Analisa Pengembangan Strategi Bisnis
Financial Technology di Indonesia
Ngurah Putu Oka Harybuana
Manajemen Telekomunikasi Universitas Indonesia
Jakarta, Indonesia
oka.harybuana@gmail.com
Dosen : DR Ir . Iwan Krisnadi MBA
Abstract— Memasuki Industri 4.0 indonesia sebaiknya
sudah menyiapkan masyarakat agar dapat bersaing dalam
mengahadapi kompetisi pada bidang teknologi informasi.
Dapat diketahui saat ini sudah sangat banyak sekali teknologi
yang berkembang , misalnya saja saat ini sudah banyak
aplikasi online yang dapat digunakan untuk metode
pembayaran maupun transaksi lainnya . Secara global, industri
Fintech terus berkembang dengan pesat. Terbukti dari
bermunculannya perusahaan startup di bidang ini serta
besarnya investasi global di dalamnya. Khususnya di
Indonesia, bisnis ini berkembang sangat pesat hingga menarik
perhatian seluruh pebisnis di Indonesia. Sudah sangat banyak
fintech yang berkembang diindonesia sehingga persaingan
yang harus dilakukan semakin ketat. Untuk melakukan
pengembangan strategi bisnis pada bidang finansial
technology ini dilakukan dengan analisa SWOT dan TOWS
matriks, Fintech diindonesia secara strategis relatif cukup baik
sehingga mampu mendayagunakan peluang secara optimal,
dengan mengambil langkah dan tindakan agresif untuk
merebut pasar. Dilihat berdasarkan nilai pada table diatas,
maka perusahaan berada dalam kuadran 1 dengan strategi
agresif yang sesuai dengan strategi SO pada matrik TOWS.
Keywords—Fintech , TOWS , SWOT
I. PENDAHULUAN
Fintech (Financial Technology) adalah inovasi di bidang
jasa keuangan yang sedang tren di Indonesia. Fintech
memberikan pengaruh kepada masyarakat secara luas dengan
memberikan akses terhadap produk keuangan sehingga
transaksi menjadi lebih praktis dan efektif.
Tidak dapat dipungkiri bahwa saat ini gelombang revolusi
dalam teknologi digital terus berlangsung. Kemajuan yang
dianggap sebagai disrupsi inovatif tersebut telah mengubah
wajah dunia melalui cara-cara melakukan interaksi sosial dan
hubungan personal. Seandainya boleh dibandingkan,
kemajuan digitalisasi ini berjalan lebih cepat daripada
perkembangan sektor lain. Secara lebih ekstrim dapat
dikatakan bahwa dewasa ini jumlah orang yang memiliki
telepon seluler (ponsel) mungkin jauh lebih besar daripada
mereka yang memiliki akses terhadap listrik atau air bersih.
Penetrasi atau difusi gelombang teknologi digital telah
merangsek masuk ke hampir semua aspek kehidupan dan
ekonomi masyarakat dunia, seperti transportasi, kesehatan,
pendidikan, ritel, hotel, dan bahkan keuangan. Bagi sektor
keuangan, inovasi teknologi sebenarnya bukan merupakan
fenomena baru—karena antara teknologi dan keuangan
memiliki sejarah simbiosis yang panjang—sehingga secara
inheren teknologi keuangan (financial technology), atau yang
lebih populer dengan sebutan FinTech, juga bukan merupakan
pengembangan baru bagi industri jasa keuangan. Meskipun
demikian, intensitas pembahasan dan kajian tentang
keterkaitan keduanya cukup tinggi akhir-akhir ini, terutama
karena penetrasi FinTech itu sangat cepat. Isu tersebut juga
menjadi perhatian banyak pihak pada berbagai level di
Indonesia, baik di kalangan pengambil keputusan, akademisi,
dan praktisi bisnis keuangan maupun di tingkat publik
(masyarakat) sebagai konsumen atau pengguna FinTech. [1]
Cepatnya laju inovasi begitu mengakibatkan berbagai
perubahan dalam segala aspek kehidupan dalam hal ini bidang
keuangan termasuk sistem pembayaran dimana perubahan
tersebut semakin singkat yang berdampak pada semakin
sempit response time otoritas untuk membuat kebijakan.Dari
hasil survei yang dipublikasikan oleh Asosiasi Penyedia Jasa
Internet Indonesia (APJII) pada November 2016 , yang
menyatakan bahwa jumlah pengguna internet di Indonesia
130.8 Juta atau 98.6 persen dari penduduk Indonesia diketahui
internet sebagai jual beli barang dan jasa 84.2 juta atau 63.5
persen sebagai pengguna internet untuk transaksi online. Hal
ini menunjukan indikator jumlah pengguna pemanfaatan [2] .
