces or ideas to satisfy need and the impact that these processes have on the

consumer society.” Dengan pendapat tersebut dapat disimpulkan tentang bagaimana

individu, kelompok ataupun organisasi dan proses yang dilakukan dalam memilih,

mengamankan, dan memakai serta menghentikan produk, jasa, ide dan pengalaman

dalam memberikan kepuasan kebutuhannya terhadap konsumen dan masyarakat.38

Sedangkan Schiffman dan kanuk memberikan pendapat tentang definisi perilaku

konsumen adalah salah satu pembelajaran tentang bagaimana seorang individu dalam

membuat keputusan untuk mengolah sumber daya yang tersedia.

Berdasarkan dua paparan diatas tentang pengertian dan definisi perilaku

konsumen adalah kegiatan, pekerjaan, dan proses psikologis diri sendiri yang mendorong

pekerjaan tersebut pada saat membeli, dan ketika membeli, serta menggunakan lalu

menghabiskan produk dan jasa setelah adanya kegiatan evaluasi.

2. Kepuasan pembeli

Menurut Sopiah dan Setidai, dalam hal memutuskan, konsumen merupakan

sebuah pilihan dan tindakan konsumen dalam menggunakan produk yang dipilihnya

pantas untuk digunakan dan dapat terjadi karena beberapa faktor yang membuat untuk

mengambil sebuah keputusan. Adapun kesimpulan tentang pengambilan keputusan oleh

konsumen adalah proses pengintregasian yang memadukan beberapa pengetahuan untuk

memberi evaluasi dua orang perilaku atau bahkan lebih, untuk memilih salah satu

diantaranya.

38
Satrio Dwicahyo, Sejarah Nasional, and Indonesia Bab, ‘Pertumbuhan Ekonomi Di Era Orde Baru’, 2012.
 25

Menurut pendapat Kotler dan Keller berpendapat bahwa ada beberapa tahap

dalam sebuah proses pembelian produk.:

a. Perkenalan masalah

Dalam mengambil keputusan untuk memilih barang ataupun jasa yang

akan dipilih untuk dibeli dan dipakai, tentunya konsumen akan membuat

pertimbangan tentang faktor bagi kebutuhan untuk konsumen tersebut. Beberapa

macam contoh adalah konsumen akan mempertimbangkan tentang fasilitas, dan

kualitas produk tersebut demi kenyamanan dan kepuasan yang diinginkan oleh

konsumen.

b. Mencari sumber informasi

Sebelum membuat keputusan dalam melakukan pembelian terhadap suatu

barang yang kita inginkan dan akan kita beli, tentunya kita akan mencari terlebih

dahulu tentang spesifikasi, kualitas, dan kelebihan serta kekurangannya.

Kegunaan dari proses ini adalah untuk menyakinkan dan menghilangkan

keraguan dalam diri kita untuk membeli, memiliki dan menggunakannya. Dalam

tahap ini, sangat diperlukannya beberapa informasi yang akurat agar konsumen

dapat membeli barang yang diproduksi.

c. Pengevaluasian dari berbagai sumber

Dalam melakukan pembelian suatu barang, tentunya konsumen akan

mengevaluasi barang yang terlebih dahulu dimiliki oleh konsumen lain. Dan

setelah konsumen tersebut telah mengevaluasi barang yang dimiliki oleh

 26

konsumen lain, maka ini akan menjadi bahan pertimbangan untuk konsumen

membeli barang tersebut.

d. Keputusan dalam pembelian

Konsumen akan memutuskan untuk membeli dan memiliki barang yang

diinginkan setelah melalui beberapa tahap diatas dengan beberapa pertimbangan

dan evaluasi sebelum memutuskan untuk membeli barang tersebut.

e. Perilaku setelah pembelian

Setelah konsumen membeli barang yang diinginkan, maka tahap

selanjutnya adalah mengukur tingkat kepuasan yang dirasakan dan dialami oleh

konsumen setelah konsumen membeli barang tersebut.39

D. Kualitas pelayanan

1. Pengertian kualitas pelayanan

Menurut J.Supranto tentang pengertian kualitas pelayanan adalah salah satu

kata yang harus dimiliki oleh pemilik jasa dan sebuah pekerjaan yang wajib

dikerjakan dengan sebaik-baiknya. Adapun Gronroos dalam Ratminto

memaparkan tentang kualitas pelayanan adalah sebuah kegiatan yang bersifat

tidak kasat mata yang terjadi karena terjadinya komunikasi antara konsumen

dengan karyawan atau beberapa hal lain yang disajikan oleh perusahaan yang

memberikan layanan tersebut dengan tujuan dapat memunculkan solusi atas

masalah yang ada.

2. Dimensi kualitas pelayanan

39
Fahrur Ulum, ‘Inovasi Produk Perbankan Syariah Di Indonesia’, 17.1 (2014).
 27

Persaingan antar perusahaan dalam menghasilkan sebuah produk yang sama

untuk dipromosikan kepada masyarakat, dan pelayanan terhadap konsumen

menjadi ujung tombak dalam suatu perusahaan untuk meraih kemenangan

dalam sebuah persaingan. Lupiyoadi dan Hamdani memaparkan pendapatnya

bahwa pelayanan terhadap konsumen bukanlah hanya sebuah maksut dalam

melayani konsumen saja, akan tetapi menjadi sebuah upaya dalam membentuk

sebuah kerja sama dalam waktu yang panjang dan ditambah dengan tujuan

dalam meraup keuntungan yang besar. Pelayanan ini tentunya akan

melibatkan beberapa orang dalam upaya membantu untuk memenuhi

kebutuhan dan keinginannya.

Didalam memilih seleksi perbankan, tentunya konsumen akan melihat dan

membuat pertimbangan tentang manfaat, kualitas pelayanan bank dan

kekurangan yang cukup untuk dipilihnya. Parasuraman, Zeithaml, dan berry

dal am menyebutkan terdapat lima dimensi tentang pengukuran kualitas jasa

yang dapat dijadikan sebagai pedoman oleh masyarakat dalam menilai

kualitas jasa tersebut.40 Antara lain:

a. Dimensi Reliabilitas (reliability): adalah kemampuan perusahaan untuk

memberikan layanan terbaiknya sejak pertama kali perusahaan itu didirikan tanpa

ada kesalahan dalam bentuk apapun untuk menyalurkan jasanya sesuai waktu

yang telah disepakati.

b. Jaminan (Assurance): adalah tentang perilaku karyawan yang dinilai dapat

meningkatkan rasa percaya pelanggan terhadap perusahaan dengan harapan agar

40
Dwi Ana Ratna Utami, ‘Pengaruh Persepsi Masyarakat Tentang Perbankan Syariah Terhadap Minat Menabung Di
Bank Syariah’, The World Economy, 30.11 (2007).
 28

perusahaan tersebut dapat memberikan rasa kenyamanan bagi setiap

pelanggannya. Jaminan tersebut dapat berbentuk seperti sikap sopan para

karyawan dan pengetahuan karyawan terhadap apa yang dibutuhkan oleh

pelanggan.

c. Daya Tanggap (responsiveness): berkaitan dengan tersedianya dan kelayakan

karyawan dalam membantu urusan para pelanggan serta respon yang baik

terhadap permintaan mereka. Dan ditambah dengan memberikan informasi yang

akurat dan cepat dalam mengerjakan keperluan nasabah.

d. Empati (Empathy): adalah cara perusahaan dalam menanggapi permasalahan yang

dialami oleh nasabah dan bertindak untuk kepentingan nasabah dan memberikan

perhatian yang lebih kepada pelanggan serta waktu dan jam operasional

perusahaan yang optimal.

e. Bukti fisik (Tangible): adalah salah satu bagian penting dalam menarik minat

masyarakat untuk menggunakan jasa perusahaan yang berhubungan dengan

bentuk kantor perusahaan, fasilitas yang memadai, serta penampilan staff dan

karyawan perusahaan.

beberapa faktor-faktor yang telah disebutkan diatas merupakan dimensi Servqual.

Di dalam penelitian ini, peneliti akan meneliti tentang kurangnya pengetahuan serta

minat masyarakat dalam menggunakan jasa Perbankan Syariah. Adapun dimensi ini

disebut dimensi CARTER yang mana untuk pertama kalinya dipaparka oleh Othman

dan Owen.41

41
Kualitas Layanan and others, ‘Iqtishadia’, 3.1 (2016).
 29

E. Pemasaran (marketing)

1. Prinsip Keadilan

Dalam hal ini terkait dari pembagian keuntungan atas dasar bagi hasil dan

pengambilan margin keuntungan yang tealah disetujui bersama antara

nasabah dengan pihak bank.

2. Prinsip Keseteraan

Bank Syariah memposisikan nasabah sebagai penyimpan dana, nasabah

sebagai pengguna dana, maupun bank pada kedudukan yang sama dan

keseteraan. Hal ini berhubungan dengan bagian masing-masing, peratuan,

resiko, dan keuntungan yang setara antara nasabah penyimpan dana, dan

nasabah pengguna dana, maupun pihak bank.

3. Prinsip kenyamanan

Beragam produk dari Bank Syariah sangat berhubungan dengan prinsip

dasar ekonomi syariah. yang mana tidak berhubungan dengan riba serta

penetapan zakat harta. Dengan harapan nasabah akan merasakan

kenyamanan lahir dan batin.42

f. Tujuan didirikannya Bank Syariah

1. Menyediakan lembaga keuangan perbankan sebagai sarana meningkatkan

kualitas kehidupan sosial ekonomi masyarakat terbanyak. Dengan adanya

lembaga keuangan diharapkan akan tersedianya kesempatan yang lebih

baik untuk mengumpulkan modal dan pemanfaatan dana, sehingga akan

mengurangi kesenjangan sosial ekonomi dan dengan demikian akan

42
Ibid: 36
 30

memberikan sumbangan pada peningkatan pembangunan nasional yang

semakin mantap, antara lain meningkatkan kualitas dan kegiatan usaha.

2. Meningkatnya partsipasi masyarakat banyak dalam proses pembangunan,

terutama didalam bidang perekonomian, karena:

a) Masih cukup banyak masyarakat yang enggan berhubungan

dengan bank, hal ini terjadi karena disamping masih banyaknya

orang islam yang mempunya pandangan bahwa bunga bank itu

sama dengan riba yang diharamkan dalam Islam, juga banyak

diantara masyarakat kecil yang masih belum mengenal dan terbiasa

dengan cara kerja bank.

b) Dengan adanya bank yang berdasarkan dengan Syariah Islam,

masyarakat Islam yang tadinya enggan berhubungan dengan bank,

akan merasa terpanggil untuk berhubungan dengan Bank Islam.

Dan ini merupakan sumbangan bagi pembangunan nasional.

3. Berkembangnya lembaga bank dan sistem perbankan yang sehat berdasar

pada efisiensi dan keadilan yang mampu meningkatkan partisipasi

masyarakat, sehingga mengalahkan usaha-usaha ekonomi masyarakat

banyak dengan memperluas jaringan lembaga-lembaga keuangan

perbankan ke daerah-daerah terpencil.

4. Usaha ini akan diharapkan untuk mengajak dan mengarahkan masyarakat

untuk berfikir secara ekonomis, dan menjalankan bisnis untuk peningkatan

kualitas hidup.
 31

5. Meningkatkan inovasi dengan konsep ekonomi Syariah sebagai

pembuktian bahwa bank Syariah dapat tumbuh dan berkembang lebih baik

dengan bank lainnya.43

g. Ciri-ciri Bank Syariah dan perbedaanya dengan Bank Konvensional

1. Ciri-ciri Bank Syariah

a) Keuntungan dan beban biaya yang disepakati tidak kaku dan

ditentukan berdasarkan kelayakan tanggungan resiko dan korbanan

masing-masing.

b) Adapun biaya tersebut akan berjalan sampai batas waktu

kesepakatan yang telah disetujui.

c) Penggunaan presentase baru untuk perhitungan keuntungan dan

biaya administrasi selalu dihindarkan, karena presentase

mengandung potensi melipat gandakan.

d) bank Islam pada dasarnya tidak memberikan pinjaman berupa uang

tunai, tetapi berupa pembiyaan atau talangan dana untuk

pengadaan barang dan jasa.44

2. Perbedaan Bank Syariah dengan Bank Konvensional

Terdapat perbedaan antara imbalan yang berupa bunga dan bagi hasil,

yang dijalankan oleh bank konvensional dan bank Syariah dalam

operasionalnya, antara lain:

a) Pada bank konvensional, penentuan bunga dibuat pada waktu

penandatanganan kontrak tanpa berpedoman pada untung dan rugi,

43
Ibid: 38
44
Ibid: 39
 32

sedangkan pada pada bank Syariah penetapan presentase bagi hasil

akan diadakan diawal perjanjian dengan pertimbangan pada

kemungkinan untuk rugi.

b) Pada bank konvensional, besarnya rasio bunga berdasarkan pada

banyaknya modal yang dipinjamkan, sedangkan pada bank

Syariah, besarnya presentase bagi hasil keuntungan berdasarkan

penyeteraan hasil yang didapat.

c) Di bank konvensional, pembayaran angsuran tambahan ditetapkan

diawal kontrak tanpa memandang tingkat keberhasilan terhadap

urusan nasabah. sedangkan pada bank Syariah, pembagian bagi

hasil dengan melihat perkembangan usaha yang dijalankan

nasabah dengan perjanjan diawal bahwa kerugian ditanggung oleh

pihak bank dan nasabah.

d) Pada bank konvensional, banyaknya angsuran tambahan yang

harus dibayar tidak akan mengalami pengurangan walaupun

kondisi usaha nasabah sedang mengalami penurunan, sedangkan

pada bank Syariah, jumlah pembagian keuntungan akan meningkat

sesuai dengan peningkatan jumlah pendapatan.

e) Pada bank konvensional, penetepan sistem bunga sangat

diresahkan oleh sebagian besar masyarakat, sedangkan pada bank

Syariah, tidak ada keraguan yang dirasakan masyarakat karena

sesuai dengan prinsip keadilan atas dasar nilai agama Islam.45

45
Ibid: 40
 33

Dari uraian diatas, maka dapat disimpulkan secara subtansial perbedaan mendasar antara

bank Syariah dengan bank konvensional.