Fintech dengan layanan keuangan seperti crowdfunding ,
mobile payments , dan jasa transfer uang menyebabkan
revolusi dalam bisnis startup . Dengan crowdfunding , bisa
memperoleh dana dari seluruh dunia dengan mudah, bahkan
dari orang yang belum pernah ditemui sekalipunFintech juga
memungkinkan transfer uang secara global atau internasional.
Secara global, industri Fintech terus berkembang dengan
pesat. Terbukti dari bermunculannya perusahaan startup di
bidang ini serta besarnya investasi global di
dalamnya.Khususnya di Indonesia, bisnis ini berkembang
sangat pesat hingga menarik perhatian seluruh pebisnis di
Indonesia. Adapun alasan FinTech Di Indonesia menarik
perhatian industri :
a. Memudahkan dalam proses bidang keuangan
b. Perkembangan teknologi yang menunjang
c. Terinpirasi dari pelaku bisnis sebelumnya
d. Lebih fleksibel dibanding bisnis konvesional
e. Penggunaan teknologi Software, dan Big Data
sebagai bagian dari analisis resiko.
Oleh karenanya penelitian ini akan menggunakan
konsep analisa TOWS Matriks mencakup kelebihan,
kekurangan, kesempatan dan ancaman dari strategi
pengembangan fintsch ini untuk memberikan opsi kepada
masyarakat Indonesia dalam merencanakan penerapan
pengembangan bisnis fintech kedepannya.
II. TEORI DAN METODELOGI PENELITIAN
A. Financial Technology (Fintech)
Fintech adalah sebuah sebutan yang disingkat dari
kata ‘financial’ dan ‘technology’ di mana artinya adalah
sebuah inovasi di dalam bidang jasa keuangan. Inovasi
yang ditawarkan Fintech sangat luas dan dalam berbagai
segmen, baik itu B2B (Business to Business) hingga B2C
(Business to Consumer). Beberapa contoh bisnis yang
tergabung di dalam Fintech adalah:
 Proses jual beli saham,
 Pembayaran,
 Peminjaman uang (lending) secara peer to peer,
 Transfer dana,
 Investasi ritel,
 Perencanaan keuangan (personal finance), Dan
lainnya.
Industri financial technologi (fintech) merupakan salah
satu metode layanan jasa keuangan yang mulai populer di era
digital sekarang ini. Dan pembayaran digital menjadi salah
satu sektor dalam industri FinTech yang paling berkembang
di Indonesia. Sektor inilah yang kemudian paling diharapkan
oleh pemerintah dan masyarakat untuk mendorong
peningkatan jumlah masyarakat yang memiliki akses kepada
layanan keuangan .Potensi ekonomi digital di Indonesia sangat
besar dan penting untuk dikembangkan. Cepatnya laju inovasi
begitu mengakibatkan berbagai perubahan dalam segala aspek
kehidupan dalam hal ini bidang keuangan termasuk sistem
pembayaran dimana perubahan tersebut semakin singkat yang
berdampak pada semakin sempit response time otoritas untuk
membuat kebijakan [3].
Gambar 1 Perusahaan fintech diindonesia
B. Analisa SWOT
SWOT adalah Strength ( S ) , Weakness ( W ) ,
Opportunities ( O ) dan Threat ( T ). Dimana untuk
parameter S dan W merupakan unsur dari factor
internal dari penerapan fintech , sedangkan parameter
O dan T adalah factor eksternal penerapan fintech.
Analisa SWOT digunakan guna penganalisaan lebih
lanjut dalam hal pendekatan untuk mengambil langkah
selanjutnya dalam penerapan Fintech di indonesia.
Analisa SWOT juga memiliki kelebihan dalam
menganalisa situasi penerapan fintech secara
menyeluruh dan dapat digunakan untuk mengantisipasi
dalam hal mengambil keputusan untuk mencegah
ancaman atau melakukan sebuah inovasi. Pendekatan
yang dilakukan oleh SWOT mengungkapkan masalah
utama yang sedang atau akan dihadapi dalam
penerapan smart city di Kota Palembang yang
diperoleh dari pencermatan factor internal maupun
eksternal..
Analisa ini akan menghasil suatu nilai yang nantinya
menjadi rekomendasi strategi dalam hal penerapan
fintech terutama untuk masyarakat indonesia. Adapun
detai pengambilan analisanya seperti berikut [3] :
- Kuadran I
Kondisi yang sangat baik menggambarkan adanya
kekuatan untuk mewujudkan kesempatan penerapan fintech
nantinya. Ini disebut juga sebagai strategi pengembangan (
Strategi Agresif )
- Kuadran II
Kondisi dimana planning penerapan fintech menghadapi
potensi adanya ancaman. Strategi yang dipilih adalah
verifikasi atau inovasi.
- Kuadran III
Kondisi menghadapi ancaman dari luar atau factor
eksternal yang berpotensi menjadi kelemahan. Strategi yang
dipilih adalah konsolidasi, perbaikan dan sebagainya.
- Kuadran IV
Kondisi dimana menggambarkan situasi yang sangat buruk
sehingga hamper tidak memungkinkannya penerapan smart
city dilakukan. Startegi yang diambil adalah defensive.
C. Analisa TOWS
Gambar 2 Tows Matriks
Dalam contoh gambar diatas, TOWS Matriks ada 3 penilaian
tertentu antara lain adalah kondisi optimis ( Optimistic ) ,
kemungkinan ( probability ) dan pesimis ( pessimistic ).
Metode fuzzy logic ini sangatlah mungkin diterapkan ke
metode SWOT dimana setiap unsur karakteristik memiliki
nilai masing – masing sehingga dari bobot tersebut dapat
ditentukan mengarah ke kondisi mana perusahaan saat ini.
Pengembangan yang dilakukan dari penggunaan metode marik
pada gambar diatas bisa dijabarkan sebagai berikut [3] :
- Strategi SO ( Strength – Opportunity )
Menggunakan keunggulan dalam halmengeksploitasi
kesempatan yang ada di dalam segmen pasar perusahaan
- Strategi WO ( Weakness – Opportunity )
Seiring dengan adanya kesempatan dalam pasar juga
memiliki potensi adanya penanggulangan atau
perbaikan dalam sisi kelemahan perusahaan.
- Strategi ST ( Strength – Threat )
Pemanfaatan keunggulan perusahaan dalam antisipasi
atau menghindari ancaman yang ada.
- Strategi WT ( Weakness – Threat )
Strategi untuk mengurangi kelemahan internal pada
perusahaan guna menghindari berbagai macam ancaman
factor eksternal.
Dalam pembuatan ke-4 strategi ini, akan dianalisa
kembali beberapa rencana yang menjadi solusi tepat
untuk kelangsungan penerapan fintech diindonesia.
III. METODOLOGI ANALISA
 Dalam melakukan proses analisa startegi penerapan pemasaran , karena transaksi
fintech di Indonesia , disusun langkah – langkan dan dilakukan secara onine
beberapa hal yang diperlukan dalam melakukan analisa.