Tabel 2.Perbedaan Bank Syariah dengan Bank Konvensional

Karakter Bank Syariah Bank Konvensioanal

Eksistensi dan legalitas Hukum islam dan hukum Hukum positif

positif

Dasar hukum produk dan Hukum islam dan hukum Hukum positif

akad positif

Fungsi Ekonomi dan sosial Ekonomi

Orientasi usaha Profit dan falah oriented Profit oriented

Prinsip operasional Berdasarkan asas prinsip Berdasarkan asar prinsip

Syariah (bagi hasil, jualbeli, konvensioal (perhitungan

sewa-menyewa)
bunga)

Investasi Halal Halal dan haram

Hubungan bank dengan Kemitraan dan sejajar Debitur dan kreditur

nasabah

Penentuan keuntungan Kesepakatan bersama Sepihak oleh bank

Penggunaan data Rill (users of real funds) Creator of money supply

Sumber: diolah kembali dari berbagai sumber

“menurut undang-undang nomer 21 tahun 2008, tentang perbankan Syariah (pasal 1

butir 7) adalah Bank Syariah adalah bank yang menjalankan kegiatan usahanya

berdasarkan prinsip Syariah dan menurut jenisnya terdiri dari bank umum Syariah dan

pembiayaan rakyat Syariah”. selain pasal yang ini, terdapat” pasal 1 ayat 12 menyatakan
 34

bahwa prinsip Syariah adalah prinsip hukum Islam dalam kegiatan perbankan

berdasarkan fatwa yang dikeluarkan oleh lembaga yang memiliki kewenangan dalam

penetapan fatwa di bidang Syariah.”

a) Bank umum Syariah (BUS) adalah perusahaan bank Syariah yang mana

sebagai wadah masyarakat untuk bertransaksi menggunakan prinsip ekonomi

Syariah. peran bank umum Syariah dapat difungsikan sebagai bank devisa dan

dapat pula di fungsikan sebagai bank nondevisa. Fungsi dari bank devisa

adalah sebagai sarana untuk mengirim uang ke luar negeri, dan transaksi

lainnya yang berada di luar negeri.

b) (UUS) atau disebut unit usaha Syariah, adalah anak perusahaan bank

konvensional sebagai wadah kantor induk yang mana bertugas untu

menjalankan usaha berdasarkan prinsip ekonomi Syariah. atau juga bisa

disebut anak perusahaan bank konvensional yang berasal dari luar negeri.

Adapun kedudukan unit usaha Syariah berada dibawah naungan direksi pusat

bank konvensional yang dapat berfungsi sebagai bank devisa dan dapat pula

difungsikan sebagai bank nondevisa.

c) BPRS atau disebut Bank pembiayaan rakyat Syariah adalah bank Syariah

yang tidak mempunyai fungsi dalam bentuk arus pembayaran. Dan batas

wilayah hukum dibatasi tidak seperti unit usaha Syariah. Adapun kepemilikan

dari BPRS adalah warga negara Indonesia saja dan pemerintah daerah.

h. Perkembangan Bank Syariah

Adapun perkembangan Bank Syariah di Indoesia menurut Andri Soemitra

menjabarkannya sebagai berikut:

 35

1980: Muncul ide dan bentuk dari konsep ekonomi Islam dengan melakukan uji

coba pada BMT Salman di Bandung dan koperasi Ridho Gusti.

1990: Lokakarya MUI di mana para peserta sepakat mendirikan Bank Syariah di

Indonesia.

1992: pada tanggal 1 Mei 1992 Bank Syariah yang pertama beroperasi yaitu Bank

Muamalat.

1992: Kemunculan Bank Muamalah Indonesia ini kemudian diikuti lahirnya

undang-undang no:7 tahun 1992 tentang perbankan yang mengakomodasi

Perbankan dengan prinsip bagi hasil baik bank umum maupun BPRS.

1998: Keluar undang-undang no: 10 tahun 1998 tentang perubahan undang-

undang no: 7 tahun 1992 yang mengakui keberadaan Bank Syariah dan Bank

Konvensional membuka kantor cabang Bank Syariah.

1999: Keluar undang-undang no: 23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia yang

mengakomodasi kebijakan moneter berdasarkan prinsip Syariah, di mana Bank

Indonesia bertanggung jawab terhadap pengaturan dan pengawasan terhadap bank

komersial termasuk Bank Syariiah. Bank Indonesia dapat menetapkan kebijakan

moneter dengan menggunakan prinsip Syariah. Pada tahun ini dibuka kantor

cabang Bank Syariah untuk pertama kali.

2000: Bank Indonesia mengeluarkan regulasi operasional dan kelembagaan Bank

Syariah, di mana Bank Indonesia menetapkan peraturan kelembagaan Perbankan

Syariah. Pengembngan pasar uang antar Bank Syariah (PUAS) dan sertifikat

Wadiah Bank Indonesia (SWBI) sebagai instrumen pasar uang Syariah.

 36

2001: Pendirian unit kerja biro Perbankan Syariah di Bank Indonesia untuk

menangani Perbankan Syariah.

2002: Peraturan Bank Indonesia no. 4/1/2002 mengenai pengenalan pembuktian

bersih cabang Syariah yang merupakan penyempurnaan jaringan kantor cabang

Syariah.

2004: keluar undang-undang no. 3 tahun 2004 tentang perubahan undang-undang

no.23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia yang makin mempertegas penetapan

kebijakan moneter dengan dilakukan yang dilakukan oleh Bank Indonesia dapat

dilakukan dengan prinsip Syariah. Belakangan undang-undang no:23 tahun 1999

diubah dengan peraturan pemerintah pengganti undang-undang no:2 tahun 2008.

Disamping itu, Bank Indonesia juga menyiapkan peraturan standarisasi akad,

tingkat kesehatan, dan lembaga penjamin simpanan. Dan di tahun ini juga tejadi

perubahan biro Perbankan Syariah menjadi direktorat Perbankan Syariah.

2005: di era undang-undang no. 10 tahun 1998, secara teknis mengenai produk

mengacu pada PBI no 7/46/PBI/2005 tentang akad penghimpunan dan penyaluran

dana bagi bank yang melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan prinsip Syariah,

yang kemudian telah diganti dengan PBI no.9/19/PBI/2007 tentang pelaksanaan

prinsip Syariah dalam kegiatan penghimpunan dana dan penyaluran dana serta

pelayanan jasa Bank Syariah.

2006: Pemberian layanan Syariah juga semakin dipermudah dengan

dikenalkannya konsep office channeling, yakni semacam counter pembantu

layanan Syariah yang terdapat di kantor cabang/kantor cabang pembantu bank

konvensional yang sudah memiliki UUS. Hal demikian ditemukan dalam PBI
 37

no.8/3/PBI/2006 tentang perubahan kegiatan usaha berdasarkan prinsip Syariah

oleh bank umum konvensional. Produk Bank Syariah terdiri dari produk

penghimpunan dana (funding), produk penyaluran dana (lending). Dan jasa

(services), dan produk di bidang sosial.

2008: pada tanggal 16 Juli 2008, undang-undang no.21 tahun 2008 tentang

Perbankan Syariah disahkan oleh yang memberikan landasan hukum industri

perbankan Syariah nasional dan diharapkan mendorong perkembangan Bank

Syariah yang selama lima tahun pasarnya (market share) tumbuh lebih dari 65%

per tahun. secara nasional masih di bawah 5% undang-undang ini mengatur

secara khusus mengenai Perbankan Syariah, baik secara kelembagaan maupun

kegiatan usaha.

2011: Pembentukan otoritas jasa keuangan yang secara bertahap beralih menjadi

pengatur dan pengawas lembaga keuangan di Indonesia. Untuk industry pasar

modal dan industry keuangan nonbank pengalihan dilakukan pada tanggal 31

Desember 2012, untuk lembaga keuangan mikro pada tahun 2015.

2015: Menurut statistik Perbankan Syariah OJK per Juni 2015, terdapat 12 Bank

umum Syariah dan 22 UUS di Indonesia dengan total jaringan kantor sebanyak

2460 unt. Dengan total aset sebanyak Rp 272,3 Triliun.46

F. Pemasaran Syariah (Market Syariah)

Marketing Syariah merupakan sebuah strategi bisnis yang mengarahkan proses

pembuatan, penawaran, dan perubahan nilai dari seorang inisiator kepada Stakeholder atau

pemegang saham di luar perusahaan yang mana dalam setiap prosesnya harus sesuai

46
Sentot Imam Wahjono and Universitas Muhammadiyah Surabaya, ‘Manajemen Syariah Implementasi Melalui
Pendidikan’, 2016.
 38

dengan akad dan prinsip-prinsip mu’amalah Islamiyah. Aspek pengawasan Allah terhadap

hambanya menjadi fondasi utama kesadaran setiap marketer dalam aktivitas pemasaranya.

Sebagaimana termaktub dalam Surah Yunus ayat 61 yaitu:

‫ان َو ََل ت َ ْع َملُونَ ِم ْن َع َم ٍل إِ هَل ُكنها َعلَ ْي ُك ْم‬ ٍ ‫وا ِم ْنهُ ِمن قُ ْر َء‬ ۟ ُ‫ون ِفى شَأ ْ ٍن َو َما تَتْل‬ ُ ‫َو َما ت َ ُك‬
‫ض َو ََل ِفى‬ ِ ‫ب َعن هر ِب َك ِمن ِمثْقَا ِل ذَ هر ٍة ِفى ْٱْل َ ْر‬ ُ ‫ش ُهودًا إِ ْذ ت ُ ِفيضُونَ فِي ِه ۚ َو َما َي ْع ُز‬ ُ
‫ين‬
ٍ ِ‫ب ُّمب‬ ٓ َ ‫صغ ََر ِمن َٰذَ ِل َك َو‬
ٍ َ ‫َل أ َ ْكبَ َر إِ هَل فِى ِك َٰت‬ ْ َ ‫َل أ‬
ٓ َ ‫س َما ٓ ِء َو‬
‫ٱل ه‬
Artinya: kamu tidak dalam suatu keadaan dan tidak membaca suatu ayat Al-
Qur’an dan kamu tidak mengerjakan suatu pekerjaan, melainkan kami menjadi saksi
atasmu di waktu kamu melakukanya. Tidak luput dari pengetahuan tuhanmu biarpun
sebesar zarrah (atom) di bumi ataupun di langit. Tidak ada yang lebih kecil dan tidak
pula yang lebih besar melainkan semua tercatat dalam kitab yang nyata (lauh mahfuz).47
Menurut Kartajaya dan Sula, konsep pemasaran Syariah setidaknya memiliki empat

karakteristik yang dapat menjadi acuan bagi para pelakunya, yaitu:

1. Teistis (Rabbaniyah)

Marketer Syariah memiliki sifat ketuhanan (rabbaniyah) dan religius (Dinniyah).

Karakter ini muncul bukan karena keterpaksaan, tetapi bermula dari kesadaran diri

sendiri akan pentingnya nilai-nilai spiritualitas berdasarkan al-Qur’an dan as-sunnah,

yang mana keduanya telah menjadi pedoman hidup bagi mereka, sehingga mereka

mampu mengikuti kebenaran ajaran agama Islam dan menjauhi kebhatilan yang dapat

merugikan orang lain. Di antara berbagai macam bentuk transaksi yang dapat

merugikan nasabah ialah transaksi yang mengandung riba, gharar, maisir, kecurangan,

serta mafsadah. Dan sebaliknya dan sepantasnya harus bersifat adil serta saling sukarela

dan saling percaya antara mereka.

2. Etis (Akhlaqiyah)

47
Untungsuiyarto, Tafsir Ibnu Katsir Surah Yunus Ayat 61, (http://www.alquranmulia.wordpress.com, diakses
tanggal 2 Maret 2018), 1.
 39

Marketer Syariah selalu mengedepankan masalah etika dan moral (Akhlaqul

Karimah) dalam setiap aktivitas pemasaranya. Hakikat sifat etis merupakan derivasi

dari sifat teistis (Rabbaniyah). Dapat diambil kesimpulan bahwa pemasaran Syariah

adalah pemaran dengan mengutamakan moral dan keadilan serta bersifat terbuka.

Karena pada hakikatnya mu’amalah yang islami juga menjunjung tinggi konsep

kesejahteraan manusia dan kehidupan yang baik dengan menekankan pada persaudaraan

dan kehidupan sosial ekonomi dan membutuhkan kepuasan yang seimbang baik

kebutuhan material maupun spiritual.

3. Realistis (Al-Waqi’iyah)

Marketing syariah merupakan cerminan dari kemudahan yang di berikan oleh Islam.

Hal ini dapat dilihat dari aspek pemasaran yang fleksibel, seperti keluwesan dan

flekstabilitas yang bisa di terapkan pada zaman dan tempat (Al-Waqi’iyah). Nabi

Muhammad SAW sering memberi contoh tentang periaku yang baik, sopan dan

perhatian kepada masyarakat baik kepada muslim dan nonmuslim. Dengan demikian,

para pelaku marketing Syariah senantiasa bersikap professional, berpenampilan rapi,

memiliki moralitas yang baik, mengedepankan nilai-nilai ekonomi Syariah dan

mengutamakan kejujuran dan keadilan dalam segala aktivitas pemasaranya.

4. Humanistis (insaniyah)

Maksut dari karakter humanitis (insaniyah) adalah bahwa sepantasnya para marketer

Syariah memiliki pengetahuan dan memiliki pengetahuan dan pengalaman mengenai

esensi dari penciptaan Syariah agar derajat manusia dapat terangkat. Karena dengan
 40

memelihara sifat manusia (Insaniyah) terhadap para pemasar marketing Syariah, maka

sifat-sifat buruk (Sayyi’ah) maka dapat terkendali dengan buku-buku panduan Syariah.48

G. Literasi keuangan

Menurut kementrian Pendidikan dan kebudayaan Republik Indoensia mengartikan

bahwa literasi keuangan adalah pengetahuan dan kemampuan untuk mengelola keuangan.

Literasi keuangan juga diartikan sebagai rangkaian proses atau ativitas untuk

meningkatkan pengetahuan, keyakinan dan keterampilan konsumen dan masyarakat luas

sehingga masyarakat memenuhi kebutuhannya dengan baik.49

Berdasarkan survey nasional literasi keuangan Indonesia (SNLKI) oleh lembaga

otoritas jasa keuangan memaparkan bahwa sebagai tolak ukur seseorang agar dapat

disebut sebagai well literate apabila telah memiliki pengetahuan dan keyakinan tentang

lembaga dan produk layanan jasa keuangan serta kemampuan untuk mengetahui fitur,

manfaat, resiko, hak, dan kewajiban dari produk layanan jasa keuangan tersebut.50

Sedangkan menurut Remond (2010) mengatakan literasi keuangan merupakan

pengukuran terhadap pemahaman seseorang mengenai konsep keuangan, dan

pemahaman atas resiko dan konsep keuangan, keterampilan, motivasi serta keyakinan

untuk menerapkan pengetahuan dan pemahaman yang dimilikinya dalam hal membuat

keputusan keuangan yang tepat dan efektif dan meningkatkan kesejahteraan keuangan

(financial well being) individu dan bermasyarakat serta berpartisipasi dalam bidang

ekonomi.51

48
Fahrul Ulum, Innovasi Produk Perbankan Syariah di IndonesiaVol. UIN Sunan Ampel Surabaya, 1 Juni 2014
49
Farinia Fianto and others, ‘Gerakan Literasi Finansial’, 2017.
50
OJK, ‘Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia (Revisit 2017)’.
51
Ibid: 16
 BAB III

METODE PENELITIAN

A. JENIS DAN PENDEKATAN PENELITIAN

Jenis metode yang digunakan dalam penelitian adalah menggunakan metode penelitian

kualitatif yakni untuk mendapatkan data tentang objek penelitian dengan tujuan dan

kegunaan tertentu sesuai objek penelitian tersebut. Nantinya, dalam penelitian ini, Google

Form sangat berpengaruh terhadap proses penelitian untuk mengetahui tingkat

kepemahaman masyarakat tentang Bank Syariah. Dalam penelitian ini, analisis yang

digunakan dalam metode penelitian juga dilakukan untuk mengetahui alasan narasumber

mengapa lebih memilih menggunakan Bank Konvesional daripada Bank Syariah. Adapun

kuisioner yang digunakan peneliti dalam menganalisa narasumber menggunakan sistem

penilaian yang tegas yaitu: ya atau tidak, benar atau salah, dan pernah atau tidak pernah.

Setelah data kuisioner telah terkumpul, maka tahap selanjutnya adalah pengolahan data.

Dalam penelitian ini, peneliti menggunakan metode perhitungan skala Guttman. Yang

mana dalam metode skala Guttman ini digunakan untuk mengukur tingkat kepemahaman

narasumber tentang perbankan Syariah 52.

Pendekatan pada penelitian ini dengan menggunakan studi kasus. Dalam studi kasus

kali ini adalah penelitian yang dilakukan secara keseluruhan terhadap suatu keadaan dan

situasi yang di sebut sebagai kasus dengan menggunakan cara yang sistematis ketika

melakukan penelitian dalam pengamatan, pengumpulan data, analisis informasi dan

laporanya. Dengan kesimpulan yang di lakukan oleh peneliti adalah meneliti dan

52
Weksi Budiaji, ‘Skala Pengukuran Dan Jumlah Respon Skala Likert (The Measurement Scale and The Number of
Responses in Likert Scale)’, Jurnal Ilmu Pertanian Dan Perikanan Desember, 2.2 Hal (2013), 127–33
<http://umbidharma.org/jipp.

41
 42

mengamati tentang pengetahuan masyarakat pada organisasi politik Partai Keadilan

Sejahtera di Sidoarjo terutama dalam kurangnya minat diantara mereka dalam

menggunakan jasa Perbankan Syariah, antara lain: pembiayaan kavling tanah, pembiayaan

rumah baru, pembiayaan rumah bekas (second), pembiyaan kendaraan, tabungan haji dan

renovasi rumah dan produk serta jasa Perbankan Syariah lainnya.

Metode penelitian kualitatif sering di sebut juga dengan metode penelitian naturalistik,

karena penelitian yang di lakukan dengan menggunakan metode ini dilakukan pada kondisi

yang alamiah atau biasa disebut etnographi. Sedangkan menurut penelitian, metode

kualitatif adalah metode penelitian yang berlandaskan pada filsafat postpositivme,

digunakan untuk meneliti pada kondisi obyek yang alamiah. Yang mana peneliti

merupakan instrument kunci, teknik pengumpulan data dilakukan secara gabungan. Dan

hasil penelitian kualitatif ini lebih mengarah kepada makna dari pada generilasi. Penelitian

ini di awali dengan melihat situasi pada Organisasi politik Partai Keadilan Sejahtera

tentang faktor-faktor kurangnya pemahaman dan minat masyarakat tentang Perbankan

Syariah.53

a. POPULASI DAN SAMPEL

1. Populasi

Dalam sebuah penelitian kualitatif tidak menggunakan istilah populasi, tetapi oleh

Spradley di namakan “social situation”. Atau situasi sosial yang terdiri atas tiga

elemen yaitu: tempat (Place), pelaku (Actor), dan aktivitas (Activity) yang

berinteraksi langsung secara sinergis. Dan sebenarnya objek penelitian kualitatif juga

bukan semata-mata pada situasi sosial yang terdiri atas tiga elemen tersebut, tetapi

53
Sugiono, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D (Bandung, Alfabeta, 2011) 9
 43

juga bisa berupa peristiwa alam, dan sejenisnya. Situasi sosial tersebut, di nyatakan

sebagai objek penelitian yang ingin di ketahui tentang “apa yang terjadi” di

dalamnya. Pada situasi sosial ini peneliti dapat mengamati secara mandalam aktivitas

orang-orang pada tempat tertentu. Jadi jika tiga elemen tadi di hubungkan dengan

penelitian ini, maka tempat (Place) adalah kantor dewan perwakilan cabang Partai

Keadilan Sejahtera di Sidoarjo, pelaku (Actor) adalah anggota pengajian Partai

Keadilan Sejahtera di Sidoarjo, dan aktivitas (Activity) adalah sosialisasi dan

pemahaman kepada anggota pengajian Partai Keadilan Sejahtera di Sidoarjo. Adapun

dalam penelitian ini adalah anggota pengajian pada organisasi partai politik di

Sidoarjo, yaitu dengan jumlah 45 orang.

2. Sampel

Penentuan sampel dalam penelitian kualitatif di lakukan saat peneliti mulai

memasuki lapangan dan selama penelitian berlangsung (emergent sampling design).

Caranya yaitu, peneliti memilih orang tertentu yang di pertimbangkan akan

memberikan data yang di perlukan, selanjutnya berdasarkan data atau informasi yang

di peroleh dari sampel sebelumnya itu. Peneliti dapat menetapkan sampel lainya yang

di pertimbangkan akan memberikan data yang lebih lengkap. Praktek seperti inilah

yang di sebut sebagai “serial selection of sample units”, atau dalam kata-kata Bogdan

dan Biklen di namakan “snowball sampling technique”. Unit sampel yang di pilih

makin lama terarahnya fokus penelitian.54 Metode snowball sampling technique

adalah metode pengambilan sampel yang bentuk menyerupai seperti bola salju

dengan maksut semakin lama penelitian ini, maka akan semakin banyak sampel yang

akan didapat. Pada penelitian ini, peneliti mendapatkan 23 informan yang terdiri dari
54
Ibid: hal. 219
 44

6 adalah ibu-ibu yang sering mengikuti pengajian pada tiap minggunya, dan 17 orang

adalah bapak-bapak pengurus organisasi partai politik dengan 1 orang adalah anggota

dewan perwakilan rakyat daerah Kabupaten Sidoarjo dan sebagai wakil ketua dari

organisasi partai politik tersebut untuk validatornya.

B. JENIS DAN SUMBER DATA

Dalam penelitian kali ini menggunakan data dari metode penelitian kualitatif. Data di

peroleh dari wawancara serta observasi secara mendalam baik dari tingkat kepemahaman

tentang Bank Syariah dan menawarkan produk pembiayaan Bank Syariah terhadap

masyarakat sampai dengan faktor-faktor apa saja yang membuat masyarakat kurang

berminat menggunakan produk Bank Syariah. Dan untuk mendapatkan informasi yang

lebih detail kepada peneliti dalam penelitian ini yaitu dengan menggunakan dua jenis

pengumpulan data yaitu primer dan data sekunder. Pengertian dari data primer adalah

sumber data yang langsung dari objek penelitian (tidak melalui media perantara) kepada

pengumpul data. Data primer dari penelitian ini di peroleh langsung melalui observasi dan

wawancara langsung kepada para anggota organisasi politik Partai Keadilan Sejahtera. Hal

itu di karenakan agar peneliti mendapatkan hasil penelitian yang dapat di gunakan untuk

melengkapi data tentang perkembangan hasil tentang faktor-faktor kurangnya pemahaman

dan minat masyarakat dalam menggunakan produk Bank Syariah.

Sedangkan pengertian dari data sekunder adalah sumber data yang secara tidak

langsung dari pihak lain guna melengkapi data-data yang di perlukan untuk penelitian ini.

Data sekunder sendiri di peroleh dalam gambaran umum yang sudah diolah menjadi data

seperti data sejarah perusahaan, visi-misi, dan struktur organisasi. Data sekunder ini dapat

di peroleh dari buku-buku dalam perpustakaan, internet, buku-buku artikel dari website,
 45

dan penelitian terdahulu serta beberapa dokumen yang terdapat dari internet, dan beberapa

kuisioner yang diberikan kepada anggota pengajian.