A. Subyek dan Objek Penelitian Masyarakat memerlukan 1 2 2

Dalam penelitian ini diperlukannya data yang berasal alternatif pendanaan selain
dari beberapa fintect yang sudah berkembang ( Internal ) jasa industri tradisional /
dan beberapa kemungkinan yang mempengaruhi perbankan
kenbijakan penerapan yang berasal dari luar ( Eksternal ). Kemudahan dalam 2 2 4
Data yang dihasilkan sementara berdasarkan pengamatan memanfaatkan akses data
oleh satu orang yakni penulis. layanan dan kemudahan
untuk melakukan transaksi
B. Pendekatan dan Jenis Penelitian
kapan saja dan di mana saja,
Pendekatan yang dilakukan adalah secara kualitatif, termasuk aplikasi layanan
pelaksanaan penelitian terjadi secara alamiah tanpa
adanya perubahan dan melibatkan pengamatan penulis 24 jam
terhadap masyarakat yang mengalami langsung TOTAL 10 28
kehidupan pengalaman melakukan transaksi dengan Kelemahan ( Weakness )
fintech. Sumber daya manusia 4 4 16
(SDM) masih kurang siap
C. Jenis dan Sumber Data untuk menjalankan layanan
- Data Primer keuangan online. Saat ini
Data pengamatan dan analisa penulis berdasarkan SDM masih bekerja pada
pengalaman masyarakat bertransaksi menggunakan fintech. dua sektor yaitu industri
- Data Sekunder keuangan dan teknologi.
Sementara, fintech fokus
Data pendukung data primer seperti factor internal dan
factor eksternal. dan konsen ke costumer risk
D. Teknik Pengumpulan Data management.
Sumber data primer diperoleh dengan cara mengamati pola Masih rendahnya kualitas 3 2 6
hidup dan standar teknologi penunjang penerapan fintech SDM mengerti konsep
diindonesia yang dilakukan oleh penulis. Kemudian akan penerapan dari transaksi
diberikan rating dan bobot masing – masing aspek berdasarkan Fintech
kepentingan atau urgensi elemen tersebut yang anntinya akan Fintech sangat tergantung 3 1 3
di lakukan multipliaksi antar rating dan bobot, pada jaringan internet. Tidak
Sumber data sekunder merupakan pengalaman penulis
semua daerah di Indonesia
dalam bertransaksi dengan fintech beserta pengamatan
seksama atas perkembangan fintech diindonesia. memiliki jaringan yang
stabil , kuat dan cepat.
IV. ANALISA TOTAL 10 25
Dalam menganalisa pendekatan strategi seperti apa untuk
penerapan fintech diindonesia , tentunya memanfaatkan data
yang ada yang telah didapatkan dan diklasifikasikan sebagai B. Faktor Eksternal
factor internal dan factor eksternal. Berikut merupakan klasifikasi factor ekternal yang telah
disimpulkan
A. Faktor Internal
Table 2 Faktor Eksternal
Menggabungkan data berdasarkan pengalaman penulis
dalam bertransaksi dengan fintech beserta pengamatan Ancaman ( Threat )
seksama atas perkembangan fintech diindonesia , Faktor
Masyarakat masih was-was 4 3 12
Internal dapat diklasifikasikan sebagai berikut :
akan adanya cybercrime
Table 1 Faktor Internal terhadap transaksi online,
sehingga mereka ragu untuk
Faktor Strategis Bobot Rating Value bertransaksi
Kekuatan ( Strength ) Literasi keuangan 3 2 8
Pangsa pasar Penduduk 4 4 16 masyarakat dan pengetahuan
Indonesia yang besar dengan tentang finansial teknologi
tingkat pengguna internet masih kurang
yang tinggi Trend globalisasi transaksi 3 2 6
Perusahaan Fintech / start up 3 2 6 lintas negara, sehingga
Lebih hemat biaya industri fintech semakin
operasional dan biaya kompetitif