C. TEKNIK PENGUMPULAN DATA

Pengumpulan data dapat dilakukan dengan menggunakan berbagai cara, berbagi sumber

data, dan dengan berbagai cara mendapatkan data tersebut. Dan apabila dilihat dari segi cara

dan teknik pengumpulan data tersebut, maka teknik pengumpulan data dapat dikumpulkan

pada setting alamiah (natural setting) dan dilakukan dengan cara wawancara (interview) dan

kuisioner, dan dengan dokumentasi55. Adapun dalam pengumpulan data pada penelitian ini,

peneliti menggunakan beberapa cara sebagai berikut:

1. Wawancara

Definisi wawancara adalah percakapan yang di lakukan oleh kedua belah pihak,

yaitu antara pewawancara (interviewer) yang mengajukan pertanyaan kepada

terwawancara (interviewe) yang memberikan keterangan tentang pertanyaan dari

pewawancara.56 Dalam penelitian ini di gunakan teknik pengumpulan data menggunakan

cara wawancara langsung dengan melakukan sesi tanya jawab kepada para anggota partai

politik. Dan juga beberapa pihak yang terkait dengan penelitian ini. Sebelum

melangsungkan wawancara, peneliti perlu menyiapkan beberapa hal di antaranya

menyiapkan beberapa pertanyaan yang akan di ajukan pada saat melakukan wawancara,

dan menyiapkan pula beberapa peralatan pada saat wawancara seperti: Voice recorded,

kertas wawancara, buku dan peralatan tulis juga beberapa perlengkapan lainya yang di

gunakan pada saat wawancara. Dalam melakukan wawancara ini, peneliti melakukan

akan membuat kesepakatan terlebih dengan informan tentang kapan dan dimana akan

55
Ibid: hal. 225
56
suryono, ‘Teknik Wawancara Interview’, Kuliah, Mata Penelitian, 2011.
 46

dilangsungkannya wawancara. Yaitu dengan ibu dari peserta anggota organisasi partai

politik yang bertempat di kediaman beliau, dan wawancara dengan wakil ketua organisasi

partai politik tersebut yang bertempat di kafe Sidoarjo.

2. Observasi

Observasi merupakan teknik pengumpulan data yang mempunyai ciri yang spesifik

apabila dibandingkan dengan cara yang lain, seperti teknik wawancara dan kuisioner.

Apabila wawancara dan kuisoner selalu berkomunikasi antar manusia, maka observasi

tidak akan terbatas hanya pada pada orang, tetapi juga terhadap objek-objek yang lain.

Dalam penelitian ini, peneliti melakukan observasi kepada anggota organisasi partai

politik untuk memperoleh data tentang faktor-faktor kurangnya minat dan pemahaman

tentang produk Bank Syariah di Sidoarjo pada organisasi politik Partai Keadilan

Sejahtera. Dan dalam penelitian ini, peneliti menggunakan cara observasi partisipatif,

yaitu di mana peneliti turun langsung untuk melakukan wawancara dengan di kantor

organisasi politik Partai Keadilan Sejahtera di Sidoarjo.

3. Dokumentasi

Dokumentasi atau aktivitas secara sistematis terhadap pengumpulan data, dan

pencarian, serta penyelidikan dan pemakaian untuk memberikan keterangan dan

pengetahuan kepada peneliti. Dan dengan menggunakan instrumen studi, peneliti

membuat Analisa tentang isi dari beberapa dokumen-dokumen yang mendukung untuk

kebutuhan penelitian ini. Adapun dokumen yang di butuhkan untuk kebutuhan penelitian

berupa buku-buku yang berhubungan tentang Perbankan Syariah, aspek hukum Bank

Syariah, wawancara tentang struktur organisasi kepada dewan perwakilan cabang Partai

Keadilan Sejahtera di Sidoarjo oleh peneliti, dan jurnal-jurnal yang terkait tentang faktor-
 47

faktor kurangnya pemahaman dan minat masyarakat tentang Perbankan Syariah. Hingga

peneliti mengumpulkan beberapa dokumentasi pada saat wawancara, daftar pertanyaan,

serta dokumentasi yang berhungan dengan penelitian ini.57

4. Koesioner

Koesioner atau angket adalah teknik dalam mengumpulkan data yang dilakukan

dengan memberi beberapa pertanyaan atau pernyataan tertulis untuk reponden

menjawabnya. Dalam penelitian ini, peneliti menggunakan media Google Form yang

nantinya akan disebarkan kepada responden melalui sosial media agar peneliti dapat

mengetahui pertimbangan masyarakat dalam menggunakan jasa Perbankan Syariah.

Adapun bentuk skala yang digunakan dalam koesioner penelitian ini adalah

menggunakan skala Guttman yaitu dengan cara memberikan pernyataan yang tegas

dalam bentuk jawaban ya atau tidak.

5. Variabel Penelitian

Variabel penelitian adalah suatu atribut atau sifat dari orang, obyek, atau kegiatan yang

mempunyai variasi yang telah ditentukan oleh peneliti untuk mempelajari dan dapat

ditarik kesimpulan tentang permasalahan tersebut. Adapun variabel dalam penelitian ini

adalah tentang pertimbangan masyarakat dalam memilih Bank Syariah dan pengetahuan

masyarakat tentang Bank Syariah di Sidoarjo.

6. Definisi operasional variabel

a. Pertimbangan masyarakat

57
Ibid hal: 240
 48

Adapun faktor-faktor yang menjadi pertimbangan nasabah dalam menggunakan jasa

Perbankan Syariah terdapat 24 yang mana disesuaikan dengan dimensi CARTEER dari

Othman dan Owen, antara lain:

Dimensi Compliance

a) Mematuhi dan menjalankan prinsip hukum Islam

b) Menerapkan standart layanan produk secara islami

c) Tidak menerapkan sistem bunga dalam tabungan dan pinjaman

d) Menerapkan ketentuan pembagian dalam keuntungan investasi secara Islami

e) Mengajukan pinjaman tanpa bunga

Dimensi Assurance

a) Manajemen berpengalaman dan memiliki pengetahuan yang luas

b) Menyediakan saran-saran dan nasehat keuangan

c) Interior kantor dan ruang tunggu yang nyaman

d) Bank Syariah menyediakan akses informasi rekening

e) Karyawan yang sopan dan bersahabat

Dimensi Reliability

a) Menyediakan produk dan layanan yang luas

b) Keamanan dalam bertransaksi yang terjamin

c) Kenyamanan dalam pelayanan waktu yang cepat

d) Waktu dalam pelayanan yang optimal

e) Pengintregasian penggunaan nilai tambah layanan

 49

Dimensi Tangibles

a) Tampilan kantor dan fasilitas yang menarik

b) Menyediakan sekat-sekat atau pembatas loket yang nyaman

c) Jam operasional yang jelas

d) Tranksasi yang cepat dan efisien

e) Menyediakan layanan penarikan kas dengan hak istimewa

Dimensi Empathy

a) Menajemen yang menyakinkan

b) Nama, reputasi dan citra yang mudah dikenali

c) Lokasi yang mudah dijangkau

d) Kerahasiaan data nasabah yang terjamin

e) Penyediaan produk dan layanan yang menguntungkan

f) Penyediaan area parkir yang memadai

g) Bank memiliki aset dan modal yang besar

h) Penetapan tarif layanan yang rendah

Dimensi Responsiveness

a) Mempunyai cabang yang tersedia dengan cukup

b) Cara karyawan melayani nasabah dengan cara Islami

c) Layanan yang tepat dan efisien

d) Penyediaan ketentuan konsultasi keuangan

e) Menyediakan pinjaman dengan jangka waktu pelunasan yang menguntungkan

f) Karyawan bersedia membantu layanan konsumen

 50

b. Pengetahuan masyarakat

Menurut Suwarman, pengetahuan masyarakat (konsumen) adalah semua yang berkaitan

dengan informasi dari konsumen tentang berbagai macam produk dan jasa. Dalam

penelitian yang dimaksut adalah produk dan jasa Perbankan Syariah dan pengetahuan

lain yang berkaitan dengan fungsi sebagai konsumen. Adapun indikatornya adalah

seputar pengetahuan masyarakat tentang produk-produk dari Bank Syariah, antara lain:

mudharabah, ijarah, musyarakah, dan murabahah.

D. TEKNIK ANALISIS DAN INTEPRETASI DATA

Adapun data di dalam penelitian kualitatif, data yang diperoleh dari berbagai sumber

yaitu dengan menggunakan teknik pengumpulan data yang bermacam-macam (triangulasi),

dan proses ini dilakukan secara terus menerus sampai pada akhirnya mencapai titik

kejenuhan. Data yang di dapat pada umumnya adalah data kualitatif (walaupun tidak

menolak data kuantitatif), dan pada akhirnya belum terdapat pola yang jelas. Triangulasi

memiliki pengertian sebagai teknik pengumpulan data dengan cara penggabungan dari

beragam teknik pengumpulan data dan data yang telah tersedia. Mathinso mengatakan

bahwa nilai dari teknik pengumpulan data yang di peroleh secara meluas (convergent), tidak

konsisten dan juga tidak kontradiksi. Maka dari itu dengan cara menggunakan teknik

triangulasi dalam pengumpulan data, maka data yang di dapat akan lebih konsisten, jelas dan

pasti, dengan melalui triangulasi “can build on the strengths of each type of data collection

while”. Miles dan Huberman mengemukakan bahwa kegiatan dalam analisis kualitatif di

kerjakan secara interatif dan berlangsung secara terus menerus sampai selesai, hingga pada

akhirnya data tersebut terasa jenuh. Adapaun kegiatan dalam analisis data berupa data

reduction, data display, dan conclusion draing/verification.

 51

1. Data Reduction (Reduksi data)

Dalam rangka memperoleh data dari objek penelitian cukup banyak, perlunya

pencatatan secara teliti dan rinci seperti yang telah di paparkan. Maka dari itu sangat di

perlukanya analisis data dengan menggunakan reduksi data. Reduksi data sendiri sama

dengan meringkas, menyeleksi data-data yang pokok serta mengarahkan kepada hal-hal

yang penting yang berkaitan dengan tema dan pola tersebut. Hingga pada akhirnya data-

data yang telah di reduksi akan menampilkan gambaran yang jelas juga membantu

peneliti dalam mengumpulkan data dan mempermudah peneliti apabila ingin mencari

data tersebut ketika peneliti membutuhkan data.58 Proses wawancara langsung terhadap

kepada anggota pengajian Partai Keadilan Sejahtera dan wawancara langsung kepada

wakil ketua organisasi partai politik tersebut, serta prosedur pembiyaan tersebut kepada

nasabah untuk mendapatkan beberapa informasi.

Dan untuk mendapatkan beberapa informasi dan data yang di inginkan, peneliti

mereduksi data memfokuskan untuk keperluan data yang di butuhkan terkait penelitian

tentang strategi pemasaran dan jawaban dari pertanyaan yang di siapkan oleh peneliti

terkait dengan rumusan masalah yang telah di buat oleh peneliti. Hal ini yang dilakukan

peneliti dengan tujuan untuk mempermudah peneliti dalam memberikan data ketika

masih ada yang perlu di benahi.

2. Data Display (penyajian data)

Penyajian data tentang penelitan ini dapat dilakukan ke dalam bentuk uraian yang

singkat sepeti bagan, grafik, pie chard dan sejenisnya yang berkaitan dengan hal tersebut.

Dalam penelitian ini, peneliti memilih menggunakan daftar tabel yang bersifat naratif

dalam penyajian datanya. Data-data tersebut berasal dari jawaban-jawaban dari

58
Ibid, hal: 247
 52

pertanyaan dalam bentuk kuisioner yang di lontarkan kepada informan yaitu para anggota

organisasi politik Partai Keadilan Sejahtera serta beberapa perwakilan lain yang berkaitan

dengan faktor-faktor kurangnya pemahaman dan minat masyarakat tentang Bank Syariah

di Sidoarjo. Yang mana data-data tersebut nantinya akan menjelaskan dan menjawab

tentang rumusan masalah dari peneliti. Maka dari itu data yang telah di reduksi dan

sesuai dengan apa yang di butuhkan oleh peneliti, seperti halnya: kuisioner tentang

tingkat kepemahaman masyarakat di Sidoarjo tentang Perbankan Syariah.

3. Conclusion Drawing/verification

Dan untuk langkah selanjutnya adalah pengambilan kesimpulan dan verifikasi. Data

yang telah melalui tahapan reduksi selanjutnya akan di sajikan oleh peneliti dan di ambil

kesimpulan dengan tujuan untuk mendapatkan hasil penelitian yang sempurna. Peneliti

melakukan wawancara serta observasi kepada anggota pengajian Partai Keadilan

Sejahtera di Sidoarjo menjadi kredibel apabila di tambah dengan beberapa bukti yang

jelas dan rinci baik itu berupa gambar, kuisioner maupun dokumentasi. Atau beberapa

catatan tersendiri dari anggota pengajian Partai Keadilan Sejahtera tentang tingkat

kepemahaman Perbankan Syariah.

Dan dari data-data tentang Faktor-faktor kurangnya minat dan kepemahaman

masyarakat tentang Bank Syariah di Sidoarjo yang telah di reduksi dan di sajikan dengan

secara berurutan, selanjutnya dapat di ambil kesimpulan untuk menjawab dua rumusan

masalah yang akan di jawab dalam rumusan masalah.

 BAB IV

PENYAJIAN DAN ANALISIS HASIL PENELITIAN

DATA RESPONDEN

Tabel 3.Data Responden

NAMA JENIS USIA PENDIDIKAN

KELAMIN

David L 40-55 tahun S1

Nia Kurniati P 25-40 tahun S1

Siti Millah P 25-40 tahun S2

Nina Hijriana P 25-40 tahun S1

Eni Puspitasari P 25-40 tahun SMA

Yuswa P 25-40 tahun S1

Nur Aini P 25-40 tahun S1

Ika Ana Khuroiroh P 40-55 tahun S2

Yunita Ratnawati P 25-40 tahun S2

Qosdiy Asy Syahid L < 25 tahun S1

Geryd Andika A. P L < 25 tahun S2

Oqy Novita Trisna Permana P < 25 tahun SMA

Syamsul Arifin L < 25 tahun S1

Mida P < 25 tahun SMA

53
 54

Shinta Adilla Najmu P < 25 tahun S1

Rishalatul P < 25 tahun S1

Vivi P < 25 tahun S1

Fahad Muqtadin Nidzom L < 25 tahun SMA

Santi Alvian P < 25 tahun S1

Azizah Khusnul Kholifah P < 25 tahun S1

Ahada Fukaro L < 25 tahun S1

A. ANALISIS HASIL PENELITAN

1. Compliance, (Kepatuhan terhadap perintah Allah SWT)

Tabel 4. Compliance, (Kepatuhan terhadap perintah Allah SWT)

Indiakator Pernyataan Jawaban

Syariah

Konvensional

Compliance Menjalankan prinsip dengan hukum 22 1

Islam

Menerapkan ketentuan layanan produk 22 1

secara Islami?

Tidak ada bunga baik untuk tabungan 22 1

maupun pinjaman

Kesempatan mendapatkan pinjaman 22 1

bebas bunga
 55

2. Assurance, (Jaminan tentang pengetahuan yang luas karyawan Perbankan Syariah)

Tabel 5. Assurance, (Jaminan tentang pengetahuan yang luas karyawan Perbankan

Syariah)

Assurance Manajemen berpengalaman dan 10 13

memiliki pengetehuan yang luas

Interior kantor dan ruang tunggu yang 13 10

nyaman

Akses informasi rekening yang mudah 10 13

Karyawan yang sopan dan bersahabat 19 4

3. Reliability (Keandalan dalam kemampuan penyampaian kinerja karyawan terhadap

masyarakat)

Tabel 6. Reliability (Keandalan dalam kemampuan penyampaian kinerja karyawan

terhadap masyarakat)

Reliability Menyediakan produk dan layanan yang 11 12

luas

Keamanan dalam bertransaksi yang 17 6

terjamin

Kenyamanan dalam pelayanan 16 7

Waktu jam operasional yang optimal 13 10

 56

Kemudahan dalam menggunakan 6 17

produk tambahan seperti: ATM,

Mbangking, e-toll.

4. Tangibles (Bukti fisik yang menyangkut fasilitas fisik yang jelas)

Tabel 7. Tangibles (Bukti fisik yang menyangkut fasilitas fisik yang jelas)

Tangibles Tampilan kantor dan fasilitas fisik yang 12 11

menarik

Transaksi yang cepat dan efisien 15 8

Jam operasional yang jelas 15 8

Menyediakan sekat/pembatas loket yang 15 8

nyaman

5. Empathy ( Kepedulian perusahaan terhadap kebutuhan masyarakat)

Tabel 8. Empathy ( Kepedulian perusahaan terhadap kebutuhan masyarakat)

Empathy Lokasi yang mudah dijangkau 9 14

Penyediaan area parkir yang memadai 13 10

Nama dan reputasi yang mudah dikenali 10 13

Total nilai aset bank yang tinggi 6 17

Penyediaan produk dan layanan yang 17 6

menguntungkan
 57

6. Responsiveness (Daya tanggap Perbankan Syariah terhadap pelayanan yang cepat dan

efisien)

Tabel 9. Responsiveness (Daya tanggap Perbankan Syariah terhadap pelayanan

yang cepat dan efisien)

Responsiveness Mempunyai cabang yang tersedia 5 18

dengan cukup

Layanan yang tepat dan efisien 10 10

Menyediakan pinjaman dengan jangka 18 5

waktu dan hasil yang menguntungkan

Penyediaan konsultasi keuangan 13 10

B. PEMBAHASAN
1. Pengetahuan Masyarakat tentang Bank Syariah

a) Menjalankan prinsip dengan hukum Islam

Menurut data yang di dapat dari sejumlah responden, bahwa mereke

secara keseluruhan merasa bahwa bank Syariah telah menjalankan prinsip

ekonomi mereka sesuai dengan nilai dan prinsip dalam agama Islam. Dan

hanya satu orang saja yang menyatakan bahwa bank konvensional masih juga

menerapkan ketentuan dalam sistem mereka sesuai dengan prinsip ekonomi

Islam. Maka dari keterangan di atas dapat diambil kesimpulan. Menurut S.M.

Hasanuzzaman menjelaskan tentang prinsip dalam ekonomi yang berkaitan

dengan agama Islam adalah pengetahuan dan aplikasi ajaran-ajaran agama

Islam serta aturan Syariah yang mencegah ketidakadilan dalam pencairan dan
 58

eksplorasi berbagai macam sumber daya, dan untuk memberikan kepuasan

(satisfaction) lahir dan batin bagi manusia serta memungkinkan mereka

melaksanakan kewajiban mereka terhadap sang kholiq dan seluruh

masyarakat.

b) Menerapkan ketentuan layanan produk secara Islami.

Menurut data yang terkumpul melalui aplikasi google form bahwa

terdapat 22 orang memilih bank Syariah adalah lembaga keuangan perbankan

yang telah menerapkan ketentuan layanan produk secara Islami. Dan hanya

satu orang saja yang menyebutkan bahwa bank konvensional juga telah

menerapkan ketentuan dalam layanan produk mereka sesuai dengan prinsip

agama Islam. Sedangkan menurut Munawar Iqbal memaparkan bahwa

ekonomi Islam adalah sebuah disiplin ilmu yang menjadi cabang dari syariat

Islam. Dalam perspektif Islam, wahyu dipandang sebagai sumber IPTEK

(mamba’ul ‘ilmi). Kemudian Al-Qur’an dan Al-hadits dijadikan sebagai

sumber rujukan untuk menilai teori-teori baru berdasarkan doktrin-doktrin

ekonomi Islam.

c) Tidak ada bunga baik untuk tabungan, maupun pinjaman

Menurut data yang telah terkumpul menyebutkan bahwa hanya ada

satu orang saja yang memilih bank konvensional yang menerapkan tidak ada

sistem bunga baik untuk tabungan maupun pinjaman, dan bukan tanpa alasan

bahwa responden memilih bank konvensional karena baginya adalah sama

saja sistem bunga yang diterapkan oleh bank konvensional dengan sistem bagi

hasil (margin) yang diterapkan oleh Bank Syariah. Sepertihalnya salah satu
 59

responden adalah bapak Aditya menyebutkan “mungkin sama saja ya mas

sistem bunga pada bank konvensional dengan sistem bagi hasil pada bank

Syariah. Bahkan bagi hasil yang ditetapkan oleh Bank Syariah bisa lebih besar

ketimbang bunga pada Bank konvensional. Karena saya pernah mengajukan

KPR pada BPRS di Sidoarjo, dan ternyata lebih besar bagi hasilnya ketimbang

bunga yang diterapkan oleh Bank jatim”.

Allah berfirman dalam surah Al-baqarah ayat 275 yang berbunyi:

ُ ‫ط‬
َ‫ان ِمن‬ َ ‫ش ْي‬
‫طهُ ال ه‬ ِ َ‫الهذِينَ َيأ ْ ُكلُون‬
ُ ‫الر َبا ََل َيقُو ُمونَ ِإ هَل َك َما َيقُو ُم الهذِي َيتَ َخ هب‬

َٰ
ِ ‫َّللاُ ْالبَ ْي َع َو َح هر َم‬
ُ‫الربَا ۚ فَ َم ْن َجا َءه‬ ِ ‫ْال َم ِس ۚ ذَ ِل َك بِأَنه ُه ْم قَالُوا إِنه َما ْالبَ ْي ُع ِمثْ ُل‬
‫الربَا ۗ َوأَ َح هل ه‬

‫اب‬ ْ َ ‫عادَ فَأُو َٰلَ ِئ َك أ‬

ُ ‫ص َح‬ ِ ‫ف َوأ َ ْم ُرهُ إِلَى ه‬
َ ‫َّللا ۖ َو َم ْن‬ َ ‫ظةٌ ِم ْن َربِ ِه فَا ْنت َ َه َٰى َفلَهُ َما‬
َ َ‫سل‬ َ ‫َم ْو ِع‬

ِ ‫النه‬
َ‫ار ۖ ُه ْم فِي َها خَا ِلد ُون‬

Artinya: Orang-orang yang memakan dengan riba tidak akan dapat

berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan
lantaran tekanan penyakit itu. Yang mana keadaan mereka demikian
karena mereka berkata, dan mereka berpendapat sesungguhnya jual beli
itu sama dengan riba, padahal Allah telah menghalalkan jualbeli dan
mengharamkan riba. Orang-orang yang telah sampai dengan larangan dari
tuhannya, lalu terus berhenti dari mengambil riba, maka baginya adalah
apa yang telah diambil dahulu dan urusannya kepada Allah dan orang-
orang yang kembali mengambil riba, maka mereka akan menjadi penghuni
neraka dan mereka kekal didalamnya.
Adapun berdasarkan pendapat diatas, peneliti mengambil

kesimpulan dengan pemahaman Syafi’I yang berpendapat bahwa bunga

bank merupakan sumber bahaya dan kejahatan, bunga akan

menyensarakan dan menghancurkan masyarakat melalui pengaruhnya

terhadap karakter manusia.

 60

d) Kesempatan mendapatkan pinjaman bebas bunga

Menurut data yang telah terkumpul menyebutkan bahwa 22 orang

diantara 23 orang menyebutkan bahwa mereka lebih memilih Bank

Syariah dalam hal kesempatan mendapatkan pinjaman bebas bunga. Dan

hanya satu orang saja yang memilih bank konvensional sebagai lembaga

perbankan yang menerapkan kesempatan mendapatkan pinjaman bebas

bunga. Hal ini dapat dijelaskan kedalam tabel berikut:

Tabel 10. Perbedaan Bank Syariah dengan Bank konvensional

Aspek Riba Jual beli

Kelebihan Ada bunga Ada laba

Ditetapkan Dimuka Dibelakang

Unsur pemastian Ada Tidak ada

Efek ekonomi Menurunkan agregat Meningkatkan agregat

supply supply

Dari penjabaran tabel diatas dapat disimpulkan tentang sistem yang

diterapkan oleh Bank Syariah dan bank konvensional dalam prosedur yang

ditetapkan oleh pihak Bank kepada masyarakat yang ingin mengajukan

pembiayaan kepada bank Syariah dan bank konvensional. Dan juga

dijelaskan bagaimana efek terhadap penggunaan sistem bunga pada bank

yaitu dapat menurunkan tingkat pendapatan nasabah dalam kegiatan

ekonomi untuk jangka panjang.

 61

2. Minat masyarakat terhadap Bank Syariah

a) Manajemen berpengalaman dan memiliki pengetahuan yang luas

Dalam sebuah koesioner berbentuk google form yang diseberikan

melalui aplikasi media sosial, bahwa terdapat 10 responden yang memilih

bank Syariah yang dianggap sebagai manajemen yang berpengalaman

serta memiliki pengetahuan yang luas. Dan 13 responden lainnya

menganggap bank konvensional yang lebih unggul dari bank Syariah

dalam hal manajamen yang berpengalaman dan memiliki pengetahuan

yang luas. Dikutip dari data literasi OJK dalam strategi nasional literasi

keuangan pada tahun 2017:

LITERASI DENGAN INKLUSI KORELASI

KOMPOSIT 0.8

KONVENSIONAL 0.8

SYARIAH 0.5

Sumber: Otoritas Jasa Keuangan 2016

Dari tabel diatas tentang hasil uji survey dan inklusi keuangan

pada tahun 2016 menjelaskan hasil yang sama adanya korelasi positif

antara literasi keuangan dan dengan inklusi keuangan baik pada industri

jasa keuangan konvensional maupun Syariah. Namun, hasil pengujian

tersebut menunjukan bahwa korelasi literasi keuangan dengan inklusi

keuangan Syariah relative lebih rendah apabila dibandingkan dengan

korelasi dan literasi keuangan konvensional. Maka kesimpulannya belum

 62

tentu masyarakat dengan kemampuan literasi keuangan Syariah yang baik

akan menggunakan produk perbankan Syariah.

b) Interior kantor dan ruang tunggu yang nyaman

Menurut data yang telah terkumpul bahwa terdaapat 10 responden

yang memilih interior kantor bank konvensional dianggap sebagai ruang

tunggu yang nyaman. Dan 13 responden lain menganggap interior kantor

dan ruang tunggu bank Syariah lebih nyaman dari bank konvensional. Hal

ini dapat disimpulkan dalam kualitas layanan perbankan terhadap nasabah

didalam kantor. Menurut J.Supranto tentang pengertian kualitas pelayanan

adalah salah satu kata yang harus dimiliki oleh pemilik jasa dan sebuah

pekerjaan yang wajib dikerjakan dengan sebaik-baiknya. Adapun

Gronroos dalam Ratminto memaparkan tentang kualitas pelayanan adalah

sebuah kegiatan yang bersifat tidak kasat mata yang terjadi kareana

terjadinya komunikasi antara konsumen dengan karyawan atau beberapa

hal lain yang disajikan oleh perusahaan yang memberikan layanan tersebut

dengan tujuan dapat memunculkan solusi atas masalah yang ada.

c) Akses informasi rekening yang mudah.