 TOTAL 10 26 Opportunities Threat
Masyarakat Masyarakat
berpeluang menjadi masih was-was
pelauku usaha akan adanya
Faktor Strategis Bobot Rating Value /industri karena cybercrime
Peluang ( Opportunity ) regulasi yang jelas terhadap
Masyarakat semakin sadar 4 4 16 dan terbuka untuk transaksi online,
seluruh masyarakat sehingga mereka
akan peran industri jasa
dapat membuat ragu untuk
keuangan, yang tidak hanya starup/fintech bertransaksi
perbankan namun juga
Fintech. Sehingga masyarakat
di dalam bertransaksi online
dapat mengajukan pinjaman Regulasi yang jelas Literasi
(terhindar jerat lintah darat), tentang industri keuangan
maupun menabung (lebih Fintech di masyarakat dan
aman dan menguntungkan), Indonesia oleh pengetahuan
berinvestasi secara legal Bank Indonesia dan tentang finansial
Otoritas Jasa teknologi masih
(terhindar investasi bodong)
Keuangan, kurang
dan transaksi online lainnya Regulasi ini
Regulasi yang jelas tentang 4 3 12 diperlukan untuk
industri Fintech di Indonesia memastikan
oleh Bank Indonesia dan pelaksanaan sistem
Otoritas Jasa Keuangan, pembayaran
peminat Fintech
Regulasi ini diperlukan untuk
berjalan aman dan
memastikan pelaksanaan sesuai aturan
TOWS
sistem pembayaran peminat
Matriks
Fintech berjalan aman dan
Penerapan
sesuai aturan
Fintech di
Masyarakat berpeluang 2 3 6 Masyarakat Trend globalisasi
Indonesia
menjadi pelauku usaha semakin sadar akan transaksi lintas
/industri karena regulasi yang peran industri jasa negara, sehingga
keuangan, yang industri fintech
jelas dan terbuka untuk
tidak hanya semakin
seluruh masyarakat dapat perbankan namun kompetitif
membuat starup/fintech juga Fintech.
TOTAL 10 34 Sehingga
masyarakat di
dalam bertransaksi
C. Hasil Analisa online dapat
mengajukan
Dalam penentuan nilai matriks, menggunakan data
diatas maka dapat disusun berdasarkan matriks kuadran pinjaman (terhindar
yang ada. Dengan merumuskan factor internal dan jerat lintah darat),
eksternal dapat dilakukan perhitungan seperti berikut ; maupun menabung
(lebih aman dan
menguntungkan),
Koordinat X = ( Strength – Weakness ) / 2
berinvestasi secara
=3/2 legal (terhindar
= 1.5 investasi bodong)
dan transaksi
Koordinat Y = ( Opportunity – Threat ) / 2 online lainnya
=8/2
=4

Dengan data yang ada dapat dianalisa beberapa

strategi yang ada dalam hal menghadapi penerapan
fintech diindonesia. Tampilan TOWS
Matriks yang didapat seperti berikut ;
Faktor
Table 3 TOWS MATRIKS
internal
FAKTOR EKSTERNAL
 SO ST Sumber daya Melakukan Melakukan
Strength manusia (SDM) Pendekatan evaluasi untuk
STRATEGIES STRATEGIES
masih kurang kepada keamanan, bisa
Pangsa pasar Membuat strategi v siap untuk masyarakat yang saja
Penduduk pemasaran yang menjalankan
Indonesia yang baik agar dapat masih belum ditambahkan
layanan
besar dengan dipercaya oleh paham terhadap security
keuangan
tingkat perkembangan berlapis pada
masyarakat luas online. Saat ini
pengguna teknologi seperti aplikasi
internet yang dan menjamin SDM masih
kenyamanan dan bekerja pada melakukan misalnya finger
tinggi
keamanan dua sektor yaitu sharing kepada print dan id
pengguna dalam industri masyarakat yang
keuangan dan berada dipelosok
menggunakan
teknologi.
aplikasi tersebut Sementara,
fintech fokus
dan konsen ke
costumer risk
Perusahaan management.