Data yang terkumpul terkait dengan akses informasi rekening yang

mudah, 13 orang responden lebih menganggap bahwa sistem yang

diterapkan bank konvensional lebih mudah apabila dibandingkan dengan

bank Syariah. Dan 10 orang responden lainnya menganggap bahwa sistem

yang diterapkan oleh bank Syariah lebih mudah apabila dibandingkan

dengan bank konvensional. Menurut Hendri Hermawan Adinugraha, dan

 63

Mila Sartika menyebutkan bahwa distribusi dalam agama Islam memiliki

nuansa keagamaan yang tercakup didalam aspek kehidupan dan sosial

budaya serta sosial ekonomi. Masalah ketidakadilan dan ketimpangan

dalam pendistribusian pendapatan dan kekayaan saat ini, tidak bisa

dilepaskan dari sistem ekonomi yang masih didominasi oleh sistem

ekonomi pasar kapitaslis. Dan sistem ekonomi kapitalis saat ini dinilai

tidak dapat mewujudkan ekonomi global yang berkeadilan dan

berkeadaban, bahkan memunculkan sistem kemiskinan permanen bagi

masyarakat. Hal tersebutlah yang menjadikan masyarakat lebih memilih

bank konvensional daripada bank Syariah.

d) Karyawan yang sopan dan bersahabat.

Dalam sebuah koesioner berbentuk google form yang diseberikan

melalui aplikasi media sosial, bahwa terdapat 19 responden yang menilai

bahwa karyawan pada bank Syariah dianggap lebih sopan dan bersahabat

dan 4 orang responden lainnya mengganggap bahwa karyawan pada bank

konvensional lebih sopan dan bersahabat. Hal ini adalah salah satu tolak

ukur kepuasan masyarakat dalam menyelesaikan urusan kepada pihak

bank. Menurut Hawkins, Bestm dan Coney memaparkan tentang

pengertian perilaku konsumen adalah “Consumer behavior is the nudy if

individuals, group or organizations and the process they use to select,

secure, use and dispose of products, services, experinces or ideas to

satisfy need and the impact that these processes have on the consumer

society.” Dengan pendapat tersebut dapat disimpulkan tentang bagaiman

 64

individu, kelompok ataupun organisasi dan proses yang dilakukan dalam

memilih, mengamankan, dan memakai serta menghentikan produk, jasa,

ide dan pengalaman dalam memberikan kepuasan kebutuhannya terhadap

konsumen dan masyarakat.

e) Menyediakan produk dan layanan yang luas

Dalam hal penyediaan produk dan layanan yang luas, 12 orang

responden menilai bahwa bank Konvensional dianggap lebih unggul

dalam penyediaan hal penyediaan produk serta layanan yang luas daripada

bank Syariah. Dan 11 orang responden lainnya memilih bank Syariah

yang dianggap lebih unggul dalam penyediaan produk serta layanan yang

luas. Schiffman dan kanuk memberikan pendapat tentang definisi perilaku

konsumen adalah salah satu pembelajaran tentang bagaimana seorang

individu dalam membuat keputusan untuk mengolah sumber daya yang

tersedia. Daripaparan diatas dapat disimpulkan bahwa

masyarakat/konsumen lebih memilih menggunakan produk dari Bank

konvensional karena masyarakat menilai bahwa produk dari bank

konvensional lebih unggul daripada bank Syariah.

f) Keamanan dalam bertransaksi yang terjamin.

Menurut data yang terkumpul melalui sistem aplikasi google form

menunjukan bahwa 17 dari responden yang telah mengisi koesioner

tersebut menilai bank Syariah lebih unggul tentang hal keamanan dalam

bertransaksi yang terjamin. Dan 6 responden lain memilih bank

konvensional yang menilai bahwa bank konvensional lebih unggul dalam

 65

hal keamanan dalam bertransaksi yang terjamin. Mariah dan Rahmat

Kurniadi dalam jurnalnya mengatakan seiring berkembangnya zaman dan

ilmu pengetahuan membuat manusia telah memasuki satu era kehidupan

baru yang berbeda jauh dengan era kehidupan puluhan tahun lalu. Yang

mana pada saat ini, masyarakat sangat dimanjakan dengan berbagai

macam teknologi untuk memberi kemudahan dan memanjakan masyarakat

dalam mengerjakan aktivitas sehari-harinya. Dari pendapat diatas, dapat

diambil kesimpulan bahwa alasan masyarakat memilih bank Syariah

karena mereka berusaha untuk tetap patuh terhadap aturan-aturan agama

islam yang sangat bertentangan dengan riba yang telah diterapkan oleh

Bank konvensional. Disisi lain, perkembangan bank Syariah diakui cukup

signifikan, walaupun akses jumlah kantor yang masih kurang apabila

dibandingkan bank konvensional, masyarakat tetap bisa bertransaksi

dikantor Bank konvensional dengan menggunakan sistem ekonomi

Syariah.

g) Kenyamanan dalam pelayanan

Dari data koesioner yang terkumpul, terdapat ada 16 orang

responden yang menganggap kenyamanan dalam pelayanan yang

diterapkan oleh bank Syariah dinilai lebih baik daripada bank

konvensional. Dan 7 orang responden lainnya memilih bahwa

kenyamanan dalam pelayanan yang diterapkan oleh bank konvensional

dinilai lebih baik daripada bank Syariah. Fornell memaparkan bahwa

adapun faktor-faktor yang menjadi tolak ukur konsumen dalam kepuasan

 66

(satisfaction) adalah dengan cara bagaimana perusahaan memahami apa

yang dibutuhkan oleh konsumen. Karena apa yang dibutuhkan pelanggan

sangat dipentingkan untuk menjadikan warna atau menjadi pemahaman

yang lebih baik agar nantinya konsumen dapat mengetahui bagaimana

cara konsumen mengartikan tentang kualitas perusahan (service quality).

Dari pemaparan pendapat diatas dapat diambil kesimpulan bahwa

mengapa responden lebih memilih bank Syariah mengenai kenyamanan

dalam pelayanan. Responden menilai bahwa faktor-faktor kepuasan

tentang kenyamanan dalam pelayanan lebih diunggulkan pada bank

Syariah, konsumen menilai bahwa cara pelayanan di bank Syariah lebih

ramah dan sesuai dengan budaya agama Islam.

h) Waktu dan operasional yang optimal

Dalam hal yang membahas tentang waktu dan jam operasional

yang optimal, 13 orang responden menilai bahwa bank Syariah dianggap

lebih unggul dalam waktu dan jam operasional yang optimal daripada

bank konvensional. Dan 10 orang responden lainnya memilih bank

konvensional yang dianggap lebih unggul dalam masalah waktu dan jam

operasional yang optimal. Poerdwadarminta berpendapat bahwa

optimalisasi adalah suatu hasil yang dapat dicapai sesuai kemauan.

Sedangkan Siringoringo berpendapat bahwa untuk mencari solusi yang

baik dan sesuai keinginan, maka perlunya optimalisasi yang baik.

Masyarakat Sidoarjo pada umumnya mempunyai waktu yang kurang

mudah untuk menyelesaikan keperluan di setiap lembaga perbankan.

 67

Karena bersebrangan dengan waktu dan jam kerja yang bersamaan dengan

jam operasional perbankan. Maka diambil kesimpulan bahwa banyaknya

masyarakat Sidoarjo yang beragama Islam lebih memilih Bank Syariah

karena bertepatan dengan waktu sholat dzuhur pada waktu jam ishoma

(istirahat,sholat,makan) dan juga terdapatnya musholla pada bank Syariah

yang memudahkan masyarakat untuk menunaikan ibadah sholat dzuhur.

i) Kemudahan dalam menggunakan produk tambahan seperti ATM,

mbangking, e-toll

Menurut data yang telah terkumpul bahwa terdapat 6 responden

yang memilih Bank Syariah lebih unggul bahwa fasilitas dalam

menggunakan produk tambahan seperti ATM, mbangking, e-toll.

Sedangkan 17 responden lain menilai bank konvenisonal lebih unggul

tentang Kemudahan dalam menggunakan produk tambahan seperti ATM,

mbangking, e-toll. Pada tanggal 14 Agustus 2014, Bank Indonesia

membuat gagasan dengan program nasional non tunai. Gerakan ini

dibentuk untuk membuat masyarakat lebih banyak dalam menggunakan

less cash society/LCS (instrumen uang non-tunai) dalam setiap kegiatan

ekonomi. Menurut Kirana Widya Astuti, Putu Wuri Handayani, dan Iik

Wilarso berpendapat bahwa e-commerce adalah sebuah proses dari

membeli, memasarkan, memindahkan atau memindahkan produk yang

tersimpan ke dalam alat seperti komputer atau server. Adapun kesimpulan

yang dapat diambil adalah banyaknya fasilitas dan kemudahan akses yang

disediakan oleh bank konvensional tentang Kemudahan dalam

 68

menggunakan produk tambahan seperti ATM, mbangking, e-toll membuat

masyarakat lebih memilih menggunakan jasa bank konvensional.

j) Tampilan kantor dan fasilitas fisik yang menarik

Dalam hal yang membahas tentang Tampilan kantor dan fasilitas

fisik yang menarik, 12 orang responden menilai bahwa bank Syariah

dianggap lebih unggul dalam hal Tampilan kantor dan fasilitas fisik yang

menarik daripada bank konvensional. Dan 11 orang responden lainnya

memilih bank konvensional yang dianggap lebih unggul dalam hal

tampilan kantor dan fasilitas fisik yang menarik. Menurut Wahyuningrum

berpendapat bahwa fasilitas adalah “segala sesuatu yang dapat

melancarkan dan memudahkan dalam pelaksaan suatu usaha.” Dari

pendapat diatas dapat diambil kesimpulan bahwa masyarakat lebih

memilih bank Syariah karena tampilan kantor yang bernuansa Islami dan

fasilitas fisik yang berbeda pada tiap bank Syariah. Meskipun memiliki

beberapa kesamaan dengan bank konvensional pada umumnya.

k) Transaksi yang cepat dan efisien

Menurut data yang telah terkumpul pada koesioner dalam bentuk

google form terdapat 15 orang responden yang menilai bahwa tranksaksi

pada bank Syariah lebih cepat dan efisien daripada bank Syariah. Dan 8

orang responden lainnya menilai bahwa transaksi pada bank konvensional

lebih cepat dan efisien daripada bank Syariah. Lupiyoadi dan Hamdani

memaparkan pendapatnya bahwa pelayanan terhadap konsumen bukanlah

hanya sebuah maksut dalam melayani konsumen saja, akan tetapi menjadi
 69

sebuah upaya dalam membentuk sebuah kerja sama dalam waktu yang

panjang dan ditambah dengan tujuan dalam meraup keuntungan yang

besar. Pelayanan ini tentunya akan melibatkan beberapa orang dalam

upaya membantu untuk memenuhi kebutuhan dan keinginannya.

Berdasarkan pendapat diatas dapat diambil kesimpulan bahwa pelayanan

transaksi dalam bank Syariah dinilai efisien dalam setiap transaksinya,

seperti halnya dalam transaksi pembiayaan KPR Syariah. nasabah harus

menyepakati dengan pihak bank terkait bagi hasil yang telah ditentukan.