Fintech / start Masih Mendorong Melakukan
up Lebih hemat rendahnya pemerintah dan penyuluhan
biaya kualitas SDM pihak ISP agar lebih dalam
operasional dan mengerti dapat tentang
biaya konsep
membangun kemudahan dan
pemasaran , penerapan dari
transaksi infrastruktur keamanan
karena transaksi
dilakukan Fintech telekomunikasi dalam
secara onine merata diseluruh bertransaksi
Masyarakat indonesia, agar menggunakan
memerlukan seluruh Fintech
alternatif masyarakat dapat terutama pada
pendanaan menikmati masyarakat
selain jasa koneksi internet yang belum
industri dengan kecepatan paham
tradisional / yang sama.
perbankan
Kemudahan
dalam
memanfaatkan
akses data
layanan dan
kemudahan
untuk
melakukan Fintech sangat
transaksi kapan tergantung pada
saja dan di jaringan
mana saja, internet. Tidak
termasuk semua daerah di
aplikasi layanan Indonesia
24 jam memiliki
jaringan yang
Weakness WO WT
stabil , kuat dan
STRATEGIES STRATEGIES cepat.
 Berdasarkan pada analisis diagram TOWS diatas ,
dapat di lihat bahwa garis vektor (besaran disamping
mempunyai nilai besaran, juga mempunyai arah) bersifat
negatif, baik untuk analisis eksternal sehingga dapat dikatakan
bahwa penerapan Fintech diindonesia secara strategis relatif
cukup baik sehingga mampu mendayagunakan peluang secara
optimal, dengan mengambil langkah dan tindakan agresif
untuk merebut pasar. Dilihat berdasarkan nilai pada table
diatas, maka perusahaan berada dalam kuadran 1 dengan
strategi agresif yang sesuai dengan strategi SO pada matrik
TOWS.

Gambar 2. Hasil perhitungan Kuadran TOWS [3]

V. KESIMPULAN

Berdasarkan Hasil Analisis yang dilakukan pada

penerapan fintech diindonesia dapat disimpulkan sebagai
berikut, Berdasarkan hasil pada diagram TOWS, perusahaan
berada pada kuadran 1, yaitu suatu keadaan di mana
perusahaan memiliki kekuatan internal dan peluang yang lebih
besar sehingga dapat dikatakan Membuat strategi pemasaran
yang baik agar dapat dipercaya oleh masyarakat luas dan
menjamin kenyamanan dan keamanan pengguna dalam
menggunakan aplikasi tersebut sehingga dengan demikian
dapat menarik minat masyarakat untuk menggunakan aplikasi
fintech ini untuk bertransaksi karena agar dapat
mempersiapkan industri 4.0 dan internet of everything.
Strategi yang harus diterapkan dalam kondisi ini adalah
mendukung strategi agresif.
Perusahaan disarankan lebih Membuat strategi pemasaran
yang baik agar dapat dipercaya oleh masyarakat luas dan
menjamin kenyamanan dan keamanan pengguna dalam
menggunakan aplikasi tersebut. Membuat strategi pemasaran
yang baik. Banyak mengadakan pelatihan dan sertifikasi untuk
karyawan yang dirasa mampu mengikutinya agar makin
banyak tenaga professional yang tersedia , karena ini juga
berpengaruh terhadap kualitas dan menjamin keamanan data.

DAFTAR PUSTAKA
[1] M. A. Nizar, “Teknologi Keuangan (Fintech) : Konsep
dan Implementasinya di Indonesia,” no. December
2017, p. 11, 2018.
[2] B. Wibowo, “Analisa regulasi fintech dalam
membangun perekonomian di indonesia,” 2016.
[3] H. G. Pamungkas and T. D. I. Indonesia, “Analisa
Pengembangan Strategi Penerapan Smart City,” pp.
376–383, 2017.