Agar nantinya nasabah dapat memahami tentang manfaat yang diperoleh

serta resiko apabila terjadi masalah dalam pembayaran angsuranya.

l) Jam operasional yang jelas

Dalam hal yang membahas tentang jam operasional yang jelas,15

orang responden menilai bahwa bank Syariah dianggap lebih unggul

dalam waktu dan jam operasional yang optimal daripada bank

konvensional. Dan 8 orang responden lainnya memilih bank konvensional

yang dianggap lebih unggul dalam masalah waktu dan jam operasional

yang optimal. Poerdwadarminta berpendapat bahwa optimalisasi adalah

suatu hasil yang dapat dicapai sesuai kemauan. Sedangkan Siringoringo

berpendapat bahwa untuk mencari solusi yang baik dan sesuai keinginan,

maka perlunya optimalisasi yang baik. Masyarakat Sidoarjo pada

umumnya mempunyai waktu yang kurang mudah untuk menyelesaikan

keperluan di setiap lembaga perbankan. Karena bersebrangan dengan

waktu dan jam kerja yang bersamaan dengan jam operasional perbankan.
 70

Maka diambil kesimpulan bahwa banyaknya masyarakat Sidoarjo yang

beragama Islam lebih memilih Bank Syariah karena bertepatan dengan

waktu sholat dzuhur pada waktu jam ishoma (istirahat,sholat,makan) dan

juga terdapatnya musholla pada bank Syariah yang memudahkan

masyarakat untuk menunaikan ibadah sholat dzuhur.

m) Menyediakan sekat atau pembatas loket yang nyaman

Terkait dengan penyediaan sekat atau pembatas loket yang

nyaman, dalam data yang terkumpul, bahwa 15 orang responden menilai

bahwa sekat atau pembatas loket pada bank Syariah dianggap cukup

nyaman. Dan 8 orang responden lainnya menilai bahwa sekat atau

pembatas loket pada bank konvensional lebih nyaman apabila

dibandingkan dengan bank syariah. Menurut J.Supranto tentang

pengertian kualitas pelayanan adalah salah satu kata yang harus dimiliki

oleh pemilik jasa dan sebuah pekerjaan yang wajib dikerjakan dengan

sebaik-baiknya. Adapun Gronroos dalam Ratminto memaparkan tentang

kualitas pelayanan adalah sebuah kegiatan yang bersifat tidak kasat mata

yang terjadi karena terjadinya komunikasi antara konsumen dengan

karyawan atau beberapa hal lain yang disajikan oleh perusahaan yang

memberikan layanan tersebut dengan tujuan dapat memunculkan solusi

atas masalah yang ada. Dari pendapat diatas dapat diambil kesimpulan

bahwa sekat ataupun pembatas loket merupakan salah satu faktor penting

dari dimensi pelayanan perbankan. masyarakat memilih bank syariah

karena merasa nyaman ketika berada di loket pelayanan. Terutama jarak

 71

antar loket yang dipertimbangkan untuk menjaga privasi urusan pribadi

antar nasabah.

n) Lokasi yang mudah dijangkau

Tentunya hal ini sangat berkaitan dengan minat masyarakat dalam

menggunakan dan memilih produk serta jasa dari bank Syariah. Menurut

data yang telah terkumpul bahwa terdapat 9 orang responden yang merasa

bahwa lokasi bank syariah mudah untuk dijangkau. Dan 14 orang

responden lainnya merasa bahwa lokasi bank konvensional yang mudah

untuk dijangkau. Menurut Suryabrata berpendapat bahwa minat adalah

“kecenderungan dalam individu untuk tertarik pada suatu objek dan

menyenangi objek tersebut.” Sedangkan Schiffman dan kanuk

memberikan pendapat tentang definisi perilaku konsumen adalah salah

satu pembelajaran tentang bagaimana seorang individu dalam membuat

keputusan untuk mengolah sumber daya yang tersedia. Dari dua pendapat

diatas dapat diambil kesimpulan bahwa lokasi bank Syariah menjadi peran

penting dalam menarik minat masyarakat untuk mengunjungi bank

Syariah. dan hal tersebut menjadi faktor masyarakat di Sidoarjo lebih

banyak mengunjungi bank Konvensional karena lokasinya yang strategis

di Sidoarjo.

o) Penyediaan area parkir yang memadai

Selain lokasi yang mudah dijangkau, penyediaan parkir juga

menjadi salah satu faktor agar nasabah berminat mengunjungi bank

 72

Syariah. Dalam koesioner yang telah terkumpul terdapat bahwa terdapat

13 orang responden berpendapat bahwa mereka lebih memilih penyediaan

area parkir pada bank Syariah yang dinilai cukup memadai dan 10 orang

responden lainnya memilih bank konvensional sebagai penyedia area

parkir yang memadai. Menurut Hawkins, Bestm dan Coney memaparkan

tentang pengertian perilaku konsumen adalah “Consumer behavior is the

nudy if individuals, group or organizations and the process they use to

select, secure, use and dispose of products, services, experinces or ideas

to satisfy need and the impact that these processes have on the consumer

society.” Dengan pendapat tersebut dapat diartikan tentang bagaimana

individu, kelompok ataupun organisasi dan proses yang dilakukan dalam

memilih, mengamankan, dan memakai serta menghentikan produk, jasa,

ide dan pengalaman dalam memberikan kepuasan kebutuhannya terhadap

konsumen dan masyarakat. Adapun kesimpulan yang dapat diambil

menurut pendapat diatas adalah bahwa penyediaan area parkir yang

memadai dapat memberikan kepuasan tersendiri kepada masyarakat untuk

mengunjungi bank Syariah. banyaknya jumlah nasabah pada bank

konvensional menjadikan area parkir yang tersedia telah memenuhi

kapasitas serta banyaknya masyarakat yang menggunakan kendaraan roda

empat dalam berkunjung

p) Nama dan reputasi yang mudah dikenali

Pentingnya sebuah nama serta reputasi yang baik pada bank

Syariah untuk menarik minat masyarakat memilih menggunakan jasa bank

 73

Syariah. Dalam koesioner yang telah terkumpul terdapat 10 orang

responden yang menilai bahwa nama dan reputasi bank Syariah mudah

untuk dikenali. Sedangkan 13 orang lainnya menilai bahwa nama dan

reputasi bank konvensional yang mudah dikenali. Afdhal berpendapat

dalam jurnal Roy Marthin Tarigan memaparkan bahwa reputasi

perusahaan adalah aset yang tidak kasat mata (imangible asset). Reputasi

yang baik akan memberi peningkatan terhadap kredibilitas dan

memberikan rasa kepercayaan terhadap konsumen apa yang perusahaan

janjikan terhadap konsumen. Dari paparan pendapat diatas, dapat diambil

kesimpulan bahwa sangat perlunya perbankan Syariah dalam menjaga

reputasinya sebaik mungkin, terlebih didalam mengelola keuangan sesuai

dengan prinsip ekonomi syariah, agar masyarkat Sidoarjo yang sebagian

besar masyarakatnya adalah beragama Islam.

q) Total nilai aset bank yang tinggi

Tentunya total nilai aset yang bank tinggi penting untuk menjaga

reputasi baik bank Syariah terhadap masyarakat. 6 orang responden dalam

koesioner yang diberikan menilai total nilai aset bank Syariah cukup

tinggi. Dan 17 orang responden lain beranggapan bahwa total nilai aset

bank konvensional lebih tinggi daripada bank konvensional. Menurut data

yang dihimpun oleh otoritas jasa keuangan pada bulan januari 2019,

mencatat data keuangan industri keuangan Syariah mencapai angka

1.291,48 triliun rupiah. Tentunya nilai tersebut sangat berbanding jauh

dengan total nilai aset bank konvensional. Salah satu bank konvensional
 74

terbesar adalah PT Bank tabungan negara (BTN) memiliki total nilai aset

sebanyak 258,73 triliun rupiah. Pernyataan standar akutansi keuangan

(PSAK) yang berlaku di Indonesia menyebutkan bahwa aset adalah

sumber daya yang dikuasai oleh perusahaan sebagai akibat peristiwa masa

lampau dengan harapan dapat menjadikan manfaat ekonomis untuk

perusahaan dalam jangka waktu yang panjang. Dengan pendapat diatas

dapat diambil kesimpulan bahwa aset merupakan harta benda yang

dimiliki perusahaan dan sangat penting untuk menjaga nama dan reputasi

perbankan Syariah guna menarik minat masyarakat untuk memilih

menggunakan jasa bank Syariah.

r) Penyediaan produk dan layanan yang menguntungkan

Dalam membahas produk dan layanan yang menguntungkan,

terdapat 17 orang responden menilai bahwa bank Syariah dianggap lebih

unggul dalam hal tersebut. Sedangan 6 orang responden lainnya menilai

bahwa bank konvensional lebih unggul dalam hal tersebut. Putri Dwi

Cahyani memaparkan pendapat dalam jurnalnya yaitu dengan peningkatan

kualitas Bank Syariah yang cukup signifikan, maka kualitas pelayanan

menjadi faktor utama yang diunggulkan dalam persaingan antar

perbankan. dari pemaparan diatas dapat diambil kesimpulan bahwa produk

dan kualitas Bank Syariah terhadap masyarakat layak untuk diunggulkan.

Dengan beragam akad yang telah ditetapkan serta kesepakatan diawal

perjanjian membuat masyarakat yakin akan kualitas produk dan layanan

bank Syariah yang menguntungkan.

 75

s) Mempunyai cabang yang tersedia dengan cukup

Menurut data yang dikutip dari badan pusat statistik nasional,

jumlah kantor bank Syariah yang tersedia sebanyak 1825 kantor bank

Syariah. Sedangkan bank konvensional tersedia sebanyak 7680 kantor

bank konvensional. Tentunya angka tersebut sangat berbanding jauh

dengan jumlah kantor bank konvensional yang tersedia. Dari sejumlah

data yang terkumpul tentang kantor cabang yang tersedia dengan cukup

terdapat hanya 5 orang responden yang memilih bank Syariah, dan 18

orang responden lainnya. Memilih bank konvensional. Wahjono

berpendapat bahwa semakin meningkatnya perekonomian di Indonesia,

semakin meningkat juga produk dan jasa. Hal ini berkaitan dengan

kebutuhan masyarakat yang semakin bank minded. Dari data yang dikutip

diatas dan pendapat tersebut, dapat diambil kesimpulan bahwa jumlah

kantor cabang yang tersedia menjadi daya tarik sendiri untuk

menumbuhkan minat masyarakat menggunakan jasa perbankan Syariah.

tentunya hal tersebut berhubungan dengan peningkatan kebutuhan

masyarakat akan jasa dari bank Syariah.

t) Layanan yang tepat dan efisien

Menurut data yang telah terkumpul pada koesioner dalam bentuk

google form terdapat 10 orang responden yang menilai bahwa tranksaksi

pada bank Syariah lebih tepat dan efisien daripada bank Syariah. Dan 13

orang responden lainnya menilai bahwa transaksi pada bank konvensional

lebih tepat dan efisien daripada bank Syariah. Lupiyoadi dan Hamdani
 76

memaparkan pendapatnya bahwa pelayanan terhadap konsumen bukanlah

hanya sebuah maksut dalam melayani konsumen saja, akan tetapi menjadi

sebuah upaya dalam membentuk sebuah kerja sama dalam waktu yang

panjang dan ditambah dengan tujuan dalam meraup keuntungan yang

besar. Pelayanan ini tentunya akan melibatkan beberapa orang dalam

upaya membantu untuk memenuhi kebutuhan dan keinginannya.

Berdasarkan pendapat diatas dapat diambil kesimpulan bahwa pelayanan

transaksi dalam bank Syariah dinilai efisien dalam setiap transaksinya,

seperti halnya dalam transaksi pembiayaan KPR Syariah. nasabah harus

menyepakati dengan pihak bank terkait bagi hasil yang telah ditentukan.

Agar nantinya nasabah dapat memahami tentang manfaat yang diperoleh

serta resiko apabila terjadi masalah dalam pembayaran angsuranya.

u) Menyediakan pinjaman dengan jangka waktu dan hasil yang

menguntungkan

Dari data yang telah terkumpul terkait dengan penyediaan produk

pinjaman (pembiayaan) dengan jangka waktu dan hasil yang

menguntungkan, 18 orang responden lebih memilih bank Syariah dan 5

orang responden lainnya memilih bank konvensional. Regar Eliza dan

Idah Zuhroh berpendapat bahwa situasi masyarakat yang sekarang adalah

mengharapkan segala sesuatu terealisasikan dengan cepat. Hal tersebut

menjadikan peluang usaha tersendiri bagi lembaga keuangan untuk

berinovasi dalam memenuhi kebutuhan masyarakat. Dari pendapat diatas

dapat diambil kesimpulan bahwa kebutuhan dan keinginan masyarakat

 77

sangat tinggi dan beragam. Bank Syariah dengan beragam produk

pembiayaan yang disediakan dengan berlandaskan akad dan kesepakatan

diawal antara pihak bank Syariah dengan masyarakat, membuat

masyarakat lebih memilih menggunakan produk pembiayaan dari bank

Syariah.

v) Penyediaan konsultasi keuangan

Seringnya masyarakat merasa mengalami masalah dalam

perekonomiannya dan merasa ragu dalam penyelesaianya membuat

masyarakat sangat membutuhkan konsultasi keuangan dengan pihak Bank

Syariah. Dalam data koesioner yang telah terkumpul melalui aplikasi

google form terdapat sebanyak 13 orang responden memilih Bank Syariah

sebagai penyediaan konsultasi keuangan yang optimal. Dan 8 orang

responden lainnya memilih bank konvensional. Menurut J.Supranto

tentang pengertian kualitas pelayanan adalah salah satu kata yang harus

dimiliki oleh pemilik jasa dan sebuah pekerjaan yang wajib dikerjakan

dengan sebaik-baiknya. Adapun Gronroos dalam Ratminto memaparkan

tentang kualitas pelayanan adalah sebuah kegiatan yang bersifat tidak

kasat mata yang terjadi karena terjadinya komunikasi antara konsumen

dengan karyawan atau beberapa hal lain yang disajikan oleh perusahaan

yang memberikan layanan tersebut dengan tujuan dapat memunculkan

solusi atas masalah yang ada. Dengan pendapat diatas dapat diambil

kesimpulan bahwa penyedian konsultasi keuangan merupakan faktor

penting karena hal tersebut merupakan media komunikasi antara nasabah

 78

dengan pihak bank Syariah dengan harapan dapat mewujudkan solusi dari

permasalahan yang nasabah alami.

 BAB V

KESIMPULAN DAN SARAN

A. KESIMPxULAN

Berdasarkan hasil analisis dari mengenai anailisis faktor-faktor rendahnya pengetahuan

dan minat masyarakat tentang bank Syariah diatas dapat disimpulkan sebagai berikut:

1. Terdapat 6 faktor yang menjadi bahan pertimbangan minat masyarakat terhadap bank

Syariah di Sidoarjo. Antara lain: Compliance, assurance, reliability, tangible, empathy,

dan responsivenees. Adapun faktor yang dominan yang menjadi bahan pertimbangan

masyarakat dalam memilih bank Syariah adalah Assurance dengan uraian manajemen

yang berpengalaman dan memiliki pengetahuan luas dengan presentase 56,5 %

responden memilih Bank konvensional. Dan interior kantor dan ruang tunggu yang

nyaman dengan presentase 56,5% responden memilih bank konvensional. Ditambah

dengan akses informasi rekening yang mudah dengan presentase 56,5% responden

memilih bank konvensional. Dimensi reliability dengan uraian menyediakan produk dan

layanan yang luas dengan presentase 52.2% responden memilih bank konvensional,

kemudahan tambahan dalam menggunakan layanan tambahan ATM, mbangking, e-toll

dengan presentase 73.9% responden memilih bank konvensionl. Empathy dengan uraian

lokasi yang mudah dijangkau dengan presentase 60.9% responden memilih bank

konvensional. Total aset bank yang tinggi dengan presentase 73.% responden memilih

bank konvensional. Dan responsivenees dengan uraian mempunyai cabang yang tersedia

dengan cukup dengan presesntase 82.6% responden memilih bank konvensional.

2. Pengetahuan masyarakat akan peran perbankan Syariah dinilai masih kurang cukup.

Sebagian besar responden menganggap bahwa bank Syariah dan bank konvensional

79
 80

memiliki banyak persamaan yang membuat kurangnya minat masyarakat dalam

menggunakan jasa perbankan Syariah.

B. SARAN

1. Bagi lembaga keuangan Bank Syariah

a. Untuk meningkatkan pengetahuan masyarakat tentang bank Syariah di

Sidoarjo, perlunya sosialisasi yang mendalam terhadap masyarakat dengan

cara turun langsung pada setiap acara-acara masyarakat yang berkaitan

dengan agama Islam. Seperti: pengajian, Tabligh akbar, kajian yang diadakan

tiap masjid di Sidoarjo.

b. Perlunya peningkatan kualitas pelayanan terhadap nasabah Bank Syariah agar

nasabah merasa nyaman dalam bertransaksi serta perlunya peningkatan

inovasi terhadap layanan dan produk yang dipasarkan.

c. Untuk menarik minat masyarakat dan memudahkan akses masyarakat dalam

mengunjungi kantor bank Syariah, perlunya penambahan kantor cabang

pembantu terutama di pusat keramaian masyarakat.

2. Adapun saran yang dapat digunakan untuk peniliti selanjutnya adalah:

a. Untuk peneliti selanjutnya disarankan untuk melakukan penelitian tentang

pengaruh layanan dan kualitas Bank Syariah terhadap minat masyarakat

dalam memilih jasa perbankan.

 DAFTAR PUSTAKA

Achmad Chris Zubair, ‘Filsafat Ilmu Menurut Konsep Islam.’, Jurnal I-Lib UGM, 1997
<https://repository.ugm.ac.id/23836/>
Astuty, Sri, Ratnasari Manggu, and Dan Dalif, ‘Analisis Persepsi Masyarakat Terhadap Bank Syariah Di
Kabupaten Polewali Mandar Sulawesi Barat’, 2015
Budiaji, Weksi, ‘Skala Pengukuran Dan Jumlah Respon Skala Likert (The Measurement Scale and The
Number of Responses in Likert Scale)’, Jurnal Ilmu Pertanian Dan Perikanan Desember, 2 (2013),
127–33 <http://umbidharma.org/jipp>
Damayanti, Sisca, ‘Pengaruh Pandangan Islam, Pelayanan Dan Keamanan Terhadap Minat Nasabah
Untuk Menabung Di Bank Syariah Mandiri Cabang X’, Jurnal Manajemen Dan Pemasaran Jasa, 9
(2017), 17 <https://doi.org/10.25105/jmpj.v9i1.1412>
Departemen Perbankan Syariah, ‘Roadmap-Pbs_2015-2019.Pdf’, 2015, p. 53
Diana Yumanita, Ascarya, Bank Syariah: Gambaran Umum PUSAT, Bank Syariah : Gambaran Umum,
2010, XIV <http://www.bi.go.id/id/tentang-bi/bi-dan-publik/kebanksentralan/Documents/14. Bank
Syariah Gambaran Umum.pdf>
Dwicahyo, Satrio, Sejarah Nasional, and Indonesia Bab, ‘Pertumbuhan Ekonomi Di Era Orde Baru’, 2012
Eldes, Ivan, ‘Ilmu Dan Hakekat Ilmu Pengetahuan Dalam Nilai Agama’, Al-Hikmah, 9 (2015)
<https://doi.org/10.24260/al-hikmah.v9i2.322>
Fianto, Farinia, Risma Prismayani, Nuradi Indra Wijaya, Miftahussururi, Nur Hanifah, Meyda Noorthertya
Nento, and others, ‘Gerakan Literasi Finansial’, 2017
Hidayah&Kartini, ‘Peranan Bank Syariah Dalam Sosialisasi Dan Edukasi Masyarakat Tentang Ke
Manfaatan Produk Dan Jasa Perbankan Syariah’, Kosmik Hukum, 2016
Imran, and Bambang Hendrawan, ‘Pengaruh Persepsi Masyarakat Batam Tentang Bank Syariah
Terhadap Minat Menggunakan Produk Bank Syariah’, Journal of Business Administration, 1 (2017),
63–72
Kemendikbud, ‘Gerakan Literasi Untuk Tumbuhkan Budaya Literasi’, Jendela Pendidikan Dan
Kebudayaan, 2016, 04–21
Kementrian Agama, Jenderal Biro Hubungan Masyarakat, Kemenag Dalam Angka 2016, 2016
Layanan, Kualitas, Bprs Bhakti, Sumekar Sumenep, and Rudy Haryanto, ‘Iqtishadia’, 3 (2016)
Monjelat, Natalia, Mario Carretero, • ،‫عباس خضير شراد الفتاح عبد التميمي‬, Psicología Implicada, E N La,
Gabriela A Fairstein, and others, ‘No Title‫’بغداد جنوبي وديالى دجلة نهري لمياه وبكتيرية بيئية دراسة‬, Director, 15
(2018), 2017–19 <https://doi.org/10.22201/fq.18708404e.2004.3.66178>
Muhaimin, Abdul Wahab Abd., ‘Dalam Menyelesaikan Pelbagai Persoalan Hukum’, Ahkam, XV (2015),
241–48
OJK, ‘Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia (Revisit 2017)’, Otoritas Jasa Keuangan, 2017, 1–99

81
 82

———, ‘Survei Nasional Literasi Dan Inklusi Keuangan 2016’, 2016, 1–26 <www.ojk.go.id>
Rahmadhani, Lintang, ‘Analisis Pengaruh CAR, Pertumbuhan DPK, Pertumbuhan Simpanan Dari Bank
Lain Dan Suku Bunga SBI Terhadap Pertumbuhan Kredit’, Jurnal Administrasi Dan Ekonomi, 2011,
1–25
Sebagai, Diajukan, Salah Satu, Syarat Untuk, and Memperoleh Gelar, ‘KOTA BANGKINANG KABUPATEN
KAMPAR Tugas Akhir JURUSAN D3 PERBANKAN SYARI ’ AH FAKULTAS SYARI ’ AH DAN ILMU
HUKUM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SULTAN SYARIF KASIM’, 2013
Setyadarmodjo, Soenarko H, ‘Organisasi Partai Politik Dan Demokrasi’, 2000, 87–94
Sobaya, Soya, and M Fajar Hidayanto, ‘09-Soya Sobaya’, 2014, 115–28
suryono, ‘Teknik Wawancara Interview’, Kuliah, Mata Penelitian, 2011
Syariah, Bank, ‘ANALYSIS OF FACTORS CAUSING LOW PUBLIC INTEREST IN CHOOSING FINANCIAL
PRODUCTS IN SYARIA BANKS Endah Nur Rahmawati , Nur Kafid Dan Taufiq Wijaya’, 1992
Ulum, Fahrur, ‘Inovasi Produk Perbankan Syariah Di Indonesia’, 17 (2014)
Utami, Dwi Ana Ratna, ‘Pengaruh Persepsi Masyarakat Tentang Perbankan Syariah Terhadap Minat
Menabung Di Bank Syariah’, The World Economy, 30 (2007), 1662–81
<https://doi.org/10.1161/01.STR.32.1.139>
Wahjono, Sentot Imam, and Universitas Muhammadiyah Surabaya, ‘Manajemen Syariah Implementasi
Melalui Pendidikan’, 2016
Rachmadi Usman, S.H.., M.H., Aspek hukum Perbankan Syariah di Indonesia, Sinar Grafika, Jakarta 2014.

Nur Melinda Lestari, Sistem Pembbiayaan Bank Syariah berdasarkan UU No.21 Tahun 2008, Grafindo

books media, Jakarta 2015.

Sugiono, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D (Bandung, Alfabeta, 2011)
 LAMPIRAN

Lampiran 1. Pernyataan Koesioner.

COMPLIANCE

1. Menjalankan prinsip dengan hukum Islam.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

2. Menerapkan ketentuan layanan produk secara Islami.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

3. Tidak ada bunga baik untuk tabuungan maupun pinjaman.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

4. Kesempatan mendapatkan pinjaman bebas bunga.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

ASSURANCE

1. Manajemen berpengalaman dan memiliki pengetahuan luas.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

2. Interior kantor dan ruang tunggu yang nyaman.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

83
 84

3. Akses informasi rekening yang mudah

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

4. Karyawan yang sopan dan bersahabat.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

RELIABILITY

1. Menyediakan produk dan layanan yang luas.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

2. Keamanan dalam bertransaksi yang terjamin.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

3. Kenyamanan dalam pelayanan.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

4. Waktu dan jam operasional yang optimal.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

5. Kemudahan dalam menggunakan layanan tambahan seperti ATM, Mbanging, dan

e-toll.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional
 85

TANGIBLES

1. Tampilan kantor dan fasilitas fisik yang menarik.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

2. Transaksi yang cepat dan efisien.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

3. Jam operasional yang jelas.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

4. Menyediakan sekat atau pembatas loket yang nyaman.

a. Bank Syariah.

b. Bank Konvensional

EMPATHY

1. Lokasi yang mudah dijangkau.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

2. Penyediaan area parkir yang memadai.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

3. Nama dan reputasi yang mudah dikenali.

 86

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

4. Total nilai aset bank yang tinggi.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

5. Penyediaan produk dan layanan yang menguntungkan.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

RESPONSIVENESS

1. Mempunyai cabang yang tersedia dengan cukup.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

2. Layanan yang tepat dan efisien.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

3. Menyediakan pinjaman dengan jangka waktu dan hasil yang menguntungkan.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional

4. Penyediaan konsultasi keuangan.

a. Bank Syariah

b. Bank Konvensional
 87

Lampiran 2. Dokumentasi wawancara

Wawancara dengan bapak adit selaku ketua fraksi Partai Keadilan Sejahtera DPRD di Sidoarjo
Lampiran 3. Angket koesioner dalam bentuk Google Form.
 88

Koesioner dalam bentuk Google Form yang diberikan kepada responden.

Koesioner dalam bentuk Google Form yang diberikan kepada responden.

Koesioner dalam bentuk Google Form yang diberikan kepada responden

 89

Koesioner dalam bentuk Google Form yang diberikan kepada responden

Koesioner dalam bentuk Google Form yang diberikan kepada responden tentang Compliance.
 90

Koesioner dalam bentuk Google Form yang diberikan kepada responden tantang Assurance

Koesioner dalam bentuk Google Form yang diberikan kepada responden

 91

Koesioner dalam bentuk Google Form yang diberikan kepada responden tentang Tangibles

Koesioner dalam bentuk Google Form yang diberikan kepada responden tentang Empathy
 92

Koesioner dalam bentuk Google Form yang diberikan kepada responden tentang Responsivenees